Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà thành phố hồ chí minh chi nhánh hà nội

Chun đề tốt nghiệp LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngân hàng thương mại trung gian tài có vai trị quan trọng việc lưu chuyển vốn thành phần kinh tế, trụ cột, huyết quản kinh tế Trong điều kiện hội nhập sâu rộng Việt Nam nay, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng sở chun mơn hóa bước đắn ngân hàng thời gian tới Trong điều kiện đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng sở chuyên mơn hóa bước đắn Ngân hàng thương mại thời gian tới Và nhiều Ngân hàng thương mại Việt Nam chọn việc theo đuổi chiến lược ngân hàng bán lẻ mục tiêu phát triển, cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân với quy mô khoản giao dịch nhỏ, bao gồm: Tiền gửi tiết kiệm; Tài khoản ATM; Cho vay chấp; Cho vay tiêu dùng cá nhân … Và đời sống nhân dân ngày nâng cao, mong muốn dân chúng sản phẩm giá trị nhà cửa, xe hơi, máy tính trở thành nhu cầu phận không nhỏ dân cư Nắm bắt thực tế đó, nhiều ngân hàng thương mại phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu mua sắm trước có khả toán Việc thực hoạt động cho vay tiêu dùng mặt thực tốt nhiệm vụ kích cầu cho kinh tế, mặt khác mang lại lợi nhuận không nhỏ cho thân ngân hàng thương mại Chính vậy, cho vay tiêu dùng xem hướng mới, lĩnh vực kinh doanh đầy triển vọng cho NHTM Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Nhà Thành phố Hồ Chí Minh nhiều ngân hàng theo đuổi chiến lược ngân hàng bán lẻ hướng đến cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng đạt thành tựu đáng kể Tuy nhiên ccạnh tranh gay gắt ngân hàng việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn Qua q trình thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Nhà thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội, tiếp cận với hoạt động thực tiễn ngân hàng, nhận thức tầm quan trọng việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng bán lẻ, thấy hoạt động cho vay tiều dùng chi nhánh Hà Nội nhiều tiềm SV: Phạm Thị Lê Lớp:TCDN 50D Chuyên đề tốt nghiệp cần khai thác, em định chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Nhà thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội ” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu  Hệ thống hóa lý thuyết cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại  Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Nhà thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội  Đề xuất giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động Ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Nhà Thành phố Hồ Chí Minh  Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Nhà thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội, giai đoạn 2009-2011 Phương pháp nghiên cứu  Phương pháp thống kê: Thống kê số liệu hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng giai đoạn 2009-2011  Phương pháp mô tả: Mô tả hoạt động, sản phẩm, dich vụ Ngân hàng  Phương pháp phân tích so sánh: So sánh hoạt động Ngân hàng năm hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng với Ngân hàng khác Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cầu chuyên đề chia làm chương; Chương 1: Những vấn đề chung cho vay cho vay tiêu dùng ngân hàng Chương 2: Thực trạng phát chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển Nhà Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển Nhà Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG SV: Phạm Thị Lê Lớp:TCDN 50D Chuyên đề tốt nghiệp NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng (CVTD)là hình thức cho vay ngân hàng thương mại, ngân