MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về NHTM
Mặc dù ngân hàng thương mại (NHTM) đã tồn tại từ lâu, nhưng các nhà kinh tế học vẫn chưa đạt được sự đồng thuận về định nghĩa của nó do sự khác biệt về luật pháp, số lượng nghiệp vụ và bối cảnh kinh tế, xã hội của từng khu vực Để định nghĩa NHTM, cần xem xét tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính, cũng như kết hợp các yếu tố liên quan đến đối tượng phục vụ Mỗi quốc gia sẽ hình thành một khái niệm khác nhau về NHTM dựa trên các yếu tố này.
Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930, các nhà băng thiết yếu thực hiện nhiều nghiệp vụ quan trọng như nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hoạt động thương mại, giao dịch bất động sản, cung cấp phương tiện tín dụng và hối phiếu, cũng như thực hiện các dịch vụ ngân hàng chuyên nghiệp và bảo hiểm.
Theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941, ngân hàng thương mại (NHTM) là các xí nghiệp nhận tiền từ công chúng dưới hình thức ký thác và sử dụng nguồn tài chính này cho các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và dịch vụ tài chính Tại Việt Nam, theo pháp lệnh ngày 24/05/1990, NHTM được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ, chủ yếu nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán Luật các tổ chức tín dụng ban hành ngày 26/12/1997 xác định ngân hàng là tổ chức tín dụng thực hiện hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, với nội dung chủ yếu là nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán và các hoạt động kinh doanh liên quan.
1.1.2 Chức năng, vai trò của Ngân hàng thương mại (NHTM)
1.1.2.1 Chức năng của NHTM trong nền kinh tế
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, được ví như trái tim của hệ thống tài chính Chức năng chính của NHTM là thu hút và phân bổ nguồn vốn, giúp chuyển tiền từ nơi thừa sang nơi thiếu, từ đó tối ưu hóa quá trình lưu chuyển tiền tệ Các chức năng của ngân hàng có thể được phân tích từ nhiều khía cạnh, nhưng chủ yếu bao gồm ba chức năng cơ bản.
➢ Chức năng trung gian tín dụng
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế bằng cách thu hút các khoản tiền nhàn rỗi và cho vay lại cho các thành phần kinh tế, tạo nên cầu nối giữa các chủ thể thừa vốn và thiếu vốn Chức năng này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng cường việc làm và cải thiện đời sống dân cư, mà còn giúp ổn định thu chi của chính phủ Hơn nữa, NHTM còn góp phần điều hòa lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền và kiểm soát lạm phát, cho thấy đây là chức năng cơ bản nhất của ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian thanh toán, hoạt động như thủ quỹ cho doanh nghiệp và cá nhân Họ thực hiện các giao dịch thanh toán theo yêu cầu của khách hàng, bao gồm việc trích tiền từ tài khoản tiền gửi để thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ, cũng như nhập tiền thu bán hàng và các khoản thu khác vào tài khoản của khách hàng theo lệnh của họ.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán và thẻ tín dụng, giúp khách hàng lựa chọn phương thức phù hợp với nhu cầu Điều này cho phép các chủ thể kinh tế không cần mang theo tiền mặt, tiết kiệm chi phí và thời gian, đồng thời đảm bảo an toàn trong các giao dịch Nhờ đó, chức năng thanh toán của NHTM đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa và tăng tốc độ thanh toán, góp phần phát triển kinh tế.
Chức năng tạo tiền là một yếu tố quan trọng, thể hiện bản chất của ngân hàng thương mại (NHTM) Với mục tiêu chính là tìm kiếm lợi nhuận để tồn tại và phát triển, các NHTM đã thực hiện vai trò tạo tiền cho nền kinh tế thông qua các nghiệp vụ kinh doanh đặc thù của mình.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) được thực hiện thông qua hai chức năng chính: tín dụng và thanh toán Ngân hàng sử dụng vốn huy động để cho vay, từ đó khách hàng sử dụng số tiền vay để mua sắm và thanh toán dịch vụ, trong khi số dư tài khoản tiền gửi vẫn được xem là một phần của tiền giao dịch Nhờ vào chức năng này, NHTM đã góp phần tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả của xã hội Việc tạo tiền của ngân hàng thương mại còn phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc do ngân hàng trung ương quy định, và ngân hàng trung ương có thể điều chỉnh tỷ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế gia tăng.
1.1.2.2 Vai trò của NHTM trong nền kinh tế
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế bằng cách huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân Qua hoạt động tín dụng, NHTM không chỉ đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn mà còn giúp doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất, cải tiến máy móc thiết bị và nâng cao năng suất lao động.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thực thi chính sách tiền tệ quốc gia, mà NHTW (Ngân hàng Nhà nước) chủ trì xây dựng và điều hành Thông qua các công cụ như lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc và nghiệp vụ thị trường mở, NHTM là môi trường chính để triển khai các công cụ này, góp phần vào sự ổn định và phát triển của nền kinh tế.
Ngân hàng Thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa - hiện đại hóa (CNH - HĐH) thông qua việc cấp tín dụng cho nền kinh tế NHTM không chỉ dắt các luồng tiền mà còn tập hợp và phân chia vốn cho các ngành nghề và vùng miền, góp phần thực hiện CNH - HĐH Đồng thời, NHTM cũng thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô, với sự điều tiết của Nhà nước đối với ngân hàng, từ đó ngân hàng dẫn dắt thị trường.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế Trong bối cảnh kinh tế thị trường ngày càng phát triển, nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội giữa các quốc gia trở nên cấp bách Sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia không thể tách rời khỏi nền kinh tế toàn cầu, và NHTM góp phần quan trọng vào quá trình này Thông qua các hoạt động thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối và quan hệ tín dụng với các NHTM quốc tế, hệ thống NHTM trong nước đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính nội địa, phù hợp với sự biến động của nền tài chính toàn cầu.
1.1.3 Các hoạt động kinh doanh cơ bản của Ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Đây là nghiệp vụ đầu tiên và cũng là sự khởi tạo cho hoạt động của ngân hàng Hoạt động huy động vốn phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM NHTM có thể huy động vốn từ các nguồn sau:
Ngân hàng thực hiện hoạt động nhận tiền gửi từ cá nhân và tổ chức kinh tế, đây là chức năng cơ bản và nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng thương mại Các loại hình tiền gửi mà ngân hàng cung cấp để huy động vốn bao gồm tiền gửi thanh toán không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm.
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
Tín dụng là hoạt động chủ chốt của ngân hàng và các tổ chức trung gian tài chính, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản và tạo ra nguồn thu nhập từ lãi cao nhất Đây cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, đại diện cho việc ngân hàng cung cấp tài chính cho khách hàng, được gọi là tín dụng ngân hàng.
1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng, xuất phát từ từ Latinh "Credo" có nghĩa là tin tưởng hay tín nhiệm, được hiểu khác nhau trong các mối quan hệ tài chính và đời sống, tùy thuộc vào góc nhìn của mỗi người.
Có thể đưa ra các cách nhìn:
- Tín dụng là sự chuyển dịch quỹ cho vay từ người cho vay sang người đi vay Nếu xét trên góc độ chuyển dịch quỹ.
- Tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả - nếu xét trong mối quan hệ tài chính cụ thể.
- Tín dụng ở nghĩa hẹp được hiểu như một số tiền cho vay mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng.
Tín dụng trong ngân hàng được hiểu là giao dịch tài sản giữa bên cho vay, như ngân hàng và các định chế tài chính, và bên đi vay, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác Trong giao dịch này, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc cùng lãi suất cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
❖ Nguồn vốn cho vay đưọc huy động từ nguồn sau:
Nguồn huy động từ tiền gửi khách hàng, bao gồm tiền gửi tiết kiệm của cá nhân và doanh nghiệp, là một trong những nguồn vốn quan trọng và chiếm tỷ lệ lớn trong hoạt động của ngân hàng Tùy thuộc vào từng ngân hàng, địa bàn và thời điểm, nguồn vốn này được xem là an toàn và có chi phí thấp nhất, do đó, các ngân hàng thường tập trung vào việc huy động từ nguồn này.
Ngân hàng thương mại thường chỉ vay từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) khi gặp khó khăn thực sự, do sự phụ thuộc vào chính sách tiền tệ và các điều kiện vay Những ràng buộc này thường tạo ra nhiều thách thức cho các ngân hàng thương mại trong quá trình tiếp cận nguồn vốn từ NHNN.
- Nguồn vổn vay liên ngân hàng: lãi suất qua đêm (tính theo ngày )
Vay nợ nước ngoài là một nguồn vốn lớn với lãi suất hợp lý, nhưng thường đi kèm với các điều kiện vay có thể liên quan đến yếu tố chính trị, do đó nguồn vốn này thường bị hạn chế.
