THÔNG TIN TÀI LIỆU
BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HỒN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỐ THANH HÓA SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ NGỌC TRÂM MÃ SINH VIÊN : A16484 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỐ THANH HÓA Giáo viên hƣớng dẫn Sinh Viên Thực Hiện Mã Sinh Viên Chuyên Ngành : Th.s Lê Thị Hà Thu : Nguyễn Thị Ngọc Trâm : A16484 : Ngân Hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN T ủ h T L ũ nhánh s Thanh Hóa Em xin gửi lời cảm quý Đại cô cán Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi â ắc nhấ ng d ị ê m thu n l i trình th c lu Xin cảm em khoa Kinh tế Quả ến Th.s Lê Thị H T âm t n tình tạo m c tiếp ều kiện ị, cô cán Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh s Thanh Hóa ng d n, bảo tạo m ều kiện thu n l i cho em trình th c t p thu th p s liệ ể em hồn thành lu Em ũ ln bên cạ x ửi lời cảm â ế ạn bè, nhữ ộng viên em hoàn thành t t khóa lu n ời Sinh viên Nguyễn Thị Ng c Trâm MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.1.1.2 Khái niệm Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2.1 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2.3 Các nguyên tắc cho vay 1.1.3 Điều kiện cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.4 Một số hình thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Theo thời hạn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.4.2 Phân loại theo tính chất đảm bảo 1.1.4.3 Phân loại theo xuất xứ 1.2 Rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm rủi ro cho vay 1.2.2 Phân loại rủi ro cho vay 10 1.2.3 Đặc điểm rủi ro cho vay 10 1.2.4 Nguyên nhân gây rủi ro cho vay 11 1.2.4.1 Nguyên nhân thuộc ngân hàng 11 1.2.4.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 11 1.2.4.3 Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh 12 1.3 Quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thƣơng mại 13 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro cho vay 13 1.3.2 Vai trò quản trị rủi ro cho vay 13 1.3.2.1 Đối với kinh tế 13 1.3.2.2 Đối với ngân hàng cho vay 14 1.3.2.3 Đối với doanh nghiệp vay 14 1.3.3 Quy trình quản trị rủi ro cho vay 14 Thang Long University Library 1.3.3.1 Nhận diện rủi ro 15 1.3.3.2 Đo lường mức độ rủi ro cho vay thông qua số tiêu tài 15 1.3.3.3 Các biện pháp kiểm soát xử lý rủi ro cho vay 18 1.3.4 Sự cần thiết phải thực công tác quản trị rủi ro cho vay 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỐ THANH HĨA 21 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh số Thanh Hóa 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số Thanh Hóa 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số Thanh Hóa 22 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số Thanh Hóa 22 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 22 2.1.3 Các hoạt động Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh số Thanh Hóa 24 2.1.3.1 Nhóm sản phẩm huy động vốn 24 2.1.3.2 Nhóm sản phẩm dịch vụ tín dụng 25 2.1.3.3 Nhóm sản phẩm dịch vụ toán 26 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số Thanh Hóa giai đoạn 2010-2012 26 2.2.1 Tình hình huy động vốn 26 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 31 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số Thanh Hóa giai đoạn 2010 – 2012 34 2.3.1 Một số quy định cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số Thanh Hóa 34 2.3.1.1 Điều kiện cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 34 2.3.1.2 Các hình thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 35 2.3.1.3 Thời gian cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 36 2.3.1.4 Số vốn cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 36 2.3.1.5 Lãi suất tiền vay doanh nghiệp vừa nhỏ 36 2.3.1.6 Các quy định đảm bảo tiền vay doanh nghiệp vừa nhỏ 37 2.3.1.7 Quy trình cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số Thanh Hóa 37 2.3.2 Tình hình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh số Thanh Hóa 41 2.3.2.1 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh số Thanh Hóa 41 2.3.2.2 Doanh số thu nợ doanh