Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà tphcm hd bank

Chuyên đề tốt nghiệp LờI Mở ĐầU Tính cấp thiết đề tài: Hoạt động ngân hàng xuất từ lâu đời đến đà trở thành chủ thể thiếu đợc quốc gia nào, nói hoạt động ngân hàng nớc mặt kinh tế nớc Bằng việc huy động khoản tiền nhàn rỗi kinh tế, hoạt động ngân hàng thơng mại đà góp phần không nhỏ việc thu hút lợng vốn lớn vay doanh nghiệp, thực tái đầu t mở rộng sản xuất, thúc đẩy kinh tế phát triển Đây hoạt động truyền thống chủ yếu ngân hàng Ngày với hoàn thiện loại hình trung gian tài chính, thị trờng NHTM bị phân chia nhiều Cùng với cạnh tranh liệt từ nội NHTM, ngân hàng phải đối mặt với canh tranh tổ chức huy động tiền gửi khác nh bảo hiểm, hay hình thức tiết kiệm bu điện Một biện pháp ngân hàng đà thực để thu hút vốn đồng loạt tăng lÃi suất (nh thời gian qua) Nhng bên cạnh u điểm, biện pháp có nhợc điểm định nh ảnh hởng đến kết hoạt động kinh doanh thu nhập ngân hàng Ngoài ngân hàng gặp nhiều rủi ro hoạt động Vậy làm để ngân hàng huy động vốn đợc môi trờng mà đảm bảo mức chi phí hợp lý? Xuất phát từ thực tế thực tiễn hoạt động ngân hàng thơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam, đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy độngGiải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại cổ phần phát triển Nhà TPHCM (HD Bank) đà đợc lựa chọn nghiên cứu Nội dung đề tài: Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề gồm có chơng nh sau: Chơng I: Tổng quan hoạt động huy động vốn NHTM Chơng II: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP PT Nhà TPHCM(HD Bank) Chơng III: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP PT Nhà TPHCM(HD Bank) Phơng pháp nghiên cứu: Phơng pháp nghiên cứu chủ yếu chuyên đề phơng pháp phân tích so sánh Ngoài sử dụng số phơng pháp khác nh logíc biện chứng diễn dịch, phân tích hệ thống, tổng kết thực tiễn Chuyên đề tốt nghiệp Phạm vi nghiên cứu hạn chế chuyên đề: Phạm vi nghiên cứu giới hạn vào số vấn đề lý luận thực tiễn có liên quan trực tiếp đến hoạt động huy động vốn HD Bank Mặc dù để giải vấn đề cách trọn vẹn đòi hỏi phải có thời gian kiến thức thực tế phong phú Song kinh nghiệm nghiên cứu, phân tích hạn chế nên viết khó tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong muốn nhận đợc góp ý cán HD Bank thầy cố giáo để hoàn thiện chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I Tổng quan hoạt động huy động VốN CủA NG ÂN HàNG THƯƠNG MạI Vốn - tầm quan trọng vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM 1.1 Vốn NHTM 1.1.1 Kh¸i niƯm ngn vèn cđa NHTM: Ngn vèn Ngân hàng thơng mại giá trị tiền tệ Ngân hàng thơng mại tạo lập huy động đợc dùng vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn NHTM có vai trò quan trọng Đó phòng chống rủi ro khoản Nếu vốn lớn quy định dự trữ sơ cấp (TM, TGNH khác), dự trữ thứ cấp (tín phiếu, trái phiếu) giúp tăng khả vay vèn cđa c¸c NHTM kh¸c Vèn cđa NHTM mang tính sinh lợi Vốn lớn thuận lợi công việc đầu t hiệu kinh tế nhờ quy mô Quy mô lớn chi phí giảm làm cho lợi nhuận tăng lên đồng thời mở rộng chi nhánh nhiều nơi, tránh đợc rủi ro chu kỳ kinh tế Ngân hàng có vốn lớn đầu t vào tài sản cố định, nâng cao sở vật chất kỹ thuật Ngoài vai trò quan trọng vốn ngân hàng định đến khả cạnh tranh NHTM, ảnh hởng đến chi phí, vốn nhiều ngân hàng cho vay nhiều làm cho chi phí giảm dẫn đến lÃi suất giảm, ngân hàng phát triển đa dạng hình thức cho vay nên giảm rủi ro 1.1.2 Kết cấu nguồn vốn ngân hàng thơng mại Tuỳ thuộc vào nguồn hình thành yêu cầu quản lý, ngời ta chia nguồn vốn Ngân hàng thành loại vốn khác Về bản, nguồn vốn Ngân hàng gồm: Vốn tự có, vốn huy động, vốn vay, nguồn vốn khác 1.1.2.1: Vốn tự có: Vốn tự có Ngân hàng vốn chủ sở hữu đóng góp vốn đợc tạo trình kinh doanh Ngân hàng Vốn chủ sở hữu thực chức thay hoạt động Ngân hàng: Cung cấp nguồn lực ban đầu để giúp Ngân hàng thành lập hoạt động, cung cấp tảng cho tăng trởng phát triển, Chuyên đề tốt nghiệp giúp Ngân hàng chống lại rủi ro, trì niềm tin công chúng cổ đông vào khả quản lý phát triển Ngân hàng Vốn tự cã cña NHTM bao gåm bé phËn: - Vèn tự có bản: Đó vốn góp ban đầu bổ sung chủ sở hữu đợc ghi điều lệ thành lập Ngân hàng - Vốn tự có bổ sung: Đợc hình thành trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng (Quĩ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quĩ dự trữ đặc biệt dự phòng bù đắp rủi ro, lợi nhuận không chia, quĩ lỵi, q khen thëng ) Vèn tù cã chiÕm mét tû träng nhá tỉng ngn vèn cđa NHTM nhng lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng 1.1.2.2 Vốn huy động: Vốn huy động giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xà hội Bản chất vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả gốc lẫn lÃi đến hạn (tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm) khách hàng có nhu cầu rút vốn ( tiền gửi không kỳ hạn) Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng thơng mại Nó đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vốn huy động bao gåm: - Huy ®éng tõ tiỊn gưi: + TiỊn gưi không kỳ hạn: Là khoản tiền mà khách hàng gửi vµo vµ cã qun rót bÊt cø lóc nµo ngân hàng có trách nhiệm đảm bảo toán khách hàng có nhu cầu + Tiền gửi có kỳ hạn: Là tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng có thoả thuận ngân hàng khách hàng thời gian rút tiền Khách hàng đợc phép rút tiền trớc hạn, thực tÕ cã thĨ rót tríc h¹n nhng sÏ tÝnh l·i suất không kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm.: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hởng lÃi Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng cấp cho khách hàng chứng nhận tiền gửi tiết kiệm khách hàng phải quản lý mang theo đến ngân hàng giao dịch - Huy động qua phát hành công cụ nợ: Chuyên đề tốt nghiệp + Phát hành kỳ phiếu: Đây loại giấy tờ có giá ngắn hạn Nó có đặc điểm giống nh trái phiếu nhng có thời hạn đáo hạn ngắn trái phiếu đợc sử dụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn ngân hàng + Phát hành trái phiếu: Là cam kết xác định nghĩa vụ trả nợ ( gốc lẫn lÃi ) ngân hàng phát hành ngời chủ sở hữu trái phiếu Mục đích ngân hàng phát hành trái phiếu nhằm huy động vốn trung gian dài hạn + Phát hành chứng tiền gửi: Nó giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ngân hàng Ngời sở hữu giấy đợc toán tiền lÃi theo kỳ nhận đủ vốn đến hạn Chứng sau phát hành đợc lu thông thị trờng tiền tệ 1.1.2.3 Vốn vay: Trong trình hoạt động kinh doanh, Ngân hàng lâm vào tình trạng tạm thời thiếu vốn khả dụng Giải pháp thờng đợc Ngân hàng sử dụng trờng hợp vay Vốn vay đợc hình thành sở quan hệ vay mợn NHTM với NHNN NHTM với hay víi c¸c tỉ chøc tÝn dơng kh¸c C¸c NHTM vay vốn thông qua thị trờng liên ngân hàng vay vốn TCTD nớc theo lÃi suất thoả thuận tín chấp Trong trờng hợp vốn vay không tiếp tục đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng NHTM sử dụng biện pháp cứu cánh cuối cùng: Vay Ngân hàng Trung ơng 1.1.2.4 Nguồn vốn khác: Là phần vốn phát sinh Ngân hàng thực nghiệp vụ đại lý, toán, nhận uỷ th¸c Bao gåm c¸c nguån vèn to¸n (ký quĩ, chênh lệch toán liên hàng) Thực chất vốn tiền gửi nhng yêu cầu quản lý, ngời ta tách riêng Trong