CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA
Khái quát về NHTM
Ngân hàng thương mại đã tồn tại và phát triển hàng trăm năm, đồng hành cùng sự phát triển của kinh tế hàng hóa Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) có tác động quan trọng đến nền kinh tế, và khi kinh tế hàng hóa đạt đến giai đoạn cao nhất là kinh tế thị trường, NHTM cũng ngày càng hoàn thiện, trở thành định chế tài chính thiết yếu Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại mang lại lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền và thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất.
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa khác nhau ở các quốc gia Tại Mỹ, NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính trong ngành dịch vụ tài chính Theo Đạo luật ngân hàng Pháp (1941), NHTM là những xí nghiệp nhận tiền của công chúng dưới hình thức ký thác và sử dụng nguồn tài chính đó cho các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và tài chính Ở Việt Nam, NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động chủ yếu là nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, đồng thời sử dụng số tiền này để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong những định chế tài chính chủ yếu, nổi bật với việc cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính Nghiệp vụ cơ bản của NHTM bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó, NHTM còn mở rộng nhiều dịch vụ khác để đáp ứng tối đa nhu cầu về sản phẩm và dịch vụ của xã hội.
1.2 Chức năng, vai trò của NHTM trong nền kinh tế thị trường
1.2.1 Chức năng của NHTM trong nền kinh tế thị trường
Hiện nay NHTM có rất nhiều chức năng nhưng chủ yếu có 3 chức năng sau đây
Chức năng trung gian tín dụng
Chức năng trung gian tín dụng là một trong những vai trò quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, giúp kết nối người thừa vốn với người có nhu cầu vay Ngân hàng thương mại vừa là người cho vay, vừa là người đi vay, thu lợi từ chênh lệch lãi suất giữa tiền gửi và tiền vay Hoạt động cho vay không chỉ mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng mà còn tạo ra lợi ích cho cả người gửi tiền và người đi vay.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng như một trung gian thanh toán, thực hiện các giao dịch tài chính cho doanh nghiệp và cá nhân NHTM quản lý việc trích tiền từ tài khoản tiền gửi của khách hàng để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, đồng thời cũng nhập tiền thu từ bán hàng và các khoản thu khác vào tài khoản của khách hàng theo yêu cầu của họ.
Các ngân hàng thương mại cung cấp nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán và thẻ tín dụng, giúp khách hàng lựa chọn phương thức phù hợp với nhu cầu Nhờ đó, các chủ thể kinh tế không cần mang tiền mặt, tiết kiệm chi phí và thời gian, đồng thời đảm bảo an toàn trong thanh toán Chức năng này thúc đẩy lưu thông hàng hóa và tăng tốc độ thanh toán, góp phần vào sự phát triển kinh tế.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) là một yếu tố quan trọng, phản ánh bản chất hoạt động của các tổ chức này Với mục tiêu tối ưu hóa lợi nhuận, các NHTM không chỉ đảm bảo sự tồn tại mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế thông qua các nghiệp vụ kinh doanh đặc thù.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) được thực hiện thông qua hai chức năng chính: tín dụng và thanh toán Ngân hàng sử dụng vốn huy động để cho vay, và số tiền vay này được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa và thanh toán dịch vụ, trong khi số dư tài khoản tiền gửi vẫn được coi là tiền giao dịch Nhờ vào chức năng này, NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả của xã hội Việc tạo tiền của ngân hàng thương mại còn phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc do ngân hàng trung ương quy định, và ngân hàng trung ương có thể điều chỉnh tỉ lệ này khi lượng cung tiền trong nền kinh tế tăng lên.
1.2.2 Vai trò của NHTM trong nền kinh tế thị trường
Trong nền kinh tế thị trường, vai trò của NHTM được thể hiện như sau
NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô trong nền kinh tế
Các ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện vai trò trung gian tài chính qua hoạt động tín dụng và thanh toán, chịu sự tác động của Ngân hàng Trung ương (NHTW) Điều này giúp NHTM điều chỉnh quy mô và khối lượng tiền tệ trong lưu thông Bằng cách huy động tiền gửi tiết kiệm và vốn nhàn rỗi từ dân cư, NHTM tập hợp và phân bổ nguồn vốn trên thị trường, đồng thời thu hút vốn nước ngoài để thúc đẩy phát triển kinh tế Họ cũng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, tạo việc làm cho người lao động, góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế.
NHTM là trung gian dẫn vốn
Vốn được hình thành từ quá trình tiết kiệm và tích lũy của cá nhân, tập thể, doanh nghiệp và nhà nước, do đó, cần có chi tiêu hợp lý để thúc đẩy tăng trưởng thu nhập quốc dân Để đạt được điều này, việc mở rộng quy mô kinh tế cả chiều sâu và chiều rộng là cần thiết, giúp tạo ra lượng vốn lớn và tác động tích cực đến hoạt động của hệ thống ngân hàng Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là trung gian tài chính, kết nối nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, giúp mở rộng quy mô doanh nghiệp, cải tiến trang thiết bị và góp phần ổn định nền kinh tế thị trường.
NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường
Thị trường hiện nay đang trải qua nhiều biến động phức tạp, ảnh hưởng lớn đến hoạt động của doanh nghiệp Để đáp ứng nhu cầu thị trường, doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng sản phẩm, hàng hóa và lao động, đồng thời cải tiến công nghệ và cơ chế quản lý Việc thực hiện những cải tiến này đòi hỏi một nguồn vốn đầu tư đáng kể, do đó, vai trò của ngân hàng trở nên quan trọng hơn bao giờ hết Hoạt động tín dụng từ ngân hàng giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn và duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.
NHTM là cầu nối giữa nền tài chính quốc gia và nền tài chính quốc tế
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, sự mở rộng các mối quan hệ hàng hóa đã làm gia tăng nhu cầu giao lưu kinh tế xã hội Sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia ngày càng gắn liền với sự phát triển kinh tế toàn cầu, trở thành một bộ phận cấu thành quan trọng Do đó, thông qua hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối, các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước đóng vai trò điều tiết nền tài chính nội địa, phù hợp với sự biến động của tài chính quốc tế.
1.3 Các hoạt động kinh doanh cơ bản của NHTM
1.3.1.Hoạt động huy động vốn Đây là hoạt động cơ bản của NHTM, có vai trò đặc biệt quan trọng quyết định đến hoạt động khác cảu NHTM, là hoạt động tiền đề có ý nghĩa với bản than ngân hàng cũng như xá hội Trong nghiệp vụ này, ngân hàng được phép sử dụng những công xụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi làm vốn tín dụng cho vay với nền kinh tế, ngân hàng có thể huy động vốn từ các nguốn sau:
Ngân hàng thương mại (NHTM) nhận tiền gửi từ cá nhân và tổ chức kinh tế, đây là nguồn đầu vào chủ yếu Các loại tiền gửi mà ngân hàng cung cấp bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi thanh toán không kỳ hạn.
