Mục tiêu của đề tài Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Hà Nội là tìm kiếm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chi nhánh Hà Nội. Mời các bạn cùng tham khảo nội dung chi tiết.
Trang 2
BỘ GIAO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN
PHAM PHUONG THAO
NANG CAO HIEU QUA HOAT BONG HUY DONG VON TAINGAN HANG TMCP XANG DAU PETROLIMEX
CHI NHANH HA NOI
Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Mã ngành: 8340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Người hướng dẫn khoa học:
TS NGUYÊN THỊ HỒI PHƯƠNG
TT THƠNG TIN THỨVIỆN PHỊNG LUẬN ÁN-TƯLIỆU
HÀ NỘI -2018
Trang 3LOI CAM DOAN
Téi da doc va hiéu vé cdc hanh vi vi pham sy trung thực trong học thuật Tơi
cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tơi tự thực hiện và khơng vỉ
phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật
Hà Nội, ngày — tháng - năm 201%
Trang 4YEU CAU CUA HOI DONG CHÁM LUẬN VĂN THẠC SĨ VÈ
'Những điểm cần sửa chữa bổ sung trước khi nộp luận văn chính thức cho Viện đào tạo SĐH — Chủ tịch Hội đồng (Kỹ và ghỉ rõ họ tên) eo PGS.TS Cao Thị Ý Nhi Phạm Phương Thảo
` Nêu bọc iên cĩ tách hiện chính sữa tho yé cầu ca Hội đồngchắm luận văn Trong rường hợp khơng chnh in sẽ khơng được cơng nhận kết qu bảo vệ
Trang 5
HAN XET LUAN VAN THAC SI KINH DOANH VA QUAN LY
Để tài: “Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHTMCP Xăng dầu Petrolimex
chỉ nhánh Hà NộT"
Học viên: Phạm Phương Thảo
Chuyên ngành: Tai chính = Ngân hàng — Thạc sỹ Kinh doanh và quản lý Phản biện 1: TS Trương Thị Hồi Linh - Đại học Kinh tế Quốc dân 1 Về tính cấp thiết, ý nghĩa khoa học của đề tài luận văn
Huy động vốn là hoạt động quan trọng quyết định quy mơ và cơ cấu sử dụng vốn của
mỗi NH Một mặt, NH phải nỗ lực trong gia tăng quy mơ huy động, mặt khác việc kiểm sốt chỉ
phí để tăng hiệu quả huy động vốn là cần thiết nhằm gia tăng sinh lời cho NH PGBank chỉ
nhánh Hà Nội là một trong các chỉ nhánh lớn của PGBank, do vậy, việc phân tích và đánh giá
quả HĐV của chỉ nhánh một cách thường xuyên là cần thiết, gĩp phần quan trọng vào cải
thiện sinh lời của cả hệ thối
Do vậy, việc chọn đề tài “Máng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHTMCP
Xăng dầu Petrolimex chỉ nhánh Hà Nội" của học viên Phạm Phương Thảo là phù hợp trên cả
quan điểm lý luận và thực tiễn Đề tài phù hợp với chuyên ngành Tài chính Ngân hàng Mặc
dù nghiên cứu về hiệu quả HĐV khơng phải chủ đề mới, tuy nhiên do HV nghiên cứu vấn đề
này tại PGbank chỉ nhánh Hà Nội và sử dụng dữ liệu sơ cấp trong phân tích và đánh giá nên
phan lớn nội dung cia LV khong tring lặp với các nghiên cứu khác cùng chủ đề mà tơi được
biết
2 Những kết quả đạt được của luận văn
Thứ nhất, học viên đã khái quát được các vấn đề lý luận về huy động vốn và hiệu quả
huy động vốn của NHTM Quan điểm về hiệu quả huy động vốn sử dụng trong LV là mối tương quan giữa kết quả và chỉ phí bỏ ra là quan điểm chính xác Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả 'HĐV và các nhân tổ tác động đến hoạt động này đã được phân tích khá đầy đủ
Thứ hai, HV đã phân tích và đánh giá thực trạng huy động vốn tại PG bank chỉ nhánh Hà
Nội thời kỳ 2015-2017 trên các khía cạnh về quy mơ, cơ cấu, mồi tương quan giữa HĐV và sử
dụng vốn, chỉ phí và sự hài lịng của khách hàng Việc kết hợp dữ liệu thứ cắp và sơ cắp giúp cho việc đánh giá về kết quả HĐV tại chỉ nhánh được đầy đủ và tồn diện
Thứ ba, trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động HĐV tại chỉ nhánh, HV đã đưa ra một
số đề xuất cho thời gian tới Theo tơi, các đề xuất này là phù hợp nhằm tăng cường kết quả huy
động vốn của chỉ nhánh
3 Về hình thức, phương pháp và độ tin cậy của luận văn
Trang 6+ Muc 1.2.3 về chỉ tiêu đánh giá hiệu quả HĐV tại NHTM, một
tương quan giữa kết quả và chỉ phí liên quan đến HĐV như chỉ tiêu về quy mơ và tốc độ tăng, trưởng, cơ cấu nguồn vốn, đây mới chỉ là chỉ tiêu phản ánh kết quả HĐV Chỉ tiêu về sự hài
ịng của khách hàng là chỉ tiêu đo lường chất lượng trên khía cạnh khách hàng, đây cũng khơng
phải là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả HĐV
~ Tại chương 2
+ Mục 2.2 phân tích về thực trạng hiệu quả HĐV tại PGbank chỉ nhánh Hà Nội, vì các nội dung phân tích dựa trên các chỉ tiêu đã nhận xét ở trên nên HV chưa phân tích được chính xác hiệu quả HDV của chỉ nhánh, HV mới chỉ phân tích các chỉ tiêu phản ánh kết quả và các chỉ tiêu
phản ánh chỉ phí HĐV Thêm nữa, chỉ tiêu về mối tương quan giữa HDDV và sử dụng vốn nên bổ sung phân tích tương quan về chỉ phí thơng qua mối quan hệ giữa lãi suất huy động bình quân và lãi suất cho vay bình quân để thấy được hiệu quả HĐV của chỉ nhánh
+ Nếu HV phân tích rõ hơn các biện pháp làm tăng/giảm hiệu quả HĐV của chỉ nhánh thì việc đánh giá sẽ đầy đủ hơn
~ Tại chương 3 nên bổ sung các giải pháp về giảm chỉ phí huy động vốn
5 Kếtluận
Luận văn Thạc sỹ với đề tài “Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHTMCP
xăng dầu Petrolimex chỉ nhánh Hà Nội” của học viên Phạm Phương Thảo là một cơng trình
Trang 7Câu hỏi Phạm Phương Thảo:
'Với quan điểm trong LV, hiệu quả HĐV là mối tương quan giữa kết quả HĐV và chỉ phí ÁNH phải bỏ ra để đạt được kết quả đĩ Vậy, theo HV biện pháp quan trọng nhất mà chỉ
nhánh cằn triển khai trong thời gian tới là gì? Tại sao? Khi triển khai biện pháp này thì sẽ
Trang 8BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DAN Độc lập-Tự do-Hạnh phúc
HỘI ĐỒNG ĐÁNH GIA LUAN VAN THAC SY
aaa aaa “Hồ Nội ngày 10 tháng 1Í năm 2018
BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SY
Hige vign: Pham Phuong Thảo
“ĐỀ tải luận án: /Vâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xăng dầu Petrolieex chỉ nhánh Hà Nội
“Thuộc chuyên ngành: Tải chính-ngân hàng Mã số: 62340201
tên, học vị, học hầm của người nhận xét: TS, Nguyễn Phi Lân
xét: Cơ quan Thanh tra giảm sát ngân hàng, Ngân hàng Nhà
‘bun vj cing tác của người n nước Việt Nam
“Chức trách trong Hội đồng: Phản biện 2
1, Về nội dung của bản luận vẫn
11 Đề tài luận văn cĩ phù hợp với chuyên ngành đùa tạo khơng”
Nghiệp vụ huy động vốn tuy khơng mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng lại rất quan trọng Khơng cĩ nghiệp vụ huy động vồ
Khi thành lập, ngân hàng phải cĩ một số vốn điều lệ, nhưng số vốn này chỉ đủ để đâu tư cho
các tài sản cế định, như: trụ sở, văn phịng, máy mĩc thiết bị, chứ chưa đủ vốn để ngân hàng, cĩ thể tiến hành các hoạt động kinh doanh như cấp tin dụng và các hoạt động khác Để cĩ vốn
thục biện các hoạt động này, ngân hàng phải huy động vén từ khách hàng, Đây là nghiệp vụ ¡ quyết yếu tổ đầu vào cho ngân hàng Do vay, Dé tii “Nang cao hiệu quả Woạf động huy
1g dtu Petrolimex chỉ nhánh Hà Nội" là
một dé tai cĩ hàm lượng khoa học và ý nghĩa thực tiền đối với cơng tác quản lý và huy động
vấn trong hoạt đơng, kinh doanh ngân hàng tại Việt Nam Để tai hồn đồn phà-hợp chuyên ngành đào tạo
12 Phương pháp nghiên cứu được sử dụng cĩ đảm bảo tính hợp lý và độ từn coi như khơng cĩ hoạt động của ngân hàng, dong von tai Ngân hàng thương mại cỗ phần Xã
Để giải quyết các vấn đề đặt ra trong Luận văn cũng như để trả lời câu hỏi nghiên cứu của Để tài Học viên đã kết hợp các phương pháp định lượng, định tính, với phương pháp tiếp
Trang 9phân tích định tinh dé nghiên cửu, đánh giá cơng tác huy động vin tai Ngan hang thong mai cỗ phần Xăng dẫu Petrolimex chỉ nhánh Hà Nội (PG Bank Hà Nội)
.Cĩ thể nĩi, các phương pháp được để cập trong Luận văn của học viên là các phương pháp cĩ độ tin cậy cao và cĩ thể giải đáp được những vấn để nghiền cứu của tác giả Đây cũng là các phương pháp được nhiều nghiên cửu trên thê giới áp dụng
13 Số liệu, kết quả nghiên cứu và kết luận của luận
Với một cơ sở lý luận và phương pháp luận vững chắc được học viên lựa chọn, NCS
đã sử dụng tài liệu, thơng tin được cơng bổ và các thơng tin thơng qua đánh giá thực trang huy động tin dung tai PG Bank Hà Nội Do đĩ, thơng in, tài liệu trong luận văn là các tà liệu cĩ ip ứng yêu cầu 1.4 SỐ liệu, kết quả nghiên cứu và kết luận của luận văn cĩ trừng lặp với các cơng: ăn cĩ đẳng tin cậy khơng”
nguồn gốc rõ rằng, độ tin cậy cao vi
trình đã cơng bồ ở trong nước và nước ngồi khơng?
