Khóa luận một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện vân đồn – tỉnh quảng ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001-2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Bùi Vân Oanh Giảng viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Thị Tình HẢI PHỊNG – 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VÂN ĐỒN - QUẢNG NINH KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Bùi Vân Oanh Giảng viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Thị Tình HẢI PHỊNG – 2015 [Type text] BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Bùi Vân Oanh Mã SV: 1112404039 Lớp: Ngành: Tài – Ngân hàng QT1502T Tên đề tài: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vân Đồn - Quảng Ninh NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp Chương 1: Những lý luận NHTM, hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHTM Chương 2: Thực trạng tín dụng hiệu tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Vân Đồn Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vân Đồn - Quảng Ninh Các số liệu cần thiết đê thiết kế, tính tốn - - Sơ đồ mơ hình tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vân Đồn - Quảng Ninh Báo cáo tài NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Vân Đồn - Quảng Ninh năm 2012, 2013, 2014 Báo cáo tổng kết cơng tác tín dụng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Vân Đồn - Quảng Ninh qua năm 2012, 2013, 2014 Cân đối tài khoản tổng hợp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vân Đồn qua năm 2012, 2013, 2014 Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vân Đồn - Quảng Ninh Địa chỉ: khu 5, thị trấn Cái Rồng, huyện Vân Đồn - Quảng Ninh CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Người hướng dẫn thứ nhất: Họ tên: Nguyễn Thị Tình Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Trường Đại Học Dân Lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vân Đồn - Quảng Ninh Người hướng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 27 tháng 04 năm 2015 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 18 tháng 07 năm 2015 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Hải Phòng, ngày… tháng năm 2015 Hiệu trưởng GS.TS.NGƯT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: Đánh giá chất lượng khoá luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T.T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): Cho điểm cán hướng dẫn (ghi số chữ): Hải Phòng, ngày… tháng… năm 2015 Cán hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NHTM, HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHTM 1.1 Tổng quan nghiệp vụ tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM 1.1.2 Đặc điểm tín dụng NHTM 1.1.3 Sự đời tín dụng ngân hàng .4 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế 1.1.4.1 Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế người trung gian điều hoà quan hệ cung cầu vốn kinh tế, hoạt động tín dụng thơng dịng cho vốn chảy từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn 1.1.4.2.Tín dụng ngân hàng tạo nguồn vốn hỗ trợ cho trình sản xuất thực bình thường liên tục phát triển nhằm góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng, đầu tư phát triển kinh tế, mở rộng phạm vi quy mô sản xuất 1.1.4.3.Tín dụng ngân hàng thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu củng cố chế độ hoạch toán kinh tế .6 1.1.4.4,Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện mở rộng phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại 1.1.5 Phân loại tín dụng NHTM 1.1.5.1 Theo thời hạn tín dụng 1.1.5.2 Theo mục đích vay 1.1.5.3 Căn vào phương pháp hoàn trả 1.1.5.4 Căn vào mức độ đảm bảo tiền vay quan hệ tín dụng khách hàng 1.1.5.5 Theo đối tượng tham gia quy trình tín dụng 1.1.5.6 Theo phương thức tín dụng 1.1.5.7 Căn vào đối tượng tín dụng .10 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Ngân hàng 10 1.2.1 Các nhân tố khách quan 10 1.2.2 Các nhân tố chủ quan 12 1.3 Hiệu tín dụng hộ sản xuất 13 1.3.1 Tổng quan hộ sản xuất 13 1.3.1.1 Khái niệm hộ sản xuất .13 1.3.1.2 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trường 14 1.3.2 Hiệu tín dụng hộ sản xuất 14 1.3.2.1 Sự cần thiết tín dụng hộ sản xuất 14 1.3.2.2 Hiệu tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 16 1.3.2.