Phát hành giấy tờ có giá
Các ngân hàng thương mại (NHTM) áp dụng nghiệp vụ thu hút vốn dài hạn để đảm bảo khả năng đầu tư vào nền kinh tế Hình thức thu hút này thường được thực hiện thông qua việc phát hành trái phiếu và kỳ phiếu ngân hàng.
Nghiệp vụ cho vay của NHTM
Cho vay, hay tín dụng, là quá trình mà bên cho vay cung cấp tài chính cho bên đi vay, với điều kiện bên đi vay sẽ hoàn trả số tiền này trong thời gian đã thỏa thuận, thường kèm theo lãi suất Hoạt động này tạo ra một khoản nợ, trong đó bên cho vay được gọi là chủ nợ và bên đi vay là con nợ Tín dụng thể hiện mối quan hệ giữa hai bên, được ràng buộc bởi các thỏa thuận về thời gian cho vay và lãi suất phải trả.
Tín dụng phản ánh mối quan hệ kinh tế liên quan đến việc hình thành và sử dụng quỹ tín dụng, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời cho quá trình tái sản xuất và sinh hoạt, dựa trên nguyên tắc hoàn trả.
2.2 Đặc điểm của cho vay
Ngân hàng thực hiện cho vay dựa trên lòng tin vào khách hàng, đảm bảo rằng khách hàng sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả Sự tin tưởng này cũng liên quan đến khả năng hoàn trả nợ vay đúng hạn của khách hàng.
Cho vay là quá trình chuyển nhượng tài sản có thời hạn, trong đó ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính, thực hiện việc “đi vay để cho vay” Do đó, tất cả các khoản vay của ngân hàng đều cần phải có thời hạn cụ thể, nhằm đảm bảo khả năng hoàn trả vốn huy động.
Cho vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi, trong đó giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị cho vay ban đầu Lãi suất, được xem là giá của quyền sử dụng vốn vay, luôn phải dương để bù đắp chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Điều này phản ánh bản chất hoạt động kinh doanh của các tổ chức tài chính.
Cho vay tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng, vì việc thu hồi tín dụng không chỉ phụ thuộc vào khả năng của khách hàng mà còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố môi trường như giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát và thiên tai Những yếu tố này có thể dẫn đến khả năng trả nợ kém, làm gia tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Cho vay cần được thực hiện dựa trên cam kết hoàn trả vô điều kiện, với quy trình xin vay và cho vay phải tuân thủ các căn cứ pháp lý nghiêm ngặt như hợp đồng tín dụng, khế ước vay, hợp đồng đảm bảo tiền vay và bảo lãnh Trong đó, bên đi vay phải cam kết hoàn trả số tiền đã vay một cách vô điều kiện.
2.3 Các hình thức cho vay a Phân loại theo thời gian
Việc phân loại khoản vay theo thời hạn không chỉ ảnh hưởng đến tính an toàn và sinh lời của khoản vay mà còn tác động đến khả năng hoàn trả của khách hàng Thời hạn vay còn quyết định kế hoạch vốn của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh và khả năng cung cấp các khoản vay cho khách hàng khác Theo thời hạn, các khoản vay được chia thành ba loại.
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian dưới 1 năm, nhằm bổ sung vốn lưu động tạm thời cho doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân.
Cho vay trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, nhằm mục đích mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất, cũng như xây dựng các công trình kỹ thuật nhỏ Hình thức vay này thường có thời hạn thu hồi vốn nhanh, giúp doanh nghiệp dễ dàng quản lý tài chính và phát triển bền vững.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời gian trên 5 năm, nhằm mục đích hỗ trợ xây dựng cơ bản, đầu tư vào xí nghiệp mới, phát triển các công trình hạ tầng, cũng như cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn Hình thức này thường được áp dụng cho các dự án có thời hạn sử dụng lâu dài.
Cho vay trung dài hạn thường được sử dụng để đầu tư vào việc hình thành vốn cố định và đảm bảo phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất Ngoài ra, việc phân loại cho vay còn dựa trên mức độ tín nhiệm của người vay.
Cho vay có đảm bảo là hình thức cho vay mà ngân hàng yêu cầu người vay cung cấp tài sản thế chấp, bao gồm bất động sản, biên nhận ký gửi hàng hóa, các khoản phải thu, nhà máy, trang thiết bị, vận đơn chuyển nhượng, cổ phiếu và trái khoán Mục đích của việc này là giảm thiểu rủi ro mất mát cho ngân hàng trong trường hợp người vay không thể trả nợ, đồng thời tạo sự yên tâm cho cả ngân hàng và người vay, khuyến khích người vay có ý thức trong việc hoàn trả khoản vay.
Cho vay tín chấp là hình thức cho vay dựa vào uy tín và tình hình tài chính của người vay, cũng như lợi tức dự kiến trong tương lai và mối quan hệ trước đó với ngân hàng Hiện nay, tại Việt Nam, loại hình cho vay này chủ yếu được thực hiện thông qua Chính phủ và các doanh nghiệp Nhà nước.
Cho vay trực tiếp là hình thức ngân hàng cấp vốn cho khách hàng và khách hàng hoàn trả nợ trực tiếp cho ngân hàng Hình thức này mang lại sự linh hoạt do có sự đàm phán trực tiếp, với quyết định cho vay hoàn toàn do ngân hàng quyết định Ngân hàng có thể tận dụng kiến thức và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng Khi khách hàng giao dịch trực tiếp với ngân hàng, họ có khả năng cao hơn trong việc sử dụng các dịch vụ khác như mở tài khoản tiết kiệm hay dịch vụ chuyển tiền, từ đó đảm bảo quyền lợi cho cả hai bên.
Hiệu quả cho vay của tín dụng ngân hàng
3.1 Khái niệm hiệu quả cho vay
Hiệu quả cho vay là tổng hợp các tiêu chí đánh giá sự tăng trưởng bền vững của doanh số cho vay và sự ổn định của dư nợ, trong đó nợ quá hạn và các rủi ro khác được giữ ở mức tối thiểu.
Hiệu quả cho vay là mối quan hệ giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra, phản ánh những lợi ích kinh tế mà ngân hàng thương mại (NHTM) thu được từ khoản vốn cho vay trong một khoảng thời gian nhất định.
Hiệu quả cho vay được xác định khi ngân hàng thu hồi cả lãi và gốc đúng hạn, đồng thời giảm thiểu rủi ro Phạm vi và mức độ cho vay cần phù hợp với khả năng của ngân hàng, đảm bảo cạnh tranh trên thị trường và tuân thủ nguyên tắc thu hồi đúng hạn Khoản vay hiệu quả là khoản vay mang lại khả năng sinh lời cao nhất cho ngân hàng.
