tìm hiểu nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần nam việt chi nhánh đà nẵng

LỜI MỞ ĐẦU  Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện nay, hoạt động Ngân hàng là một trong những hoạt động mang tính chất quan trọng trong việc phát triển kinh tế đất nước. Bởi vì, đi cùng với sự phát triển và tăng trưởng của nền kinh tế thì nhu cầu vốn là vô cùng cần thiết cho việc xây dựng cơ sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị cũng như chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Các Ngân hàng ngày càng chứng tỏ được vai trò của mình khi là trung gian huy động vốn, mở rộng đầu tư, tạo điều kiện thu hút vốn từ nước ngoài và phần nào trở thành công cụ đắc lực hỗ trợ Nhà nước trong việc kiểm soát lạm phát, ổn định giá cả và thực hiện các chính sách kinh tế vĩ mô. Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Việt (Navibank) là một Ngân hàng mới thành lập và phát triển, tuy nhiên, với năng lực và sức mạnh vốn có cùng đội ngũ cán bộ công nhân viên trẻ, có tri thức, năng động, đầy nhiệt huyết, Ngân hàng đang từng bước khẳng định vị thế của mình trong bản đồ các Ngân hàng ở nước ta. Suốt từ khi thành lập, Navibank đã nỗ lực hết mình và đạt được nhiều thành tựu đáng kể, đóng góp không nhỏ vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa và phát triển kinh tế đất nước. Đây chính là lí do mà em chọn Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng là đơn vị thực tập trong thời gian qua. Trong thời gian thực tập, em được tìm hiểu về các hoạt động tín dụng và nhiều hoạt động khác trong Ngân hàng dưới sự hướng dẫn nhiệt tình của các anh chị tại bộ phận tín dụng trong phòng giao dịch Ngô Quyền. Em quyết định chọn đề tài “Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng” cho báo cáo thực tập của mình. Báo cáo gồm có hai chương: Chương I: Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng Chương II: Tìm hiểu về nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng Báo cáo thực tập tốt nghiệp 1 SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần CHƯƠNG I GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 1.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Nam Việt Ngân hàng TMCP Nam Việt trước đây có tên gọi là Ngân hàng TMCP Sông Kiên, được thành lập theo giấy phép số 00057/NH - CP ngày 18/9/1995 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp và giấy phép số 1217/GP - UB ngày 17/10/1995 do Ủy ban Nhân dân tỉnh Kiên Giang cấp. Tên giao dịch quốc tế: Nam Viet Commercial Joint Stock Bank, tên gọi tắt: Navibank, Hội sở chính: 343 Phạm Ngũ Lão, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh, điện thoại: (08) 39 142 738, fax: (08) 39 142 738, webside: http://navibank.com.vn, slogan: Điểm tựa tài chính – Nâng bước thành công. Quá trình hình thành và phát triển của Navibank có thể chia làm hai giai đoạn chính: giai đoạn hình thành (1995-2006) và giai đoạn phát triển (2006 đến nay). Trong giai đoạn 1995-2006, xuất phát điểm là một Ngân hàng TMCP nông thôn với vốn điều lệ 1 tỷ đồng, ngân hàng Sông Kiên (tiền thân của Navibank) đã phải đối mặt với không ít khó khăn do nguồn vốn hạn hẹp, trình độ nguồn nhân lực hạn chế, cơ sở vật chất nghèo nàn, công nghệ lạc hậu. Hệ quả của thực trạng này là sự bó hẹp trong quy mô hoạt động và hiệu quả kinh doanh thấp. Giai đoạn 2006 đến nay: ngày 18/5/2006 được ghi nhận như là cột mốc chiến lược trong lịch sử hình thành và phát triển của Navibank bằng sự kiện chính thức chuyển đổi