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng hộ sản xuất 17 1.4 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất .22 1.4.1 Cung cấp nguồn tài đáp ứng nhu cầu cho hộ sản xuất, góp phần phát triển kinh tế 22 1.4.2 Góp phần thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất, tạo khả sinh lời 22 1.4.3 Tạo điều kiện phát huy ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, tạo điều kiện phát triển lượng hàng hóa lưu thông, giải việc làm cho người lao động .23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN VÂN ĐỒN QUẢNG NINH 24 2.1 Tổng quan trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Vân Đồn - Quảng Ninh 24 2.1.1 Một số nét đặc điểm kinh tế xã hội huyện Vân Đồn tỉnh Quảng Ninh – Môi trường hoạt động NH No & PTNT Vân Đồn 24 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển NH No&PTNT chi nhánh huyệnVânĐồn 24 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ NHNo&PTNT huyện Vân Đồn 26 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT huyện Vân Đồn .26 2.1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ chung NHNo&PTNT huyện Vân Đồn 29 2.1.3.3 Tổng quan hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Vân Đồn từ năm 2012 – 2014 .29 2.1.3.4 Những thuận lợi khó khăn hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Vân Đồn 32 2.2.Tổng quan hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Vân Đồn từ năm 2012, 2013, 2014 33 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 34 2.2.2 Nghiệp vụ tín dụng (cho vay) .36 2.2.2.1 Kết nghiệp vụ tín dụng NHNo&PTNT huyện Vân Đồn 36 2.2.2.2 Tình hình nợ hạn .39 2.3 Thực trạng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Vân Đồn .40 2.3.1 Quan hệ với khách hàng .40 2.3.2 Tình hình tín dụng, thu nợ, dư nợ hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vân Đồn 42 2.3.2.1 Diễn biến doanh số tín dụng hộ sản xuất .43 2.3.2.2 Diễn biến doanh số thu nợ hộ sản xuất 49 2.3.2.3 Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất .55 2.3.3 Tình hình hiệu tín dụng h sản xuất NHNo&PTNT huyện Vân Đồn 60 2.3.3.1 Thực trạng nợ hạn .60 2.3.3.2 Vòng quay vốn tín dụng 62 2.4.Đánh giá chung hiệu tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vân Đồn 63 2.4.1 Những kết đạt .63 2.4.2 Những mặt tồn 64 2.4.3 Nguyên nhân tồn .65 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 65 2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan 65 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN VÂN ĐỒN - QUẢNG NINH 67 3.1 Phương hướng nhiệm vụ nhiệm kỳ 2015 – 2020 67 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 67 3.1.2 Mục tiêu nhiệm kỳ tới .67 3.2.Định hướng cơng tác tín dụng hộ sản xuất kinh doanh .68 3.3.Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vân Đồn 69 3.3.1 Đảm bảo ngun tắc quy trình tín dụng 69 3.3.2 Xác định nhóm khách hàng chiến lược .70 3.3.3 Áp dụng biện pháp phân tích hoạt động kinh tế quy trình tín dụng 71 3.3.4 Phòng ngừa, hạn chế rủi ro 72 3.3.5 Duy trì mối quan hệ thường xuyên NH với khách hàng .73 3.3.6 Cơng tác kiểm tra, kiểm tốn 74 3.3.7 Nâng cao trình độ cán tín dụng 75 3.4 Một số điều kiện thực giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Vân Đồn 76 3.4.1 Có phối hợp cấp ủy, quyền địa phương đồn thể .76 3.4.2 Có chế độ ưu đãi lãi suất sản phẩm khuyến khích 76 3.5.Một số đề xuất, kiến nghị 77 3.5.1 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam .77 3.5.2 Kiến nghị NHNo&PTNT huyện Vân Đồn 77 3.5.3 Kiến nghị quyền địa phương .77 KẾT LUẬN 79 Trường ĐHDL Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN VÂN ĐỒN - QUẢNG NINH 3.1 Phương hướng nhiệm vụ nhiệm kỳ 2015 – 2020 Để tiếp tục phát huy kết thực nhiệm kỳ 2010 – 1015, đồng thời khắc phục tồn tại, thực tốt công đổi hội nhập kinh tế giới, đẩy mạnh cơng nghiệp hố đại hố đất nước lĩnh vực Góp phần xây dựng huyện đảo Vân Đồn ngày giàu đẹp Căn định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam mục tiêu, nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội huyện đảo đến năm 2020 