Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Hòa Bình Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Hòa Bình luận văn tốt nghiệp thạc sĩ
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh Hịa Bình” cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN LỜI CẢM ƠN Trước hết, xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Phạm Thị Thu Hà tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình hồn thành luận văn Xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới thầy giáo, người đem lại cho kiến thức bổ trợ vơ có ích năm học vừa qua Cũng xin gửi lời cám ơn chân thành tới Ban giám hiệu Viện Sau Đại Học, Viện Kinh tế quản lý trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội tạo điều kiện cho trình học tập Cuối tơi xin gửi lời cám ơn đến Ban giám đốc Ngân hang Nông nghiệp Phát triển nơng thơn tỉnh Hịa Bình, tới gia đình, bạn bè, người bên tôi, động viên khuyến khích tơi q trình thực đề tài nghiên cứu Dù có nhiều cố gắng, xong luận văn không tránh khỏi hạn chế, thiếu xót Kính mong nhận chia sẻ ý kiến dẫn, góp ý quý báu quý thầy cô bạn bè đồng nghiệp TÁC GIẢ LUẬN VĂN MỤC LỤC Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu Danh mục hình vẽ, đồ thị LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTM 1.1.2 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.4 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 10 1.2 Nguồn vốn hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.1 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 16 1.2.3 Các hình thức huy động vốn 20 1.3 Hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 26 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 26 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 28 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 33 1.4.1 Nhân tố chủ quan 33 1.4.2 Nhân tố khách quan 38 1.5 Một số phƣơng hƣớng nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 42 KẾT LUẬN CHƢƠNG 44 CHƢƠNG PHÂN T CH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG N NG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN N NG TH N TỈNH HỊA BÌNH 45 2.1 Khái quát Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nơng thơn tỉnh Hịa Bình 45 2.1.1 uá trình hình thành phát triển Ngân hàng N ng nghiệp hát triển N ng th n tỉnh Hịa Bình 45 2.1.2 Cơ c u t chức mạng i hoạt động 45 2.1.3.Tình hình hoạt động inh doanh Ngân hàng N ng nghiệp hát triển n ng th n tỉnh Hịa Bình th i gian qua 47 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh Hịa Bình 56 2.2.1 uy m nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 58 2.2.3 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 68 2.2.4 Chi phí huy động vốn 70 2.3 Đánh giá hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh Hịa Bình giai đoạn 2011 - 2013 73 2.3.1 Những ết đạt 73 2.3.2 Những tồn hạn chế 75 2.3.3 Nguyên nhân tồn hạn chế 78 KẾT LUẬN CHƢƠNG 82 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG N NG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN N NG TH N TỈNH HỊA BÌNH 83 3.1 Định hƣớng phát triển nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thơn tỉnh Hịa Bình thời gian tới 83 3.1.1 Định hư ng chung 83 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 84 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu qủa huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nơng thơn tỉnh Hịa Bình thời gian tới 85 3.2.1 Duy trì nâng cao ch t ượng hình thức huy động vốn có……….85 3.2.2 Xây dựng mở rộng hình thức huy động vốn 86 3.2.3 Gắn iền việc huy động vốn v i sử dụng vốn 90 3.2.4 Thực chế điều hành sách ãi su t inh hoạt theo diễn biến thị trư ng 92 3.2.5 Nâng cao sở vật ch t 93 3.2.6 Nâng cao vị uy tín Agriban Hịa Bình 93 3.2.7 Chú trọng c ng tác Mar eting quảng bá sản phẩm dịch vụ 94 3.2.8 Đ i m i phong cách giao dịch nâng cao ch t ượng phục vụ hách hàng 95 3.2.9 Tăng cư ng c ng tác iểm tra iểm soát 96 3.2.10 Đ i m i phương thức quản ý điều hành 97 3.3 Một số iến nghị 97 3.3.1 Kiến nghị đối v i Chính phủ 97 3.3.2 Kiến nghị đối v i Ngân hàng nhà nư c 100 3.3.3 Kiến nghị v i Agriban 102 KẾT LUẬN