CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MẠI
Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại chính tiền tệ mà hoạt động kinh doanh chủ yếu của nó là nhận tiền gửi từ các cá nhân hay tổ chức kinh tế rồi lại để cho các tổ chức, cá nhân khác vay lại Các MHTM không được phép kinh doanh tổng hợp các dịch vụ khác như đầu tư tài chính, cung cấp dịch vụ cho các nhóm ngành nghề riêng biệt Trong khi đó ở một số nước khác thì lại cho rằng NHTM là ngân hàng được phép kinh doanh tất cả các dịch vụ ngân hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa rõ ràng trong Luật Ngân hàng và các tổ chức tín dụng Theo đó, NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ, chủ yếu hoạt động bằng cách nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả Số tiền này sau đó được sử dụng để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán (Mục 2, điều 98 - Luật các Tổ chức tín dụng)
1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng là giao dịch tài sản giữa bên cho vay (như ngân hàng) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp) Trong giao dịch này, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay trong một thời gian nhất định, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc cùng lãi suất cho bên cho vay khi đến hạn.
Tín dụng ngân hàng là sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng cho phép khách hàng sử dụng tài sản, bao gồm tiền, tài sản thực hoặc uy tín, với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, tái chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và nhiều nghiệp vụ khác.
Tín dụng, mặc dù là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng thương mại (NHTM), nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để đảm bảo an toàn và tối ưu hóa khả năng sinh lời trong hoạt động tín dụng, NHTM cần tuân thủ một số nguyên tắc nhất định.
Khách hàng cần cam kết hoàn trả vốn và lãi đúng thời hạn đã xác định, vì các khoản tín dụng của ngân hàng chủ yếu dựa trên tiền gửi của khách hàng và các khoản vay mượn Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi theo cam kết, do đó, việc tuân thủ cam kết này là yêu cầu bắt buộc đối với người nhận tín dụng Đây là điều kiện thiết yếu để ngân hàng có thể tồn tại và phát triển bền vững.
Khách hàng cần cam kết sử dụng tín dụng đúng mục đích đã thỏa thuận với ngân hàng, tuân thủ các quy định pháp luật và quy định của ngân hàng cấp trên Luật pháp quy định phạm vi hoạt động của các ngân hàng, trong khi mỗi ngân hàng có thể có mục đích và phạm vi hoạt động riêng Mục đích cho vay được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo rằng các hoạt động cho vay không vi phạm pháp luật và phù hợp với cương lĩnh của ngân hàng.
Ngân hàng cho vay dựa trên các dự án khả thi và hiệu quả, điều này là điều kiện tiên quyết để đảm bảo khả năng thu hồi vốn đầu tư Dự án hoạt động hiệu quả của người vay chứng minh khả năng trả nợ ngân hàng, bao gồm cả vốn và lãi Hơn nữa, các khoản tài trợ từ ngân hàng cần phải liên kết chặt chẽ với việc hình thành tài sản của người đi vay.
1.1.3 Phân loại tín dụng Ngân hàng thương mại
- Cho vay nông, lâm, ngư
1.1.4 Vai trò của tín dụng
1.1.4.1 Đối với nền kinh tế
- i p th ẩ c tín dụng ng không nh
, thuận tiện hơn. c m ng o s ng trong th của ng cung i ro, vay
- kiềm chế lạm phát, , tăng tr o nhiều như lãi suất
Tuy từ ngân hàng ứ tình hình kinh doanh.
- Tín dụng góp phần phát triển các mối quan hệ quốc tế
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng và phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại cũng như giao lưu quốc tế Sự phát triển của tín dụng không chỉ giới hạn trong nước mà còn mở rộng ra toàn cầu, từ đó thúc đẩy các mối quan hệ kinh tế giữa các quốc gia Điều này giúp đáp ứng nhu cầu lẫn nhau trong quá trình phát triển, tạo điều kiện cho các nước xích lại gần nhau hơn.
Tín dụng ngân hàng cung cấp giải pháp kịp thời cho nhu cầu đa dạng về vốn của khách hàng, với những ưu điểm nổi bật như an toàn, dễ tiếp cận và khả năng đáp ứng nhu cầu vốn lớn Điều này giúp tín dụng ngân hàng trở thành lựa chọn ưu việt hơn so với các loại tín dụng khác, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người dùng.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các nhà đầu tư khai thác cơ hội kinh doanh, cung cấp vốn cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất, và giúp cá nhân vay mượn để chi tiêu, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống.
Tín dụng ngân hàng yêu cầu khách hàng hoàn trả vốn gốc và lãi trong thời hạn đã thỏa thuận, điều này thúc đẩy khách hàng nỗ lực tối đa để sử dụng vốn vay một cách hiệu quả Việc này không chỉ giúp đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mà còn mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp, đồng thời đảm bảo khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng.
- Tín dụng là hoạt động truyền thống, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng Tài sản Có và là nguồn mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng.
- Thông qua hoạt động tín dụng mà ngân hàng đa dạng hóa được danh mục tài sản có, giảm thiểu rủi ro.
Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng không chỉ mở rộng các dịch vụ như chuyển tiền, thanh toán, thu hút tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ và tư vấn, mà còn tạo ra một nguồn lợi nhuận đáng kể cho cơ cấu lợi nhuận của mình Năng lực cung cấp tín dụng cùng với các dịch vụ đi kèm giúp ngân hàng xây dựng niềm tin từ khách hàng và công chúng, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Cơ sở pháp lý về hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Một số văn bản pháp luật về hoạt động tín dụng trong Ngân hàng thương mại
Hiện nay, môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng đã được cải thiện rõ rệt, với các quy định trở nên đầy đủ, rõ ràng và phù hợp với thông lệ quốc tế Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã tiến hành chỉnh sửa và ban hành nhiều quyết định, thông tư mới, giúp tháo gỡ những vướng mắc và chồng chéo của cơ chế cũ Điều này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho hoạt động tín dụng mà còn tăng cường tính tự chủ và trách nhiệm của các tổ chức tín dụng Một số văn bản pháp lý quan trọng đã được ban hành trong thời gian gần đây.
Các văn bản pháp luật về hoạt động các tổ chức tín dụng như:
- Luật Ngân hàng Nhà nước năm 1997 (sửa đổi, bổ sung năm 2003)
- Luật các tổ chức tín dụng (sửa đổi bổ sung năm 2004)
- Quyết định 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng
Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng nhằm xử lý rủi ro trong hoạt động tín dụng Quy định này nhằm đảm bảo an toàn tài chính cho các tổ chức tín dụng và nâng cao khả năng quản lý rủi ro, đồng thời tạo điều kiện cho việc đánh giá chính xác tình hình tài chính của các ngân hàng.
- Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN – Quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của TCTD.
Các văn bản pháp luật mới và các sửa đổi liên quan đã giúp hoạt động tín dụng trở nên an toàn và phát triển lành mạnh hơn Điều này tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại tự tin trong hoạt động cho vay, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Mỗi ngân hàng dựa trên các văn bản quy phạm pháp luật chung để xây dựng và ban hành các quy định cụ thể nhằm điều hành và quản lý hoạt động của mình một cách hiệu quả.
1.2.2 Một số quy định chung về hoạt động tín dụng và quy trình tín dụng tại Ngân hàng thương mại
Các pháp nhân và cá nhân Việt Nam gồm:
Các pháp nhân bao gồm: doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác đáp ứng đủ điều kiện theo quy định tại Điều 94 Bộ Luật Dân sự.
- Các pháp nhân và cá nhân nước ngoài.
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết
Có dự án đầu tư và phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư và phương án phục vụ đời sống khả thi, phù hợp với quy định pháp luật.
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng phải đảm bảo:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Giai đoạn 1: Lập hồ sơ vay vốn
- Giai đoạn 2: Phân tích tín dụng
- Giai đoạn 3: Ra quyết định tín dụng
- Giai đoạn 5: Giám sát tín dụng
- Giai đoạn 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Hiệu quả tín dụng là chỉ tiêu kinh tế tổng hợp thể hiện khả năng thích ứng của tín dụng ngân hàng trước những biến đổi của các yếu tố chủ quan như năng lực quản lý và trình độ cán bộ ngân hàng, cũng như các yếu tố khách quan như mức độ an toàn vốn tín dụng, lợi nhuận của khách hàng và sự phát triển kinh tế xã hội.
Xét trên góc độ ngân hàng thì hoạt động tín dụng được đánh giá là có hiệu quả khi đảm bảo được các yếu tố:
- Khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn.
Khả năng sinh lời có thời hạn là yếu tố quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, đảm bảo rằng khoản cho vay phải mang lại lợi nhuận đủ để trang trải chi phí lãi suất cho nguồn vốn huy động hoặc vay, chi phí hoạt động tín dụng và các rủi ro tiềm ẩn mà ngân hàng có thể gặp phải.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt độ
1.3.2.1 Mức tăng doanh số cho vay (DSCV) va ớ quy mô Trong điều kiện đáp ứng yêu cầu về giới hạn an toàn do NHNN quy định trong từng thời kỳ thì mức tăng này càng lớn càng tốt.
1.3.2.2 Mức tăng trưởng doanh số thu nợ
Chỉ tiêu này được sử dụng để so sánh sự tăng trưởng doanh số thu nợ qua các năm, đồng thời phản ánh quy mô tín dụng của ngân hàng.
1.3.2.2 Mức tăng trưởng dư nợ dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng tìm kiếm khách hàng, cho vay và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của khách hàng.
1.3.2.3 Tỷ lệ doanh số cho vay/ Tổng vốn huy động (%)
Chỉ tiêu này phản ánh số vốn cho vay trên mỗi 100 đơn vị vốn huy động Tỷ lệ gần 100% cho thấy ngân hàng đã huy động vốn hiệu quả để đáp ứng nhu cầu cho vay Ngược lại, nếu tỷ lệ vượt quá 100%, ngân hàng sẽ không đủ vốn cho vay và phải tìm kiếm nguồn vốn khác với lãi suất cao hơn, điều này có thể làm giảm hiệu quả hoạt động tín dụng.
Chỉ tiêu này phản ánh số vốn ngân hàng thu về trên mỗi đồng doanh số cho vay trong một khoảng thời gian nhất định Tuy nhiên, nó không thể được sử dụng để đánh giá hiệu quả thu nợ, do doanh số thu nợ còn phụ thuộc vào thời điểm cho vay và kỳ hạn của khoản vay.
1.3.2.5 Tỷ lệ thu nợ đến hạn
Chỉ tiêu này thể hiện hiệu quả tín dụng của ngân hàng qua khả năng thu hồi nợ, đánh giá chất lượng tín dụng và hiệu quả thực hiện kế hoạch cho vay cũng như công tác đôn đốc thu hồi nợ.
Tỷ lệ này càng cao càng tốt.
Chỉ tiêu này phản ánh tình hình thực hiện kế hoạch tài chính của ngân hàng, đánh giá khả năng thu hồi lãi và tình hình thực hiện kế hoạch doanh thu từ hoạt động tín dụng Tỷ lệ cao cho thấy ngân hàng đang thực hiện tốt kế hoạch tài chính của mình.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH HẢI ĐĂNG
Khái quát về Ngân hàng TMCP Phát Triển TP Hồ Chí Minh Chi nhánh Hải Đăng
2.1.1 Ngân hàng TMCP Phát Triển TP Hồ Chí Minh
Ngân hàng TMCP Phát Triển TP Hồ Chí Minh (HDBank) được thành lập ngày 04/01/1990 theo Quyết định số 47/QĐ-UB ngày 11/02/1989 của UBND
HDBank, ngân hàng TMCP đầu tiên tại TP Hồ Chí Minh với vốn điều lệ 3 tỷ đồng, hoạt động với sứ mệnh phát triển nhà ở và chỉnh trang đô thị, góp phần xây dựng thành phố văn minh hiện đại Ngân hàng cung cấp dịch vụ kinh doanh tổng hợp đa dạng trong lĩnh vực nhà ở, thực hiện các hoạt động tín dụng và đầu tư vốn, đồng thời huy động và quản lý nguồn vốn để phục vụ cho chương trình phát triển nhà ở HDBank cũng tư vấn cho UBND TP Hồ Chí Minh về các kế hoạch phát triển nhà và chỉnh trang đô thị.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, HDBank đã hoàn thành thành công giai đoạn 1 trong quá trình phát triển ngành tài chính ngân hàng Việt Nam.
Dự án Tái cấu trúc HDBank (2009 – 2012) nhằm chuyển đổi ngân hàng thành một tổ chức bán lẻ đa năng, đạt tiêu chuẩn quốc tế trong quản lý và tăng cường năng lực tài chính HDBank tập trung vào phát triển công nghệ hiện đại, xây dựng nguồn nhân lực chuyên nghiệp và cung cấp sản phẩm đa dạng, chất lượng cao để phục vụ mọi đối tượng khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng bắt đầu xây dựng mô hình ngân hàng đầu tư nhằm tối đa hóa hiệu quả kinh doanh.
Sau hơn 20 năm hoạt động, HDBank đã ghi nhận những thành tựu nổi bật như vốn điều lệ tăng từ 3 tỷ lên 8.100 tỷ đồng và số lượng lao động tăng từ 50 lên hơn 2.500 người Mạng lưới hoạt động của ngân hàng cũng không ngừng mở rộng, từ 1 trụ sở ban đầu đến gần 200 điểm giao dịch trên toàn quốc, hiện diện tại hầu hết các trung tâm kinh tế lớn của cả nước.
Quản lý và hỗ trợ tín dụng
Phòng hành kế toán-giao dịch -kho quỹ
Bộ phận Kiểm soát sau kế toán
Bộ phận Thẩm định tài sản
2.1.2 Ngân hàng TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hải Đăng
Chi nhánh HDBank Hải Đăng tọa lạc tại số 02, lô 22A, đường Lê Hồng Phong, Phường Đông Khê, Quận Ngô Quyền, Hải Phòng Là một trong những chi nhánh mới tại Hải Phòng, HDBank Hải Đăng được thành lập nhằm mở rộng mạng lưới kinh doanh và đa dạng hóa dịch vụ Chi nhánh này giúp HDBank tiếp cận thuận lợi hơn với khách hàng ở khu vực phía Bắc, đặc biệt là tại Hải Phòng, nơi có tiềm năng phát triển lớn.
Chi nhánh HDBank Hải Đăng luôn cam kết mang đến lợi ích cao nhất cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu về dịch vụ và sản phẩm ngân hàng với chất lượng tốt nhất, rủi ro thấp nhất và chi phí hợp lý Nhờ vào sự phối hợp chặt chẽ với khách hàng, hoạt động kinh doanh của chi nhánh HDBank Hải Đăng đạt hiệu quả cao.
Nhiệm vụ của chi nhánh HDBank Hải Đăng là:
Huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế, tổ chức tín dụng, tổ chức phi chính phủ, dân cư, doanh nghiệp và tổ chức nước ngoài bằng đồng nội tệ và ngoại tệ để cho vay ngắn, trung và dài hạn cho mọi tổ chức, mọi thành phần kinh tế và dân cư.
- Cung cấp các dịch vụ tài chính: thu chi hộ, thanh toán, chuyển tiền trong nước và quốc tế,…
- Thực hiện các nhiệm vụ và chính sách của NHNN nhằm mục tiêu ổn định và phát triển nền kinh tế.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
Sơ đồ 1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của Chi nhánh HDBank Hải Đăng
(Nguồn: Phòng hành chính, Chi nhánh HDBank Hải Đăng)
Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Ban Giám Đốc chi nhánh ngân hàng bao gồm một Giám đốc và một Phó Giám đốc, có nhiệm vụ điều hành hoạt động, đưa ra các quyết định chiến lược và định hướng mục tiêu phù hợp với mục tiêu chung của toàn hệ thống ngân hàng.
Giám đốc ngân hàng là người đứng đầu, có trách nhiệm lãnh đạo và chỉ đạo các phòng ban chức năng Họ phải chịu trách nhiệm trước Nhà nước và Ngân hàng Công thương Việt Nam về hiệu quả hoạt động của chi nhánh ngân hàng.
Phó giám đốc là người hỗ trợ giám đốc trong công việc, thay mặt giám đốc thực hiện nhiệm vụ khi giám đốc vắng mặt Vị trí này cũng có quyền ra quyết định cho các phòng ban trong phạm vi trách nhiệm của mình.
Phòng Kế toán giao dịch và kho quỹ bao gồm các bộ phận như Giao dịch viên, Bộ phận ngân quỹ và Bộ phận kế toán nội bộ, thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng và quản lý tài chính tại chi nhánh Bộ phận ngân quỹ chịu trách nhiệm thu chi tiền mặt, trong khi kế toán nội bộ thực hiện chi tiêu và thanh toán nội bộ Phòng này cung cấp dịch vụ ngân hàng liên quan đến thanh toán và xử lý hạch toán giao dịch, đồng thời quản lý hệ thống giao dịch trên máy tính và tiền mặt theo quy định của NHNN và HDBank Ngoài ra, phòng còn thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Phòng Quan hệ khách hàng của HDBank chịu trách nhiệm tìm kiếm, chăm sóc và mở rộng mạng lưới khách hàng doanh nghiệp và cá nhân Đây là bộ phận trực tiếp giao dịch với khách hàng có quan hệ tín dụng, nhằm khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Phòng cũng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quản lý sản phẩm tín dụng theo quy định hiện hành Ngoài ra, phòng còn quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng hiện tại.
- Bộ phận Quản lý và hỗ trợ tín dụng: Lập, quản lý , kiểm soát và lưu trữ các hồ sơ cho vay, tài sản bảo đảm…
Bộ phận hành chính tại HDBank có nhiệm vụ tổ chức và đào tạo cán bộ, đồng thời thực hiện các chế độ cho người lao động theo chính sách của Nhà nước Đơn vị này đảm bảo các chi tiêu trong ngân hàng, giúp duy trì hoạt động ổn định và hiệu quả.
Bộ phận Kiểm soát sau kế toán có trách nhiệm kiểm soát chứng từ giao dịch tại toàn bộ chi nhánh, nhằm đảm bảo rằng mọi hoạt động đều tuân thủ đúng quy trình và quy định của Ngân hàng cũng như pháp luật của Ngân hàng Nhà nước.
- Bộ phận Thẩm định tài sản: Định giá các tài sản thế chấp trước khi cho vay.
2.1.4 Các hoạt động cơ bản tại chi nhánh
Các dịch vụ cơ bản mà Ngân hàng đang thực hiện là: Nhận tiền gửi, cho vay, cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán.
Chi nhánh HDBank Hải Đăng nhận thức rõ rằng nguồn vốn quan trọng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng đến từ dịch vụ nhận tiền gửi Ngân hàng cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi từ khách hàng qua các khoản tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người dân, HDBank đã triển khai nhiều hình thức gửi tiền tiết kiệm, bao gồm gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn, với các kỳ hạn linh hoạt như 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng và 12 tháng.
Thực trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh HDBank Hải Đăng
2.2.1 Quy mô hoạt động tín dụng hoạt động trưởng doanh số cho vay, mức tăng trưởng dư nợ, cơ cấu dư nợ tín dụng… Sau đây là bảng quy mô tín dụng theo thời hạn vay tại chi nhánh HDBank Hải Đăng giai đọan 2011- 2013 Dựa vào bảng số liệu ta có thể thấy quy mô tín dụng của chi nhánh tăng trưởng rất nhanh cả về doanh số thu nợ, doanh số cho vay và dư nợ tín dụng.
Bảng 4: Quy mô tín dụng theo thời hạn cho vay tại chi nhánh HDBank Hải Đăng giai đoạn 2011- 2013 Đơn vị : triệu đồng
Ngắn hạn 105.717,85 66,75 174.740,11 69,46 376.516,16 71,1 69.022,26 65,29 2,71 201.776,06 115,47 1,64 Trung hạn 31.596,57 19,95 51.345,31 20,41 111.419,13 21,04 19.748,74 62,50 0,46 60.073,81 117,0 0,63 Dài hạn 21.064,38 13,3 25.483,98 10,13 41.623,31 7,86 4.419,60 20,98 -3,17 16.139,33 63,33 -2,27
Ngắn hạn 86.863,16 90,11 129.281,73 72,41 196.151,54 65,22 42.418,57 48,83 -17,7 66.869,81 51,72 -7,19 Trung hạn 6.111,56 6,34 25.095,74 14,06 81.924,31 27,25 18.984,18 310,63 7,72 56.828,56 226,45 13,19 Dài hạn 3.422,09 3,55 24.161,93 13,53 22.656,05 7,53 20.739,84 606,06 9,98 -1.505,88 -6,23 -6,00
Ngắn hạn 91.381,57 65,99 146.152,58 69,11 308.917,92 70,16 54.771,02 59,94 3,12 162.765,33 111,37 1,05 Trung hạn 29.024,97 20,96 44.875,67 21,22 96.734,99 21,97 15.850,71 54,61 0,26 51.859,31 115,56 0,75 Dài hạn 18.071,37 13,05 20.449,94 9,67 34.652,00 7,87 2.378,58 13,16 -3,38 18.967,30 92,75 -1,8
(Nguồn: Báo cáo tài chính ngân hàng TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hải Đăng)
2.2.1.1 Mức tăng doanh số cho vay
Tổng doanh số cho vay của chi nhánh ngân hàng đã tăng nhanh trong các năm 2011, 2012 và 2013, cho thấy quy mô tín dụng đang dần được mở rộng Cụ thể, tổng doanh số cho vay năm 2011 đạt 158.378,8 triệu đồng.
2012 tăng lên đến 251.569,4 triệu đồng như vậy tăng lên 58,84% Đến năm
Năm 2013, tổng doanh số cho vay đạt 529.558,6 triệu đồng, tăng
Bảng số liệu cho thấy chi nhánh ngân hàng đã tập trung vào cho vay ngắn hạn trong các năm 2011, 2012, và 2013, với tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm ưu thế và có xu hướng tăng Cụ thể, năm 2011, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 105.171,85 triệu đồng, chiếm 66,75% Đến năm 2012, doanh số này tăng lên 174.740,11 triệu đồng, tăng 69.022,3 triệu đồng (65,29%), với tỷ trọng tăng 2,71% so với năm trước Năm 2013, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 376.516,16 triệu đồng, tăng 201.776,1 triệu đồng (115,47%), và tỷ trọng cũng tăng lên 71,10%, tăng 1,64% so với năm 2012.
Cho vay trung hạn của chi nhánh đã có sự tăng trưởng đáng kể, không chỉ thể hiện qua doanh số mà còn qua tỷ trọng trong tổng doanh số cho vay Cụ thể, vào năm 2011, doanh số cho vay trung hạn đạt 31.596,57 triệu đồng, chiếm 19,95% tổng doanh số Đến năm 2012, con số này tăng lên 51.345,31 triệu đồng, chiếm 20,41% Năm 2013, doanh số cho vay trung hạn tiếp tục tăng mạnh, đạt mức tăng trưởng 117%.
Doanh số cho vay dài hạn của doanh nghiệp đã tăng qua các năm, nhưng tỷ lệ tăng trưởng chậm hơn so với cho vay ngắn hạn và trung hạn, dẫn đến tỷ trọng doanh số cho vay dài hạn giảm từ 13,3% năm 2011 xuống 10,13% năm 2012 và 7,86% năm 2013 Nguyên nhân chính là do chi nhánh tập trung phát triển sản phẩm cho vay ngắn hạn, mặc dù các khoản vay trung dài hạn thường mang lại lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng Do đó, trong thời gian tới, chi nhánh cần áp dụng các biện pháp thúc đẩy tăng trưởng cho vay trung dài hạn, bao gồm nâng cao hiệu quả tư vấn cho khách hàng về lập kế hoạch sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án đầu tư.
2.2.1.2 Mức tăng trưởng doanh thu nợ
Doanh số thu nợ của chi nhánh đã tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn 2011-2013 Cụ thể, năm 2011, doanh số thu nợ đạt 96.396,8 triệu đồng Sang năm 2012, con số này tăng lên 178.539,4 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 85,21% so với năm trước Đến năm 2013, doanh số thu nợ tiếp tục tăng lên 300.731,9 triệu đồng, ghi nhận mức tăng 68,44% so với năm 2012.
Doanh số thu nợ năm 2012 đạt 82.142,6 triệu đồng, tăng mạnh so với năm 2011 Cụ thể, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 42.418,57 triệu đồng, tương đương 48,83%; doanh số thu nợ trung hạn tăng 18.984,18 triệu đồng, tương đương 310,63%; và doanh số thu nợ dài hạn tăng 20.739,84 triệu đồng, tương đương 606,06%.
Doanh số thu nợ năm 2013 đạt 122.192,5 triệu đồng, tăng 122.192,5 triệu đồng so với năm 2012 Sự gia tăng này chủ yếu do doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 66.869,81 triệu đồng (tương đương 51,72%) và doanh số thu nợ trung hạn tăng 56.828,56 triệu đồng (tương đương 226,45%) Tuy nhiên, doanh số thu nợ dài hạn lại giảm 1.505,88 triệu đồng (tương đương 6,23%).
Tỷ trọng doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2011 đạt 90,11%, nhưng đã giảm xuống còn 72,41% vào năm 2012 và 65,22% vào năm 2013 Sự giảm này chủ yếu do chi nhánh mới thành lập vào năm 2011 có tỷ trọng thu nợ trung và dài hạn rất thấp, chỉ dưới 10% Tuy nhiên, đến năm 2012, tỷ trọng thu nợ trung và dài hạn đã tăng đáng kể, với thu nợ trung hạn tăng từ 6,34% lên 14,06% và thu nợ dài hạn từ 3,55% lên 13,53% Đến năm 2013, tỷ trọng thu nợ trung hạn tiếp tục tăng lên 27,24%, cho thấy sự tăng trưởng liên tục của doanh số cho vay trung hạn qua các năm.
2013 giảm 6% do tỷ trọng doanh số cho vay dài hạn giảm.
2.2.1.3 Mức tăng trưởng dư nợ tín dụng
Dư nợ tín dụng của chi nhánh cũng không ngừng tăng qua các năm, cụ thể:
Năm 2012 tổng dư nợ tín dụng tăng 81.000,6 triệu đồng tương đương 58,47%, năm 2013 tăng 228.826,2 triệu đồng tương đương 108,2% so với năm 2012.
Trong tổng dư nợ tín dụng, dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao và tăng liên tục qua các năm, cụ thể năm 2011 chiếm 65,99%, năm 2012 là 69,11% và năm 2013 đạt 70,16% Năm 2012, dư nợ ngắn hạn tăng 54.771,02 triệu đồng (59,94%), trong khi năm 2013 ghi nhận mức tăng 162.765,33 triệu đồng (111,37%) Sự gia tăng này chủ yếu do khách hàng vay của chi nhánh là cá nhân vay tiêu dùng và các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại hoặc sản xuất công nghiệp nhẹ với chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn.
Dư nợ trung hạn đã tăng đều qua các năm với tỷ trọng ổn định, cụ thể là 20,96% năm 2011, 21,22% năm 2012 và 21,97% năm 2013 Năm 2012, dư nợ trung hạn tăng 15.850,71 triệu đồng (54,61%) so với năm 2011, và năm 2013 tiếp tục tăng 51.859,31 triệu đồng (115,56%) so với năm 2012.
Dư nợ dài hạn đã tăng qua các năm, cụ thể năm 2012 tăng 2.378,58 triệu đồng (13,16%) so với năm 2011 và năm 2013 tăng 18.976,7 triệu đồng (92,75%) so với năm 2012 Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ dài hạn lại có xu hướng giảm, từ 13,05% năm 2011 xuống 9,67% năm 2012 và tiếp tục giảm còn 7,87% vào năm 2013.
Bảng 5: Dư nợ tại chi nhánh HDBank Hải Đăng năm 2011 – 2013 theo đối tượng vay vốn Đơn vị: triệu đồng
Cho vay Tổ chức kinh tế 100.687,3 72,71 148.500 70,22 298.350,6 67,76 47.812,7 47,49 -2,49 149.850,6 100,91 -2,46
DN ngoài quốc doanh và các đối tượng khác
DN có vốn đầu tư nước ngoài 8.599,5 6,21 17.214,3 8,14 41.652,8 9,46 8.614,8 100,2 1,93 24.438,5 141,97 1,32
(Nguồn: Báo cáo tài chính ngân hàng TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hải Đăng)
HDBank là ngân hàng bán lẻ với đối tượng khách hàng vay đa dạng, bao gồm cả cá nhân và pháp nhân Đặc biệt, nhóm khách hàng cá nhân được xác định là mục tiêu chính, HDBank đã nỗ lực mở rộng và phát triển mạng lưới khách hàng này Các sản phẩm cho vay cá nhân được cải tiến liên tục, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đảm bảo an toàn cho ngân hàng Một số sản phẩm tiêu biểu bao gồm cho vay mua nhà, cho vay du học, cho vay mua ô tô với thời hạn lên đến 72 tháng và tỷ lệ cho vay lên đến 95% giá trị xe, cùng với các sản phẩm cho vay tiêu dùng và thấu chi tài khoản.
Trong giai đoạn 2011-2013, dư nợ tín dụng cho vay cá nhân đã tăng mạnh cả về giá trị và tỷ trọng trong tổng dư nợ Cụ thể, năm 2012, dư nợ tăng 25.187,6 triệu đồng, tương đương 66,65%, và năm 2013, tăng thêm 78.976,1 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 125,4% Tỷ trọng cho vay đối với khách hàng cá nhân cũng ghi nhận sự gia tăng đáng kể trong thời gian này.
Đánh giá chung về hoạt động tín dụng tại chi nhánh HDBank Hải Đăng giai đoạn 2011- 2013
Lợi nhuận thuần từ hoạt động tín dụng (1) 3.888,32 7.483,73 8.883,73 3.595,41 92,47 1.400,00 15,76
Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng = (1)/(2) 3,05% 4,28% 2,73%
( Nguồn: Báo cáo tài chính ngân hàng TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hải Đăng)
Theo bảng số liệu, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của chi nhánh đã tăng liên tục qua các năm, với mức tăng 3.595,41 triệu đồng (92,97%) trong năm 2012 so với năm 2011 và 1.400,00 triệu đồng (15,76%) trong năm 2013 Sự gia tăng này chủ yếu do chi nhánh không ngừng mở rộng quy mô tín dụng, điều này không chỉ giúp tăng lợi nhuận mà còn cho thấy hoạt động tín dụng của chi nhánh đang diễn ra hiệu quả.
Tỷ suất sinh lời từ hoạt động tín dụng của chi nhánh có sự biến động, năm
Tỷ suất sinh lời của HDBank trong năm 2011 là 3,05%, tăng lên 4,28% vào năm 2012, nhưng giảm xuống còn 2,73% vào năm 2013 Sự gia tăng tỷ suất sinh lời năm 2012 chủ yếu do lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tăng 92,47%, trong khi dư nợ tín dụng bình quân chỉ tăng 37,25% Tuy nhiên, vào năm 2013, tỷ suất sinh lời giảm do lợi nhuận chỉ tăng 15,76% trong khi dư nợ tín dụng bình quân tăng 46,31% Nguyên nhân chính là do HDBank triển khai hai gói cho vay ưu đãi vào cuối năm 2013, dẫn đến doanh số cho vay và dư nợ tín dụng tăng cao Mặc dù tỷ suất sinh lời từ hoạt động tín dụng không cao, nhưng trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay, tỷ lệ này vẫn được coi là tương đối ổn.
2.3 Đánh giá chung về hoạt động tín dụng tại chi nhánh HDBank Hải Đăng giai đoạn 2011- 2013
2.3.1 Những kết quả đạt được
Chi nhánh ngân hàng đã có sự phát triển mạnh mẽ trong đầu tư tín dụng, với tổng dư nợ từ 158.378,8 triệu đồng vào năm 2011 tăng lên 529.558,6 triệu đồng vào năm 2013 Quy mô hoạt động tín dụng ngày càng mở rộng, đặc biệt là dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, nhờ vào các khoản vay có rủi ro thấp và thời gian thu hồi vốn nhanh, giúp chu chuyển vốn hiệu quả Tuy nhiên, các khoản vay ngắn hạn thường tốn kém chi phí hơn và mang lại lợi nhuận thấp hơn so với các khoản vay trung và dài hạn.
Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh ngân hàng luôn duy trì ở mức thấp dưới 0,5% Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn năm 2012 có tăng so với năm 2011 do tình hình kinh tế khó khăn, nhiều doanh nghiệp bị giải thể hoặc phá sản, nhưng đến năm 2013, chi nhánh đã kiểm soát tỷ lệ này và giải quyết hoàn toàn nợ quá hạn Điều này chứng tỏ hiệu quả trong công tác quản lý chất lượng tín dụng của chi nhánh ngân hàng.
Chi nhánh đã đầu tư mạnh mẽ để đáp ứng nhu cầu vốn cho các đơn vị có tình hình tài chính ổn định và sản phẩm cạnh tranh cao, từ đó hỗ trợ doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh Bên cạnh việc duy trì quan hệ tín dụng với khách hàng truyền thống, chi nhánh cũng chú trọng đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ có phương án khả thi và tài sản đảm bảo phù hợp với quy định của HDBank.
Hoạt động tín dụng tại HDBank tuân thủ quy trình quy định, với việc thẩm định rủi ro được thực hiện độc lập so với thẩm định cho vay Quá trình thẩm định này giúp chi nhánh xác định đúng đối tượng và mục đích vay, đồng thời phát hiện những phương án và dự án không khả thi.
Ngân hàng sở hữu đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, nhiệt huyết và có trách nhiệm, góp phần đảm bảo an toàn cho các khoản vay và hỗ trợ doanh nghiệp hoạt động hiệu quả.
Chi nhánh HDBank Hải Đăng, mặc dù được công nhận là ngân hàng có chất lượng tốt trong thời gian gần đây, vẫn gặp phải một số hạn chế cần khắc phục.
Hoạt động cho vay trung dài hạn của chi nhánh chưa đạt hiệu quả cao, chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn Sự quan tâm đối với các khoản cho vay trung dài hạn còn hạn chế, dẫn đến nhiều dự án dài hạn chỉ dừng lại ở hợp đồng nguyên tắc mà chưa được thực hiện giải ngân.
Hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh hiện chưa đạt mức tối ưu (< 80%), dẫn đến tình trạng ứ đọng nguồn vốn huy động Nếu không thực hiện các điều chuyển vốn hợp lý trong toàn hệ thống, chi phí sẽ gia tăng và lợi nhuận của ngân hàng sẽ bị giảm sút.
Công tác Marketing ngân hàng đã đạt được một số kết quả nhất định, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế so với yêu cầu, ảnh hưởng đến sự tăng trưởng dư nợ và hiệu quả tín dụng của chi nhánh Mặc dù đã chú trọng đến việc điều tra và theo dõi thị trường để nắm bắt xu hướng phát triển kinh tế và nhu cầu khách hàng, nhưng công tác này chưa được thực hiện thường xuyên Việc xây dựng kế hoạch đầu tư vốn và tiếp cận khách hàng đã có, nhưng chưa đủ mạnh để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng.
Chi nhánh HDBank Hải Đăng hoạt động trong môi trường cạnh tranh khốc liệt với nhiều ngân hàng khác, dẫn đến doanh số cho vay bị giới hạn bởi hạn mức tín dụng và quy mô nguồn vốn huy động Chi nhánh chưa tiếp cận được các khoản vay lớn, trong khi đối tượng khách hàng chủ yếu vẫn là khách hàng truyền thống Đặc biệt, khả năng tiếp cận với các khoản vay cho các dự án lớn rất hạn chế.
2.3.3 Nguyên nhân những hạn chế
Điều kiện vay vốn, đặc biệt là việc đảm bảo tiền vay, là một trong những nguyên nhân chính cản trở các thành phần kinh tế tiếp cận vốn ngân hàng Tài sản đảm bảo như máy móc, thiết bị hay quyền sử dụng đất thường gặp khó khăn trong việc định giá Định giá thấp có thể làm giảm khả năng vay của khách hàng, trong khi định giá cao lại tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng.
Thủ tục vay vốn tại ngân hàng hiện nay vẫn chưa thật sự gọn nhẹ, gây phiền hà cho doanh nghiệp và làm chậm tiến độ sản xuất kinh doanh Hơn nữa, việc HDBank sáp nhập với ngân hàng TMCP Đại Á đã tạo ra một số khó khăn do sự khác biệt trong quy trình làm việc và phần mềm quản lý của hai ngân hàng.
Chi nhánh HDBank Hải Phòng chưa có sự phối hợp chặt chẽ với các ngân hàng khác trong cùng địa bàn, dẫn đến việc thu thập thông tin về doanh nghiệp xin vay vốn không đầy đủ Thông tin chủ yếu dựa vào khách hàng cung cấp, thường là các báo cáo tài chính không chính xác, ảnh hưởng đến việc đánh giá hiệu quả dự án và khả năng của khách hàng Chính sách đãi ngộ nhân viên chưa hợp lý khiến một số cán bộ có năng lực có ý định chuyển sang ngân hàng khác Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, chi nhánh cần xây dựng chính sách tuyển dụng, sử dụng và đãi ngộ hợp lý cho cán bộ tín dụng.
MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH HDBANK HẢI ĐĂNG
Định hướng hoạt động của chi nhánh HDBank Hải Đăng
3.1.1 Phương hướng hoạt động chung của chi nhánh HDBank Hải Đăng
Trong bối cảnh phát triển kinh tế công nghiệp hóa, hiện đại hóa và hội nhập toàn cầu, chi nhánh HDBank Hải Đăng đối mặt với nhiều thách thức, yêu cầu tập trung sức lực để đổi mới và khai thác tiềm năng Định hướng chung của chi nhánh là tận dụng mọi cơ hội để phát triển bền vững.
Rà soát và nâng cao chất lượng cán bộ, đặc biệt là cán bộ giao dịch và tín dụng, là ưu tiên hàng đầu Cần cải tiến cơ chế lương, thưởng để tạo động lực cho cán bộ, phân loại cán bộ dựa trên số lượng và chất lượng công việc Giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ trong chi nhánh là rất quan trọng, đồng thời cần chú ý đến những cán bộ có biểu hiện chi tiêu bất thường Khen thưởng kịp thời những cán bộ có thành tích xuất sắc và thu hồi nợ đúng hạn, trong khi xử lý kỷ luật nghiêm đối với những cán bộ vi phạm quy trình gây ra nợ xấu Cuối cùng, quy hoạch cán bộ theo tiêu chí, đảm bảo một cán bộ có thể đảm nhiệm nhiều vị trí và một vị trí được nhiều cán bộ thực hiện.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và đạt được tăng trưởng tín dụng lành mạnh, chi nhánh tập trung mở rộng đầu tư tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Mục tiêu là đảm bảo an toàn và hiệu quả trong quá trình cho vay, đồng thời ngăn chặn việc phát sinh nợ quá hạn và lãi treo.
Chi nhánh HDBank Hải Đăng cam kết thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng, chủ động phân công cán bộ theo dõi biến động tài khoản để có hướng chăm sóc kịp thời Đội ngũ nhân viên linh hoạt xử lý lãi suất tiền gửi và vay, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và khả năng cạnh tranh trên thị trường Với mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ, HDBank Hải Đăng đồng hành cùng khách hàng vượt qua khó khăn và phấn đấu đạt kết quả kinh doanh cao nhất.
Để nâng cao hiệu quả kiểm tra nội bộ, cần áp dụng nhiều hình thức như tự kiểm tra, kiểm tra chéo giữa các bộ phận, và tăng cường vai trò của hậu kiểm Đặc biệt, công tác phòng ngừa rủi ro cần được chú trọng Cán bộ tín dụng phải tuân thủ quy trình nghiệp vụ, đồng thời khi phát hiện dấu hiệu rủi ro, cần kịp thời kiểm tra và báo cáo lãnh đạo Ngoài ra, cần chú ý đến các cảnh báo từ NHNN và HDBank để có biện pháp xử lý phù hợp.
-Đầu tư trang thiết bị hiện đại mới để đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
3.1.2 Phương hướng trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh HDBank Hải Đăng
Chi nhánh HDBank Hải Đăng không chỉ thực hiện các hoạt động chung mà còn xác định phương hướng cụ thể cho từng lĩnh vực Đặc biệt, chi nhánh chú trọng đến việc xây dựng phương hướng cho hoạt động tín dụng.
-Tiếp tục tăng trưởng quy mô tín dụng, tăng tỷ trọng vốn trung và dài hạn trong tổng dư nợ.
- Tiếp tục thực hiện tốt các biện phòng ngừa rủi ro tín dụng, không để phát sinh các khoản nợ quá hạn, nợ xấu.
Gắn kết tín dụng thương mại với đầu tư và phát triển là cần thiết để thúc đẩy sự liên kết giữa các thành phần kinh tế Điều này nhằm tạo ra một chu trình sản xuất khép kín, từ việc sản xuất nguyên liệu hàng hóa đến chế biến, tiêu thụ và xuất khẩu.
Đổi mới công tác điều hành và chính sách nhân sự là cần thiết để nâng cao hiệu quả tín dụng, đảm bảo tăng trưởng quy mô tín dụng song song với việc cải thiện hiệu quả hoạt động Cần thiết lập cơ chế cho vay linh hoạt và phân cấp trách nhiệm rõ ràng cho từng bộ phận liên quan đến các khoản vay.
Chúng tôi thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, nhằm nâng cao kiến thức về quy định thể lệ và chế độ tín dụng Các khóa học cũng tập trung vào kỹ năng tìm kiếm khách hàng và quản lý vốn vay, phục vụ cho cán bộ tín dụng và tổ trưởng tổ vay vốn.
Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh
3.2.1 Các biện pháp cân đối cơ cấu thời hạn dư nợ và loại tiền cho vay
3.2.1.1 Nâng cao hiệu quả tư vấn cho khách hàng về lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án đầu tư để thúc đẩy cho vay trung dài hạn
Hiện nay, cho vay ngắn hạn chiếm trên 70% trong cơ cấu tín dụng của chi nhánh, tuy rủi ro thấp và nhanh thu hồi vốn nhưng lợi nhuận không cao bằng cho vay trung dài hạn Tình hình kinh tế Việt Nam đang có chuyển biến tích cực, mở ra cơ hội cho các doanh nghiệp mới với dự án đầu tư sản xuất kinh doanh Để tận dụng cơ hội này, chi nhánh cần nâng cao hiệu quả tư vấn cho khách hàng về lập phương án sản xuất kinh doanh và xây dựng dự án đầu tư Việc hoàn thiện công tác thẩm định dự án, chuyển sang phân tích tài chính hiện đại và sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy cùng so sánh sẽ giúp đánh giá tính khả thi và độ an toàn của dự án Nếu một dự án có tỷ suất thu hồi vốn nội bộ (IRR) và giá trị hiện tại thuần (NPV) đủ để bù đắp lãi suất ngân hàng, nó sẽ có khả năng trả nợ cao nhất.
Ngân hàng cần thành lập một ban chuyên trách để thẩm định dự án, nhằm nâng cao hiệu quả công tác này Đối với những dự án có vốn đầu tư lớn hơn một mức nhất định, ngân hàng nên yêu cầu có bộ phận chuyên trách thực hiện thẩm định, giúp đảm bảo quy trình thẩm định được toàn diện và bao quát hơn.