trình làm kinh doanh toán, NHTM tạo đợc khoản vốn toán: Vốn tài khoản mở th tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức, khoản tiền phong toả Các khoản tiền tạm thời đợc trích khỏi tài khoản nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng nên đợc coi tiền nhàn rỗi Chuyên đề tốt nghiệp Thông qua nghiệp vụ đại lý, NHTM thu hút đợc lợng vốn đáng kể trình thu, chi hộ khách hàng hay cho dự án đầu t 1.2 Vai trò huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM: 1.2.1 Huy động vốn sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh: Ngân hàng trung gian tài nơi kết nối cầu vốn cung vốn Có thể nói huy động vốn điểm chu kỳ kinh doanh Ngân hàng Bởi lẽ, vốn huy ®éng chiÕm mét tû träng lín nhÊt tỉng ngn vốn Ngân hàng, hay nói cách khác, hoạt động Ngân hàng phụ thuộc vào công tác huy động vốn 1.2.2 Huy động vốn tảng định qui mô hoạt động tín dụng hoạt động khác Ngân hàng: Vốn Ngân hàng thơng mại định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng Thông thờng kinh tế, ngời dân có thói quen đầu t gián tiếp qua Ngân hàng, hay vốn Ngân hàng thơng mại chủ yếu vốn huy động dới hình thức để phục vụ cho hoạt động Ví dụ địa bàn Ngân hàng thơng mại hoạt động nhu cầu vốn lớn mà Ngân hàng thơng mại không huy động đợc đáp ứng đợc nhu cầu cho vay Nếu Ngân hàng thơng mại có khả vốn dồi chắn có đủ điều kiện mở rộng thị trờng tín dụng dịch vụ ngân hàng Điều khẳng định rõ tầm quan trọng vốn nh công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.3 Huy động vốn định lực cạnh tranh NHTM: Thực tế chứng minh: Qui mô, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kỹ thuật đại Ngân hàng thơng mại tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn điều kiện thuận lợi Ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét qui mô, khối lợng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay Doanh số hoạt động Ngân hàng thơng mại nhờ đợc tăng lên Ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh, đồng thời huy động vốn tốt làm cho Ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trờng, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích đến với khách hàng, thu hút ngày nhiều đối tợng khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại 2.1 Quan niệm hiệu hoạt động huy động vốn: Hiệu huy động vốn phạm trù phản ánh trình độ khả đảm bảo thực công tác huy động vốn có kÕt qu¶ cao víi chi phÝ nhá nhÊt Cã Chuyên đề tốt nghiệp nghĩa mặt lợng, hiệu huy động vốn biểu kết thu đợc (số lợng, thời hạn ) chi phí bỏ ra, mặt chất, phản ánh lực trình độ quản lý Ngân hàng Đối với NHTM hiệu huy động vốn có mối quan hệ biện chứng với hoạt động kinh doanh Ngân hàng, có nghĩa huy động vốn tốt làm tảng cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu sở thuận lợi để huy động vốn có hiệu Hai mối quan hệ hỗ trợ cho phát triển 2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn: 2.2.1 Sự gia tăng tính ổn định vốn huy động - Khối lợng cấu tại: Không thể nói đến hiệu huy động vốn cao việc huy động vốn không đáp ứng nhu cầu khối lợng vốn cho kế hoạch, khối lợng vốn phải đạt qui mô định theo kế hoạch hoạt động Ngân hàng Đồng thời cấu vốn cần hợp lý, thể vốn huy động ngắn hạn với dài hạn, vốn nội tệ với ngoại tệ - Sự tăng trởng vốn huy động số lợng thời gian: Vốn huy động phải có tăng trởng số lợng để thoả mÃn nhu cầu khối lợng vốn tín dụng, toán, nh hoạt động kinh doanh khác ngày gia tăng Ngân hàng Đồng thời vốn huy động phải có ổn định mặt thời gian Nếu Ngân hàng huy động đợc khối lợng vốn lớn nhng không ổn định, thờng xuyên có khả dòng tiền