Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt ra đời vào năm 1946 bởi ông John Biggins nhằm phục vụ cho nhu cầu cá nhân khách hàng và sử dụng các khoản tín dụng tiêu dùng. Đến nay, nó là loại hình thanh toán phổ biến trên toàn thế giới, nhất là ở các nước phát triển với doanh số thanh toán hàng năm lên đến hàng tỷ USD. Thẻ thanh toán du nhập vào Việt Nam từ những năm 90 và đã có sự phát triển nhanh chóng.
ii ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH - - U TE C H NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG H Khóa luận tốt nghiệp Đại học Ngành QUẢN TRỊ KINH DOANH GVHD: Ths Trần Thị Cẩm Hà SVTH: Lê Thanh Sang MSSV: 08DQD2 TP.HCM, 2012 Khóa luận tốt nghiệp iii LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận thực Ngân Hàng TMCP Nam Việt - CNBD, không chép nguồn khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan H Leâ Thanh Sang H U TE C TP Hồ Chí Minh, ngày 25 tháng năm 2012 Tác giả (ký tên) SVTH: Lê Thanh Sang GVHD: Ths Trần Thị Cẩm Hà Khóa luận tốt nghiệp iv LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn toàn thể thầy cô giáo trường Đại học kỹ thuật công nghệ TPHCM tận tâm giảng dạy, truyền lại kiến thức cho chúng em suốt thời gian qua Đặc biệt cô Trần Thị Cẩm Hà, giáo viên hướng dẫn nhiệt tình bảo cho em suốt trình thực khóa luận Về phía ngân hàng, em xin cảm ơn anh Bình – Giám Đốc Navibank-CNBD, chị Thảo – PGĐ Phòng QHKH, chị Đăng– Kiểm Soát Viên-Phòng QHKH, toàn H thể anh chị nhân viên ngân hàng dù bận rộn công việc bỏ thời C gian để hướng dẫn cho em với nhiệt tình vui vẻ Em kính chúc thầy cô, anh chị cán nhân viên ngân hàng sức khỏe TE dồi đạt nhiều niềm vui sống H U Em xin chân thành cảm ơn SVTH: Lê Thanh Sang SVTH Lê Thanh Sang GVHD: Ths Trần Thị Cẩm Hà Khóa luận tốt nghiệp v NHẬN XÉT THỰC TẬP H U TE C H Khóa luận phát triển lên từ báo cáo thực tập tốt nghiệp SVTH: Lê Thanh Sang GVHD: Ths Trần Thị Cẩm Hà Khóa luận tốt nghiệp vi NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN H C TE U H SVTH: Lê Thanh Sang GVHD: Ths Trần Thị Cẩm Hà Khóa luận tốt nghiệp vii MỤC LỤC Đề mục Số trang Lời mở đầu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ THANH TOÁN 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Bản chất ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toaùn 1.1.2.3 Chức tạo tiền H 1.1.3 Caùc nghiệp vụ ngân hàng thương mại C 1.1.3.1 Mua bán ngoại teä 1.1.3.2 Nhận tiền gửi TE 1.1.3.3 Cho vay 1.2 Nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ toán U 1.2.2 Khái niệm đặc điểm thẻ toaùn H 1.2.2.1 Khái niệm 1.2.2.2 Đặc điểm thẻ toán 1.2.3 Phân loại thẻ 1.2.3.1 Theo coâng nghệ sản xuất 1.2.3.2 Theo chủ thể phát hành 10 1.2.3.3 Theo tính chất toán thẻ 10 1.2.3.4 Theo hạn mức tín dụng 11 1.2.3.5 Theo phạm vi sử dụng thẻ 11 1.2.4 Các thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ 11 1.2.4.1 Tổ chức thẻ quốc tế 11 SVTH: Lê Thanh Sang GVHD: Ths Trần Thị Cẩm Hà Khóa luận tốt nghiệp viii 1.2.4.2 Ngân hàng phát hành thẻ 11 1.2.4.3 Ngân hàng toán thẻ 12 1.2.4.4 Chủ thẻ 12 1.2.4.5 Đơn vị chấp nhận thẻ(ĐVCNT) 12 1.2.5 Những lợi ích việc sử dụng thẻ 12 1.2.5.1 Đối với người sử dụng thẻ 12 1.2.5.