CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM
Hoạt động huy động vốn của NHTM
Hoạt động huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), cung cấp nguồn vốn cần thiết để thực hiện các hoạt động như cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Trong bảng cân đối tài sản của NHTM, nghiệp vụ huy động vốn được thể hiện ở bên tài sản Nợ, do đó, nó còn được gọi là nghiệp vụ tài sản Nợ.
Theo Nghị định 49/1000/NĐ-CP ngày 12/9/2000, Ngân hàng Thương mại (NHTM) có trách nhiệm tổ chức và hoạt động theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, đồng thời được phép huy động vốn thông qua nhiều hình thức khác nhau.
Nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác thông qua các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
Để huy động vốn từ tổ chức và cá nhân trong nước cũng như quốc tế, các ngân hàng có thể phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, sau khi được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.
- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt nam và của các tổ chức tín dụng nước ngoài
- Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước theo quy định của Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Huy động vốn là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, đóng vai trò là cơ sở cho các hoạt động kinh doanh khác Các khoản tài trợ từ bên ngoài là nguồn vốn chủ yếu cho hầu hết các NHTM, đồng thời giúp ngân hàng đo lường sự tín nhiệm và uy tín của khách hàng Nghiệp vụ này không chỉ giải quyết "đầu vào" cho ngân hàng mà còn cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm và đầu tư, giúp tiền của họ sinh lợi Nó cũng tạo ra một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi, đồng thời mở ra cơ hội tiếp cận các dịch vụ ngân hàng khác như thanh toán và tín dụng Đối với nền kinh tế, huy động vốn giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn, từ đó thúc đẩy đầu tư sản xuất và phát triển kinh tế xã hội.
1.1.3 Các nguyên tắc huy động vốn
1.1.3.1 Tuân thủ pháp luật trong huy động vốn
Các ngân hàng thương mại cần hạn chế huy động vốn vượt quá mức vốn tự có để đảm bảo khả năng chi trả trong tương lai Đồng thời, các tổ chức tín dụng phải áp dụng lãi suất huy động phù hợp với cơ chế quản lý của Ngân hàng Nhà nước Lãi suất là công cụ quan trọng giúp Ngân hàng Nhà nước kiểm soát lượng tiền trong lưu thông, ổn định giá cả và ngăn chặn lạm phát.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi cho khách hàng, bất kể hiệu quả sử dụng vốn của người vay Điều này xuất phát từ việc ngân hàng không chỉ đơn thuần là tổ chức trung gian tài chính mà còn là trung gian tín dụng Tài chính liên quan đến việc cung cấp vốn mà không yêu cầu hoàn trả, trong khi tín dụng thể hiện sự tin tưởng và quan hệ vay mượn với nguyên tắc hoàn trả.
Ngân hàng Thương mại phải tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định hiện hành nhằm bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền Nếu ngân hàng nơi người gửi tiền gửi bị phá sản, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường một khoản tiền nhất định, hiện tại là 50.000.000 đồng cho tổng số tiền gửi của một khách hàng.
Ngân hàng cần bảo vệ bí mật thông tin về số dư và hoạt động tài khoản của khách hàng, nhưng đồng thời phải công khai các giao dịch lớn và bất thường để tuân thủ quy định chống rửa tiền Hơn nữa, các ngân hàng không được thực hiện các hành vi cạnh tranh không lành mạnh như cung cấp thông tin giả hay khuyến mãi trái phép, vì điều này có thể gây ra tâm lý lo sợ và giảm lòng tin của người dân Khi niềm tin của khách hàng bị suy giảm, họ có thể rút tiền hàng loạt, dẫn đến rủi ro thanh khoản và có thể khiến ngân hàng đối mặt với nguy cơ phá sản.
1.1.3.2 Thoả mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp nhất
Mục tiêu chính của ngân hàng thương mại (NHTM) là tạo ra lợi nhuận, vì vậy họ cần đảm bảo chi phí huy động vốn thấp và quy mô lớn Điều này giúp ngân hàng có nguồn vốn rẻ và dồi dào để tài trợ cho các dự án thông qua cấp phát tín dụng, đồng thời tạo ra biên độ chênh lệch lãi suất lớn, từ đó gia tăng lợi nhuận Để cạnh tranh với các tổ chức tài chính khác, NHTM cần đa dạng hóa các phương thức trả lãi và huy động vốn, nhằm thu hút khách hàng và giảm thiểu rủi ro, đặc biệt là rủi ro thanh khoản khi sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho vay dài hạn.
Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng không chỉ mong muốn an toàn và lãi suất, mà còn cần các dịch vụ như chuyển tiền, thu tiền hộ và chi hộ Do đó, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần kết hợp chặt chẽ giữa huy động vốn và hiện đại hóa dịch vụ Sự phát triển dịch vụ ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu của khách hàng, từ đó thu hút nhiều tiền gửi hơn.
1.1.3.3 Ngăn ngừa sự giảm sút bất thường của nguồn vốn huy động
Hoạt động của ngân hàng phụ thuộc vào chữ tín, vì chỉ khi người dân tin tưởng vào khả năng quản lý và trả nợ của ngân hàng, họ mới gửi tiền Để duy trì chữ tín, ngân hàng cần đảm bảo khả năng thanh toán và đáp ứng kịp thời nhu cầu rút tiền của khách hàng trong mọi tình huống Ngoài việc quản lý tốt khả năng thanh khoản, ngân hàng cần theo dõi và ngăn chặn thông tin đồn nhảm về hoạt động của mình, vì nếu không, tâm lý lo sợ mất tiền sẽ khiến người dân rút tiền hàng loạt, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu rút tiền Trong các trường hợp khẩn cấp, ngân hàng phải có kế hoạch ứng phó kịp thời, như vay mượn từ thị trường tiền tệ hoặc Ngân hàng Nhà nước, để tránh lan truyền tâm lý hoang mang về khả năng thanh toán.