CHƢƠNG 103 KẾT LUẬN 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng GTCG Giấy tờ có giá NHTƯ Ngân hàng trung ương ATM Máy rút tiền tự động WTO Tổ chức thương mại thể giới Agribank Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Tr CN Trước Công nguyên IPCAS Hệ thống tốn kế tốn khách hàng ABIC Cơng ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp XDCB Xây dựng VCSH Vốn chủ sở hữu UTĐT Ủy thác đầu tư TCKT Tổ chức kinh tế TCKT-XH Tổ chức kinh tế - Xã hội DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Kết cho vay Agribank Hòa Bình Từ năm 2011-2013 50 Bảng 2.2: Hiệu tài mang lại từ hoạt động dịch vụ 52 Bảng 2.3 Kết HĐKD Agribank Hịa Bình từ 2011-2013 56 Bảng 2.4: Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 60 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động chia theo đối tượng 62 Bảng 2.6: Bảng cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 64 Bảng 2.7: Bảng cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Agribank Hịa Bình 66 Bảng 2.8: Cân đối huy động vốn - Sử dụng vốn giai đoạn 2011-2013 69 Bảng 2.9: Chi phí huy động vốn bình quân (Từ năm 2011-2013) 70 Bảng 2.10: Tình hình thu nhập từ vốn huy động 73 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Agribank Hịa Bình 47 Hình 2.2: Biểu đồ thể quy mơ tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 60 Hình 2.3 : Biểu đồ thể cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động 63 Hình 2.4: Biểu đồ thể cấu nguồn vốn theo loại tiền 65 Hình 2.5: Biểu đồ thể cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 66 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đóng vai trị đặc biệt quan trọng việc huy động phân bổ vốn cho kinh tế Trong điều kiện kinh tế Việt Nam hội nhập, để trì, tăng khả cạnh tranh nâng cao vị thị trường, Ngân hàng thương mại đòi hỏi phải có số vốn đủ lớn với dịch vụ đa dạng cấu hợp lý Tuy nhiên, thực tế lượng vốn Ngân hàng huy động chưa lớn, mặt khác khơng Ngân hàng phải đối mặt với tình trạng cân đối cấu vốn Vậy, vấn đề nâng cao hiệu huy động vốn mục tiêu cấp bách hệ thống Ngân hàng thời kỳ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh Hịa Bình Chi nhánh Loại I trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Hoạt động môi trường cạnh tranh mới, Chi nhánh gặp phải nhiều khó khăn Hoạt động huy động vốn Chi nhánh, dù có thành cơng định, khơng phải khơng cịn hạn chế Nếu khơng tăng cường huy động vốn, Chi nhánh khó giữ vị tiếp tục phát triển Do ®ã, để nâng cao hiệu hoạt động, lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao sức cạnh tranh, việc nghiên cứu vấn đề mang tính lý luận, phân tích đánh giá thực trạng từ đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Hịa Bình vấn đề có ý nghĩa thực tiễn điều kiện nay, tơi chọn đề tài nghiên cứu “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh Hịa Bình” cho luận văn thạc sỹ Việc chọn đề tài nghiên cứu mang đến giá trị khoa học thực tiễn quan trọng, góp phần thúc đẩy cho trình phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh Hịa Bình, đồng thời giúp cho học viên phát triển tri thức, nhận thức, mở cho học viên khả năng, hội nghề nghiệp tương lai Mục đích nghiên cứu luận văn Đề tài nghiên cứu lý luận chung nhầt huy động vốn, hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng, đặc điểm vai trò huy động vốn, hình thức huy động vốn, phân tích đánh giá, tìm hiểu tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Hịa Bình Từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Hịa Bình Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: + Nghiên cứu lý thuyết huy động vốn hiệu hoạt động huy động vốn; + Nghiên cứu từ tổng quát đến cụ thể hoạt động huy động vốn hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn tỉnh Hịa Bình; số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn tỉnh Hịa Bình Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Luận văn nghiên cứu hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Hịa Bình + Thời gian: Luận văn nghiên cứu hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn tỉnh Hịa Bình giai đoạn 2011 ~ 2013 