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ 13 1.2.5.3 Đối với ngân hàng 13 1.2.5.4 Đối với phát triển kinh tế xã hội 14 H 1.2.6 Nghiệp vụ kinh doanh thẻ NHTM hieän 14 1.2.6.1 Cơ sở pháp lý việc tổ chức kinh doanh thẻ 14 C 1.2.6.2 Trình tự bước nghiệp vụ kinh doanh thẻ 14 TE 1.3 Những rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 17 1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ 18 1.4.1 Các nhân tố nội ngân hàng 18 U 1.4.1.1 Điều kiện khoa học công nghệ 18 1.4.1.2 Khả vốn 19 H 1.4.1.3 Nguồn nhân lực 19 1.4.2 Các nhân tố từ bên 19 1.4.2.1 Các điều kiện mặt xã hội 19 1.4.2.2 Các điều kiện kinh tế 20 1.4.2.3 Điều kiện pháp lý 20 1.4.2.4 Điều kiện caïnh tranh 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Nam Việt 22 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân Hàng TMCP Nam Việt 22 SVTH: Lê Thanh Sang GVHD: Ths Trần Thị Cẩm Hà Khóa luận tốt nghiệp ix 2.1.2 Khái quát Ngân Hàng TMCP Nam Việt-CNBD 23 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 23 2.1.2.2 Chức NHTMCP Nam Việt-CNBD 23 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức quản lý NHTM CP Nam Việt 24 2.1.2.4 Tình hình nhân 27 2.1.2.5 Các sản phẩm dịch vụ Navibank-CNBD 27 2.1.2.6 Tình hình hoạt động kinh doanh Navibank – CNBD 28 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ toán Navibank 30 2.2.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh thẻ toán thị trường VN 30 2.2.2.Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ toán NHTMCP Nam Việt- H CNBD 32 C 2.2.2.1 Sự phát triển thẻ Navibank 32 2.2.2.2 Giới thiệu thẻ NAVIBANK 33 TE 2.2.2.3 Điều kiện khoa học công nghệ 36 2.2.2.4 Khả vốn 37 2.2.2.5 Nguoàn nhân lực 37 U 2.2.2.6 Hoạt động marketing thẻ NHTMCP Nam Việt-CNBD 38 H 2.2.2.7 Hoạt động quản lý rủi ro thẻ NHTMCP Nam Việt-CNBD 38 2.2.2.8 Hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Nam Việt-CNBD 39 2.2.2 Navibank thị trường thẻ Việt Nam 43 2.3.Đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Nam Việt - CNBD 44 2.3.1 Những kết đạt 44 2.3.1.1 Trong hoạt động phát hành thẻ 44 2.3.1.2 Trong hoạt động toán thẻ 45 2.3.1.3 Về hoạt động máy ATM máy POS 45 2.3.1.4 Về số lượng chất lượng xử lý giao dịch 45 2.3.2 Những mặt tồn nguyên nhân 46 SVTH: Leâ Thanh Sang GVHD: Ths Trần Thị Cẩm Hà Khóa luận tốt nghiệp x CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHTMCP NAM VIỆT - CNBD 3.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh thẻ năm 2012 48 3.1.1 Phương hướng chung 48 3.1.2 Phương hướng kinh doanh thẻ NHTMCP Nam Việt-CNBD 48 3.2 Các giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Nam Việt - CNBD 49 3.2.1 Nâng cao tiện ích thẻ Navibank phát hành 49 3.2.2 Tập trung phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin 49 3.2.3 Hoàn thiện chức marketing hệ thống marketing ngân hàng 50 H 3.2.3.1 Chính sách tiếp thị 50 C 3.2.3.2 Chính sách khách hàng 50 3.2.4 Điều chỉnh hạn mức tín dụng để thu hút khách hàng 51 TE 3.2.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 52 3.2.6 Mở rộng mạng lưới dịch vụ ĐVCNT 53 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp mở rộng nâng cao hiệu U hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Nam Việt – CNBD 54 H 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ 54 3.3.2 Kiến nghị NHNN 56 3.3.3 Kiến nghị NHTMCP Nam Việt – CNBD 57 KẾT LUẬN 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 PHỤ LỤC SVTH: Lê Thanh Sang GVHD: Ths Trần Thị Cẩm Hà Khóa luận tốt nghiệp xi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT : Chi Nhánh Bình Dương NHTMCP : Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần ATM : Automated Teller Machine NHPHT : Ngân Hàng Phát Hành Thẻ PHT : Phát Hành Thẻ NHNN : Ngân Hàng Nhà Nước POS : Point Of Sale KH : Khách Hàng GNNĐ : Ghi Nợ Nội Địa PIN : Personal Identification Number RTM : Rút Tiền Mặt SML : Smartlink VNBC : SMS : TDNĐ : VIP : PGD : Phòng Giao Dịch NHTV : Ngân Hàng Thành Viên ĐVCNT : Đơn Vị Chấp Nhận Thẻ NHTTT : Ngân Hàng Thanh Toán Thẻ NHTM : Ngân Hàng Thương Mại EMV : Europay, MasterCard Visa TTT : Trung Tâm Thẻ TE C H CNBD Vina Brilliant Card Short Message Services Tín Dụng Nội Địa H U Very Important Person SVTH: Leâ Thanh Sang GVHD: Ths Trần Thị Cẩm Hà Khóa luận tốt nghiệp 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHTMCP NAM VIỆT-CNBD 3.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh thẻ năm 2012 3.1.1.Phương hướng chung - Tiếp tục bám sát chủ trương, sách Chính phủ, NHNN, tình hình hoạt động thẻ NHTV để nắm bắt khó khăn, có kiến nghị với quan quản lý việc xử lý bất cập chế hoạt động, kinh doanh thẻ - Hoàn thiện qui định, chế tài nhằm giám sát tình hình tuân thủ H NHTV việc thực cam kết sách phí, thỏa thuận thu phí ĐVCNT, chia sẻ thông tin rủi ro… nhằm góp phần xây dựng thị trường C thẻ lành mạnh, phát triển đồng bộ, hiệu ổn định TE - Phối hợp chặt chẽ với số quan báo chí, cung cấp thông tin thường xuyên để có nhìn khách quan đắn hoạt động thẻ Đồng thời, tăng cường công tác quảng bá, tuyên truyền cho người dân hiểu U việc sử dụng thẻ để toán hàng hóa, dịch vụ, đặc biệt đẩy mạnh chấp H nhận toán thẻ nội địa Việt Nam thay cho toán thẻ quốc tế 3.1.2 Phương hướng kinh doanh thẻ NHTMCP Nam Việt-CNBD - Thực thi phương án chung mà TTT ban hành - Tăng cường quảng bá, marketing sản phẩm thẻ đơn vị địa bàn tỉnh trường học (thẻ dành cho giáo viên), doanh nghiệp tư nhân, …nhằm giúp người hiểu biết thêm tiện ích sản phẩm thẻ Navibank - Khảo sát nhu cầu sử dụng thẻ địa bàn tỉnh Bình Dương nhằm phân khúc thị trường cho phù hợp - Kết hợp với trung tâm mua sắm, siêu thị, cửa hàng, địa bàn tỉnh nhằm tăng cường số lượng máy POS, mở rộng thị phần Navibank tương lai SVTH: Lê Thanh Sang GVHD: Ths Trần Thị Cẩm Hà Khóa luận tốt nghiệp 49 3.2 Các giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Nam Việt - CNBD 3.2.1 Nâng cao tiện ích thẻ Navibank phát hành Hiện nay, có nhiều sản phẩm thẻ cho khách hàng lựa chọn, khách hàng dùng thẻ ngân hàng phát hành có nhiều tiện ích để sử dụng Để tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng thẻ tăng thêm tính hấp dẫn thẻ khách hàng thị trường ngân hàng cần: Thứ nhất, phải phát triển thêm ĐVCNT để người sử dụng thẻ chi trả mua bán hàng hóa nhiều nơi Cụ thể: cần tăng cường lắp đặt thêm H máy POS điểm vui chơi công viên, khu du lịch, rạp chiếu C phim, địa điểm ăn uống có nhiều khách hàng lui tới, chí ngân hàng liên kết với bệnh viện để phục vụ cho người bệnh chi trả TE viện phí cách nhanh chóng trường hợp đột xuất Thứ hai, đa dạng dịch vụ kèm việc kiểm tra thông tin U tài khoản thẻ, giao dịch điện thoại, tự động báo số dư hạn mức lại thẻ Việc phát triển dịch vụ kèm tăng chi phí ngân hàng, H đòi hỏi ngân hàng phải nghiên cứu kỹ tình hình, phối hợp với phòng ban khác để phát triển Bên cạnh đó, nhằm tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác thị trường, bổ sung thêm tiện ích cho khách hàng sử dụng, Navibank nên bước hoàn thiện việc triển khai chương trình chuyển tiền hệ thống, sử dụng thẻ để toán tiền điện, nước chi phí sinh hoạt khác… 3.2.2 Tập trung phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin Đầu tư máy móc, thiết bị kỹ thuật đại giúp ngân hàng phần tránh rủi ro, đặc biệt Navibank chưa phát triển mảng thẻ quốc tế việc đầu tư cho lónh vực cần phải trọng hơn, vấn SVTH: Lê Thanh Sang GVHD: Ths Trần Thị Cẩm Hà Khóa luận tốt nghiệp 50 đề chi phí mối lo ngại hàng đầu Navibank nói riêng ngân hàng khác nói chung Vì vậy, để rút ngắn khoảng cách công nghệ thông tin ngân hàng với nước khu vực giới, có hướng đầu tư đắn, tránh sai lầm tổn thất không đáng có, ngành ngân hàng cần trọng phát triển công nghệ thông tin theo chuẩn mực quốc tế với nguồn vốn hợp lý đầu tư có trọng điểm sở cấu lại tỷ lệ đầu tư lónh vực công nghệ thông tin (phần cứng, phần mềm, mạng viễn thông) 3.2.3 Hoàn thiện chức marketing hệ thống marketing ngân hàng 3.2.3.1 Chính sách tiếp thị H Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác quảng cáo bán sản phẩm, dịch vụ C thẻ đến khách hàng Bởi nay, đa số người dân chưa biết dịch vụ toán thẻ biết nghe nói chưa thật biết TE công dụng tiện lợi dịch vụ Vì vậy, ngân hàng cần đưa giải pháp Marketing, quảng cáo phù hợp: U - Phát tờ rơi, gửi thư quảng cáo sản phẩm thẻ tới khách hàng ngân hàng khách hàng tiềm H - Đăng báo truyền hình - Tổ chức chương trình giới thiệu, tuyên truyền sản phẩm dịch vụ trước đưa sản phẩm dịch vụ vào thị trường, tập trung cung cấp dịch vụ cho khách hàng giám đốc, tổng giám đốc, công ty liên doanh, công ty tư nhân nhân viên doanh nghiệp khách hàng Navibank - Tổ chức chương trình khuyếch trương sản phẩm dịch vụ thẻ 3.2.3.2 Chính sách khách hàng - Ngân hàng cần xây dựng chương trình khuyến chăm sóc khách hàng phù hợp SVTH: Lê Thanh Sang GVHD: Ths Trần Thị Cẩm Hà Khóa luận tốt nghiệp 51 - Phân đoạn thị trường xác định đối tượng khách hàng: khách hàng mục tiêu, khách hàng truyền thống khách hàng tiềm - Thường xuyên thăm dò ý kiến khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng - Tổ chức chương trình khuyến tăng doanh số phát triển mạng lưới khách hàng: tặng thẻ tặng thêm hạn mức sử dụng cho khách không thu thêm phí giao dịch - Tăng cường đưa gói dịch vụ, tiện ích cho khách hàng - Tổ chức chương trình điểm thưởng cho khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng - Tặng quà cho khách hàng vào dịp lễ, Tết C H - Phối hợp với đối tác chiến lược tổ chức hội nghị khách hàng 3.2.4 Điều chỉnh hạn mức tín dụng để thu hút khách hàng TE - Hạn mức tín dụng yếu tố thu hút hút khách hàng sử dụng, thẻ mà Navibank phát hành thẻ chuẩn dành cho đối tượng khách hàng cá nhân với hạn mức tối thiểu 10 triệu đồng, so với mức thu nhập H cao U người từ 3-5 triệu đồng/tháng hạn mức tín dụng tối thiểu - Một điều bất cập khách hàng muốn sử dụng thẻ phải ký quỹ trước 110% hạn mức tín dụng mà ngân hàng cấp cho chủ thẻ; mà khách hàng dùng thẻ hầu hết công nhân, nhân viên với thu nhập thấp đủ chi tiêu hàng tháng, có người có tiền dư để ghi có trước vào tài khoản toán sau - Do vậy, việc hạ hạn mức tín dụng hạng thẻ cho phù hợp với khả thu nhập người tiêu dùng vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm , đảm bảo thu hút tối đa khách hàng có nhu cầu sử dụng Thu nhập người dân Việt Nam mức thấp, hạn mức tín dụng vào SVTH: Lê Thanh Sang GVHD: Ths Trần Thị Cẩm Hà Khóa luận tốt nghiệp 52 khoảng tư 4-6 triệu đồng thích hợp Bên cạnh đó, ngân hàng nên nghiên cứu đưa sản phẩm thẻ có hạn mức tín dụng thấp giành cho người sử dụng có thu nhập thấp 3.2.