Với số liệu và thơng tin được thu thập qua cơng tác điều tra, khảo sát tại PG Bank Hi Nội, cĩ thể thấy Luận văn của học viên khơng cĩ dấu hiệu trùng lặp với các cơng trình đã
nghiên cứu trong và ngồi nước
L5 Việc trích dẫn tư liệu cĩ rõ rùng, đây đủ và trung thực khơng?
Để cĩ cơ sở cho việc lựa chọn đề tải cũng như cơ sở cho việc đánh giá và đề xuất giải
pháp, Học viên đã sử dụng một khối lượng các tải liệu tham khảo phong phú vả đa dạng Các ¡ viết đã được học viên trích dẫn đẩy đủ, trung thực và
L6 Luận vẫn cĩ đẳng gĩp mới về lý luận và/hoặc thực tiễn khơng?
Với kết cầu 3 chương khơng bao gồm phần mở đầu và kết luận, giữa các chương cĩ sự
liên kết chặt chẽ, cĩ thể nhận thấy, Luận văn đã phát hiện những vấn để cịn tổn tại trong cơng tác huy động vốn tại PG Bank Hà Nội Từ đĩ, đưa ra giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại PG Bank Hà Nội phù hợp với đặc thủ hoạt động cũng như phủ hợp với đổi tượng khách hàng của PG Bank Bên cạnh đĩ, Luận văn để xuất các kiến nghị về một số nội dung cần được tiếp tục nghiên cứu, gợi mở cho các nghiên cứu sau này va kiến nghị cắc nhĩm: giải pháp mang tính vĩ mơ đổi với NHNN
Việc để xuất các giải pháp đối với PG Bank Hà Nội để nhằm nâng cao hiệu quả huy
động vốn của Ngân hàng cĩ thể xem là một trong những đĩng gĩp quan trọng của luận văn và cĩ giá rỉ tham khảo cao đối với Ban lãnh đạo Ngân hàng PG Bank
2 Kết luận:
Trang 10"Với bế cục rõ rang, hợp lý, cơ sở lý luận và phương pháp luận vững chắc, số liệu nghiên
đảm bảo về mặt thống kê, cĩ thể nhận thấy Luận án */Vâng cà hiệu quả hoạt
Trang 11
MUC LUC
LỜI CAM DOAN
MỤC LỤC
DANH MUC VIET TAT
DANH MỤC SƠ ĐỎ, BẢNG, BIÊU
TOM TAT LUAN VAN THAC Si
LOI MO ĐẦU
CHUONG 1: LY LUAN CO BAN VE HIEU QUA HUY DONG VON CUA
NGAN HANG THUONG MAI
1.1 Lý luận cơ bản về huy động vốn
1.1.1 Khái niệm huy động vốn
1.1.2 Vai trị của nguồn vốn huy động và huy động vốn
1.1.3 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2 Hiệu quả huy động vốn
1.2.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn 1.2.2 Sự cần thiết phải 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại 12 tâng cao hiệu quả huy động vốn 1.2.4 Các nhân tổ ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng
thương mại : “a
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY DONG VĨN TẠI NGÂN
HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
21.1 Lịch sử hình thành và phát triển
2.1.2 Cơ cấu bộ máy ^ 7
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Xăng du
Petrolimex Chỉ nhánh Hà Nội giai đoạn 2015-2017
2.2 Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex Chỉ
nhánh Hà Nị
Trang 12
2.2.1 Tiền gửi khơng kỳ hạn 2.2.2 Tiết kiệm cĩ kỳ hạn 2.3 Thực trạng hiệu quả huy động vốn ï tiêu định tính -
2.3 Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chỉ nhánh Hà Nội
2.3.1 Kết quả đạt được
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế oneal’ CHUONG 3: SOGIAI PHAP NANG CAO HIEU QUA HUY DONG VON TAI
NGAN HANG TMCP XANG DAU PETROLIMEX CHI NHANH HÀ NỘI.50
3.1 Dinh hướng phát triển kinh doanh của Ngân hàng TMCP Xăng dầu
Petrolimex Chi nhánh Hà Nội đến năm 2025 50
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốntại Ngân hàng TMCP Xăng
dầu Petrolimex Chỉ nhánh Hà Nội
3.2.1 Hồn thiện chính sách sản phẩm
3.2.2 Hồn thiện cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn
3.2.3 Nâng cao chất lượng nhân viên huy động vốn tại Chỉ nhánh 3.2.4 Tăng cường huy động vốn trung và dài hạn tại Chỉ nhánh
3.2.5 Tăng cường các chính sách marketing của Chỉ nhánh
Trang 13DANH MUC VIET TAT
Từ viết tắt Nội dung
Agribank _ [Ngân hàng TMCP Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơng Việt Nam
BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam CP Chính phủ HD Huy ding HDV' Huy động vốn KH Khách hàng, ND Nghị định NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NV Nguồn vốn PGBank [Ngân hàng TMCP Xăng dầu Perolimex TCTD 'Tổ chức tín dụng TMCP “Thương mại cỗ phần
Vietcombank | Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
Trang 14DANH MỤC SƠ ĐỎ, BẢNG, BIEU
Sơ đồ 2.1 Cơ cầu tổ chức của PG Bank
Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức của Chỉ nhánh PGBank id
Bang 2.1 Két quả hoạt động kinh doanh PGBank Chỉ nhánh Hà Nội 2015 ~ 201725 Bảng 2.2 Tiền gửi khơng kỳ hạn giai đoạn 2015 ~ 2017
Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2015 ~ 2017
Bảng 2.4 Biểu lãi suất cơ bản tiền gửi cĩ kỳ hạn KHCN của PG Bank Bảng 2.5 Biể
tháng cuối năm 2017
Bảng 2.6 Sản phẩm tiền gửi của PG Bank
Bảng 2.7 Tăng trưởng nguồn vốn huy động giai đoạn 2015 - 2017
Bang 2.8 Cơ cấu nguồn vốn huy động øï
Bảng 2.9 Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2015 ~ 2017 Bảng 2.10 Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2015 — 2017 Bang 2.11 Tương quan huy động vốn và sử dụng vốn 2015 — 2017 Bảng 2.12 Tương quan về kỳ hạn
Bang 2.13 Tương quan về đồng tỉ :
Bang 2.14 Chỉ phí huy động vốn giai đoạn 2015 ~ 2017
Bảng 2.15 Cơ cấu mẫu
Bảng 2.16 Đánh giá của khách hàng về mức độ hài lịng
Biểu 2.1 Tăng trưởng nguồn vốn huy động giai đoạn 2015 ~ 2017
Biểu 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2015 — 2017 Biểu 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2015 - 2017 Biểu 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2015 - 2017
Trang 15
BỘ GIÁO DỤC VA ĐÀO TẠO
TRUONG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DAN
PHAM PHƯƠNG THẢO
Trang 16TOM TAT LUAN VAN THAC SI
1 Tính cấp thiết của đề tài
Ngan hing TMCP Xăng dầu Petrolimex tiền thân là Ngân hàng TMCP Nơng
thơn Đồng Tháp Mười, được thành lập ngày 13/11/1993 theo giấy phép số 0045/NH- GP Tháng 7/2005, Tổng Cơng ty Xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) tham gia gĩp vốn
vào Ngân hàng, trở thành cỗ đơng lớn và tới ngày 08/02/2007, Ngân hàng TMCP
Nơng thơn Đồng Tháp Mười chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex, gọi tắt là PG Bank
“Thực tế trên thị trường ngân hàng, PG Bank khơng phải là một ngân hàng
mạnh về vốn, mà chỉ cĩ lợi thé trong việc liên kết với Petrolimex để phát triển một
số loại thẻ xăng dầu dành riêng cho khách hàng của PG Bank Trong hoạt động của
ngân hàng, giai đoạn từ 2015 tới nay, kết quả huy động vốn cịn kém, khơng lọt vào danh sách các ngân hàng huy động vốn mạnh, cịn thua xa các ngân hàng đứng đầu
như Vieteombank, BIDV, Agribank, hay VPBank ~ một ngân hàng ra đời muộn
nhưng phát triển mạnh mẽ vượt bậc trong những năm gần đây Chính vì thế, sức
cạnh tranh của PG Bank trên thị trường ngân hàng thương mại cịn thấp Từ thực
trạng như trên, tác giả đã lựa chọn đề tài “NÂNG CAO HIỆU QUA HOAT DONG
HUY ĐỌNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX
CHI NHANH HA NỘI” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng
của mình
2 Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cắp: thu thập dữ liệu thơng qua bảng khảo sát 10 câu hỏi với 2.000 khách hàng sử dụng dịch vụ tại Ngân hàng TMCP xăng dầu
Trang 17CHUONG 1:
LY LUAN CO BAN VE HIEU QUA HUY BONG VON CUA NGAN HANG THUONG MAI
Trong chương này, luận văn trình bày các lý luận về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại, bao gồm khái niệm, các hình thức của huy động vốn, khái niệm, chỉ tiêu, các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn
Khái niệm huy động vốn: cĩ thể hiểu khái niệm huy động vốn của ngân hàng
thương mại là hoạt động đặc trưng của ngân hàng thương mại, thơng qua hình thức
nhận tiền gửi (nhận tiền gửi tiết kiệm, các loại tiền gửi cĩ và khơng kỳ hạn khác) nhằm tập trung và phân phối vốn nhàn rỗi của một bộ phận cá nhân, tổ chức làm tăng
nhanh quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế
Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại: bao gồm Huy động
vốn từ tài khoản tiền gửi (Tiền gửi thanh tốn, Tiền gửi cĩ kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội, Tiền gửi tiết kiệm của dân cư); Huy động vốn thơng
qua phát hành giấy tờ cĩ giá (Chứng chỉ tiền gửi, Trái phiểu, Kỳ phiếu); Huy động vốn thơng qua các khoản đi vay (Vay tổ chức tín dụng khác, Vay từ Ngân hàng
Trung ương)
Khái niệm hiệu quả huy động vốn: Hiệu quả huy động vốn được hiểu là kết quả đích thực thu được từ huy động vốn của ngân hàng, cụ thể là mối tương quan so sánh giữa kết quả đạt được từ huy động vốn (quy mơ, số dư huy động vốn, doanh thu
từ huy động vốn, ) với chỉ phí bỏ ra (chỉ phí lãi, chỉ phí nhân lực )
Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại: bao gồm: + Chỉ tiêu định lượng: Thứ nhất là Quy mơ và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động (Nguồn vốn huy động phải cĩ sự tăng trưởng về số lượng, thỏa mãn nhu cầu tín dụng, thanh tốn của khách hàng cũng như nhu cầu vốn ngày càng tăng
cho các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng) Thứ hai là Cơ cấu nguồn vốn
huy động (Cơ cấu nguồn vốn huy động cho đánh giá tổng quan về nguồn huy động
Trang 18
ổn định của nguồn vốn huy động đĩ) Thứ ba là Chỉ phí huy động vốn (Chỉ phí huy
động được đánh giá qua chỉ
lêu lãi suất huy động bình quân, lãi suất huy động của từng nguồn, chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra C6 thé sử dụng chỉ tiêu Chỉ phí huy động vốn trung bình để phân tích chi phí huy động vồn Chỉ tiêu này cho biết để
huy động một đồng vốn thì ngân hàng phải bỏ ra bao nhiêu chỉ phí) Thứ tư là Tương
quan giữa huy động vốn và sử dụng vốn (sử dụng hệ số biến động của vốn huy động
so với tin dung cho vay),
+ Chỉ tiêu định tính: Sự hải lịng của khách hàng cĩ thể được thể hiện thơng
qua: sự đa dạng của sản phẩm huy động vốn của ngân hàng; lãi suất huy động vốn
của ngân hàng; các chương trình ưu đãi huy động vốn của ngân hàng: thời gian giao
dich khi huy động vốn của ngân hàng; thủ tục giao dịch khi huy động vốn của ngân
hàng; cơ sở vật chất khi huy động vốn của ngân hàng; nhân viên ngân hàng phục vụ huy động vốn của ngân hàng
"Các nhân tổ ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại:
+ Nhân tố chủ quan: Chính sách lãi suất của ngân hàng (lãi suất huy động cĩ
ảnh hưởng lớn đến quy mơ tiền gửi vào NHTM, đặc biệt là ; sách sản phẩm (sự đa dạng trong nghiệp vụ huy động vồn trong nền kinh tế, thoả mãn
được nhu cầu của người gửi tiền; một sản phẩm phù hợp sẽ làm họ quan tâm và thúc
give ho gửi tiền vào ngân hàng hơn là tìm kiểm các hình thức đầu tư khác); Chính
sách quảng cáo của ngân hàng; Trình độ cơng nghệ ngân hàng (cơ sở vật chất phục
gửi tiết
.vụ ngân hằng, các loại hình dịch vụ ngân hàng cung ứng, các loại máy mĩc, thiết bị,
phần mềm cơng nghệ hỗ trợ cung ứng dịch vụ của ngân hàng càng khang trang hiện
đại, cơng nghệ tiên tiến mang lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh, luơn tạo điều kiện
thuận lợi và phục vụ cho khách hàng tốt hơn, tạo lịng tin cho khách hàng): Năng lực và trình độ của nhân viên ngân hàng (Trình độ và thái độ của cán bộ ngân hàng tốt sẽ
lơi kéo khách hàng làm tăng nguồn vốn huy động)
“+ Nhân tổ khách quan: Pháp luật, chính sách của Nhà nước; Tình hình chính
Trang 19
CHUONG 2: THUC TRANG HIEU QUA HUY DONG VON
TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX
CHI NHÁNH HÀ NỘI
Chương này luận văn trình bày nội dung về thực trạng hiệu quả huy động vốn
tại PG Bank Chỉ nhánh Hà Nội, trong đĩ bao gồm tổng quan về PG Bank Chỉ nhánh
Hà Nội, thực trạng hoạt động huy động vốn tại PG Bank Chỉ nhánh Hà Nội và hiệu 4uä của hoạt động huy động vốn tai PG Bank Chỉ nhánh Hà Nội Từ đĩ, dánh giá
những ưu điểm và hạn chế của
nhánh Hà Nội u quả hoạt động huy động vốn tại PG Bank Chi Tổng quan về PG Bank Chỉ nhánh Hà Nội: Trong hệ thơng Ngân hàng TMCP “Xăng đầu Petrolimex, chỉ nhánh Hà Nội là chỉ nhánh được thành lập đầu tiên vào năm 2007 Chỉ nhánh Hà Nội cĩ số lượng phịng giao địch nhiễu nhất trong hệ thống P Bank, chiếm tới 15 phịng giao dịch trong tổng số 82 phịng giao dich của cả hệ théng PG Bank Trong cả giai đoạn 2015 ~ 2017, nhìn chung kết quả kinh doanh của PG Bank Chỉ nhánh Hà Nội đang cĩ sự giảm sút, đặc biệt là năm 2016
Hoạt động la động vốn tại PG Bank Chỉ nhánh Hà Nội: Để tạo lập nguồn hệ thống PG Bank đã sử dụng nhiều hình thức huy động vốn khác nhau như nhận a "của khách hang là nguồn huy dộng vốn quan trọng nhất của các NHTM nĩi chung cũng tiền gửi, vay, phát hành giấy tờ cĩ giá, nhận vốn ủy thác đầu tư Tuy nhiên, tỉ như PG Bank nĩi riêng Các hình thức tiền gửi của khách hang tai PG Bank hiện bao 26m tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi vốn chuyên dùng, tiền gửi tiết kiệm và tiền ký quỹ So với các ngân hàng khác, sản phẩm tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng PGBank cịn
hạn chế, ít sự lựa chọn đảnh cho khách hàng Thời điểm 6 tháng cuối năm 2017 mới °hï cĩ 3 loại hình: Tiết kiệm trả lãi cuối kỳ, tết kiệm trả lãi định kỳ và tiết kiệm online
Các sản phẩm này chỉ đáp ứng được nhu cầu gửi tiền cơ bản của khách hàng, khơng cĩ sự lĩnh hoạt đành cho mọi tằng lớp, mọi lứa tuổi, mọi ngành nghề khác nhau
Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại PG Bank Chỉ nhánh Hà Nội:
* Chi tiêu định lượng: Thứ nhất là Quy mơ và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn
Trang 20đặc biệt là sự sụt giảm mạnh vào năm 2016 Huy động vồn bình quân năm trong giai
với số dư huy động vốn) Thứ
đoạn 2015 ~ 2017 cũng cĩ sự biến động cùng cÌ
hai là Cơ cấu nguồn vốn huy động (Cơ cấu 1: Theo hình thức huy động: Trong cơ cấu nguồn vốn huy động của PG Bank chỉ nhánh Hà Nội theo hình thức huy động,
thì Tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu, thứ hai là Tiền gửi thanh
tốn của khách hàng trong nước; Cơ cấu 2: Theo đối tượng khách hàng: Trong cơ cấu nguồn vốn huy động của PG Bank chỉ nhánh Hà Nội theo đối tượng khách hàng, thi khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao nhất, sau đĩ đến khách hàng tổ chức; Cơ cấu 3: Theo kỳ hạn: Trong cơ cấu nguồn vốn huy động của PG Bank chỉ nhánh Hà Nội theo kỳ hạn, thì chủ yếu là tiền gửi cĩ kỳ hạn) Thứ ba là Tương quan giữa huy động vốn và sử dụng vốn (Tương quan giữa huy động vốn và sử dụng vốn của PG Bank
siai đoạn 2015 2017 cịn chưa hợp lý Năm 2015, huy động vốn khơng đủ đáp ứng
nhu cầu sử dụng vốn dẫn đến sự mắt cân đối trong mồi quan hệ tương quan giữa huy động và sử dụng vốn Năm 2016 — 2017, nguồn vốn huy động của Chỉ nhánh đã đủ
để đáp ứng các hoạt động tín dụng của mình, đồng thời đảm bảo hệ số an tồn vốn mà Hội sở chính yêu cầu) Thứ tư là Chỉ phí huy động vốn (Lãi suất và chỉ phí thực tế để huy động vốn giai đoạn 2015 ~ 2017 liên tục tăng lên Tuy PG Bank chỉ nhánh