Phƣơng pháp nghiên cứu: + Phương pháp nghiên cứu lý thuyết: Nghiên cứu hệ thống hóa lý thuyết lý luận hoạt động huy động vốn hiệu hoạt động huy động vốn; + Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu thứ cấp từ biểu bảng, báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh Hịa Bình giai đoạn 2011 – 2013; Tổng hợp thông tin từ sách báo, tạp - Tích cực nghiên cứu, triển khai đẩy mạnh số nghiệp vụ theo nhu cầu kinh tế bao toán, cho vay cầm cố chứng từ có giá, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, toán mua bán nhà đất, mua nhà trả góp Các nghiệp vụ phải đơn giản hóa thủ tục phù hợp với điều kiện thực tiễn kinh tế khách hàng phải đảm bảo yêu cầu chất lượng tín dụng - Đi đơi với việc phát triển tín dụng, cần tiếp tục tăng cường cơng tác kiểm sốt nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững Tiến hành cách liệt công tác thu hồi xử lý nợ hạn, lên kế hoạch lập lộ trình cụ thể cho việc giải nợ nhằm khống chế tỷ nệ nợ hạn theo kế hoạch đặt 3.2.4 Thực chế điều hành sách lãi su t linh hoạt theo diễn biến thị trường Lãi suất công cụ quan trọng để Ngân hàng huy động nguồn vốn có tầng lớp dân cư, Doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác Đồng thời Ngân hàng sử dụng để điều chỉnh cấu tiền gửi có kỳ hạn, mục đích chủ yếu khách gửi tiền vào để sinh lời Chính sách lãi suất hợp lý phải vừa đẩy mạnh việc thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội đồng thời vừa kích thích khách hàng vay vốn sử dụng vốn có hiệu phục vụ cho đầu tư sản xuất kinh doanh Lãi suất bị ảnh hưởng lớn trước cạnh tranh Ngân hàng tổ chức tín dụng khác Do đó, Agribank Hịa Bình cần phải xây dựng thực sách lãi suất sở sách khách hàng tính tốn lãi suất hiệu mức độ rủi ro vay Đồng thời phải mang tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, người vay tiền hết phải đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng Việc ấn định lãi suất phải vào quan hệ cung cầu vốn thị trường thời kỳ khác nhau, lãi suất đầu định lãi suất huy động đầu vào, thể việc huy động vốn phải dựa sở huy động vốn Tùy theo điều kiện cụ thể mà 92 Agribank Hịa Bình nên điều chỉnh khung lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh Agribank Hịa Bình Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn việc thu hút khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, ngồi yếu tố uy tín Ngân hàng lãi suất đóng vai trị quan trọng việc thu hút tiền gửi Nếu lãi suất hợp lý thu hút nhiều khoản tiền nhàn rỗi xã hội vào Ngân hàng Do Agribank Hịa Bình phải thường xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất thị trường, dự đoán xu hướng biến động, thực tính tốn lãi suất bình qn đầu ra, đầu vào để đưa mức lãi suất có tính cạnh tranh, vừa có tính hấp dẫn đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng 3.2.5 Nâng cao sở vật ch t Kiểm tra, rà soát lại tài sản cố định, thiết bị tin học hết khấu hao, không đáp ứng hoạt động kinh doanh chi nhánh, qua đề nghị Agribank cho thay thế, nâng cấp thiết bị phục vụ cho hoạt động chi nhánh Thực xây mới, sửa chữa lớn trụ sở hoạt động xuống cấp, qua đó, điểm giao dịch khang trang, đẹp, qua tạo cảm giác yên tâm khách hàng, thu hút khách hàng đến giao dịch nói chung gửi tiền nói riêng Đồng thời, chủ động nghiên cứu địa bàn đề xuất Ngân hàng cấp mở thêm điểm giao dịch có sức thu hút khách hàng tăng thêm phục vụ thuận tiện cho khách hàng Nâng cấp đường truyền, hệ thống mạng phạm vi chi nhánh quản lý, từ tăng tốc độ xử lý thơng tin, xử lý giao dịch, nhanh chóng giải phóng khách hàng, cải thiện suất lao động cán ngân hàng 3.2.6 Nâng cao vị uy tín Agribank Hịa Bình Thu hút hệ khách hàng mới, tiềm giữ vững hệ khách hàng trung thành hay khơng phụ thuộc vào uy tín ngân hàng thị trường lịng khách hàng Biết rõ tầm quan trọng uy tín thương hiệu, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam thời gian qua khơng ngừng có chiến dịch quảng bá, xây dựng thành thương hiệu mạnh toàn hệ 93 thống ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên trước sức ép cạnh tranh, đặc biệt ngân hàng nước phép xâm nhập vào thị trường Việt