nghiệp vừa nhỏ 45 2.3.2.3 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 46 2.3.2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 47 2.4 Thực trạng hiệu hoạt động quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh số Thanh Hóa 54 2.4.1 Chỉ tiêu định tính 54 2.4.1.1 Phân tích 6C doanh nghiệp vừa nhỏ 54 2.4.1.2 Bảng điểm xếp hạng doanh nghiệp vừa nhỏ 55 2.4.2 Các tiêu định lượng 56 2.4.2.1 Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp vừa nhỏ 56 2.4.2.2 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp vừa nhỏ 57 2.4.2.3 Hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp vừa nhỏ 60 2.4.2.4 Tỷ lệ nợ trắng doanh nghiệp vừa nhỏ 61 2.4.2.5 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro doanh nghiệp vừa nhỏ 61 2.4.2.6 Tỷ lệ khả bù đắp rủi ro doanh nghiệp vừa nhỏ 62 2.5 Đánh giá chung họat động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số Thanh Hóa 64 2.5.1 Kết 64 2.5.2 Những mặt tồn 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỐ THANH HÓA 67 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh 67 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 67 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số Thanh Hóa 68 Thang Long University Library 3.1.3 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số Thanh Hóa 69 3.2 Các giải pháp tăng cƣờng quản trị rủi ro cho vay cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số Thanh Hóa 70 3.2.1 Hồn thiện cơng tác nhận diện rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 70 3.2.2 Hoàn thiện công tác đo lường rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 70 3.2.3 Hồn thiện cơng tác tài trợ rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 70 3.2.4 Hồn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội 71 3.2.5 Thực tốt cơng tác phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng, xử lý rủi ro cho vay 71 3.2.6 Giải pháp từ phía khách hàng vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ 72 3.2.7 Nâng cao trình độ chất lượng đội ngũ cán 72 3.2.8 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 73 3.2.9 Xây dựng sách cho vay phù hợp 74 3.3 Một số kiến nghị 74 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 74 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh số Thanh Hóa 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CV Cho vay DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRR D phòng rủi ro RRCV Rủi ro cho vay No&PTNT Nông nghiệp Phát triển Nông thôn HMTD Hạn mức tín dụng DSTN Doanh s thu n SXKD Sản xuất kinh doanh DSCV Doanh s cho vay NHNN N â NHTM N â NQH N hạn TCTD Tổ chức tín dụng CBTD Cán tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TSĐB Tài sả KTKTNB Kiểm tra, kiểm soát nội NSNN N â N c mại ảm bảo c Thang Long University Library DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Trang Bảng 1.1 Các loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ Bảng 1.2 Bảng xếp hạng tín nhiệm NHTM 18 Bả 2.1 T ộng v n Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh s Than Hó Bả ạn 2010-2012 27 2.2 T ạn 2010 - 2012 32 Bảng 2.3 Tình hình doanh s cho vay DNV&N ạn 2010 - 2012 41 Bảng 2.4 Doanh s thu n i v DNV&N ạn 2010 2012 45 Bảng 2.5 D DNV&N ạn 2010 - 2012 46 Bả 2.6 Cơ ấ i v DNV&N ạn 2010-2012 .48 Bảng 2.7 Mứ ểm xếp hạng DNV&N 55 DNV&N ạn 2010 - 2012 56 Bảng 2.9 Tình hình n xấ i v i DNV&N gia Bảng 2.10 Hệ s D cho vay/Tổng v ộ ạn 2010 - 2012 .58 i v i DNV&N Bảng 2.8 Tình hình n hạ iv m 2010-2012 60 Bảng 2.11 Tỷ lệ n trắ i v DNV&N ạn 2010 - 2012 61 Bảng 2.12 Tỷ lệ trích l p d phịng rủ Bảng 2.13 Tỷ lệ khả ù ắp rủ iv DNV&N DNV&N ạn 2010-2012 62 ạn 2010 - 2012 63 Biể 2.1 Tỷ tr ng doanh s cho vay theo kỳ hạ i v DNV&N ạn 2010 - 2012 42 Biể 2.2 Tỷ tr ng doanh s thu n DNV&N ạn 2010 – 2012 45 Biể 2.3 Tỷ tr DNV&N ạn 2010 - 2012 47 Sơ 1.1 Quy trình quản trị rủi ro cho vay 14 Sơ 2.1 Cơ ấu tổ chức Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh s Thanh Hóa .22 Sơ 2.2 Q i v i DNV&N Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh s Thanh Hóa 38 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh doanh, rủ ều tránh khỏ ặc biệt rủi ro kinh doanh ngân hàng Rủi ro hoạ ộ c biế ế mộ ặc thù, yếu t tất yếu khách quan hoạ ộng kinh doanh hoạ â ộng kinh doanh ngân hàng Bất kì ũ ó ể xảy rủ ặc biệt cho vay D ó iệc phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạ ộng cho vay quan tr ng, quyế ị ến kết kinh doanh ngân hàng Các doanh nghiệp vừa nhỏ ph n l n mạnh kinh tế c ta (chiếm ế ơ 97% s doanh nghiệp ó ó 40% GDP ạo mộ kể ộng) Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) ũ óm k ng tiềm N â mại (NHTM), nhiên, v i tình hình kinh tế suy thoái, doanh nghiệp vừa nhỏ m â ể trang trải cho d ẩ ủ N â Làm â c, hoạ ộng kinh ệc làm cho mại ể giảm thiể ỗ, khả x ê e ả n cho khoản vay ò ền sản xuất kinh doanh ến hoạ ộng kinh doanh c tổn thất rủi ro hoạ ộng cho vay ê â m ể phòng ngừa, khắc phục rủ ? Đây câu hỏi ặt m i thờ ểm hoạ ộng â ò ỏi ngân hàng phải thích ứng cách linh hoạt v i rủ ảm bảo công tác quản trị rủi ro c hiệu Trong thời gian th c t p ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn (No&PTNT) Thanh Hóa chi nhánh s 4, em nh n thấy rủi ro cho vay v c kiểm sốt t t Chính v y, yêu c ặt lúc phải có biện pháp nhằm củng c hệ th ng kiểm soát rủi ro củ â ảm bảo mứ ộ rủi ro phạm vi chấp nh c, không làm ả ến l i nhu n ngân hàng Bên cạ ó nâng cao uy tín củ â ũ tạo l i cạnh tranh v i ngân hàng khác hệ th ng Từ ó em ch ề tài “Hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số Thanh Hóa” làm ề tài nghiên cứu cho khóa lu n t t nghiệp v i mong mu n ó ó ph n ó â hiệu hoạ ộng quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Mục tiêu nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu củ ề tài t p trung vào nội dung sau: Thang Long University Library 2.5 Đánh giá chung họat động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số Thanh Hóa 2.5.1 Kết C n thấy t m quan tr ng củ k DNV&N i v i kinh tế nói chung, h ộng kinh doanh chi nhánh nói riêng Vì v ã t p trung tiếp c n, cung cấp dịch vụ cho DNV&N ngày nhiề ể qua t ộ ởng l m Chuyển biế ản nh n thứ i v i khách hàng DNV&N từ ến việ hộ m 35,5% tổ C â â ộ ểm u i nguồn v : T m 2010 t p trung cho vay hộ sản xuất c cho vay DN qu ế 30/06/2013 DNV&N ạt 69.840 triệu chiếm ờng xuyên cải tiến thủ tục vay v n ngày mộ ản, giúp cho DNV&N tiếp c n v c thu n tiện, nhiề DNV&N ản xuất t t từ nguồn v n vay ngân hàng, nhữ m ó ều DNV&N từ nguồn v ó ển mở rộ c quy mơ K é kí n cho DNV&N từ khâu thu mua, chế biế ến xuất khẩ â ả n quan tr ng giúp cho NHNo DNV&N chủ ộng k ểm í ệu h ộ Tí ến 30/06/2013 ó ều doanh nghiệp vay v n xuất nh p v i s 9.000 triệ ồng Chính sách cho vay chi nhánh phù h p v i tình hình th c tế ê ịa bàn, phù h pv ịnh Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Chính sách cho vay ũ ó ó í c vào s l n mạnh DNV&N có quan hệ tín dụng v i chi nhánh Hệ th ng xếp hạng khách hàng chấm ểm tín dụng chi nhánh d n d n hoàn thiệ c chi nhánh sử dụng hiệu H u hết doanh nghiệ ều c chấm ểm ể ạng hoạ ộ ũ mứ ộ rủi ro, giúp ngân hàng có nhữ ắ ề doanh nghiệp, hỗ tr ắc l c cho ngân hàng ũ ản trị rủi ro cho vay Gây d ng lòng tin, tạo m i quan hệ gắn bó DNV&N v i NHNo quan hệ vay v n cung cấp dịch vụ H u hết DNV&N mở quan hệ vay v n v i NHNo ều gắn bó lâu dài trình h ộ k Đế ó 5.000 ệ ồng khách hàng mà NHNo cho vay từ khách hàng cá nhân, hộ k k ển thành doanh nghiệp có quy mô vừa 64 Độ ũ chi nhánh V ộ tín dụng trẻ k ộng, sáng tạ ũ mạnh ạy việc ứng dụng công nghệ thông tin vào cơng việc, cán tín dụng chi nhánh khai thác t t nguồn thông tin từ Trung tâm tín dụng (CIC), Trung tâm phịng ngừa xử lý rủi ro từ nguồn khác ể m ệu phục vụ cho việ â í k Phát triển dịch vụ, mở rộ DNV&N ĩ v i việc mở rộng h ộng dịch vụ Khách hàng DNV&N không vay v n mà v i vay v n h tiề ẻ ấ …Đâ chiế ch ộ ộ ó c, toán qu c tế, chi trả ất quan tr ng việc th c mục tiêu i v i DNV&N chi nhánh 2.5.2 Những mặt cịn tồn Bên cạnh CBTD có tinh th n trách nhiệm chi nhánh v n cịn CBTD thiế ức nghề nghiệp, cấu kết v i doanh nghiệ ể xin vay v n nhằm mụ í trục l i gây ả ởng xấu tổn thất cho ngân hàng Vì v y CBTD c n có tinh th n làm việc t p trung, sát v i hoạ ộng doanh nghiệ ó CBTD