Hà Nội đang thực hiện mục tiêu gia tăng nguồn vốn huy động, nhưng chỉ phí huy động vốn lại đang tăng lên, cũng chứng tỏ hiệu quả huy động vốn của Chỉ nhánh đang
giảm sút)
+ Chỉ tiêu định tính: Đề đánh giá hiệu quả huy động vốn của PG Bank chỉ
nhánh Hà Nội thơng qua chỉ tiêu định tính, tác giả đã thực hiện điều tra thơng qua
phiếu khảo sát gồm 10 câu hỏi với 2.000 khách hàng sử dụng dịch vụ của Chỉ nhánh (chiếm tỷ lệ 10% số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ của Chỉ nhánh) Cơ cấu mẫu điều tra bao gồm cả số lượng khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, đồng
thời thời gian sử dụng dịch vụ cũng trải dài, điều này đảm bảo được tính đại diện của
mẫu điều tra Kết quả điều tra như sau: Điểm đánh giá về mức độ hài lịng của khách hàng về hiệu quả huy động vốn của PG Bank chỉ nhánh Hà Nội khá thấp
Trang 21vi
khách hàng chưa hài lịng lắm về hiệu quả huy động vốn của Chỉ nhánh Cụ thể ở các
tiêu chí như sau: Các sản phẩm huy động vốn đa dạng, nhiều lựa chọn chỉ đạt 2,67 điểm, là mức điểm thấp nhất trong mười tiêu chí Tiêu chí Cĩ nhiều chương trình ưu đãi về huy động vốn cho khách hàng đạt 2,69 điểm, là mức điểm thấp Tiêu chí Hợp
đồng huy động vốn rõ rằng, dễ hiểu đạt 3,04 điểm, mức điểm khá Tiêu chí Lãi suất
huy động vốn khiến tơi hài lịng chỉ đạt 2,87 điểm, một mức điểm khá thấp Một tiêu chí đạt mức điểm khá cao là Thời gian giao dịch ngắn, hợp lý đạt 3,11 điểm Tiêu chí Nhân viên ngân hàng cĩ trình độ, kiến thức tốt về huy động vốn cĩ mức điểm 3,10,
khá chứ chưa phải tốt, chứng tỏ trình độ và kiến thức của nhân viên Chi
là mức
nhánh bị khách hàng đánh giá cịn chưa thực sự tốt, khiến cho hiệu quả huy động vốn kém Tiêu chí Nhân viên ngân hàng giải thích đầy đủ, chỉ tiết về thong tin cũng như hợp đồng huy động vốn đạt 3,23 điểm, cao nhất trong các tiêu chí, chứng tỏ cách thức nhân viên Chỉ nhánh truyền tải cho khách hàng về các thơng tin huy động vốn, hợp đồng huy động vốn, các điều khoản huy động vốn đang khá tốt, làm nâng cao hiệu quả huy động vốn Một số tiêu chí khác như cơ sở vật chất, thủ tục giao dịch, hệ thống
siao địch chỉ được khách hàng đánh giá ở mức trung bình Nhìn chung, mức độ hài lịng của khách hàng chỉ nằm ở mức trung bình, khơng cao
lều này chứng tỏ hiệu
quả huy động vốn của Chỉ nhánh Hà Nội khơng cao, cần liên tục cải
cao hiệu quả
Nguyên nhân của hạn chế: Uy tín và tiềm lực của PG Bank trên thị trường ngân hàng cịn kém, dù cĩ Petrolimex là cỗ đơng lớn nhất hỗ trợ, xây dựng về mặt
hình ảnh thương hiệu Tuy nhiên do tâm lý đại đa số khách hàng cịn chưa yên tâm
sửi tiền vào các ngân hàng cổ phần tư nhân, mặt khác lãi suất tiền gửi của PGBank khơng quá cao, dẫn tới chất lượng huy động vốn cịn thấp PG Bank liên tục xuất hiện các tin đồn đốn về sáp nhập, khiển cho niềm tin vào ngân hàng bị giảm sút Các chính sách về lãi suất, sản phẩm huy động vốn Chỉ nhánh Hà Nội phải tuân thủ
theo chính sách chung của hệ thống PG Bank, do đĩ, Chỉ nhánh gặp khĩ khăn trong
việc chủ động thay đổi chính sách lai suất hay đa dạng sản phẩm huy động vồn
và nâng
Trang 22vii
CHUONG 3:
GIẢI PHAP NANG CAO HIEU QUA HUY DONG VON TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DÀU PETROLIMEX
CHI NHÁNH HA NOL
Giải pháp 1: Hồn thiện chính sách sản phẩm
Chỉ nhánh cần phải cĩ những đề xuất với Hội sở chính xây dựng các sản phẩm
dịch vụ huy động vốn để tạo ra sự khác biệt với các đối thủ cạnh tranh cùng ngành cũng như nâng cao uy tín, dấu ấn thương hiệu PG Bank trên từng sản phẩm nhằm phục vụ tối đa mọi nhu cầu của khách hàng Cụ thể như sau:
Đối với thị trường mục tiêu là doanh nghiệp tư nhân và các cơng ty TNHH
vừa và nhỏ, Chỉ nhánh cần chú trọng đến việc xây dựng tên gọi của sản phẩm gắn kèm đối tượng khách hàng cụ thể để kích thích sự ấn tượng và quan tâm của khách hàng, cũng như tạo ra sự khác biệt cho sản phẩm của mình Cụ thể là, Chỉ nhánh cĩ thé xây dựng các sản phẩm như Tiết kiệm phát lộc, Tiết kiệm thành cơng với thời hạn và lãi suất đa dạng cho các doanh nghiệp
Đối với thị trường mục tiêu là cá nhân, hộ gia đình sản xuất kỉnh doanh, chuyên
bán buơn, kinh doanh tạp hĩa, Chỉ nhánh cần xây dựng một sản phẩm tiền gửi tiết m kết hợp chuyển đổi thời hạn linh hoạt với lãi suất khơng đồi, sản phẩm tiền gửi
tiết kiệm kết hợp với các sản phẩm đầu tư như bảo hiểm, chứng khốn Đồng thời, cĩ
thể tăng mức hỗ trợ và thu hút thêm lệm học đường
ối tượng này và các tiết kiệm thưởng hay quả tặng đi kèm cĩ thể là những,
kiệm vốn chuyên dùng và tị
sản phẩm tiêu dùng và hỗ trợ sản xuất Cụ thể là, Chỉ nhánh cĩ thể xây dựng các sản phẩm như Tiết kiệm học đường, Tiết kiệm tương lai với thời hạn và lãi suất đa
dang cho các cá nhân, hộ gia đình cĩ trẻ em
Đối với nhĩm khách hàng là cơng nhân viên chức, giáo viên, nhân viên ngân
Trang 23Vili
nhân dan, Tiết kiệm nhà nước với thời hạn và lãi suất đa dạng cho các cán bộ cơng
nhân viên chức,
Giải pháp 2: Hồn thiện cân đắi giữa huy động vẫn và sử dụng vấn
Đầu tiên để cĩ thể lập được kế hoạch huy động vốn cụ thẻ, phù hợp, Chỉ nhánh cần làm tốt cơng tác dự báo nhu cầu vốn cầu địa bàn dựa vào số liệu xu hướng trong quá khứ, sự thay đổi điều kiện mơi trường và các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vốn
của người dân và doanh nghiệp
Một phần nữa là Chi nhánh cũng cần đảm bảo tăng trưởng huy động vốn và tăng trưởng tín dụng nhất định nhằm khơng ngừng phát triển Chỉ nhánh, do đĩ, di kèm với việc dự báo nhu cầu vốn để định hướng nguồn cung, Chỉ nhánh cần cĩ những biện pháp kích cầu thích hợp để khơng ngừng mở rộng quy mơ Đặc biệt, Chỉ nhánh cần lường trước trường hợp khơng huy động đủ vốn cho cho vay thì phải cĩ nguồn vốn vay khác, đảm bảo uy tín và khả năng cung cấp vồn đối với khách hàng
Ngồi ra, Chỉ nhánh cịn cĩ tận dụng vốn huy động từ các khách hàng cĩ quan
hệ tín dụng bằng cách yêu cầu khách hàng cam kết chuyển doanh thu vẻ chỉ nhánh giúp tăng số dư tiền gửi của đối tượng khách hàng này Ngồi ra tăng cường, đơn giản hĩa thủ tục sản phẩm cho vay cằm cố bằng số tiết kiệm, qua đĩ vừa giúp tăng vốn huy động vừa giúp tăng dư nợ mà hạn chế được rủi ro
Chi nhánh cần cân nhắc, chỉ nên thực hiện cho vay trung và dài hạn tương ứng với số vốn trung và dài hạn huy động được tính đến thời điểm đĩ, điều này giúp đảm
bảo cơ cấu vốn hợp lý cho Chỉ nhánh
Chỉ nhánh nên cố gắng thực hiện cho vay tồn bộ số tiền ngoại tệ mà Chỉ
nhánh huy động được, trong tương quan về kỳ hạn huy động và cho vay vốn Giải pháp 3: Nâng cao chất lượng nhân viên huy động vốn tại Chỉ nhánh
“Trước hết, căn cứ vào định hướng phát triển của Hội sở chính, PG Bank chỉ
nhánh Hà Nội cần xây dựng một chiến lược tuyển chọn, đào tạo, bồi dưỡng và phát
triển nguồn nhân lực cụ thể, rõ ràng và phù hợp với Chỉ nhánh
Trang 24nghiệm của ứng viên, khơng phân biệt tín ngưỡng, tơn giáo, giới tính, dia vi hay quan
hệ xã hội Quá trình tuyển dụng phải cơng khai, minh bạch, rõ ràng, kiên quyết dựa trên những tiêu chuẩn đã để ra và phải ư tiên chọn lựa những nhân
iển đê thúc đầy quá trình đổi mới, sáng tao trong hoạt động của Chỉ nhánh Về bài dưỡng, đào tạo: Song song với vi
trẻ cĩ tiềm
năng phát
tuyển dụng mới nhân viên cĩ trình