Nam theo lộ trình mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nói chung Agribank Hịa Bình nói riêng cần có chiến lược cụ thể hiệu nhằm nâng cao hình ảnh Trước tiên việc nỗ lực xây dựng văn hóa doanh nghiệp bền vững có tầm nhìn dựa giá trị cốt lõi đánh giá cao ngân hàng Ngân hàng, cụ thể phận nghiên cứu phát triển, đội ngũ marketing cần có kế hoạch nghiên cứu thị trường cách sâu sắc để tìm kiếm đáp ứng tốt nhu cầu phát sinh khách hàng theo cách đặc trưng để tạo khác biệt nhận thức khách hàng Tiếp đó, ngân hàng cần xây dựng quảng bá thương hiệu Ngân hàng thương trường quốc tế thông qua phương tiện thơng tin đại chúng, tham gia xếp hạng tín nhiệm quốc tế, thiết lập mối quan hệ với tổ chức tài - ngân hàng, tổ chức nghề nghiệp, hiệp hội tài ngân hàng nước, chủ động tham gia hoạt động xã hội, hoạt động từ thiện Ở đây, cần lưu ý rằng, thương hiệu mạnh cần phải dựa ưu điểm vượt trội sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp Với thơng tin quảng cáo thu hút khách hàng đến với ngân hàng để giữ khách hàng lại lâu dài chất lượng thực dịch vụ ngân hàng cung cấp làm điều 3.2.7 Chú trọng cơng tác Marketing, quảng bá sản phẩm, dịch vụ Chất lượng công tác huy động vốn khách hàng yêu cầu là: nhanh chóng dễ dàng, thoải mái giao dịch, đảm bảo có lãi suất thỏa đáng Trong hoạt động này, bên cạnh sách lãi suất linh hoạt, đơn vị nên quán triệt nhân viên không thực đơn nghiệp vụ mà cịn phải đồng thời giới thiệu lợi ích dịch vụ, sản phẩm liên quan Thái độ phục vụ yếu tố tạo nên ấn tượng khách hàng Ngân hàng, giao tiếp nhân viên với khách hàng tạo hình ảnh Ngân hàng đồng thời tạo lòng tin khách hàng 94 Ngân hàng Nếu giao tiếp tốt bảo vệ lợi ích cho Ngân hàng Đây hình thức quảng cáo tốt cho Ngân hàng với chi phí thấp Để thực thành công Marketing Ngân hàng, ngồi phận chun trách phân tích, tất nhân viên ban lãnh đạo phải tham gia hoạt động này, coi tiếp thị công tác trọng tâm, trách nhiệm toàn đơn vị Đơn vị nên tiến hành phân nhóm khách hàng để thực sách, lên danh sách đơn vị có số lượng tiền gửi lớn để có hình thức ưu đãi thích hợp Để đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn tín dụng, đơn vị nên đề sách khách hàng hợp lý, hấp dẫn theo nguyên tắc chia sẻ lợi nhuận Duy trì hội nghị khách hàng vào đầu năm kinh doanh với nội dung ngày cải tiến, phong phú Mỗi năm phải đưa sản phẩm phương pháp cải tiến nghiệp vụ để quảng cáo tiếp thị Tiếp tục mở rộng, phát triển khối khách hàng có tiềm tiền gửi lớn, tìm kiếm khách hàng Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng cũ, có sách ưu đãi, khuyến khích mặt dịch vụ, bám sát chủ trương đầu tư, định hướng chiến lược đề công tác Marketing thu hiệu cao 3.2.8 Đổi phong cách giao dịch, nâng cao ch t lượng phục vụ khách hàng Đối với Ngân hàng thương mại doanh nghiệp nói chung yếu tố lao động quan trọng Biết nắm bắt nguồn nhân lực hoạt động quản lý, giao dịch khách hàng thuận lợi với đội ngũ nhân viên giàu lực Có thể nói “hình ảnh nhân viên hình ảnh ngân hàng” Đào tạo cán có phong cách đĩnh đạc, tác phong phục vụ khách hàng lịch sự, văn minh, chuyên nghiệp Đội ngũ nhân viên cần hiểu nhu cầu mong muốn khách hàng để từ có chiến lược khách hàng thành công, nâng cao hiệu hoạt động, tạo uy tín cho ngân hàng Ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo cán 95 Bên cạnh chế độ cần có chế độ đãi ngộ hợp lý, khuyến khích cán hăng say với cơng việc Khuyến khích, tạo điều kiện cho cán chi nhánh nghiên cứu, tiếp cận với mô hình, quy trình nghiệp vụ nước có hệ thống ngân hàng đại, tự nâng cao trình độ chuyên môn đạo đức thân Nhận biết, tự trau dồi kỹ khác ngoại ngữ, tin học Qua giúp cán học hỏi kinh nghiệm, vận dụng cách phù hợp với thực tế Đảm bảo việc thực tốt chun mơn cịn phải có khả tư vấn giúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo đem lại hài lòng cho khách hàng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đồng thời cần phải kiện tồn máy quản lý, bố trí xếp nhân lực hợp lý ổn định theo định hướng chọn người có trình độ khả phù hợp với vị trí cơng việc Tổ chức máy hoạt động theo hướng gọn nhẹ, hiệu Cần