Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của chi nhánh ngân hàng mhb hải dươn

MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại: 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại: 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế: 14 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 16 1.2.1 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng: 16 1.2.2 Cơ cấu, đặc điểm vốn huy động Ngân hàng thương mại: 18 1.2.3 Hiệu huy động vốn tiêu đánh giá: .26 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .32 1.3.1 Yếu tố khách quan nước 32 1.3.2 Yếu tố chủ quan phía NHTM: .36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI MHB HẢI DƯƠNG 41 2.1 GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 41 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển MHB Hải Dương: .41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức MHB Hải Dương: .42 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh MHB Hải Dương giai đoạn 2009 - 2011: 45 2.2 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA MHB HẢI DƯƠNG .50 2.2.1 Hệ thống văn pháp luật dịch vụ ngân hàng nói chung: 50 2.2.2 Hệ thống văn liên quan hoạt động dịch vụ huy động vốn MHB Hải Dương 50 2.2.3 Môi trường kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh Hải Dương 52 2.3 THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI MHB HẢI DƯƠNG .53 2.3.1 Mô tả dịch vụ huy động vốn hành MHB Hải Dương 53 2.3.2 Về quy mô nguồn vốn huy động 54 2.3.3 Về cấu nguồn vốn huy động 54 2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA MHB HẢI DƯƠNG .64 2.4.1 Giá cả/Lãi suất (Prices) 64 2.4.2 Loại hình sản phẩm (Products) 64 2.4.3 Chính sách xúc tiến bán hàng (khuyến mãi, quảng cáo-Promotion) 64 2.4.4 Mạng lưới (kênh phân phối-Places) 65 2.4.5 Đánh giá khả cạnh tranh MHB Hải Dương dịch vụ huy động vốn 65 2.4.6 Phân tích SWOT dịch vụ huy động vốn MHB Hải Dương 71 2.5 Đánh giá kết hạn chế hiệu huy động vốn Ngân .hàng MHB Hải Dương giai đoạn 2009 - 2011 74 2.5.1 Những kết đạt 74 2.5.2 Những hạn chế hiệu huy động vốn 76 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế 77 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 80 3.1 DỰ BÁO VỀ XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN ĐỐI VỚI DỊCH VỤ HUY .ĐỘNG VỐN TRONG BỐI CẢNH HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 80 3.1.1 Cạnh tranh ngày gay gắt ngành dịch vụ huy độngvốn .80 3.1.2 Đa dạng hóa nhu cầu khách hàng dịch vụ tiền gửi 80 3.1.3 Thay đổi tỷ trọng nhóm khách hàng huy động vốn 81 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA MHB HẢI DƯƠNG TRONG THỜI GIAN TỚI .81 3.2.1 Giải pháp sách huy động vốn (giá, sản phẩm) 81 3.2.2 Giải pháp phát triển khách hàng 86 3.2.3 Giải pháp cải cách thủ tục hành 87 3.2.4 Giải pháp kênh phân phối (mạng lưới) 88 3.2.5 Giải pháp công nghệ 89 3.2.6 Giải pháp quản trị điều hành .90 3.2.7 Giải pháp nhân 90 3.2.8 Giải pháp công tác Marketing .92 3.3 KIẾN NGHỊ 95 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước quan quản lý Nhà nước 95 3.3.2 Đối với Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long .97 3.3.3 Đối với Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương .97 TÀI LIỆU THAM KHẢO .100 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Đô la Mỹ : USD Đồng Việt Nam : VND Ngân hàng Nhà nước : NHNN Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long : NH MHB Ngân hàng Trung ương : NHTW Tổ chức kinh tế : TCKT Tổ chức tín dụng : TCTD Cán cơng nhân viên : CBCNV Kinh Doanh : KD DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 - Tình hình huy động vốn sử dụng vốn Chi nhánh MHB Hải Dương giai đoạn 2009 - 2011 47 Bảng số 2.3 - Mức qui định tỷ lệ dự trữ bắt buộc tổ chức tín dụng 51 Bảng 2.4- Tình hình huy động vốn MHB Hải Dương giai đoạn 2009 - 2011 .55 Bảng 2.5- Tình hình nguồn vốn huy động phân theo thời hạn gửi 55 Bảng 2.6- Tình hình nguồn vốn huy động phân theo loại tiền tệ 56 Bảng 2.7 - Tình hình nguồn vốn huy động phân theo loại khách hàng 57 Bảng 2.8- Sự tăng trưởng dịch vụ huy động vốn tiền gửi không kỳ hạn MHB Hải Dương từ năm 2009 - 2011 62 Bảng 2.9- Số lượng thẻ MHB-ATM phát hành MHB Hải Dương 63 Bảng 2.10- Tình hình phát triển dịch vụ chi hộ lương MHB Hải Dương 63 Bảng 2.11- Tình hình huy động vốn địa bàn Hải Dương năm 2009 - 2011 67 Bảng 2.12- Tình hình huy động vốn địa bàn Hải Dương phân theo loại tiền tệ .68 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Sơ đồ Bộ máy tổ chức Ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương 44 Biểu đồ 2.1- Đồ thị biểu diễn cấu nguồn vốn huy động 57 MHB Hải Dương phân theo loại tiền tệ, từ năm 2010-2011 57 Biểu đồ 2.2 : Đồ thị biễu diễn cấu nguồn vốn huy động 58 Biểu đồ 2.3- Đồ thị biểu diễn tăng trưởng khách hàng mở tài khoản .62 toán 62 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sự phát triển bền vững, lành mạnh ổn định hệ thống tài - ngân hàng điều kiện góp phần cho phát triển bền vững kinh tế, đặc biệt xu hướng tồn cầu hóa Hoạt động huy động vốn hoạt động có ý nghĩa to lớn thân ngân hàng thương mại xã hội Kết hoạt động huy động vốn tạo nguồn tài nguyên để ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu cho kinh tế Trong thời gian gần đây, ngân hàng thương mại Việt Nam phải đương đầu với cạnh tranh ngày gay gắt hoạt động huy động vốn mà nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng tổ chức phân tán qua nhiều kênh huy động khác với hình thức ngày đa dạng mang lại lợi nhuận hấp dẫn Như gửi ngân hàng nước (nơi cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng đại nơi có chất lượng dịch vụ tốt trình độ chun mơn cao kinh nghiệm hoạt động lâu năm hơn), đầu tư vào thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, dự trữ vàng ngoại tệ mạnh, mua sản phẩm công ty bảo hiểm nhân thọ, mua chứng quỹ đầu tư, trái phiếu doanh nghiệp, gửi tiết kiệm bưu điện Trong đó, Ngân hàng phát triển nhà đồng sơng Cửu Long (Viết tắt: MHB) nói chung Chi nhánh MHB Hải Dương nói riêng khơng tránh khỏi tình hình chung ngày gặp khó khăn hoạt động huy động vốn Riêng Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương, việc chịu ảnh hưởng mạnh yếu tố cạnh tranh nêu hoạt động địa bàn kinh tế động, sách điều hành hoạt động huy động vốn Chi nhánh bị chi phối qui định từ phía Ngân hàng Nhà nước từ phía Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – Hội sở Vì việc đưa giải pháp để vừa tăng trưởng vừa đảm bảo hiệu hoạt động huy động vốn khó khăn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương tình hình cạnh tranh ngày gay gắt Việc không phát triển tốt giảm sút nguồn vốn huy động ảnh hưởng đến hoạt động Chi nhánh MHB Hải Dương nói chung Trong đó, hoạt động chịu ảnh hưởng trực tiếp hoạt động tín dụng Việc nguồn vốn vay giảm không làm giảm hiệu hoạt động Ngân hàng MHB, mà ảnh hưởng đến nguồn tài nguyên để đầu tư phát triển sở hạ tầng, phát triển sản xuất kinh doanh, gián tiếp làm trì trệ phát triển kinh tế, mà thị phần cho vay dự án lớn, dài hạn kinh tế chủ yếu NHTM quốc doanh thực hiện, có Ngân hàng MHB Do vậy, việc nghiên cứu tình hình phát triển hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương thời gian qua, tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng xem xét yếu tố cạnh tranh hoạt động này, từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương Ngân hàng phát triển nhà đồng sơng Cửu Long nói chung, giai đoạn tới cần thiết Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu sở lý luận hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng - Tìm hiểu yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn, phân tích hội thách thức hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương Phương pháp nghiên cứu: • Phương pháp nghiên cứu: đề tài sử dụng phương pháp khảo sát, thống kê, so sánh phân tích Trong đó, tác giả khảo sát yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng, thống kê tình hình hoạt động Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương, thống kê ý kiến khách hàng Trên sở so sánh phân tích kết hoạt động qua năm, phân tích yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương phân tích nguy cạnh tranh Từ đưa giải pháp cần thiết để phát triển hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương • Phương pháp thu thập số liệu: Số liệu sơ cấp: tập hợp sở điều tra thăm dị ý kiến khách hàng có giao dịch dịch vụ huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương Qua đánh giá chất lượng dịch vụ, giá dịch vụ, thái độ phong cách phục vụ nhân viên ngân hàng mức độ hài lòng khách hàng chương trình khuyến huy động vốn ngân hàng Việc thăm dò thực cách gửi trực tiếp phiếu thăm dò cho khách hàng đến giao dịch tiền gửi (Mẫu phiếu Thăm dò Phụ lục 1) Số liệu thứ cấp: Các số liệu kết hoạt động dịch vụ huy động vốn số hoạt động kinh doanh khác qua năm 2009 - 2011 Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương thu thập từ Báo cáo tổng kết; Báo cáo kết kinh doanh; Báo cáo tốn • Phương pháp chọn mẫu: chọn mẫu ngẫu nhiên số khách hàng cá nhân có giao dịch tiền gửi Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn, nhân tố ảnh hưởng, điều kiện phát triển môi trường pháp lý cho phát triển hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương Qua đề xuất số giải pháp thúc đẩy phát triển nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương bối cảnh tính cạnh tranh hoạt động dịch vụ huy động vốn ngày gay gắt 4.2 Phạm vi nghiên cứu • Phạm vi khơng gian: tình hình phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng MHB Hải Dương • Phạm vi thời gian: vấn đề liên quan tới hoạt động huy động vốn, nhân tố ảnh hưởng, điều kiện phát triển môi trường pháp lý cho phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng MHB Hải Dương khoảng thời gian từ năm 2009 đến năm 2011 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài: Huy động vốn mảng hoạt động dịch vụ quan trọng ngân hàng thương mại Bất kỳ ngân hàng thương mại nào, dù thành lập hay hoạt động lâu năm phải tập trung đẩy mạnh hoạt động dịch vụ Nhất ngân hàng thương mại Việt Nam, trình độ khả cung cấp dịch vụ ngân hàng đại hạn chế, nguồn thu nhập chủ yếu từ hoạt động huy động tiền gửi vay Tiền gửi khách hàng mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thương mại để thực công tác tín dụng nhằm mục đích hưởng chênh lệch lãi suất Một nguồn tiền gửi huy động không đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại phải vay tiền thị trường liên ngân hàng với lãi suất cao vay lại, hiệu hoạt động giảm Nếu sử dụng nguồn vốn tự có vay, nguồn lực đầu tư cho công nghệ tài sản cố định giảm, việc làm giảm khả đại hoá hoạt động ngân hàng, ảnh hưởng đến khả cạnh tranh ngân hàng dài hạn Trong giai đoạn nay, hàng rào bảo hộ ngân hàng thương mại Việt Nam ngày nới lỏng xoá bỏ theo cam kết hội nhập WTO, nguy bị cạnh tranh ngày cao Trong ngân hàng nước ngồi với lực cao hơn, uy tín kinh nghiệm lâu năm đối thủ cạnh tranh trực tiếp ngân hàng thương mại Việt Nam Thị trường chứng khoán tăng trưởng mạnh mẽ, thị trường bất động sản ngày “nóng” nhiều kênh huy động vốn đời phát triển góp phần làm giảm thị phần hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam, cụ thể giảm thị phần nguồn vốn huy động Điều ảnh hưởng tới hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam, gián tiếp ảnh hưởng tới phát triển kinh tế Tuy nhiên, có giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động huy động vốn, xây dựng sách huy động vốn hấp dẫn, linh hoạt, đa dạng với chiến lược quảng cáo tốt ngân hàng thương mại ổn định phát triển nguồn vốn huy động, từ góp phần ổn định phát triển mảng hoạt động khác nói chung Vì việc tìm hiểu nguy cạnh tranh, phân tích thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn hiểu rõ đánh giá khách hàng sản phẩm huy động vốn ngân hàng MHB Hải Dương cần thiết Từ giúp MHB nói chung MHB Hải Dương nói riêng xây dựng giải pháp huy động vốn phù hợp, vừa có ý nghĩa khoa học, vừa có ý nghĩa thực tiễn MHB Hải Dương bối cảnh kinh tế CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại: Ngân hàng bắt nguồn từ công việc đơn giản giữ đồ vật quý cho người chủ sở hữu nó, tránh gây mát Đổi lại, người chủ sở hữu phải trả cho người giữ khoản tiền công Khi công việc mang lại nhiều lợi ích cho người gửi, đồ vật cần gửi ngày đa dạng hơn, dần dần, ngân hàng nơi giữ tiền cho người có tiền Khi xã hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu tiền ngày lớn, tức phát sinh nhu cầu vay tiền ngày lớn xã hội Khi nắm tay lượng tiền, người giữ tiền nảy nhu cầu cho vay số tiền đó, lượng tiền tay họ khơng phải bị đòi thời gian, tức có độ chênh lệch lượng tiền cần gửi lượng tiền cần rút người chủ sở hữu Từ phát sinh nghiệp vụ ngân hàng nói chung, huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, đặc biệt ngân hàng thương mại NHTM thường chiếm tỷ lệ lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Với quốc gia lại hình thành lên khái niệm NHTM khác Theo Luật ngân hàng Đan Mạch năm 1930: “Những nhà băng thiết yếu bao gồm nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển tiền, đứng bảo hiểm, ” Theo luật Ngân hàng Pháp năm 1941: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ thường dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính.” Theo luật Mỹ: Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp 105 12 Những ý kiến đóng góp thêm (nếu có): 􀂾 Về dịch vụ ngân hàng (thanh toán, cho vay, chuyển tiền, ): …………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………… 􀂾 Về lãi suất, tỷ giá, phí dịch vụ ngân hàng: …………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………… Chân thành cảm ơn hợp tác Quý Khách! 106 Bảng 1: Kết thăm dò nhu cầu dịch vụ toán đại khách hàng chưa sử dụng dịch vụ Có nhu cầu Khơng có nhu cầu Khơng trả lời RÚT TIỀN BẰNG THẺ ATM 52,9% 0,0% 47,1% RÚT TIỀN,CK BẰNG QUA POS 22,2% 17,8% 60,0% TTĐK TIỀN ĐIỆN QUA NH 51,6% 10,9% 37,5% TTĐK TIỀN NƯỚC QUA NH 58,9% 11,0% 30,1% TTĐK TIỀN ĐTDD QUA NH 77,8% 3,2% 19,0% TTĐK TIỀN TH CÁP QUA NH 71,2% 13,6% 15,2% TTĐK TIỀN ĐTCĐ QUA NH 80,6% 14,5% 4,8% TTĐK PHÍ BH QUA NH 67,8% 10,2% 22,0% TTĐK TIỀN INTERNET QUA NH 63,6% 16,4% 20,0% TTĐK $THUÊ NHÀ QUA NH 85,1% 14,9% 0,0% TỰ ĐÓNG $ (ĐIỆN,NƯỚC)QUA ATM 100,0% 0,0% 0,0% TỰ ĐÓNG $ (ĐT) QUA ATM 82,6% 17,4% 0,0% TỰ ĐÓNG $ (TH CÁP, INTERNET )QUA ATM 84,8% 13,0% 2,2% TỰ MUA THẺ TRẢ TRƯỚC QUA ATM 67,3% 14,3% 18,4% Nguồn: Báo cáo thăm dò khách hàng đợt 2/2011 MHB Hải Dương 107 PHỤ LỤC PHÂN TÍCH KẾT QUẢ THĂM DỊ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG CỦA MHB HẢI DƯƠNG NĂM 2011 * Cơ cấu khách hàng phân theo nghề nghiệp khách hàng: Kết thể tai Biểu đồ 2.1- Phụ lục cho thấy người tự kinh doanh làm chiếm tỷ trọng cao người không làm Trong đó, người có việc làm tham gia gửi tiền nhiều nhất, họ người có thu nhập (lương) họ ổn định Trong người tự kinh doanh có khả gặp rủi ro làm ảnh hưởng đến thu nhập Hơn nữa, hoạt động kinh doanh thường mang lại mức lợi nhuận cao so với gửi vào NH, nên người thích đầu tư vào kinh doanh gửi tiền nhàn rỗi vào NH Kết có ý nghĩa NHTM việc xây dựng sách tiếp thị dịch vụ huy động vốn * Cơ cấu khách hàng phân theo độ tuổi khách hàng: Qua Biểu đồ 2.3- Phụ lục ta thấy cấu khách hàng phân theo độ tuổi có khác biệt lớn tỷ trọng Trong đó: - Khách hàng thuộc độ tuổi từ 18-22 chiếm tỷ trọng thấp (7%) Họ thuộc độ tuổi vừa tốt nghiệp trung học phổ thông tốt nghiệp tối đa năm Nếu học đại học đa số chưa trường nên chưa có thu nhập ổn định, đồng thời phải trang trải học Nếu đối tượng làm tự kinh doanh sau tốt nghiệp trung học phổ thơng thuộc người lập nghiệp, thu nhập chưa cao, chưa ổn định phải dùng vốn để làm chi phí đầu tư ban đầu cho việc kinh doanh nên họ có hội khơng nghĩ đến gửi tiền vào NH - Khách hàng giao dịch thuộc độ tuổi từ 22-35 chiếm gần 1/3 số khách hàng giao dịch Nếu thuộc đối tượng có học đại học học nghề, họ người tốt nghiệp đại học bắt đầu làm Nếu thuộc người kinh doanh sau tốt nghiệp trung học phổ thông, họ có kinh nghiệm kinh doanh định, thu nhập tăng ổn định, có tiền để gửi tiết kiệm Tuy nhiên, độ tuổi này, khách hàng ưa thích rủi ro nên thích lựa chọn đầu tư tiền vào kênh giúp họ có lợi nhuận cao so với gửi tiền vào MHB Hải Dương đầu tư vào thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, tự kinh doanh 108 - Khách hàng thuộc độ tuổi từ 35-55 chiếm gần 1/2 số khách hàng giao dịch Đối tượng khách hàng thuộc lứa tuổi có kinh nghiệm, thâm niên cơng việc đội ngũ lãnh đạo nên có lương cao người khác, có hội có tiền để dành Với người tự kinh doanh gặt hái có nhiều kinh nghiệm tạo dựng mối quan hệ khách hàng ổn định mởrộng nên thu nhập họ cao ổn định Mặt khác, khác thuộc tuổi này, số khách hàng nghĩ đến việc dành khỏan tiền thu nhập để gửi tiền vào NH, dự phịng chi phí sinh hoạt họ bước sang tuổi hưu - Lượng khách hàng giao dịch thuộc lứa tuổi 55% chiếm tỷ trọng đáng kể (11%) Ở lứa tuổi này, khách hàng nghỉ hưu, nghỉ ngơi nhường vị trí kinh doanh cơng ty riêng cho cháu Do thích gửi tiền vào NH nhằm hưởng lãi để trang trải chi phí sinh hoạt * Cơ cấu khách hàng phân theo thu nhập khách hàng Kết thể tai Biểu đồ 2.4- Phụ lục cho thấy người có thu nhập 10 triệu/tháng chiếm tỷ lệ cao (69%) Có thể họ thuộc đối tượng làm để nhận lương Do thu nhập không cao nên họ phải có kế hoạch tiết kiệm để phịng rủi ro sống chọn gửi tiền vào NH Trái lại, người nằm diện có thu nhập >20 triệu người tự kinh doanh, người có làm trả lương cao, họ tự tin dùng tiền nhàn rỗi đầu tư vào kinh doanh vào thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản để mang lại lợi nhuận cao hơn, thay gửi tiền vào ngân hàng * Cơ cấu khách hàng phân theo hình thức dịch vụ huy động vốn mà khách hàng giao dịch Kết thăm dị (Biểu đồ 2.5- Phụ lục 2) cho thấy hình thức giao dịch tiền gửi chủ yếu tiết kiệm Có thể chứng tiền gửi, trái phiếu kỳ phiếu sản phẩm NH không thường xuyên huy động, nên cịn khách hàng biết đến có biết vào thời điểm họ đến NH giao dịch tiền gửi MHB Hải Dương khơng huy động loại tiền gửi Mặt khác, sản phẩm tiền gửi có vài đặc điểm chưa mang lại thuận lợi (thể Phụ lục 3) nên làm cho khách hàng khơng thích lựa chọn * Cơ cấu khách hàng phân theo thời gian khách hàng giao dịch tiền gửi với MHB Hải Dương 109 Kết thể Biểu đồ 2.6- Phụ lục cho thấy số lượng khách hàng có quan hệ lâu năm (trên năm) chiếm khoảng 40%, khách hàng (giao dịch từ năm trở lại) chiếm 24%, khách hàng có quan hệ giao dịch dịch vụ huy động vốn thời gian từ 1-3 năm chiếm 36% * Cơ cấu khách hàng phân theo yếu tố tác động đến khách hàng lựa chọn MHB Hải Dương để giao dịch tiền gửi Kết thăm dò thể Biểu đồ 2.13, Phụ lục cho thấy đa số khách hàng xem yếu tố khiến họ lưa chọn gửi tiền vào MHB Hải Dương an toàn địa điểm thuận lợi, khách hàngchọn yếu tố lãi suất sách khách hàng chiếm tỷ trọng thấp Điều phản ánh thực tế - MHB có mạng lưới giao dịch rộng, kết nối trực tuyến nên thuận tiện cho khách hàng giao dịch rút tiền Mặt khác, MHB NHTMQD nên độ tin tưởng khách hàng vào độ an toàn MHB Hải Dương cao.Tuy nhiên, hạn chế qui định lãi suất chế kinh doanh nội nên lãi suất huy động vốn MHB Hải Dương thấp thị trường chưa tạo điều kiện cho MHB Hải Dương thực chương trình khuyến hấp dẫn khách hàng * Cơ cấu khách hàng phân theo kênh đầu tư tiền nhàn rỗi khách hàng Trong tình hình nay, thị trường chứng khóan ngày thu hút nhiều nhà đầu tư đến giao dịch, thị trường bất động sản nóng, cơng ty cổ phần tự huy động vốn kinh doanh hình thức phát hành cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp, đồng thời có nhiều hình thức tiền gửi tồn loại tiền gửi NH tiết kiệm Bưu điện, bảo hiểm nhân thọ nguy NH bị giảm nguồn tiền gửi khách hàng cá nhân khó tránh khỏi Kết thể tai Biểu đồ 2.7- Phụ lục cho thấy: có 33 % khách hàng chọn gửi tiền MHB Hải Dương; 11,58% khách hàng gửi NHTM khác; 19,95% khách hàng đầu tư vào thị trường chứng khóan; 7,64% khách hàng chọn mua vàng USD; 21,43% khách hàng đầu tư vào thị trường bất động sản; 2,2% chọn mua bảo hiểm nhân thọ, 4,19% khách hàng chuyển sang kênh đầu tư khácNhư nguy việc sụt giảm thị phần huy động vốn MHB Hải Dương cao Đây kết thăm dị đối tượng khách hàng có giaodịch tiền gửi MHB Hải Dương, nên tính xác kết điều tra nội dung tin tưởng 110 111 PHỤ LỤC DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN VÀ DỊCH VỤ HỖ TRỢ HUY ĐỘNG VỐN DO MHB HẢI DƯƠNG CUNG CẤP I DÀNH CHO KHÁCH HÀNG LÀ CÁ NHÂN DỊCH VỤ TIỀN GỬI: MHB Hải Dương nhận tiền gửi cá nhân VND, USD với hình thức phong phú, thủ tục đơn giản, kỳ hạn đa dạng Các sản phẩm gồm có: Tiền gửi tốn: Tiền gửi khơng quy định thời hạn gửi (cịn gọi tiền gửi khơng kỳ hạn), hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn MHB Hải Dương cung cấp dịch vụ toán dịch vụ NH khác như: chuyển tiền, rút tiền tự động,thanh tóan định kỳ, SMS, chuyển khoản qua máy ATM… Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Tiền gửi khơng quy định thời hạn gửi (cịn gọi tiền gửi không kỳ hạn), hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn MHB Hải Dương cung cấp dịch vụ chuyển tiền tự động, rút tiền chuyển khoản qua máy ATM Tiền gửi đặc biệt: Là hình thức tiết kiệm khơng kỳ hạn với lãi suất gia tăng theo mức số dư tiền gửi Với tài khoản Tiết kiệm đặc biệt, khách hàng sử dụng dịch vụ chuyển tiền, rút ATM (phục vụ 24/7), rút quầy Khách hàng gửi Tiết kiệm qua hình thức nộp tiền mặt chuyển tiền tự động từ tài khoản tiền gửi tốn Tiền gửi /tiết kiệm có kỳ hạn thông thường: (Kỳ hạn từ tuần đến 60 tháng) Tiền gửi có quy định thời hạn gửi, hưởng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn, thích hợp để đầu tư khoản tiền nhàn rỗi, ổn định hưởng lãi suất cao Đặc biệt, sản phẩm tiền gửi MHB Hải Dương cho phép khách hàng rút trước hạn với số lần theo qui định, số tiền chưa rút hưởng lãi