3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay
Hiệu quả cho vay đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại (NHTM) Để đánh giá chính xác hiệu quả cho vay, cần xem xét một số chỉ tiêu từ góc độ ngân hàng.
1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%)
(Dư nợ năm nay - Dư nợ năm trước)
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) = x 100%
Chỉ tiêu này được sử dụng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm, nhằm đánh giá khả năng cho vay của ngân hàng, tìm kiếm khách hàng mới và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng.
Tỷ lệ hoạt động của ngân hàng (NH) càng cao, mức độ ổn định và hiệu quả của NH càng tăng Ngược lại, nếu tỷ lệ này thấp, NH sẽ gặp khó khăn, đặc biệt trong việc thu hút khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng một cách hiệu quả.
2.Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) (%)
(DSCV năm nay - DSCV năm trước)
Tỷ lệ tăng trưởng DSCV (%) = x 100%
Chỉ tiêu này được sử dụng để so sánh sự tăng trưởng tín dụng qua các năm, nhằm đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng Nó tương tự như chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ, nhưng bao gồm toàn bộ dư nợ cho vay trong năm đến thời điểm hiện tại cùng với dư nợ cho vay đã thu hồi trong năm.
Tỷ lệ cao cho thấy ngân hàng hoạt động ổn định và hiệu quả, trong khi tỷ lệ thấp cho thấy ngân hàng gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng.
Tổng lãi đã thu trong năm
Tổng lãi phải thu trong năm
Chỉ tiêu này được sử dụng để đánh giá hiệu quả thực hiện kế hoạch tài chính của ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng thu hồi lãi suất và tình hình thực hiện doanh thu từ hoạt động cho vay của ngân hàng.
Tỷ lệ thực hiện kế hoạch tài chính cao cho thấy tình hình tài chính của ngân hàng ổn định và khả năng thu lãi tốt, ngược lại, nếu tỷ lệ thấp, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi lãi, ảnh hưởng nghiêm trọng đến doanh thu Tình trạng này có thể phản ánh sự bất ổn trong hoạt động cho vay và gia tăng nợ xấu, dẫn đến rủi ro trong khả năng thu hồi nợ trong tương lai Để đảm bảo tình hình tài chính tích cực, tỷ lệ này cần phải đạt trên 95%.
4.Tỷ lệ Dư nợ/Tổng nguồn vốn ( % )
Tỷ lệ dư nợ/Tổng nguồn vốn = x 100%
- Dựa vào chỉ tiêu này, so sánh qua các năm để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng của NH.
Tỷ lệ sử dụng vốn cao cho thấy ngân hàng đang khai thác hiệu quả nguồn lực tài chính, trong khi tỷ lệ thấp cho thấy ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc sử dụng vốn, dẫn đến lãng phí và ảnh hưởng tiêu cực đến doanh thu cũng như tỷ lệ thu lãi.
5.Tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động ( % )
Tỷ lệ dư nợ/Vốn huy động = x 100%
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ cho vay của ngân hàng so với nguồn vốn huy động, đồng thời phản ánh hiệu quả sử dụng vốn huy động Điều này cho thấy ngân hàng đã chủ động trong việc tạo ra lợi nhuận từ nguồn vốn huy động hay chưa.
-Tỷ lệ này lớn thể hiện khả năng tranh thủ vốn huy động, nếu chỉ tiêu này lớn hơn
Ngân hàng vẫn chưa đạt hiệu quả trong việc huy động vốn, dẫn đến việc vốn huy động tham gia cho vay rất hạn chế Nếu chỉ tiêu huy động vốn nhỏ hơn 1, điều này cho thấy ngân hàng chưa sử dụng hiệu quả toàn bộ nguồn vốn huy động, gây lãng phí tài nguyên.
-Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của NH.
- Nó phản ánh trong 1 thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn.
-Tỷ lệ này càng cao càng tốt
7.Tỷ lệ thu nợ đến hạn (%)
Doanh số thu nợ đến hạn
Tỷ lệ thu nợ đến hạn (%) = x100%
Tổng dư nợ đến hạn
- Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của NH.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng được đánh giá qua khả năng thu hồi nợ từ các khoản tín dụng đã cho vay Đồng thời, nó cũng phản ánh hiệu quả thực hiện kế hoạch tín dụng, bao gồm cả kế hoạch cho vay và công tác đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng.
-Tỷ lệ này càng cao càng tốt
8.Tỷ lệ nợ quá hạn (%)
Tỷ lệ nợ quá hạn ( % ) = x 100%
Chỉ tiêu nợ quá hạn tại ngân hàng không chỉ phản ánh tình hình tài chính mà còn thể hiện khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong việc cho vay và thu hồi nợ.
- Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại ngân hàng
-Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém , và ngược lại.
THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
Tổng quan về ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín- chi nhánh Hải Phòng
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hải Phòng được thành lập theo giấy chứng nhận đăng ký hoạt động do Sở Kế hoạch và Đầu tư TP Hải Phòng cấp vào ngày 27/10/2006, và chính thức khai trương vào ngày 15/12/2006.
Sau hơn 5 năm hoạt động tại Hải Phòng, Sacombank đã phát triển nhanh chóng về quy mô và hiệu quả Chi nhánh Hải Phòng của Sacombank đã khẳng định sức mạnh thương hiệu và xây dựng đội ngũ nhân viên trẻ, chuyên nghiệp.
Cơ cấu nhân sự của Chi nhánh Hải Phòng đã trải qua sự phát triển đáng kể từ khi thành lập, bắt đầu với 33 nhân sự, đứng đầu là Ông Hoàng Hải Vương – Giám đốc Chi nhánh và Ông Mai Hùng Dũng – Phó Giám đốc Sau 5 năm phát triển, tính đến tháng 12/2011, số lượng nhân sự đã tăng lên 108, với 4 phòng nghiệp vụ và 1 bộ phận.
05 PGD trực thuộc Các PGD được lần lượt bắt đầu khai trương từ năm
✓ PGD Tam Bạc: khai trương ngày 06/08/2007.
✓ PGD Lạch Tray khai trương ngày: 10/07/2008 và ngày 14/09/2011 đổi tên thành PGD Văn Cao.
Trong năm 2010, Chi nhánh khai trương 03 PGD bao gồm:
✓ PGD Lạc Viên vào ngày (10/04/2010);
Chi nhánh luôn tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật và quy định của ngành trong lĩnh vực hoạt động, và đã nhận được sự công nhận từ Ban lãnh đạo Ngân hàng cũng như Lãnh đạo thành phố.
Từ năm 2007 đến 2010, Sacombank Hải Phòng đã liên tiếp đạt được nhiều danh hiệu cao quý, bắt đầu với “Tập thể trẻ ấn tượng năm 2007” và “Tập thể giỏi năm 2008” do Sacombank Hội sở trao tặng, cùng với Bằng khen của Ủy ban nhân dân thành phố vì thành tích hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ chính trị Năm 2009, chi nhánh được vinh danh là “tập thể xuất sắc” và Giám đốc Ông Hoàng Hải Vương cũng nhận Bằng khen cho thành tích công tác xuất sắc Đến năm 2010, Sacombank Hải Phòng tiếp tục nhận danh hiệu “Tập thể giỏi” và Bằng khen của Ủy ban nhân dân thành phố cho những nỗ lực hoàn thành nhiệm vụ công tác.
❖ Các hoạt động công tác đoàn thể và xã hội
+ Tham gia tài trợ “Giải việt dã Tiền phong Cúp Hội nhà báo Hải Phòng, Cùng
Sacombank chạy vì sức khỏe cộng đồng” năm 2007 và 2008, “Giải việt dã nhân dịp thành lập Quận Dương Kinh năm 2008” với tổng kinh phí tài trợ 181.000.000
+ Trao tặng học bổng “Sacombank, Ươm mầm cho những ước mơ” tại 20 trường THPT trong bảy năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011, 2012, 2013,2014 với tổng số 355 suất học bổng, trị giá 365.000.000 VNĐ.
Từ năm 2009 đến 2012, đã có nhiều hoạt động tặng ghế đá cho các cơ quan và tổ chức tại thành phố Hải Phòng Cụ thể, năm 2009, 260 ghế đá được tặng với tổng giá trị 131 triệu đồng; năm 2010, 180 ghế với giá trị 83 triệu đồng; năm 2011, 250 ghế cho các trường học, bệnh viện và khu di tích với tổng giá trị 112,5 triệu đồng; và năm 2012, 145 ghế với chi phí 72,5 triệu đồng.
+ Tổng số kinh phí ủng hộ từ thiện trong 7 năm từ (2007-2014) khoảng
858.500.000 VNĐ (Bằng chữ: Tám trăm lăm mươi tám triệu năm trăm nghìn đồng chẵn)
Công đoàn bộ phận Chi nhánh tích cực tham gia các phong trào đoàn thể của ngành và của địa phương, quan tâm đến đời sống CBNV.
Trên đây là những nét sơ lược về Quá trình hình thành phát triển của Sacombank Chi nhánh Hải Phòng trong 7 năm (2007-2014)
1.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức năng nhiệm vụ các bộ phận:
❖ Cơ cấu tổ chức hoạt động:
(Nguồn: Tổ hành chính- Phòng kế toán và quỹ Sacombank- CN Hải Phòng)
❖ Chức năng nhiệm vụ các bộ phận:
- Phòng kế toán và quỹ
Phòng kế toán và quỹ do một Trưởng phòng phụ trách, có thể có hoặc không có phó phòng.
Nhiệm vụ chung của phòng kế toán và quỹ:
✓ hướng dẫn và hậu kiểm việc hạch toán kế toán đối với tất cả các đơn vị trực thuộc Chi nhánh;
✓ đầu mối thanh toán của Chi nhánh đối với nội bộ Ngân hàng và đối với bên ngoài;
✓ tổng hợp kế hoạch kinh doanh tài chính toàn Chi nhánh; quản lý chi phí điều hành;
✓ cần thiết trong việc thực hiện các giao dịch với KH,chuyển số tiền vuợt hạn mức tồn quỹ trong ngày về quỹ tập trung.
✓ kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của chứng từ mà KH cung cấp, sau đó cập nhật các giao dịch thuộc thẩm quyền vào chương trình giao dịch.
Phòng kinh doanh giữ vai trò quan trọng trong hoạt động của một chi nhánh, được dẫn dắt bởi trưởng phòng, người có trách nhiệm quản lý các bộ phận liên quan.
- Phòng kiểm soát rủi ro
+ Phòng kiểm soát thường gồm một số nhân viên, có trưởng phòng và phó phòng kiểm soát
+ Chức năng và nhiệm vụ:
Kiểm tra hồ sơ vay vốn, bảo lãnh và gia hạn nợ đã được Giám Đốc hoặc Hội Sở phê duyệt, bao gồm các yếu tố như điều kiện vay, hồ sơ vay, tài sản bảo đảm, hạn mức tín dụng, và tính phù hợp với chính sách tín dụng hiện hành Đồng thời, cần lưu ý các yêu cầu bổ sung từ Giám Đốc, Hội Sở và phản hồi lại những vấn đề chưa đúng quy định nếu có.
✓ Thông báo quyết định cho vay hoặc không cho vay của Ngân hàng đến khách hàng.
✓ Hướng dẫn khách hàng bổ túc hồ sơ, tài liệu để hoàn chỉnh hồ sơ.
Để tiến hành giải ngân, cần thực hiện các thủ tục sau: ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng và chứng thư bảo lãnh, hợp đồng bảo đảm, cùng với việc cung cấp giấy chứng nhận nợ Ngoài ra, cần tiếp nhận bản chính các giấy tờ sở hữu tài sản bảo đảm và hoàn tất chứng từ kế toán liên quan đến giải ngân, bao gồm cả các chứng từ ngoại bảng.
✓ Thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm và công chứng thế chấp tài sản bảo đảm.
✓ Kiểm tra đột xuất một số khách hàng (phối hợp với cán bộ tín dụng).
✓ Tiếp nhận và phân tích báo cáo tài chính và thông tin khác của khách hàng.
Để lập thủ tục giải chấp tài sản bảo đảm, trước tiên cần kiểm soát tình hình dư nợ Sau khi xác nhận không còn nợ, tiến hành hoàn trả bản chính giấy tờ sở hữu tài sản bảo đảm cho khách hàng.
✓ Lưu trữ và bảo quản bản chính Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo lãnh, giấy nhận nợ, giấy gia hạn nợ.
Tổ chức lưu trữ tất cả bản sao hồ sơ vay, bao gồm hồ sơ đang lưu hành, đã tất toán và các hồ sơ từ chối cho vay, nhằm cung cấp thông tin khi có yêu cầu.
+ Phòng Giao dịch do một Trưởng phòng phụ trách, dưới là Phó phòng.
+Nhiệm vụ của Phòng Giao dịch:
✓ Thực hiện một phần hay toàn bộ hoạt động của Ngân hàng theo sự uỷ nhiệm và uỷ quyền của Giám đốc Chi nhánh
Bảng số liệu về tổng số nhân viên qua từng năm (2007-2014)
Năm 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014Tổng số lao động 53 65 74 93 108 118 112 123
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn và nhiều ngân hàng cắt giảm nhân sự, Sacombank chi nhánh Hải Phòng lại ghi nhận sự tăng trưởng liên tục về số lượng nhân viên qua từng năm, phản ánh sự phát triển vững chắc và lớn mạnh của ngân hàng này.
Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Hải Phòng
2.2.Kết quả hoạt động kinh doanh 2012-1014
Bảng 1 Báo cáo kết quả kinh doanh của ngân hàng 2012-2014 ĐVT : triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Sacombank Hải Phòng 2012-2014)
Bảng số liệu cho thấy cả thu nhâp và chi phí của ngân hàng những năm qua đều có xu hướng giảm dần trong giai đoạn 2012-2014
Năm 2012 là một năm đầy thách thức cho nền kinh tế, ảnh hưởng không chỉ đến toàn ngành ngân hàng mà còn đặc biệt đến Sacombank Hải Phòng Mặc dù Ngân hàng Nhà nước áp dụng chính sách thắt chặt tín dụng để kiềm chế lạm phát giảm xuống còn 6.81% (so với 18.6% năm 2011), Sacombank vẫn ghi nhận tổng thu nhập đạt 80,645 triệu đồng, chi phí là 68,945 triệu đồng, và lợi nhuận trước thuế đạt 11,700 triệu đồng.
Năm 2013, nền kinh tế Việt Nam tiếp tục gặp khó khăn với lạm phát ở mức 6.4% và thu nhập của chi nhánh giảm mạnh xuống còn 68,996 triệu đồng, giảm 14.4% so với năm 2012 Chi phí cũng giảm 10,446 triệu đồng (15.2%), dẫn đến lợi nhuận trước thuế giảm 10.3%, chỉ còn 10,497 triệu đồng Nguyên nhân chính của sự sụt giảm này là do ảnh hưởng từ chính sách vĩ mô của Ngân hàng Nhà nước, đặc biệt là thông tư 24/12/TT-NHNN và nghị định số 24/2012/NĐ-CP, làm giảm doanh thu từ vàng và hiệu quả cho vay của chi nhánh Cuộc khủng hoảng kinh tế đã khiến nhiều doanh nghiệp không có lãi, làm giảm khả năng trả nợ cho ngân hàng.
2.2.1 Hoạt động huy động vốn
Nghiệp vụ tài sản nợ, hay còn gọi là hoạt động huy động vốn, là quá trình mà ngân hàng tiếp nhận tiền gửi và vay mượn từ cá nhân, tổ chức có tiền mặt hoặc tài sản nhàn rỗi Hoạt động này nhằm cung cấp nguồn vốn cho những cá nhân và doanh nghiệp cần vay để mở rộng sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế.
Vốn là yếu tố quyết định trong hoạt động kinh doanh của mọi doanh nghiệp, phản ánh năng lực và khả năng kinh doanh Đối với ngân hàng, vốn không chỉ là nguồn lực mà còn là yếu tố sống còn.
Công tác huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, vì vậy ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hải Phòng luôn chú trọng đến việc này Với lợi thế địa bàn rộng và đông dân cư, ngân hàng đã tổ chức các điểm giao dịch khu vực để thu hút tiền nhàn rỗi, đồng thời đa dạng hóa dịch vụ như nhận kiều hối và chuyển phát nhanh Ngân hàng áp dụng nhiều hình thức huy động vốn như tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn với nhiều mốc thời gian khác nhau, tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, và phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi Đặc biệt, ngân hàng mở rộng hoạt động tài khoản tiền gửi cá nhân để thu hút ngoại tệ từ nước ngoài và triển khai dịch vụ thẻ ATM nhằm thu hút nguồn vốn từ ngân sách, đồng thời đáp ứng nhu cầu không dùng tiền mặt của khách hàng.
Bảng 2 Huy động vốn theo kì hạn giai đoạn 2012 - 2014 ĐVT: triệu đồng
Tiền gửi không kì hạn 13,855 13.0 188,904 14.6 251,026 16.3 53,049 39.1 62,122 32.9 Tiền gửi kì hạn dưới 12 tháng 804,347 77.0 940,299 72.5 1,121,677 72.6 135,952 16.9 181,378 19.3
(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank Hải Phòng 2012-2014)
Xét về tỷ cơ cấu nguồn vốn tiền gửi theo kì hạn ta thấy:
Số lượng tiền gửi tại các chi nhánh ngân hàng tăng lên, chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn dưới 12 tháng Tiền gửi ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số tiền gửi, trong khi tiền gửi kỳ hạn trung và dài hạn chỉ chiếm một phần nhỏ Việc huy động tiền gửi ngắn hạn với tỷ trọng cao giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro lãi suất tốt hơn trong ngắn hạn, nhưng cũng có thể gia tăng rủi ro thanh khoản do nguồn vốn ngắn hạn thường kém ổn định hơn so với nguồn vốn trung và dài hạn.
Tiền gửi không kỳ hạn mặc dù có tỷ trọng thấp trong cơ cấu tiền gửi, nhưng đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong những năm gần đây Cụ thể, năm 2012, số tiền gửi không kỳ hạn đạt 135,855 triệu đồng, chiếm 13% tổng vốn huy động Đến năm 2013, con số này tăng lên 188,904 triệu đồng (14,57%), tương ứng với mức tăng 39,05% so với năm trước Năm 2014, tiền gửi không kỳ hạn tiếp tục tăng lên 251,026 triệu đồng, chiếm 16,25% tổng số vốn huy động, với mức tăng 32,89% so với năm 2013 Sự gia tăng này diễn ra trong bối cảnh chính sách thắt chặt tiền tệ và cạnh tranh khốc liệt trên thị trường ngân hàng, cho thấy đây là một kết quả tích cực cho Chi nhánh.
Tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu xuất phát từ nhu cầu gửi tiền của các tổ chức kinh tế và dân cư để đáp ứng nhu cầu thanh toán, với doanh nghiệp là đối tượng chính Dân cư vẫn chủ yếu sử dụng tiền mặt tại chợ truyền thống và cửa hàng, chưa quen với thanh toán không dùng tiền mặt Mặc dù tiền gửi KKH có chi phí huy động thấp, nhưng khó xác định thời gian đáo hạn, do đó ngân hàng cần có giải pháp nâng cao huy động KKH và hợp lý hóa thời gian đáo hạn Để đạt hiệu quả cao hơn trong huy động vốn, việc thúc đẩy mối quan hệ và triển khai các gói dịch vụ phù hợp với doanh nghiệp và tổ chức tại địa phương là rất cần thiết.
Tiền gửi định kỳ dưới 12 tháng tại ngân hàng đã tăng đáng kể trong những năm qua, với số lượng đạt 804,347 triệu đồng (77%) vào năm 2012, 940,299 triệu đồng (72.53%) vào năm 2013, và 1,121,677 triệu đồng (72.62%) vào năm 2014, cho thấy sự gia tăng liên tục Nguồn tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động, phản ánh uy tín của ngân hàng đối với khách hàng Tuy nhiên, tiền gửi ngắn hạn lại nhạy cảm với lãi suất, có mức biến động cao và không ổn định Để nâng cao lượng tiền gửi này, ngân hàng cần tập trung vào việc đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi và cung cấp các hình thức trả lãi phong phú, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi gửi tiền.