Chi nhánh nên mở rộng dịch vụ tư vấn cho khách hàng về việc sử dụng vốn trung và dài hạn, nhằm mang lại hiệu quả cao cho khách hàng và đồng thời tạo ra tác động tích cực cho ngân hàng.
3.2.1.2 Cân đối cơ cấu loại tiền cho vay
Hiện nay, cho vay ngoại tệ của chi nhánh đang gia tăng nhờ vào việc mở rộng hoạt động cho vay cho ngành thương mại và dịch vụ Tuy nhiên, vốn huy động bằng ngoại tệ của chi nhánh chưa đủ để đáp ứng nhu cầu vay, buộc chi nhánh phải nhận điều chuyển vốn từ Hội sở, trong khi nguồn vốn VNĐ lại dư thừa Để cân đối giữa huy động và cho vay, cũng như giảm thiểu rủi ro tỷ giá hối đoái, chi nhánh cần chú trọng vào việc huy động vốn ngoại tệ thông qua các chương trình khuyến mại và quà tặng dành cho khách hàng gửi tiền bằng ngoại tệ, như bốc thăm trúng thưởng xe gas hoặc cơ hội nhận học bổng tiếng Anh và chuyến du lịch nước ngoài.
Chi nhánh nên mở rộng dịch vụ thanh toán quốc tế để thu hút doanh nghiệp xuất nhập khẩu, từ đó cung cấp tài khoản thanh toán ngoại tệ cho các doanh nghiệp.
Một biện pháp hiệu quả cho các khách hàng là công ty xuất nhập khẩu tại chi nhánh là ngân hàng cho vay bằng VNĐ, trong đó khách hàng sẽ bán ngoại tệ cho ngân hàng để thu được VNĐ trả nợ gốc và lãi.
3.2.2 Các biện pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng để nâng cao hiệu suất sử dụng vốn
3.2.2.1 Đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng
Tại chi nhánh HDBank Hải Đăng, tỷ trọng cho vay ngắn hạn luôn chiếm ưu thế và liên tục tăng trưởng về dư nợ và doanh số Các hình thức cho vay ngắn hạn cũng rất đa dạng Để cạnh tranh hiệu quả trên thị trường hiện nay, chi nhánh cần phát triển thêm nhiều sản phẩm tín dụng mới nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng cá nhân.
Khách hàng có khoản tiết kiệm tại ngân hàng nhưng không có nhu cầu sử dụng có thể xem xét sử dụng số tiền này làm thế chấp để vay vốn với lãi suất ưu đãi.
+ Ưu đãi về lãi suất cho vay: áp dụng mức giảm so với lãi suất tín dụng thông thường theo hạng xếp loại tín nhiệm.
+ Ưu đãi lãi suất tiền gửi: áp dụng mức tăng so với lãi suất tiền gửi thông thường theo xếp hạng về thâm niên quan hệ với ngân hàng.
+ Ưu đãi về tài sản đảm bảo vốn vay.
+ Rút ngắn về thời gian trong quá trình xử lý nghiệp vụ.
+ Ưu đãi về tỷ giá trong quan hệ với khách hàng bán ngoại tệ cho Ngân hàng…
Việc áp dụng chế độ ưu đãi theo mức độ tín nhiệm trong hoạt động tín dụng:
Khách hàng hạng nhất, nhì, ba sẽ nhận được các ưu đãi giảm dần theo thứ tự Thời gian ưu đãi cụ thể sẽ được thông báo cho khách hàng, và khi hết thời hạn này, cần thông báo kịp thời để khách hàng nắm rõ.
Để giảm thiểu lãi suất trong vay cá nhân, các chi nhánh nên tư vấn cho khách hàng lựa chọn thời hạn và hạn mức vay hợp lý Khách hàng nên tất toán khoản vay càng sớm càng tốt và quan trọng là phải lập kế hoạch tài chính chặt chẽ để đảm bảo thanh toán đúng hạn, tránh phát sinh chi phí do nợ quá hạn.
Khi khách hàng có kế hoạch vay tiêu dùng, chi nhánh cần xử lý hồ sơ nhanh chóng và giải thích rõ ràng rằng việc cung cấp thông tin chi tiết về nguồn trả nợ sẽ tăng cơ hội tiếp cận vốn vay từ ngân hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, chi nhánh nên chủ động cho vay đa ngành nghề để giảm rủi ro và tránh cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng khác, đồng thời tập trung vào việc cấp tín dụng cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực sản xuất Cần có sự linh hoạt trong việc áp dụng lãi suất, điều kiện vay vốn, thời hạn và phương thức cho vay cho từng loại hình doanh nghiệp.
HDBank tiếp tục phát triển gói sản phẩm HD_SME Business, cung cấp cho doanh nghiệp nhỏ và vừa các dịch vụ ngân hàng toàn diện bao gồm tiền gửi, tín dụng và nhiều tiện ích hiện đại Doanh nghiệp sẽ được hưởng ưu đãi về lãi suất và miễn/giảm phí dịch vụ dựa trên số điểm tích lũy từ giao dịch hàng tháng Cuối mỗi tháng, doanh nghiệp sẽ được xếp loại ở các mức Classic, Gold hoặc Diamond, với điểm tích lũy càng cao thì ưu đãi càng nhiều Thời gian hưởng ưu đãi sẽ bắt đầu từ tháng tiếp theo theo xếp loại đã được đánh giá Ngoài ra, doanh nghiệp tham gia gói sản phẩm còn được tư vấn miễn phí về giải pháp tài chính, hỗ trợ hoàn thành thủ tục nhanh chóng và giải ngân kịp thời.
HDBank áp dụng ưu đãi lãi suất cho các doanh nghiệp khách hàng thân thiết và có lịch sử tín dụng tốt Các chi nhánh có quyền quyết định về lãi suất, phí tín dụng và phí dịch vụ, cho phép giảm lãi suất và phí theo quy định nhằm giữ chân và thu hút khách hàng tốt.
Đa dạng hóa các loại hình lãi suất theo thời hạn vay giúp khách hàng phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của họ Bằng cách lựa chọn kỳ hạn vay thích hợp từ danh mục lãi suất cụ thể, khách hàng có thể tối ưu hóa hiệu quả hoạt động kinh doanh và đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng đúng hạn.