ả ờng xuyên ph i h p v ạo tr c tiế ế hoạ ộng doanh nghiệp ể kiểm tra tình hình sử dụng v n, hoạ ộng kinh doanh doanh nghiệp Khi nh n thấy dấu hiệu cho thấy s bấ ờng việc kinh doanh hay sử dụng v n doanh nghiệp, cán tín dụng báo cáo v ể ó ng giải C ị ếp c n sâu sắc, nắm bắt kỹ càng, e ngại rủi ro, phân tích h ộng củ DNV&N ê ó ải pháp cụ thể hiệu mở rộng quan hệ v i khách hàng DNV&N Bên cạnh khách hàng t t, thiện chí cung cấp thơng tin trả n vay, cịn có khách hàng sau cho vay rấ k ó k ệc cung cấp hồ ặc cung cấp hồ k â C ũ n biế c ủ rủi ro tín dụng xảy Hạn chế s sản phẩm cho vay, dịch vụ truyền th ng, sản phẩm m i e ạn mức thấu chi, cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụ ển khai áp dụ i v i DNV&N mà m i áp dụng cho cá nhân v i mứ thấp Chấ ng thông tin từ doanh nghiệ Vệ â í / k ả í doanh nghiệp ph n nhiều v n d a báo cáo tài doanh nghiệ m ó ữ k ểm gửi t i ngân hàng, có nhữ k ểm mứ ộ xác cán khó kiểm c 65 Thang Long University Library C í k õ ịnh xếp l khách hàng ó áp dụng cho DNV&N theo tiêu chí khơng phù h p bên cạ ịnh cho vay, lãi suấ … ề ờng mà ó C ịnh nhấ i thiệ ó c áp dụng cho m ộ k Tê â í ng khách hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG é ề Ngân hàng No&PTNT chi nhánh s Thanh Hóa, gi i thiệu sản phẩm tín dụng chủ yếu mà N â DNV&N sản phẩm ộng v h ịnh cụ thể theo phân khúc thị N &PTNT ấp cho ồng thời phân tích kết ạn 2010 - 2012của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam c trạng cho vay quản trị rủi ro cho vay i v i DNV&N Ngân hàng No&PTNT chi nhánh s T nêu lên kết c việ 2010 - 2012, phân tích ngun nhân làm n xấ 66 iv Hó C DNV&N DNV&N an CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỐ THANH HÓA 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Ngân hàng l n Việt Nam v n, tài sả ộ ũ ộ nhân viên, mạ i hoạ ộng s k Tí ến 31/12/2013, vị d u Ngân hàng No&PTNT Việt Nam v c khẳ ịnh v i nhiề 634.505 tỷ ện: Tổng tài sản 701.507 tỷ ồng, Tổng nguồn v n 15 9% m V ều lệ 29.605 tỷ ồng, Tổ 530.600 tỷ 10 44% i cu m 2012 i mạ i hoạ ộng g n 2.300 chi nhánh phịng giao dịch tồn qu c, Chi nhánh Campuchia, Nhân s g n 40.000 cán bộ, nhân viên T m 2013 ộng kinh doanh Ngân hàng No&PTNT Việt N m ó ề ổi m i bám sát v i s ạo củ Đảng, Chính phủ, Ngân hàng N Đảng ủy kh i DNTW việc th c nhiệm vụ mục tiêu phát triển kinh tế xã hộ ũ ệm vụ trị Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, t p trung vào nhiệm vụ tr âm : Đẩy mạ ởng nguồn v n, củng c chấ ng tín dụ ấu lạ e ng d n tiếp tụ ê ĩ v c nông nghiệp, nông thôn, giảm tỷ tr ng cho vay phi sản xuất Tích c c xử lý n xấu, phát triển hoạ ộng dịch vụ ởng nguồn v n, tiếp tục hoàn thiện Nội ản s 789/NHNo-KHNV ũ ê õ ê u Tổ m c Ngân hàng No&PTNT Việt Nam v Đơ ị tính hệ th ng th c giải pháp mở rộng tín dụng có hiệu ể hỗ tr ởng kinh tế h p lý, góp ph n, kiềm chế lạm phát, tháo g k ó k ẩy phát triển mức h p lý, góp ph n kiềm chế lạm phát, tháo g k ó k ẩy phát triển sản xuấ k : Th c việc kiểm ởng tín dụng có chấ ng, hiệu m 2014 phù h p v â i nguồn v n tiêu kế hoạ c duyệt Cơ ấu lạ tín dụ ê p trung v ĩ c nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ tr , doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao, d án tr ểm, d án l n có hiệu ĩ c tr ng yếu kinh tế 67 Thang Long University Library Tiếp tục khai thác liệt giải pháp tháo g k ó k ều kiện thu n l i cho khách hàng tiếp c n nguồn v n dụng v i khách hàng nhằm tạ tín dụng củ â e ịnh pháp lu Đị ứ ộm ấ ổ ứ ị xử â ấu lại thời gian trả n , ũ xem xé m ễn, giảm lãi v giảm lãi suất khoả í ỉ ạo củ N â N c Việt Nam ủ N â N &PTNT V ệ N m ế ụ ộ k m 2014 ữ m ế í ệ tín ổ ả ổ ị ế ề ế ể ê khả ề ấ ổ e :C ủ ộ ệ ụ ắ xế ộ k ộm ổ 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam chi nhánh số Thanh Hóa Mặc dù hoạ ộng b i cảnh kinh tế xã hội cịn nhiề k ó k ạn vừ ê C ũ ó ữ c nỗ l ghi nh n Trong thời gian t i Chi nhánh v n tiếp tụ Duy trì th c hiệ ị k hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh s T ng hoạ m Hó ộng: m c Chi nhánh Ngân a ch n: phả ảm bảo ởng, phát triển bền vữ kế hoạ ề Cơ ấu tài mạnh, linh hoạ ủ khả ấp v n cho khách hàng Phấ ấu trở thành â ó ệ í u c khu v c Chi nhánh c n tích c ờng hoạ ộng ộng v n nhiều hình thứ k i cơng tác tuyên truyền quảng cáo, quảng bá, khuyến mạ … ằm ộng t ồn v â ổ chức kinh tế Chi nhánh s c n mở rộng quy mô, nâng cao chấ ng hoạ ộng kinh doanh Cung cấp nhiề ữa cho khách hàng dịch vụ â : ằng thẻ, quản lý tài sả k …Mở rộ ạng hóa, nâng cao chấ ng hoạ ộng cho vay, th c cho vay cho ch n l c phạm vị có kiểm ê ê ù ó n l c phạm vi kiểm ê ê ù ộ sản xuất, cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Trong thời gian t i tiếp tục triển khai dịch vụ ứng khoán Chi nhánh s nên triển khai th c hoạ ộ â ộ cán công nhân viên cho tồn chi nhánh nghiệp vụ, chun mơn tác phong tạ ế cạnh tranh chấ ng nguồn nhân l c 68 3.1.3 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số Thanh Hóa V ều kiện xuấ ểm kinh tế phát triển, DNV&N chiếm kể loại hình doanh nghiệp Việt Nam có vai trị vơ tỷ tr to l n việ x ịnh chiế c phát triển DNV&N vơ quan tr ng Các sách hỗ tr i v i DNV&N có mụ í k ến khích tạo l i nhu n cho DNV&N phát huy tính chủ ộng, sáng tạ â c quản lý, phát triển khoa h c công nghệ nguồn nhân l c, mở rộng liên kết v i loại hình kinh doanh khác ệu k c cạnh tranh tạo việ m â ời s ng từ ộ Đứ c tình này, nhiệm vụ chủ yếu chi nhánh phải ấu lại, có biện pháp hỗ tr hoạ ộ ể e ịnh ng thị D ờng, nhằm ứng ngày nhiề â s nhiệm vụ mục tiêu: Chi nhánh s c u khách hàng i v i DNV&N phù h p v ởng cho vay chung thành ph n kinh tế khác, i mứ 25% cấu cho vay DNV&N chiếm 40-45% tổ cho vay Chi nhánh s c ẩy mạ ộng t ồn v n chỗ m Cơ i việc ồn v n hỗ tr củ mạnh nguồn v n từ k nguồn tài tr ể ứng nhu c u v n cho vay có hiệu DNV&N Đồng thời th c hiệ ồng í ế cho vay, cung ứng dịch vụ cho vay, ngân hàng phù h p v i nhu c u phát triển DNV&N Th c giải pháp cho vay có hiệu quả, thu hồ c v n (g ) ảm bảo việ í ể pháp lu t củ c Chi nhánh c n tiếp tụ ổi m ế ảm bảo tiền vay phù h p v i pháp lu t Việt Nam thơng lệ qu c tế Chủ ộng tìm kiếm, thẩm ịnh d án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu có khả ả n ể cho vay, nâng cao khả ẩm ị ể mở rộ k ó ảm bảo tài sả ảm bảo tài sản hình thành từ v n vay, mở ứ ồng tài tr iv i d n DNV&N Chi nhánh s c n tiếp tục mở rộng mạ ể ản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giải quyế ảm bảo th c hiệ ịnh pháp lu t Xây d ng ban hành quy trình thẩm ịnh giám sát cho vay DNV&N ạo cán ĩ c cách thỏ 69 Thang Long University Library 3.2 Các giải pháp tăng cƣờng quản trị rủi ro cho vay cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số Thanh Hóa 3.2.1 Hồn thiện cơng tác nhận diện rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Tê k chi nhánh s 4, tình hình kinh tế thị ờng, d báo tình hình kinh tế xã hộ ể ững sách ứng phó v i rủi i v i DNV&N nói riêng hoạ ộng cho vay nói chung Tại chi nhánh s c n l p phịng ban có nhiệm vụ nghiên cứu, xây d ng bảng th ng kê dấu hiệu nh n diện rủi ro cho vay Chi nhánh c n phải xây d ng bảng câu hỏi liệt kê yếu t nghi vấ dễ dàng nh n diệ ủi ro, từ ó n biế ể CBTD c ều kiện gây rủi ro, nguyên nhân rủ ể có biện pháp kịp thời phịng tránh i mặ N G m c chi nhánh c n phổ biế ến CBTD làm công tác thẩm ị ộ ũ ản lý tr c tiếp phải th c hiệ ủ nghiêm túc quy ể hạn chế ến mức t i thiểu xảy rủi ro cho vay DNV&N 3.2.2 Hồn thiện cơng tác đo lường rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ C n tiếp tụ ề xuất hoàn thiện hệ th ng xếp hạng tín dụng nội e ng nghiên cứu, áp dụng chuẩn m c, thông lệ qu c tế xếp hạng tín nhiệm khách DNV&N ải phù h p v i tảng khách hàng, tiềm i phát triển kinh tế Việt Nam khả ạnh tranh chi nhánh; hoàn thiện k ểm soát, thu th p liệu hệ th ng công nghệ ể hỗ tr việ ủi ro cho vay, phân bổ tài sản chịu rủ ể xếp hạ ó c tính v n tổn thất cho loại tài sản chịu rủi ro ịnh Phân công cán chấm ểm xếp hạng DNV&N không phả ời tr c tiếp quyế ị ể tránh tình trạng cán â iểm ph n thơng tin phi tài ểk ó ểm c tế nhằm k c vay cao 3.2.3 Hồn thiện cơng tác tài trợ rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Để giảm thiểu nhữ ộng tiêu c c từ tổn thất tín dụng, ngân hàng ơng mại c n phả ờng xuyên th c giải pháp tài tr tổn thất tín dụng bao gồm: Trích l p d phịng rủi ro cho vay: Quỹ d phòng rủ c sử dụ cho tổn thất cho vay nhằm ảm bảo an toàn cho hoạ ộng củ â mại xảy rủi ro 70 ể ù ắp Các công cụ phái sinh: h ổi rủi ro, bảo hiểm tái bảo hiểm rủi ặc thù i v i s loại hình rủ Chuyển giao tài tr h ồng bảo hiểm Chuyển giao cách bán n T c t bù ắp rủi ro T p trung biệ ẩy mạnh công tác xử lý, thu hồi n ngoại bảng cách hiệu 3.2.4 Hoàn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội (KTKTNB) ngày khẳ trị quan tr ng cơng tác quản lý rủi ro củ hoạ ộng quản lý rủi ro cho vay Hoạ ộng KTKTNB phả ảm bả í ịnh vị trí, vai â ặc biệt ộc l p, khách quan, hạn chế việc kiểm tra viên kiểm tra hoạ ộng, ph n mà kiểm ê (KTV) ó nhiệm th c hoạ ộng phải th c luân chuyển KTV nội bộ… ịu trách Ứng dụng công nghệ phục vụ cho hoạ ộng kiểm tra, kiểm tốn nội Tóm lại, hoạ ộng KTKTNB yếu t ản có ả ởng l ến hiệu quả, an toàn hoạ ộng kinh doanh nên c n phải quan âm mứ ể kiện toàn máy, ũ ế hoạ ộ KTKTNB e hạn chế tổn thất rủi ro hoạ ộ k hoạ ộng cho vay ẩn m â ị ó ể góp ph n ũ 3.2.5 Thực tốt công tác phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng, xử lý rủi ro cho vay Để ảm bả ởng cho vay an toàn, hiệu bền vững, phả c trạng cho vay, góp ph ẩy phát triển kinh tế – xã hội, phù h p v i thông lệ qu c tế ứng yêu c u Ủy ban Basel quản trị rủi ro hoạ ộng ngân hàng, â c Việ N m s ả ê ế ế, sách cho vay củ NH e ó xấu củ TCTD ị : Việc áp dụng phân loại n , trích l p sử dụng d ị ể xử lý rủi ro cho vay theo Quyế ịnh 493 quyế ịnh 18 phù h p v i chuẩn m c qu c tế ứng c yêu c u quản lý rủ Đâ mộ c tiế u tiếp c n an tồn v n, khơng nhằm mụ í â ại n mà cịn nhằm nh n biết, ờng giám sát rủ ể ấ ng khoản vay, khả k ản vay khách hàng vay v ũ ấ ng cho vay chi nhánh hệ th ng Từ ó ện s m khoản n có vấ ề mứ ộ rủi ro, m cho việc trích l p d phòng xử lý rủi ro cho vay theo thông lệ qu c tế 71 Thang Long University Library Hệ â ị ó ệ í N &PTNT 493 18 ủ C í ểm â k xế e ị ả ộ í e ộ ê Q ế ủ 3.2.6 Giải pháp từ phía khách hàng vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Để công tác quản lý rủi ro hoạ ộ ạt kết t t giải pháp từ phía ngân hàng, giải pháp từ í k ũ ết sức quan tr ng góp ph n hạn chế rủi ro Các DNV&N phải t â kiến thức kinh tế thị ờng, mộ k ộ sản xuấ k ộ SXKD ó yếu t ản mang lại hiệu cho nhà sản xuất, tạ ngân hàng Phải xây d ộ quản lý, ộ quản lý t â c khả n ả n cho án sản xuất kinh doanh khả thi, cung cấp thơng tin, tình hình sản xuất, tình hình tài mộ th c ủ, xác trung Chấp hành hành nghiêm chỉnh pháp lu t củ ị ó ê ến ngành nghề, sản xuất kinh doanh, th c hiệ ủ ĩ ụv c Có giả ể ờng v n t ó ỷ tr ng v n t có tham gia vào d án, tiết giảm chi phí h p lý, có chiế ề â ổi m i dây chuyền công nghệ, nâng cao chấ ng sản phẩm, hạ k ả ạnh tranh Nâng cao tính t chủ, t chịu trách nhiệm khách hàng vay v n, việc vay v n, sử dụng v n vay phải xuất phát từ th c tế, từ nhu c u c n thiết doanh nghiệp, tổ chức, cá â ời vay v n, h phải chủ ộng kinh doanh, t chịu trách nhiệm trình sử dụng v n, tạ c hiệu kinh doanh, có trách nhiệm hồn trả ủv N â e m kế ả thu n h ồng vay v n, tránh tình trạng chây ỳ, ỷ lại d a d m vào sách hỗ tr củ Tm triể ệ c sản xuất kinh doanh gặp rủi ro ến v i ngân hàng, có nhiều cách phát tín hiệ ể ngân hàng nh n thấ c khả í 3.2.7 Nâng cao trình độ chất lượng đội ngũ cán C ời vấ ề ặ u tiên tổ chức Hiệ ũ ộ chi nhánh t p thể nhữ ời trẻ ộng, v i cơng việ ạo Tuy chi nhánh cấ ộ ũ ộ ũ n phải ngày hồn kinh nghiệm ũ ệp vụ chun mơn Ngoài thân cán ngân hàng c n phải t trau dồ ể ó ộ ứ c nhu c u công việc giúp ngân hàng phát triể ệc mở khóa h c nâng ộ cử cán ũ yếu t vô quan tr ể 72 ẩy s phát triển củ hiệ ịnh kỳ â T x ê ể â ạo, th c ộ kiến thứ ũ k ả n dụng kinh nghiệm, kỹ thu t m i thẩm ịnh tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chấ Đ ng tín dụ ạo phả e ị ng, tr tạo ngắn hạ e ê ề bổ tr cho công việc tr c tiế ạo nâng cao cho cán chủ ch c quy hoạ ể xây d ng khung cho s phát triển ổ ịnh vững sau Việc thẩm ị ể c hiệu ò ỏi cán quản trị rủi ro phải có nghiệp vụ chun mơn vững vàng có kiến thức nhấ ịnh nhiề ĩ c sản xuấ k tính khả thi hiệu mỗ k ể ó N c nh ịnh xác ộ quản trị rủi ro phải ểm xếp loại khách c p nh t thông tin khách hàng vào ph n mềm chấm hàng doanh nghiệp nhằm ảm bảo tính khách quan việ xem xé k hàng Một mơ hình quản trị rủi ro tín dụng có hồn hảo, quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ ến mấ nhữ ời cụ thể ể v m ó ị hạn chế c hoặ k ứ c yêu c u ức s thiệt hại, tổn thất tín dụng v n xảy ra, th m chí nặng nề D ó ải pháp nhân s giữ vai trò c t yếu xây d ng biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng B í ủ phân cơng cơng việc h p lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán ể ảm bảo chấ ng công việc, giúp cho cán ó ủ thời gian nghiên cứu, thẩm ịnh kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Th c luân chuyển cán k ể giảm trừ tiêu c c m i quan hệ c tạo l ồng thời giúp tạ ều kiện cho cán tiếp c n khách hàng khác có khả xử lý cơng việ c nhanh chóng Ngoài chi nhánh s phải xây d ng chế ộ k e ởng kỷ lu t công khai d a chấ ng tín dụng hiệu cơng việc mà cán ó th c hiệ C ịnh k e ởng kỷ lu t phả c s th ng toàn hệ th ng phả c th c nghiêm túc triệ ể Nhờ v y m i nâng cao tính chịu trách nhiệm quyế ịnh tín dụng cán có liên quan 3.2.8 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm ịnh khâu quan tr ng q trình cho vay, ó ó ĩ ết ịnh t i hiệu vay ngân hàng Thông qua thẩm ịnh, ngân hàng kiểm tra nắm bắ k Đ i v mó việc cán cho vay c x h p có hiệu ịnh nộ í í ũ ờng vịng t í k ả thi củ k ngày làm ẩm ịnh cho thích 73 Thang Long University Library Một s vấ chính, khả ề thẩm ị : ề ộc l p t chủ hồn trả n củ k ức uy tín củ k k c tài ặc biệt khả n n khả ản 3.2.9 Xây dựng sách cho vay phù hợp Một sách cho vay phù h p ẩy phát triển hoạ ộng ngân hàng Hoạ ng cho vay hoạ ộng sáng tạo, có tính khoa h c tn thủ nhữ ịnh chặt chẽ v y cán tín dụ ề ê khuôn khổ ể tiến hành cho vay cách có hiệu Hơ ữa, cán tín dụ ời tr c tiếp làm việc theo í ị ó ê ết phả ời hiểu nắm rõ quy chế í ó ả quy chế sách phù h mm c tiế ạo việc xây d ng ể nâng cao hiệu cho vay ngân hàng Nhất c n xây d ng lãi suất cho vay phù h ê gắn hiệu sử dụng v n khách hàng v i mức lãi suấ sách bả ảm tiền vay lãi suấ ể c 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam L ều hành tr c tiếp hoạ ộng chi nhánh, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam c n quan tâm tạ ều kiện cho chi nhánh th c công tác quản trị rủ ũ ển thị i v i DNV&N, s biệ xem xé : Ban hành, hoàn thiệ ồng ó ản hoạ ộ i v i chi nhánh toàn hệ th ng, s m hoàn thiệ ê i v i DNV&N ũ ng d n cụ thể iv óm ng khách hàng Ủng hộ hỗ tr tài chính, thơng tin, nhân l ể th c thành công giải pháp nỗ l c nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay DNV&N chi nhánh Cụ thể, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam cung cấp thông tin c n thiết khách hàng, hỗ tr ạo cán tín dụng chi nhánh tổ chức, kết h p v i chi nhánh tổ chức Hội nghị khách hàng, hội thả ê ề tín dụng v i DNV&N Khai thác nguồn tín dụ ủy thác từ NHNN, tổ chức phân bổ h p lý chi nhánh có thêm nguồn v ể mở rộng DNV&N ồng thời nên s m thành l p quỹ riêng cho vay DNV&N ạo chi nhánh th c có hiệu 74 T ờng hoạ ộng tra, kiểm soát nội toàn hệ th ng ngân hàng nhằm ảm bảo cho hoạ ị ng chiế ộng chi nhánh có t chủ ịnh vừ ảm bảo c phát triển Ngân hàng No&PTNT Việt Nam 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh số Thanh Hóa D a thành t ũ ững tồn tạ k ó k ại chi nhánh hoạ ộng cho vay, s giải pháp c n thiết ể hồn thiện cơng tác quản trị rủ i v i DNV&N chi nhánh s T Hó : Thủ tục giấy tờ ản, g n nhẹ ả ảm bảo tính an toàn cho khách ũ â Tù eo quy mô khoả ng cho vay, loại vay, ộ cạnh tranh mà ngân hàng c n giảm b t s thủ tục cho thu n tiện k nhấ N vay hồ Chi nhánh s c ó ủ tục tuyệ c b t giấ ề nghị ờng ph i h p chặt chẽ v i trung tâm thơng tin cho vay â ó êm ó ệu quả, tránh thất thoát v Chi nhánh c n xây d ng hoàn chỉnh hệ th nhằm mụ k í n thiế ể m cho việc ừa phát sinh n hạn í ệm doanh nghiệp làm cẩm nang cho CBTD trình thẩm ịnh quyế ịnh cho vay Chi nhánh s c ờng thêm s ng chấ ộ ũ ộ, â ê ể ứng t t nhu c u DNV&N Chi ê ờng xuyên tạ ều kiệ â ê ó êm ều kiệ ể tham gia khoá h c nghiệp vụ, khoá h c cao h ể h có thêm kiến thứ ể nâng cao hiệu công việc Ban ạo Chi nhánh phả ờng xuyên phổ biến ản có ê ến hoạ ộng cho vay, bả ảm tiề ản NHNN, Ngân hàng No&PTNT Việ N m ờng xuyên tổ chức h ò ể nắm bắt kịp thời nhữ k ó k ng mắc hoạ ộng cho vay, bả ảm tiề ể từ ó ó nhữ ều chỉnh kịp thời Tài sản chấp c n th c công ủ h ồng c m c chấp Đ i v i tài sả ờng xuyên kiểm kê hàng hoá tránh việc khách hàng t ý di chuyển hàng hoá C n cẩn tr âm ịnh giá tài sản chấp, phải có s phân tích thị ờng mua bán tài sả ó x ng C ịnh giá lại tài sản chấ ờng xuyên su t trình cho vay H c hỏi tiếp thu kinh nghiệm Chi nhánh khác hệ th ng Ngân hàng N &PTNT V ệ N m ồng thời tham khảo kinh nghiệm NHTM 75 Thang Long University Library k ể ề xuất sách h p lý, phù h p hoạt c gi ộng ngân hàng C ê ẩ ữa cơng tác thu hút tìm kiếm khách hàng, có biện pháp tiếp c n thu hút nhiều nhóm khách hàng khách Việc xây d ng ế sách tiếp thị i v i khách hàng vừa mang tính hệ th ng, vừa mang tính cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ ộ Đơ ị tính thành viên việc v n dụng hiệu ế ó Th c hồn chỉnh quy trình tín dụ ó chế sai sót, hạn chế khả ủi ro nâng cao chấ trình thẩm ị u củ chỉnh kỳ hạn n phù h p v i thị ĩ n khoa h c, h ể ảm bảo khả ặ ng việc hạn ng khoản vay Có quy i xác ảv Đ ều ểm kinh doanh doanh nghiệp KẾT LUẬN CHƯƠNG C ê ê ị ng hoạ ộng kinh doanh ũ mục tiêu cụ thể Ngân hàng No&PTNT chi nhánh s nhữ m ếp theo xoay quanh giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủ i v i DNV&N Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh s Thanh Hóa, trình bày kiến nghị i v i Ngân hàng No&PTNT Việ N m ũ ể góp phẩn hồn thiện công tác quản trị rủ i v DNV&N ạn 76 KẾT LUẬN Cùng v i khó k kinh tế khủng hoảng tài phạm vi toàn c u, chấ ng cho vay Ngân hàng No&PTNT Việt Nam nói chung Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh s Thanh Hóa ó ê ó dấu hiệu giảm công tác quản trị rủi ro D ó â ấ ng cho vay thơng qua hồn thiện i v i DNV&N nhiệm vụ k ó k y thách thức vơ quan tr ng chi nhánh s T ạn nay, nhữ lý lu n rủi ro cho vay quản trị rủi ro cho vay ề â ê ứu th c trạng nguyên nhân rủi ro cho vay cũ ản trị rủi ro cho vay chi nhánh s 4, mặt hạn chế c n khắc phục Em mạnh ững giải pháp cụ thể ể nâng cao chấ ng quản trị rủi ro tín dụ ê quan ểm ị ng mục tiêu g ạn phát triển t i Do t m hiểu biết em cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi sai sót m ề tài nhiên em hy v ng ý kiến nhỏ thân ó ó ph n giúp cải thiệ c công tác quản trị rủi ro i v i DNV&N chi nhánh s nóí riêng Q â em x ửi lời cảm â ấ ến cô giáo Lê Thị Hà Thu cô cán bộ, nhân viên ngân hàng Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh s Thanh Hóa em k ó u n Em xin chân thành cảm ! m 2014 Hà Nộ Sinh viên Nguyễn Thị Ng c Trâm Thang Long University Library TÀI LIỆU THAM KHẢO NSƯT.TS N N H (2009) Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Th ng kê, Hà Nội PGS TS MAI VĂN BẠN (2009) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài TS Phạm Hữu Hồng Thái, TS Phạm Hoàng Ân cộng s (2011), Lu n án “Đánh giá thực trạng Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam nay” Báo cáo tài Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh s Thanh Hóa m 2010 – 2012 Báo cáo doanh thu- chi phí Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh s Thanh Hóa m 2010 – 2012 Tài liệu ấu máy hoạ ộng Ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh s Thanh Hóa N â N c (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng N â N c (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng N â N c (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN 10 Các website: - www.agribank.com.vn, - http://agribank.com.vn/101/786/gioi-thieu/dinh-huong-phat-trien.aspx - www.chinhphu.vn - www.sbv.gov.vn ... KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: HỒN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỐ THANH HÓA... CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỐ THANH HÓA 67... hồn thiện công tác quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh số Thanh Hóa CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI
Ngày đăng: 19/04/2021, 07:39
Xem thêm: