Sau hơn 20 năm đổi mới, đất nước ta đã giành được nhiều thành tựu trong sự nghiệp xây dựng và phát triển kinh tế xã hội theo định hướng xã hội chủ nghĩa Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàn[.]
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1.Một số hoạt động ngân hàng thương mại .3 1.1.2.Các hình thức huy động vốn .6 1.1.3.Khái quát hiệu huy động vốn CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH MỸ HÀO TỈNH HƯNG YÊN.15 2.1 Khái quát NHTMCP công thương chi nhánh Mỹ Hào 15 2.1.1.Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh Mỹ Hào 15 2.1.2.Một số hoạt động ngân hàng cổ phần công thương chi nhánh Mỹ hào 17 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng Công thương chi nhánh Mỹ Hào 18 2.2.1 Hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân .18 2.2.2.Đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn thông qua tiêu phản ánh 2.2.3.Những kết đạt hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá 2.2.4.Hạn chế hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân 26 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH MỸ HÀO 37 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng Công thương chi nhánh Mỹ Hào 37 3.2.Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng Công thương chi nhánh Mỹ Hào .38 3.2.1.Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 38 3.2.2.Sử dụng linh hoạt lãi suất công cụ để tăng cường quy mô, điều chỉnh cấu vốn 39 3.2.3.Nghiên cứu đưa hình thức huy động vốn 40 3.2.4.Phát triển đa dạng hình thức dịch vụ liên quan đến huy động vốn .40 3.2.5.Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lịng tin khách hàng .41 3.2.6 Thực sách Marketing Ngân hàng động 42 3.2.7.Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán 42 3.2.8.Đổi công nghệ 43 3.3.Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng Công thương chi nhánh Mỹ Hào .43 3.3.1.Kiến nghị Chính phủ .43 3.3.2.Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 44 3.3.3.Kiến nghị Ngân hàng Công thương Việt Nam .45 3.3.4.Kiến nghị Ngân hàng Công thương chi nhánh Mỹ Hào .46 KẾT LUẬN 48 SV: Đỗ Khắc Nam Lớp: NHE - K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Sau 20 năm đổi mới, đất nước ta giành nhiều thành tựu nghiệp xây dựng phát triển kinh tế xã hội theo định hướng xã hội chủ nghĩa Các thành phần kinh tế Nhà nước chủ trương khuyến khích phát triển đồng đều, đặc biệt khu vực quốc doanh; cấu kinh tế chuyển dịch hướng; nhiều ngành kinh tế tiếp tục phát triển khá; thu nhập người dân nâng lên trước Tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân hàng năm 7,9% Năm 2009 vừa qua, tốc độ tăng trưởng đạt mức khá: 5,2%; quốc gia khác giới tăng trưởng thấp âm Có thành tựu tập trung cao độ tất nguồn lực toàn xã hội cho nghiệp phát triển kinh tế xã hội Trong đó, cần đặc biết quan tâm đến nguồn vốn đầu tư cho phát triển kinh tế Tổng vốn đầu tư cho xã hội năm 2009 đạt khoảng 300.000 tỷ đồng Đây số lớn, thể tâm Chính phủ việc thực cơng nghiệp hố hiên đại hố đất nước Tuy nhiên so với nước khu vực kinh tế Việt Nam thuộc loại trung bình, chưa thể so sánh với nước Thái Lan, Trung Quốc…Để tiếp tục phát triển theo định hướng chọn đuổi kịp nước khu vực, cần huy lượng động vốn lớn để đầu tư phát triển ngành kinh tế mũi nhọn đât nước lĩnh vực xã hội (y tế, giáo dục ) Nguồn vốn huy động có từ nhiều kênh, hệ thống ngân hàng kênh huy động vốn hiệu đất nước Thông qua ngân hàng với nghiệp vụ huy động cho vay, nguồn vốn huy động từ dân cư tổ chức chuyển tới ngành, lĩnh vực cần vốn đầu tư Có thể nói, hệ thống ngân hàng làm tốt vai trò trung gian vốn kinh tế, góp phần huy động chu chuyển vốn nhàn rỗi xã hội cho phát triển kinh tế xã hội đất nước Nhưng làm để ngân hàng huy động vốn có hiệu từ dân cư tổ chức kinh tế? Nhận thức tầm quan trọng nguồn vốn khó khăn mà ngnâ hàng gặp phai trình huy động vốn, mạnh SV: Đỗ Khắc Nam Lớp: NHE - K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng dạn chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thưong mại cổ phần công thương chi nhánh Mỹ Hào tỉnh Hưng Yên ” Chuyên đề gồm phần: Chương 1: Hiệu huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn ngân hành thương mại cổ phần công thương chi nhánh Mỹ Hào tỉnh Hưng Yên Chương 3: Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh Mỹ Hào tỉnh Hưng Yên Mặc dù cố gắng chuyên đề em chắn nhiều thiếu sót Em mong thầy giáo nhiệt tình bảo, sửa chữa giúp chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quan tâm Ban lãnh đạo cán ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh Mỹ Hào tỉnh Hưng Yên giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Đỗ Khắc Nam SV: Đỗ Khắc Nam Lớp: NHE - K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1.Một số hoạt động ngân hàng thương mại NHTM định chế tài mà hoạt động thờng xuyên chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phuong tiện toán Cơ sở xuất Ngân hàng phát triển sản xuất lưu thông hành hố Đến lượt mình, Ngân hàng lại tạo tiền đề cho phát triển mạnh mẽ kinh tế Đó mối quan hệ nhân mà phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố điểm khởi đầu.Một ngân hàng thương mại thường có số hoạt động sau: Hoạt động Huy động vốn Nguồn vốn ngân hàng huy động sử dụng để tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng phát triển tạo uy tín tiền đề cho ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế từ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, ngân hàng phải vào chiến lược phát triển địa phương nước để đưa sách huy động vốn thích hợp đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố đất nước Nguồn vốn ngân hàng thương mại nằm bên phải bảng cân đối kế toán bao gồm khoản mục sau: Vốn chủ sở hữu Đây loại vốn ngân hàng mà ngân hàng cần phải có để hoạt động ban đầu pháp luật cho phép Vốn sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Tuỳ theo tính chất SV: Đỗ Khắc Nam Lớp: NHE - K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau.Tuy nhiên trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ thêo nhiều phương thức khác nhau, tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể Vốn huy động Vốn huy động có vai trị đáng kể khoản mục nguồn vốn bảng cân đối kế toán ngân hàng Vốn huy động vốn mà ngân hàng cần phải dự trữ bắt buộc theo tỷ lệ quy định nhà nước, nhiên lại đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn huy động chuyển đến ngân hàng thông qua kênh khác nhiều hình thức khác Lãi suất vốn huy động phụ thuộc vào lãi suất thị trường định lãi suất huy động ngân hàng Vốn vay Trong bảng cân đối kế toán ngân hàng, nguồn vốn vay nợ khoản mục lớn thứ hai bên tài sản nợ sau nguồn vốn huy động Đối với nguồn vốn này, ngân hàng khơng bị địi hỏi dự trữ bắt buộc Tuy nhiên trở ngại lớn nguồn vốn chi phí vốn - lãi suất - khoản vay thường cao thường dao động với biên độ lớn phụ thuộc vào tình trạng tài ngân hàng xin vay Hoạt động sử dụng vốn Các nguồn vốn sau huy động ngân hàng thương mại phân bổ sử dụng vào mục tiêu khác Nguyên tắc hoạt động ngân hàng dự trữ phần dạng tiền, phần lại sử dụng vào nghiệp vụ sinh lời nhằm tạo thu nhập để bù đắp chi phí hoạt động có lãi Các nghiệp vụ sử dụng vốn phong phú với nhiều hình thức khác Tuy nhiên, chia làm nhóm sau: SV: Đỗ Khắc Nam Lớp: NHE - K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Nghiệp vụ chiết khấu Là nghiệp vụ ngân hàng thực việc mua lại giấy tờ có giá với mục đích hưởng mức lợi tức – thường gọi lợi tức chiết khấu – tương xứng với chi phí vốn rủi ro mà ngân hàng phải đảm nhận sở hữu giấy tờ có giá Các giấy tờ thường ngân hàng chiết khấu thương phiếu, giấy nợ trái khoán hay hối phiếu chấp nhận tốn Sau chiết khấu, ngân hàng giữ tài sản tới lúc mãn hạn tiến hành tái chiết khấu hay bán lại thị trường tiền tệ Nghiệp vụ đầu tư Nghiệp vụ ngân hàng tiến hành mua chứng khốn với mục đích thu lợi từ việc sở hữu chứng khoán Lợi tức bao gồm lãi chứng khoán nhà phát hành đưa lợi nhuận mà ngân hàng thu bán lại chứng khoán với giá cao giá mua vào Nghiệp vụ đầu tư thường chia thành hai nhóm: Đầu tư với mục đích khoản đầu tư với mục đích lợi nhuận Nghiệp vụ cho vay Cho vay chức năng, nhiệm vụ hệ thống ngân hàng thương mại Về chất, với nghiệp vụ ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng lượng vốn định cho bên thứ hai để đổi lấy thu nhập lãi Đối với ngân hàng, cho vay nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu, nguồn thu nhập bù đắp chi phí hoạt động ngân hàng Hoạt động khác Chứng khoán hoá tài sản Là nghiệp vụ ngân hàng thực phát hành chứng khốn nhóm tài sản định – bao gồm phần lớn khoản nợ Nghiệp vụ mang lại cho ngân hàng khoản thu phí dịch vụ dịch vụ quản lý, giám SV: Đỗ Khắc Nam Lớp: NHE - K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng sát, thu nợ, đồng thời cho phép ngân hàng đẩy nhanh tốc độ quay vịng tín dụng Bán nợ Là nghiệp vụ ngân hàng tiến hành bán quyền sở hữu thu nhập bán quyền sở hữu hoàn toàn khoản vay Nghiệp vụ phương pháp phổ biến ngân hàng việc giải khoản nợ khó địi, cho phép ngân hàng nhanh chóng thu hồi phần trị giá khoản cho vay khó địi Bảo lãnh Với nghiệp vụ này, ngân hàng đứng bảo lãnh khả khả tốn - bên bảo lãnh cam kết tiến hành thực bồi thường bên bảo lãnh không thực khả nêu Nghiệp vụ tạo điều kiện cho ngân hàng tận dụng cách triệt để khả đánh giá, phân tích tài nỗ lực tối đa hố lợi nhuận thu 1.1.2.Các hình thức huy động vốn Nguồn tiền truyền tải đến ngân hàng theo nhiều kênh khác nhau, với hình thức phân loại khác Phân loại theo đối tượng khách hàng Khách hàng nhân tố quan trọng hoạt động ngân hàng Tuy nhiên lại bao gồm nhiều đối tượng khách nhau, đa dạng Đối với hoạt động huy động vốn, dựa theo đối tượng khách hàng hoạt động huy động vốn ngân hàng chia thành hình thức sau: Tiền gửi cá nhân Khách hàng cá nhân chiếm phần lớn đa số đối tượng hoạt động ngân hàng Với mục đích gửi tiền chủ yếu tiết kiệm, bảo quản, đem lại khả SV: Đỗ Khắc Nam Lớp: NHE - K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng sinh lời cho khách hàng cá nhân đếm lại lượng vốn huy động đáng kể cho ngân hàng với số tiền nhãn rỗi Tiền gửi doanh nghiệp Trong hoạt động huy động vốn ngân hàng, lượng vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp tổ chức kinh tế khác chiếm phần lớn Tiền gửi tổ chức tín dụng khác Trên thực tế tiền gửi tổ chức tín dụng khác vốn vay ngân hàng thương mại tổ chức nhằm tạo khả toán cho ngân hàng Tuy nhiên số trường hợp, với ngân hàng có lượng vốn huy động lớn đem gửi ngân hàng khác nhằm mục đích hưởng phần lãi hưởng lãi điều hoà từ hội sở ngân hàng Phân loại theo mục đích huy động Nếu phân loại theo mục đích huy động bao gồm hình thức sau: Tiền gửi toán Đây tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, ngân hàng đáp ứng nhu cầu tốn cho khách hàng họ có u cầu Tiền gửi có kỳ hạn Nguồn vốn thường có kỳ hạn xác định trước với lãi suất cao so với lãi suất tiền gửi tốn Có thể nói nguồn vốn có chi phí cao ngân hàng, khoản cho vay ngân hàng chủ yếu tài trợ nguồn vốn Tiền gửi tiết kiệm Các tầng lớp dân cư có khoản tiền nhàn rỗi, khoản thu nhập chưa sử dụng đến Trong điều kiện tiếp cận ngân hàng, họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời Do lượng tiền nhàn rỗi SV: Đỗ Khắc Nam Lớp: NHE - K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng dân cư gửi với thời gian cố định nên lượng vốn chủ yếu cho ngân hàng sử dụng hoạt động kinh doanh Phát hành giấy tờ có giá Các giấy tờ có giá công cụ Nợ ngân hàng phát hành để huy động vốn thị trường Lãi suất loại phụ thuộc vào cấp thiết việc huy động vốn nên thường cao lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thơng thường.Các giấy tờ có giá ngân hàng thương mại phát hàng bao gồm kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi có mệnh giá Phân loại theo kỳ hạn Tiền gửi ngắn hạn Đây nguồn vốn ngân hàng huy động khoảng thời gian ngắn hạn thường xác định từ 12 tháng Tiền gửi trung dài hạn Là vốn mà ngân hàng huy động nguồn vốn trung dài hạn với thời gian từ 12 tháng trở lên Đây nguồn vốn ổn định ngân hàng sử dụng với mục đích đầu tư mang lại lợi nhuận cho ngân hàng SV: Đỗ Khắc Nam Lớp: NHE - K9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Phân loại theo loại tiền Vốn huy động VNĐ Ngân hàng huy động vốn VNĐ thơng qua tất hình thức huy động vốn khác với mục đích sử dụng khác Trong nguồn vốn ngân hàng huy động nguồn vốn huy động VNĐ chiếm tỷ trọng cao, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Vốn huy động ngoại tệ Ngoài huy động vốn VNĐ, ngân hàng tiến hành huy động vốn ngoại tệ Số vốn huy động ngoại tệ quy VNĐ chiếm tỷ lệ lớn hoạt động ngân hàng Mục đích huy động vốn ngoại tệ ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu toán quốc tế hoạt động kinh doanh ngoại tệ khách hàng ngân hàng 1.1.3.Khái quát hiệu huy động vốn Khái niệm hiệu huy động vốn Hiệu so sánh kết đạt chi phí bỏ Khi so sánh kết chi phí cần phải so sánh dạng thương số, kết quả/ chi phí chi phí/ kết Mỗi cách so sánh cung cấp thơng tin có ý nghĩa khác Đặc biệt khơng thể tính kết cách lấy kết - chi phí cho tiêu kết tiêu kết Như vậy, hiệu huy động vốn thể khả đáp ứng cao nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Đó đáp ứng kịp thời, đầy đủ, nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý Tiêu chí phản ánh hiệu huy động vốn Ngân hàng huy động vốn nhiều hình thức khác Mỗi cách thức huy động vốn đem lại cho ngân hàng thương mại nguồn vốn có tính chất khác nhau, với chi phí khác Để đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn SV: Đỗ Khắc Nam Lớp: NHE - K9