Đang tải... (xem toàn văn)
CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…
….……………………… Trường ………………………… BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Đề Tài: Những vấn đề hoạt động tín dụng trung – dài hạn ngân hàng thương mại GVHD: …………… SVTT: …………………… Lớp: K4-NH01 Khoa: Kinh tế Tp Hồ Chí Minh Tháng 3/20…… NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …………., Ngày ……Tháng… Năm 20… Ký tên, đóng dấu NHẬN XÉT CỦA GVHD ………., Ngày…… Tháng… Năm 20… Ký tên, đóng dấu MỤC LỤC Lời cảm ơn Nhận xét quan thực tập Nhận xét GVHD Tài liệu tham khảo Giải thích ký hiệu Lời mở đầu NỘI DUNG Trang Chương 1: Tổng quan vài nét Agribank sai gon 12 1.1 Tổng quan ngân hàng Agribank sai gon .12 1.1.1 Trụ sở, địa điểm 12 1.1.2 Sự thành lập 12 1.1.3 Phạm vi hoạt động 12 1.2 Quá trình phát triển 13 Chương 2: Vấn đề hoạt động tín dụng trung – dài hạn ngân hàng thương mại 16 2.1 Tín dụng trung – dài hạn vai trò trung - dài hạn 16 2.1.1 Khái niệm tín dụng trung – dài hạn 16 2.1.2 Đặc điểm 17 2.1.3 Các hình thức tín dụng trung – dài hạn 18 2.1.3.1 Tín dụng theo dự án đầu tư 18 2.1.3.2 Tín dụng thuê mua 19 2.1.4 Vai trò tín dụng trung – dài hạn 20 2.1.4.1 Đối với kinh tế 20 2.1.4.2 Đối với doanh nghiệp 21 2.1.4.3 Đối với ngân hàng 22 2.2 Chất lượng tín dụng trung – dài hạn 23 2.2.1 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn 23 2.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung – dài hạn 25 2.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung – dài hạn 29 Chương 3: Thực trạng hoạt động tín dụng trung – dài hạn ngân hàng thương mại 39 3.1 Thực trạng hoạt động 39 3.1.1 Về cơng tác tín dụng 40 3.1.2 Công nghệ ngân hàng 41 3.1.3 Về công tác thẩm định 41 3.1.4 Về cấu tổ chức, cán 42 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng trung – dài hạn 42 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức cho vay đầu tư 42 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng hợp lý .43 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 44 3.2.4 Tư vấn cho khách hàng 45 3.2.5 Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro ngân hàng .46 3.2.6 Có kế hoạch chuẩn hố cán bộ, đẩy mạnh cơng tác đào tạo, có sách cán tín dụng 47 3.3 Kiến nghị phủ, bộ, ngành 48 Kết luận TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiền tệ ngân hàng thị trường tài (Federic s.mishkin) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Giáo trình tài doanh nghiệp Lập quản lý dự án đầu tư Tạp chí Ngân hàng Tạp chí Thị trường Tài Quy trình nghiệp vụ cho vay - Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Hướng dẫn thẩm định dự án đầu tư - Ngân hàng Công thương Việt Nam ngân hàng No&PTNT Việt Nam Các báo cáo thẩm định phịng tín dụng Ngân hàng No&PTNT sai gon 10.Các tài liệu tham khảo khác GIẢI THÍCH KÝ HIỆU No&PTNT: Nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại TƯ: Trung ương CP: Cổ phần Lời mở đầu Trong năm qua, lãnh đạo sáng suốt Đảng Nhà Nước đất nước ta ngày phát triển Nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường đinh hướng xã hội chủ nghĩa giành thành tựu to lớn kiềm chế lạm phát, nhịp độ tăng trưởng tổng sản phẩm nước vượt kế hoạch đề ra, nước ta thoát khỏi khủng hoảng…Bên cạnh thành tựu đạt mặt chưa làm như: Tình hình xã hội cịn nhiều tiêu cực, quản lý nhà nước kinh tế lỏng lẻo, số giá tiêu dùng tăng đột biến…Đảng Nhà Nước ta xác định nhiệm vụ quan trọng thời gian tới tiến hành cơng nghiệp hố, đại hoá kinh tế đất nước Muốn vậy, cần phải có nguồn vốn trung - dài hạn lớn để xây dựng sở hạ tầng, đổi công nghệ, trang bị kỹ thuật tiên tiến, đồng thời có nâng cấp mở rộng sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế từ tạo đà cho phát triển Có thể nói, có nguồn vốn trung - dài hạn giúp ta hồn thành mục tiêu Do mà nguồn vốn trung - dài hạn đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế Tuy nhiên, có nguồn vốn trung - dài hạn thơi chưa đủ mà phải biết sử dụng hiệu nguồn vốn phát huy hết vai trị tích cực chống lại lãng phí Hay nói cách khác, mở rộng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn nguồn vốn trung - dài hạn phát huy vai trị tích cực Mặc dù vậy, trước biến động không ngừng kinh tế thị trường khơng thể dự đốn hết rủi ro xẩy ra, ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng tồn ngành ngân hàng Đây ngun nhân mà em chọn đề tài: Vấn đề hoạt động tín dụng trung - dài hạn ngân hàng thương mại Đề tài em ngồi phần lời nói đầu, kết luận nội dụng chia làm chương: Báo Cáo Tốt Nghiệp ChươngI: TỔNG QUAN VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN SÀI GỊN ( AGRIBANK SAI GON) ChươngII: VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG ĐỐI VỚI TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ChươngIII: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đề tài nghiên cứu lĩnh vực rộng lớn phức tạp thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tiễn nhiều hạn chế nên chuyên đề khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đuợc góp ý thầy cô giáo, quan tâm đến vấn đề để đề tài hoàn thiện CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN SÀI GỊN ( AGRIBANK SAI GON) 1.1 Tổng quan ngân hàng Agribank sai gon 1.1.1 Trụ sở, địa điểm Địa chỉ: số – đường Võ Văn Kiệt – Quận – TP.HCM Tel: (08) 38210567 – Fax: (08) 38211953 Email: vba@agribanksaigon.com.vn Báo Cáo Tốt Nghiệp 1.1.2 Sự thành lập Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Sài Gịn (Agribank Sài Gịn) Tiền thân chi nhánh Sở giao dịch NHNo&PTNT II, thành lập ngày 01/04/1991 theo định số 61/NHNN-QĐ Thống đốc NHNN Việt Nam đổi tên thành Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Sài Gòn, theo định số 41/QĐHĐQT-TCCB, ngày 25/02/2002 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam Là đơn vị xếp hạng doanh nghiệp Nhà nước hạng I, trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 1.2.3 Phạm vi hoạt động Đã kiểm toán hàng năm từ năm 1994 đến cơng ty kiểm tốn Quốc tế PWC Hồ nhịp độ phát triển đất nước, qua 16 năm xây dựng trưởng thành; đặc biệt từ năm 2001 trở lại thực đề án phát triển hoạt động kinh doanh địa bàn đô thị loại I Chi nhánh NHNo&PTNT Sài Gịn có bước vững đường đổi hoạt động, chuẩn bị hội nhập gặt hái thành đáng mừng phương diện, cụ thể là: Về mạng lưới, ngồi Hội sở đến chúng tơi có phịng giao dịch trực thuộc, 17 máy rút tiền tự động (ATM)/100 máy hệ thống NHNo&PTNT địa bàn thành phố, 27 điểm đặt máy chấp nhận tóan thẻ (POS), 10 đại lý thu đổi ngọai tệ Hệ thống Phòng GD trực thuộc NHNo&PTNT Sài Gòn /Phòng Giao dịch số : 12 Nguyễn Văn Bảo, P.4, Q.Gò Vấp,Tp.HCM ĐT: 35.882.978, Fax: 35.882.980 2/ Phòng Giao Dịch Tân Định: 81A Trần Quang Khải, Q.1, Tp.HCM ĐT: 35.265.312, Fax: 35.365.310 3/ Phòng Giao dịch tôn Đức Thắng : 35 Tôn Đức Thắng, P.Bến Nghé, Q.1, Tp.HCM ĐT: 22.453.175, Fax: 22.305.313 Báo Cáo Tốt Nghiệp + Giá trị ròng (NPV): cho ta biết quy mô thu nhập từ dự án suốt trình hoạt động từ khởi đầu kết thúc n Ti Ci NPV = i (1 r ) i i (1 r ) i n Trong đó: n: số năm r: tỷ lệ chiết khấu Ti: khoản thu dự án năm thứ i Ci: khoản chi cho đầu tư năm thứ i Ngân hàng cho vay NPV > dự án có tính khả thi, doanh nghiệp có lãi trả nợ ngân hàng + Chỉ tiêu suất thu hồi nội (IRR) Suất thu hồi nội lãi suất chiết khấu mà tương ứng với giá trị NPV = IRR r1 NPV1 (r2 r1 ) NPV1 NPV2 Suất thu hồi nội lãi suất lớn mà dự án chịu đựng Dự án có tính khả thi IRR > lãi suất vay dự án doanh nghiệp vừa trả nợ ngân hàng vừa có lãi Ngồi cơng tác thẩm định nêu trên, ngân hàng phải thẩm định độ nhạy dự án thay đổi yếu tố, lãi suất tỷ giá, xu biến động kinh tế… Hơn ngân hàng phải tiến hành thẩm định khách hàng vay vốn bao gồm: thu nhập phân tích tài liện hồ sơ cho vay, phân tích tài khách hàng: phân tích tình hình tài qua năm, phân tích số tác nhân chung để đánh giá doanh nghiệp… đưa đánh giá, kết luận tổng qt tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh khách hàng Tóm lại, đặc điểm tín dụng trung - dài hạn thời gian dài, độ rủi ro cao nên công tác thẩm định theo đầy đủ trình tự nêu 25 Báo Cáo Tốt Nghiệp góp phần nâng cao chất lượng vay đảm bảo cho an tồn thân ngân hàng Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng ngân hàng kim nam cho hoạt động tín dụng ngân hàng Bên cạnh việc phải phù hợp với đường lối phát triển nhà nước sách tín dụng cịn phải đảm bảo kết hợp hài hoà quyền lợi người gửi tiền, người vay quyền lợi thân ngân hàng Chính sách tín