Các loại nguồn vốn NHTM huy động
1.2.1 Các tài khoản giao dịch
1.2.1.1 Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn
Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, còn được biết đến là tài khoản tiền gửi giao dịch hoặc thanh toán, dành cho cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức tín dụng khác, có hai đặc điểm chính.
Tiền gửi không kỳ hạn là loại hình tài khoản cho phép khách hàng gửi và rút tiền bất cứ lúc nào Tuy nhiên, việc ngân hàng sử dụng nguồn vốn này cho hoạt động kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó họ cần phải duy trì dự trữ cao hơn so với các loại tiền gửi khác.
Khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng chủ yếu vì mục đích tiêu dùng, không phải để hưởng lợi tức, do đó ngân hàng thường áp dụng lãi suất rất thấp Các doanh nghiệp là những người sở hữu chính các khoản tiền gửi không kỳ hạn, phục vụ nhu cầu chi trả thường xuyên và vốn lưu động, trong khi cá nhân và hộ gia đình chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng.
Tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn huy động chi phí thấp, hỗ trợ ngân hàng thương mại tăng thu phí dịch vụ và duy trì nhu cầu giao dịch Ngoài ra, việc thanh toán qua tài khoản tiền gửi giúp tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội, thúc đẩy văn minh giao dịch và giảm thiểu rủi ro trong thanh toán.
Các NHTM cũng phải thường xuyên đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ và giá cả dịch vụ để hấp dẫn khách hàng
1.2.1.2 Tài khoản vãng lai: Đối với tài khoản thanh toán, chủ tài khoản được quyền ra lệnh cho ngân hàng chi trả trong phạm vi số tiền đã gởi vào Còn đối với tài khoản vãng lai, thường áp dụng đối với những khách hàng có uy tín, ngân hàng có thể cho thấu chi (overdraft) đến hạn mức phù hợp với thu nhập bình quân của chủ tài khoản nhằm đảm bảo khả năng trả nợ Các công ty tài chính, các tổ chức phi ngân hàng không được mở tài khoản vãng lai cho khách hàng Tài khoản vãng lai dựa trên hợp dồng tài khoản vãng lai, trong đó hai bên thỏa thuận về hạn mức cho vay, thời hạn, lãi suất, các hình thức đảm bảo như tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba…Các tranh chấp phát sinh được xử lý theo tố tụng thương mại
Tài khoản vãng lai là loại tài khoản có tính chất lưỡng tính, cho phép tồn tại cả DƯ NỢ và DƯ CÓ Tài khoản sẽ có DƯ NỢ khi số tiền rút ra nhiều hơn số tiền gửi vào, trong khi DƯ CÓ xảy ra khi số tiền gửi vào lớn hơn số tiền rút ra.
1.2.2 Các tài khoản phi giao dịch
Tiền gửi định kỳ thường bao gồm tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và tiết kiệm cá nhân, với quy định khách hàng chỉ được rút tiền theo kỳ hạn đã thỏa thuận Khách hàng sẽ nhận được sổ tiền gửi (đối với cá nhân) hoặc hợp đồng tiền gửi (đối với doanh nghiệp), và lãi suất sẽ được trả định kỳ hoặc khi đáo hạn, trong khi gốc sẽ được hoàn trả khi đáo hạn Lưu ý rằng khách hàng không được tham gia thanh toán không dùng tiền mặt Tiền gửi định kỳ có hai đặc điểm chính.
- Mục đích của người gửi là để được hưởng lợi tức Do đó, ngân hàng phải trả lãi cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi ổn định thường được ngân hàng sử dụng để cho vay trung và dài hạn, nhưng do chi phí lãi suất cao, lợi nhuận từ các khoản vay này thường không đạt mức cao.
1.2.3 Vay vốn trên thị trường tiền tệ
Các ngân hàng thương mại có khả năng vay và cho vay lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng, nơi diễn ra giao dịch giữa các ngân hàng nhằm tối ưu hóa lượng tiền gửi và duy trì thanh khoản Thị trường này đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết dòng tiền và đảm bảo sự ổn định tài chính của hệ thống ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) hiện đang đối mặt với tình trạng lãi suất thấp, không đủ để đáp ứng nhu cầu chi trả Để giải quyết vấn đề này, NHNN sẽ tổ chức các khoản vay giữa các ngân hàng, cho phép ngân hàng có lượng tiền gửi dư thừa tại NHNN cho vay ngân hàng khác.
Khoản cho vay thường có thời gian ngắn hạn, chỉ kéo dài một ngày, được gọi là “vay qua đêm”, do nó liên quan đến tiền gửi thanh toán Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng có thể thực hiện các giao dịch vay mượn trực tiếp với nhau thông qua thị trường liên ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) sẽ cung cấp vốn cho các ngân hàng thương mại (NHTM) thông qua các hình thức chiết khấu và tái chiết khấu thương phiếu cùng các giấy tờ có giá, hoặc cho vay lại dựa trên hồ sơ tín dụng mà NHTM trình bày Điều kiện để NHNN tiếp vốn cho NHTM có thể linh hoạt hoặc nghiêm ngặt, tùy thuộc vào mục tiêu chính sách tiền tệ trong từng giai đoạn, cũng như uy tín và chất lượng hoạt động tín dụng của từng ngân hàng.
Giấy tờ có giá được phát hành nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ các chủ thể trong nền kinh tế Đây là chứng nhận của ngân hàng, xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong thời gian nhất định, kèm theo điều kiện lãi suất và các cam kết khác giữa ngân hàng và khách hàng.
Nếu căn cứ theo thời hạn, giấy tờ có giá được chia thành hai loại:
Giấy tờ có giá ngắn hạn là loại giấy tờ có thời hạn dưới 12 tháng, bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các loại giấy tờ khác Chúng thực chất là khoản tiền gửi có kỳ hạn với mệnh giá lớn khi phát hành, và lãi suất được xác định theo thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng hoặc lãi suất cố định.
Giấy tờ có giá dài hạn là loại giấy tờ có thời hạn từ 12 tháng trở lên, bao gồm trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các giấy tờ khác Đây là khoản nợ do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trên thị trường tài chính, được xem là công cụ của thị trường vốn Lãi suất của giấy tờ có giá dài hạn thường cao, và một số loại còn có tính năng chuyển đổi thành cổ phiếu.
Các nhân tố ảnh hưởng đến quy mô nguồn vốn huy động của NHTM
Các yếu tố chủ quan ảnh hưởng đến quy mô huy động vốn tiền gửi của ngân hàng bao gồm lãi suất, chất lượng dịch vụ, cơ sở vật chất và chính sách huy động vốn cơ bản của ngân hàng.
1.3.1.1 Lãi suất cạnh tranh Định giá nguồn vốn huy động tiền gửi là một việc làm quan trọng và khá phức tạp đối với các nhà quản trị ngân hàng Nếu ngân hàng phải trả một mức lãi suất lớn để thu hút và duy trì sự ổn định lượng tiền gửi của khách hàng thì phải chịu áp lực về việc gia tăng chi phí, giảm lợi nhuận Tuy nhiên, trước sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh là điều khó tránh khỏi Các ngân hàng cạnh tranh với nhau để thu hút nguồn vốn tiền gửi không chỉ với các ngân hàng khác mà còn với các tổ chức tiết kiệm, với các công cụ của thị trường vốn (trái phiếu, kỳ phiếu, cổ phiếu)
1.3.1.2 Các nhân tố chủ quan khác
Tính chất sở hữu của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc định hình mô hình quản lý, cơ chế quản lý và chiến lược kinh doanh Điều này không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động tạo lập nguồn vốn mà còn tác động đến việc quản lý các nguồn vốn của ngân hàng.
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) cần xác định rõ các điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức để định vị vị thế hiện tại Đồng thời, ngân hàng cần dự đoán sự thay đổi của môi trường nhằm xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp Trong đó, phát triển quy mô và chất lượng nguồn vốn là những yếu tố quan trọng trong chiến lược tổng thể.
Quy mô vốn chủ sở hữu là yếu tố quan trọng giúp bảo vệ giá trị tài sản của ngân hàng thương mại (NHTM) Để đảm bảo an toàn tối thiểu, cần thiết phải có quy định về tỷ lệ giữa vốn chủ sở hữu và vốn huy động, tạo ra một khoảng cách an toàn trong hoạt động ngân hàng Nếu sự chênh lệch giữa vốn chủ sở hữu và vốn huy động càng lớn, hệ số an toàn của ngân hàng sẽ giảm, làm tăng rủi ro trong hoạt động tài chính.
Cơ sở vật chất kỹ thuật của ngân hàng thương mại, bao gồm trụ sở kiên cố, mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch thuận lợi, cùng với trang thiết bị và công nghệ hiện đại, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng uy tín và niềm tin cho khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng.
Thương hiệu ngân hàng được xây dựng dựa trên uy tín lâu năm, với đội ngũ lãnh đạo và nhân viên chuyên nghiệp, năng động và sáng tạo Khi thương hiệu ngân hàng được nhiều khách hàng biết đến và tin tưởng, việc huy động vốn sẽ trở nên dễ dàng và thuận lợi hơn.
Mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng đang gia tăng, với sự tham gia của các tổ chức tài chính phi ngân hàng trong việc huy động vốn, làm giảm thị phần của các ngân hàng thương mại Để thu hút vốn, các ngân hàng cần áp dụng các giải pháp và chính sách linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu về chất lượng và đa dạng dịch vụ của khách hàng, từ đó kích thích nhu cầu sử dụng sản phẩm Cần lưu ý rằng, khi một ngân hàng phát triển sản phẩm được ưa chuộng, các ngân hàng khác có thể nhanh chóng tạo ra sản phẩm tương tự để cạnh tranh.
Lạm phát làm giảm sức mua của đồng tiền và ảnh hưởng tiêu cực đến việc huy động vốn của ngân hàng Hiện tượng này xói mòn giá trị của mỗi đơn vị tiền tệ, buộc ngân hàng phải duy trì lãi suất thực dương hoặc đảm bảo giá trị bằng tài sản hữu hình, như tiền gửi tiết kiệm được bảo đảm bằng vàng.
Sự ổn định chính trị ảnh hưởng mạnh mẽ đến tâm lý và niềm tin của người gửi tiền Khi nền chính trị quốc gia ổn định, người dân sẽ có xu hướng tin tưởng nhiều hơn vào việc gửi tiền vào hệ thống ngân hàng, từ đó ngân hàng trở thành cầu nối hiệu quả giữa tiết kiệm và đầu tư.
Môi trường kinh tế bao gồm các yếu tố như tốc độ tăng trưởng, thu nhập quốc dân, tỷ lệ thất nghiệp và lạm phát, có ảnh hưởng lớn đến nguồn tiền gửi tại các ngân hàng thương mại Khi môi trường kinh tế ổn định, nguồn tiền gửi tại ngân hàng sẽ gia tăng Ngược lại, trong bối cảnh kinh tế không ổn định, vốn nhàn rỗi trong xã hội thường được chuyển đổi sang các hình thức đầu tư khác như vàng hoặc bất động sản, nhằm tìm kiếm giá trị ổn định và bền vững hơn.
Sự thay đổi trong chính sách tài chính và tiền tệ của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đã ảnh hưởng đến khả năng thu hút và chất lượng nguồn vốn của các ngân hàng thương mại Chính phủ Việt Nam đang ngày càng sử dụng hiệu quả các công cụ quản lý tài chính, thúc đẩy quá trình tiền tệ hóa nền kinh tế và gia tăng lượng tiền gửi của người dân vào hệ thống ngân hàng.
Môi trường văn hóa ảnh hưởng mạnh mẽ đến thói quen tài chính của người dân, quyết định cách họ sử dụng tiền nhàn rỗi Tùy thuộc vào đặc trưng văn hóa từng quốc gia, người dân có thể chọn giữ tiền tại nhà, gửi ngân hàng hoặc đầu tư Ở các nước phát triển, thanh toán không dùng tiền mặt và dịch vụ ngân hàng đã trở nên phổ biến Ngược lại, ở Việt Nam và nhiều nước đang phát triển, người dân thường có xu hướng tích trữ tiền mặt, vàng hoặc ngoại tệ mạnh, dẫn đến việc thu hút vốn vào ngân hàng còn hạn chế.
Môi trường dân cư, bao gồm số lượng dân cư, phân bố địa lý, mật độ dân số và độ tuổi trung bình, là những yếu tố quan trọng mà các ngân hàng thương mại (NHTM) cần chú ý Những dữ liệu này giúp NHTM xác định cơ cấu nhu cầu trong từng thời kỳ và dự đoán các biến động trong tương lai.
Sự phát triển của công nghệ ngân hàng và các dịch vụ như máy rút tiền tự động (ATM), thẻ tín dụng, và hệ thống thanh toán điện tử ngày càng trở nên tiện lợi và hoàn hảo Điều này không chỉ giúp người gửi tiền dễ dàng hơn mà còn thúc đẩy việc sử dụng phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó cung cấp một lượng vốn đáng kể cho các ngân hàng.
Phương pháp quản lý nguồn vốn huy động
1.5.1 Thực hiện các chính sách và biện pháp đồng bộ để khơi tăng nguồn vốn của ngân hàng
Biện pháp kinh tế là việc sử dụng các đòn bẩy như lãi suất và công cụ tài chính khác để gia tăng nguồn vốn huy động Phương pháp này linh hoạt và nhạy bén, giúp ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn trong các tình huống cấp bách Tuy nhiên, nếu áp dụng không đúng cách, nó có thể gây tổn hại cho ngân hàng và làm tăng chi phí hoạt động.
Biện pháp kỹ thuật là một chiến lược dài hạn, có hiệu quả cả trong ngắn hạn và dài hạn Các nội dung của biện pháp này bao gồm nhiều yếu tố quan trọng nhằm tối ưu hóa kết quả.
- Cải tiến, nâng cấp máy móc thiết bị nhằm đảm bảo cho việc thanh toán được nhanh chóng, chính xác
- Đa dạng các sản phẩm huy động
Hoàn thiện và phát triển mạng lưới huy động là yếu tố then chốt, bao gồm các chi nhánh, phòng giao dịch, máy ATM, thẻ thanh toán và thẻ tín dụng, với con người làm hạt nhân.
Biện pháp tâm lý là cách tác động đến tâm lý và tình cảm của khách hàng để xây dựng và duy trì mối quan hệ bền vững giữa ngân hàng và khách hàng Những biện pháp này không chỉ giúp nâng cao sự hài lòng của khách hàng mà còn góp phần vào việc phát triển lòng trung thành và sự gắn bó lâu dài.
Ngân hàng cần tích cực tuyên truyền và quảng bá sản phẩm cùng hình ảnh thương hiệu để nâng cao uy tín và vị thế trong mắt khách hàng Một thương hiệu mạnh không chỉ tạo dựng niềm tin mà còn khiến khách hàng cảm thấy an tâm hơn khi quyết định gửi tiền.
Phát triển đội ngũ cán bộ có chuyên môn vững vàng, hiểu biết về chính sách và kỹ năng giao tiếp tốt là rất quan trọng Điều này không chỉ mang lại sự thoải mái cho khách hàng mà còn tạo ra "điểm khác biệt" cho ngân hàng so với các đối thủ cạnh tranh.
1.5.2 Sử dụng các công cụ cơ bản để tìm kiếm nguồn vốn
Khi nhu cầu vốn phát sinh vượt quá khả năng thanh khoản, ngân hàng vay theo thứ tự sau:
- Vay qua đêm: thực hiện trong trường hợp qua ngày tiếp theo, ngân hàng sẽ có nguồn thu tương ứng
- Vay tái cấp vốn của NHNN
- Sử dụng các hợp đồng mua lại, chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá lớn, vay Đôla châu Âu…
1.5.3 Đa dạng hóa các nguồn vốn huy động và tạo cơ cấu nguồn vốn sao cho phù hợp với những đặc điểm hoạt động của ngân hàng Đối với các ngân hàng bán lẻ chủ yếu là cho vay ngắn hạn để bổ sung nhu cầu tiêu dùng, nhu cầu vốn lưu động của cá nhân, doanh nghiệp nên trong tổng nguồn vốn, tiền gửi không kỳ hạn phải chiếm tỷ trọng cao để đảm bảo chi phí huy động vốn thấp Đối với các ngân hàng bán buôn thì chủ yếu cho vay trung và dài hạn nên đòi hỏi nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao là các loại tiển gửi định kỳ, tiền gửi có kỳ hạn
1.5.4 Thực hiện đầy đủ các nội dung cơ bản trong quản lý tài sản nợ của ngân hàng Bao gồm các nội dung sau:
Kế hoạch nguồn vốn của ngân hàng bao gồm việc xác định số lượng và cơ cấu vốn, đánh giá tốc độ tăng trưởng so với năm trước, cũng như đề xuất các phương án huy động vốn, chính sách lãi suất và các công cụ tài chính phù hợp.