Tiền gửi định kỳ trên 12 tháng hiện đang có quy mô nhỏ và doanh số tăng nhưng vẫn khiêm tốn do tâm lý khách hàng e ngại gửi tiền dài hạn vì lo ngại về nhu cầu rút vốn trước hạn và biến động lãi suất Trong bối cảnh kinh doanh khó khăn, nhiều công ty gặp phải thách thức, dẫn đến việc khách hàng chọn gửi tiền trung và dài hạn để hy vọng vào sự phục hồi của nền kinh tế Số liệu cho thấy, năm 2012 tiền gửi đạt 104,460 triệu đồng, tăng lên 167,320 triệu đồng vào năm 2013, và tiếp tục tăng lên 171,903 triệu đồng vào năm 2014 Tuy nhiên, tỷ trọng vốn dài hạn vẫn nhỏ, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc chuyển dịch cơ cấu dư nợ theo thời hạn.
Tóm lại: Qua việc phân tích ở trên, ta thấy:
Vốn huy động của ngân hàng đã tăng trưởng qua các năm, cho thấy nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư đang ở mức cao Điều này chứng tỏ người dân ngày càng tin tưởng vào hệ thống ngân hàng và có xu hướng cởi mở hơn trong việc gửi tiền, thay vì giữ tiền ở nhà mà không sinh lời.
Nguồn vốn ngắn hạn của ngân hàng đã gia tăng đáng kể trong những năm qua, đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh Tiền gửi có kỳ hạn từ dân cư tăng trưởng ổn định, trở thành nguồn chủ yếu cho vay và đầu tư Mặc dù ngân hàng phải chi trả lãi suất cao, nhưng điều này mở ra nhiều cơ hội đầu tư sinh lời và giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh, đặc biệt với các dự án lớn có thời gian hoàn vốn dài Tuy nhiên, do tính chất không ổn định của nguồn huy động ngắn hạn, ngân hàng cần duy trì một khoản dự trữ thanh khoản cao để phòng ngừa rủi ro từ việc khách hàng rút tiền.
Nguồn tiền gửi trung và dài hạn chỉ đáp ứng một phần nhu cầu của chi nhánh, buộc ngân hàng phải vay từ NH cấp trên để đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn Ngân hàng có thể tiết kiệm chi phí huy động do tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với tiền gửi trung dài hạn thấp hơn so với tiền gửi ngắn hạn Hơn nữa, việc duy trì loại hình tiền gửi này thu hút nhiều khách hàng nhờ vào tính linh hoạt của nó.
Bảng 3 Tình hình huy động vốn theo loại tiền giai đoạn 2012-2014 ĐVT: triệu đồng
Nội tệ (VND) 910,133 87.1 1,194,667 92.1 1,432,133 92.7 284,534 31.3 237466 19.9 Ngoại tệ 134,529 12.9 101,856 7.9 112,473 7.3 -32,673 -24.3 10,617 10.4
(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank Hải Phòng 2012-2014)
Trong giai đoạn từ 2012 đến 2014, lượng tiền gửi bằng Việt Nam Đồng tại Sacombank Hải Phòng đã tăng từ 910,133 triệu lên 1,432,133 triệu, với tỷ trọng tăng từ 87.11% lên 92.72% Ngược lại, tiền gửi ngoại tệ giảm từ 134,529 triệu (12.89%) xuống còn 112,473 triệu (7.28%) Sự chuyển biến này cho thấy người dân ngày càng tin tưởng vào đồng Việt, đặc biệt trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu và đồng USD mất giá Mặc dù lạm phát cao, nhưng người dân vẫn kỳ vọng vào lãi suất cao, khiến tiền Việt trở thành lựa chọn hàng đầu cho nhiều doanh nghiệp và cá nhân khi gửi tiền vào ngân hàng.
Việt Nam Đồng là loại tiền tệ tiềm năng nhất để mở rộng huy động vốn tiền gửi Với mức lãi suất hấp dẫn và các chương trình khuyến mại phù hợp, các ngân hàng có thể thu hút lượng lớn tiền gửi từ những khách hàng tiềm năng đang xem xét gửi tiền.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
Phương hướngvà mục tiêu hoạt động cho vay tại chi nhánh 2015-2017
Theo kế hoạch đề ra của chi nhánh ngân hàng giai đoạn 2015 – 2017, phương hướng phát triển hoạt động tín dụng được cụ thể hóa như sau:
Khi xét duyệt cho vay, cần lựa chọn những dự án hiệu quả từ các đơn vị Tiêu chí hàng đầu trong quá trình này là đánh giá hiệu quả và tính khả thi của dự án.
Để tối ưu hóa doanh thu, doanh nghiệp cần duy trì việc đánh giá và phân loại khách hàng định kỳ dựa trên thông tin có chọn lọc Từ đó, xây dựng hạn mức tín dụng phù hợp cho từng khách hàng và áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt Kết hợp với việc phát triển sản phẩm dịch vụ, điều này sẽ đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, gia tăng số lượng dịch vụ cung cấp và đồng thời tăng doanh số giao dịch.
- Mở rộng cho vay sang các lĩnh vực khác và các thành phần kinh tế như nông lâm ngư nghiệp, các doanh nghiệp có vốn đầu nước ngoài
Tăng cường thu thập thông tin về các chương trình đầu tư phát triển của thành phố, các bộ ngành và tổng công ty là cần thiết Cần kết hợp thông tin này với tình hình hoạt động của doanh nghiệp để xây dựng kế hoạch tiếp cận cụ thể Đồng thời, cần có các chính sách phù hợp nhằm đáp ứng đúng nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng cần thực hiện nghiêm túc luật tổ chức tín dụng và quy trình tín dụng, đồng thời nâng cao vai trò thẩm định dự án trong xét duyệt cho vay Việc tăng cường kiểm tra, kiểm soát là rất quan trọng, đặc biệt đối với các doanh nghiệp có dấu hiệu khó khăn, nhằm ngăn chặn phát sinh nợ quá hạn và rủi ro tín dụng Chi nhánh ngân hàng cam kết hoàn thành tốt chỉ tiêu và nhiệm vụ được giao từ Sacombank hội sở, góp phần tạo ra nhiều thành tích cao.
Dựa trên những thành tựu đã đạt được trong những năm qua và định hướng phát triển của ngân hàng Sacombank, chi nhánh Hải Phòng đã xác định mục tiêu và nhiệm vụ kinh doanh cho năm 2015, phù hợp với tình hình kinh tế chung.
- Tổng nguồn vốn huy động tăng 10% so với năm 2014.
- Tổng dư nợ tăng 12% so với năm 2014.
- Nợ quá hạn dưới 5% trên tổng dư nợ
- Nợ xấu ở dưới mức 3% trên tổng dư nợ.
- Thu dịch vụ tăng 20% so với năm 2014
- Thu lãi tiền vay đạt từ 98% trở lên trên số lãi phải thu.
- Đảm bảo thu nhập cho CBCNV theo quy định của Sacombank.
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay
2.1 Đa dạng hóa đối tượng cho vay
Hiện nay, đối tượng cho vay chủ yếu của ngân hàng là doanh nghiệp, mặc dù nền kinh tế đang phục hồi nhưng vẫn còn chậm và doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong sản xuất kinh doanh, nợ xấu vẫn lớn Để phát triển và thu hút khách hàng, ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân như cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tín chấp, cho vay thấu chi, và cho vay du học Đối với vay thế chấp, ngân hàng cần cung cấp các sản phẩm như cho vay mua nhà, cho vay dự án cơ sở hạ tầng, và cho vay mua xe nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Mặc dù đã mở rộng cho vay tiêu dùng và hộ sản xuất, tỷ trọng vẫn còn thấp, do đó cần tăng cường cho vay đối tượng này với điều kiện đảm bảo an toàn vốn tín dụng Khi cho vay khu vực ngoài quốc doanh, ngân hàng cần linh hoạt và nhạy bén trong việc xác định khách hàng tin cậy, đồng thời phân tích khả năng trả nợ của từng khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời.
Để tồn tại và phát triển, doanh nghiệp cần tiêu thụ sản phẩm, và khách hàng là yếu tố quyết định sự thành công của ngân hàng Việc xây dựng và thực hiện chiến lược khách hàng là cực kỳ quan trọng, cần được định hình từ quan điểm kinh tế ngắn hạn và dài hạn Ngân hàng cần xác định khách hàng chiến lược lâu dài và củng cố mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng quen thuộc.
- Đơn giản hóa các thủ tục trong điều kiện có thể nhưng phải đảm bảo an toàn tín dụng.
Ngân hàng cần thường xuyên nghiên cứu nhu cầu của khách hàng để đáp ứng kịp thời và hiệu quả Việc cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ dựa trên nguyên tắc bình đẳng và lợi ích đôi bên là rất quan trọng Đồng thời, ngân hàng cũng nên duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại và tích cực tìm kiếm khách hàng mới để mở rộng thị trường.
Mở rộng mạng lưới phục vụ nhằm thu hút đa dạng tầng lớp dân cư và doanh nghiệp mở tài khoản giao dịch Địa điểm tiếp đón khách hàng cần phải thuận tiện, khang trang, văn minh và sạch đẹp để tạo ấn tượng tốt và nâng cao trải nghiệm của khách hàng.
2.2.Tăng cương công tác quản lí nợ và giải quyết nợ xấu Đây là biện pháp có tính ảnh hưởng trực tiếp, quyết định đến thực hiện chu trính khép kín của khoản tín dụng, là vấn đề sống còn của ngân hàng trong giai đoạn hiện nay, chi nhánh cần chủ động thực hiện tốt vấn đề này
❖ Tăng cường công tác quản lý nợ
Để đảm bảo quy trình cho vay hiệu quả, cần thực hiện đúng các bước trong quy trình, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng và đánh giá phân loại nợ nhằm xác định mức độ rủi ro Việc này phải được thực hiện ngay từ giai đoạn xem xét cho vay Đồng thời, cần chú trọng vào việc xếp loại khách hàng và thực hiện kiểm tra, giám sát sau khi cho vay để đảm bảo an toàn tài chính.
Hạn chế việc giải ngân bằng tiền mặt và ưu tiên giải ngân qua tài khoản tiền gửi sẽ giúp khách hàng sử dụng vốn vay một cách hiệu quả hơn, đồng thời cũng giúp ngân hàng quản lý nợ dễ dàng hơn.
Để đảm bảo thu hồi nợ gốc và lãi đúng hạn, chuyên viên quan hệ khách hàng cần thực hiện kiểm tra định kỳ tình hình trả nợ của khách hàng Khi khoản vay đã được giải ngân, việc đôn đốc trả nợ kịp thời là rất quan trọng, đặc biệt khi khoản nợ đã quá hạn.
❖ Thực hiện các biện pháp giải quyết nợ xấu
Chi nhánh cần khắc phục các thiếu sót trong quy trình cho vay bằng cách bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý Đồng thời, cần hạn chế tối đa những kẽ hở trong nghiệp vụ để phòng ngừa lừa đảo, từ đó ngăn chặn tình trạng nợ quá hạn phát sinh.
Ngân hàng cần thực hiện kiểm tra định kỳ và phân tích nguyên nhân phát sinh nợ xấu để xác định rõ trách nhiệm của từng cá nhân liên quan Dựa vào chỉ tiêu của chi nhánh, ngân hàng sẽ xây dựng phương án thu hồi nợ quá hạn cho từng giai đoạn, giao chỉ tiêu cụ thể cho từng nhân viên Đồng thời, cần có chế độ khen thưởng kịp thời cho những nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ và xử lý nghiêm khắc đối với những người thiếu tinh thần trách nhiệm.
Cơ cấu lại nợ cho khách hàng dựa trên nguồn thu ổn định và phương án trả nợ khả thi là rất quan trọng Đối với các khoản nợ xấu phát sinh do nguyên nhân khách quan, khi khách hàng vẫn duy trì hoạt động kinh doanh bình thường và có tiềm năng phát triển, ngân hàng nên xem xét việc cơ cấu lại nợ Điều này không chỉ giúp khách hàng có cơ hội tiếp tục sản xuất kinh doanh mà còn tạo điều kiện cho họ có nguồn thu để trả nợ.
Trong trường hợp khách hàng cố tình kéo dài thời gian nợ quá hạn, chi nhánh cần thực hiện các biện pháp cứng rắn, phối hợp với chính quyền địa phương và cơ quan chức năng để tiến hành phát mại tài sản thế chấp, khởi kiện và cưỡng chế thu hồi nợ Điều này nhằm quyết liệt giải quyết vấn đề, tránh tình trạng lan truyền thông tin tiêu cực.
Để xử lý rủi ro tín dụng hiệu quả trong hoạt động ngân hàng, việc trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro hợp lý là rất quan trọng Ngân hàng cần tuân thủ các quy định về phân loại nợ cũng như các quy định liên quan đến trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro.
Bán nợ xấu là một giải pháp quan trọng giúp ngân hàng cải thiện tình hình tài chính Thông qua việc tham gia vào thị trường mua bán nợ, ngân hàng có thể xem xét việc chuyển nhượng các khoản nợ xấu cho các công ty mua bán nợ như VAMC Điều này không chỉ giảm thiểu rủi ro mà còn tạo cơ hội cho ngân hàng tái cấu trúc và tối ưu hóa hoạt động kinh doanh.
Xóa nợ cho khách hàng là giải pháp cuối cùng trong các phương án xử lý nợ xấu, nhằm làm sạch bảng tổng kết tài sản của ngân hàng đối với các khoản nợ không thể thu hồi.
❖ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đối với hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.1 Đối với Sacombank hội sở
Ngân hàng cần khuyến khích nâng cao hiệu quả hoạt động, đặc biệt là trong cho vay tại từng chi nhánh Việc phân loại và đánh giá tiềm lực cũng như khả năng của từng chi nhánh một cách cụ thể sẽ giúp xác định các hạn mức cho vay chính xác và hợp lý hơn.
Đề nghị hội sở tạo điều kiện cho Chi nhánh nâng cao hạn mức dư nợ hàng năm, nhằm tăng tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động Điều này sẽ giúp Chi nhánh đạt hiệu quả cao hơn và thu được lợi nhuận lớn hơn.
Về chính sách tín dụng
Để khắc phục những hạn chế trong chính sách tín dụng hiện tại, cần hoàn thiện các quy định theo hướng hợp lý hóa và cụ thể hóa Điều này sẽ giúp nâng cao hiệu quả trong việc định hướng hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng của toàn hệ thống ngân hàng.
Chính sách tín dụng mới cần định hướng rõ ràng trong các lĩnh vực như chính sách khách hàng, qui mô và giới hạn tín dụng, lãi suất, cũng như đảm bảo tiền vay Những định hướng này sẽ tạo ra một khuôn khổ chung cho các đơn vị thực hiện, giúp nâng cao hiệu quả và tính minh bạch trong hoạt động tín dụng.
Chính sách khách hàng của Ngân hàng cần xác định rõ các nhóm khách hàng ưu tiên, đồng thời đưa ra các ưu đãi cụ thể phù hợp với chiến lược danh mục đầu tư của Chi nhánh trong từng giai đoạn.
Để quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả, cần thiết phải xây dựng một hệ thống chấm điểm tín dụng hoàn chỉnh Hệ thống này sẽ giúp xác định mức độ rủi ro của từng nhóm khách hàng, từ đó tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng có cơ sở vững chắc và chủ động hơn trong việc xác định qui mô và giới hạn tín dụng cho từng nhóm.
Để xây dựng chính sách lãi suất hiệu quả, cần xác định công thức tính lãi suất một cách linh hoạt, giúp các đơn vị dựa vào thực trạng của mình để tính toán mức lãi suất hợp lý.
Để đảm bảo tiền vay hiệu quả, cần thiết lập các quy định rõ ràng hơn bên cạnh những hướng dẫn hiện có Những quy định này nên kết hợp chặt chẽ giữa yêu cầu pháp lý và chính sách cho vay của ngân hàng, giúp cán bộ hiểu rõ hơn về các tiêu chí đảm bảo tiền vay.
Về qui trình cho vay
Cần hoàn thiện quy trình cho vay tại Sacombank theo hướng cụ thể và chính xác để hướng dẫn cán bộ tín dụng trong tác nghiệp Ngoài các quy định hiện có về cho vay đối với khách hàng, ngân hàng cần ban hành thêm các văn bản hướng dẫn chi tiết về quy trình cho vay và quy trình áp dụng cho từng loại hình cho vay.
3.2.Đối với Ngân hàng Nhà Nước (NHNN).
Ngân hàng nhà nước cần thực hiện tốt hơn trong công tác thanh tra, giám sát ngân hàng
Công tác thanh tra ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng Qua việc phát hiện và xử lý kịp thời các sai sót, thanh tra cũng giúp nhận diện những bất cập trong hệ thống văn bản pháp quy của Ngân hàng Nhà nước, từ đó tạo điều kiện cho việc điều chỉnh và thay đổi phù hợp hơn.
Về cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng
Hệ thống văn bản pháp quy của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) về hoạt động tín dụng đã có nhiều cải tiến, giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) giải quyết khó khăn trong thủ tục thế chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản và cho vay Tuy nhiên, việc hoàn thiện các văn bản pháp luật liên quan đến đảm bảo tiền vay vẫn chưa đáp ứng thực tiễn và chưa phù hợp với các quy định mới Do đó, NHNN cần tiếp tục nghiên cứu và bổ sung các cơ chế, chính sách tín dụng nhằm đảm bảo tính đồng bộ và thống nhất, tránh tình trạng chồng chéo luật, từ đó nâng cao an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn tại các NHTM.
Ngân hàng nhà nước cần đảm bảo thông tin chính xác, đầy đủ kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động
Thông tin về doanh nghiệp và định hướng hoạt động của NHTM là hai loại thông tin quan trọng Doanh nghiệp được đánh giá qua trung tâm tín dụng của NHNN, với các dữ liệu về khả năng tài chính, hiệu quả kinh doanh, hệ số an toàn vốn và quan hệ tín dụng Những thông tin này là căn cứ đáng tin cậy cho NHTM trong thẩm định khách hàng Ngoài ra, NHNN cần cung cấp thông tin về phương hướng, nhiệm vụ mục tiêu và quy hoạch phát triển kinh tế để tư vấn cho NHTM về các ngành, lĩnh vực mũi nhọn cần tập trung vốn, từ đó góp phần thực hiện các chủ trương của Đảng và Nhà nước, đồng thời nâng cao hiệu quả cho vay và đảm bảo an toàn tín dụng.
Nhà nước cần tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đồng bộ cho hoạt động tín dụng theo các hướng.
Sacombank thực hiện quy hoạch phát triển tổng thể theo vùng lãnh thổ và các khu vực, đồng thời xây dựng định hướng phát triển cho từng ngành kinh tế Định kỳ, ngân hàng công bố các định hướng phát triển này, tạo cơ sở cho việc hoạch định chính sách đầu tư tín dụng cho các ngành kinh tế cụ thể.
Điều chỉnh lãi suất phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội là cần thiết, nhưng cần hạn chế số lần điều chỉnh trong năm để không làm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền Việc này sẽ giúp dễ dàng huy động vốn dài hạn và bảo đảm hoạt động cho vay không bị tác động tiêu cực.
Nghiên cứu mở rộng hoạt động của các cơ quan kiểm toán tài chính và tổng cục quản lý vốn doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu quả kiểm tra và kiểm soát hạch toán vốn Các cơ quan này có trách nhiệm thực hiện kiểm tra định kỳ và khi có yêu cầu, xác nhận báo cáo tài chính của doanh nghiệp trước khi chủ đầu tư gửi đến Ngân hàng.