dụng phải tạo công bằng, phải đảm bảo an tồn cho hoạt động ngân hàng mà cịn phải đảm bảo đủ sức hấp dẫn khách hàng Một sách tín dụng đồng bộ, thống đầy đủ, đắn xác định phương hướng đắn cho cán tín dụng Ngược lại, sách tín dụng khơng đầy đủ, đắn thống tạo định hướng lệch lạc cho hoạt động tín dụng, dẫn đến việc cấp tín dụng không đối tượng tạo kẽ hở cho người sử dụng vốn không đem lại hiệu kinh tế, dẫn đến rủi ro tín dụng Ví dụ: sách lãi suất, lãi suất cho vay cao khách hàng không đến vay ngân hàng, ngân hàng bị ứ đọng vốn gây hiệu tồi tệ đến hoạt động ngân hàng Ngược lại, lãi suất cho vay q thấp có nhiều khách hàng đến vay lúc ngân hàng khó có khả đáp ứng hết khả vốn trung - dài hạn cho khách hàng tỷ trọng khoản tiền gửi trung - dài hạn so với tổng nguồn vốn huy động ngân hàng không lớn Mặt khác, lãi suất cho vay thấp dẫn tới việc ngân hàng không bù đắp việc phải trả lãi tiền gửi trả lãi suất tiền gửi… Chất lượng nhân Con người yếu tố định đến thành bại quản lý vốn tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Việc tuyển chọn có đạo đức nghề nghiệp tốt, có tinh thần trách nhiệm, tâm huyết với nghề, giởi chun mơn, am hiểu có kiến thức phong phú thị trường đặc biệt lĩnh vực tham gia đầu tư vốn, năm vững văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng, có lực phân tích xử lý dự án xin vay, đánh giá tài sản chấp, giám sát số tiền cho vay từ cho vay đến thu hồi nợ xử lý xong nợ theo quy định ngân hàng… giúp cho ngân hàng ngăn ngừa 26 Báo Cáo Tốt Nghiệp sai phạm xảy thực chi kỳ khép kín khoản tín dụng Tuy nhên cán không đào tạo đầy đủ, không am hiểu ngành kinh doanh mà tài trợ, ngân hàng khơng có đủ số liệu thống kê, tiêu để phân tích, so sánh, đánh giá vài trị vị trí doanh nghiệp ngành, khả thị trường tương lai, chu kỳ, vòng đời sản phẩm … dẫn đến việc xác định sai hiệu dự án xin vay làm rủi ro tín dụng ngân hàng Cơng tác tổ chức ngân hàng Công tác tổ chức không tác động tới chất lượng tín dụng mà cịn tác động tới hoạt động ngân hàng Nếu công tác tổ chức không khoa học làm ảnh hưởng tới thời gian định vay, khơng đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, không theo dõi sát công việc Sự phân công công việc không hợp lý, khoa học dẫn đến không rõ ràng, chồng chéo khiến cho cán tín dụng ỷ lại, thiếu trách nhiệm cơng việc Cơng tác tổ chức đề cập tới vấn đề giao việc người, việc Mỗi cán cần giao cho cơng việc phù hợp để phát huy hết khả phận cần có phối hợp nhịp nhàng, chặt chẽ để cơng việc tiến hành nhanh chóng, xác Nếu tổ chức tốt, cơng việc vay thực tuần tự, chặt chẽ, vừa đảm bảo mặt thời gian vừa khơng có sơ hở nên làm cho chất lượng vay nâng cao Thơng tin tín dụng Những thơng tin xác khách hàng giúp ích nhiều cho ngân hàng cơng việc có liên quan đến việc cho vay, theo dõi quản lý tiền vay Thơng tin xác, kịp thời, đầy đủ tồn diện cơng tác tín dụng ngân hàng thực tốt rủi ro hạn chế mức thấp có thể, chất lượng tín dụng nâng cao Tuy nhiên nến thiếu thơng tin tín dụng thơng tin tín dụng khơng xác, kịp thời, chưa có danh sách phân loại doanh nghiệp, chưa có phân tích đánh giá doanh nghiệp cách khách quan, đắn dẫn đến rủi ro tín dụng cao làm giảm chất lượng tín dụng ngân hàng 27 Báo Cáo Tốt Nghiệp CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng trung – dài hạn NHTM Hiện nay, tăng trưởng nguồn vốn đặc biệt vốn trung dài hạn huy động từ dân cư, từ tổ chức kinh tế ngân hàng coi nhiệm vụ hàng đầu, vấn đề cấp bách trước mắt chiến lược lâu dài cần phải giải Cơng tác có ý nghĩa vô quan trọng ngân hàng coi khâu mở đầu cho hoạt động kinh doanh Để huy động vốn phải đảm bảo lợi ích người gửi tiền, lãi suất huy động cao cho vay đầu tư cuùng với lãi suất cao doanh nghiệp khơng chấp nhận Đây vấn đề khó khăn , tạo sức ép lớn ngân hàng phải giữ vững phát huy vai trò phục vụ đầu tư, phát triển Tuy nhiên thu hút vốn cịn số khó khăn cần khắc phục: + Cơ cấu vốn theo thời gian chưa hợp lý: Hiện nguồn vốn mà ngân hàng vay chủ yếu vốn thu hút từ dân cư, tổ chức kinh tế nguồn tài trợ uỷ thác nước ngoài, tỷ trọng vốn trung dài hạn huy động so với tổng nguồn vốn huy động thấp, chưa đáp ứng kế hoạch vốn cho vay trung dài hạn ngân hàng, khiến ngân hàng thường xuyên