Nguồn tài trợ ủy thác là khoản vốn do ngân hàng quốc tế chuyển giao cho ngân hàng trong nước theo thỏa thuận ký kết Ngân hàng sẽ thực hiện cho vay hoặc đầu tư theo chỉ định của bên nước ngoài và nhận một tỷ lệ phần trăm cũng như chênh lệch lãi suất Nguồn tài trợ này đang ngày càng gia tăng nhờ vào chính sách thu hút vốn đầu tư nước ngoài vào trong nước.
1.2.2 Phân loại tín dụng của Ngân hàng thương mại
Các ngân hàng thương mại hiện nay đang không ngừng mở rộng và đa dạng hóa các hình thức tín dụng để đáp ứng nhu cầu và sở thích của khách hàng Tùy thuộc vào mục đích nghiên cứu, tín dụng có thể được phân loại theo nhiều cách khác nhau Dưới đây là một số phân loại tín dụng phổ biến.
1.2.2.1 Phân loại theo thời hạn tín dụng
Tín dụng được phân thành 3 loại sau:
Tín dụng ngắn hạn là hình thức tín dụng có thời gian dưới một năm, thường được sử dụng để thanh toán, cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động cho doanh nghiệp, hoặc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân.
Tín dụng trung hạn có thời hạn từ 1 đến 5 năm, phục vụ nhu cầu vay vốn cho việc mua sắm tài sản cố định, cải tiến kỹ thuật và mở rộng xây dựng các công trình nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh.
Tín dụng dài hạn là loại hình tín dụng có thời gian vay trên 5 năm, thường được sử dụng để cung cấp vốn cho các dự án xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất quy mô lớn.
Thường thì tín dụng trung và dài hạn được đầu tư để hình thành vốn cố định và một phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất.
1.2.2.2 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay
Tín dụng ngân hàng gồm:
Cho vay kinh doanh bất động sản bao gồm các khoản vay xây dựng ngắn hạn và dài hạn, nhằm tài trợ cho việc mua đất canh tác, nhà ở và các loại bất động sản khác.
Cho vay nông nghiệp hỗ trợ nông dân trong sản xuất, giúp họ cải thiện năng suất và chất lượng nông sản Trong khi đó, cho vay công nghiệp và thương mại cung cấp nguồn vốn cho doanh nghiệp, giúp họ trang trải chi phí sản xuất và phát triển kinh doanh.
- Cho vay cá nhân: Là loại đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân.
Cho vay với các tổ chức tài chính là hình thức tín dụng được cung cấp bởi ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài chính và các tổ chức tài chính khác Hình thức này giúp cá nhân và doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn cần thiết để phát triển hoạt động kinh doanh hoặc đáp ứng các nhu cầu tài chính khác.
- Tài trợ thuê mua: Tín dụng ngân hàng mua thiết bị, máy móc cho khách hàng thuê.
- Cho vay khác: gồm các loại không xếp hạng trên và các khoản cho vay kinh doanh chứng khoán.
1.2.2.3 Phân loại theo hình thức cấp tín dụng của NHTM
Ngân hàng đa dạng hóa các hình thức tín dụng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, phù hợp với quá trình luân chuyển vốn và chu kỳ thu nhập Các hình thức này bao gồm cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp.
Hiệu quả hoạt động tín dụng tại các NHTM
1.3.1 Quan điểm về hiệu quả hoạt động tín dụng
1.3.1.1 Quan điểm của ngân hàng về hiệu quả hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng của ngân hàng hiệu quả khi tạo ra thu nhập và tỷ lệ sinh lời cao nhất trong mức độ rủi ro chấp nhận được Điều này không chỉ đảm bảo sự bền vững trong tài trợ mà còn phục vụ cho mục tiêu phát triển của từng ngân hàng qua các giai đoạn khác nhau.
Hiệu quả hoạt động tín dụng bao gồm sự tăng trưỏng về mặt quy mô tín dụng và sự nâng cao về mặt chất lượng tín dụng.
1.3.1.2 Quan điểm của khách hàng về hiệu quả hoạt động tín dụng Đứng trên góc độ người đi vay, hoạt động tín dụng ngân hàng được coi là có hiệu quả khi nó đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn với chi phí vốn thấp nhất và thuận lợi nhất cho khách hàng nhận tín dụng Như vậy, hiệu quả hoạt động tín dụng thể hiện trên một số khía cạnh cơ bản sau:
- Hoạt động tín dụng phải đa dạng về loại hình sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khác nhau của các đối tượng khách hàng khác nhau.
- Lãi và phí của khoản tín dụng thấp.
Giá trị khoản tín dụng, phương thức cho vay và thu nợ của ngân hàng cần phải tương thích với nhu cầu sử dụng vốn và chu kỳ sản xuất kinh doanh của từng khách hàng.
- Quy trình, thủ tục phải nhanh chóng, đơn giản, tạo thuận tiện cho khách hàng.
Hiệu quả hoạt động tín dụng được đánh giá khác nhau từ quan điểm của khách hàng và ngân hàng, dẫn đến những mâu thuẫn về lợi ích do hai mặt của quá trình cung cầu tín dụng Vì vậy, khi đánh giá hiệu quả tín dụng và xây dựng chính sách, ngân hàng cần xem xét cả hai khía cạnh là sự thỏa mãn nhu cầu của ngân hàng và khách hàng, từ đó thực hiện các điều chỉnh cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng
Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng bao hàm nội dung về mặt số lượng và chất lượng như sau:
1.3.2.1 Các chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng quy mô tín dụng a) Tỷ trọng và tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng
Dư nợ tín dụng là tổng giá trị tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng tại một thời điểm, bao gồm các khoản vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Tổng dư nợ thấp có thể chỉ ra hoạt động tín dụng yếu kém của ngân hàng, cho thấy khả năng mở rộng và tiếp thị kém, cũng như trình độ nhân viên chưa đáp ứng yêu cầu Tuy nhiên, chỉ tiêu dư nợ cao không nhất thiết đồng nghĩa với chất lượng tín dụng tốt, vì phía sau những khoản vay này có thể tồn tại nhiều rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải đối mặt.
- Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng (%):
Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng
= dư nợ tín dụng kỳ này – dư nợ tín dụng kỳ trước dư nợ tín dụng kỳ trước × 100%
Chỉ tiêu này thể hiện sự thay đổi quy mô tín dụng của ngân hàng trong kỳ này so với kỳ trước, đồng thời phản ánh mức độ uy tín của ngân hàng đối với cá nhân và doanh nghiệp.
- Tỷ trọng dư nợ tín dụng (%):
Tỷ trọng dư nợ tín dụng = dư nợ tín dụng tổng tài sản có × 100%
Ngoài ra, chỉ tiêu kết cấu dư nợ còn phản ánh tỷ trọng của các loại dư nợ trong tổng dư nợ.
- Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn/trung hạn/dài hạn (%): dư nợ ngắn hạn,trung hạn,dài hạn
Tỷ trọng dư nợ = dư nợ( ngắn hạn,trung hạn,dài hạn) ×100% tổng dư nợ
Phân tích kết cấu dư nợ giúp ngân hàng xác định loại hình cho vay cần được mở rộng để phù hợp với năng lực của mình So sánh kết cấu dư nợ với nguồn vốn huy động cho thấy mức độ rủi ro của từng loại hình cho vay Đồng thời, doanh thu cho vay và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay cũng là những chỉ số quan trọng cần được theo dõi để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
Doanh số cho vay là tổng số tiền cho vay trong một khoảng thời gian nhất định, có thể là tháng, quý hoặc năm Chỉ tiêu này cung cấp cái nhìn chính xác về hoạt động cho vay trong một thời gian dài, giúp đánh giá khả năng hoạt động tín dụng qua các năm.
Tỷ trọng doanh số cho vay = Doanh số cho vay nguồn vốn huy động
- Tốc độ tăng trưởng doanh số tín dụng (%):
Tốc độ tăng trưởng doanh số tín dụng
= Doanh số kỳ này — Doanh số kỳ trước
1.3.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng
Đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng là rất quan trọng, vì nó phản ánh khả năng hoạt động của ngân hàng và là cơ sở để đánh giá hiệu quả của ngân hàng đó Hơn nữa, việc này giúp ngân hàng điều chỉnh hoạt động để nâng cao khả năng cạnh tranh Nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ gia tăng thu nhập mà còn đảm bảo an toàn cho ngân hàng Phương pháp đánh giá chất lượng tín dụng mang tính khoa học, kết hợp giữa cụ thể và trừu tượng, thường dựa vào hai hệ thống chỉ tiêu để thực hiện đánh giá.
❖ Chỉ tiêu định lượng a) Chỉ tiêu nợ quá hạn
Nợ quá hạn là các khoản vay mà khách hàng không thể thanh toán đúng hạn, bao gồm cả tiền gốc và lãi suất, và không được ngân hàng gia hạn Để đánh giá chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn thường được sử dụng như một chỉ số quan trọng.