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Nguồn nhân lực yếu tố thiếu tách rời trình hoạt động kinh doanh thẻ, từ khâu giới thiệu thuyết phục khách hàng dùng thẻ đến khâu vận hành quy trình nghiệp vụ thẻ cách thông suốt nhanh chóng Nhân viên thẻ giữ vai trò định số lượng chất lượng sản phẩm, dịch vụ thẻ cung ứng mối quan hệ khách hàng với ngân hàng Việ đầu tư đội ngũ nhân viên có kinh nghiệm lónh vực thẻ H điều quan trọng Sau thời gian triển khai nghiệp vụ thẻ, Navibank C có ngũ chuyên viên thẻ động, có kiến thức chuyên môn vững vàng, xét khối lượng công việc nhân mỏng so với yêu cầu TE Đặc biệt, Việt Nam ngày hội nhập với giới nhu cầu thẻ quốc tế ngày tăng lên, Navibank chưa có đầu tư, quan tâm mức cho mảng thẻ không nói giẫm chân chỗ, U thiếu sót lớn ngân hàng Do đó, Navibank phải quan tâm tới H công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực, thông qua số biện pháp sau: - Tuyển dụng nhân có chất lượng đáp ứng nhu cầu công việc Tổ chức nhiều khóa đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thẻ cho nhân viên - Tổ chức lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho chuyên viên thẻ - Sau khóa đào tạo, nên tổ chức thi cuối khóa đào tạo có thưởng, qua vừa kiểm tra chất lượng khóa học, vừa khích lệ nhân viên - Gửi nhân viên học hỏi trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kinh nghiệm nước nghiệp vụ thẻ SVTH: Lê Thanh Sang GVHD: Ths Trần Thị Cẩm Hà Khóa luận tốt nghiệp 53 - Nâng cao chế độ lương, thưởng dãi ngộ nhân viên: tiền lương theo vị trí công việc, thưởng lễ, tết, nhân viên nên thưởng thành tích công việc - Tạo bầu không khí làm việc thoải mái gần gũi nhân viên với lãnh đạo, nhân viên với yếu tố quan trọng tạo nên gắn bó nhân viên ngân hàng 3.2.6 Mở rộng mạng lưới dịch vụ ĐVCNT Các ĐVCNT nơi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nơi bắt đầu nghiệp vụ toán thẻ Vì vậy, có nhiều ĐVCNT nhiều nơi thuộc nhiều loại hình kinh doanh khác tiện ích việc sử dụng H thẻ tăng Hơn nữa, nhận thức tầng lớp dân cư ngày tiến bộ, họ C nhận thấy tiện lợi việc sử dụng thẻ toán Vì vậy, Navibank TE muốn cạnh tranh với ngân hàng khác loại hình dịch vụ phải: - Tiếp tục thực kế hoạch kinh doanh thẻ đề án chiến lược phát triển năm 2012, phát triển ĐVCNT, tăng doanh số toán U sử dụng thẻ - Tập trung tăng cường công tác quảng bá, tiếp thị tới nhiều cửa hàng, H khu vui chơi, du lịch để giúp họ thấy lợi ích mà họ hưởng làm ĐVCNT ngân hàng Hơn nữa, ngân hàng phải cung cấp trang thiết bị, máy móc đại cho họ chưa thu phí đơn vị để thu hút ngày nhiều khách sạn, nhà hàng hay cửa hàng nhỏ làm ĐVCNT - Ngân hàng cần tích cực giới thiệu khách hàng cho ĐVCNT Đây hình thức ngân hàng quảng cáo cho ĐVCNT mình, làm tăng lợi cạnh tranh cho họ so với cửa hàng không làm ĐVCNT ngân hàng Như vậy, sách thu hút nhiều cửa hàng, đơn vị kinh doanh muốn tham gia vào mạng lưới ĐVCNT ngân hàng SVTH: Lê Thanh Sang GVHD: Ths Trần Thị Cẩm Hà Khóa luận tốt nghiệp 54 - Ngoài ra, ngân hàng cần triển khai đề án ATM, mở rộng tăng số lượng máy ATM thành phố lớn, khu đông dân cư Mục tiêu thực siêu thị, khách sạn, nhà hàng lớn, nhỏ, nơi có đông người lui tới, máy ATM, biết chi phí cho việc lắp đặt máy ATM lớn lên đến tỷ đồng có tính toán kỹ lưỡng ban lãnh đạo cách bố trí địa điểm hợp lý đẽm lại lợi ích lớn cho ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần phải đầu tư vào việc mở rộng phòng giao dịch nhằm phục vụ khách hàng tốt 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp mở rộng nâng cao 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ C Đầu tư kỹ thuật sở hạ tầng H hiệu hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Nam Việt – CNBD Đầu tư kỹ thuật sở hạ tầng để đại hóa công nghệ ngân hàng TE không vấn đề riêng cùa ngành ngân hàng mà nước ta, phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế nước Do đó, Nhà nước cần quan tâm đầu tư cho lónh vực để ngân hàng Việt Nam đại hóa công nghệ, theo U kịp với nước khác giới Nói riêng lónh vực thẻ ngân hàng, để tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng Việt Nam H phải nhập máy móc, thiết bị đại, phần mềm dùng công nghệ thẻ từ nước Trong đó, phủ chưa quan tâm đến việc hỗ trợ đầu tư thẻ thông qua sách thuế đánh vào thiết bị phần mềm dùng công nghệ thẻ cao Điều làm cho chi phí đầu tư ngân hàng cao lại cao Vậy thời gian tới, Chính Phủ nên khuyến khích Ngân Hàng đầu tư cho kỹ thuật, sở hạ tầng việc giảm bớt thuế nhập đánh vào hàng hóa Một vấn đề nữa, đường truyền viễn thông không ổn định, vấn đề nghẽn mạch xảy thường xuyên với việc phải trả chi phí cao cho hệ thống thông tin liên lạc ảnh hưởng không tới hiệu hoạt động SVTH: Lê Thanh Sang GVHD: Ths Trần Thị Cẩm Hà Khóa luận tốt nghiệp 55 phát hành toán thẻ Do thời gian tới, Chính Phủ cần quan tâm cho đầu tư nâng cấp phát triển mạng viễn thông để vừa hạn chế bớt tình trạng nghẽn mạch vừa giảm cước phí cho ngân hàng Công tác chống tội phạm thẻ: Cùng với việc phát triển hoạt động phát hành toán thẻ, thân ngân hàng quan tâm mức vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro tội phạm thẻ gây nên Tuy nhiên, nghiệp vụ kinh doanh thẻ Ngân Hàng mẻ Việt Nam nên hệ thống pháp luật chưa bổ sung kịp thời biện pháp xử lý cho trường hợp lạm dụng, lừa đảo phương tiện toán Đây kẽ hở pháp luật Việt Nam gây không C H khó khăn cho Ngân Hàng việc xử lý tội danh liên quan đến thẻ Vì thời gian tới, Chính Phủ nên sớm ban hành văn luật TE luật quy định rõ tội danh khung xử phạt tương ứng để nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp Ngân Hàng kinh doanh thẻ chủ thẻ U Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định: Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho H phát triển, phát triển thẻ không nằm quy luật Kinh tế xã hội có ổn định phát triển bền vững đời sống người dân cải thiện, quan hệ mở rộng, có điều kiện tiếp xúc với cá c công nghệ toán đại ngân hàng Kinh tế xã hội phát triển ngân hàng mở rộng đối tượng phục vụ Đầu tư cho hệ thống giáo dục Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người, vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc SVTH: Lê Thanh Sang GVHD: Ths Trần Thị Cẩm Hà Khóa luận tốt nghiệp 56 giới ngân hàng cần có đường lối chiến lược đạo nhà nước Nhà nước cần khuyến khích trường đại học mở ngành học chuyên môn thẻ ngân hàng, công nghệ thẻ nằm khối ngành kinh tế chung 3.3.2.Kiến nghị NHNN Chính sách khuyến khích sử dụng thẻ: Tiếp tục đề nghị NHNN đầu mối phối hợp với Bộ Tài chính, Bộ Công thương xây dựng ban hành sách bắt buộc chấp nhận toán thẻ đơn vị kinh doanh hàng hóa, dịch vụ H Kiến nghị NHNN đưa chế bắt buộc để tất NHTT phải xử C lý đơn vị vi phạm đồng đều, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, tránh tình trạng Ngân hàng xử phạt ĐVCNT rút máy POS có Ngân TE hàng khác đến lắp máy mới, khiến ĐVCNT lợi dụng không hợp tác, tuân thủ Đảm bảo an toàn hoạt động thẻ: U Kiến nghị NHNN phối hợp với quan Công an có biện pháp hạn chế tối đa tình trạng phá hoại, trộm cắp lắp đặt thiết bị đánh cắp liệu thẻ H ATM; ban hành chế tài xử lý trường hợp gian lận, giả mạo giao dịch Kiến nghị NHNN ban hành qui định yêu cầu NHTM đẩy mạnh trình chuyển đổi sang thẻ chip chuẩn EMV thay cho thẻ từ loại hình thẻ tín dụng nhằm phòng chống nguy rủi ro giả mạo Kiến nghị NHNN ban hành hướng dẫn thức việc trích lập, sử dụng quỹ dự phòng rủi ro phương án xử lý rủi ro, tổn thất hoạt động thẻ (trường hợp chưa có chế trích lập) làm sở cho Ngân hàng thực SVTH: Lê Thanh Sang GVHD: Ths Trần Thị Cẩm Hà Khóa luận tốt nghiệp 57 Công tác thông tin tuyên truyền: Kiến nghị NHNN phối hợp với Hội thẻ xây dựng chương trình truyền thông quốc gia nhằm nâng cao nhận thức sử dụng thẻ, thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt người dân; trường hợp có phản ánh báo chí vụ việc liên quan đến hoạt động thẻ, NHNN nên có tiếng nói thức 3.3.3 Kiến nghị NHTMCP Nam Việt – CNBD Tăng cường công tác quản lý thẻ Triển khai xây dựng đồng hóa hệ thống toán thẻ Nghiên cứu, H đưa vào áp dụng mô hình quản lý thẻ cho phù hợp với quy định hành, C đặc điểm hoạt động ngân hàng thông lệ quốc tế Cần phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khóa đào TE tạo, bồi dưỡng để nâng cao kiến thức thẻ cho cán Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động thẻ hệ thống chi nhánh Trích lập dự phòng U rủi ro phân loại mức độ rủi ro hoạt động phát hành toán thẻ H Đầu tư hệ thống đại hóa công nghệ thẻ Chú trọng đến công nghệ thông tin giúp lãnh đạo quản lý tài sản, thẻ cách an toàn, tránh rủi ro hoạt động thẻ Các NHTM triển khai dự án đại công nghệ ngân hàng hệ thống toán Qua hệ thống trên, NHTM, chi nhánh hệ thống thông tin cho tình hình hoạt động thẻ khách hàng cách nhanh Việc đầu tư đại công nghệ ngân hàng giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí đơn giản hóa hoạt động thẻ, đồng thời tránh khiếu nại thường xuyên từ khách hàng mà ngân hàng gặp phải ngày SVTH: Lê Thanh Sang GVHD: Ths Trần Thị Cẩm Hà Khóa luận tốt nghiệp 58 Đẩy mạnh quảng bá, tuyên truyền hoạt động thẻ Kết hợp với quan đoàn thể, tổ chức, cá nhân tổ chức buổi giao lưu, tọa đạm nhằm tăng cường hiểu biết thẻ, giải thích tiện ích, ưu điểm mà thẻ Navicard Navibank mang lại cho khách hàng Qua góp phần quảng bá mạnh mẽ hình ảnh thẻ Navibank đến với người dân, giúp người dân có thay đổi, có nhìn tích cực việc sử dụng thẻ, xóa bỏ quan niệm, thói quen sử sụng tiền mặt để toán người dân, giải thích cho người dân hiểu sử dụng thẻ toán thẻ giúp tiền tệ lưu thông góp phần phát triển đất nước cách để H U TE C H họ bảo quản tài sản cách tốt an toàn SVTH: Lê Thanh Sang GVHD: Ths Trần Thị Cẩm Hà Khóa luận tốt nghiệp 59 KẾT LUẬN Ngành công nghiệp ngân hàng ngày trở nên cạnh tranh Các khách hàng ngày có nhiều hội tiếp cận thông tin Họ có nhiều lựa chọn việc tìm ngân hàng tin cậy để giao dịch Điều gây khó khăn cho ngân hàng việc thu hút giữ khách hàng Trong đó, hoạt động kinh doanh thẻ hình thức kinh doanh đầy tiềm đất nước phát triển Việt Nam, việc Ngân Hàng đua cạnh tranh phát triển sản phẩm thẻ nhằm chiếm lónh thị trường điều tất yếu, H Ngân Hàng phải tìm cho phương thức phát triển thật tốt không muốn bị thất bại hoạt động đầy tiềm này; đặc biệt