mô hình hoạt động từ Ngân hàng TMCP nông thôn thành Ngân hàng TMCP đô thị, chuyển đổi trụ sở chính từ Kiên Giang về thành phố Hồ Chí Minh, đồng thời chính thức sử dụng tên Ngân hàng TMCP Nam Việt (Navibank). Từ đó Navibak đã thực hiện một cuộc cải tổ hết sức ấn tượng. Trải qua gần 18 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Nam Việt (Navibank) đã khẳng định được vị trí của mình trên thị trường tài chính – tiền tệ thể hiện qua sự tăng trưởng nhanh chóng và ổn định cả về quy mô tổng tài sản, vốn điều lệ lẫn hiệu quả kinh doanh. Hiện nay, Ngân hàng có mạng lưới kênh phân phối rộng khắp toàn quốc với 1 Hội sở chính, 1 Sở giao dịch, 19 chi nhánh, 70 phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm tại 24 tỉnh/thành trên toàn quốc. Đưa vào hoạt động 32 máy ATM (trong đó 19 máy đặt tại TP. Hồ Chí Minh) và lắp đặt 359 POS trên toàn quốc. Về mạng lưới chấp nhận thẻ, Navibak đã phát triển được 339 đơn vị chấp nhận thẻ. Tính đến 31/12/2011, Navibank hiện có quan hệ đại Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2 SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần lý với hơn 100 tổ chức tín dụng trong và ngoài nước, nổi bật như CitiBank, Bank of America, Deutsche Bank và nhiều tổ chức khác. 1.2 Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng (Navibank Đà Nẵng) 1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Navibank Đà Nẵng Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng (Navibank Đà Nẵng) chính thức thành lập và hoạt động theo quyết định số 39A/2006/QĐ-HDQT ngày 1/11/2006 của hội đồng quản trị, là loại chi nhánh cấp 1 được hình thành theo quyết định số 0217/QĐ- NHNN ngày 25/10/2006 về việc ban hành quy chế tổ chức hoạt động của chi nhánh cấp 1. Navibank Đà Nẵng là một trong 19 chi nhánh của ngân hàng TMCP Nam Việt. PGD đầu tiên của Navibank Đà Nẵng được thành lập vào ngày 12/1/2007 tại 99 Núi Thành, quận Hải Châu, cũng từ đó, Navibank Đà Nẵng đã đầu tư xây dựng cơ sở làm việc mới ở chi nhánh tại 441 Lê Duẩn, khá khang trang và thuận tiện cho khách hàng quan hệ, giao dịch. Chỉ sau chưa đầy 8 tháng kể từ ngày ghi danh trên bản đồ hoạt động ngân hàng của thành phố Đà Nẵng, Navibank Đà Nẵng đã có 6 địa điểm giao dịch trải dài trên các phố phường, các trục đường chính của thành phố, bao gồm PGD Sơn Trà, PGD Hùng Vương, PGD Núi Thành, PGD Nguyễn Văn Linh, PGD Hòa Khánh, PGD Đống Đa. Cùng với hàng loạt các chi nhánh khác trên địa bàn thành phố Đà Nẵng, dưới sức ép cạnh tranh khủng khiếp, trong những ngày đầu tiên, Navibank Đà Nẵng phải đối mặt với những yêu cầu hết sức khó khăn khi đồng thời phải thực hiện mục tiêu tăng trường thị phần, mở rộng mạng lưới kết hợp với đảm bảo chất lượng, hiệu quả hoạt động kinh doanh. Sau hơn 6 năm hoạt động, một khoảng thời gian chưa đủ dài để đánh giá hết được chất lượng và hiệu quả kinh doanh của một chi nhánh, nhưng những gì đạt được hôm nay là thành quả của việc theo đuổi triết lí kinh doanh: Lấy yếu tố con người làm trọng tâm – Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, đoàn kết – Phát huy sáng tạo và gia tăng giá trị - Chia sẻ thành công. 1.2.2 Cơ cấu tổ chức quản lí Ngân hàng TMCP Nam Việt được tổ chức theo mô hình trực tuyến và tham mưu. Giám đốc điều hành trực tiếp mọi hoạt động của Ngân hàng. Các Phó giám đốc giúp Giám đốc chỉ đạo một số hoạt động, chịu trách nhiệm trước Giám đốc về những quyết định của mình, đồng thời thay Giám đốc điều hành khi Giám đốc đi vắng. Các trưởng phòng ban có trách nhiệm chỉ đạo phòng ban của mình hoạt động theo đúng chức năng, nhiệm vụ của phòng được Giám đốc phân công. Báo cáo thực tập tốt nghiệp 3 SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần a) Sơ đồ tổ chức Phòng dịch vụ Phòng kế toán Phòng hành chính dân sự Phòng quan hệ khách hàng Phòng công nghệ thông tin Kiểm soát nội bộ Giám đốc chi nhánh Phó giám đốc chi nhánh b) Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban Giám đốc: là người đứng đầu chi nhánh, điều hành mọi hoạt động của chi nhánh, chịu trách nhiệm trước tồng giám đốc và pháp luật, ra quyết định phê duyệt, giám sát, kiểm soát, đôn đốc mọi hoạt động của chi nhánh và các phòng ban thuộc thẩm quyền. Phó giám đốc: được giám đốc ủy quyền, thực hiện một số nhiệm vụ và quyền hạn nhất định trong việc hỗ trợ Giám đốc điều hành mọi hoạt động của chi nhánh. Có quyền hạn và nghĩa vụ trong kinh doanh theo các định chế của Ngân hàng Việt Nam. Phòng dịch vụ: hướng dẫn khách hàng cách mở và sử dụng tài khoản, thực hiện các hoạt động liên quan đến các loại tài khoản và thực hiện các hoạt động nhận tiền gửi, chuyển tiền, chiết khấu cho khách hàng, thực hiện quản lí thu chi tiền mặt, ngân phiếu, thanh toán, phụ trách kiểm tra, bảo quản tiền mặt để phục vụ thanh toán cho khách hàng. Phòng kế toán: quản lí các tài khoản tiền gửi tại chi nhánh, các khoản liên ngân hàng…nắm tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn, quản lí, kiểm tra, hạch toán thu nhập, chi phí cũng như tài sản của chi nhánh. Thực hiện chế độ báo cáo kế toán, tổng hợp, cung cấp thông tin tài chính, lưu trữ, kiểm soát, bảo quản các chứng từ kế toán. Báo cáo thực tập tốt nghiệp 4 SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần Phòng hành chính nhân sự: quản lí nhân sự tại chi nhánh, thực hiện các công tác hành chính tổng hợp như hoạt động văn thư lưu trữ, mua sắm, cung ứng các loại văn phòng phầm để phục vụ cho các hoạt động của Ngân hàng. Phòng quan hệ khách hàng: thực hiện các hoạt động về tín dụng, bảo lãnh, thanh toán quốc tế, quản lí việc tìm kiếm khách hàng, thẩm định cho vay, giám sát theo dõi nợ… Phòng công nghệ thông tin: phụ trách các phần mềm liên quan đến lĩnh vực công nghệ thông tin, chương trình tin học trong ngân hàng, truyền nhận dữ liệu với Hội sở chính và các phòng giao dịch trong toàn chi nhánh. 1.2.3 Môi trường kinh doanh a) Môi trường bên ngoài • Môi trường và thể chế hoạt động: hệ thống Ngân hàng Việt Nam hiện nay đã có những chuyển biến tích cực với những thành công đáng ghi nhận về khung điều tiết, quản trị nội bộ, tổ chức bộ máy, chất lượng nguồn nhân lực và phát triển của các dịch vụ Ngân hàng hiện đại. Song đi sâu vào quá trình phát triển này cho thấy những bất cập chưa có tiền lệ nảy sinh, hệ thống Ngân hàng Việt Nam dễ bị tổn thương trước các biến động của môi trường bên trong và bên ngoài. • Thị trường: Trong giai đoạn hiện nay, thị trường Ngân hàng Việt Nam đang gặp nhiều khó khăn. Những sự kiện như công khai nợ xấu hay tai tiếng của Ngân hàng Á Châu (ACB), sự biến mất của thương hiệu Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank) sau khi sáp nhập vào Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội (SHB), hợp nhất ba Ngân hàng: Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SBC), Ngân hàng Đệ Nhất (Ficombank), Ngân hàng Việt Nam Tín Nghĩa…cùng những cuộc giảm lãi suất liên tiếp đã tác động xấu đến thị trường ngân hàng Việt Nam nói chung cũng như thành phố Đà Nẵng nói riêng. Tuy nhiên đổ vỡ đã