Để đảm bảo hiệu quả trong công tác điều hành vốn, cần giao kế hoạch nguồn vốn cho từng chi nhánh, xác định hạn mức điều chuyển vốn nội bộ và lãi suất điều chuyển vốn phù hợp trong toàn hệ thống.
- Phân tích, đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch nguồn vốn trong từng thời kỳ của từng chi nhánh và toàn hệ thống
- Theo dõi việc thực hiện lãi suất, chênh lệch lãi suất bình quân cho vay và huy động của từng chi nhánh cũng như toàn bộ hệ thống.
Bài học kinh nghiệm về huy động vốn của các ngân hàng trên thế giới
Nghiên cứu các sản phẩm huy động tiền gửi của ngân hàng quốc tế sẽ mang lại những bài học quý giá cho các ngân hàng trong nước Dưới đây là một số sản phẩm huy động tiền gửi nổi bật từ các ngân hàng nước ngoài.
Tiền ký quỹ tối thiểu là 100 USD Khi khách hàng duy trì số dư này, họ sẽ không bị tính phí quản lý tài khoản hàng tháng Lãi suất mà khách hàng nhận được sẽ thay đổi theo biến động của lãi suất thị trường.
Tài khoản này, khách hàng có thể giao dịch trực tuyến qua mạng Internet hoặc điện thọai
Có thể chuyển tiền từ bất kỳ tài khoản nào tại các chi nhánh khác của Citibank sang tài khoản e-savings account
“Day to day savings account “
Thật cần thiết để mở tài khoản “Day-to-Day Savings” khi khách hàng cần sử dụng tiền mặt thường xuyên
Tài khoản này rất an toàn, thuận tiện và lãi suất cũng cạnh tranh
Số dư duy trì tài khoản là 100 USD
Ngân hàng Citibank sẽ tự động liên kết số dư tài khoản của khách hàng với tất cả các tài khoản mà họ mở tại ngân hàng, nhằm đảm bảo duy trì số dư tối thiểu và tránh phí duy trì hàng tháng.
Miễn phí chuyển tiền trong hệ thống Citibank
Có thể đăng ký trực tuyến để mở tài khoản
“Citibank® Money Market Plus Account “
Khách hàng có thể dễ dàng thực hiện giao dịch qua hệ thống Online của Citibank, CitiPhone Banking, bất kỳ chi nhánh nào hoặc các máy ATM Ngoài việc được hưởng lãi suất cạnh tranh, khách hàng còn có khả năng rút tiền một cách thuận tiện.
Tiền trong tài khoản khách hàng được bảo hiểm lên đến 250.000 USD
Không có phí thường niên nếu khách hàng duy trì số dư tối thiểu 100 USD trên tài khoản
“Health Savings account” Đây là cách thông minh để trang trải cho các khoản chi phí chăm sóc sức khỏe
Khách hàng có thể tham gia chương trình chăm sóc sức khỏe chất lượng thông qua "Tài khoản tiết kiệm sức khỏe Citibank" Tài khoản này giúp miễn thuế, cho phép khách hàng sử dụng số tiền miễn thuế để thanh toán cho các chi phí thuốc men.
Trong cuộc sống, có những điều rất chắc chắn, chẳng hạn như chứng chỉ tiền gửi của Citibank Sản phẩm này không chỉ mang lại sự đảm bảo an toàn cho tài sản của bạn mà còn cung cấp lãi suất cạnh tranh cao, giúp bạn tối ưu hóa lợi nhuận.
Khách hàng có thể lựa chọn rất nhiều kỳ hạn khác nhau từ 3 tháng đến 5 năm
1.6.2 Ngân hàng Standard Chartered Bank
“Standard Chartered Bank” cung cấp cho khách hàng hàng loạt sự lựa chọn về sản phẩm tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh
Khách hàng sẽ nhận thêm sự thuận tiện từ hệ thống thanh toán quốc tế của
“Standard Chartered” Khách hàng dễ dàng truy cập tài khoản tiết kiệm của mình khi đang ở nước ngoài Một số sản phẩm tiết kiệm của “Standard Chartered”:
Tài khoản "My Dream Account" là một giải pháp tiết kiệm độc đáo, giúp khách hàng tích lũy cho tương lai của con em mình Khách hàng có thể dễ dàng quản lý tài khoản này, mang lại sự thuận tiện và an tâm trong việc tiết kiệm.
Tài khoản này giúp cho các công ty cải thiện chính sách chi lương của họ
Nó mang lại nhiều lợi ích thiết thực và sự thuận tiện cho khách hàng
Tài khoản này được thiết kế một cách đặc biệt để đáp ứng nhu cầu về quản lý tài chính trong gia đình của các chị em phụ nữ
Quản lý tiền của khách hàng mọi lúc, mọi nơi là điều cần thiết trong thời đại số hiện nay Khách hàng có thể tận hưởng lãi suất cạnh tranh từ ngân hàng, giúp số tiền trong tài khoản ngày càng gia tăng.
Khách hàng sẽ nhận lãi suất hấp dẫn tương tự như tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn, đồng thời được hưởng các tiện ích giao dịch tài khoản và khả năng rút tiền linh hoạt bất cứ lúc nào.
Khách hàng đang tìm kiếm cơ hội tiết kiệm bằng các loại ngoại tệ khác nhau? Hãy đến với Ngân hàng Standard Chartered, nơi mang đến cho bạn lãi suất tiết kiệm cao hấp dẫn.
Ngân hàng ANZ là lựa chọn lý tưởng cho khách hàng mong muốn tối đa hóa lợi nhuận từ tiết kiệm ANZ cam kết mang đến những sản phẩm tiền gửi đa dạng, nhằm phục vụ nhu cầu tài chính của mọi khách hàng.