hàng giao cho khách hàng khoản tiền sử dụng vào mục đích tiêu dùng để phục vụ trực tiếp nhu cầu đời sống cá nhân, hộ gia đình khách hàng vay Và sau thời gian định thoả thuận khách hàng hoàn trả đầy đủ vốn gốc lãi cho ngân hàng 1.2 Đặc điểm  Quy mô hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp  Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phải phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi kinh tế thịnh vượng, đời sống người dân nâng cao nhu cầu vay tiêu dùng lại cao Vào dịp lễ tết, nhu cầu mua sắm nhiều số lượng khoản vay tăng lên  Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu nhập trình độ học vấn Những người có thu nhập tương đối tìm tới cho vay tiêu dùng họ có khả trả nợ  Khách hàng vay tiêu dùng thường cá nhân nên việc chứng minh tài thường khó Nếu doanh nghiệp có bảng cân đối kế toán, báo cáo kết kinh doanh để chứng minh nguồn thu nhập chi tiêu cá nhân vay tiêu dùng muốn chứng minh tài cùa thường phải dựa vào tiền lương, suy đốn khơng có chứng rõ ràng  Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao nguồn trả nợ người vay biến động lớn, phụ thuộc vào q trình làm việc, kinh nghiệm, tài sức khỏe người vay… Nếu người vay bị chết, ốm việc làm ngân hàng kho thu lại nợ Do đó, ngân hàng thường yêu cầu lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hàng hóa mua… SV: Phạm Thị Lê Lớp:TCDN 50D Chuyên đề tốt nghiệp  Tư cách, phẩm chất khách hàng vay thường khó xác định, chủ yếu dựa vào cách đánh giá, cảm nhận kinh nghiệm cán tín dụng Đây điểu quan trọng định hồn trả khoản vay 1.3 Vai trị 1.3.1 Đối với khách hàng Ta thấy có nhiều nhu cầu mang tính tự nhiên, thiết yếu, có ý nghĩa quan trọng sống cá nhân hộ gia đình nhu cầu mua sắm, sửa chữa nhà cửa, mua đồ dùng tiện nghi sinh hoạt, mua sắm phương tiện xe máy, ô tô, du lịch, học hành CVTD giúp người tiêu dùng thoả mãn nâng cao chất lượng tiêu dùng, cho phép người tiêu dùng sử dụng trước khả tốn tương lai, hưởng dịch vụ tiện ích mong muốn trước có đủ nguồn tài chính, đặc biệt trường hợp chi tiêu cấp bách Lãi suất cho vay ngân hàng hợp lý nhiều so với lãi suất vay “nóng” người cho vay thị trường chợ đen; thời hạn cho vay phương thức trả nợ linh hoạt vào khả trả nợ khách hàng, điều kiện thủ tục để có khoản vay tiêu dùng không phức tạp Đến với ngân hàng khách hàng cịn nhận tư vấn nhân viên ngân hàng, khách hàng tháo gỡ khó khăn họ người am hiểu thị trường khách hàng cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích khác dịch vụ tốn, tiền gửi… Vì vậy, việc ngân hàng thực phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng mang đến lợi ích tốt, thiết thực cho khách hàng Có thể nói rằng, khách hàng người hưởng lợi nhiều trực tiếp lợi ích mà hình thức cho vay mang lại, đặc biệt người có thu nhập trung bình 1.3.2 Đối với ngân hàng Trước hết, CVTD giúp ngân hàng nâng cao hiệu sử dụng vốn CVTD có chi phí cao đồng thời tạo lợi nhuận lớn đồng vốn bỏ so với hình thức cho vay khác CVTD tạo điều kiện đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhờ góp phần giúp NHTM tăng khả cạnh tranh, nâng cao thu nhập phân tán rủi ro Trong điều kiện ngày nay, mà cạnh tranh lĩnh vực Tài chính- Ngân hàng ngày gay gắt, liệt vai trò CVTD thực quan trọng NHTM , góp phần tăng khả cạnh SV: Phạm Thị Lê Lớp:TCDN 50D Chuyên đề tốt nghiệp tranh ngân hàng với định chế tài khác Hoạt động nàycũng giúp ngân hàng thu hút khách hàng sử dụng thêm hình thức dịch vụ tiện ích khác mà ngân hàng cung cấp chuyển tiền sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản Ngân hàng để thuận lợi cho hoạt động toán lãi theo kỳ hạn; sử dụng dịch vụ thẻ Khách hàng có xu