lớn bị rút Ngân hàng phải đối đầu với vấn đề toán lợng vốn lớn cho vay đầu t không lớn, nh hiệu huy động vốn không cao, ngợc lại nguồn vốn huy động ổn định, Ngân hàng yên tâm sử dụng phần lớn số vốn vào hoạt động kinh doanh có thu nhập cao 2.2.2 Khả điều hành lÃi suất tiÕt kiƯm chi phÝ huy ®éng - L·i st huy động: LÃi suất vấn đề quan tâm hàng đầu tất chủ thể kinh tế Ngời gưi tiỊn mn mét l·i st cao, ngêi vay l¹i muốn có lÃi suất thấp Là trung gian đóng vai trò cầu nối hai đối tợng trên, Ngân hàng phải tìm cách đa dạng hoá lợi ích bên, điều quan trọng phải đảm bảo lợi ích Ngân hàng Vì huy động vốn, Ngân hàng cố gắng áp dụng biện pháp nhằm tìm kiếm đợc nguồn vốn cho chi phí huy động vốn bình quân nhỏ sử dụng số vốn Chuyên đề tốt nghiệp vay với lÃi suất đợc chấp nhận thị trờng Chi phí huy động thờng đợc đánh giá chủ yếu mức lÃi suất huy động nguồn, lÃi suất huy động bình quân, tính bình quân gia quyền lÃi suất nguồn theo khối lợng nguồn, chênh lệch đầu vào đầu Các nguồn huy động Ngân hàng có mức lÃi suất, kỳ hạn, qui mô khác Mà thực tế, cho vay không phân biệt rạch ròi từ nguồn Do Ngân hàng phải tính mức lÃi suất bình quân đầu đầu vào dơng Mặt khác, với mức chi phí trả lÃi bình quân, đa dạng hoá lÃi suất cho phù hợp với hình thức huy động vốn cần thiết Sự đa dạng hoá lÃi suất làm tăng tính hiệu sách lÃi suất mà Ngân hàng đa Nếu có sách lÃi suất phù hợp, hiệu quả, Ngân hàng tối thiểu hoá đợc chi phí hoàn thành kế hoạch nguồn vốn - Chi phí khác: Bên cạnh chi phí lÃi suất, trình huy động vốn Ngân hàng phải chịu số chi phí khác nh chi phí tiền lơng cho cán huy động vốn, chi phí in ấn phát hành, chi phí sở vật chất, chi phí giao dịch, quảng cáo Nếu Ngân hàng giảm chi phí huy động cách hạ lÃi suất việc huy động vốn khó khăn không cạnh tranh đợc với Ngân hàng khác Do Ngân hàng cần phải giảm thiểu chi phí khác 2.2.3 Độ đa dạng hoá hình thức huy động - Số lợng công cụ huy động: Tuỳ theo đặc điểm kinh doanh mà Ngân hàng áp dụng hệ thống công cụ khác trình huy động vốn Số lợng công cụ tuỳ thuộc yếu tố phản ánh lực Ngân hàng Chỉ Ngân hàng có hoạt động kinh doanh đa dạng, phong phú, có trình độ nhân viên cao, lực quản lý tốt có đủ điều kiện phát triển nhiều loại công cụ huy động vốn khác - Sự đa dạng kỳ hạn loại tiền tệ đợc sử dụng: Đó khả huy động nguồn vốn với kỳ hạn khác có ngoại tệ, ngoại tệ với mức lÃi suất khác biệt tơng ứng cho ngời gửi tiền chấp nhận đợc cảm thấy hợp lý Nhờ đó, Ngân hàng đạt đợc cấu kỳ hạn loại tiền mong muốn để đáp ứng đợc tối đa nhu cầu sử dụng vốn tránh tình trạng thừa vốn ngắn hạn thiếu vốn trung dài hạn, thừa vốn nội tệ thiếu vốn ngoại tệ Chuyên đề tốt nghiệp 2.2.4 Một số tiêu khác Ngoài tiêu trên, hiệu công tác huy động vốn đợc đánh giá qua số tiêu sau: - Mức độ hoạt động vốn huy động: Đợc đánh giá qua chØ tiªu hƯ sè sư dơng vèn HƯ sè sư dụng vốn tiến đến tốt (trong điều kiện đảm bảo giới hạn an toàn hoạt động kinh doanh) điều thể nguồn vốn huy động đợc sử dụng tối đa - Mức độ thuận tiện khách hàng: Đợc đánh giá qua thủ tục gửi tiền, rút tiền, dịch vụ kèm theo Ngân hàng Tiết kiệm đợc thời gian chi phí cho khách hàng - Thời gian để huy động số lợng vốn định - Một số tiêu khác nh số lợng vốn bị rút trớc hạn, kỳ hạn thực tế nguồn vốn Trên số tiêu dùng để đánh giá hiệu công tác huy động vốn Tuy nhiên, sử dụng tiêu phản ánh đầy đủ đợc, mà cần phải kết hợp nhiều tiêu đánh giá thực chất hiệu công tác huy động vốn NHTM 2.3 Nhân tố ảnh hởng tới hiệu huy động vốn 2.3.1 Các nhân tố chủ quan (đứng góc độ Ngân hàng) - Về mặt uy tín Ngân hàng: Uy tín hình ảnh Ngân hàng có ảnh hởng lớn đến hiệu huy động vốn, thể số lợng khách hàng tham gia gửi tiền số lợng tiền gửi ngân hàng Với cố gắng chung ngành ngân hàng, việc nâng cao hình ảnh thơng trờng mắt ngời dân ngày đợc nhà quản trị ngân hàng coi trọng bớc hoàn thiện - Khâu dịch vụ phục vụ khách hàng: Ngày nay, ngành ngân hàng đà không ngừng đổi toàn diện khâu dịch vụ khách hàng Phải nói năm qua ngành ngân hàng đà thực thay da đổi thịt, từ việc xây dựng đại hoá trụ sở làm việc, trang thiết bị đại, vi tính hoá đổi công nghệ toán, xây dựng phong cách phục vụ văn minh lịch sự, đổi đào tạo lại đội ngũ cán phục vụ khách hàng Ta phải thừa nhận điểm mạnh hệ thống Ngân hàng trình huy động tiền gửi ngời dân Nhìn cách tổng thể thị trờng tiền tệ ta thấy hệ thống Kho bạc Nhà nớc nh tổ chức cá nhân huy động vốn ngân hàng phục vụ ngời Chuyên đề tốt nghiệp gửi tốt hệ thống ngân hàng Tuy dịch vụ phục vụ khách hàng Ngân hàng phải tiếp tục đổi ngày hoàn thiện đáp ứng đợc yêu cầu ngày cao khách hàng, nhng thấy rõ chế thị trờng cạnh tranh Ngân hàng liệt nên trình đổi hoàn thiện biện pháp dịch vụ phục vụ ngời gửi sÏ ph¸t triĨn nhanh chãng nh mét sù tÊt u Điều đợc lý giải Ngân hàng thơng mại không phục vụ khách hàng tốt tất yếu khách dần bị đào thải thị trờng liên ngân hàng Chính lý nên ngân hàng đại không coi trọng công tác dịch vụ khách hàng ngày khó tính thơng trờng -Khâu quảng cáo, khuyến mại nh hậu mại: Các Ngân hàng thơng mại đà bớc học tập ứng dụng nghệ thuật thông tin quảng cáo, khuyến mại Ngân hàng thơng mại tiên tiến Tuy việc đầu t cho công tác hạn chế, nhng nói mặt mạnh ngành ngân hàng việc cạnh tranh để huy động tiền gửi Thông tin quảng cáo, tiếp thị khuyến mại, hậu mại rõ ràng phát triển mạnh mẽ chế thị trờng Tuỳ vào chu kỳ sống sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp để nhà quản trị ngân hàng chọn thời điểm, thời gian sử dụng chiến lợc quảng cáo khuyến mÃi nh hậu mại phù hợp - Về vấn đề lÃi suất huy động: Các sách vỊ l·i st tiỊn gưi, tû lƯ hoa hång vµ chi phí dịch vụ đ ợc coi giá sản phẩmvà dịch vụ tài Ngân hàng sư dơng hƯ thèng l·i st tiỊn gưi nh mét công cụ quan trọng việc huy động tiền gửi thay đổi qui mô nguồn vốn Hiện nay, lÃi suất huy động tiền gửi Ngân hàng thơng mại có phần nhích hệ thống Kho bạc Tuy nhiên, so với thị trờng tự ngân hàng thấp nhiều Loại trừ yếu tố lừa đảo t nhân ta đặt vấn đề thị trờng ngân hàng huy động mức lÃi suất cao nh Chỉ có cách giải thích mức lÃi suất Ngân hàng thấp mức lÃi suất thị trờng tiền tệ mà phải có Một lợng tiền lớn dân đợc huy động không qua Ngân hàng với lÃi suất cao lÃi suất ngân hàng Thực tế đà chứng minh nhận định ta so sánh tiềm huy động dân số tiền thực tế đà huy động đợc Ngân hàng Điều đà đợc khắc phục chế độ tự hoá lÃi suất song mức chênh lệch lÃi suất ngân hàng lÃi suất thị trờng tự lớn nên gây bất lợi bất lợi cho Ngân hàng việc huy động vốn - Qui mô vốn tự có: 10 Chuyên đề tốt nghiệp Kết hoạt động kinh doanh HD Bank năm gần tốt Tổng thu nhập tăng nhanh qua năm, đảm bảo doanh thu chi phí Do lợi nhuận năm sau cao năm trớc với tốc độ tăng trởng năm 2005 27%, sang năm tài 2006 38% Đây tốc độ tăng trởng cao thể bảng số liệu sau: Bảng: Báo cáo kết kinh doanh Đơn vị: triệu đồng Kết kinh doanh 2004 2005 2006 (trong năm) Tổng thu nhập hoạt động 286.170 470.226 648.912 Tổng chi phí hoạt động 226.092 394.017 543.744 Lợi nhuận trớc thuế 60.078 76.209 105.168 (Nguồn: Báo cáo thờng niên năm 2006 báo cáo tổng kết tài sản năm 2006 HD Bank) Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam: Huy động vốn hoạt động đợc HD Bank đặc biệt quan tâm với mục tiêu an toàn khoản, đảm bảo vốn vay, tăng tài sản có, nâng cao vị HD Bank toàn hệ thống ngân hàng Trong lĩnh vực huy ®éng tiỊn gưi tiÕt kiƯm, tiỊn gưi cã kú h¹n từ dân c, HD Bank đà điều chỉnh mức lÃi suất hấp dẫn, lÃi suất bậc thang, đồng thời liên tiếp thực chơng trình khuyến mại hấp dẫn nh " vui sinh nhật HD Bank, Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy độngCho vay u đÃi thu hút lợng lớn khách hàng tổ chức kinh tế nh cá nhân tham gia với khối lợng tiền gửi lớn Đối với huy động vốn từ tiền gửi toán, HD Bank cố gắng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng sản phẩm: thủ tục mở tài khoản đơn giản, nhanh chóng, hình thức toán linh hoạt, gửi nơi giao dịch đợc nhiều nơi 2.1 Số d huy động tốc độ tăng trởng: 14 Chuyên đề tốt nghiệp Bảng: Tình hình huy động vốn năm 2006 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Tăng tut ®èi % Tỉng NV huy ®éng 3.178.389 4.449.745 1.271.356 40% HĐ thị trờng I: 1.811.682 2.580.852 769.170 42% - TG tiÕt kiÖm 1.207.788 1.824.395 616.607 51% 603.894 756.457 152.563 25% 1.366.707 1.868.893 502.186 37% - TG toán HĐ thị trờng II TG khác (nguồn: báo cáo thờng niên năm 2005 năm 2006) Qua bảng ta thấy, tổng nguồn vốn huy động HD Bank tăng trởng nhanh, năm sau cao năm trớc Năm 2006, tổng nguồn vốn huy động đạt 4.449.745 triệu VNĐ huy động thị trờng I 1.811.682 triệu VNĐ, từ thị trờng II TG khác 1.366.707 triệu VNĐ, tăng 1.271.356 triệu VNĐ so với thực năm 2005, tức tăng 40% 2.2 Cơ cấu nguồn vốn: Trong trình hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng, HD Bank trì phát triển ổn định nh tốc độ tăng trởng hợp lý Hợp lý muốn nói đến qui mô tăng trởng nguồn vốn huy động dựa tảng đảm bảo tính phù hợp cấu nguồn vốn với kế hoạch sử dụng vốn Ta thấy so với năm 2005, thực năm 2006 HD Bank đà trì phát triển đợc nguồn tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn để đảm bảo tốc độ tăng trëng cđa tỉng ngn vèn huy ®éng TiỊn gưi, tiÕt kiệm không kỳ hạn năm 2005 587.048 triệu VNĐ chiếm 18.47% tổng nguồn vốn huy động, năm 2006 1.004.752 triệu VNĐ chiếm 22.58% tổng nguồn vốn huy động, tức tăng 417.704 triệu VNĐ Nguồn vốn huy động không kỳ hạn tăng trởng 15 Chuyên đề tốt nghiệp rÊt nhanh dÉn ®Õn tû träng cđa chóng so víi tổng nguồn vốn huy động tăng lên tạo điều kiện hạ thấp chi phí đầu vào, chủ động cạnh tranh với NHTM khác địa bàn Bên cạnh đó, tiền gửi có kỳ hạn năm 2006 đạt 3.444.993 triệu VNĐ tăng 853.652 triệu VNĐ so với thực năm 2005, nh nguồn vốn có kỳ hạn tăng đảm bảo chủ động cân đối nguồn vốn đầu t cho c¸c dù ¸n HD Bank trùc tiÕp cho vay đồng thời tăng cờng khả nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng Đây mức tăng trởng hợp lý thể qua bảng sau: Bảng: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời hạn Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng NV huy động: Năm 2005 Doanh số Tỷ trọng 3.178.389 100% + Tiền gửi không kỳ hạn 587.048 + Tiền gửi có kỳ hạn 2.591.341 Năm 2006 Doanh số Tỷ trọng 4.449.745 100% 18,47% 1.004.752 22,58% 81,53% 3.444.993 77.42% (Nguån: B¸o c¸o kết kinh doanh HD bank năm 2004, 2005 2006) 2.3 Chi phÝ huy ®éng: Trong nỊn kinh tÕ thị trờng, từ áp dụng chế lÃi suất thoả thuận vấn đề cạnh tranh đợc Ngân hµng chó träng nhiỊu vµo u tè l·i st mµ rộng chi phí huy động vốn Nguyên tắc chung tổ chức trung gian tài tìm cách dung hoà đợc lợi ích bên, ngời cung vốn, ngân hàng ngời cầu vốn Xu hớng có thu hẹp lÃi suất huy động lÃi suất cho vay làm ảnh hởng đến lợi nhuận Ngân hàng Tuy nhiên tình hình thực tế nớc quốc tế nay, ngân hàng thơng mại đua tăng lÃi suất nhằm thu hút khách hàng HD Bank không tránh khỏi tình trạng Từ đầu năm 2005 sang đến năm 2006 HD Bank đà có đợt tăng lÃi suất với mức bình quân cao Hiện tại, HD Bank áp dụng biểu lÃi suất linh hoạt toàn hệ thống với mức lÃi suất huy động hấp dẫn cao so với ngân hàng thơng mại khác 2.4 Các hình thøc huy ®éng vèn cđa HD Bank hiƯn nay: 16 Chuyên đề tốt nghiệp Hiện xét góc độ kỳ hạn đối tợng huy động HD Bank áp dụng hình thức huy động vốn sau: - Huy động tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi khác tổ chức kinh tế cá nhân - Huy động tiền gửi tổ chức tín dụng - Huy động tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn cá nhân 2.3.1 Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân dới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác * Ưu điểm: - Khách hàng đợc sử dụng dịch vụ HD Bank - An toµn, bÝ mËt - Thđ tơc më đơn giản, giao dịch nhanh chóng, thuận lợi * Nhợc ®iĨm: HiƯn nay, viƯc huy ®éng vèn qua h×nh thøc nhËn tiỊn gưi nãi chung chØ thùc hiƯn cã hiƯu tổ chức kinh tế doanh nghiệp, tài khoản tiền gửi cá nhân việc mở tài khoản Ngân hàng có nhiều hạn chế tập quán, thói quen dân c việc sử dụng tài khoản toán qua ngân hàng cha phổ biến 2.3.2 Về huy động tiết kiệm - Huy động tiết kiệm không kỳ hạn: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn HD Bank áp dụng với công dân Việt Nam ngời nớc ngoài, riêng tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ áp dụng cá nhân ngời c trú - Huy động tiết kiệm có kỳ hạn: HD Bank thức đợc áp dụng cho loại tiền gửi tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng 36 tháng Với kỳ hạn gửi tiền đa dạng, HD Bank đà phần giải đợc tồn trớc kế hoạch sử dụng tiền ngời gửi không phù hợp với kỳ hạn nhận tiền gửi ngân hàng Ưu điểm: + Là sản phẩm truyền thống Ngân hàng huy động vốn đợc ngời dân quen dùng, thủ tục gửi, lĩnh tiền đơn giản, dễ hiểu, việc hạch toán theo dõi quản lý tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng đơn giản + Khách hàng gửi tiền đợc hởng lÃi 17 Chuyên đề tốt nghiệp + Kỳ hạn gửi tiền đa dạng đáp ứng tơng đối nhu cầu ngời gửi tiền + Đợc uỷ quyền lĩnh ra, cầm cố thừa kế theo luật định Nhợc điểm: + Các loại hình tiết kiệm cha đa dạng, phong phú, lần gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngân hàng phát hành sổ tiết kiệm giao cho khách hàng Nh gây bất lợi cho khách hàng ngân hàng (do khách hàng phải lúc bảo quản nhiều sổ tiết kiệm nh gửi làm nhiều lần, ngân hàng phải theo dõi quản lý nhiều món) + Ngời gửi tiết kiệm không đợc sử dụng miễn phí dịch vụ ngân hàng 3.Đánh giá hoạt động huy động vốn HD Bank: 3.1 Những mặt đạt đợc: Tổng lợng vốn huy động HD Bank không ngừng tăng lên, hoàn thành vợt mức tiêu kế hoạch đợc giao Cơ cấu vốn huy động thay đổi hợp lý theo chiỊu híng cã lỵi kinh doanh, thĨ hiện: Nguồn vốn huy động không kỳ hạn tăng trởng rÊt nhanh dÉn ®Õn tû träng cđa chóng so víi tổng nguồn vốn huy động tăng lên tạo điều kiện hạ thấp chi phí đầu vào, chủ động cạnh tranh với NHTM khác địa bàn; nguồn vốn có kỳ hạn đảm bảo chủ động cân đối nguồn vốn đầu t cho dự án HD Bank trực tiếp cho vay đồng thời tăng cờng khả nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng Hoạt động huy động vốn HD Bank có bớc phát triển vững năm vừa qua Có đợc kết cố gắng, nỗ lực toàn thể ban giám đốc nhân viên toàn hệ thống nh theo dõi đạo, đôn đốc sát ban điều hành hội đồng quản trị Ngân hàng đà thực phơng án khoán chi tiêu đến chi nhánh, phòng giao dịch, đến cán bộ, chế độ thởng phạt nghiêm minh kịp thời Chính sách đà tạo bầu không khí thi đua làm việc hệ thống phấn đấu để đạt đợc mục tiêu chung Cơ sở vật chất phục vụ trình huy động vốn đà đợc cải tiến nhiều Ngân hàng đà có thêm số chi nhánh, phòng giao dịch mới, đặc biệt đà có trụ sở phục vụ cho trình thông tin tuyên truyền ngân hàng Các phơng tiện làm việc đợc trang bị đầy đủ toàn hệ thống ngân hàng làm cho trình giao dịch diễn thuận tiện 18 Chuyên đề tốt nghiệp Công tác tuyên truyền quảng cáo đà đợc ngân hàng trọng HD Bank đà có chơng trình tài trợ truyền hình nhằm quảng bá thơng hiệu, trớc đợt tung hình thức huy động ngân hàng có đợt tuyên truyền phơng tiện thông tin đại chúng Chính sách khách hàng ngày đợc trọng, tạo mối quan hệ gắn bó lâu dài HD Bank với khách hàng từ phong cách phục vụ niềm nở, nhiệt tính đến việc tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch nh: khách hàng gửi tiền nơi giao dịch đợc nhiều nơi, số chi nhánh hệ thống HD Bank đà áp dụng tăng thời gian giao dịch đến 18h thay 17h nh ngân hàng thơng mại khác Đó cịng chÝnh lµ u thÕ cđa HD Bank so víi ngân hàng khác, giúp HD Bank tạo đợc uy tín, hình ảnh đẹp khách hàng 3.2 Những mặt tồn tại: Ngân hàng cha có phận chuyên trách phân tích thị trờng để từ đa biện pháp hiệu Do kết đợt Marketing cha đợc phân tích cách mức để đa đánh giá chuẩn mực tình hình thực ngân hàng Điều đà làm giảm hiệu công tác huy động vốn ngân hàng Các hình thức huy động vốn HD Bank mang nặng tính chất truyền thống kỳ hạn gửi cha đa dạng hình thức cha phát huy hết đợc u điểm Các dịch vụ tiện ích kèm sản phẩm đợc hoàn thiện nh Phone Banking, Internet Banking, Ngân hàng cha thức phát hành thẻ toán Điều ảnh hởng đến hội ngân hàng thị trờng thẻ đầy tiềm đất nớc với 80 triệu dân có tốc độ phát triển tốt Đây nguồn huy động đầy tiềm năng, ngân hàng thu phí dịch vụ từ việc sử dụng hệ thống toán thẻ ngân hàng Chơng 19 Chuyên đề tốt nghiệp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng tmcp pt nhà Định hớng phát triển HD Bank tơng lai Trong vài năm tới, HD Bank phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực miện bắc miền Nam, nằm nhóm ngân hàng dẫn đầu ngân hàng TMCP nớc Cụ thể năm tíi toµn bé hƯ thèng cđa HD Bank tËp trung để hoàn thành mục tiêu ngắn hạn dài hạn nh sau: Duy trì thị phần phát triển, mở rộng thị phần Cách thức thực cách đa sản phẩm theo hớng linh hoạt, tăng tiện ích cho khách hàng sử dụng sản phẩm Xác định tập trung vào nhóm khách hàng trọng yếu doanh nghiệp vừa nhỏ tầng lớp trung lu xà hội Cải thiện sách lÃi suất huy động tại, điều tiết lợng vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng, đảm bảo hiệu suất sử dụng vốn tốt Tăng cờng công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng nh sản phẩm dịch vụ, cải tiến biểu phí dịch vụ đảm bảo tính cạnh tranh, mở rộng hoạt động dịch vụ toán kiều hối, mở rộng mạng lới chi trả chuyển tiền Western Union Đầu t nâng cấp, đại hoá công nghệ thông tin tạo sở ứng dụng sản phẩm dịch vụ tiên tiến, đại phục vụ khách hàng Sắp xếp nhân lực cho phù hợp với yêu cầu công việc sở thực nghiêm túc quy chế đánh giá nhân viên định kỳ Từ đánh giá lực, trình độ sở trờng nhân viên nhằm xếp vị trí công việc cho phù hợp Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 2.1 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn Mặc dù việc đa dạng hoá phơng thức huy động vốn HD Bank năm qua có cải thiện đáng kể, nhng nhìn chung hình thức huy động vốn hạn chế mang tính truyền thống, sản phẩm huy động cha đa dạng Vậy cần có thêm hình thức mang tính sáng tạo, phong phú, đa dạng để mang lại nhiều tiện ích sử dụng cho khách hàng, nhằm tạo 20