độ, phẩm chất đạo đức tốt can khơng ngừng tổ chức đảo tạo, đảo tạo lại để nâng cao
chất lượng đội ngũ nhân viên hiện cĩ Đi với nhân viên mới tuyển dụng: cần tổ chức các lớp đảo tạo bài bản về nghiệp vụ, về phong cách cũng như kỹ năng làm việc cơ bản để các nhân viên cĩ thể hình dung một cách tổng thể, cĩ hệ thống về cơng việc của mình, tránh việc dao tao bằng truyền miệng và mang tính đơn lẻ như hiện nay Chú trọng đến việc nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả năng hiểu biết và phân tích thị trường, kỹ năng khai thác dịch vụ, thái độ phục vụ, tư vấn, chăm sĩc khách hàng đối với đội ngũ nhân viên trực tiếp huy động vồn Đối với nhân viên cũ: thường xuyên tổ
chức các lớp đào tạo, tham gia đầy đủ các đợt tập huắn của Hội sở chính hoặc gửi các nhân viên ưu tú đào tạo ở những trung tâm phù hợp, thường xuyên cập nhật những
văn bản quy phạm pháp luật liên quan mới đến huy động vốn và tổ chức đào tạo, trao đổi về thị trường vốn để nâng cao năng lực nhân viên Tập trung quan tâm bồi dưỡng đội ngũ nhân viên chủ chốt và tiếp tục tuyển dụng thêm các nhân viên cĩ chất lượng
cao thay thể các nhân
n được tỉnh giảm, nghỉ hưu trong năm tới
VỀ đánh giá nhân viên: Chỉ nhánh phải thực hiện thường xuyên, nghiêm túc, cĩ kết quả cơng tác quy hoạch, đánh giá nhân viên, phân cơng cơng việc phù hợp với năng lực, trình độ nhân viên Căn cứ để đánh giá là bản mơ tả cơng việc thơng qua các cơng cụ trợ giúp khoa học như Key Performance Indicator (KPI) Tir 46, Chi nhánh cĩ những chính sách khen thưởng, kỷ luật phù hợp, khuyến khích nhân viên
phải khơng ngừng tự đổi mới, tự nâng cao năng lực và thái độ làm việc để đáp ứng
tốt hơn nhu cầu phát triển của Chỉ nhánh
Giải pháp 4: Tăng cường huy động vẫn trung và đài hạn tại Chỉ nhánh:
Trang 25
sĩi tiết kiệm trung và dài hạn cao hơn mức ngắn hạn, sự chênh lệch này phải đủ lớn
(© 0,5%) dé c6 thé hấp dẫn khách hàng chuyển đổi từ tiết kiệm ngắn hạn sang trung và đài hạn Ưu đãi về dịch vụ đi kèm sản phẩm: Chỉ nhánh cĩ thể đa dạng hĩa các sản phẩm tiền gửi trung và dài hạn như mở thêm nhiều loại sản phẩm cĩ hỗ trợ về i suất, thủ tục riêng cho huy động vốn trung và đài hạn Chỉ nhánh cũng cĩ thể sử dụng hình thức tặng quả, tặng thẻ mua hàng khi khách hàng gửi dai hạn
Giải pháp 5: Tăng cường các chính sách marketing của Chỉ nhánh:
Phát triển mạng lưới trên cơ sở tính tốn
kiệm trung và
lệu quả của các phịng giao dịch: Chỉ nhánh dự kiến mở thêm 02 phịng giao dịch tại khu vực Đơng Anh ~ Hà Nội, từ năm 2020 - 2025 mở thêm 03 phịng giao dịch tại Sơn Tây ~ Hà Nội, đạt thêm 04
máy ATM ở các vị trí trọng điểm của Hà Nội, tuy nhiên việc quyết định thời gian thành lập, địa điểm đặt phịng giao dịch, Chỉ nhánh cần phải tính tốn kỹ dựa trên thu nhập, văn hĩa tiêu dùng, tiết kiệm của người dân địa phương Chỉ nhánh cần cĩ chính
sách đối với các phịng giao dịch cũ, trước hết là đánh giá Ì
kiệm của dân cư để phân giao kế hoạch cụ thể các chỉ tiêu trong năm, trường hợp
khơng đạt kế hoạch do phịng giao dịch chưa chủ động khai thác thế mạnh của vùng, chưa chủ động tiếp thị các sản phẩm dịch vụ đến người dân và các ban quản lý dự án,Chỉ nhánh cần thực hiện hỗ trợ năng bán sản phẩm Các chỉ tiêu phân giao cần cân đối với thu thập, tiêu dùng, tiết tạo kỹ năng tiếp thị, đàm phán khách hàng, kỹ n và im năng phát
chi tiết theo nhĩm chỉ tiêu về huy động vốn (bình quân, cuối kỳ), nhĩm chỉ tiêu về
tín dụng (bình quân, cuối kỳ), nhĩm các sản phẩm mới, nhĩm chỉ tiêu thu địch vụ,
lợi nhuận Chỉ nhánh cũng cần tính tốn dựa trên quy định của Hội sở chính về cho vay, phân cắp thẩm quyền để quyết định việc cho vay, huy động vốn theo ủy quyền của Chỉ nhánh đối với các doanh nghiệp cĩ trụ sở gần trụ sở phịng giao địch nhằm
thu hút các doanh n;
Phát triển khách hàng, thực hiện chính sách khách hàng năng động, hiệu quả:
gp giao dich với Chỉ nhánh tại các phịng giao dịch
Trang 26xi
điểm chấm điểm khách hàng để xây dựng chính sách ứng xử phủ hợp, tạo tính thân thiết, quen thuộc đối với khách hàng Song song với việc điều tra, đánh giá và phát
hiện các thị trường tiềm năng trong tỉnh nhằm mở rộng mạng lưới các phịng giao
dich thì cịn cần phải tăng cường triển khai cơng tác tìm kiếm khách hàng thơng qua việc tiếp thị đến các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Chỉ nhánh nĩi chung và các sản phẩm huy động vốn nĩi riêng
Giải pháp 6: Quản lý chỉ phí luy động vốn của Chỉ nhánh:
Chỉ phí lãi huy động phải trả: Chỉ nhánh tập trung huy động nguồn vốn ngắn hạn, từ đĩ cũng tăng cường cho vay ngắn hạn để đảm bảo cân đối vốn Chỉ nhánh cĩ
thể đa dạng hĩa các sản phẩm huy động vốn ngắn hạn, tập trung vào một số đối tượng
riêng như học sỉnh, sinh viên (đặc biệt vào trước và sau dip Tế), nhân viên văn phịng
(Vào các dịp cuối tháng) Chi nhánh tổ chức các sự kiện nhằm quảng bá các sản phẩm này tới các nhĩm đối tượng trên Ngồi ra, Chỉ nhánh cĩ thể tận dụng các hình
p cận với
nhân viên văn phịng) là những hình thức tốn ít chỉ phí mà mang lại hiệu quả cao
thức online như facebook (dễ tiếp cận với học sinh, sinh viên), mail (dễ
Chỉ phí khác: nâng cao năng suất làm việc của nhân viên văn phịng để sử
it Chỉ nhánh cần phải yêu cầu các nhân
viên thực hiện chấm cơng đầy đủ, mỗi khi ra ngồi cần phải báo cáo lại trưởng nhĩm hoặc trưởng phịng xin phê duyệt Trưởng nhĩm và trưởng phịng cần phải xem xét tính hợp lý giữa thời gian mà nhân viên ra ngồi và thời gian để gi:
dụng nguồn chỉ phí đĩ một cách hiệu quả nl
quyết cơng việc,
Trang 27BQ GIAO DUC VA DAO TAO
TRUONG DAL HOC KINH TE QUOC DÂN
_¬ mien
PHAM PHUONG THAO
NANG CAO HIEU QUA HOAT BONG HUY DONG VON TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX
CHI NHANH HA NOI
Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Mã ngành: 8340201
N THẠC SĨ TÀI CHÍNH -
Người hướng dẫn khoa học:
TS NGUYÊN THỊ HỒI PHƯƠNG
HÀ NỘI - 2018
Trang 28LOI MO DAU
1 Tính cấp thiết của đề tài
Nguồn vốn là một nhân tố khơng thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn là cơ sở dé ngân hàng thương mại tổ chức hoạt động kinh doanh, ngân hàng khơng thể thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh nếu khơng cĩ vốn Những ngân hàng mạnh về vốn là ngân hàng cĩ nhiều thế mạnh trong hoạt động kinh doanh Trước hết, những ngân hàng cĩ nguồn vốn lớn thì sẽ tạo được tiềm lực tài
chính, tăng thêm độ tin cậy cho khách hàng Mặt khác, những ngân hàng cĩ thế mạnh
vévén thì quy mơ cho vay tin dung cũng sẽ lớn, ngồi ra nguồn vốn dồi đào cịn giúp ngân hàng phát triển các hoạt động kinh doanh khác, bồi dưỡng nhân lực, phát triển cơng nghệ thơng tin, mở rộng quy mơ địa điểm kinh doanh, Trong khi đĩ, nguồn vốn tự cĩ ban đầu của các ngân hàng đều hữu hạn, để gia tăng nguồn vồn thực tế thì giải pháp cơ bản nhất của tắt cả các ngân hàng là phải huy động thêm vốn, và Ngân
hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex cũng khơng ngoại lệ
Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex tiền thân là Ngân hàng TMCP Nơng thơn Đồng Tháp Mười, được thành lập ngày 13/11/1993 theo giấy phép số 0045/NH-
GP.Tháng 7/2005, Tổng Cơng ty Xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) tham gia gĩp vốn
vào Ngân hàng, trở thành cổ đơng lớn và tới ngày 08/02/2007, Ngân hàng TMCP Nơng
thơn Đồng Tháp Mười chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Xăng dầu
Petrolimex, gọi tắt là PG Bank Từ đây, mở ra một thời kỳ phát triển mới cho PG Bank “Thực tế trên thị trường ngân hàng, PG Bank khơng phải là một ngân hàng
mạnh về vốn, mà chỉ cĩ lợi trong việc liên kết với Petrolimex đẻ phát triển một số loại thẻ xăng dầu dành riêng cho khách hàng của PG Bank Trong hoạt động của ngân hàng, giai đoạn từ 2015 tới nay, kết quả huy động vốn cịn kém, khơng lọt vào danh sách các ngân hàng huy động vốn mạnh, cịn thua xa các ngân hàng đứng đầu
như Vieteombank, BIDV, Agribank, hay VPBank ~ một ngân hàng ra đời muộn
nhưng phát triển mạnh mẽ vượt bậc trong những năm gần đây Chính vì thế, sức cạnh
tranh của PG Bank trên thị trường ngân hàng thương mại cịn thấp, dé thay đổi did lều
này, PG Bank cần thực hiện nhiều biện pháp quan trọng, một trong số đĩ là nâng cao
Trang 29
“Từ thực trạng như trên, tác giả đã lựa chọn đẻ tài “NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỌNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẢU PETROLIMEX CHI NHANH HA NOI” lim
chinh ngân hàng của mình
2 Mục tiêu và nội dung nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu
“Tìm kiếm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex chỉ nhánh Hà Nội
Nội dung nghiên cứu
~ Hệ thống hĩa lý thuyết về hiệu quảhoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần
~ Dựa vào khung lý thuyết đã hệ thống, tiến hành phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex chỉ nhánh Hà
Nội trong giai đoạn 2015 ~ 2017
~ Trên cơ sở phân tích thực trạng tại Ngân hàng, luận văn sẽ đưa ra những nhận
xét, đánh giá và từ đĩ đề ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy:
động vốn tại Ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex chỉ nhánh Hà Nội tới năm 2025
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
~_ Đối tượng nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu của luận văn là hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng
TMCP xăng dầu Petrolimex chỉ nhánh Hà Nội
~_ Phạm vi nghiên cứu
Pham vi khong gian: Ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex chi nhánh Hà Nội
Phạm vi thời gian: thực trang trong giai đoạn 2015 ~ 2017 và đề ra giải pháp tới năm 2025
4 Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cắp: sử dụng các phương pháp tổng hợp, thống
kê các số liệu về báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo huy động vốn trong giai đoạn
Trang 30Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp: thu thập dữ liệu thơng qua bảng khảo sát 10 câu hỏi với 2.000 khách hàng sử dụng dịch vụ tại Ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex chỉ nhánh Hà Nội vẻ thực trạng huy động vốn Sau đĩ, sử dụng phương
pháp tổng hợp, thống kê, tính tốn thơng qua Excel để đưa ra phân tích
5 Kết cấu của luận văn
Chương 1: Lý luận cơ bản về hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng
thương mại
Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động vồntại Ngân hàng TMCP xăng dầu
Petrolimex chi nhánh Hà Nội
Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tai Ngân hàng TMCP
Trang 31CHUONG 1:
LY LUAN CO BAN VE HIEU QUA HUY DONG VON CUA NGAN HANG THUONG MAI
1.1 Lý luận eơ bản về huy động vốn 1.1.1 Khái niệm huy động vốn Vốn là NHTM là tồn bộ các gi lều kiện tid đề cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh Vốn của
trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động và tạo lập để đầu tư cho
vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Thực chất nguồn vốn của các NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm
thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào
ngân hàng với các mục dich khác nhau Nĩi cách khác, khách hàng chuyển quyền sử: cdụng tiễn cho ngân hàng và nhận lại một khoản lãi Ngân hàng đã thực hiện vai trị tập trung và phân phối vốn làm tăng nhanh quá
1É, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kỉnh tế phát triển đồng thời, chính các hoạt luân chuyển vốn trong nền kinh
động đĩ lại quyết định đến sự hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Nhu vay, cĩ thể hiểu khái niệm huy động vốn của ngân hàng thương mại là
hoạt đồng đặc trưng của ngân hàng thương mại, thơng qua hình thức nhận tiền gửi (nhận tiền gửi tiết kiệm, các loại iền gửi cĩ và khơng kỳ hạn khác) nhằm tập trung và phân phối vốn nhàn rỗi của một bộ phận cá nhân, tổ chức làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vén trong nền kinh tế (Peter S.Rose, 2015)
1.1.2 Vai trị của nguồn vốn huy động và huy động vốn
~ Ảnh hưởng trực tiếp đến quy mơ các hoạt động của ngân hàng thương mại
Trang 32Bên cạnhvốn lớn hay nhỏ thì khơng thể coi nhẹ vai trị của tính ổn định của
vốn Một ngân hàng cĩ lượng vốn ổn định thi sẽ dễ dàng trong việc hoạch định việc
cung ứng đầu tư cho vay Ngân hàng đĩ cĩ thể dự kiến tương đối chính xác lượng
vốn cung ứng, cho nên sẽ dự kiến được lợi nhuận trong tương lai khá chính xác ~ Tăng cường năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại
Quy mé, trình độ cán bộ, cơng nhân viên, phương tiện kỹ thuật hiện đại của
ngân hàng là tiền đề thu hút vốn Khả năng vốn lớn là điều kiện thuận
hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng đối với các thành phần kinh tế cả về quy mơ tín dụng, lẫn việc chủ động về thời hạn cho vay và thậm chí trong khi quyết định lãi suất phủ hợp với khách hàng Điều này sẽ thu hút ngày cảng nhiều khách hàng đến với mình, nghĩa là doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên trong tương lai
và ngân hàng cĩ nỈ
Ngồi ra, vốn của ngân hàng lớn sẽ giúp cho ngân hàng cĩ đủ năng lực tài chính kinh doanh đa năng trên thị trường khơng chỉ cho vay mà cịn đầu tư trên thị trường tiền tệ, liên doanh, liên kết, thực hiện dịch vụ thuê mua, Và chính sự đa dạng hố hoạt động sẽ gĩp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và tạo lợi nhuận cho ngân hàng, đặc biệt là tăng sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường
chủ sở hữu (thường chiếm tỷ
trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vồn) các ngân hàng, phải chú trọng tới việc tăng trưởng,
ï đối với ngân
tu thuận lợi hơn trong kinh doanh
Để ngân hàng tồn tại và phát triển, ng nguồn vốn, tức là phải làm tốt cơng tác huy động vốn
~ Giúp ngân hàng quyết định năng lực thanh tốn và đảm bảo uy tín trên thị trường
“Trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và ngày cảng mở rộng quy mơ hoạt
động địi hỏi các ngân hàng phải coi uy tín của mình trên thị thường là điều quan
trong Uy tín đĩ trước hết được thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh tốn cho khách
hàng Khả năng thanh tốn của ngân hàng cảng cao thì vốn khả dụng cảng lớn Mặt
Trang 33vốn và khả năng huy động vốn lớn, ngân hàng cĩ thể hoạt động kinh doanh với quy
mmơ ngày cảng tăng, tiền hành cạnh tranh cĩ hiệu quả, vừa giữ chữ tín vừa nâng cao
vị thể của ngân hàng trên thị trường
Bên cạnh đĩ, một trong những cơng cụ lớn nhất của vốn tự cĩ là tạo sự uy tín
trong cơng chúng.Một ngân hàng cĩ trụ sở là tải sản riêng càng lớn thì càng dễ cĩ sự
tín nhiệm củacác cá nhân, tổ chức khách hàng Vốn tự cĩ của ngân hàng cảng lớn thì
sức chịu đựng của ngân hàng cảng mạnh khi mà tình hình kinh tế - xã hội và tình hình hoạt động của ngân hàng trải qua giai doạn khĩ khăn