mà Việt C Nam gia nhập WTO cạnh tranh khốc liệt hơn, Ngân Hàng lớn nước với công nghệ đại kinh nghiệm lâu năm trở TE ngại lớn Ngân Hàng nước bước riêng cho Do thời gian có hạn, viết hết đầy đủ mặt vấn đề nghiên cứu nên nhiều thiếu sót, phần giải U số vấn đề sau: - Phân tích sở lý luận việc hình thành phát triển thẻ tốn H - Phân tích quy trình nghiệp vụ phát hành toán thẻ, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ tốn - Phân tích tình hình thực tế hoạt động kinh doanh thẻ toán NHTMCP Nam Việt – CNBD thơng qua phân tích số liệu, nêu mặt hạn chế trình hoạt động kinh doanh thẻ toán - Rút nguyên nhân hạn chế đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam Riêng ngân hàng TMCP Nam Việt bên cạnh kết đạt việc không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ thẻ đến với khách hàng ngày tốt đề phương hướng phát triển mạnh mẽ tương lai điều cần thiết quan trọng nay, nhằm đưa NTMCP SVTH: Lê Thanh Sang GVHD: Ths Trần Thị Cẩm Hà Khóa luận tốt nghiệp 60 Nam Việt trở thành số ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ hàng đầu Việt Nam thời gian tới Những giải pháp mà tác giả đưa có thực hay không tùy thuộc vào hổ trợ từ nhiều phía, đầu tư mức nhận quan tâm Đảng Nhà Nước nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh H U TE C H thẻ NHTMCP Nam Việt nói riêng NHTM nước nói chung SVTH: Lê Thanh Sang GVHD: Ths Trần Thị Cẩm Hà Khóa luận tốt nghiệp 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tham khảo: Nguyễn Đăng Dờn, (2008), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, TP.HCM Trương Thị Hồng, (2009), Kế toán ngân hàng, Nhà xuất Lao Động, TP.HCM TS.Hồ Diệu,( 2002), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP.HCM Một số tài liệu khác: “Giới thiệu Navibank”, http://www.navibank.com.vn/?pageId=gioi- H thieu, 11/2/2000 “Ra mắt Navicard giới thiệu ví điện tử Payoo cho người dùng thẻ”, C https://www.payoo.com.vn/m/content/o/detail/id/73/cat/EVENTS, 24/07/2008 Như hằng(2006), “Ngân hàng Navibank gia nhập thị trường”, TE http://vietbao.vn/Kinh-te/Ngan-hang-Navibank-gia-nhap-thitruong/40164396/87/, 29/09/2006 U “ Navibank muốn tạo khác biệt”, http://www.baomoi.com/Navibank-muontao-khac-biet/126/3303566.epi, 07/2009 H www.tailieu.vn Bài giảng Trung Tâm Thẻ Navibank (Lưu hành nội bộ) Quyết định số 571/2008/QĐ-TGĐ Tổng Giám đốc phát hành, sử dụng toán thẻ tín dụng Navibank (Lưu hành nội bộ) Tài liệu “Cẩm nang sử dụng thẻ Navibank” (Lưu hành nội bộ) Tài liệu “Quy chế tổ chức hoạt động thẻ Navibank”(Lưu hành nội bộ) SVTH: Lê Thanh Sang GVHD: Ths Trần Thị Cẩm Hà Khóa luận tốt nghiệp 62 DANH SÁCH CÁC PHỤ LỤC ĐÍNH KÈM Số lượng thẻ hoạt động đến hết tháng 02/2012 (lũy kế từ 01/01/2007 đến 29/02/2012) Số lượng thẻ hoạt động đến hết tháng 03/2012 (lũy kế từ 01/01/2007 đến H U TE C H 31/03/2012) SVTH: Leâ Thanh Sang GVHD: Ths Trần Thị Cẩm Hà ... luận tốt nghiệp CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Bản chất ngân hàng thương mại Ngân. .. hoạt động kinh doanh thẻ toán Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi Nhánh Bình Dương Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ toán NHTMCP Nam Việt – Chi Nhánh Bình Dương SVTH: Lê Thanh... 37 U 2.2.2.6 Hoạt động marketing thẻ NHTMCP Nam Việt- CNBD 38 H 2.2.2.7 Hoạt động quản lý rủi ro thẻ NHTMCP Nam Việt- CNBD 38 2.2.2.8 Hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Nam Việt- CNBD 39 2.2.2