trọng từ khâu tuyển dụng cán khâu đào tạo, quản lý để có đội ngũ cán vừa có lực phẩm chất tốt vừa vững vàng nghiệp vụ chun mơn quản lý điều hành tốt hoạt động kinh doanh, công tác huy động vốn 3.2.9 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Kiểm tra, kiểm sốt hoạt động vơ quan trọng hoạt động kinh doanh chế thị trường, mặt giúp sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán nhân viên Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đưa hoạt động kinh doanh Ngân hàng vào luật, nề nếp Phải tăng cường số kiểm tra năm, nội dung kiểm tra phải toàn diện từ toán niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ hạn, đảm bảo an tồn kho quỹ, kiểm tra cơng tác kế tốn, thu chi tài Phải xây dựng thực tốt chương trình, kế hoạch kiểm tra theo đinh kỳ đột xuất hoạt động huy động vốn Đồng thời phải kiên đạo phúc tra, chỉnh sửa lại sai sót sau kiểm tra Tổ 96 chức tốt công tác tiếp dân giải kịp thời, chỗ đơn thư khiếu nại công dân, không để đơn thư vượt cấp Đồng thời tăng cường lực lượng nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra 3.2.10 Đổi phương thức quản lý điều hành Nâng cao chất lượng khoán huy động vốn, có sách khuyến khích người trực tiếp huy động vốn Bên cạnh việc quán triệt đội ngũ cán bộ, nhân viên nhiệm vụ huy động vốn quan trọng cần tổ chức giao khoán tiêu huy động vốn đến cá nhân người lao động Trên sở gắn với tiền lương kinh doanh tiêu thi đua, nhằm tạo động lực khuyến khích người tích cực, chủ động tham gia làm nhiệm vụ huy động vốn Ngoài cần tổ chức khen thưởng kịp thời trực tiếp vật, tiền mặt xét thi đua để khuyến khích cán ln hồn thành vượt mức tiêu huy động Tóm lại, việc thực giải pháp để nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Hòa Bình, nhằm tăng cường nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh quan trọng cần thiết Việc đưa giải pháp cụ thể có tính khả thi, góp phần đẩy nhanh q trình tích tụ vốn địi hởi phải có bước cụ thể rõ ràng tầm vĩ mô vi mô bao gồm hình thức trực tiếp, gián tiếp kiên trì thực Như vậy, cơng tác huy động vốn Agribank Hịa Bình mang lại hiệu với qui mô ngày lớn chất lượng cao 3.3 Một số iến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Chính phủ ln đóng vai trò quan trọng việc điều hành hoạt động kinh tế Những định hướng đắn sách phù hợp Chính phủ tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế , tổ chức kinh tế tài hoạt động phát triển Đối với lĩnh vực ngân hàng hoạt động ngân hàng, đặc biệt phạm vi huy động vốn, tác động hỗ trợ từ phía Chính phủ cần thiết 97 * Đảm bảo n định m i trư ng inh tế vĩ m Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cản trở, làm hạn chế kết huy động vốn Vì vậy, để tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng hoạt động tốt hiệu quả, Chính phủ cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, đảm bảo mục tiêu là: ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, tăng trưởng bền vững Ổn định tiền tệ: Chính phủ cần phối hợp với NHNN để đưa sách tiền tệ hợp lý để đảm bảo sức mua đồng tiền thị trường nội địa ổn định tỷ giá đồng Việt Nam thị trường ngoại hối Đó sở có vai trị định để khai thác vốn đầu tư cho cơng đại hóa ngăn chặn tình trạng la hóa, tạo điều kiện cho cơng tác huy động vốn cơng chúng có lịng tin vào ổn định đồng Việt Nam Kiềm chế lạm phát: Duy trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý đảm bảo kích thích đầu tư, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền, khuyến khích người dân đầu tư vào dịch vụ ngân hàng Tăng trưởng bền vững: Việc quản lý tốt sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ giúp kinh tế trì mức tăng trưởng bền vững, tạo điều kiện quan trọng để thực thi có hiệu giải pháp huy động vốn quan ngân hàng * Chính phủ cần ban hành hệ thống pháp ý đầy đủ đồng thi để hệ thống NHTM hoạt động có hiệu Chính phủ ban hành nhiều văn pháp quy, chế sách điều chỉnh quan hệ tài doanh nghiệp nói chung, TCTD, NHTM nói riêng như: thuế, vốn chủ sở hữu, sử dụng tài sản cố định… Tuy nhiên, q trình vận động thời gian, có nội dung bị lạc hậu, cần sửa đổi, có nội dung cần bổ sung để thúc