1.1.3 Các hình thức huy động vấn của ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi
ửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM.Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để
siữ hộ và thanh tốn hộ cho khách hàng, bằng cách đĩ ngân hàng huy động được
nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức và của dân cư
Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền
của ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong mơi trường cạnh tranh và cĩ chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực nguồn tiền nhiều hình thức huy động khác nhau
‘én gửi thanh tốn (tiền gửi giao dịch, hoặc tiền gửi thanh tốn) Đây là tiền của các cá nhân, tổ chức gửi vào ngân hang dé nhờ ngân hàng giữ và thanh tốn hộ, Trong phạm vi số dư cho phép các nhu cầu chỉ trả của cá nhân, tổ chức đều được ngân hàng thực hiện
Các khoản thu bằng tiền của cá nhân, tổ chức đều cĩ thể được nhập vào thấp, thay sửi thanh tốn theo yêu cầu Nhìn chung, lãi suất của khoản tiền này rất
vào đĩ chủ tài khoản cĩ thể hưởng các dịch vụ ngân hàng với chỉ phí thấp
Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi thanh tốn (tài khoản cĩ thể phát séc) cho khách hàng Thủ tục mở rất đơn giản Yêu cầu của ngân hàng là khách hàng phải cĩ
giá
Trang 34tiền gửi thanh tốn với tài khoản cho vay (thấu chỉ- chỉ trội trên số dư cĩ của tài khoản tiền gửi thanh tốn) Một số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức biến tướng của tài
khoản thanh tốn để nâng lãi suất loại tiền gửi này nhằm cạnh tranh với các ngân
hàng khác
- Tiền gửi cĩ kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội
Nhiều khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội sẽ được chỉ
trả sau một thời gian xác định Tiền gửi thanh tốn tuy rất thuận tiện cho hoạt động
thanh tốn song lãi suất lại thấp
ĐỂ đáp ứng nhu cầu tăng thu của gửi gửi tiền, ngân hàng đưa ra hình thức tiền atti cĩ kỳ hạn Người gửi khơng được sử dụng các hình thức thanh tốn đối với tiền sửi thanh tốn để áp dụng đối với loại tiền gửi này Nếu cần chỉ tiêu, người gửi tiền phải đến ngân hàng để rút ra Tuy khơng thuận lợi cho tiêu dùng bằng hình thức tiền
sửi thanh tốn, song tiều gửi cĩ kỳ hạn được hưởng lãi suất cao hơn tùy theo độ dài của kỳ hạn
~ Tiền gửi tiết kiệm của dân cư
“Tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi của các tầng lớp dan cur trong xa ht
sửi tiết kiệm chia thành hai loại là tiết kiệm cĩ kỳ đích tích luỹ và hưởng lãi han va tid kiệm khơng kỳ hạn ết kiệm khơng kỳ hạn
Đây là khoản tiền nhàn rỗi mà người dân tạm thời gửi vào ngân hàng, do khơng
©ĩ kế hoạch chỉ tiêu cụ thể nên họ cĩ thể rút tiền vào bắt cứ thời điểm nào T uy nĩ là
tiền gửi khơng kỳ hạn nhưng nĩ khơng phải là t é
khơng được hưởng các tiện ích thanh tốn
Nguồn vốn này cũng thường xuyên biển động nên ngân hàng cũng phải chủ động trong việc chỉ trả cho khách hàng Do vậy, lãi suất của loại tiền gửi này thường thấp
Tién gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn
sửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, người gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn chỉ én ciia họ là an tồn và hưởng thách
Trang 35tiền gửi cĩ kỳ hạn cảng dài thì lãi suất cảng cao bởi vì ngân hàng cĩ thể chủ động sử
dụng nĩ cho hoạt động kinh doanh, đặc biệt là để cho vay trung dài hạn
Là sản phẩm huy động truyền thống với các hình thức phong phú và kỳ hạn đa dạng nên tiền gửi tiết kiệm rất phù hợp với dân cư, đáp ứng được nhu cầu người
sửi, khả năng huy động của ngân hàng từ nguồn vốn này là rất tiềm năng Tuy nhiên,
ngân hang cin chai ý đến chính sách lãi suất huy động, nghiên cứu để đưa ra các hình
thức huy động hắp dẫn, phù hợp với tinh da dang phong phú và phức tạp của đối tượng dân cư Đặc biệt, cằn cĩ cơ chế trả lãi hợp lý đối với loại tiết kiệm khơng kỳ hạn, cơ chế đảm bảo bằng giá trị vàng, hay ngoại tệ mạnh cho các loại tiết kiệm nội tê, nhằm đảm bảo quyền lợi cho người sửi, tạo niễm tin để khuyến khích dân cư gửi
vào ngân hàng ngày cảng lớn
1.1.3.2 Huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ cĩ giá
Cie gidy tờ cĩ giá là các cơng cụ nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốn trên thị trường Nguồn vốn này tương đối ổn định để sử dụng cho một mục đích nào đĩ Lãi suất của loại này phụ thuộc vào sự cấp thiết của việc huy động vốn nên thường
cao hơn lãi suất tiền gửi cĩ kỳ hạn thơng thường
- Chứng chi tién giti (Certificate of deposit - CD)
CD là cơng cụ vay nợ do NHTM bán cho người gửi tiền với lãi suất nhất định
và được lưu thơng khi chưa đến hạn thanh tốn Người sở hữu CD cĩ thể được hồn trả hết tồn bộ số tiền gửi cộng với lãi hoặc cĩ thể bán CD trên thị trường thứ cấp
CD là cơng cụ mang lãi suất, lãi suất của nĩ được tính tốn trên cơ sở 360 ngày và
được trả theo mệnh giá và thời hạn
Lãi suất của CD được tính dựa trên lãi suất của thị trường tiền tệ, tình trạng tài
chính của ngân hàng phát hành ra nĩ và thời hạn thanh tốn CD Mức lãi suất của CD
iếu kho
do ngân hàng cĩ chất lượng cao phát hành thường cao hơn lãi suất của tín pl
bạc, sự chênh lệch này phản ánh mức độ chênh lệch và rủi ro của từng ngân hàng Sự:
phát triển của CD cùng với sự nhạy cảm của lãi suất siúp các NHTM chủ động trong
Trang 36Uu diém khi huy động vốn bằng CD là các chứng chỉ tiền gửi do các ngân hàng
phát hành thường cĩ thời hạn dài, người mua khơng được rút vốn trước hạn hoặc rút
vén bj phạt tiền lãi, do đĩ đây là nguồn vốn này duy trì được ổn định và lâu dài
Nhược điểm của CD là sản phẩm này cĩ kỳ hạn dài, lãi suất phải trả cho khách
hàng cao hơn các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, do đĩ chỉ phi để huy động vốn bằng
phát hành chứng chỉ tiền gửi cao hơn so với các sản phẩm tiền eửi khác
~ Trái phiếu
Trái phiếu là một chứng thư xác nhận một khoản nợ của tổ chức phát hành đối
với người hữu, trong đĩ cam kết sẽ hồn trả nợ kèm lãi trong một thời hạn nhất định
“Thơng qua phát hành trái phiếu, ngân hàng cĩ thể thu hút được nguồn vốn trung và
dai hạn để cho vay mở rộng sản xuất kinh doanh và đầu tư Việc phát hành trái phiếu
sẽ thu hút được lượng tiền ổn định trong dài hạn, do vậy phát hành trái phiếu chỉ được
thực hiện kh ngân hàng thực sự cần một lượng vồn lớn hoặc khi ngân hàng đã cĩ kế
hoạch sử dụng vốn để cho vay trung dài hạn
Ưu điểm của trái phiếu là thời hạn dài, lượng vốn huy động được lớn trong
một lần phát hành
Nhược điểm là dé phát hành trái phiếu, các ngân hàng buộc phải lập hỗ sơ phát
hành và cĩ sự chấp thuận của cả NHNN và Ủy ban chứng khốn Nhà nước Bên cạnh đĩ, chưa kể việc phát hành trái phiếu phải cĩ sự thơng qua của Hội đồng quản trị Ngồi ra, thuế thu nhập cũng là một rào cản đối với người đầu tư trái phiếu Theo đĩ,
nhà đầu tư khi mua trái phiếu sẽ phải chịu thuế thu nhập cá nhân, trong khi đĩ, đầu
Kỳ phiếu là chứng chỉ huy động vốn cĩ mục đích, cĩ thời hạn, cĩ lãi suất tương
ứng với từng loại kỳ hạn hoặc phương thức trả lãi trước hoặc sau
"Đây là giấy tờ cĩ giá ngắn hạn nghĩa là ngân hàng sẽ cĩ được nguồn vốn chủ động với tính chất ổn định trong thời gian ngắn hạn nhưng chỉ phí mà ngân hàng bỏ
Trang 37
10
1.1.3.3 Huy động vốn thơng qua các khoản ẩi vay
“Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của NHTM Tuy nhiên, khi cần ngân hàng
thường phải vay mượn thêm Tại nhiều nước ngân hàng Trung ương thường quy định
tỷ lệ giữ nguồn tiền huy động và vốn của chủ Do vậy nhiều ngân hàng vào những giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để áp ứng nhu cầu chỉ trả khi khả năng huy động bị hạn chế
- Vay tổ chức tín dụng khác
Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín
"dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng đang cĩ dự trữ vượt yêu cầu
do cĩ số dư gia tăng bắt ngờ về các khoản tiễn huy động hoặc giảm cho vay sẽ cĩ thé
sẵn lịng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn
Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ cĩ nhu cầu vay mượn từ các
ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự rữ và chỉ trả cắp bách, và trong nhiễu trường
hợp nĩ bổ sung hoặc thay thế cho nguồn Vay mượn từ ngân hàng Nhà nước
Quá trình vay mượn này rit don giản Ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với
"ngân hàng cho vay hoặc thơng qua ngân hàng đại lý (hoặc ngân hàng Nhà nước) Khoản vay cĩ thể khơng cần đảm bảo, hoặc được đảm bảo bằng các chứng khốn của kho bạc Kết quả là dự trữ của ngân hàng cho vay giảm đi và ngân hàng đi vay tăng lên
~ Vay từ Ngân hàng Trung ương
Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cắp bách trong chỉ trả của NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh tốn), NHTM
thường vay ngân hàng Nhà nước
Hình thức cho vay chủ yếu của ngân hàng Nhà nước là chiết khấu (hoặc tái cấp vốn) Các thương phiếu đã được các NHTM chiết khắu (hoặc ti chiết khẩu) trở thành tải sản của họ Khi cần tiền, ngân hàng mang những thương phiếu này lên tái
chiết khấu tại ngân hàng Nhà nước Nghiệp vụ này làm thương phiếu của NHTM
giảm đi và dự trữ (tiền mặt hoặc tiền gửi tại ngân hàng Nhà nước) tăng lên Ngân hàng Nhà nước điều hành vay mượn này một cách chặt chẽ, NHTM phải thực hiện
Trang 38Thơng thường, Ngân hàng Nhà nước chỉ tái chiết khấu cho những thương
phiếu cĩ chất lượng (thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao) và phù hợp với
mmục tiêu của ngân hàng Nhà nước trong từng thời kỳ Trong điều kiện chưa cĩ thương
phiếu, ngân hàng Nhà nước cho NHTM vay dưới hình thức tái cắp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định
1.2 Hiệu quả huy động vốn
1.2.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn
“Theo Viện Ngơn ngữ học, 201!
Theo Viện Nghiên cứu và phổ biến trỉ thức Bách khoa, 2014: “Higu qué kinh 16 là sự so sánh giữa chiếm dụng và
liệu quả là kết quả thực của việc làm mang lại”,
éu hao trong hoat động kinh tế với thành quả cĩ ích đạt được ” Như vậy cĩ nghĩa là, hiệu quả kinh tế là sự so sánh giữa kết quả đầu ra và chỉ phí đầu vào, Phạm trù hiệu quả phản ánh mồi quan hệ tương hỗ giữa
mục đích, kết quả, chỉ phí, nguồn lực trong quá trình nghiên cứu
'Vận dụng vào hoạt động huy động vốn trong NHTM thì:
vốn được hiểu là kết quả đích thực thu được từ huy động vốn của ngân hàng, cụ thể là
mối tương quan so sánh giữa kết quải đạt được từ huy động vốn (quy mơ, số dự huy động
vốn, doanh thu từ huy động vốn ) với chỉ phí bỏ ra (chỉ phí lãi, chỉ phí nhân lực, )
1.2.2 Sự cầm thiết phải nâng cao hiệu quả Auy dong von "Hiệu quả hụy động
Huy động vốn là một trong những hoạt động kinh doanh cơ bản nhất của một
ngân hàng thương mại, do đĩ, hiệu quả của huy động vốn sẽ gĩp phần tích cực tác động tới hiệu quả kinh doanh chung của ngân hàng, từ đĩ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng
Hiệu quả huy động vốn tạo ra sự ổn định trong quy mơ vốn của ngân hàng, từ đĩ thúc đẩy ngân hàng tăng cường mở rộng cho vay, đầu tư Đồng thời, hiệu quả huy động vốn cũng gĩp phần giảm rủi ro về thiếu vốn cho ngân hàng
Nhu vay, nâng cao hiệu quả huy động vốn cĩ thể gĩp phần nâng cao lợi nhuận
Trang 3912
1.2.3 Chi tiêu đánh giá hiệu quả huy động vẫn của ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Chỉ tiêu định lượng
~ Quy mé va tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy, động
Nguồn vốn huy động phải cĩ sự tăng trưởng về số lượng, thỏa mãn nhu cầu
tín dụng, thanh tốn của khách hàng cũng như nhu cầu vốn ngày càng tăng cho các
hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng
Để đánh giá sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động, cĩ thể sử dụng chỉ tiêu:
'Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
- Nguồn vẫn huy động kỹ này Nguồn vẫn huy động kỹ trước gun vẫn huy động kỹ trước, — Nguồn vốn huy động gồm: tiền gửi của cá nhân, tổ chức kinh tế, kho bạc nhà nước và tổ chức tín dụng khác trong và ngồi nước, tiền vay ngân hàng nhà nước,
vay của các tổ chức tín dụng khác trong và ngồi nước, phát hành chứng chỉ tiền gửi,
trái phiếu và các giấy tờ cĩ giá khác ~ Cơ cấu nguơn vấn huy động
Bên cạnh việc gia tăng nguồn vốn huy động vẺ số lượng cơ cấu nguồn vốn
huy động cũng là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả huy động vốn ;
‘tng ngudn vin trong
‘TY trong từng NV trong tổng nguồn vốn = Se 100%
Co cdu nguồn vốn huy động cho đánh giá tổng quan về nguồn huy động đĩng
ai trị quan trọng đối với ngân hàng thương mại, dựa vào đĩ đánh giá được tính ổn
định của nguồn vốn huy động đĩ ~ Chỉ phí huy động vốn
Trang 401B
nhuận cho ngân hàng Chỉ phí huy động là một trong những chỉ tiêu quan trọng nhất
để đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM
Chỉ phí huy động được đánh giá qua chỉ tiêu lãi suất huy động bình quân, lãi
suất huy động của từng nguồn, chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra
Lãi suất huy động bình quân = Tỉ trọng nguồn vốn ¡ * lãi suất huy động ¡
Chỉ tiêu này xác định chỉ phí huy động vốn danh nghĩa của ngân hàng theo co
cấu nguồn vốn và xu hướng biến động Lãi suất huy động vốn bình quân chịu sự chỉ phối bởi 2 yếu tố đĩ là tỷ trọng từng nguồn vốn huy động và lãi suất bình quân của từng nguồn vốn huy động
Chỉ tiêu cho phép đánh giá sự hợp lý trong cơ cấu huy động hay chất lượng của nguồn vốn huy động của ngân hàng Đồng thời, cũng cho phép đánh giá về khả năng cạnh tranh của ngân hàng thơng qua so sánh lãi suất huy động bình quân của
ngân hàng với mặt bằng lãi suất chung hoặc với lãi suất của ngân hàng cạnh tranh
Ngồi các khoản lãi phải trả, ngân hàng cịn phải chịu những chỉ phí huy động khác như: chỉ phí giao dịch, chỉ phí marketing để thu hút khách hàng chỉ phí cơ sở
vật chất
Cĩ thể sử dụng chỉ tiêu Chỉ phí huy động vốn trung để phân tích chỉ phí huy động vốn Chỉ tiêu này cho biết để huy động một đồng vốn thì ngân hàng phải
bỏ ra bao nhiêu chỉ phí, và được tính theo cơng thức:
Chỉ phí huy động vốn
Chỉ phí huy động vốn trung bình (%) = Quy mơ vốn huy 4 ` x 100%
~ Tương quan giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Chỉ tiêu này đánh giá qua việc so sánh nguồn vốn huy động được với các nhu cầu tin dụng, thanh tốn và các nhu cầu khác Trên cơ sở đĩ, nhà quản lý sẽ biết được nguồn vốn huy động hiện thời cĩ đáp ứng đủ các yêu cầu về qui mơ, kỳ hạn phục vụ
cho hoạt động kinh doanh của ngân hang hay khơng Để đạt được chỉ tiêu này địi hỏi
ngân hàng phải cĩ cơ cấu vốn hợp lý
ĐỂ đánh giá khả năng này người ta, cĩ thể sử dụng hệ số biến động của vốn