phải sử dụng khoản vốn ngắn hạn vay trung dài hạn, tình hình nhiều gây khó khăn trở ngại cho hoạt động ngân hàng qúa trình thực kế hoạch tín dụng, đồng thời gây khó khăn cho khả tốn ngân hàng + Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn trung dài hạn chưa cao điều gây tình trạng cân đối nguồn vốn trung dài hạn so với tổng nguồn vốn huy động cịn kéo dài thời gia tới, khó khăn vốn trung dài hạn vấn đề nhiều năm sau ngân hàng + Trong vốn huy động ngoại tệ lại chủ yếu USD, ngân hàng cho vay vốn ngoại tệ để thực kế hoạch đầu tư nước nhằm tạo sản phẩm thay hàng nhập khẩu, tỷ giá thường 28 Báo Cáo Tốt Nghiệp xuyên thay đổi lớn (tỷ giá có xu hướng tăng lên) làm cho rủi ro tỷ giá tăng lên ngân hàng khách hàng Khi khách khó khăn để trả vốn USD cho ngân hàng Tình trạng xuất phát từ yếu tố sùng đôla người dân Việt nam, tâm lý sợ đồng việt nam giá thời gian tới nên nhiều người tăng cường mua đơla để tích trữ dẫn đến giá đôla tăng lên gây bất lợi cho ngân hàng thực khoản tín dụng 3.1.1 Về cơng tác tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn thời gian qua có thành cơng bước đầu song gặp phải số trở ngại sau Hiện hầu hết ngân hàng có xu tập trung khoản tín dụng trung dài hạn vào tổng công ty lớn xẩy tình trạng cạnh tranh khốc liệt lãi suất, khả thơng thống mặt giấy tờ thủ tục hoạt động xét duyệt cho vay, đơn giản hố việc thẩm định tình hình doanh nghiệp dự án xin vay vốn nhằm dành dật khách hàng mình, tình trạng diễn đặc biệt nhiều xây dựng dự án lớn, dự án mới, dẫn đến tình trạng rủi ro khoản tín dụng tăng lên khó khăn thử thách cho ngân hàng Kết thực thi sách tín dụng, sách khách hàng bước đầu Cơng tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng tốt, tìm kiếm dự án hiệu quả, khai thác thị trường nước cịn nhiều khó khăn, đòi hỏi hoạt động ngân hàng chế thị trường Những định hướng sách đề chưa triển khai nhiều bất cập, hình thức tín dụng cịn nghèo nàn, khu vực kinh tế ngồi quốc doanh cịn bỏ ngỏ, chưa ngân hàng khai thác đầu tư, chưa kết hợp chặt chẽ tín dụng với dịch vụ ngân hàng Sự thiếu thông tin đầu tư đặc biệt gắn kết cân đối quy hoạch ngành lãnh thổ , tao cân đối quan hệ cung cầu dẫn tới hiệu kinh tế hiệu đầu tư thấp Đây lý khiến nhiều dự án đầu tư trung dài hạn nhiều khu vực lãnh thổ không đạt hiệu dự kiến, sản phẩm tiêu thu kém, giá thành cao gây khó khăn cho dự án sản xuất kinh doanh 29 Báo Cáo Tốt Nghiệp Về yếu tố pháp lý, hành lang pháp lý , sách chế độ ban hành chưa kịp thời chưa phù hợp với điều kiện Nhiều sách nhà nước đầu tư xây dựng chậm ban hành hướng dẫn, chậm sửa đổi, bổ sung gây khó khăn cho doanh nghiệp Nhiều sách cịn thiếu đồng sách thuế, sách xuất nhập khẩu, đấu thầu, chọn thầu gây khó khăn cho việc thực dự án đầu tư hay trình chuẩn bị đầu tư bị chậm trễ Ngoài văn hướng dẫn quy chế , quy trình tín dụng ngân hàng đầu tư trung ương chưa đầy đủ, thiếu chặt chẽ, nhiều bất cấp văn chế độ thực tế phát sinh gây khó khăn cho sở trình xử lý nghiệp vụ phát sinh Trong thẩm định dự án đầu tư, chất lượng thẩm định cịn chưa cao , khả phân tích tình hình tài doanh nghiệp cán tín dụng cịn hạn chế so với u cầu cơng tác Đây điểm bất cập cần phải khắc phục sớm không gây thiệt hại lớn cho ngân hàng 3.1.2 Cơng nghệ ngân hàng cịn hạn chế kĩ thuật so với số ngân hàng đứng đầu nước Bắt đầu từ việc chưa chuẩn hoá hoạt động nghiệp vụ lực cán lực tài thiếu hệ thống thơng tin quản lý có hiệu lực Ngân hàng cần đại hố hệ thống thơng tin quản lý điều hành, tốn nối mạng tồn quốc, đảm bảo thơng tin kịp thời xác tăng hiệu kinh doanh giảm bớt rủi ro 3.1.3 Về công tác thẩm định xét duyệt cho vay vốn + Chất lượng công tác thẩm định dự án chưa “sâu”, báo cáo thẩm định đơi cịn dừng lại việc hướng dẫn thủ tục hành chính, chưa sâu đánh giá chủng loại, giá thành, thị trường, cơng suất máy móc thiết bị, cơng nghệ, tiêu chí xây dựng giá thành sản phẩm Đặc biệt chưa dự đoán tốt rủi ro xẩy khoản cho vay dự án đầu tư Chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư nguyên nhân dẫn đến tình trạng rủi ro khoản tín dụng cịn cao + Việc phân tích đúc rút, đánh giá kết đầu tư cịn làm ít, chưa mang tính hệ thống, thường xuyên kịp thời Việc tổ chức liên kết, tổng hợp kinh