Mục đích: nhằm tiết kiệm tiền để đi du lịch nước ngoài, mua nhà mới, hoặc bất cứ mục đích tiết kiệm nào
Miễn phí thường niên hàng tháng và phí giao dịch
Khách hàng không chỉ nhận lãi suất từ tiền gửi mà còn được tích lũy điểm thưởng hàng ngày Điểm thưởng này sẽ được chi trả hàng tháng, với điều kiện số tiền gửi mỗi lần tối thiểu là 10 USD và không thực hiện rút tiền trong suốt một tháng.
Có thể giao dịch qua các máy ATM, ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking và các điểm giao dịch ANZ
Hưởng lãi suất cạnh tranh, giao dịch tiền gửi trực tuyến, lãi suất tính mỗi ngày và trả hàng tháng cho khách hàng
Khách hàng hưởng lãi suất cao, không phải nộp số dư duy trì tài khoản
Khách hàng có thể dễ dàng thực hiện chuyển khoản trực tuyến từ tài khoản ANZ Online Saver và các tài khoản khác tại ANZ thông qua ANZ Phone Banking và ANZ Internet Banking bất kỳ lúc nào Tuy nhiên, lưu ý rằng khách hàng không thể rút tiền mặt trực tiếp từ tài khoản này.
Khách hàng sẽ được hưởng lãi suất hấp dẫn 5%/năm, với lãi suất được tính hàng ngày và trả hàng quý Bên cạnh đó, họ còn có quyền truy cập vào các dịch vụ hiện đại như máy ATM, Internet banking và phone banking Đặc biệt, dịch vụ tổng đài chuyên biệt sẽ hỗ trợ khách hàng trong mọi yêu cầu liên quan đến tài khoản.
Số dư tối thiểu để mở tài khoản này là 5000 USD Có thể nộp, rút tiền bât cứ lúc nào mà không mất phí
Khách hàng được hưởng lãi suất bậc thang, số dư tài khoản càng nhiều lãi suất tiền gửi càng cao
Khách hàng được quyền phát hành séc trên tài khoản này
Số dư tối thiểu ban đều khi mở tài khoản là 10.000 USD Số dư duy trì là 1.000 USD
Qua nghiên cứu kinh nghiệm huy động vốn của ba ngân hàng trên có thể rút ra những bài học kinh nghiêm như sau:
Các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng rất đa dạng, phục vụ nhiều nhu cầu khác nhau của khách hàng, từ chi phí chăm sóc y tế, tiết kiệm cho tương lai con cái đến việc chuẩn bị tài chính cho các chuyến du lịch nước ngoài.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM
Thực tế huy động vốn tại các NHTM trên địa bàn TP.HCM
2.1.1 Đánh giá chung tình hình kinh tế xã hội
Năm 2009, kinh tế thành phố bắt đầu phục hồi, với GDP quý IV tăng trưởng 10,4% so với cùng kỳ năm trước Tổng GDP cả năm đạt mức tăng 8,0%, phản ánh sự phát triển ở hầu hết các ngành kinh tế Thu nhập bình quân đầu người đạt 2.600 USD, trong khi chỉ số giá tiêu dùng trung bình cả năm tăng 7,57%, chỉ bằng 1/3 so với năm trước Đồng thời, chỉ số giá vàng và tỷ giá đô la cũng ghi nhận mức tăng cao so với đầu năm.
Năm 2009, tổng mức bán lẻ tăng 10,8%, trong khi tổng kim ngạch xuất khẩu hàng hóa ước đạt 18.306 triệu USD, giảm 18% so với năm trước Đồng thời, kim ngạch nhập khẩu đạt 15.915 triệu USD, giảm 19,3% so với năm 2008.
Hoạt động ngân hàng tại địa phương đang tăng trưởng mạnh mẽ trong bối cảnh kinh tế phục hồi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã thực hiện các chính sách quản lý thị trường tiền tệ hợp lý, duy trì lãi suất cơ bản ở mức thấp 7%/năm trong suốt 11 tháng, góp phần ổn định thị trường và tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận vốn tín dụng với lãi suất hợp lý Đồng thời, dịch vụ ngân hàng cũng tiếp tục phát triển, với hầu hết các tổ chức tín dụng hoàn thiện và nâng cao hệ thống ngân hàng lõi (core banking).
Trong 6 tháng đầu năm 2010, kinh tế thành phố tiếp tục hồi phục và phát triển GDP tăng 11,0% so với cùng kỳ năm 2009; trong đó GDP quý I tăng 11,0%; quý II tăng 11,1% Kinh tế thành phố đã duy trì đà tăng trưởng quý sau cao hơn quý trước kể từ quý II/2009 đến nay Dự báo sẽ vượt mục tiêu kế hoạch tăng GDP 10% trong năm
So với cùng kỳ năm trước, giá trị sản xuất công nghiệp đã tăng 13,7%, trong khi tổng vốn đầu tư ước đạt 43.994 tỷ đồng, tăng 17,1% Xuất khẩu hàng hóa, sau khi trừ giá trị dầu thô và tái xuất vàng, tăng 19,6%, và nhập khẩu cũng ghi nhận mức tăng 18,1% Tổng mức bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ tăng mạnh 21,3%, so với mức tăng 6,7% cùng kỳ Tổng thu ngân sách nhà nước tăng 26,7%, trong khi chi ngân sách địa phương cũng tăng 23,9% Chỉ số giá tiêu dùng tăng 9,55%, với mức tăng 4,88% so đầu năm, trung bình tăng 0,8% mỗi tháng Thị trường tiền tệ và hoạt động ngân hàng ổn định, lãi suất cơ bản được duy trì ở mức 8%/năm, lãi suất huy động VNĐ phổ biến ở mức 11-11,5%/năm, trong khi lãi suất cho vay phục vụ sản xuất nằm trong khoảng 13-15%/năm, với lãi suất huy động và cho vay ngoại tệ ít biến động.
2.1.2 Tình hình huy động vốn của các NHTM trên địa bàn TP.HCM
Trong 6 tháng đầu năm 2010, huy động vốn tại TP.Hồ Chí Minh, bao gồm tiền gửi của tổ chức kinh tế và cá nhân, tiền gửi tiết kiệm dân cư và phát hành giấy tờ có giá, đã tăng 8,7% và 18% so với cùng kỳ năm trước Đặc biệt, tiền gửi tiết kiệm dân cư ghi nhận mức tăng mạnh 18,8%, trong khi tiền gửi của tổ chức và cá nhân chỉ tăng 2,7% Sự tăng trưởng này chủ yếu đến từ nhu cầu gửi tiết kiệm dân cư ngày càng cao trong thời gian này.
Lãi suất tiền gửi ngân hàng hiện nay đang thu hút người dân nhờ vào lợi ích kinh tế cao hơn so với các kênh đầu tư khác như chứng khoán, vàng và bất động sản.
Thị trường tài chính thế giới đang trải qua những diễn biến phức tạp, đặc biệt là thị trường chứng khoán và vàng, chịu ảnh hưởng trực tiếp từ tình hình nợ công tại Châu Âu Giá vàng biến động mạnh và khó lường theo từng thời điểm giao dịch, trong khi thị trường chứng khoán toàn cầu có xu hướng phản ứng mạnh mẽ trước các thông tin liên quan đến nợ công Sự biến động này không chỉ ảnh hưởng đến các thị trường quốc tế mà còn tác động đến thị trường trong nước, tạo ra rủi ro lớn cho các nhà đầu tư vào chứng khoán và vàng Do đó, nhiều người dân hiện nay lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng vì đây là kênh đầu tư hấp dẫn và an toàn hơn.
Thị trường ngoại hối trong 6 tháng đầu năm 2010 đã duy trì sự ổn định với cung cầu ngoại tệ được đảm bảo, tỷ giá ít biến động và phù hợp với định hướng quản lý của NHNN Điều này đã góp phần tích cực vào sự ổn định của thị trường tiền tệ và hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong huy động vốn Tại thành phố, tiền gửi của tổ chức kinh tế và cá nhân đã tăng 2,7% Sự kết thúc của gói kích cầu hỗ trợ lãi suất vay của Chính phủ và việc các doanh nghiệp tận dụng nguồn vốn tự có để phát triển sản xuất kinh doanh là những yếu tố chính ảnh hưởng đến sự gia tăng này.
Trong 6 tháng đầu năm 2010, mặc dù tốc độ tăng trưởng huy động vốn thấp hơn so với cùng kỳ năm trước, nhưng vẫn cao hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ Điều này giúp duy trì sự cân đối trong cơ cấu nguồn vốn và sử dụng vốn, đồng thời đảm bảo thanh khoản tốt và duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng.
2.1.3 Điều hành lãi suất của NHNN
Trong 6 tháng đầu năm 2010, NHNN tiếp tục điều hành linh hoạt công cụ lãi suất theo hướng ổn định lãi suất thị trường ở mức hợp lý Theo đó, NHNN đã thực hiện các biện pháp như sau:
Ngân hàng Nhà nước đã quyết định giữ nguyên các mức lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu và lãi suất cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng so với cuối năm 2009 Cụ thể, lãi suất cơ bản và lãi suất tái cấp vốn đều là 8%/năm, lãi suất chiết khấu là 6%/năm, và lãi suất cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng là 8,0%/năm.
- Ban hành một số văn bản về lãi suất:
Thông tư số 03/2010/TT-NHNN ban hành ngày 10/02/2010 quy định mức lãi suất tối đa cho tiền gửi bằng USD của các tổ chức kinh tế tại tổ chức tín dụng (TCTD) là 1%/năm.
Thông tư số 07/2010/TT-NHNN ngày 16/02/2010 quy định về việc cho vay bằng VNĐ với lãi suất thỏa thuận của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng Thông tư này mở rộng khả năng cho vay trung và dài hạn bằng VNĐ, phù hợp với Nghị quyết số 23/2008/QH12 ngày 06/11/2008 của Quốc hội về kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2009 và chỉ đạo của Thường trực Chính phủ.
+ Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14/04/2010 hướng dẫn TCTD cho vay bằng VNĐ đối với khách hàng theo lãi suất thỏa thuận
Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam được đề nghị tổ chức và phối hợp giữa các thành viên để ấn định và niêm yết lãi suất huy động cũng như cho vay VNĐ Mục tiêu là hướng đến sự ổn định và giảm dần lãi suất, phù hợp với chỉ đạo của Chính phủ theo Nghị quyết số 18/NQ-CP.
2.1.4 Diễn biến lãi suất huy động vốn của TCTD
Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo trên địa bàn TP.HCM
Qua phân tích thực trạng hoạt động huy động tại NHNo trên địa bàn TP.HCM giai đoạn 2007– quí II/2010, có thể rút ra những nhận xét như sau:
2.3.1 Những kết quả đạt được
2.3.1.1 Về tổng quan NHNo đã thực hiện được
Ngân hàng Thương mại Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện nhiệm vụ chính trị, góp phần vào chủ trương kích cầu của Chính phủ và ngăn chặn suy giảm kinh tế Đồng thời, ngân hàng cũng thực hiện hiệu quả chính sách “Tam nông” của Đảng và Nhà nước, giữ vị trí chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn.
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, hoạt động kinh doanh của NHNo vẫn phát triển ổn định Ngân hàng đã cơ cấu lại nguồn vốn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, thực hiện cho vay có chọn lọc và theo trình tự ưu tiên Đặc biệt, NHNo tập trung vốn cho vay hộ nông dân, doanh nghiệp nhỏ và vừa, cùng các đơn vị thu mua lương thực, nông sản xuất khẩu, và chế biến nông, lâm, thủy hải sản phục vụ tiêu dùng và xuất khẩu.