không xảy ra, niềm tin với tiền đồng phần nào được củng cố cùng với sự phát triển nhanh chóng của thành phố Đà Nẵng hứa hẹn nhiều cơ hội cho các ngân hàng. • Môi trường công nghệ: môi trường công nghệ phát triển càng nhanh càng đòi hỏi các doanh nghiệp phải không ngừng đổi mới để cạnh tranh, tăng quy mô sản xuất, tuy nhiên điều này cũng đòi hỏi nguồn vốn nhiều hơn, nhu cầu vay vốn tăng lên. Nếu môi trường công nghệ nghèo nàn thì hoạt động của doanh nghiệp cũng không hiệu quả, từ đó cũng làm giảm hiệu quả cho vay của Ngân hàng. Hiện nay, chi nhánh Navibank đang sử dụng phần mềm hạch toán tại Ngân hàng với tên gọi Branch Transaction System. • Môi trường tự nhiên: bao gồm các hiện tượng như: hạn hán, luc lụt, hỏa hoạn, dịch bệnh…Môi trường tự nhiên không thuận lợi sẽ làm giảm đầu tư trong nền kinh tế. Điều này không chỉ ảnh hưởng đến doanh số cho vay, mà còn ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Báo cáo thực tập tốt nghiệp 5 SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần của khách hàng, rủi ro tín dụng Ngân hàng, hạn chế khả năng mở rộng tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp. b) Môi trường bên trong • Năng lực tài chính: Tuy mới gia nhập vào hệ thống Ngân hàng ở Đà Nẵng vào năm 2006 nhưng Navibank Đà Nẵng luôn duy trì được sự phát triển bền vững, an toàn nhờ có năng lực tài chính ổn định. Cụ thể trong những năm gần đây, lợi nhuận của Ngân hàng liên tục tăng, lợi nhuận năm 2010 là 10.588 triệu đồng, năm 2011 và đến năm 2012 đã tăng lên 22.861 triệu đồng. Bên cạnh đó, tổng tài sản có của Ngân hàng luôn duy trì ở con số ổn định, năm 2010 là 1.142.645 triệu đồng, năm 2011 là 1.029.555 triệu đồng và năm 2012 là 1.061.956 triệu đồng. Với số vốn tự có dồi dào cùng với sự ổn định trong cơ cấu quản lý, Ngân hàng ngày càng nâng cao uy tín và chất lượng hoạt động của mình. • Nhân sự: Tính đến hết năm 2012 thì Navibank Đà Nẵng đã có 82 nhân viên, trong số đó trên 80% có trình độ đại học, sau đại học, còn lại là cao đẳng và trung cấp. Khi mới được nhận vào làm việc tại Navibank thì nhân viên được đào tạo 5 kĩ năng cơ bản là ứng xử, soạn thảo văn bản, giao tiếp, lập kế hoạch công việc và quản lí thời gian. Đây là những yếu tố cơ bản để hoàn thành đội ngũ nhân viên tốt ở Navibank – Đà Nẵng. Đội ngũ nhân viên là một nền tảng quan trọng cho sự thành công của mỗi Ngân hàng. • Cơ sở vật chất và công nghệ: Tuy vừa mới đi vào hoạt động từ năm 2006 nhưng Ngân hàng có hệ thống cơ sở, vật chất được xây dựng khá khang trang, kiên cố, hệ thống máy móc, thiết bị còn rất mới. Ngân hàng cũng luôn đổi mới và ứng dụng công nghệ vào hoạt động để phục vụ đắc lực cho công tác quản trị điều hành và phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến. Hệ thống ATM/POS của Navibank chấp nhận được thẻ nội địa của 41 ngân hàng thành viên trong hệ thống Smartlink, BanknetVN, VNBC và ngược lại chủ thẻ Navicard cũng giao dịch miễn phí trên ATM/POS của các ngân hàng trong liên minh trên. Hiện tại các nhân viên Ngân hàng đang ứng dụng phần mềm hạch toán Branch Transaction System, nó giúp các chuyên viên của ngân hàng có thể dễ dàng hơn trong việc xem xét hay kết thúc một vài khoản vay. Ngoài ra, khi giao tiếp với khách hàng qua mạng, nhân viên ngân hàng còn dùng một số phần mềm quen thuộc như skype, yahoo • Mạng lưới: Trụ sở chính đặt tại số 441 Lê Duẩn, quận Hải Châu, thành phố Đà Nẵng và 6 PGD trực thuộc bao gồm PGD Sơn Trà, PGD Hùng Vương, PGD Núi Thành, PGD Nguyễn Văn Linh, PGD Hòa Khánh, PGD Đống Đa. 1.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012 a) Kết quả huy động vốn Báo cáo thực tập tốt nghiệp 6 SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần Bảng 1. Tình hình huy động vốn của Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012 (ĐVT: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Số tiền TL (%) Số tiền TL (%) Số tiền TL (%) Số tiền TL (%) Số tiền TL (%) Tiền gửi 1.327.317 100 1.441.284 100 1.529.555 100 113.967 8,6 88.271 6,1 Dân cư 629.727 47,44 721.301 50,05 822.282 53,76 91.574 14,5 100.981 14,0 TCKT 518.531 39,07 530.862 36,83 447,582 29,26 12.331 2,4 (83,280) (15,7) TCTD 179.059 13,49 189.121 13,12 259.691 16,98 10.062 5,6 70.570 37,3 Phát hành GTCG 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012) Từ báo cáo kết quả kinh doanh trên, ta thấy nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng chỉ bao gồm tiền gửi dân cư, của các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng là chủ yếu, không có huy động vốn bằng cách phát hành các giấy tờ có giá. Ngân hàng không chọn phương án phát hành các loại giấy tờ có giá do phức tạp và đòi hỏi chi phí cao, việc huy động vốn bằng phương pháp này chỉ được thực hiện ở Hội sở. Tuy phần nào bị hạn chế về phương thức huy động vốn nhưng Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng cũng đã đạt được những thành tựu nhất định, thể hiện qua việc nguồn vốn huy động của chi nhánh không ngừng tăng lên qua từng năm. Cùng với sự tăng trưởng kinh tế của thành phố Đà Nẵng trong những năm gần đây cộng với uy tín của Ngân hàng, đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, có tri thức và các sản phầm huy động đa dạng, tiện ích, phù hợp với nhu cầu của dân cư và các tổ chức kinh tế bằng cả nội tệ lẫn ngoại tệ, Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng đã thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch, mở tài khoản. Tổng nguồn vốn huy động trong ba năm chủ yếu là huy động từ dân cư, năm 2010 đạt 629.727 triệu đồng, chiếm 47,44% tổng vốn huy động. Năm 2012, đạt đến 822.282 triệu đồng, chiếm 53,76% tổng vốn huy động và tăng 14% so với năm 2011. Đây là phương thức huy động có hiệu quả cần được phát huy và áp dụng những biện pháp Marketing phù hợp nhằm thu hút thêm nguồn vốn kinh doanh cho Ngân hàng. Một bộ phận nguồn vốn huy động không kém phần quan trọng và chiếm tỉ trọng cao đó chính là tiền gửi của các tổ chức kinh tế. Năm 2010, tiền gửi của các tổ chức kinh tế đạt 518.531 triệu đồng, chiếm 39,07% tổng vốn huy động. Sang năm 2011, đạt 530.862 triệu đồng, tăng 2,4% so với năm 2010 và đến năm 2012 thì con số này giảm xuống còn 447.582 triệu đồng, tương đương giảm 15,7% so với năm 2011. Sở dĩ có tình trạng này là Báo cáo thực tập tốt nghiệp 7 SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần do đây là giai đoạn kinh tế khó khan, các tổ chức kinh tế phải sử dụng vốn để trang trải cho các hoạt động kinh doanh của mình. b) Kết quả cho vay Bảng 2. Tình hình cho vay của Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012. (ĐVT: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Số tiền TL (%) Số tiền TL (%) Số tiền TL (%) Số tiền TL (%) Số tiền TL (%) DS cho vay 1.171.833 100 1.350.117 100 108.937 100 133.284 11,4 1.196.180 (91,7) DS thu nợ 1.263.803 100 1.346.877 100 82.226 100 83.074 6,6 (1.264.651) (93,9) Dư nợ CK 732.480 100 722.345 100 540.253 100 (10.135) (1,38) (182.092) (25,2) Nợ quá hạn 1.334 100 3.598 100 2.529 100 (5.248) (79,7) 2.264 169,7 Nợ xấu 1.002 100 2.498 100 1.460 100 1.496 149,3 (1.038) (41,6) (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012) Trong năm 2010, doanh số cho vay của chi nhánh đạt 1.171.833 triệu đồng, năm 2011 là 1.350.117 triệu đồng, ta thấy năm 2011 tăng 133.284 triệu đồng so với năm 2010 với tốc độ tăng là 11,4% cho thấy năm 2011 doanh số cho vay có phần khả quan hơn nhưng lượng tăng không đáng kể. Sang năm 2012, doanh số cho vay giảm một lượng lớn 1.196.180 triệu đồng với tỷ lệ giảm 91,7%. Nguyên nhân là do giai đoạn này lãi suất cho vay khá cao, các kênh đầu tư không ổn định, thị trường vàng lên xuống liên tục làm cho nền kinh tế bất ổn dẫn đến các ngân hàng thắt chặt tín dụng nên doanh số cho vay giảm đột ngột. Về dư nợ cuối kì: dư nợ cuối kì của chi nhánh, năm 2010 đạt 732.480 triệu đồng. Năm 2011, dư nợ giảm nhẹ và ở mức 722.345 triệu đồng, giảm 10.135 so với năm 2010, tương đương mức giảm 1,38%. Bước sang năm 2012, dư nợ cuối kì ở mức thấp nhất trong ba năm, cụ thể giảm 25,21% so với năm 2011, tương đương mức giảm 182.092 triệu đồng. Về nợ quá hạn và nợ xấu: chi nhánh luôn duy trì ở mức an toàn cao (nhỏ hơn 5%). Nợ xấu của chi nhánh trong năm 2010 là 1.002 triệu đồng, đến năm 2011, tỷ lệ nợ xấu tăng rõ rệt, cụ thể tăng 1.496 triệu đồng, đến năm 2012, tỷ lệ nợ xấu giảm 41,6% tương ứng mức giảm là 1.038 triệu đồng. c) Kết quả tài chính Bảng 3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012 (ĐVT: Triệu đồng) Năm Năm Năm Chênh lệch Báo cáo thực tập tốt nghiệp 8 SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền TL (%) Số tiền TL (%) Thu nhập 114.322 138.508 199.726 24.186 21,16 61.218 44,20 Thu lãi 112.302 135.338 197.484 23.036 20,51 62.146 45,92 Thu dịch vụ 1.330 2.340 2.160 1.010 75,94 (180) (7,69) Thu khác 690 830 82 140 20,29 (748) (90,12) Chi phí 103.734 117.868 176.864 14.134 13,63 58.996 50,05 Trả lãi 80.999 93.556 143.273 12.557 15,50 49.717 53,14 Chi từ hoạt động dịch vụ 555 560 750 5 0,90 190 33,93 Chi hoạt động 22.099 23.748 32.802 1.649 7,46 9.054 38,13 Chi khác 81 4 39 (77) (95,06) 35 875 Lợi nhuận 10.588 20.640 22.861 10.052 94,94 2.221 10,76 (Nguồn: Báo cáo Tài chính Navibank Đà Nẵng giai đoạn 2010 – 2012) Năm 2010, thu nhập của chi nhánh đạt 114.322 triệu đồng, bước sang năm 2011, con số này là 138.508 triệu đồng, tăng 21,16%, tương đương 24.186 triệu đồng. Và đến năm 2012, thu nhập của chi nhánh đã tăng lên một cách đáng kể, cụ thể tăng 61.218 triệu đồng, tương đương 44,20% so với năm 2011. Trong đó, thu lãi chiếm tỷ lệ lớn nhất, tiếp theo là thu dịch vụ và cuối cùng là thu từ các hoạt động khác. Do phải đối mặt với nhiều khó khăn như mới thành lập, áp lực cạnh tranh, khủng hoảng kinh tế…nên chi phí của chi nhánh liên tục tăng. Tổng chi phí năm 2010 là 103.734 triệu đồng, đến năm 2011 là 117.868 triệu đồng, sang năm 2012 chi phí tiếp tục tăng 50,05%, lên mức 176.864 triệu đồng. Trong đó, chi trả lãi chiếm tỷ lệ lớn nhất, tiếp theo là chi hoạt động và cuối cùng là chi từ hoạt động dịch vụ. Lợi nhuận của chi nhánh trong ba năm biến động theo chiều hướng tích cực, năm 2010 là 10.588 triệu đồng. Sang năm 2011, lợi nhuận tăng thêm 10.052 triệu đồng so với năm 2010, tương đương 94,94%, con số này phản ánh hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đang đi đúng hướng. Sang năm 2012, mặc dù kinh tế khó khăn, doanh số cho vay giảm nhưng lợi nhuận của chi nhánh vẫn tiếp tục tăng, tuy chỉ tăng 10,76% so với năm 2011 nhưng đây vẫn là con số đáng khích lệ, một dấu hiệu đáng mừng trong nền kinh tế ảm đạm hiện nay. Báo cáo thực tập tốt nghiệp 9 SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần CHƯƠNG II TÌM HIỂU NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 Những quy định chung về cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng 2.1.1 Những quy định pháp lý về cho vay doanh nghiệp Cho vay là một trong hoạt động quan trọng và cũng là hoạt động đem về thu nhập chính cho Ngân hàng. Cho dù đối tượng đi vay là cá nhân hay tổ chức thì đều phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy tắc tín dụng Ngân hàng cũng như các quy định pháp lí về cho vay. Quy định pháp lý về cho vay doanh nghiệp được áp dụng đối với chi nhánh là quyết định số 05/2006/QĐ – HĐQT – TD ngày 01/09/2006 về cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng. 2.1.2 Đối tượng và điều kiện vay vốn Ngân hàng sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, các dự án đầu tư, xuất nhập khẩu… trừ các đối tượng mà pháp luật cấm. 2.1.3 Phương thức cho vay Cho vay từng lần: phục phụ nhu cầu vay vốn như: vay tiêu dùng, vay xây dựng sửa chữa nhà, mua nhà, mua đất, mua ôtô Hình thức giải ngân: giải ngân 1 lần hoặc nhận nợ trong một khoảng thời gian nhất định (thông thường là 01 tháng, nếu quá thời hạn này mà khách hàng vẫn có nhu cầu nhận nợ thì phải được sự đồng ý của ngân hàng). Hình thức trả nợ: định kỳ gốc lãi hàng tháng, ngân hàng có thể ân hạn trả gốc trong 03 đến 06 tháng đầu. Cho vay theo hạn mức: Nhóm khách hàng vay vốn theo hạn mức là những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, thương mại dịch vụ có nhu cầu vay vốn ngắn hạn (<1 năm) để phục vụ các nhu cầu về mua nguyên vật liệu, hàng hóa, chi trả lương công nhân viên nhằm phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh trong kỳ. Ngân hàng sau khi nhận đủ các hồ sơ của khách hàng tiến hành thẩm định, xem xét cấp mức tín dụng cho khách hàng. Hạn mức được cấp với thời hạn khoảng 03 năm, định kỳ tái xét 01 năm/lần. Thời gian của các khế ước nhận nợ phụ thuộc vào cách thức ngân hàng xác định chu kỳ kinh doanh, thời gian thiếu hụt nguồn trả nợ của doanh nghiệp. Cho vay theo dự án: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư và phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống. Báo cáo thực tập tốt nghiệp 10 SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần [...]... thực tập tốt nghiệp Cho vay thấu chi: là hình thức cho vay qua đó Ngân hàng cho phép người vay được chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định trong khoảng thời gian nhất định, giới hạn này gọi là hạn mức thấu chi Cho vay luân chuyển: là hoạt động cho vay dựa trên luân chuyển hàng hóa Doanh nghiệp khi mua hàng hóa có thể thiếu vốn, Ngân hàng sẽ cho vay để mua hàng và thu... thiện tình hình này 2.4 Nhận xét về hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng 2.4.1 Kết quả đạt được Ngân hàng đã triển khai và phát huy các sản phẩm tín dụng doanh nghệp hiện có bao gồm cho vay bổ sung vốn kinh doanh, tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa, nguyên vật liệu…nhằm đẩy mạnh cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp Các sản phẩm SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD:... tín đối với Ngân hàng, hoạt động kinh doanh tạm thời bị thua lỗ, Ngân hàng cần xem xét khả năng và triển vọng trả nợ của doanh nghiệp mà tiến hành cho doanh nghiệp gia hạn nợ Đồng thời, Ngân hàng cần giúp đỡ, tư vấn cho doanh nghiệp