Tỷ lệ nợ quá hạn = tổng dư nợ quá hạn tổng dư nợ × 100%
Chỉ tiêu nợ xấu càng nhỏ chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng càng cao, phản ánh khả năng thu hồi vốn hiệu quả từ các khoản vay.
Thông thường khi lập bảng theo dõi nợ quá hạn ngân hàng thường phân nợ quá hạn theo:
- Nhóm 1(Nợ đủ tiêu chuẩn): là các khoản nợ trong hạn được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn.
Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày Những khoản nợ này được đánh giá có khả năng thu hồi cả nợ gốc và lãi, tuy nhiên, chúng cũng cho thấy dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ.
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày Những khoản nợ này được đánh giá là có khả năng không thu hồi đủ cả nợ gốc và lãi khi đến hạn, dẫn đến nguy cơ tổn thất một phần của nợ gốc và lãi.
Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày, được đánh giá là không khả năng thu hồi đủ cả nợ gốc và lãi khi đến hạn, gây tổn thất cho ngân hàng.
- Nhóm 5 (Nợ có khả năng không thu hồi được), mất vốn, bao gồm: Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày.
Nợ xấu (NPL) được xác định là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là một chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Tỷ lệ nợ xấu = nợ xấu tổng dư nợ × 100%
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN Á CHÂU – CHI NHÁNH DUYÊN HẢI – PHÒNG
Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải – Phòng giao dịch Quán Toan
2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải – Phòng giao dịch Quán Toan( ACB )
- Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
- Tên viết tắt bằng tiếng Việt: Ngân hàng Á Châu
- Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: Asia Commercial Joint Stock Bank
- Tên viết tắt bằng tiếng Anh: ACB
-Trụ sở chính: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 05, Quận 3, Tp Hồ Chí Minh
- Website: www.acb.com.vn
(Bằng chữ: Chín nghìn ba trăm bảy mươi sáu tỷ chín trăm sáu mươi lăm triệu không trăm sáu mươi nghìn đồng.)
- Gồm 346 chi nhánh và phòng giao dịch trên cả nước
- Số 533/GP-UB do Ủy ban nhân dân TP.Hồ Chí Minh cấp ngày 13/05/1993
- Số 0032/NH-GP do thống đốc ngân hàng nhà nước cấp ngày 24/04/1993
- Ngày 04/06/1993 ACB chính thức đi vào hoạt động
- Tên chi nhánh thực tập: Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Duyên Hải – phòng giao dịch Quán Toan
Giám Đốc phòng giao dịch: Ông Đào Văn Kiên
2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh
Duyên Hải – Phòng giao dịch Quán Toan( ACB )
Giai đoạn 1993 - 1995 đánh dấu sự hình thành của ACB với những người sáng lập có năng lực tài chính, học thức và kinh nghiệm thương trường Họ chia sẻ nguyên tắc kinh doanh “quản lý sự phát triển của doanh nghiệp an toàn, hiệu quả”, tạo nên sự đoàn kết vững chắc Trong giai đoạn này, ACB tập trung vào khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa trong khu vực tư nhân, áp dụng chiến lược thận trọng trong việc cấp tín dụng và cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới như cho vay tiêu dùng, dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union và thẻ tín dụng.
ACB là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa Năm 1997, ACB bắt đầu tiếp cận ngân hàng hiện đại qua chương trình đào tạo kéo dài hai năm với giảng viên nước ngoài, giúp ngân hàng nắm vững các nguyên tắc vận hành hiện đại và quản lý rủi ro trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Năm 1999, ACB triển khai chương trình hiện đại hóa công nghệ thông tin, xây dựng hệ thống mạng diện rộng để tin học hóa hoạt động giao dịch Đến cuối năm 2001, ACB chính thức vận hành hệ thống công nghệ ngân hàng lõi TCBS, kết nối tất cả chi nhánh và phòng giao dịch, cho phép giao dịch tức thời và sử dụng chung cơ sở dữ liệu tập trung Năm 2000, ACB thực hiện tái cấu trúc như một phần của chiến lược phát triển trong nửa đầu thập niên.
Vào năm 2000, cơ cấu tổ chức đã được điều chỉnh để phù hợp với định hướng kinh doanh và hỗ trợ, với một số phòng ban do Tổng giám đốc trực tiếp quản lý Hoạt động kinh doanh của Hội sở đã được chuyển giao cho Sở giao dịch tại TP HCM Việc tái cấu trúc này nhằm đảm bảo sự chỉ đạo đồng bộ trong toàn hệ thống, quản lý sản phẩm theo hướng khách hàng và thiết kế phù hợp với từng phân khúc, đồng thời chú trọng phát triển kinh doanh và quản lý rủi ro hiệu quả.
Năm 2003, ACB đã xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000, tập trung vào huy động vốn, cho vay ngắn hạn và trung dài hạn, thanh toán quốc tế, và cung ứng nguồn lực tại hội sở Đến năm 2005, ACB ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật toàn diện với Ngân hàng Standard Chartered (SCB), qua đó SCB trở thành cổ đông chiến lược của ACB Trong báo cáo thường niên 2012, ACB đã triển khai giai đoạn hai của chương trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, bao gồm nâng cấp máy chủ, thay thế phần mềm xử lý giao dịch thẻ ngân hàng và lắp đặt hệ thống máy ATM.
ACB chính thức niêm yết tại Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội vào tháng 10 năm 2006 Trong giai đoạn này, ngân hàng đã nhanh chóng mở rộng mạng lưới hoạt động, thành lập 223 chi nhánh và phòng giao dịch mới, nâng tổng số đơn vị từ 58 vào cuối năm 2005 lên 281 vào cuối năm 2010 Số lượng chi nhánh và phòng giao dịch tăng thêm lần lượt là 19 (năm 2006), 23 (năm 2007), 75 (năm 2008), 51 (năm 2009) và 45 (năm 2010).
Năm 2007, ACB tiếp tục chiến lược đa dạng hóa hoạt động bằng cách thành lập Công ty Cho thuê tài chính ACB và tăng cường hợp tác với nhiều đối tác quan trọng ACB đã hợp tác với Công ty Open Solutions (OSI) - Thiên Nam để nâng cấp hệ ngân hàng cốt lõi, với Microsoft để áp dụng công nghệ thông tin vào quản lý, và với Ngân hàng Standard Chartered để phát hành trái phiếu Đến năm 2008, ACB tiếp tục mở rộng hợp tác với Tổ chức American Express về séc du lịch và với Tổ chức JCB để cung cấp dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ JCB.
Vào năm 2007, ACB đã phát hành 10 triệu cổ phiếu với mệnh giá 100 tỷ đồng, thu về hơn 1.800 tỷ đồng và nâng vốn điều lệ lên 6.355 tỷ đồng vào năm 2008 Năm 2009, ngân hàng hoàn thành chương trình tái cấu trúc nguồn nhân lực và xây dựng mô hình chi nhánh theo định hướng bán hàng Đến năm 2010, ACB đã thiết lập Trung tâm dữ liệu dự phòng đạt chuẩn tại Đồng Nai và phát triển hệ thống kênh phân phối phi truyền thống như ngân hàng điện tử và telesales Trong giai đoạn này, ACB được Nhà nước Việt Nam trao tặng hai huân chương lao động và được nhiều tạp chí tài chính uy tín bình chọn là ngân hàng tốt nhất Việt Nam.
Vào tháng Giêng, ACB đã công bố định hướng chiến lược phát triển giai đoạn 2011-2015 và tầm nhìn đến năm 2020, nhấn mạnh chương trình chuyển đổi hệ thống quản trị điều hành theo quy định pháp luật Việt Nam và áp dụng các thông lệ quốc tế tốt nhất Cuối năm, ACB đã khánh thành Trung tâm Dữ liệu mô-đun tại Tp HCM với tổng giá trị đầu tư gần 2 triệu USD, đánh dấu trung tâm dữ liệu xây dựng theo tiêu chuẩn quốc tế đầu tiên tại Việt Nam Đồng thời, Trung tâm Vàng ACB cũng trở thành đơn vị đầu tiên trong ngành thực hiện nhiều dịch vụ cùng lúc.
Tổ chức QMS Australia đã chứng nhận hệ thống quản lý chất lượng của ACB theo tiêu chuẩn ISO 9001:2008, trong khi Tổ chức Công nhận Việt Nam công nhận năng lực thử nghiệm và hiệu chuẩn đáp ứng tiêu chuẩn ISO/IEC 17025:2005 Đây là bước khởi đầu quan trọng cho Trung tâm Vàng ACB trong việc xây dựng Nhà máy tinh luyện vàng và Phòng thí nghiệm giám định tuổi vàng theo tiêu chuẩn quốc tế Trong năm nay, ACB cũng đã mở thêm 45 chi nhánh và phòng giao dịch mới.