suất có kỳ hạn Số tiền rút trước hạn hưởng lãi suất theo qui định thời điểm (bằng 0%, theo thỏa thuận lãi suất tiền gửi không kỳ hạn) 112 Tiền gửi tiết kiệm bậc thang: Là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn với mức lãi suất lũy tiến theo mức tiền gửi Với kỳ hạn gửi, khoản tiền gửi lớn lãi suất gửi cao Tiền gửi tiết kiệm rút dần: Khách hàng gửi khoản tiền với kỳ hạn xác định thoả thuận định kỳ rút dần số tiền cố định tương lai mà hưởng lãi suất cố định suốt kỳ hạn gửi Tiền gửi có kỳ hạn hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi: Tiền gửi có quy định thời hạn gửi, hưởng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn, thích hợp để đầu tư khoản tiền nhàn rỗi, ổn định hưởng lãi suất cao Đặc biệt, sản phẩm tiền gửi MHB Hải Dương cho phép khách hàng rút trước hạn hưởng lãi suất tiền gửi theo thời gian tương ứng kỳ hạn gửi thực tế (khác với sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn thơng thường lãi suất rút trước hạn 0%, theo thỏa thuận lãi suất tiền gửi không kỳ hạn) Giấy tờ có giá: MHB Hải Dương phát hành giấy tờ có giá hình thức kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi…, công cụ đầu tư an toàn, hiệu lãi suất thường cao lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thơng thường * DỊCH VỤ TÍN DỤNG Để hỗ trợ khách hàng có giao dịch tiền gửi MHB Hải Dương, ngân hàng sẵn sàng tài trợ vốn cho khách hàng cá nhân nhằm thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng với lãi suất hấp, thủ tục đơn giản, thời gian hồn trả ưu đãi, sản phẩm gồm có: Cho vay cầm cố: Khách hàng gửi tiền tiết kiệm vay vốn MHB Hải Dương hình thức cầm cố sổ tiết kiệm/giấy chứng nhận tiền gửi có kỳ hạn Chiết khấu giấy tờ có giá: Khách hàng sở hữu kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi…do MHB, kho bạc nhà nước NH khác phát hành chiết khấu giấy tờ có giá MHB Hải Dương chưa đến hạn toán 113 Cho vay tiêu dùng cán bộ, công nhân viên (CBCNV): Khi khách hàng tổ chức có thực dịch vụ chi hộ lương qua tài khoản khách hàng mở MHB Hải Dương chi nhánh MHB khác, CBCNV nhân viên họ vay tiêu dùng tín chấp MHB Hải Dương mà khơng cần tài sản chấp Dịch vụ hỗ trợ du học : Khách hàng cá nhân có nhu cầu xác nhận lực tài (có tài khoản tiền gửi MHB Hải Dương) để bổ sung hồ sơ xin du học thực dịch vụ MHB Hải Dương Ngồi ra, MHB Hải Dương cịn cung cấp dịch vụ xác nhận việc mang ngoại tệ nước theo đề nghị khách hàng Thấu chi tài khoản: Khách hàng có tài khoản MHB Hải Dương cấp hạn mức thấu chi tài khoản tiền gửi toán rút vượt số dư tài khoản tiền gửi, tối đa hạn mức thấu chi cấp Dịch vụ ủy nhiệm toán giao dịch mua bán bất động sản: Ngân hàng thực dịch vụ trung gian toán tiền chuyển nhượng bất động sản dịch vụ chuyển quyền sử dụng bất động sản cho khách hàng với chi phí thấp nhất, độ an tồn cao (Khách hàng mở tài khoản phong tỏa) * DỊCH VỤ THANH TOÁN Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp tất tỉnh thành nước; quan hệ đại lý với 1000 NH tổ chức tài tồn giới; trang bị hệ thống toán điện tử liên NH, hệ thống toán tập trung; MHB Hải Dương sẵn sàng đáp ứng nhu cầu Khách hàng dịch vụ toán, sản phẩm gồm có: Dịch vụ tốn định kỳ: Ngân hàng thực lệnh toán định kỳ từ tài khoản toán khách hàng cho mục đích khác sở thỏa thuận khách hàng NH (chi phí điện, nước, điện thoại…) Thanh toán nước: Chuyển khoản toán tiền điện, nước, điện thoại, phí bảo hiểm cho mục đích cá nhân khác; chuyển tiền cho người thân đến tất tỉnh, thành 114 nước Thanh tốn quốc tế: Chuyển tiền nước ngồi phục vụ mục đích du học, lao động nước ngồi, khám bệnh, chữa bệnh, cơng tác, du lịch, thừa kế, định cư nước ngoài, trợ cấp thân nhân cho mục đích cá nhân khác Dịch vụ chuyển tiền, thu cước viễn thông : Khách hàng sử dụng dịch vụ công ty viễn thơng (điện thoại cố định, di động, internet, truyền hình cáp…) đến địa điểm giao dịch MHB Hải Dương để nộp/chuyển tiền toán cước viễn thơng Khách hàng hồn tồn miễn phí dịch vụ chuyển tiền, MHB Hải Dương có thơng báo Dịch vụ tốn hóa đơn tiền điện quầy: Chỉ cần cung cấp mã số khách hàng Công ty Điện lực giấy báo tiền điện, khách hàng MHB hỗ trợ tốn tiền điện cho Cơng ty Điện lực qua hình thức: nộp tiền mặt, chuyển khoản tốn lần toán định kỳ * DỊCH VỤ KHÁC Bên cạnh dịch vụ NH truyền thống tiền gửi, tín dụng, tốn,… MHB Hải Dương cung cấp cho khách hàng mở tài khỏan tiền gửi toán dịch vụ NH đại, phục vụ nhu cầu khác Quý khách: Dịch vụ thẻ ATM: - Với thẻ MHB-ATM khách hàng có hội tiếp cận với phương thức giao dịch NH đại – vấn tin tài khoản, vấn tin tỷ giá, lãi suất…, rút tiền tự động, chuyển khoản liên chi nhánh, kê tài khoản, phát hành sổ Séc, gửi tiền vào tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, vay thấu chi… máy MHB-ATM đặt nhiều tỉnh, thành phố nước, máy ATM NH khác tham gia vào hệ thống Banknet-vn Đặc biệt, Banknet-vn Smartlink (gồm 24 NHTM) ký kết hợp đồng liên kết, khách hàng sở hữu thẻ ATM NH thành viên hai mạng rút tiền máy ATM NH thành viên Dịch vụ chấp nhận toán thẻ qua POS/EDC: Với thẻ MHB-ATM khách hàng yên tâm tốn chi phí mua sắm hàng hóa mà khơng cần dùng tiền mặt điểm chấp nhận thẻ qua POS/EDC 115 MHB, ứng tiền mặt qua POS/EDC điểm giao dịch MHB Dịch vụ NH qua điện thoại di động (SMS): Theo yêu cầu khách hàng (ra lệnh Mobile-phone), thông tin giao dịch tài khoản,lãi suất, tỷ giá,… thông báo đến khách hàng qua tin nhắn gửi đến thuê bao điện thoại di động mà khách hàng đăng ký Trong tương lai, MHB đưa dịch vụ gửi lệnh toán qua tin nhắn (SMS-banking) Dịch vụ cung cấp địa đặt máy MHB-ATM qua điện thoại di động: 24/24 giờ, ngày/tuần, nơi đâu, khách hàng sử dụng dịch vụ SMS banking biết địa nơi đặt máy ATM gần nhất, cần chọn dịch vụ “Vấn tin để biết địa đặt máy MHB-ATM nước” nhắn tin đến số 8149 II DÀNH CHO KHÁCH HÀNG LÀ TỔ CHỨC * DỊCH VỤ TIỀN GỬI MHB Hải Dương nhận tiền gửi Tổ chức kinh tế Đồng Việt Nam (VND) Đơ la Mỹ (USD) với hình thức phong phú, thủ tục đơn giản, kỳ hạn đa dạng, lãi suất hấp dẫn: 1) Tiền gửi tốn: Tiền gửi khơng quy định thời hạn gửi, phát hành séc lĩnh tiền mặt, toán chuyển khoản cho người thụ hưởng Có 02 loại tài khoản: - Tiền gửi khơng kỳ hạn: hưởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn theo biểu lãi suất huy động MHB Hải Dương quy định theo thời kỳ - Tiền gửi lãi suất phân tầng theo số dư: sản phẩm gói dịch vụ Smart@ccount, hưởng lãi suất lũy tiến theo mức tiền gửi, số dư lớn lãi suất gửi cao 2) Tiền gửi kỳ hạn: Tiền gửi có quy định thời hạn gửi, hưởng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn, thích hợp để đầu tư khoản tiền nhàn rỗi, ổn định hưởng lãi suất cao MHB Hải Dương huy động tiền gửi với nhiều loại kỳ hạn lãi suất hấp dẫn 3) Giấy tờ có giá: MHB Hải Dương phát hành giấy tờ có giá hình thức kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi,…là công cụ đầu tư an tồn, hiệu 116 * DỊCH VỤ TÍN DỤNG - BẢO LÃNH Chính sách đảm bảo tiền vay: MHB Hải Dương áp dụng sách đảm bảo nợ vay tiền gửi có kỳ hạn MHB, vừa hỗ trợ tín dụng vừa tạo tiện ích cho sản phẩm tiền gửi Tổ chức Các hình thức cấp tín dụng: Cho vay cầm cố: Khách hàng có tài khoản tiền gửi có kỳ hạn MHB vay vốn MHB Hải Dương hình thức cầm cố sổ tiết kiệm/giấy chứng nhận tiền gửi có kỳ hạn Chiết khấu giấy tờ có giá: Khách hàng sở hữu kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi…do BIDV, kho bạc nhà nước NH khác phát hành chiết khấu giấy tờ có giá MHB Hải Dương chưa đến hạn toán Ngồi ra, khách hàng thực dịch vụ tín dụng khác, bao gồm • Cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động • Cho vay ngắn hạn tài trợ xuất nhập • Cho vay ngắn hạn lĩnh vực xây lắp • Cho vay trung dài hạn • Cho vay hỗ trợ doanh nghiệp từ nguồn vốn vay tổ chức tài quốc tế • Cho vay hợp vốn/hợp tác • Chiết khấu chứng từ hàng xuất: • Nghiệp vụ mua bán nợ: Ngoài ra, MHB Hải Dương thực hình thức bảo lãnh ngồi nước: Bảo lãnh nước: Dự thầu; Thực hợp đồng, đảm bảo chất lượng sản phẩm; Hoàn trả tiền tạm ứng;Thanh toán;Vay vốn nước;Thanh toán thuế nhập khẩu; Bảo lãnh nhận hàng; Phát hành thư hứa, … Bảo lãnh nước: Mở L/C nhập khẩu;Vay vốn nước ngoài; Bảo lãnh tốn, … 117 Thơng báo bảo lãnh Phát hành bảo lãnh dựa bảo lãnh đối ứng Ngân hàng Đại lý Xác nhận bảo lãnh định chế tài phát hành * DỊCH VỤ THANH TỐN Với hệ thống tốn điện tử liên NH, hệ thống toán tập trung, hệ thống tốn tồn cầu SWIFT, MHB Hải Dương đáp ứng nhu cầu toán đa dạng khách hàng: Thanh toán nước: Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp tất tỉnh thành nước, dịch vụ toán MHB Hải Dương cho phép khách hàng toán ngày với mục đích khác tốn tiền hàng hóa, dịch vụ, tiền lương, chi phí điện, nước, điện thoại Đặc biệt với dịch vụ toán định kỳ, Ngân hàng thực lệnh toán định kỳ từ tài khoản toán khách hàng cho mục đích khác (chi phí điện, nước, điện thoại,…) sở thỏa thuận khách hàng NH Thanh tốn quốc tế: Thơng qua mối quan hệ đại lý với 1000 NH tổ chức tài tồn giới, MHB Hải Dương cung cấp dịch vụ toán quốc tế cho khách hàng hình thức thư tín dụng, nhờ thu chứng từ, chuyển tiền… Những tiện ích sử dụng dịch vụ toán MHB Hải Dương: 􀂾 Thanh toán trực tuyến liên chi nhánh MHB 􀂾 Tư vấn miễn phí vấn đề liên quan đến tốn 􀂾 Mức phí hợp lý cung cấp miễn phí biểu mẫu giao dịch 􀂾 Mức ký quỹ linh hoạt không cần ký quỹ để mở L/C NH tài trợ 100% trị giá L/C 􀂙 DỊCH VỤ KHÁC Bên cạnh dịch vụ NH truyền thống tiền gửi, tín dụng, tốn,… MHB Hải Dương cung cấp cho khách hàng dịch vụ NH đại phục vụ nhu cầu khác khách hàng: 118 Dịch vụ toán định kỳ: NH thực lệnh toán định kỳ từ tài khoản tốn khách hàng cho mục đích khác sở thỏa thuận khách hàng NH (chi phí điện, nước, điện thoại…) Dịch vụ điều chuyển vốn tự động: NH trợ giúp khách hàng đảm bảo trì mức số dư tối đa, tối thiểu tài khoản theo lệnh khách hàng Dịch vụ mua bán ngoại tệ: Mua bán ngoại tệ qua hình thức giao ngay, kỳ hạn, hốn đổi, quyền chọn… đáp ứng nhu cầu ngoại tệ để tốn nước ngồi trả nợ vay khách hàng Thủ tục đơn giản, giá cạnh tranh Giao dịch hàng hóa tương lai: Khách hàng bảo hiểm hiệu rủi ro biến động giá hàng hóa (cà phê, cao su…) Hoán đổi lãi suất: Khách hàng phịng ngừa, hạn chế rủi ro biến động lãi suất thị trường tỷ giá Khách hàng giảm chi phí vay vốn tăng thêm thu nhập tiền gửi trường hợp khách hàng có nhận định xu hướng biến động lãi suất tương lai Dịch vụ chi hộ lương: Dịch vụ chi hộ lương kết hợp với dịch vụ rút tiền tự động cung cấp cho khách hàng giải pháp tốn lương hồn hảo NH trích tiền từ tài khoản doanh nghiệp chuyển vào tài khoản nhân viên theo danh sách lương Nhân viên doanh nghiệp rút tiền mặt máy MHB-ATM giao dịch chuyển khoản liên chi nhánh qua máy ATM cho mục đích cá nhân Dịch vụ thu, chi hộ tiền mặt: NH đến trụ sở địa điểm khách hàng yêu cầu để thu, chi hộ tiền mặt, giảm thiểu chi chí rủi ro cho khách hàng phải vận chuyển tiền mặt đến nộp NH Thực làm đầu mối mở tài khoản cho khách hàng để nhận tiền chuyển đến thông qua tất điểm giao dịch MHB tồn quốc Tài khoản ghi có ngày Và ngược lại nhận thu/chi hộ tiền mặt cho khách hàng có tài khoản MHB tồn quốc 119 Dịch vụ quản lý tiền ký quỹ, tiền lương người lao động nước ngoài: Dịch vụ hỗ trợ doanh nghiệp xuất lao động quản lý tiền ký quỹ, tiền lương người lao động nước hoàn trả lại người lao động hoàn thành nghĩa vụ lao động nước Dịch vụ tài trợ ủy thác: Quản lý, giải ngân nguồn vốn tài trợ ủy thác nước ODA, ADB, 10 Dịch vụ tư vấn: Tư vấn hỗ trợ khách hàng lập dự án đầu tư, tư vấn cung cấp thông tin cho khách hàng lĩnh vực toán quốc tế, mua bán ngoại tệ…giúp khách hàng sử dụng dịch vụ NH cách hiệu 11 Dịch vụ NH qua điện thoại di động: Cung cấp đến khách hàng thông tin tài khoản thông tin khác (lãi suất, tỷ giá,…) hình thức tin nhắn gửi đến thuê bao điện thoại di động khách hàng 12 Dịch vụ NH nhà (Homebanking): Homebanking cho phép khách hàng ngồi văn phịng cơng ty hay nhà thực hầu hết giao dịch toán vấn tin tài khoản tiền gửi khách hàng MHB Homebanking cịn cung cấp cho khách hàng thơng tin tỷ giá, lãi suất, biểu phí thông tin khác 13 Dịch vụ phát hành séc NH: NH thay mặt NH đại lý giữ tài khoản MHB phát hành séc để toán cho người thụ hưởng nước theo yêu cầu khách hàng 14 Dịch vụ chuyển tiền, thu cước viễn thông Viettel: Khách hàng đại lý Viettel đến chuyển tiền tốn cước gạch nợ cước viễn thơng Viettel MHB Hải Dương hồn tồn miễn phí dịch vụ 15 Gói dịch vụ MHB - Smart@ccount: Sản phẩm kết hợp dịch vụ: Dịch vụ thu hộ, Dịch vụ quản lý vốn tự động Tài khoản tiền gửi lãi suất phân tầng theo số dư nhằm giúp khách hàng quản lý sử dụng đồng vốn có hiệu 17 Dịch vụ Internet Banking: Cung cấp thông tin tài khoản thông tin khác ... huy động vốn, phân tích hội thách thức hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương... luận hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng - Tìm hiểu yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng MHB Hải Dương Đánh giá thực trạng hoạt động huy động. .. Khái niệm hiệu huy động vốn: Dưới góc độ ngân hàng hiệu huy động vốn hiểu huy động vốn phải đáp ứng yêu cầu sử dụng vốn, đảm bảo an tồn cho ngân hàng, chi phí huy động thấp huy động vốn phải có