đẩy doanh nghiệp phát triển Có số kiến nghị sau: - Tiếp tục đẩy nhanh tiến độ xây dựng hoàn chỉnh hệ thống văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn thông lệ quốc tế để TCTD sớm có đầy đủ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh mình, cụ thể là: 98 + Tiếp tục xây dựng sửa đổi bổ sung văn quy phạm pháp luật quan trọng như: Luật tổ chức tín dụng (hoặc chia thành hai luật: Luật NHTM Luật tổ chức tài phi ngân hàng), pháp lệnh giao dịch bảo đảm… + Khẩn trương ban hành đầy đủ văn hướng dẫn (Nghị định, Thông tư) Luật ban hành có hiệu lực Việc xây dựng điều chỉnh hệ thống văn pháp luật nói cần dựa nguyên tắc: quy định phải sát với chuẩn mực thơng lệ quốc tế, có tính đến điều kiện cụ thể Việt Nam; tránh quy định mâu thuẫn Luật chung với Luật chuyên ngành; văn hướng dẫn cần đồng bộ, thống - Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, tiết giảm tối đa thời gian khâu thủ tục quan công quyền liên quan đến hoạt động ngân hàng (nhất thủ tục công chứng) * Có sách hỗ trợ mặt tài cho NHTM Để đảm bảo phát triển ổn định, bền vững NHTM thời gian tới, Chính phủ nên có hỗ trợ mặt nguồn vốn Đối với NHTM nhà nước Agribank, Chính phủ cần tiếp tục hỗ trợ tăng vốn điều lệ Nhà nước cấp cho NHTM này, nguồn để lại thuế thu nhập doanh nghiệp, thu sử dụng vốn, tăng tỷ lệ trích lập quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ năm Việc tăng vốn điều lệ hàng năm giúp cho NHTM có điều kiện thuận lợi tài để huy động nhiều nguồn lực cho hoạt động kinh doanh Mặt khác, Agribank hoạt động ln tạo điều kiện cho sách tam nông thực đến vùng miền nơng thơn, vùng sâu vùng xa, góp phần xây dựng nông thôn đổi mới, nâng cao mức sống người dân khu vực này, từ đố rút ngắn khoảng cách kinh tế - xã hội với khu vực thành thị Do vậy, Chính phủ nên tạo điều kiện thuận lợi cho Agribank hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn 99 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan quản lý ngành thông qua hệ thống chế, sách, quy chế, quy định, quy trình, tiến hành kiểm tra, giám sát để quản lý định hướng cho hoạt động tổ chức tín dụng, NHTM theo mục tiêu chung Có số kiến nghị với NHNN sau: - Cần tiếp tục rà soát lại hệ thống văn bản, chế, sách liên quan đến số lĩnh vực hoạt động chủ yếu nghiệp vụ ngân hàng để bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế cam kết hội nhập, đồng hoá văn pháp luật thành hệ thống quy định chuẩn, áp dụng chung cho ngân hàng, tổ chức tín dụng - Tiếp tục đẩy nhanh việc xây dựng sửa đổi bổ sung văn quy phạm pháp luật thuộc Ngành Ngân hàng: + Đẩy mạnh nghiên cứu ban hành chế, sách đồng huy động vốn, ứng dụng kỹ thuật cơng nghệ, tự động hóa hoạt động nghiệp vụ tổ chức tín dụng, hồn chỉnh khung pháp lý áp dụng giao dịch giấy tờ có giá khác thương phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu NHTM nhằm bước mở rộng đa dạng hóa loại hàng hóa thị trường mở, thị trường chứng khốn + Có văn hướng dẫn chi tiết số vấn đề cổ phần hoá NHTM Nhà nước, đặc biệt đưa chế cụ thể việc cho cổ đông nước mua cổ phần NHTM Việt Nam để NHTM Nhà nước có điều kiện tăng vốn hoạt động - Hoàn thiện tổ chức hoạt động thị trường tiền tệ Đây thị trường vốn ngắn hạn, cơng cụ để NHNN điều hịa khả toán NHTM, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trường đầu NHTM thừa vốn, Thị trường tiền tệ bao gồm: thị trường tín dụng, thị trường nội tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường đấu thầu tín phiếu, trái phiếu Giải tốt mối quan hệ thị trường giúp NHNN quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn chế mức tín dụng 100 NHTM, mặt khác tạo điều kiện cho NHTM đáp ứng tốt nhu cầu vốn ngắn hạn để NHNN định mức lãi suất đầu vào, đầu hợp lý - Phát triển thị trường chứng khoán để giải nhu cầu vốn trung dài hạn cho kinh tế Thị trường chứng khoán nơi quy tụ phân phối nguồn vốn tiềm tàng dân chúng, doanh nghiệp, để biết nguồn vốn vừa mỏng, vừa ngắn hạn trở thành nguồn vốn trung dài hạn nhằm đầu tư để phát triển sản xuất Thị trường chứng khốn hình thành phát triển thị trường tiền tệ tạo thị trường tài vận hành có hiệu hơn, góp phần đắc lực cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Hơn nữa, việc mua bán chứng khốn NHNN NHTM có tác dụng mở rộng hay thu hẹp khối lượng tiền tệ lưu thơng, qua mà khối lượng tiền tệ điều tiết theo mục tiêu định Do đó, để tạo điều kiện mặt cho thị trường chứng khốn, khơng địi hỏi Chính phủ, NHNN phải đưa môi trường pháp lý, mà NHTM phải chuẩn bị người, kỹ thuật để tham gia vào thị trường - Nâng cao hiệu điều hành công cụ tiền tệ gián tiếp như: hoạt động nghiệp vụ thị trường mở, nghiệp vụ tái cấp vốn, công cụ dự trữ bắt buộc nhằm điều tiết cung cầu thị trường tiền tệ kịp thời định hướng lãi suất thị trường, đa dạng hóa giấy tờ có giá cơng cụ tham gia vào thị trường mở Tăng cường vận dụng cơng cụ thị trường mở việc kiểm sốt cung cầu tiền thay cho công cụ dự trữ bắt buộc - NHNN cần đầu việc thúc đẩy đại hóa cơng nghệ ngân hàng, trước hết lĩnh vực tốn, nhanh chóng thiết lập hệ thống toán tự động, liên kết mạng toán quốc gia ngân hàng với ngân hàng thương mại với khách hàng nước, tiến hành toán bù trừ cấp quốc gia qua mạng vi tính - Chỉ đạo NHTM thực đồng giải pháp huy động vốn cho vay có hiệu quả, trọng việc mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, gia tăng huy động vốn trung dài hạn Chủ động kiểm soát việc mở rộng mạng lưới huy động vốn cho vay NHTM phải gắn 101 chặt khả cung cấp vốn sử dụng vốn địa bàn toàn quốc, tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với tốc độ huy động vốn, cân đối nguồn vốn đầu tư, đặc biệt cân đối kỳ hạn nguồn vốn sử dụng vốn NHTM 3.3.3 Kiến nghị với Agribank Vói tư cách cấp quản lý cao hệ thống, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ Ngân hàng cần cập nhật nhanh nguồn tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng để từ chắt lọc có đạo kịp thời với chi nhánh Tuỳ vào tình hình hoạt động chi nhánh mà ngân hàng giao tiêu hoạt động Tuy hoạt động chế thị trường đặc điểm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phục vụ cho nông nghiệp, góp phần xố đói giảm nghèo cho hộ nơng dân nên cần có đạo sát cấp để chi nhánh hoạt động kinh doanh theo đường lối, sách Đảng Nhà nước Tạo điều kiện sở vật chất theo nhu cầu nguyện vọng Agribank Hịa Bình: Đẩy nhanh tiến độ xây trụ sở mới, tăng cường nguồn vốn mua sắm tài sản cố định, thiết bị tin học hàng năm … thay tài sản hết khấu hao, không phù hợp để phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng đại Từ đó, nâng cao vị thế, thương hiệu Agribank Hịa Bình địa bàn hoạt động Cần kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh cách thường xuyên Với đặc điểm có mạng lưới rộng khắp, cấp độ hoạt động rộng nên việc quản lý trực tiếp từ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam đến chi nhánh khó thực Để cơng tác quản lý có hiệu quả, ngân hàng cấp cần có hệ thống quản lý chi nhánh cấp tỉnh, thành phố thật trung thực hiệu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cần cho phép chi nhánh tự định hoạt động kinh doanh phạm vi định Mỗi chi nhánh có địa bàn hoạt động khác nhau, đặc điểm địa lý dân cư nơi khác Nếu Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam cứng nhắc áp 102 dụng nguyên tắc cho tất chi nhánh hiệu đem lại không cao Agribank nên cho phép chi nhánh tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động ngân hàng, tình hình kinh tế địa phương, tâm lý khách hàng, nội lực chi nhánh để đề định hành động cho phù hợp, tránh không gây bất ổn cho địa bàn, cho ngân hàng khu vực không ảnh hưởng đến hoạt động chung toàn hệ thống KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong Chƣơng 3, sở đánh giá thuận lợi khó khăn hoạt động huy động vốn Agribank Hịa Bình thời gian qua, luận văn đưa định hướng phát triển hoạt động huy động vốn Agribank Hịa Bình thời gian tới đưa giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Các giải phải pháp chủ yếu gồm : Duy trì nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn có, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn, thực chế điều hành sách lãi suất linh hoạt theo diễn biến thị trường, nâng cao sở vật chất, nâng cao vị uy tín Agribank Hịa Bình ,chú trọng công tác Marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ , đổi phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, đổi phương thức quản lý điều hành Để giải pháp đưa có tính khả thi, chương tác giả mạnh dạn đưa số đề xuất, đề xuất kiến nghị với Chính phủ, NHNN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nhằm hồn thiện số vấn đề bất cập, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng 103 KẾT LUẬN Vốn nhân tố quan trọng ba nhân tố định đến tăng trưởng kinh tế gồm: Lao động, vốn, công nghệ Đối với nước ta lao động dồi vốn khan hiếm, công nghệ lạc hậu Tất nhiên muốn đổi công nghệ cần phải có vốn Vậy Ngân hàng kênh cung cấp vốn chủ yếu cho nhu cầu vốn kinh tế Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt “tiền tệ” Thực chất, Ngân hàng kinh doanh “Quyền sử dụng vốn tiền tệ”, Ngân hàng kinh doanh chủ yếu vốn huy động Vì vậy, Ngân hàng thương mại huy động vốn hoạt động truyền thống quan trọng, có tính chất định đến hoạt động khác Ngân hàng Đối với Agribank Hịa Bình, hiệu huy động vốn ln nhiệm vụ trọng tâm, hàng đầu hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, hiệu huy động vốn Agribank Hòa Bình năm vừa qua (2011-2013) cịn hạn chế, chưa tương xưng với tiềm có Do đó, vấn đề nâng cao hiệu huy động vốn không mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn mà cịn mối quan tâm Nhà nước, tồn kinh tế Việc nghiên cứu để đề giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Hịa Bình điều có ý nghĩa thực tiễn lớn Thơng qua nội dung trình bày, luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề ra: Thứ nh t hái quát ý uận hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Thứ hai nghiên cứu thực trạng hiệu huy động vốn Agribank Hịa Bình từ năm 2011 đến năm 2013 Trên sở phân tích đưa nhận xét ết đạt hạn chế nguyên nhân hạn chế hiệu huy động vốn Agribank Hịa Bình 104 Thứ ba đề xu t số giải pháp iến nghị có tính thi nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Hịa Bình Luận văn cố gắng hệ thống hóa lý luận, sách liên quan đến hiệu huy động vốn Agribank Hịa Bình, phân tích làm rõ thực trạng, mặt được, chưa huy động vốn Agribank Hịa Bình Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu hạn hẹp trình độ cịn hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định, kính mong nhận góp ý, nhận xét chân thành thầy, cô giáo, bạn bè người quan tâm để luận văn hoàn chỉnh thêm 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter S Rose (2001), uản trị ngân hàng thương mại Đại học Kinh tế Quốc dân Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Frederic S.Miskin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trư ng tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), uản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội PGS TS Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Học viện ngân hàng Hà Nội, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS TS Tơ Kim Ngọc (2008), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, Học viện ngân hàng Hà Nội, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), uản trị rủi ro inh doanh ngân hàng, Học viện ngân hàng Hà Nội, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hoà xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (1998), Luật t chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng nhà nư c, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Hòa Bình năm 2011, 2012, 2013 10 Báo cáo tổng kết chuyên đề Kế hoạch – Nguồn vốn Agribank Hịa Bình năm 2011,2012,2013 11 Trang web Ngân hàng nhà nước, Agribank 106 ... phí hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Hịa Bình đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn. .. CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG N NG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN N NG TH N TỈNH HỊA BÌNH 83 3.1 Định hƣớng phát triển nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng. .. thuyết huy động vốn hiệu hoạt động huy động vốn; + Nghiên cứu từ tổng quát đến cụ thể hoạt động huy động vốn hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn tỉnh Hịa Bình;