Chi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vân Đồn xác định mục tiêu, phương hướng, nhiệm vụ NH 2015 – 2020 3.1.1 Mục tiêu tổng quát Giữ vững phát huy vị NHTM Nhà Nước có vai trò chủ đạo, chủ lực thị trường tiền tệ khu vực nơng thơn, thực tích cực giải pháp theo đạo Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế, ngăn ngừa lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng bền vững Duy trì tốc độ tăng trưởng mức hợp lý, đảm bảo cân đối an toàn nâng cao lực tài chính, phát huy giá trị thương hiệu sở đẩy mạnh thực văn hoá doanh nghiệp Đáp ứng vốn cho nhu cầu chuyển dịch cấu sản xuất nông nghiệp nông thôn thưo chủ trương tam nơng Đảng Chính phủ Góp phần thực có hiệu chương trình xây dựng nơng thôn huyện đảo Mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tập trung đầu tư đào tạo nguồn nhân lực, đổi công nghệ NH theo hướng đại đủ lực cạnh tranh hội nhập 3.1.2 Mục tiêu nhiệm kỳ tới Huy động nguồn vốn tăng trưởng bình quân hàng năm từ 12 -15% Bùi Vân Oanh – QT1502T 67 Trường ĐHDL Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp Dư nợ đầu tư cho vay tăng trưởng bình quân hàng năm từ – 10 % Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ: đảm bảo theo tỷ lệ cho phép ngành 3% Thu dịch vụ tăng bình quân hàng năm từ 15 -20% Tăng thu tài bình qn hàng năm từ – 10% 3.2 Định hướng công tác tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Để phát huy kết đạt NH No&PTNT Việt Nam đề mục tiêu chung đến năm 2020 là: “Phải thực trở thành lực lượng chủ đạo chủ lực vai trò cung cấp tín dụng cho đầu tư phát triển nơng nghiệp nơng thơn CNH-HĐH phù hợp với sách, mục tiêu Đảng Nhà nước giai đoạn Mở rộng hoạt động cách vững chắc, an tồn, có quy mơ vốn tự có đủ lớn, áp dụng cơng nghệ tin học, cung cấp dịch vụ tiện ích thuận lợi, thơng thống đến với loại hình doanh nghiệp dân cư thành phố, thị xã, tụ điểm kinh tế nông thôn, nâng cao trì khả sinh lời, phát triển bồi dưỡng nguồn nhân lực để có đủ sức cạnh tranh thích ứng nhanh chóng q trình hội nhập” Căn định hướng phát triển chung ngành, NH No&PTNT Vân Đồn đề định hướng cụ thể chi nhánh là: Thứ nhất: Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, Ngân hàng chủ động kịp thời nắm bắt nhu cầu đầu tư, dự án đầu tư, đối tượng đầu tư vùng, xã để thực đầu tư có trọng điểm có hiệu góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, thực CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn, phát triển thương mại, dịch vụ, du lịch… Thứ hai: Gắn tín dụng với đầu tư phát triển nơng thơn qua q trình liên kết thành phần kinh tế, áp dụng khoa học tiến kỹ thuật chuyển đổi cấu trồng, vật ni, khép kín đầu tư từ sản xuất đến chế biến, tiêu thụ sản phẩm xuất Thứ ba: Giảm thấp nợ xấu nợ cần ý theo phương châm “An toàn để phát triển, phát triển phải an toàn” Thứ tư: Giữ vững phát triển phong trào thi đua Phấn đấu tăng doanh thu, giảm chi phí đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ tiền lương theo chế độ quy định 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vân Đồn Bùi Vân Oanh – QT1502T 68 Trường ĐHDL Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp Để đáp ứng thoả mãn nhu cầu vốn cho kinh tế hộ sản xuất, NHNo&PTNT huyện Vân Đồn cần phải tăng cường việc quảng bá phương tiện thông tin để thu hút tiền gửi dân cư tổ chức xã hội, nên phân loại khách hàng gửi tiền để động viên, khuyến khích thêm lợi ích vật chất khách hàng truyền thống gửi tiền với số lượng lớn tạo mối quan hệ gắn bó khách hàng với Ngân hàng Từ thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện Vân Đồn thời gian qua, với biện pháp mà Ngân hàng thực hiện, để hoàn thành tốt mục tiêu hoạt động thời gian tới, với nội dung nghiên cứu đề tài này, em xin đưa số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vân Đồn sau: 3.3.1 Đảm bảo ngun tắc quy trình tín dụng Việc chấp hành ngun tắc quy trình tín dụng CBTD nguyên nhân tiêu định tính đánh giá hiệu tín dụng NH có thực hay khơng? Chính việc chấp hành quy định, văn luật tổ chức tín dụng, quy định thân NH tín dụng cần phải tuân thủ Cần nâng cao chất công tác thẩm định khách hàng Giải pháp thực tốt tạo sở chắn cho việc định tín dụng Thực tốt cơng tác hạn chế không cân