Sự cố tháng 8/2012 đã ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ACB, đặc biệt trong huy động và kinh doanh vàng ACB đã phản ứng hiệu quả với sự cố rút tiền vào cuối tháng 8 và nhanh chóng khôi phục toàn bộ số dư huy động tiết kiệm VND chỉ trong 2 tháng Mặc dù tổng tiền gửi khách hàng giảm, nhưng huy động tiết kiệm VND của ACB vẫn tăng trưởng 16,3% so với đầu năm Ngân hàng cũng đã cải thiện cơ cấu tài sản bằng cách xử lý các tồn đọng liên quan đến kinh doanh vàng theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước Trong 6 tháng cuối năm, ACB đã cắt giảm chi phí, hoàn thiện khung quản lý rủi ro và mở mới 16 chi nhánh và phòng giao dịch, trong khi một số kênh phân phối vẫn duy trì tăng trưởng ổn định về lợi nhuận và hoàn thành kế hoạch năm.
Mặc dù kết quả hoạt động không đạt kỳ vọng, ACB vẫn ghi nhận sự tăng trưởng khả quan trong huy động và cho vay VND Nợ xấu được kiểm soát ở mức 3% nhờ các biện pháp thu hồi nợ và xử lý rủi ro tín dụng hiệu quả Hệ số chi phí/thu nhập đã giảm xuống còn khoảng 66%, giảm 7% so với năm 2012 ACB cũng đã tinh giản quy mô nhân sự và thực hiện thay thế, bổ sung cấp quản lý thường xuyên Mạng lưới phân phối được sắp xếp lại theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, trong khi tình hình hoạt động từ 2011 đến 2013 được đánh giá lại, dẫn đến việc điều chỉnh Chiến lược phát triển ACB cho giai đoạn 2014 – 2018.
Năm 2014, ACB đã nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi từ TCBS lên DNA, thay thế hệ thống cũ đã sử dụng 14 năm Ngân hàng cũng hoàn tất việc thay đổi logo và bảng hiệu tại tất cả các chi nhánh, phòng giao dịch và ATM theo nhận diện thương hiệu mới vào ngày 05/01/2015 Đồng thời, ACB đã xây dựng khung quản lý rủi ro để đáp ứng các quy định mới về tỷ lệ đảm bảo an toàn, góp phần nâng cao quy mô và hiệu quả hoạt động kinh doanh của kênh phân phối.
Ngân hàng ACB hiện có 10 chi nhánh và phòng giao dịch tại Hải Phòng, bao gồm 3 chi nhánh và 7 phòng giao dịch Phòng giao dịch Quán Toan, được thành lập vào ngày 22 tháng 7 năm 2003, là phòng giao dịch thứ hai được thành lập sau chi nhánh Hải Phòng (1995), theo quyết định số 90/2001/QĐ-NHNN ngày 07/02/2002 của hội đồng quản trị PGD ACB Quán Toan tọa lạc tại Km9 quốc lộ 5, quận Hồng Bàng, TP Hải Phòng, và ban đầu trực thuộc chi nhánh Hải Phòng.
KSV TÍN PFC KSV GIAO DỤNG
Sau khi chi nhánh Duyên Hải được thành lập vào năm 2007, PGD Quán Toan đã chính thức chuyển về trực thuộc chi nhánh Duyên Hải, với tên gọi mới là NHTMCP Á Châu – chi nhánh Duyên Hải – PGD Quán Toan.
2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức năng nhiệm vụ của các bộ phận tại ACB -
* Cơ cấu phòng ban của ACB Quán Toan
Bảng 2.1 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng
(Nguồn: phòng tổ chức hành chính – ACB Quán Toan)
* Chức năng và nhiệm vụ chính của các phòng ban: a Giám đốc
-Nhận chỉ tiêu kế hoạch do giám đốc cn/tgđ giao, tổ chức thực hiện kế hoạch.
-Tổ chức thực hiện kế hoạch tiếp thị và trực tiếp tham gia công tác tiếp thị.
- Tổ chức thục hiện công tác thẩm định tín dụng và trực tiếp tham gia công tác thẩm định, phân tích tín dụng.
- Theo dõi tình hình thanh khoản, huy động vốn và sử dụng vốn hàng ngày để tối ưu háo việc sử dụng vốn.
- Thu nhập thông tin về những biến động của môi trường bên ngoài để kịp thời điều chỉnh thay đổi các kế hoạch kinh doanh.
- Chỉ dẫn, ra lệnh, động viên, tạo ra những điều kiện thuận lợi để người dưới quyền thực hiện tốt công việc.
-Theo dõi, đôn đốc thực hiện các chỉ tiêu sao cho đạt kế hoạch
Đại diện được ủy quyền của tổng giám đốc có trách nhiệm ký tất cả các văn bản, hợp đồng và chứng từ liên quan đến khách hàng và các đối tác, cũng như thực hiện các nghiệp vụ nội bộ.
- Đại diện ngân hàng theo ủy quyền trong việc quan hệ với các tổ chức, chính quyền địa phương. b.Kiểm soát viên
Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải – Phòng giao dịch Quán Toan 2013 – 2015
nhánh Duyên Hải – Phòng giao dịch Quán Toan 2013 – 2015
Năm 2015, tổng sản phẩm trên địa bàn (GRDP) của thành phố Hải Phòng ước tăng 10,24% so với cùng kỳ năm trước, vượt kế hoạch đề ra là 8,5 - 9% Trong đó, nhóm nông, lâm nghiệp và thủy sản tăng 1,24%, nhóm công nghiệp - xây dựng tăng 13,65%, và nhóm dịch vụ tăng 9,36%, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thành phố.
Năm nay, thành phố ghi nhận mức tăng trưởng cao nhất trong nhiều năm, với tổng mức tăng 10,24% của nền kinh tế Cụ thể, khu vực nông, lâm nghiệp và thủy sản tăng 1,24%, đóng góp 0,1 điểm phần trăm vào tăng trưởng chung Khu vực công nghiệp và xây dựng có mức tăng 13,65%, góp phần 4,86 điểm phần trăm vào tổng tăng trưởng Trong khi đó, khu vực dịch vụ tăng 9,36%, đóng góp 5,29 điểm phần trăm vào mức tăng trưởng chung.
2.2.1 Những thuận lợi và khó khăn của Ngân hàng
-Hải Phòng là một thành phố lớn, có vị trí địa lý thuận lợi, có vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế, văn hóa cả nước.
- ACB là thương hiệu lớn có uy tín và lâu đời.
Khách hàng của PGD đa dạng từ nhiều thành phần kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn Nhờ đó, PGD có khả năng mở rộng các dịch vụ phụ trợ, phục vụ tốt hơn cho nhu cầu của đông đảo khách hàng.
ACB Quán Toan nhận được sự hỗ trợ toàn diện từ khu vực và hội sở, bao gồm vốn, chuyên môn và trang thiết bị công nghệ ngân hàng, nhằm nâng cao và mở rộng hoạt động kinh doanh của phòng giao dịch.
- ACB Quán Toan đang sử dụng phần mềm hiện đại( INCAS, People soft ) và cung cấp nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng.
Đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, nhiệt huyết và có trình độ chuyên môn cao tại ACB Quán Toan là sức mạnh nội tại giúp đơn vị vượt qua nhiều thách thức trong nền kinh tế thị trường, từ đó duy trì sự phát triển bền vững.
Hình ảnh và vị thế của ACB tại Quán Toan ngày càng được nâng cao và quảng bá rộng rãi Trước những biến động mạnh mẽ của thị trường tiền tệ, ACB Quán Toan – Hải Phòng đã khẳng định năng lực vượt trội của mình.
- Tình hình Kinh tế - Xã hội đang và sẽ có nhiều khó khăn, nguy cơ phát sinh nợ quá hạn tăng cao.
Trên địa bàn hoạt động, có nhiều ngân hàng thương mại tham gia vào lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng, dẫn đến sự cạnh tranh khốc liệt để tồn tại và phát triển Sự cạnh tranh này không chỉ mang lại cơ hội mà còn tiềm ẩn nhiều rủi ro cho các ngân hàng.
Mặc dù cơ sở vật chất của Phòng giao dịch đã được đầu tư, nhưng vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu ngày càng cao trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng Sản phẩm ngân hàng hiện tại còn đơn điệu và chưa thực sự hấp dẫn để thu hút khách hàng Hơn nữa, nguồn vốn huy động chưa được khai thác triệt để, dẫn đến việc không đủ khả năng đáp ứng nhu cầu của người vay.
Đội ngũ cán bộ công nhân viên tại ACB Quán Toan mặc dù có trình độ chuyên môn nhưng chưa đồng đều, không đáp ứng đầy đủ yêu cầu kinh doanh ngân hàng trong cơ chế thị trường Hệ thống ngân hàng, bao gồm ACB Quán Toan, đang phải đối mặt với nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh do ảnh hưởng của nền kinh tế suy thoái trong những năm gần đây.