nghiệm thơng tin nghiệp vụ cịn chưa tốt, điều ảnh hưởng nhiều tới việc thực sách khách hàng, sách tín 30 Báo Cáo Tốt Nghiệp dụng sở Mức độ chủ động tiếp cận, xem xét , đánh giá dự án chưa cao, vai trị cơng tác tư vấn đầu tư chưa đạt tầm so với yêu cầu tiềm có Hiệu quả, an tồn, chất lượng tín dụng tốt có trước hết công tác thẩm định dự án xét duyệt cho vay Vì thời gian tới, lúc hết công tác thẩm định dự án cần phải nâng cao chất lượng nữa, phải đặt vị trí xét duyệt cho vay, đạo chặt chẽ có chế, quy trình cơng nghệ tồn diện đồng với quy trình cơng nghệ nghiệp vụ khác, tạo thành tổng thể giải pháp mang tinh chiến lược định hướng phát triển quản trị điều hành nhằm không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án xét duyệt cho vay 3.1.4 Về cấu tổ chức, cán bộ: Cán tín dụng thiếu số lượng, số yếu lực, chưa đáp ứng yêu cầu đòi hỏi ngày cao hoạt động ngân hàng, đặc biệt xu quốc tế hoá đại hoá ngân hàng Việt nam giới Đây vấn cấp bách, cần phải thực nghiêm túc không ngừng nâng cao chất lượng, không nguy lớn cho ngân hàng yếu tố liên quan trực tiếp đến người, đến chất lượng rủi ro khoản tín dụng 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng trung – dài hạn 3.2.1 Đa dạng hố hình thức cho vay đầu tư trung dài hạn nhằm phân tán tránh rủi ro Các khoản tín dụng ngân hàng thường phải đối đầu với rủi ro, gây thiệt hại kinh tế uy tín cho ngân hàng, lý mà q trình hoạt động ngân hàng cần phải tìm cách đa dạng hố hình thức cho vay đầu tư để tránh rủi ro, muốn thực điều ngân hàng thực biện pháp sau đây: + Khai thác tốt khách hàng truyền thống : + Mở rộng khai thác tốt khách hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh + Tăng cường cơng tác thu thập thơng tin, tìm kiếm dự án 31 Báo Cáo Tốt Nghiệp + Lập kế hoạch đầu tư, góp vốn liên doanh với doanh nghiệp 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng hợp lý Hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng, đem lại phần lớn thu nhập trọng Hoạt động khơng thể diẽn cách tự phát, thiếu tính tổ chức mà phải thực theo dân thống toàn ngân hàng cho vừa bảo đảm tính xác, chặt chẽ khoa học vừa tạo để cán ngân hàng thực Tập hợp định hướng gọi sách tín dụng ngân hàng Để xây dựng sách tín dụng hợp lý cần thực số biện pháp sau: + Trước hết cần ý đến ba mục tiêu mà sách tín dụng cần đạt đến là: - Tăng trưởng, mở rộng khối lượng tín dụng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng - Đảm bảo an toàn hoạt động, hạn chế rủi ro đến mức thấp - Hướng tới lành mạnh hiệu khoản tín dụng Bất ngân hàng thương mại muốn đạt mục tiêu kinh doanh phải hoạch định cho sách tín dung thích hợp, để sử dụng nguồn vốn có cách có hiệu Ngân hàng xác định cho yếu tố đáp ứng cho khách quy mơ tin dụng, giới hạn tín dụng; thời hạn tín dụng; loại hình tín dụng đặc biệt xác định lĩnh vực tài trợ mũi nhọn Vì mơi trường kinh tế, mơi trường xã hội thường xuyên thay đổi dẫn đến yếu tố khác thay đổi theo nên sách tín dụng ngân hàng phù hợp khoảng thời gian tương ứng với dự đoán thay đổi yếu tố xung quanh Ngân hàng cần phải thường xuyên nghiên cứu, xem xét dự đoán lại xu hướng thay đổi yếu tố sau khoảng thời gian, sở sửa đổi, bổ sung số điều cho phù hợp với tình hình Một số công việc mà ngân hàng cần thực : + Tổ chức phân tích dự đốn thay đổi tác động gây đường lối, sách, luật pháp phủ thay đổi, ý thức yếu tố quan trọng sách cuả nhà nước thay đổi dẫn đến hàng loạt yếu tố khác thay đổi theo gây bất lợi hoạt động tín dụng ngân hàng Ta lấy số ví dụ, 32 Báo Cáo Tốt Nghiệp sách thay đổi mức độ ưu tiên cho ngành kinh tế, thành phần kinh tế khác khác nhau, thuế thay đổi; mức độ chặt chẽ quản lý nhà nước doanh nghiệp thay đổi vv Tất điều dẫn đến thay đổi sản xuất kinh doanh ảnh hưởng đến thu nhập doanh nghiệp gây rủi ro cho khoản tín dụng ngân hàng + Cần xây dựng sách tín dụng vùng kinh tế trọng điểm, vùng kinh tế trọng điểm phía nam ( Thành phố Hồ Chí Minh, Đồng Nai, Bình Dương ), vùng kinh tế tập trung nhiều khu cơng nghiệp, nhiều dự án đầu tư nước ngồi vv cần vốn, khu vực thị trường đầy hứa hẹn cho ngân hàng + Tổ chức buổi họp ngân hàng với khách hàng, để nghe phản ánh từ phía khách hàng điểm hợp lý chưa hợp lý sách tín dụng, sở có kế hoạch để chỉnh sữa điểm chưa hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khai thác khách hàng bền vững 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư: Hồ sơ dự án đầu tư tài liệu cung cấp thông tin dự án khách hàng, thông qua hồ sơ ngân hàng biết quy mô dự án, thời gian xây dựng, thời gian dự án bắt đầu vào hoạt động, chi phí, thu nhập, lợi nhuận mà dự án đem lại thông tin cụ thể khác Việc nắm tình hình thực tế khách hàng cần thiết, giúp ngân hàng đưa định hợp lý xem xét có nên cấp tín dụng cho dự án hay khơng, thơng tin có độ xác cao từ thẩm định dự án giúp giảm thiểu sai sót, thiếu xác phân tích tín dụng Hiện nay, với phát triển lành mạnh xu hướng phát triển lên hầu hết doanh nghiệp, có khơng doanh nghiệp lợi dụng chế kinh tế thơng thống để thực hành vi sai trái, cố tình lừa đảo ngân hàng để chiếm dụng vốn thu lợi bất Thực tế năm vừa qua cho thấy, ngân hàng nói chung ý đến công tác thẩm định dự án đầu tư nói riêng phân tích tín dụng nói chung, song nhiều vụ lừa đảo xây gây thất thoát hàng ngàn tỷ đồng cho ngân hàng, yếu tố có nhiều nguyên nhân song có nguyên nhân quan trọng việc thẩm định dự án đầu tư phân tích tín 33 Báo Cáo Tốt Nghiệp dụng ngân hàng chưa tốt, chất lượng chưa cao Việc tìm nguyên nhân việc quan trọng song dừng chưa đủ, ngân hàng cần phải thực biện pháp cụ thể + Nâng cao lực, trình độ chun mơn cán phân tích, thẩm định dự án, muốn phải thường xuyên xây dựng phong trào tự đào tạo, tìm hiểu kiến thức cán ngân hàng thơng qua sách báo, tạp chí phương tiện thông tin đại chúng khác Thường xuyên mở lớp bồi dưỡng trình độ chun mơn, cập nhật thông tin với bảo, giảng dậy cua chun gia, nhà giáo có uy tín, có kinh nghiệm trường đại học; gứi cán du học nước để tiếp thu kiến thức mới, phương pháp phân tích dự án đầu tư nước có cơng nghệ ngân ngân hàng tiên tiến.Tuy nhiên định hướng đào tạo bồi dưỡng cán nên nghiêng hướng tự đào tạo đồng thời có hướng bồi dưỡng thêm, ý thức học hỏi, tự giác cán nhân viên điều quan trọng, họ khơng tự giác việc mở lớp, gửi học hình thức, khơng cịn gây lãng phí nguồn lực ngân hàng + Xây dựng cho cán nhân viên tính cụ thể cơng việc Thẩm định dự án đầu tư công việc phức tạp với nhiều công việc cụ thể liên quan đến nhiều ngành nhiều lĩnh vực, điều địi hỏi cán tín dụng phải có khả vừa bao quát công việc mặt khác phải nắm chi tiết thông tin, xem xét qua loa lấy lệ + Trong thẩm định dự án, cán ngân hàng nên thu thập thông tin từ nguồn khác nhau, từ tầm vĩ mô đến vi mơ Có ba nguồn để cán ngân hàng thu thập thơng tin từ hồ sơ giấy tờ khách cung cấp; qua trung tâm cung cấp thông tin tin cậy; qua việc xem xét thực tế đơn vị khách hàng ngồi cịn thu thập từ nguồn khác Trong thu thập thơng tin nên thu thập từ vĩ mô đến vi mô để nắm bắt ý tưởng, mục đích, mặt lợi bất lợi sở sớm có định sơ tính khả thi dự án tránh việc nhiều thời gian xem xét thông tin cụ thể dự án sau lại phát sai xót, bất cập bỏ dự án gây tốn thời gian tiền bạc cho ngân hàng 3.2.4 Tư vấn cho khách hàng phương hướng sản xuất kinh doanh thường xuyên gần gũi hỗ trợ doanh nghiệp 34 Báo Cáo Tốt Nghiệp Việc tìm kiếm, phân tích thơng tin phục vụ cho cơng tác phân tích tín dụng, cán ngân hàng có khả nắm bắt nhiều thơng tin xác, có ích có tính hệ thống cao, thông tin thị trường tiêu thụ sản phẩm, thông tin vị cạnh tranh doanh nghiệp, thơng tin sách kinh tế, luật pháp phủ vv Dựa tiềm lực ngân hàng tư vấn cho khách hàng phương hướng sản xuất kinh doanh hợp lý làm việc xét hai phía khách hàng ngân hàng có lợi - Với khách hàng, họ có dược thơng tin q giá, kịp thời giúp dễ dàng điều tiết sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn có hiệu đem lại lợi nhuận cao - Với ngân hàng, khách hàng làm ăn tốt ngân hàng dễ dàng thu nợ gốc lãi, đồng thời tạo quan hệ chặt chẽ, thân thiện khách hàng ngân hàng qua tạo uy tín bước xác lập cho khách hàng tính trung thành việc lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng, tăng sức cạnh tranh Trong thời gian tới ngân hàng nên thành lập phòng, phận chuyên thu thập xử lý thơng tin để tăng tính chun mơn công tác Hiện khả nhận định lĩnh vực dầu tư nhà đầu tư nước ta cịn chưa cao việc thành lập trung tâm cung cấp thông tin, tư vấn cho doanh nghiệp cần thiết trở thành sản phẩm kinh doanh ngân hàng góp phần vào tồn phát triển Ngồi cơng tác tổ chức giao dịch với khách hàng, nên thường xuyên tạo điều kiện tốt nhất, thuận lợi cho khách giải nhanh thủ tục cho khách, hướng dẫn tận tình yêu cầu khách, rút ngắn thủ tục rờm rà không cần thiết tạo thuận lợi cho khách 3.2.5 Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro ngân hàng Hoạt động ngân hàng gắn liền với rủi ro, rủi ro có nhiều loại rủi ro tín dụng, rủi ro hối đối, rủi ro lãi suất vv Trong rủi ro rủi ro tín dụng đặc biệt ý Quá trình đầu tư phát triển kinh tế cần lượng vốn lớn, thời hạn dài dẫn đến rủi ro xây lớn gây thiệt hại cho ngân hành nhiều mặt Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro sở I NHĐT&PTVN cần thiết 35 Báo Cáo Tốt Nghiệp Để thiết lập quỹ dự phịng rủi ro cách thích hợp có hiệu ngân hàng phân chia khoản tín dụng theo tiêu thức thich hợp với mức rủi ro khác từ xác lập tỷ lệ dự phịng rủi ro Các tiêu thức theo thời gian khoản tín dụng, theo hình thức tín dụng vv 3.2.6 Có kế hoạch chuẩn hố cán bộ, đẩy mạnh cơng tác đào tạo, có sách cán tín dụng Vai trị người cơng phát triển kinh tế xã hội nói chung ngành ngân hàng nói riêng khơng thể phủ nhận Thực tế cho thấy ngân hàng có đội ngũ cán bộ, nhân viên nhanh nhậy, sáng tạo cơng việc, có tinh thần đồn kết, tinh thần trách nhiệm cao, lợi ích ngân hàng ngân hàng đứng vững khơng ngừng phát triển trước điều kiện khó khăn, sóng gió chế thị trường khắc nghiệt Nếu sâu tìm hiểu vấn đề nhận thấy có vấn đề sau khiến nâng cao trình độ cho cán ngân hàng cấp bách + Xu hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động đầu tư chuyển vốn phạm vi quốc tế diễn mạnh mẽ, hội nhập đặt yêu cầu phải nâng cao trình độ + Sự phát triển mạnh mẽ khoa học kỹ thuật nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, dẫn tới cơng nghệ ngân hàng đại song kéo theo phức tạp Để vận hành tốt thiết bị máy móc cần phải thường xun nâng cao trình độ cho cán ngân hàng + Môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên khốc liệt, khơng thường xun nâng cao trình độ bị thua thiệt kinh doanh, thị phần vv Sau xin kiến nghị số giải pháp để ngân hàng thực tốt công tác + Bổ xung đội ngũ cán ngân hàng trẻ, có lực, nhiệt tình, hăng hái, điều địi hỏi công tác tuyển người ngân hàng phải thực nghiêm túc để có cán có chất lượng cao + Đối với cán tín dụng phải giao nhiệm vụ cụ thể, khơng giao cách chung chung, gắn trách nhiệm với lợi ích họ hồn thành cơng việc Thực nhân nhiệm vụ cán tín dụng thường biết họ 36 Báo Cáo Tốt Nghiệp phải làm Nhưng nhìn trung để có kết cao số nhân tố quan trọng mức độ cụ thể giao cho người dễ thực đánh giá mức độ hồn thành cơng việc cán ngân hàng + Tín dụng ngân hàng hoạt động tạo thu nhập lớn cho ngân hàng, nhiên chứa đựng nhiều rủi ro ảnh hưởng phần lớn đến ngân hàng Tầm quan trọng tín dụng ngân hàng khơng làm người cán tín dụng thấy vinh dự tự hào mà trao cho họ trách nhiệm nặng nề đánh giá rủi ro tín dụng hoạt động phức tạp đầy rẫy khó khăn Cơng việc cán tín dụng địi hỏi họ khơng có kiến thức chuyên sâu kinh doanh lĩnh vực mà phải có kiến thức tồn diện, có khả phán đoán tốt để đưa định xác Địi hỏi cơng việc cao, trách nhiệm nặng nề quyền lợi họ quan tâm tới, điều tạo thiếu nhiệt tình cơng việc, trốn tránh trách nhiệm Nếu làm tốt hưởng chung cịn làm dở phải gánh chịu hậu cần phải có sách thưởng phạt nghiêm minh thoả đáng Cụ thể ngân nên xây dựng sách khen thưởng cho cán cơng nhân viên tạo động lực cho họ làm việc hiệu 3.3 Kiến nghị phủ bộ, ngành Chính phủ cần có định hướng quy hoạch phát triển vùng kinh tế, ngành, địa phương để hướng sản xuất phù hợp với nhu cầu tránh tình trạng đầu tư chàn lan không hiệu quả, cung lớn cầu Nhà nước nên có sách tạo nguồn vốn lâu dài cho kinh tế phát triển ổn định Lãi suất ngân hàng cần sớm xã hội hoá, thị trường hoá tính tốn sở yếu tố liên quan tỷ suất lợi nhuận bình quân, tỷ lệ lạm phát quan hệ cung cầu thị trường Ngân hàng nhà nước cần có sách điều hành lãi suất, tỷ giá hợp lý vừa ổn định tiền tệ kiềm chế lạm phát đồng thời vừa khuyến khích người dân gửi tiền tiết kiệm, người sản xuất yên tâm đầu tư Nhà nước cần lành mạnh hố tình hình tài chính, mơi trường hoạt động doanh nghiệp, tổ chức sếp lại doanh nghiệp nhà nước.Với doanh nghiệp hoạt động có hiệu chưa cao, xét thấy khơng cần trì sở hưu nhà nước cổ phần hố để doanh nghiệp chủ động 37 Báo Cáo Tốt Nghiệp kinh doanh Đối với doanh nghiệp hoạt động khơng có hiệu cho phép phá sản, giải thể Chấn chỉnh lại công tác ban hành văn pháp quy luật ngân hàng, luật doanh nghiệp, thông tư hứơng dẫn, nghị định phủ bảo đảm tiền vay, tài sản chấp vv tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng thương mại Chính phủ cần có sách tách bạch chức cho vay sách với chức cho vay thương mại ngân hàng thương mại quốc doanh, Không để ngân hàng vừa thực chức vừa cho vay thương mại vừa cho vay sách Chính phủ, ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác tra, kiểm tra ngân hàng thương mại doanh nghiệp, nhằm phát sớm sai sót, vi phạm hoạt động thẩm định định cho vay ngân hàng thương mại với dự án Vì nay, cạnh tranh gay gắt nên số ngân hàng bỏ qua số thủ tục điều kiện thủ tục cho vay vốn, buông lỏng công tác thẩm định, xét duyệt cho vay dẫn đến nhiều khoản cho vay có chất lượng Có biện pháp thích đáng để xử lý ngân hàng cố ý vi phạm pháp luật để giành khách hàng Chính phủ, ngành cần có sách xử lý khoản nợ q hạn, nợ khó địi doanh nghiệp nguỷên nhân khách quan lũ lut, thiên tai vv cần tạo nguồn cho ngân hàng bù đắp khoản nợ khoanh, để xoá nợ Ngồi thành lập cơng ty mua bán nợ để xử lý khoản nợ, khai thác quản lý tài sản bảo đảm tồn đọng Chính phủ, bộ, ngành ngân hàng trung ương cần có biện pháp hỗ trợ vốn để áp dụng công nghệ đại vào hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nhằm phục vụ khách hàng tốt Ngồi ra, việc đại hố cơng nghệ giúp ngân hàng đưa cơng nghệ tiên tíên vào quản lý, kiểm sốt rủi ro , bước nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng giúp hội nhập quốc tế nhanh chóng Ngân hàng phối hợp với ngành xây dựng trung tâm chuyên thu thập thông tin doanh nghiệp, thị trường, sách, luật pháp nhà nước vv để cung cấp nguồn thông tin xác, đáng tin cậy kịp thời cho ngân hàng giúp nâng cao chất lượng khoản tín dụng 38 Báo Cáo Tốt Nghiệp KẾT LUẬN Hoà nhịp vào phát triển sôi động kinh tế thị trường phát triển toàn hệ thống, tín dụng trung - dài hạn ngân hàng khẳng định vai trị nhằm góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tổng dư nợ trung - dài hạn ngan hàng ngày cao, khách hàng không doanh nghiệp quốc doanh mà doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế hạn chế nguồn vốn trung - dài hạn để đáp ứng cao nguồn vốn trung - dài hạn doanh nghiệp Đồng thời trú trọng đến công tác kiểm tra xét duyệt trước cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản vay trung - dài hạn Nhờ mà chất lượng hoạt động tín dụng trung - dài hạn ngân hàng không ngừng nâng cao Đây ý kiến đóng góp số giải pháp nhằm mở rộng gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn ngân hàng nước, em mong tương lai, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung - dài hạn nói riêng ngân hàng đạt thành công nữa, nâng cao mức doanh lợi, nâng cao uy tín cho chi nhánh thị trường nước quốc tế Hơn em hi vọng hoạt động tín dụng trung - dài hạn chi nhánh góp phần thúc đẩy q trình xây dựng đổi phát triển toàn diện kinh tế nước ta, thực cơng cơng nghiệp hố đại hoá đất nước, đưa kinh tế nước ta hồ nhịp vào q trình tồn cầu hố kinh tế Tuy nhiên, kinh nghiệm thực tiễn thời gian thực tập có hạn nên khố luận cịn khơng thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu quan tâm đến đề tài để tiểu luận đựơc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 39 ... tác đối tác Quý khách hàng CHƯƠNG 2: Báo Cáo Tốt Nghiệp VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG ĐỐI VỚI TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Tín dụng trung - dài hạn vai trị tín dụng - trung. .. ro tín dụng cao làm giảm chất lượng tín dụng ngân hàng 27 Báo Cáo Tốt Nghiệp CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng. .. gốc lãi Đối với ngân hàng thương mại, tín dụng chức ngân hàng, nghiệp vụ ngân hàng Tín dụng ngân hàng định nghĩa sau: Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng phản ánh giao dịch tài sản (tiền hàng