xứng thông tin khách hàng, giúp ngân hàng lựa chọn khách hàng vay, Việc phân tích tín dụng thời gian qua NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vân Đồn thực sở hồ sơ vay vốn, vấn khách hàng vay chưa trọng việc thu thập thơng tin từ bên ngồi nội ngân hàng Như cần tạo lập đầy đủ sở cho việc thu thập thông tin Đa số khách hàng Ngân hàng hộ gia đình nên việc đánh giá lực tài khách hàng chủ yếu cần xem xét mức thu nhập, tính ổn định thu nhập, tránh trường hợp phân kỳ hạn nợ thiếu xác, nguyên nhân dẫn đến đọng vốn, đồng thời tránh trường hợp đánh giá sai khả tài khách hàng Bùi Vân Oanh – QT1502T 69 Trường ĐHDL Hải Phòng Khố luận tốt nghiệp Tập trung cho việc phân tích môi trường kinh doanh, điều kiện kinh tế, văn hố, xã hội, trị địa bàn cịn t nơng – ngư nghiệp 3.3.2 Xác định nhóm khách hàng chiến lược Đầu tư vốn tập trung có trọng điểm, khách hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn phát triển bền vững Một nguyên tắc quan trọng để tránh rủi ro ngân hàng thực tín dụng khách hàng là: “Đòi hỏi phải tiến hành kinh doanh cách thận trọng”, Ngân hàng phải chọn lọc khách hàng cách kỹ lưỡng Ngân hàng cần tập trung tiếp tục đầu tư vào hoạt động sản xuất có hiệu cao nuôi trồng thuỷ hải sản, chăn nuôi gia súc: trâu, bị, lợn, gà, , trồng rừng, khơi phục phát triển cho vay phát triển ngành nghề tiểu thủ công nghiệp, ngành nghề truyền thống vùng miền chế biến thuỷ hải sản, ngành dịch vụ, Mạnh dạn đầu tư vốn vào vùng trọng điểm có tính chiến lược lâu dài, phương án, dự án lớn có tính khả thi cao, mở rộng đầu tư cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, đồng thời nâng tỷ trọng đầu tư vốn cho hộ sản xuất để phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế lâu dài địa phương Hộ sản xuất đối tượng khách hàng lớn ngân hàng, nguồn khách hàng đa dạng, tập trung nhiều ngành nghề khác nông – lâm – ngư – diêm nghiệp, thương mại dịch vụ, với trình độ dân trí, hiểu biết kinh doanh khác nên phương thức cho vay cần phải phù hợp vào tình hình ngành nghề cho phù hợp Ví dụ, với nông nghiệp, ngư nghiệp, ngân hàng cần xây dựng phương án ngắn hạn, có hỗ trợ giúp người nông dân sử dụng vốn vay để mua giống, thức ăn chăn ni, cịn ngành lâm nghiệp, ngân hàng cần xây dựng phương án dài hạn để giúp người dân mua giống trồng rừng, mua đất canh tác Hỗ trợ cho vay vốn khơng có tài sản đảm bảo Theo đó, khách hàng cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, hộ kinh doanh địa bàn nông thôn, hợp tác xã, chủ trang trại cho vay khơng có bảo đảm tài sản để thực phương án dự án sản xuất, kinh doanh thuộc lĩnh vực cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo mức: Bùi Vân Oanh – QT1502T 70 Trường ĐHDL Hải Phòng Khoá luận tốt nghiệp Tối đa đến 50 triệu đồng đối tượng cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, hộ sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp Tối đa đến 200 triệu đồng hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn Tối đa đến 500 triệu đồng hợp tác xã, chủ trang trại lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Hiện nay, NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Vân Đồn chủ yếu cho vay theo hạn mức tín dụng, phù hợp với hộ vay vốn thường xun, có tín nhiệm ngân hàng, cho phép khách hàng trì hạn mức tín dụng q trình sản xuất kinh doanh, với thủ tục vay đơn giản Tuy nhiên hộ vay vốn khơng thường xun hình thức vay khơng phù hợp Thay vào khách hàng vay không thường xuyên, chi nhánh nên tổ chức cho vay lần giúp đơn giản thủ tục cho vay Ngồi đối ngành nơng nghiệp có vùng chuyên canh trồng lúa (xã Hạ Long, xã Vạn Yên, ), hay vùng tập trung nuôi trồng thuỷ hải sản (xã Quan Lạn, xã Ngọc Vừng, xã Minh Châu, thị trấn Cái Rồng, ) ngân hàng tiến hành cho vay lưu vụ, giúp hộ sản xuất không thời gian để làm lại thủ tục vốn vay đầu, tạo điều kiện cho hộ chủ động vốn, giảm chi phí vay vốn thủ tục phức tạp khác 3.3.3 Áp dụng biện pháp phân tích hoạt động kinh tế quy trình tín dụng Cán tín dụng Ngân Hàng No&PTNT Vân Đồn sử dụng kinh nghiệm truyền thống q trình phân tích hiệu tín dụng Do đó, hiệu tín dụng khơng đảm bảo Để giải vấn đề ngân hàng phải thực biện pháp sau: - Nâng cao chất lượng thẩm định dự án phương án sản xuất kinh doanh hộ xin vay vốn, thực nghiêm túc trình thẩm định trước định tín dụng Ngân hàng yêu cầu CBTD thực tốt quy trình thẩm định dự án như: sở pháp lý phương án kế hoạch sản xuất kinh doanh, tình hình tài dự án, hiệu phương án, xác định luồng tiền thời gian thực hiện, thị trường cung nguyên nhiên vật liệu, thị trường tiêu thụ ….đặc biệt ngành nuôi, đánh bắt hải sản đối tượng tín dụng NH Bùi Vân Oanh – QT1502T 71 Trường ĐHDL Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp No&PTNT Vân Đồn Với vay nhỏ cần áp dụng thủ tục riêng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở lên đơn giản 3.2.4 Phịng ngừa, hạn chế rủi ro Rủi ro tất yếu trình kinh doanh, nên phải có chế để chủ động khắc phục Đã kinh doanh phải chấp nhận rủi ro, kinh doanh tiền tệ lại có mức độ rủi ro gấp nhiều lần so với loại hình kinh doanh khác, kết kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố doanh nghiệp bình thường có, mà cịn phụ thuộc vào kết kinh doanh khách hàng (đặc biệt khách hàng vay vốn), rủi ro kinh doanh khách hàng cuối dẫn đến rủi ro ngân hàng Chính thế, NH ln phải trì tổ chức phân tích tình hình dư nợ đến xã, cán khách hàng Qua việc phân tích xác định rõ vay có vấn đề, nợ hạn theo mức độ khác nhau, xác định xã trọng điểm, khách hàng trọng điểm để từ có biện pháp phịng ngừa khắc phục rủi ro Đa dạng hoá danh mục cho vay để phân tán rủi ro, theo đối tượng vay, mục đích lĩnh vực sử dụng vốn vay, thời hạn cho vay, loại tiền cho vay, trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, mạnh mẽ đầu tư cho hộ sản xuất kinh doanh dịch vụ, hộ nuôi trồng đánh bắt thuỷ hải sản, nghành nghề mạnh vùng như: nuôi trồng loại thuỷ - hải sản có giá trị kinh tế cao tù hài, ngọc trai, bào ngư, cá song, sứa nên Ngân hàng cần trọng cho vay lĩnh vực để tăng thêm lợi nhuận cho Cán tín dụng cần xem xét kỹ lưỡng khâu thẩm định cho vay để hạn chế nợ hạn, có tinh thần trách nhiệm cao xem xét cho vay, nâng cao kiến thức thị trường, giá hàng hoá Cụ thể: - Để hạn chế nợ q hạn cán tín dụng phải theo dõi vốn vay nơng dân có mục địch thoả thuận hợp đồng tín dụng nơng dân vay tiền mà họ sử dụng hết vào sản xuất, họ trích phần vào tiêu dùng cán tín dụng cần chia nhiều lần nhận nợ để đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích - Phân loại nợ hạn theo nguyên nhân, cần nghiêm túc làm rõ nguyên nhân chủ quan, nguyên nhân khách quan dẫn đến nợ hạn để có hướng xử lý Bùi Vân Oanh – QT1502T 72 Trường ĐHDL Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp thích hợp cho Trong thù hồi nợ hạn cán tín dụng phải biết khuyến khích, động viên khách hàng tìm nguồn thu khác để trả nợ - Cán tín dụng cần phải bám sát địa bàn để biết hộ có khả trả nợ mà cố tình dây dưa khơng trả nợ, Ngân hàng nên khởi kiện khách hàng này, đồng thời phân tích cho họ hiểu đưa khởi kiện họ tốn nhiều chi phí thiệt hại họ Có cơng tác thu nợ Ngân hàng thuận lợi có hiệu 3.2.5 Duy trì mối quan hệ thường xuyên NH với khách hàng Hiện địa bàn huyện Vân Đồn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vân Đồn cịn có NHTM khách Vietinbank, Maritimebank, SHBank, có cạnh tranh khách hàng ngân hàng với nhau, nhiên nhu cầu khách hàng ngày cao đòi hỏi ngân hàng phải hồn thiện Chính vậy, chăm sóc khách hàng phải NHNo&PTNT huyện Vân Đồn đặt lên hàng đầu nhằm giữ chân khách hàng truyền thống thu hút thêm khách hàng Chăm sóc khách hàng tốt phải thể qua yếu tố: Sản phẩm tốt: Tích cực tư vấn, thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ truyền thống mạnh chi nhánh, có số lượng khách hàng sử dụng lớn (thu ngân sách, chuyển tiền nước, toán hoá đơn, ) Mở rộng đa dạng loại hình tín dụng Phong cách phục vụ: Phong cách phục vụ thể từ biểu nhỏ như: lời chào trân trọng, lời cảm ơn hay xin lỗi chân thành, thái độ làm việc tích cực, tất yếu tố tạo nên phong cách làm việc chuyên nghiệp, để lại cho khách hàng nhiều ấn tượng tốt đẹp ngân hàng Khả tư vấn khách hàng: Tư vấn để khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng phù hợp, tư vấn để lợi ích hài hoà khách hàng ngân hàng nhằm tăng lợi ích cho khách hàng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Mở rộng quan hệ bạn hàng với tinh thần hợp tác, thực chế lãi suất thoả thuận sở hai bên có lợi Tranh thủ nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế đặc biệt Kho bạc nhà nước, Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế, Công ty xăng dầu, Công ty điện lực Để mở rộng kinh doanh bên cạnh việc tìm kiếm mở rộng, định hướng khách hàng tương lai, ngân hàng cần củng cố, phát triển tích cực, tạo Bùi Vân Oanh – QT1502T 73 Trường ĐHDL Hải Phòng Khoá luận tốt nghiệp mối quan hệ mật thiết với khách hàng truyền thồng tìm kiếm khách hàng tiềm lĩnh vực, cho vay dựa theo phương án sản xuất có hiệu Đối với khách hàng vay thường xuyên, khách hàng truyền thống mình, ngân hàng cần có sách hỗ trợ, ưu đãi lãi suất cho vay, giảm thiểu thủ tục vay vốn, cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích kèm theo Khi khách hàng gặp khó khăn việc hồn trả vốn vay, ngân hàng linh động gia hạn thêm thời hạn trả nợ, có cá quà tặng tri ân khách hàng nhân ngày lễ lớn năm để trì mối quan hệ bạn hàng tốt đẹp Đối với khách hàng vay vốn lần đầu; cán tín dụng cần tích cực giúp đỡ họ hoàn thành thủ tục vay vốn, giải thắc mắc cho khách hàng Cán tín dụng nên trực tiếp xuống địa bàn cho vay vốn để thu nợ, lãi vay định kỳ tổ chức giao lưu, tư vấn với hộ sản xuất thôn, xã để củng cố, trì uy tín ngân hàng giúp đỡ khách hàng cảm giác lo sợ vay vốn tâm lý ngại vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh Mở rộng mạng lưới cho vay, xã miền núi, vùng sâu vùng xa huyện như: Vạn Yên, Đài Xuyên, Bình Dân, xã đảo Quan Lạn, Minh Châu, Ngọc Vừng, với điều kiện lại khó khăn nên cơng tác tiếp cận nguồn vốn chưa đạt hiệu cao, Ngân hàng cần kết hợp với quyền địa phương, chủ tịch xã, thơn trưởng, đồn thể phổ biến khoa học kỹ thuật nông – lâm – ngư nghiệp để phát triển mơ hình kinh tế phù hợp, góp phần giúp Ngân hàng tăng doanh số cho vay 3.2.6 Cơng tác kiểm tra, kiểm tốn Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời sai phạm Thực tốt khâu kiểm tra trước, sau tín dụng theo quy định tín dụng quy chế tín dụng khách hàng NHNo Việt Nam Thực nguyên tắc “ Chất lượng tín dụng mở rộng tín dụng” Bố trí cán có đủ lực, trình độ nghiệp vụ làm cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội Tăng cường máy kiểm soát khâu việc thực quy trình tín dụng nhằm ngăn chặn kịp thời sai sót cơng tác tín dụng Bùi Vân Oanh – QT1502T 74 Trường ĐHDL Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp Đối với kiểm tra trước cho vay phải đạt yêu cầu lựa chọn khách hàng đủ điều kiện vay vốn, kiểm tra tính khả thi dự án, phương án, phải xây dựng hồ sơ đầy đủ tính pháp lý, có đủ sở kinh tế để bảo vệ ngân hàng cần thiết Đối với kiểm tra cho vay phải gắn trách nhiệm người định tín dụng an toàn vốn Đối với kiểm tra sau cho vay phải thực thường xuyên nhằm quản lý vốn để khách hàng sử dụng mục đích kiểm tra hiệu vốn vay để giám sát kế hoạch trả nợ khách hàng Việc kiểm tra sau cho vay thực với tài sản bảo đảm để xác định phạm vi bảo đảm tài sản phù hợp với dư nợ khách hàng Nếu phát dấu hiệu khơng bình thường từ phía khách hàng phải có biện pháp cụ thể để xử lý Khách hàng NHNo&PTNT huyện Vân Đồn nhỏ lẻ, cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng nhiều năm qua thực cịn gặp nhiều khó khăn, chủ yếu kiểm tra tín dụng theo chun đề ngân hàng cấp Chính cần phải phân công cụ thể điều hành cho Phó giám đốc, đảm bảo có người phụ trách tín dụng, có người phụ trách kiểm tra Qua nâng cao vai trị quản lý điều hành Xây dựng quy chế điều hành rõ ràng trách nhiệm quyền hạng đội ngũ cán lãnh đạo, cán quản lý từ phòng, tổ trở lên Phân quyền phán cho vay cụ thể nhằm quy tụ đầu mối quản lý Phân công phận thẩm định độc lập nhằm kiểm tra, giám sát khoản vay theo quy định phải qua phận thẩm định Thực việc kiểm tra tín dụng thơng qua việc đổi địa bàn theo định kỳ, địa bàn khơng nên để cán tín dụng phụ trách lâu sai phạm chủ quan khó bị phát Tối thiểu phải kiểm tra chuyên đề tín dụng năm lần Thực việc kiểm tra tín dụng độc lập từ phía lãnh đạo để có biện pháp tăng cường cho địa bàn, khách hàng có chất lượng tín dụng yếu 3.2.7 Nâng cao trình độ cán tín dụng Thực tế địa bàn nông nghiệp nông thôn, CBTD gặp nhiều khó khăn trình