2.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng (2013 - 2015)
Bảng 2.2 : Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng(2013 - 2015) ĐVT: Tỷ đồng
(Nguôn: Báo cáo tổng kết ACB – PGD Quán toan 2015)
Trong giai đoạn 2013-2015, cả thu nhập, chi phí và lợi nhuận của Ngân hàng đều có xu hướng tăng trưởng Đặc biệt, năm 2015 chứng kiến sự phục hồi của nền kinh tế, dẫn đến lợi nhuận ngân hàng tăng vọt.
Giai đoạn 2013 - 2015, nền kinh tế Việt Nam bắt đầu phục hồi sau suy thoái toàn cầu, với sự khởi sắc rõ rệt Các ngân hàng, bao gồm cả ACB, đang dần hồi phục và phát triển mạnh mẽ.
Năm 2013, ACB Quán Toan ghi nhận thu nhập 175.436 tỷ đồng và chi phí 150.375 tỷ đồng, dẫn đến lợi nhuận trước thuế đạt 25.061 tỷ đồng Sang năm 2014, thu nhập của PGD tăng 8.76%, tương ứng với 15.189 tỷ đồng, trong khi lợi nhuận trước thuế tăng 43.97%, đạt 11.02 tỷ đồng Đặc biệt, năm 2015, thu nhập tăng mạnh 44.716 tỷ đồng so với năm trước, với lợi nhuận trước thuế tăng 100.8%, đạt 38.384 tỷ đồng Kết quả này đến từ việc ngân hàng tập trung tăng doanh thu và tối ưu hóa chi phí, với thu nhập tăng 23.46% trong khi chi phí chỉ tăng nhẹ 4.1%.
Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng đang rất khả quan Tuy nhiên, ngân hàng cần triển khai các biện pháp tích cực hơn nhằm gia tăng thu nhập và giảm chi phí tối đa, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế địa phương và quốc gia.
Bảng 2.3: Thực hiện kế hoạch của Hội sở giao năm 2015 ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Thực hiện đến
Lợi nhuận trước thuế TNDN 52.57 52.56 100.02%
(Nguôn: Báo cáo tổng kết ACB – PGD Quán toan 2015)
Theo kế hoạch của Hội sở giao năm 2015, chi nhánh ACB Quán Toan đã đạt 98.4% về huy động vốn và 97.3% về dư nợ tín dụng, với lợi nhuận trước thuế đạt 52.57 tỷ đồng, tương đương 100.02% so với kế hoạch Tuy nhiên, tình hình tín dụng của chi nhánh trong những năm qua chưa khả quan, vẫn còn hiện tượng "ế vốn" diễn ra.
Đến ngày 31/12/2015, huy động vốn đạt 344.49 tỷ đồng, tương đương 98.4% chỉ tiêu đề ra Mặc dù chưa hoàn thành mục tiêu, con số này cho thấy sự tăng trưởng đáng kể so với cùng kỳ năm 2014.
Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải – PGD Quán Toan
Để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại nhánh Duyên Hải – PGD Quán Toan, cần xem xét đồng thời quy mô tăng trưởng tín dụng và chất lượng các khoản tín dụng.
2.3.1 Quy mô tăng trưỏng tín dụng tại ACB – PGD Quán Toan
2.3.1.1 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay
Sự biến dộng của quy mô tín dụng trong ba năm 2013 - 2015 thể hiện qua bảng số liệu dưới đây:
Bảng 2.8 : Quy mô tín dụng giai đoạn 2013- 2015 ĐVT: Tỷ đồng
Tổng doanh số cho vay
(Nguồn : Báo cáo tổng kết ACB – PGD Quán Toan)
Trong những năm gần đây, tổng doanh số cho vay tại PGD đã có sự tăng trưởng nhẹ Cụ thể, năm 2013 doanh số đạt 310.1 tỷ đồng, tăng lên 321.7 tỷ đồng vào năm 2014 và đạt 329.5 tỷ đồng vào năm 2015 Mức tăng này thể hiện sự phát triển ổn định, với 11.6 tỷ đồng từ năm 2013 đến 2014 và tiếp tục tăng 7.8 tỷ đồng so với năm 2014.
Mặc dù tình hình kinh doanh gặp nhiều khó khăn, PGD vẫn kiên trì duy trì và mở rộng dư nợ đối với những khách hàng lớn, có thế mạnh tại khu vực.
Cho vay dài hạn Cho vay trung hạn Cho vay ngắn hạn
Từ năm 2013 đến 2015, các công ty như thép Việt Hàn, Công ty dầu khí khu vực III và Công ty TNHH Sơn Trường đã hoạt động tích cực Đặc biệt, PGD đã triển khai chính sách ưu đãi tín dụng nhằm hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn.
Trong thời gian tới, PGD sẽ duy trì quan hệ tín dụng với khách hàng hiện tại và mở rộng tiếp thị đến những khách hàng tiềm năng mới Đồng thời, PGD sẽ thực hiện thẩm định và thanh lọc để nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm cho vay nhằm tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng hơn.
2.3.1.2 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ ĐVT: Tỷ đồng
2013 2014 2015 cho vay ngắn hạn 134.89 147.79 145.57 cho vay trung hạn 77.83 66.46 67.94 cho vay dài hạn 63.88 68.2 73.8
(Nguồn : Báo cáo tổng kết ACB – PGD Quán Toan) Biểu đồ 2.2: Biến động dư nợ tín dụng (2013 - 2015)
Bảng 2.9 : Tình hình dư nợ tín dụng phân theo kỳ hạn ĐVT: tỷ đồng
Tỷ trọng +/- % +/- % Tổng doanh số cho vay
Cho vay trung, dài hạn
(Nguồn : Báo cáo tổng kết ACB – PGD Quán Toan)
Tính đến ngày 31/12/2015, tổng doanh số cho vay bằng VNĐ đạt 329,5 tỷ đồng, trong đó dư nợ ngắn hạn chiếm 44,18% với 145,57 tỷ đồng, và dư nợ trung dài hạn chiếm 55,82% với 183,93 tỷ đồng So với năm 2014, dư nợ ngắn hạn đã tăng 12,9 tỷ đồng, tương đương 9,56%, nhưng đến năm 2015, cho vay ngắn hạn có xu hướng giảm nhẹ, giảm 2,22 tỷ đồng.
Vào năm 2014, cho vay trung dài hạn giảm nhẹ, giảm 1.3 tỷ đồng, tương đương 0.74% so với năm 2013 Tuy nhiên, đến năm 2015, cho vay trung dài hạn đã có xu hướng tăng trở lại, với mức tăng 10.02 tỷ đồng, tương đương 5.76% so với năm 2014, đạt tổng cộng 183.93 tỷ đồng.
Cho vay ngắn hạn chủ yếu phục vụ cá nhân vay tiêu dùng, hộ gia đình sản xuất kinh doanh và các tổ chức có dự án ngắn hạn với nhu cầu quay vòng vốn nhanh Trong khi đó, cho vay trung và dài hạn tập trung vào các doanh nghiệp, công ty cần vốn để đầu tư sản xuất, tài sản cố định và cơ sở vật chất.
Theo số liệu, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn của ngân hàng cao hơn so với cho vay ngắn hạn và có xu hướng tăng qua từng năm Mỗi loại hình cho vay đều có ưu nhược điểm riêng: cho vay ngắn hạn giúp ngân hàng quay vòng vốn nhanh, rủi ro tín dụng thấp và điều kiện cho vay dễ dàng, nhưng lợi nhuận không cao do lãi suất thấp Ngược lại, cho vay dài hạn mang lại lợi nhuận cao hơn, nhưng thời gian quay vòng vốn lâu, rủi ro tín dụng cao và thủ tục phức tạp Để hiểu rõ hơn về tình hình dư nợ tín dụng tại chi nhánh trong những năm qua, cần xem xét cơ cấu dư nợ theo loại tiền tệ và các hình thức cấp tín dụng.
➢ Cơ cấu dư nợ tín dụng phân theo loại tiền tệ:
Bao gồm đồng Việt Nam và ngoại tệ quy đổi VNĐ, được thế hiện cụ thể qua bảng sau:
Bảng 2.10 : Cơ cấu dư nợ tín dụng theo loại tiền tệ ĐVT: tỷ đồng
(Nguồn : Báo cáo tổng kết ACB – PGD Quán Toan)
Bảng số liệu cho thấy cơ cấu dư nợ của ngân hàng và xu hướng biến động theo loại tiền trong những năm qua Cho vay bằng đồng Việt Nam chiếm tỷ trọng lớn, hơn 96% tổng dư nợ, với mức tăng 10.56 tỷ đồng (3.41%) trong năm 2014 so với 2013 và tăng 5.94 tỷ đồng trong năm 2015 so với 2014 Ngược lại, cho vay bằng ngoại tệ chỉ chiếm dưới 3% tổng dư nợ Việc ban hành Thông tư 24/2012/TT-NHNN đã chấm dứt cho vay bằng vàng, nhằm quản lý lưu thông vàng trên thị trường và không sử dụng vàng làm phương tiện thanh toán.
Nhìn vào bảng số liệu, có thể thấy rằng lượng ngoại tệ cho vay tại PGD còn hạn chế, một phần do nhu cầu vay ngoại tệ thấp và một phần do chính sách quản lý ngoại hối của nhà nước nghiêm ngặt Việc thẩm định và cho vay ngoại tệ gặp nhiều khó khăn, dẫn đến ngân hàng không chú trọng vào cho vay ngoại tệ mà tập trung vào cho vay bằng VNĐ Tuy nhiên, từ năm 2013 đến 2015, lượng cho vay ngoại tệ vẫn có sự tăng trưởng, với mức tăng 1.94 tỷ (34.6%) vào năm 2014 và 2.26 tỷ (29.97%) vào năm 2015 so với năm trước đó.
➢ Cơ cấu dư nợ theo hình thức câp tín dụng :
Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo hình thức cấp tín dụng ĐVT: tỷ đồng
Hình thức cấp tín dụng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Cho vay các TCKT, cá nhân trong nước 306.4 97.24% 321.18 98.07% 328.52 97.86%
Cho vay CKTP và GTCG 2.08 0.66% 1.93 0.59% 2.35 0.7%
Cho vay tài trợ, ủy thác đầu tư 2.84 0.9% 2.23 0.68% 3.15 0.94%
(Nguồn : Báo cáo tổng kết ACB – PGD Quán Toan)
Theo bảng trên, cơ cấu dư nợ tín dụng cho thấy hình thức cho vay đối với cá nhân và tổ chức kinh tế trong nước chiếm tỷ trọng cao nhất, trên 97%, trong khi các hình thức cấp tín dụng khác chiếm tỷ trọng không đáng kể Biến động dư nợ tín dụng phản ánh tình hình kinh tế qua các thời kỳ; năm 2014, cho vay cho TCKT và cá nhân trong nước đạt 321.18 tỷ đồng, tăng 14.78 tỷ đồng so với năm trước, và tiếp tục tăng lên 328.52 tỷ đồng vào năm 2015 Hình thức tín dụng này chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, với TCKT vay để kinh doanh và mở rộng sản xuất, trong khi cá nhân vay chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng Cho vay chứng khoán và giấy tờ có giá chỉ chiếm 0.7% tổng dư nợ tín dụng vào năm 2015, do rủi ro cao và thủ tục phức tạp Các hình thức cho thuê tài chính và cho vay tài trợ, ủy thác đầu tư cũng chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng dư nợ tín dụng.
Tình hình nợ xấu và lãi suất cho vay tăng cao ảnh hưởng đến khả năng trả nợ và lợi nhuận của ngân hàng, dẫn đến xu hướng giảm trong cho vay tổ chức cá nhân Ngược lại, hình thức chiết khấu trái phiếu và GTCG có sự tăng nhẹ, nhờ vào việc đáp ứng nhu cầu thanh khoản và khả năng thu hồi vốn nhanh Tuy nhiên, hình thức này lại không được chú trọng do quy trình thẩm định phức tạp và chi phí cao, gây khó khăn trong môi trường Việt Nam.
➢ Cơ cấu doanh số cấp tín dụng theo ngành kinh tế :
Bảng 2.12 : Doanh số và cơ cấu cấp tín dụng theo ngành nghề kinh tế ĐVT: tỷ đồng
(Nguồn : Báo cáo tổng kết ACB – PGD Quán Toan)
Sự phát triển của danh mục tín dụng theo ngành phản ánh tình hình kinh tế chung của địa phương, với doanh số cấp tín dụng của PGD cho các ngành Công nghiệp, thương mại và dịch vụ chiếm hơn 90% tổng doanh số Xu hướng này phù hợp với chiến lược tín dụng của PGD trong giai đoạn tới, tập trung vào các ngành có vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của thành phố Hải Phòng.
Từ năm 2013 đến 2015, doanh số cấp tín dụng cho ngành công nghiệp dù có giảm nhưng vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số cấp tín dụng của PGD Ngành công nghiệp chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp lớn, dẫn đến doanh số ở mức cao.
Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải – Phòng giao dịch Quán Toan
2.4.1 Một số thành tựu trong hoạt động tín dụng
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, Ngân hàng ACB – PGD Quán Toan đã vượt qua thách thức nhờ sự chỉ đạo quyết liệt từ ban lãnh đạo và nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ công nhân viên, qua đó hoàn thành kế hoạch đề ra.
Hoạt động tín dụng của PGD đã liên tục mở rộng qua các năm, với dư nợ tín dụng và doanh số cho vay tăng lên trong 3 năm nghiên cứu Việc cho vay của ngân hàng không chỉ tạo cơ hội cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất, kinh doanh và tăng lợi nhuận, mà còn góp phần quan trọng vào tăng trưởng kinh tế Đây là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng, với phần lớn lợi nhuận đến từ tín dụng Sự gia tăng dư nợ tín dụng và doanh số cho vay cho thấy PGD đang mở rộng quy mô tín dụng một cách hiệu quả.
Trong quá trình điều tra và lập hồ sơ xét duyệt cho vay tại PGD, ngân hàng đã tuân thủ nghiêm ngặt quy chế của các cấp có thẩm quyền Đồng thời, việc xét duyệt hồ sơ các dự án vay vốn được thực hiện nhanh chóng, đảm bảo giải ngân đúng tiến độ và thu nợ lãi theo cam kết cũng như tình hình thực tế.
PGD ngân hàng đã tuyển chọn những cán bộ có chuyên môn cao, trách nhiệm và nhiệt huyết để hỗ trợ các dự án trọng điểm Đội ngũ này giúp đỡ chủ đầu tư hoàn tất công trình trong thời gian ngắn nhất, từ đó đưa dự án vào sản xuất kinh doanh một cách hiệu quả.
Ngân hàng đã thực hiện hiệu quả việc tiếp cận doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý và tuân thủ quy định Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoàn tất nhanh chóng các thủ tục xin vay.
PGD ngân hàng đã tối ưu hóa nguồn vốn huy động từ VNĐ và USD để cung cấp các khoản vay với lãi suất hợp lý, đồng thời tuân thủ đầy đủ các quy định hiện hành.
Trong những năm qua, chi nhánh ngân hàng đã ghi nhận những thành tựu ấn tượng với doanh số cho vay và thu nợ tín dụng ổn định Số lượng khách hàng đến giao dịch tín dụng cũng tăng lên, điều này chứng tỏ sự tin tưởng và tiếp nhận tích cực từ phía khách hàng đối với chi nhánh.
PGD đã đầu tư và cung cấp vốn cho các đơn vị có tình hình tài chính tốt và sản phẩm cạnh tranh cao, đáp ứng nhu cầu vốn ngắn, trung và dài hạn Điều này tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh Bên cạnh việc duy trì quan hệ tín dụng với khách hàng truyền thống, PGD còn chú trọng đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ có phương án khả thi và tài sản đảm bảo theo quy định của ACB.
Cán bộ ngân hàng thường xuyên thực hiện việc trích lập dự phòng rủi ro cho các khoản vay theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, qua đó giúp hạn chế rủi ro tín dụng hiệu quả.
2.4.2 Những tồn tại và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được hoạt động tín dụng của ACB Quán Toan trong thời gian qua cũng bộc lộ một số hạn chế và tồn tại.
Tồn tại 1: Dư nợ cho vay vẫn tập trung lớn vào một số khách hàng truyền thống.
Nguyên nhân chính khiến ngân hàng thận trọng trong việc cho vay là do sự tập trung dư nợ chủ yếu tại các doanh nghiệp lớn, đặc biệt là ngành thép, nhằm đảm bảo an toàn cho vốn vay Tuy nhiên, khi xảy ra rủi ro, ngân hàng gặp khó khăn trong việc xử lý kịp thời Mặc dù cho vay cho các doanh nghiệp tư nhân có rủi ro cao hơn, nhưng việc này lại giúp ngân hàng phân tán rủi ro và dễ dàng kiểm soát hơn.
Tồn tại 2: Dư thừa vốn
Chi nhánh ngân hàng đã đạt được sự tăng trưởng ấn tượng trong việc huy động vốn, luôn hoàn thành kế hoạch đề ra Mặc dù hoạt động tín dụng cũng có xu hướng tăng, nhưng mức tăng trưởng này vẫn còn thấp hơn so với sự gia tăng của huy động vốn Điều này cho thấy ngân hàng chưa tận dụng hết nguồn vốn huy động được, dẫn đến tình trạng lãng phí vốn thừa.
Nguyên nhân chính của vấn đề này là ngân hàng chưa mở rộng quy mô tín dụng và chưa đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cho vay, dẫn đến việc không thu hút được nhu cầu vay vốn Năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực tín dụng so với các ngân hàng khác vẫn còn yếu Hơn nữa, tình hình kinh tế trong và ngoài nước không ổn định đã làm cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp gặp khó khăn, từ đó hạn chế nhu cầu vay vốn để phát triển.
Tồn tại 3: Việc kiểm tra giám sát khách hàng sử dụng vốn vay chưa tốt
Cán bộ tín dụng thường chủ quan và không giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn của khách hàng, dẫn đến việc không phát hiện kịp thời các rủi ro Điều này gây khó khăn trong việc đưa ra phương án giải quyết sớm, ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý tín dụng.
Tồn tại 4: tỉ trọng cho vay trung – dài hạn vẫn ở mức cao ( >50%) làm cho vòng quay vốn tín dụng giảm
- Nguyên nhân là do ngân hàng cho vay tập trung vào các doanh nghiệp lớn để kinh doanh, mở rộng quy mô sản xuất.
Tồn tại 5: Chất lượng tín dụng chưa cao.Tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu vẫn chưa hoàn toàn kiểm soát được
Tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu gia tăng đang ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động tín dụng Nguyên nhân của vấn đề này xuất phát từ nhiều yếu tố, bao gồm môi trường khách quan, hành vi từ phía khách hàng và các chính sách của ngân hàng.
+ Nguyên nhân từ môi trường khách quan:
Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng hiện còn nhiều thiếu sót, với sự không đồng nhất và thiếu đồng bộ trong các quy định pháp luật Điều này gây khó khăn cho hoạt động tín dụng trong việc nâng cao mức dư nợ cũng như đảm bảo an toàn tín dụng tại các phòng giao dịch.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH DUYÊN HẢI – PHÒNG GIAO DỊCH QUÁN TOAN
Định hướng hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Duyên Hải – PGD Quán Toan giai đoạn 2016 - 2018
nhánh Duyên Hải – PGD Quán Toan giai đoạn 2016 - 2018
Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Duyên Hải – PGD Quán Toan đã xác định mục tiêu “ổn định và phát triển bền vững” và đề ra định hướng chiến lược hoạt động tín dụng cho giai đoạn 2016-2018.
➢ Định hướng trong tương lai gần (năm 2016), chi nhánh phấn đấu đạt:
- Tổng nguồn vốn đạt 385.2 tỷ đồng, tăng 40.71 tỷ đồng (tương đương
- Dư nợ tín dụng đạt 374.37 tỷ đồng, tăng 38.67 tỷ đồng (tương đưong
- Lợi nhuận trước thuế đạt 55.14 tỷ đồng, tăng 2.57 tỷ đồng (tương đương 4,89%) so với năm 2015.
➢ Định hướng trong tương lai xa (giai đoạn 2016 - 2018).
Ngân hàng cần tập trung vào các biện pháp thúc đẩy hoạt động tín dụng, đồng thời tích cực quảng bá và tiếp thị các sản phẩm tín dụng để tối ưu hóa nguồn vốn Việc đảm bảo sự cân bằng giữa nguồn vốn huy động và nguồn vốn cho vay là rất quan trọng, nhằm đáp ứng hiệu quả nhu cầu vay vốn và nhu cầu thanh toán của khách hàng.
Tiếp tục mở rộng và tăng cường tín dụng để phát triển các ngành thế mạnh của thành phố như đóng tàu, du lịch, thương mại, khu công nghiệp và xăng dầu Chú trọng vào việc tiếp cận và tài trợ vốn cho những lĩnh vực này, đồng thời duy trì đánh giá và phân loại khách hàng định kỳ để xây dựng hạn mức tín dụng phù hợp cho từng khách hàng.
- Tiếp cận và tìm kiếm thông tin khách hàng từ nhiều nguồn nhằm mở rộng quy mô hoạt động tín dụng.
Để nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng, cần thực hiện nghiêm túc luật tổ chức tín dụng và quy trình tín dụng Quan trọng là tăng cường vai trò của công tác thẩm định dự án trong việc xét duyệt cho vay Đồng thời, cần chú trọng kiểm tra, kiểm soát, đặc biệt đối với các doanh nghiệp có dấu hiệu khó khăn, nhằm ngăn chặn phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
- Hoàn thành tốt nhiệm vụ, chỉ tiêu được giao từ hội sở.
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Duyên Hải – PGD Quán Toan
Á Châu – chi nhánh Duyên Hải – PGD Quán Toan
3.2.1 Đẩy mạnh việc ch o vay vốn huy động nhằm cân đối cơ cấu vốn
Trong giai đoạn 2013-2015, nghiệp vụ tín dụng tại PGD đã có sự phát triển tích cực, nhưng vẫn chưa khai thác hết nguồn vốn huy động Để tối ưu hóa hoạt động cho vay và gia tăng lợi nhuận, ngân hàng cần xây dựng chiến lược cho vay cụ thể, coi đây là nhiệm vụ trọng tâm Việc khai thác tối đa khách hàng tiềm năng trong khu vực sẽ là yếu tố quyết định cho việc giải ngân hiệu quả Một số biện pháp khả thi cần được thực hiện để nâng cao hiệu quả cho vay.
- Đa dạng hóa hơn nữa các gói tín dụng nhằm tạo thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng.
- Chú trọng vào việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới.
PGD cần liên tục cải thiện chất lượng dịch vụ hậu mãi sau khi cho vay để thu hút khách hàng hiệu quả hơn Đặc biệt, việc tăng cường tiếp thị đến các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn, cùng với việc giới thiệu các ưu đãi và quyền lợi khi vay tại PGD, là rất quan trọng.
Ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất cạnh tranh để giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới Việc áp dụng các chính sách lãi suất hợp lý, kết hợp với những ưu đãi đặc biệt cho khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn, sẽ giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Để nâng cao chất lượng phục vụ và bồi dưỡng văn hóa giao tiếp cho đội ngũ nhân viên tín dụng tại PGD, cần phải chú trọng đến việc tạo ra một môi trường làm việc năng động và thân thiện Điều này sẽ giúp mang lại cảm giác thoải mái cho khách hàng khi đến vay tiền, từ đó cải thiện trải nghiệm dịch vụ và tăng cường sự hài lòng của khách hàng.
Ngân hàng cần tăng cường công tác tiếp thị các gói tín dụng đến từng khách hàng, không chỉ chờ đợi khách hàng tìm đến Nhân viên ngân hàng, đặc biệt là nhân viên tín dụng, nên chủ động đến các khu trung tâm, doanh nghiệp và cửa hàng để giới thiệu sản phẩm Đây là vấn đề sống còn của ngân hàng trong bối cảnh hiện nay, vì vậy PGD cần thực hiện tốt công tác này.
3.2.2 Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay với nhiều thành phần kinh tế
Đa dạng hóa sản phẩm cho vay là cần thiết để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ đó tạo ra nguồn thu phong phú và giảm thiểu rủi ro tín dụng Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, ngân hàng cần triển khai các biện pháp cụ thể.
Sản phẩm cho vay của ngân hàng hiện nay được thiết kế linh hoạt để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, bao gồm cho vay mua phương tiện, sửa chữa nhà ở, hỗ trợ vốn sản xuất, mua nhà, du học, bất động sản và cầm cố GTCG Ngân hàng cũng đang nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới nhằm tạo sự khác biệt, tăng tính cạnh tranh và thu hút khách hàng.
Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay và củng cố quan hệ tín dụng với khách hàng tư nhân, đồng thời duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng lâu năm Để đạt được điều này, ngân hàng nên khai thác thông tin từ các khách hàng hiện tại để tìm kiếm đối tác tiềm năng, thực hiện các chiến dịch marketing như phát tờ rơi đến các cơ quan và doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp tư nhân và hộ gia đình, đồng thời cung cấp tư vấn và giải đáp thắc mắc cho khách hàng ngay tại chỗ.
Ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất cho vay hấp dẫn và linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng Vào năm 2015, lãi suất cho vay ngắn hạn VNĐ là 7.0% và cho vay trung, dài hạn là 7.5%, mức lãi suất này cao so với nhiều ngân hàng khác, làm giảm tính cạnh tranh và không thu hút được nhiều khách hàng Hệ quả là doanh số cho vay và dư nợ tín dụng của ngân hàng năm 2015 giảm rõ rệt Do đó, ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất cho vay hợp lý để đạt được mục tiêu lợi nhuận và tăng trưởng.
3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đối với hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng
Công tác kiểm tra và kiểm soát các khoản vay của cán bộ tín dụng (CBTD) đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả hoạt động tín dụng Việc thực hiện tốt công tác này giúp ngân hàng phát hiện sai sót và yếu kém trong việc sử dụng vốn của doanh nghiệp Nhờ đó, ngân hàng có thể nâng cao hiệu quả cho vay, giảm thiểu nợ quá hạn và tránh rủi ro mất vốn.
Nợ quá hạn tại PGD chủ yếu xuất phát từ quản lý yếu kém ở các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhà nước, dẫn đến thất thoát và lãng phí vốn Do đó, cán bộ tín dụng cần tăng cường giám sát các khoản vay sau khi giải ngân, thực hiện kiểm tra thường xuyên và nghiêm túc về việc sử dụng vốn vay Ngân hàng cần kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, đảm bảo các điều kiện vay vốn và tính pháp lý của hồ sơ phù hợp với quy định Trong quá trình giải ngân, cần kiểm tra chứng từ và đảm bảo mục đích vay đúng hợp đồng tín dụng Để thúc đẩy huy động vốn, ngân hàng có thể áp dụng chỉ tiêu huy động cho giao dịch viên, tuy nhiên, biện pháp này có thể tạo áp lực cho nhân viên và ảnh hưởng tiêu cực đến môi trường làm việc.
3.2.4 Đa dạng hóa phương thức cho vay
Hiện nay, tỷ trọng cho vay trung - dài hạn của chi nhánh vẫn cao (>50%), vì vậy việc đa dạng hóa phương thức cho vay, đặc biệt là cho vay ngắn hạn, là rất cần thiết Các phương thức cho vay như cho vay hạn mức, cho vay từng lần, cho vay hỗ trợ tiền lương, cho vay chuyển khoản chứng từ hàng xuất nhập khẩu, và cho vay tài trợ ủy thác đều có những ưu, nhược điểm riêng Ngân hàng cần xem xét áp dụng từng phương thức cho vay phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp sử dụng tốt vốn vay Đối với khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, ngân hàng có thể cho vay theo hạn mức tín dụng với yêu cầu tài sản thế chấp Nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn hoặc có dấu hiệu chiếm dụng vốn vay, ngân hàng có thể tạm ngừng cấp vốn và yêu cầu thực hiện đúng hợp đồng tín dụng Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể áp dụng nghiệp vụ thấu chi, mang lại sự linh hoạt cho khách hàng, nhưng chỉ nên áp dụng với những khách hàng truyền thống, có năng lực tài chính tốt và không có tiền sử chây ỳ trong việc trả nợ.
3.2.5 Tăng cường công tác quản lý nợ và giải quyết nợ xấu Đây là một biện pháp có ảnh hưởng trực tiếp, quyết định đến thực hiện chu trình khép kín của khoản tín dụng, đây là vấn đề sống còn của ngân hàng Trong bối cảnh hiện nay, PGD cần chủ động thực hiện tốt vấn đề này.
➢ Để tăng cường công tác quản lý nợ ngân hàng cần phải :
Để đảm bảo quy trình cho vay hiệu quả, ngân hàng cần thực hiện đúng các bước, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng và định kỳ đánh giá nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất của họ Việc phân loại nợ và đánh giá rủi ro phải được thực hiện ngay từ giai đoạn xem xét cho vay Ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc chấm điểm và xếp loại khách hàng, cũng như kiểm tra giám sát sau khi cho vay Hơn nữa, việc xác định số lượng khách hàng và dư nợ phù hợp với trình độ, kinh nghiệm và khả năng quản lý của cán bộ tín dụng là rất quan trọng để đảm bảo kiểm tra hiệu quả trước, trong và sau khi cho vay.
Ngân hàng nên hạn chế việc giải ngân tiền mặt, vì việc giải ngân qua tài khoản tiền gửi sẽ giúp khách hàng sử dụng vốn hiệu quả hơn Đồng thời, phương thức này cũng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc quản lý nợ.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với cơ quan quản lý Nhà nước
Ngân hàng có quyền yêu cầu cơ quan thi hành tham gia vào quá trình cưỡng chế thu hồi tài sản khi người thế chấp cố tình gây khó khăn hoặc không thực hiện việc giao tài sản Việc bổ sung văn bản hướng dẫn và quy định này nhằm đảm bảo tính hiệu quả trong việc thu hồi tài sản và bảo vệ quyền lợi của ngân hàng.
Chính phủ nên thiết lập các chỉ tiêu đánh giá xếp loại doanh nghiệp dựa trên hiệu quả kinh doanh Việc này sẽ tạo dựng niềm tin cho các tổ chức ngân hàng trong việc cấp tín dụng, từ đó khuyến khích ngân hàng mạnh dạn cho vay hơn đối với những doanh nghiệp được xác định là hoạt động hiệu quả.
Khuyến khích thành lập các công ty mua bán nợ nhằm hỗ trợ doanh nghiệp giải quyết vấn đề nợ đọng Cần ban hành các cơ chế chính sách để kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh và nợ của doanh nghiệp một cách độc lập, nhằm tránh can thiệp sâu vào hoạt động nội bộ của họ.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng thống nhất các văn bản nhằm không chỉ đơn giản hóa quy trình áp dụng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc kiểm tra và kiểm soát trong tổ chức thực hiện.
Để giảm thiểu rủi ro cho các ngân hàng và tổ chức vay vốn, cần đẩy mạnh việc trình bày những khó khăn, vướng mắc lên Chính phủ Ngân hàng Nhà nước nên đề xuất sửa đổi và bổ sung các văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến thủ tục cho vay, nhằm hoàn thiện quy trình này.
Cung cấp thông tin chính xác và kịp thời cho các ngân hàng thương mại và doanh nghiệp là rất quan trọng Bên cạnh đó, cần áp dụng các biện pháp tuyên truyền hiệu quả để ngân hàng nhận thức rõ quyền lợi và nghĩa vụ trong việc cung cấp thông tin chính xác về khách hàng vay vốn.
Tiếp tục nâng cao vai trò điều tiết vĩ mô của nền kinh tế bằng các công cụ mạnh như lãi suất và tỷ lệ dự trữ bắt buộc Tăng cường quản lý chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo thị trường tài chính hoạt động hiệu quả và cạnh tranh lành mạnh, đồng thời ngăn chặn việc hạ thấp tiêu chuẩn Nâng cao hiệu quả công tác thanh tra và kiểm soát hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu
Chúng tôi thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn cả trong và ngoài nước cho cán bộ tín dụng, nhằm nâng cao trình độ chuyên môn và giúp họ nắm bắt kịp thời những xu hướng phát triển mới nhất trong lĩnh vực tài chính và ngân hàng.
Để nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thông tin tín dụng, cần phối hợp chặt chẽ với ngân hàng nhà nước trong việc tổ chức hiệu quả chương trình thông tin tín dụng Sự hợp tác này sẽ giúp các PGD phòng ngừa rủi ro một cách tốt nhất.
Cần thiết có phần mềm hỗ trợ giúp PGD xây dựng hệ thống thông tin đa chiều Việc nghiên cứu và áp dụng các mô hình quản trị rủi ro phù hợp với quy định hiện hành, cũng như đặc điểm hoạt động của hệ thống ngân hàng và thông lệ quốc tế, là rất quan trọng.
Ngân hàng TMCP Á Châu cần phát triển các chiến lược và chính sách linh hoạt để phù hợp với từng giai đoạn, nhằm định hướng cho hoạt động của các phòng giao dịch Việc nâng cao năng lực và hiệu quả của công ty mua bán, quản lý khai thác nợ và tài sản sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các phòng giao dịch trong việc xử lý nợ quá hạn, nợ xấu và nợ khó thu hồi, từ đó giúp cải thiện tình hình hoạt động tín dụng.
Ngân hàng cần nhanh chóng nghiên cứu và ban hành cơ chế chính sách về chế độ làm việc, quyền lợi và nghĩa vụ của đội ngũ cán bộ tín dụng Cần có các chính sách ưu đãi về thu nhập và phương tiện đi lại để đảm bảo an toàn cho họ Đồng thời, ngân hàng cũng nên thường xuyên động viên và khen thưởng những cán bộ tín dụng xuất sắc, tạo cơ sở cho việc xét chọn và khen thưởng hàng năm Việc áp dụng các chính sách khuyến khích hợp lý sẽ giúp nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Để nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động tín dụng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, các ngân hàng thương mại cần chú trọng đến việc cải thiện hệ thống pháp luật và giám sát an toàn hoạt động ngân hàng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Duyên Hải – PGD Quán Toan cần đẩy mạnh cho vay vốn, đa dạng hóa sản phẩm cho vay cho nhiều thành phần kinh tế, và tăng cường kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay của khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng cần nâng cao quản lý nợ và giải quyết nợ xấu để tối ưu hóa lợi thế cạnh tranh trong thị trường ngân hàng.