Ba là, việc phát triển công nghệ thông tin là yếu tố then chốt để nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ Điều này không chỉ giúp hoàn thiện và mở rộng dự án IPCAS giai đoạn II mà còn xây dựng nền tảng cho việc ứng dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại Nhờ đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) sẽ có lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác trên thị trường.
Phát triển giá trị thương hiệu cần dựa trên việc củng cố văn hóa doanh nghiệp, nâng cao năng lực tài chính, và tập trung vào đầu tư cũng như đào tạo nguồn nhân lực.
2.3.1.2 Về hoạt động huy động vốn:
M ộ t là, công tác kế hoạch đã có thay đổi đột phá từ năm 2010 thể hiện ở các mặt sau:
Kế hoạch kinh doanh cần được xây dựng dựa trên nhu cầu thực tế của khách hàng và phù hợp với từng khu vực Để mở rộng cho vay, cần sử dụng nguồn vốn ổn định và linh hoạt, điều chỉnh tỷ lệ cho vay theo từng vùng, từ đô thị đến nông thôn Đặc biệt, việc đa dạng hóa các nguồn vốn ổn định là rất quan trọng, nhằm đảm bảo sự cân đối trong đầu tư và cho vay, tránh sử dụng nguồn vốn không ổn định.
Vào thứ hai, cần triệt để xóa bỏ "Cơ chế xin cho" trong công tác kế hoạch, đồng thời áp dụng công cụ thưởng phạt một cách hợp lý và hiệu quả Quản lý kế hoạch cần được triển khai dựa trên khả năng thanh khoản của tài khoản 519 và kiểm soát hạn mức dư nợ tại các chi nhánh loại 1 và loại 2.
Công tác nguồn vốn hiện nay là vấn đề quan trọng và trọng tâm nhất trong giai đoạn hiện tại Để đảm bảo kế hoạch kinh doanh, cần ưu tiên tăng trưởng nguồn vốn trước khi tăng trưởng dư nợ.
Thị phần nguồn vốn huy động của các TCTD vẫn duy trì ổn định, đạt 15% tổng nguồn vốn tính đến 30/6/2010, giảm nhẹ từ 16,4% đầu năm Đặc biệt, trong 6 tháng đầu năm, mặc dù có sự giảm sút trong nguồn vốn các tháng 3, 5 và 6, nhưng tiền gửi dân cư lại tăng trưởng liên tục, với tốc độ trung bình đạt 2,79%/tháng Tăng trưởng mạnh nhất diễn ra vào tháng 2 (4,3%), tháng 3 (3,3%) và tháng 5 (3,5%) So với đầu năm, tiền gửi dân cư đã tăng 17,9%, chiếm 39,1% tổng nguồn vốn, cao hơn 6% so với đầu năm Đáng chú ý, có 34/48 chi nhánh đã vượt kế hoạch tiền gửi dân cư bằng nội tệ trong quý II/2010.
Có 41/48 CN quỹ thu nhập dương, tăng 3 CN so với quý I/2010
Ba là, Cơ cấu nguồn vốn thay đổi theo hướng tích cực So đầu năm, tiền gửi
KBNN đã ghi nhận sự tăng trưởng 1.217 tỷ đồng (+70%), chủ yếu tập trung tại các chi nhánh ở quận ven đô và huyện ngoại thành Tiền gửi dân cư cũng tăng 17,9%, chiếm 39,1% tổng nguồn vốn Theo chỉ đạo của Tổng giám đốc NHNo, từ giữa tháng 5/2010, lượng tiền gửi và vay của TCTD, TCTC đã giảm, với các chi nhánh thực hiện giảm được 3.781 tỷ đồng so với đầu năm.
Tỷ lệ sử dụng vốn so với nguồn vốn huy động trong 6 tháng đầu năm đạt 79%, cao hơn so với quý I/2010 (72,1%) và đầu năm (76,8%) Tuy nhiên, tỷ lệ này vẫn thấp hơn mục tiêu 85% của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, trong khi tỷ lệ của các tổ chức tín dụng trên địa bàn là 91%.
Năm là, cơ chế điều hành lãi suất linh hoạt và sử dụng công cụ lãi suất mềm dẻo giúp các chi nhánh chủ động trong việc áp dụng mức lãi suất huy động Điều này cho phép họ thực hiện các hình thức khuyến mại huy động vốn tương tự như các ngân hàng thương mại khác, nhằm thu hút nguồn vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế Bên cạnh đó, các mức phí điều chuyển vốn nội bộ cũng được điều chỉnh linh hoạt, tạo ra công cụ hiệu quả để quản lý nguồn vốn trong toàn hệ thống.
Sáu là, Cải thiện chính sách và chất lượng phục vụ khách hàng:
Để nâng cao khả năng tiếp cận và phục vụ khách hàng, NHNo tại TP.HCM đã không ngừng mở rộng và nâng cấp các kênh và hình thức giao dịch Đến Quý II/2010, ngân hàng đã có nhiều điểm giao dịch được mở rộng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Kênh huy động truyền thống qua chi nhánh vẫn giữ vai trò chủ yếu và là thế mạnh của NHNo Tại TP.HCM, hiện có 207 điểm giao dịch, tăng 101 điểm (95%) so với năm 2007.
Kênh ATM, EDC, POS: Số máy ATM 268 máy; EDC 277 máy; POS 419 điểm (tăng 41 điểm so với đầu năm 2010)
Kênh Mobile đã ổn định và hoàn thiện với 6/8 mạng di động tính đến 31/12/2009, đồng thời phát triển mạnh mẽ về dịch vụ tiện ích, hiện NHNo cung cấp 9 dịch vụ Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ đạt 85.891.
Kênh Internet, được triển khai từ tháng 9/2009, đã nâng cao khả năng phân phối sản phẩm và dịch vụ của NHNo, giúp tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn trong bối cảnh thị trường hiện tại.