hướng sử dụng kèm dịch vụ ngân hàng có quan hệ tín dụng, tạo điều kiện giúp ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh mở rộng thị phần Các ngân hàng cịn tăng lượng khách hàng vay tiêu dùng thơng qua cửa hàng bán lẻ, khách hàng nhận hỗ trợ tiêu dùng ngân hàng thông qua số đại lý bán lẻ mua trả góp với lãi suất hấp dẫn, ưu đãi Hình thức vừa thúc đẩy nhu cầu mua sắm, vừa giúp ngân hàng mở rộng quy mô khách hàng Việc có ý nghĩ lớn việc chia sẻ rủi ro cho ngân hàng thân người bán lẻ Ngoài ra, xét riêng khoản CVTD ta thấy cho vay tiêu dùng có rủi ro lớn Nhưng khoản CVTD lại có giá trị tương đối nhỏ, đặc biệt NHTM cung cấp nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng nên xét tổng thể ngân hàng phân tán rủi ro tốt Trên thực tế, khoản cho vay tiêu dùng thường có lợi nhuận cao mức lãi suất tính khoản cho vay tiêu dùng cao Vì vậy, NHTM kỳ vọng tăng lợi nhuận thu từ khoản cho vay tiêu dùng Ngân hàng ngăn ngừa hạn chế rủi ro cách đưa quy chế cho vay chặt chẽ thẩm định kỹ Mặt khác tài trợ cho tiêu dùng ngân hàng gián tiếp tài trợ cho sản xuất Khi tiêu dùng đẩy mạnh hoạt động sản xuất tăng lên gia tăng nhu cầu vay kinh doanh hoạt động cho vay kinh doanh ngân hàng mở rộng Sản xuất phát triển lại cung cấp thị trường sản phẩm làm nảy nở nhu cầu tiêu dùng Quá trình lặp lặp lại không ngừng làm cho thị trường tiêu dùng ngày phát triển 1.3.3 Đối với kinh tế CVTD địn bẩy kích thích sản xuất phát triển, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cải thiện đời sống dân cư, góp phần thực xố đói giảm nghèo, nâng cao chất lượng sống SV: Phạm Thị Lê Lớp:TCDN 50D Chuyên đề tốt nghiệp Cùng với phát triển kinh tế thị trường, sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng ngày trở nên phong phú, đa dạng, phù hợp với nhu cầu người tiêu dùng Tuy nhiên, với mức thu nhập nay, phần lớn dân cư không đủ khả chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt vật dụng đắt tiền, hàng hóa xa xỉ .Nếu người tiêu dùng vay tiền từ ngân hàng họ thoả mãn nhu cầu họ Đồng thời, việc tạo cạnh tranh hãng sản xuất, doanh nghiệp sản phẩm, mẫu mã, chủng loại nhà sản xuất đưa biệ pháp để đáp ứng thị hiếu người tiêu dùng Điều làm tăng tiêu dùng hàng hoá ,thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh hãng,tạo nhiều công ăn việc làm cho người lao động, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế chung toàn xã hội cách nhanh chóng Ngồi CVTD góp phần cải thiện mơi trường tốn, giảm lượng tiền mặt lưu thơng thị trường Xét góc độ kinh tế vĩ mơ: dịch vụ ngân hàng bán lẻ đẩy nhanh trình lưu chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm lớn dân cư để phát triển kinh tế, cải thiện đời sống người dân, hạn chế dùng tiền mặt tiết kiệm chi phí thời gian, tiền bạc cho xã hội Qua ta thấy vai trị to lớn hoạt động cho vay tiêu dùng người tiêu dùng, với thân ngân hàng với toàn kinh tế 1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.4.1 Căn vào mục đích vay vốn  CVTD bất động sản: Là khoản tín dụng cấp nhằm tài trợ cho nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) Đặc điểm vay quy mô thường lớn, thời gian dài Việc đánh giá giá trị tài sản tài trợ có vai trị vơ quan trọng ngân hàng, thông thường tài sản đảm bảo loại cho vay bất động sản khác giá trị bất động sản xây dựng, cải tạo tương lại Bởi khoản tín dụng tài trợ cho loại tài sản có giá trị lớn, nên biến động theo hướng khơng có lợi dẫn tới thiệt hại lớn cho ngân hàng  CVTD thông thường: Đây khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành, y tế giải trí Đặc điểm khoản tín dụng thường có quy mơ nhỏ, thời gian tài trợ ngắn SV: Phạm Thị Lê Lớp:TCDN 50D Chuyên đề tốt nghiệp Do mà mức độ rủi ro ngân hàng thấp khoản cho vay tiêu dùng bất động sản Đối với loại cho vay này, yếu tố định cho vay hay không khả trả nợ người vay, sau xem xét đến giá trị tài sản đảm bảo 1.4.2 Căn vào thời gian cho vay vốn  Cho vay ngắn hạn: Đây khoản tín dụng có thời gian ngắn thường năm Với khoản tín dụng chủ yếu phục vụ cho nhu cầu ngắn hạn mang tính tức người dân ví dụ họ cần khoản tiền tức cho việc chi tiêu mà chưa kịp lương hàng tháng họ tài trợ  Cho vay trung hạn: khoản tín dụng có thời gian dài thường từ 1- năm Khoản phục vụ cho nhu cầu vốn trung hạn khách hàng, vay mua xe máy, mua máy tính, vay để sửa nhà…  Cho vay dài hạn: khoản tín dụng có thời gian dài thường năm Khoản vay phục vụ nhu cầu vốn dài hạn khách hàng mua xe ôtô, mua nhà… 1.4.3 Căn vào phương thức hoàn trả  Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lẫn lãi) cho Ngân hàng theo nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kì người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay Để nhận khoản tài trợ khách hàng phải trả trước phần giá trị tài sản mua sắm Số tiền trả trước phụ thuộc vào khả tài người vay, loại tài sản, thị trường tiêu thụ tài sản sau sử dụng; phần thiếu ngân hàng cho vay Điều có tác dụng làm cho khách hàng thấy tài sản thuộc sở hữu thúc đẩy họ bảo quản tài sản nỗ lực trả nợ đồng thời giúp hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng  Cho vay tiêu dùng phi trả góp  Cho vay tiêu dùng trả lần: Đây hình thức tài trợ mà theo số tiền vay khách hàng toán lần hợp đồng tín dụng đến hạn Đặc điểm khoản tín dụng thường có qui mơ nhỏ thời hạn vay ngắn Hình thức cho vay ngân hàng áp dụng giúp ngân hàng không nhiều thời gian ngân hàng tiến hành thu nợ làm nhiều kỳ Mặc dù có giá trị khơng lớn SV: Phạm Thị Lê Lớp:TCDN 50D Chuyên đề tốt nghiệp khoản vay đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời dùng để sửa chữa tài sản cố định, mua sắm vật dụng thiết yếu  Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Đây khoản cho vay tiêu dùng Ngân hàng cho phép khách hàng Ngân hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành séc thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức thời hạn tín dụng thoả thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng Cho vay theo thẻ tín dụng cho vay thấu chi tuần hồn hình thức CVTD tuần hoàn phổ biến Đối với cho vay theo thẻ tín dụng, khách hàng cấp thẻ số dư tối đa, sử dụng thẻ để toán cho tiền hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận thẻ Khi sử dụng thẻ, trung tâm thẻ ghi nợ vào tài khoản khách hàng đến cuối tháng, khách hàng nhận giấy báo ngân hàng phát hành thẻ liệt kê chi tiết khoản mục phải toán Trong thời hạn cho phép, thường 30 ngày khách hàng tốn( nộp tiền vào tài khoản) khơng bị tính lãi, q thời hạn quy định khách hàng phải trả khoản lãi Trong tất lãi suất CVTD, CVTD tuần hồn có mức lãi suất cao khoản cho vay khơng đảm bảo chi phí để điều hành tín dụng tuần hồn tương đối cao dự trữ quỹ, xử lý thẻ tín dụng bao gồm kiểm tra tín dụng lừa đảo mát thu ngân 1.4.4 Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay  Cho vay cầm đồ: hình thức cho vay ngân hàng mà khách hàng vay tiền phải có tài sản giao cho ngân hàng để đảm bảo việc thực nghĩa vụ khách hàng hợp đồng cầm cố Danh mục loại tài sản nhưđiều kiện loại tài sản cầm đồ ngân hàng quy định cụ thể dựa sở qui định pháp luật sách tín dụng ngân hàng Các tài sản đem cầm cố thường tài sản mà ngân hàng kiểm sốt bảo quản chắn, đồng thời việc nắm giữ tài sản ngân hàng khơng ảnh hưởng đến q trình hoạt động khách hàng chẳng hạn như: giấy tờ có giá, ngoại tệ mạnh, kim loại quý…  Cho vay bảo đảm tiền lương hay thu nhập: Cho vay chấp lương thường áp dụng cho khách hàng có việc làm ổn định, thu nhập ổn định, SV: Phạm Thị Lê Lớp:TCDN 50D Chuyên đề tốt nghiệp ngồi khoản chi tiêu thường xun hàng tháng cịn phần tích luỹ để trả nợ vay Khi xét duyệt khoản vay, ngân hàng cần có bảng kê khai khoản thu nhập lương thu nhập khác khoản chi tiêu thường xuyên người vay Số tiền ngân hàng cho khách hàng vay xác định dựa nhu cầu vay (có mục đích rõ ràng), thu nhập thường xuyên khách hàng, mức cho vay tối đa ngân hàng Khi nhận tiền vay khách hàng phải cam kết không trả nợ đến hạn (thường kỳ trả nợ) ngân hàng có quyền nhận lương khách hàng để thu nợ  Cho vay bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay: hình thức áp dụng chủ yếu tài sản có giá trị tương đối lớn, thời gian sử dụng dài Mức cho vay ngân hàng thường dựa vào khả tài khách hàng, thường tối đa 5060% giá trị tài sản mua sắm  Ngoài khách hàng cá nhân cịn vay tiền ngân hàng mà không cần tài sản đảm bảo (tín chấp) nhiều hình thức khác chiết khấu chứng từ có giá, thẻ tín dụng Loại hình cho vay thường dành cho cá nhân có công việc tương đối ổn định, thu nhập cao thường vị trí quản lý cấp cao có hạn mức tín dụng đảm bảo 1.4.5 Căn vào phương thức tài trợ  Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay, ngân hàng mua khoản nợ phát sinh Công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng Giữa ngân hàng công ty bán lẻ ký kết Hợp đồng mua bán nợ, ngân hàng đưa điều kiện đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại sản phẩm bán chịu Trong hợp đồng, ngân hàng thường đưa điều kiện đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu Công ty bán lẻ người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá Theo nguyên tắc người mua hàng phải trả trước phần giá trị hàng hoá Cho vay tiêu dùng gián tiếp thực thơng qua phương thức sau:  Tài trợ truy địi tồn : SV: Phạm Thị Lê Lớp:TCDN 50D Chuyên đề tốt nghiệp 10 Theo phương thức này, bán cho ngân hàng khoản nợ mà người tiêu dùng mua chịu, cơng ty bán lẻ cam kết tốn cho ngân hàng toàn khoản nợ đến hạn người tiêu dùng khơng tốn cho ngân hàng Với phương thức này, công ty bán lẻ phải quan tâm đến chất lượng khoản bán chịu, cịn ngân hàng có rủi ro  Tài trợ truy đòi hạn chế: Theo phương thức này, trách nhiệm công ty bán lẻ với khoản nợ khách hàng mua chịu không toán giới hạn chừng mực định, phụ thuộc vào điều khoản thoả thuận Công ty bán lẻ ngân hàng Hợp đồng mua bán nợ  Tài trợ miễn truy đòi: Theo phương thức này, sau bán khoản nợ cho ngân hàng, cơng ty bán lẻ khơng cịn phải chịu trách nhiệm cho việc liệu người tiêu dùng có tốn nợ cho ngân hàng hay khơng Tuy nhiên, với ngân hàng, phương thức chứa nhiều rủi ro phí khoản vay ngân hàng tính cao so với phương thức khoản nợ mua ngân hàng lựa chọn kỹ Ngồi ra, có có cơng ty bán lẻ có uy tín với ngân hàng áp dụng phương thức  Tài trợ có mua lại Trong loại tài trợ này, có thoả thuận trước ngân hàng bán lại cho cơng ty bán lẻ phần nợ chưa tốn, kèm theo tài sản người tiêu dùng sử dụng thời gian Phương thức phù hợp với công ty bán lẻ mạnh tài có trách nhiệm Với phương thức này, cơng ty bán lẻ có rủi ro so với phương thức “Tài trợ truy địi tồn bộ”  Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Đây hình thức cho vay, ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mình, việc thu nợ phải tiến hành trực tiếp ngân hàng Cho vay tiêu dùng trực tiếp thực theo phương thức sau:  Tín dụng trả theo định kỳ: Đây phương thức sử dụng phổ biến Theo đó, ngân hàng cấp cho khách hàng toàn số tiền vay khách hàng trả nợ cho ngân hàng theo SV: Phạm Thị Lê Lớp:TCDN 50D