độ nhận thức người dân nhiều hạn chế Nhiều nhận khoản Bùi Vân Oanh – QT1502T 75 Trường ĐHDL Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp vay mà họ khơng biết phải sử dụng hiệu địi hỏi CBTD phải có am hiểu cần thiết, trau dồi kiến thức khoa học lĩnh vực nơng nghiệp từ tư vấn, gợi ý hướng dẫn họ sản xuất Vì cần có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho cán tín dụng trường đại học theo lớp ngắn ngày NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức để nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức thị trường Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ NHNo tỉnh NHNo huyện để cán nâng cao trình độ xây dựng thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng phương án dự án vay vốn Cần thay đổi bố trí cán trẻ, có chun mơn, lực tiếp thị giỏi, nhanh nhạy việc sử dụng công nghệ, giao tiếp tốt, động để thu hút khách hàng đến với Ngân hàng Tăng cường sở vật chất, phương tiện làm việc, thay đổi lề lối làm việc, tác phong giao dịch, có nâng cao uy tín, vị ngân hàng địa bàn huyện, đáp ứng yêu cầu Ngân hàng trước đổi không ngừng kinh tế 3.4 Một số điều kiện thực giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Vân Đồn 3.4.1 Có phối hợp cấp ủy, quyền địa phương đồn thể Cấp uỷ, quyền địa phương đồn thể có vai trị quan trọng việc tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp, nông thôn, từ xác định dự án phát triển kinh tế xã hội địa phương đến xét duyệt tín dụng, đơn đốc trả nợ xử lý trường hợp vi phạm qui chế tín dụng Vì định hướng kinh doanh mình, Ngân hàng nông nghiệp Vân Đồn xác định phải tăng cường tranh thủ ủng hộ giúp đỡ cấp uỷ quyền địa phương tổ chức đoàn thể Cần phải kết hợp chặt chẽ hội nơng dân, hội phụ nữ, hơ cựu chiến bình, để truyền tải vốn cho vay theo tổ nhóm tín chấp với vay nhỏ, ưu đãi, chương trình khuyến ngân hàng, 3.4.2 Có chế độ ưu đãi lãi suất sản phẩm khuyến khích Ngân hàng đưa nhiều mức lãi suất linh hoạt ứng với mức tiền vay cụ thể, loại hình sản xuất kinh doanh, đối tượng khách hàng cụ thể Bên cạnh đó, NH dùng phần quỹ khen thưởng để thưởng cho doanh Bùi Vân Oanh – QT1502T 76 Trường ĐHDL Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp nghiệp có số dư tài khoản lớn, thưởng cho cá nhân vận động khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi tiền vay lớn 3.5 Một số đề xuất, kiến nghị 3.5.1 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam cần có sách lãi suất ưu đãi tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp nông thơn Thủ tục tín dụng cần đơn giản chặt chẽ, không nên nhiều giấy tờ phiền hà cho khách hàng khách hàng NHNo chủ yếu nơng thơn với trình độ dân trí cịn hạn chế NHNo&PTNTViêt Nam cần có biện pháp, chế quản lý tra, kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội quy định cụ thể đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tín dụng NH, phải thực theo chế tín dụng chung NH nhà nước không hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh giành giật khách hàng 3.5.2 Kiến nghị NHNo&PTNT huyện Vân Đồn Công tác đạo điều hành cần phát huy động, sáng tạo Bám sát phương hướng, kế hoạch huyện, xã Xác định thị trường nơng nghiệp nơng thơn, đối tượng đầu tư kinh tế hộ Chú trọng công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, nhân viên (nhất CBTD) có kiến thức sâu rộng chế thị trường, kiến thức khoa học kỹ thuật liên quan đến hoạt động NH, bồi dưỡng kiến thức pháp luật Tăng cường sở vật chất, cần mở rộng mạng lưới giao dịch gần dân mở thêm điểm giao dịch khu vực đông dân cư, tạo điều kiện thuân lợi cho bà quan hệ giao dịch với NH Thực đơn giản hoá hồ sơ thủ tục, giảm phiền hà, dễ hiểu thuận lợi sử dụng, tận tình hướng dẫn khách hàng, tập huấn cho tổ vay vốn hộ nơng dân sở việc tín dụng thuận lợi hơn; mở rộng hình thức tín dụng lưu vụ hộ nông nghiệp, trồng công nghiệp chuyên canh, trồng rừng, nghề cá áp dụng phương thức tín dụng hạn mức tín dụng; tín dụng theo mơ hình kinh tế tổng hợp 3.5.3 Kiến nghị quyền địa phương Đối với Chính phủ Bộ: cần sớm ban hành văn pháp luật xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi vốn có biện pháp hỗ trợ công tác Bùi Vân Oanh – QT1502T 77 Trường