trong các vấn đề tài chính, góp phần giúp doanh nghiệp từng bước tháo gỡ khó khăn  Đối với những doanh nghiệp kinh doanh không hiệu quả, thua lỗ kéo dài, Ngân hàng cần kiên... Thuần 27 Báo cáo thực tập tốt nghiệp sẵn sàng là đối tác của tất cả các doanh nghiệp Chủ động tìm đến và đặt quan hệ với các doanh nghiệp • Đa dạng hóa các hoạt động cho vay doanh nghiệp Để mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp, Ngân hàng cần phải đa dạng hóa các hình thức cho vay Ngoài hình thức cho vay cầm cố, thế chấp quyền sử dụng đất, nhà cửa thì bên cạnh đó còn cho vay theo hình thức cầm cố các... tập tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách tham khảo - Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng I – Khoa Tài chính Ngân hàng – Đại học Kinh tế Đà Nẵng - Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại, TS Võ Thúy Anh, ThS Lê Phương Dung, NXB Tài chính 2009 - Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại, TS Nguyễn Minh Kiều, NXB Thống kê TP Hồ Chí Minh 2007 Tài liệu khác - Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Nam Việt - Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh. .. giai đoạn 2010-2012 Về cơ cấu cho vay thì công ty trách nhiệm hữu hạn chi m tỷ lệ lớn nhất, 50% doanh số cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng, tiếp theo là công ty cổ phần với 30% và cuối cùng là doanh nghiệp tư nhân với 20% SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần 22 Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2.3.2 Dư nợ cho vay theo thời hạn Bảng 6 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp theo thời hạn giai đoạn... thời thu hút thêm khách hàng mới b) Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng • Làm tốt công tác thẩm định trước khi cho vay Thẩm định là khâu hết sức quan trọng không thể thiếu được của hoạt động tín dụng, thẩm định tốt sẽ giúp Ngân hàng hạn chế được những rủi ro Đối với đối tượng cho vay sản xuất kinh doanh có đảm bảo bằng tài... hình doanh nghiệp mà Ngân hàng cho vay trong địa bàn thành phố chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ nên nhu cầu vốn lưu động thường cao hơn so với nhu cầu vốn vay trung – dài hạn Trong năm 2010, dư nợ cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của Ngân hàng là 266.622 triệu đồng, tương đương 56%, còn lại là dư nợ cho vay trung dài hạn với 44% Bước sang năm 2011, dư nợ cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp. .. cho vay đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng SVTH: Đỗ Như Ái Quỳnh GVHD: ThS Nguyễn Trần Thuần 13 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh lí hợp đồng tín dụng Hầu hết các NHTM đều tự thiết kế cho mình một... kinh doanh của Navibank Đà Nẵng) Theo Luật doanh nghiệp 2005, doanh nghiệp bao gồm các hình thức: công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, công ty hợp danh, doanh nghiệp tư nhân và nhóm công ty Tuy nhiên, đối tượng doanh nghiệp mà Ngân hàng giao dịch thường chỉ gồm: công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn và doanh nghiệp tư nhân Từ bảng sô liệu trên, ta thấy, trong giai đoạn 2010-2012, doanh . Ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Việt – chi nhánh Đà Nẵng Chương II: Tìm hiểu về nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ. HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 1.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Nam Việt Ngân hàng TMCP Nam Việt trước đây có tên gọi là Ngân hàng TMCP