ĐHDL Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp tiến hành thuận lợi, nhanh chóng, đảm bảo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, xem xét quản lý chặt chẽ xác nhận giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để khách hàng chấp xin vay vốn Ngân hàng người dân có điều kiện tiếp cận đồng vốn vay ngân hàng, đặc biệt vốn trung dài hạn, giúp đỡ ngân hàng việc đôn đốc khách hàng trả nợ phát tài sản chấp để thu hồi khoản nợ hạn Thực sách u đãi phát triển kinh tế nông nghiệp địa bàn huyện Quan tâm, đầu tư ngân sách cho việc chuyển đổi cấu kinh tế, trồng, vật nuôi hợp lý, phù hợp với điều kiện tự nhiên thực tế địa phương nhu cầu xã hội Bùi Vân Oanh – QT1502T 78 Trường ĐHDL Hải Phòng Khố luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHTM nhà nước hoạt động với tơn chỉ, mục đích khơng lợi nhuận mà NHNo&PTNT cịn ln trọng quan tâm tới mục tiêu sách xã hội, đặc biệt việc tín dụng hộ nơng dân nói chung hộ nông dân nghèo vay vốn tổ chức sản xuất Xét lợi ích thân NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động tín dụng nói chung tín dụng hộ sản xuất nói riêng hoạt động mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng Do đó, việc mở rộng nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất yếu tố cốt yếu, nhiệm vụ quan trọng hàng đầu mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận, đảm bảo tồn tại, ổn định phát triển chi nhánh tồn hệ thống Mặc dù qua q trình học tập trường cộng với khoảng thời gian ngắn thực tập NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Vân Đồn - tỉnh Quảng Ninh, đặc biệt giúp đỡ tận tình giáo –ThS Nguyễn Thị Tình cán NHNo&PTNT chi nhánh Vân Đồn, em tiếp thu kiến thức lý luận kinh nghiệm thực tế định để hy vọng đóng góp phần nhỏ kiến thức vào lĩnh vực nghiên cứu Song trình độ cịn hạn chế nên chuyên đề đưa số giải pháp kiến nghị chưa thật cụ thể Tuy em hy vọng giải pháp, kiến nghị Ngân hàng lưu tâm, sở nghiên cứu thêm để ứng dụng thực tế, bước nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Chuyên đề góp phần giải vấn đề : Khái quát chung sở lý luận tín dụng NHTM Khái quát thực trạng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng hộ sản xuất nói riêng địa bàn, rút hạn chế, nêu giải pháp khắc phục Trên sở tồn rút ra,nêu giải pháp để từ nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất địa bàn Cuối cùng, lần em xin trân trọng cảm ơn giáo - ThS Nguyễn Thị Tình Xin cảm ơn Ban giám đốc tồn thể cơ, chú, anh chị công tác Bùi Vân Oanh – QT1502T 79 Trường ĐHDL Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh Vân Đồn tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Bùi Vân Oanh Bùi Vân Oanh – QT1502T 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Cúc (2009),Hệ thống thơng tin tài ngân hàng,NXB ĐHQG-TP.HCM GS.TS Dương Thị Bình Minh,T.S Sử Đình Thành, Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống Kê Nguyễn Văn Ngọc, Lý thuyết thị trường tài sách chung tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Học viện Ngân hàng 5NGƯT, TS Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Trần Huy Hoàng, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội 7.Văn kiện Đại hội Đảng lần thứ X (2010) Báo cáo kết họat động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Vân Đồn tinh Quảng Ninh năm 2012, 2013, 2014 Tạp chí Ngân hàng số năm 2012, 2013, 2014 10 Công nghệ Ngân hàng số năm 2012, 2013, 2014.Hiệp định thương mại Việt Nam _ Hoa kỳ 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam , Đề án phát triển ngành ngân hàng đến 2010 định hướng đến 2020, báo có liên quan http://www.sbv.gov.vn 12 Lê Thị Vân Anh (2007), Chiến lược cao lực cạnh tranh Ngân hàng Thương mại Việt Nam góp phần phát triển kinh tế thời kỳ hội nhập ... tác tín dụng hộ sản xuất ngân hàng, từ đưa giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Vân Đồn – Tỉnh Quảng Ninh. .. lý luận tín dụng hiệu tín dụng Hộ sản xuất Đánh giá thực trạng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Vân Đồn – tỉnh Quảng Ninh năm gần Đưa số giải pháp. .. xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vân Đồn em mạnh dạn chọn đề tài: " Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn