Tín dụng ngân hàng và vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM
Tín dụng ngân hàng 4 1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Trong thực tế cuộc sống, thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau; ngay cả trong quan hệ tài chính, tùy theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng có thể hiểu theo các định nghĩa sau:
- Xét trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng được coi là phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người đi vay.
- Trong một quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể Như một công ty công nghiệp hoặc thương mại bán hàng trả chậm cho công ty khác, trong trường hợp này người bán chuyển giao hàng hóa cho bên mua và sau một thời gian nhất định theo thỏa thuận bên mua phải trả tiền cho bên bán Phổ biến hơn cả là giao dịch giữa ngân hàng và các định chế tài chính khác với các doanh nghiệp và cá nhân thể hiện dưới hình thức cho vay, tức là ngân hàng cấp tiền vay cho bên đi vay và sau một thời hạn nhất định người đi vay phải thanh toán vốn gốc và lãi.
- Tín dụng còn có nghĩa là một số tiền cho vay mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng.
Qua nhiều giai đoạn tồn tại và phát triển, ngày nay tín dụng được hiểu theo định nghĩa cơ bản sau:
“Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao một lượng giá trị sang cho bên kia được sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận được phải cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thỏa thuận” (Nguồn trích dẫn: Giáo trình tín dụng ngân hàng – Học viện Ngân hàng – Nhà xuất bản Thống kê)
Trong mối quan hệ giao dịch này thể hiện các nội dung sau:
- Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định Giá trị này có thể dưới hình thái tiền tệ hoặc dưới hình thái hiện vật như: hàng hóa, máy móc, thiết bị, bất động sản.
- Người đi vay chỉ được sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định, sau khi hết hạn sử dụng theo thỏa thuận, người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay.
- Giá trị hoàn trả thông thường lớn hơn giá trị lúc cho vay ban đầu hay nói cách khác người đi vay phải trả thêm phần lợi tức (lãi vay).
1.1.1.2 Phân loại tín dụng a Căn cứ vào đối tượng khách hàng
Hiện nay, để thuận tiện, các NHTM thường có nhiều sản phẩm tín dụng phù hợp theo yêu cầu của khách hàng và chia theo đối tượng khách hàng để phục vụ Theo tiêu chí này khách hàng được chia làm 2 loại:
Tín dụng cá nhân: Hiện tại có rất nhiều sản phẩm tín dụng phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm: cá nhân phục vụ nhu cầu tiêu dùng, cá nhân vay vốn phục vụ nhu cầu kinh doanh…
Tín dụng doanh nghiệp: Là các sản phẩm tín dụng phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp bao gồm các mục đích: vay bổ sung vốn lưu động kinh doanh, cho vay tài trợ mua sắm tài sản cố định, cho vay đầu tư dự án, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu… b Căn cứ vào thời hạn tín dụng
Tín dụng ngắn hạn: Loại tín dụng này có thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Tín dụng trung hạn: Theo quy định hiện hành của NHNN Việt Nam, tín dụng trung hạn có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm Tín dụng trung hạn chủ yếu được đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh.
Tín dụng dài hạn: Theo quy định ở Việt Nam, đây là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm Tín dụng dài hạn là loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải cso quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới Nghiệp vụ truyền thống của các NHTM là cho vay ngắn hạn, như từ những năm 70 trở lại đây, các NHTM đã chuyển sang kinh doanh tổng hợp và một trong những nội dung đổi mới đó là nâng cao tỷ trọng cho vay trung và dài hạn. c Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
Cho vay không bảo đảm: Là loại cho vay không cần tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Đối với những khách hàng tốt, trung thực tỏng kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, quản trị tài chính hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung.
Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay được ngân hàng cung ứng phải có tài sản thế chấp hoặc cầm cố hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba Đối với khách hàng không có uy tín cao với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có một nguồn thu thứ hai, bổ sung nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn Đồng thời tài sản thế chấp này bảo đảm khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích cam kết. d Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng
Khái niệm và vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn đối với NHTM 8 1 Khái niệm về cho vay ngắn hạn của NHTM
Với mục đích nghiên cứu về vấn đề chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM, khóa luận sẽ sử dụng thuật ngữ “tín dụng ngắn hạn” mang tính chất đống nghĩa với thuật ngữ “cho vay ngắn hạn”.
Theo quyết định 324/1998/QĐ-NHNN1 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 30/09/1998, có hiệu lực từ ngày 15/10/1998 thì cho vay ngắn hạn là hình thức mà tổ chức tín dụng cho khách hàng vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống.
- Khách hàng vay vốn: Các pháp nhân gồm Doanh nghiệp Nhà nước, hợp tác xã, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Công ty cổ phần, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác có đủ các điều kiện quy định tại Điều 94 của Bộ luật dân sự; Cá nhân; Hộ gia đình; Tổ hợp tác; Doanh nghiệp tư nhân.
- Thời hạn đối với cho vay ngắn hạn: Được tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận tối đa là 12 tháng, được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng.
Các khoản vay này ít rủi ro về khả năng thanh toán cũng như về lãi suất so với vay trung và dài hạn Những khoản cho vay ngắn hạn thường được sử dụng rộng rãi trong việc tài trợ mang tính thời vụ về vốn luân chuyển và tài trợ tạm thời cho các khoản chi phí sản xuất.
1.1.2.2 Phân loại cho vay ngắn hạn của NHTM
Thực hiện tốt việc phân loại cho vay ngắn hạn sẽ giúp cho ngân hàng nghiên cứu việc vận dụng vốn tín dụng trong từng loại hình cho vay và là cơ sở để đánh giá hiệu quả kinh tế của chúng Từ đó có sự quản lý phù hợp nhất để nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn.
Một số cách phân loại chủ yếu :
Căn cứ vào mục đích sử dụng: Cho vay ngắn hạn bao gồm tín dụng tiêu dùng và tín dụng kinh doanh.
- Tín dụng tiêu dùng: Việc cho vay của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các gia đình, cá nhân như chi tiêu thường xuyên, chi sửa chữa nhà cửa, mua sắm tài sản…
- Tín dụng kinh doanh: Ngân hàng sẽ cho các doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh vay để đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh ngắn hạn của họ Lĩnh vực kinh doanh ngắn hạn của khách hàng bao gồm:
+ Cho vay công nghiệp và thương mại: Giúp khách hàng trang trải các khoản chi phí hoạt động như chi phí mua hàng, trả lương…
+ Cho vay xây dựng ngắn hạn: Tạm ứng vốn cho bên thi công trong giai đoạn thi công các công trình xây dựng.
+ Cho vay nông nghiệp: Nhằm hỗ trợ nông dân trong giai đoạn gieo trồng, bảo quản sản phẩm.
+ Cho vay các tổ chức tín dụng
+ Cho vay khác: Bao gồm các hình thức như kinh doanh chứng khoán…
Căn cứ vào đảm bảo tiền vay: Cho vay ngắn hạn chia thành tín dụng có bảo đảm và tín dụng không có bảo đảm.
- Tín dụng có bảo đảm: Lí do chủ yếu đòi hỏi một khoản cho vay ngắn hạn được đảm bảo là nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng giảm bớt rủi ro mất vốn Cho vay ngắn hạn có đảm bảo được chia thành các dạng cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bằng tài sản của người thứ ba, đảm bảo bằng tài sản được hình thành từ vốn vay
- Cho vay không có đảm bảo: Cho vay ngắn hạn không có đảm bảo được dựa trên tính liêm khiết và tình hình tài chính của người vay, lợi tức có thể có trong tương lai và tình hình trả nợ trước đây Tín dụng ngắn hạn không có đảm bảo được chia thành tín chấp, bảo lãnh bằng tín chấp của bên thứ ba.
Căn cứ vào đồng tiền cho vay: Cho vay ngắn hạn bao gồm cho vay bằng đồng nội tệ và cho vay bằng đồng ngoại tệ.
Căn cứ vào phương pháp cho vay: Cho vay ngắn hạn được chia thành tín dụng từng lần, tín dụng theo hạn mức.
Căn cứ vào tính chất của việc cấp vốn: Cho vay ngắn hạn gồm cho vay thế vốn và cho vay ứng vốn.
- Cho vay thế vốn: Việc cho vay làm thay đổi hình thái vốn của khách hàng sang tiền, như chiết khấu, bao thanh toán.
- Cho vay ứng vốn: Việc cho vay mang tính chất cấp thêm vốn cho khách hàng như bổ sung vốn lưu động.
Căn cứ vào đối tượng sử dụng vốn vay: Cho vay ngắn hạn chia thành tín dụng trực tiếp và tín dụng gián tiếp.
- Tín dụng trực tiếp: Tiền vay được phát trực tiếp cho người vay
- Tín dụng gián tiếp: Tiền vay được phát đến một tổ chức trung gian, sau đó mới tới tay người vay.
Căn cứ vào phương thức thanh toán: Người ta chia cho vay ngắn hạn thành cho vay ngắn hạn hoàn trả một lần, cho vay ngắn hạn hoàn trả nhiều lần.
1.1.2.3.Vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM
Dựa trên những quy định của Ngân hàng Nhà nước về cho vay ngắn hạn, các ngân hàng đã triển khai hoạt động cho vay cụ thể gồm nhiều sản phẩm linh hoạt, phù hợp với phương châm hoạt động cũng như đối tượng khách hàng mục tiêu của các ngân hàng Hoạt động cho vay ngắn hạn đã trở thành một phần không thể thiếu trong cuộc sống của mỗi chúng ta, có vai trò cực kỳ quan trọng, đã góp phần làm ổn định và phát triển sản xuất của nền kinh tế, các tổ chức và mỗi cá nhân Đặc biệt, trong bối cảnh Việt Nam là một nước trong giai đoạn đang phát triển thì cho vay ngắn hạn càng có vai trò quan trọng. a Vai trò của hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM đối với nền kinh tế
Ngân hàng trong nền kinh tế với tư cách là một doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ Với tư cách là một trung gian tài chính, nó là kênh chuyển vốn từ những nơi thừa vốn đến những nơi thiếu vốn và hoạt động hiệu quả trong nền kinh tế Các kênh truyền dẫn vốn có thể qua thị trường tài chính đó là các nghiệp vụ tín dụng, ngắn hạn, trung và dài hạn, nhưng nó đã bị cạnh tranh mạnh mãnh mẽ của các tổ chức tài chính phi ngân hàng tham gia vào thị trường này như: Công ty Bảo hiểm, các quỹ đầu tư, công ty tài chính Hoặc là thị trường tiền tệ là kênh dẫn và huy động những ngồn vốn và các giấy tờ có giá ngắn hạn Thị trường này hoạt động rất linh hoạt và cung cấp một nguồn một nguồn vốn rất lớn cho nền kinh tế Do đó hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM ngày càng phát triển mạnh mẽ. b Vai trò của hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM đối với doanh nghiệp
Hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM giúp bổ sung vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh
Ngân hàng với tư cách là một trung gian tài chính thực hiện một trong những chức năng chủ yếu của mình là tiến hành huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sau đó cho ra đối với nền kinh tế Thông qua các hoạt động cho vay của mình ngân hàng đã đảm bảo cho các doanh nghiệp nói chung, doanh nghiệp nhà nước nói riêng không chỉ duy trì sản xuất kinh doanh mà còn tái sản xuất mở rộng. Đối với các doanh nghiệp hiện nay, vốn vẫn luôn là vấn đề gây khó khăn nhất trong hoạt động sản xuất kinh doanh của họ, tình trạng thiếu vốn của các doanh nghiệp là phổ biến và nghiêm trọng Hoạt động cho vay ngắn hạn của các NHTM là hình thức tốt nhất để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động hoặc sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp bởi tính linh hoạt của nó. Hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM không chỉ mang đến nguồn vốn bổ sung nữa mà đã dần trở thành một nguồn vốn chủ yếu, quan trọng trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Hoạt động cho vay ngắn hạn giúp cho các doanh nghiệp không bỏ lỡ thời vụ làm ăn, duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục, quá trình lưu thông được thông suốt, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội.
Mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới thiết bị công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng khả năng cạnh tranh, chiếm lĩnh được thị trường…để thực hiện được các khoản đầu tư đó doanh nghiệp không chỉ cần có vốn lưu động tạm thời mà còn phải có một lượng vốn cố định và ổn định lâu dài Qui mô vốn đầu tư cho các yêu cầu trên đôi khi vượt quá khả năng vốn của doanh nghiệp Thông qua hoạt động cho vay ngắn hạn, NHTM có thể giúp cho các doanh nghiệp thoả mãn nhu cầu vốn phục vụ cho các hoạt động đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh đó.
Hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM giúp các doanh nghiệp tăng cường quản lý và sử dụng vốn kinh doanh có hiệu quả
Chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM
Quan điểm về chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM 15 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM 16 1.2.2.1 Đối với nền kinh tế xã hội
Chất lượng nói chung có thể được hiểu là mức độ phù hợp của sản phẩm đối với yêu cầu của người tiêu dùng hay là phù hợp tính chất của sản phẩm, chứa đựng mức độ thích ứng của nó để thỏa mãn nhu cầu nhất định theo công dụng của nó với những chi phí xã hội cần thiết.
Qua đây có thể hiểu chất lượng tín dụng ngân hàng là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng (người gửi và người vay tiền) trong quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn trong việc thu hồi vốn thông qua sự phát huy hiệu quả của phương án được hình thành bằng đồng tiền vay hay hạn chế thấp nhất rủi ro về đồng vốn, tăng lợi nhuận của ngân hàng, phù hợp và phục vụ sự phát triển kinh tế xã hội.
Tín dụng ngắn hạn nói chung và hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng, được đánh giá là có chất lượng khi:
Mục tiêu đầu tư phù hợp với chiến lược phát triển của nền kinh tế, của xã hội, phù hợp với xu hướng thị trường.
Có biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro phù hợp với tính chất pháp lý của từng hình thức tín dụng.
Có tính được hiệu quả kinh tế trực tiếp, tính toán dựa trên thông tin đáng tin cậy.
Thủ tục cho vay, đầu tư chặt chẽ về mặt pháp lý.
Trong quá trình cho vay, doanh nghiệp vẫn khai thác tốt tài sản, trả nợ ngân hàng đúng lịch trình cả vốn gốc và lãi.
Doanh nghiệp được đầu tư có kinh nghiệm sản xuất, có khả năng cạnh tranh trên thị trường kinh tế cao.
1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM
Trong nền kinh tế thị trường thì hoạt động tín dụng là kênh dẫn vốn chủ yếu để thúc đẩy tiến trình phát triển của cả xã hội Với đòi hỏi nền kinh tế xã hội phát triển ngày càng mạnh mẽ thì vấn đề chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng cho vay ngắn hạn nói riêng luôn dành được sự quan tâm lớn
1.2.2.1 Đối với nền kinh tế xã hội
Cho vay ngắn hạn và nền kinh tế xã hội có mối quan hệ mật thiết hai chiều Cho vay ngắn hạn góp phần làm lành mạnh hóa nền kinh tế xã hội, tạo điều kiện cho kinh tế xã hội phát triển, ngược lại để hoạt động cho vay ngắn hạn có chất lượng thì đỏi hỏi nền kinh tế xã hội phải ổn định, phải có cơ chế phù hợp, có sự phối hợp nhịp nhàng và hiệu quả giữa các cấp các ngành
- Chất lượng cho vay ngắn hạn được bảo đảm và nâng cao là điều kiện cho Ngân hàng làm tốt vai trò trung gian tín dụng - cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư trong nền kinh tế, Từ đó điều hoà nguồn vốn cho đầu tư ngắn hạn hợp lý, làm xã hội bớt được lãng phí ở những nơi thừa vốn, giảm được khó khăn cho những nơi thiếu vốn.
- Chất lượng cho vay ngắn hạn được nâng cao cũng sẽ tạo điều kiện để NHTM làm tốt vai trò trung tâm thanh toán của nền kinh tế thị trường Vì khi chất lượng tăng lên nghĩa là các khoản tín dụng được thực hiện đúng theo thời hạn, do đó số vòng quay của vốn tín dụng tăng lên với một lượng tiền trong lưu thông là không đổi Góp phần mở rộng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Qua đó tiết kiệm được chi phí phát hành tiền
- Tín dụng là một trong những công cụ để Đảng và Nhà nước thực hiện các chủ trương chính sách về phát triển kinh tế xã hội theo ngành, lĩnh vực.Nhờ chất lượng tín dụng nâng cao nghĩa là sự phân tích, đánh giá khả năng phát triển của các đối tượng để ra các quyết định đầu tư đúng đắn để khai thác khả năng tiềm tàng của tài nguyên, lao động, đảm bảo cho sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển cân đối giữa các ngành nghề, các khu vực trong cả nước.
- Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn còn góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, qua đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Như ta đã biết về khả năng tạo tiền của hệ thống ngân hàng thương mại Đó là thông qua việc cho vay chuyển khoản, thanh toán không dùng tiền mặt, các ngân hàng thương mại có khả năng mở rộng số tiền ghi sổ lên rất nhiều lần so với số tiền thực tế mà Nhà nước bỏ vào lưu thông Như vậy khi chất lượng tín dụng được nâng lên tạo khả năng giảm bớt lượng tiền trong lưu thông, góp phần hạn chế lạm phát, ổn định tiền tệ
- Chất lượng cho vay ngắn hạn được nâng cao góp phần làm lành mạnh hóa quan hệ tín dụng Giảm thiểu rồi đi đến xóa bỏ tình trạng cho vay nặng lãi, tín dụng đen đang rất phổ biến hiện nay Mà gắn liền với tình trạng tín dụng không lành mạnh này là những vấn đề xã hội phức tạp.
- Cung cấp kịp thời nhu cầu về vốn cho khách hàng: Chất lượng tín dụng cao sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng thị trường, cung cấp tín dụng kịp thời, đáp ứng yêu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của khách hàng
- Lành mạnh hoá tình hình tài chính của khách hàng: Để đảm bảo chất lượng tín dụng thì Ngân hàng tiến hành việc kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn tín dụng của khách hàng qua đó cùng với khách hàng uốn nắn và chấn chỉnh kịp thời những thiếu sót trong hoạt động tài chính và kinh doanh của họ Do vậy việc nâng cao chất lượng tín dụng góp phần phát triển chất lượng sản xuất kinh doanh cũng như làm lành mạnh hoá tình hình tài chính của khách hàng.
1.2.2.3 Đối với ngân hàng thương mại
Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn là sự cần thiết khách quan vì sự tồn tại và phát triển lâu dài của hệ thống Ngân hàng thương mại:
- Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tức là tăng khả năng quay vòng vốn tín dụng, qua đó mở rộng được các hình thức dịch vụ cung cấp cho khách hàng cũng như mở rộng quy mô vốn tín dụng cho một khách hàng Như vậy không những duy trì được mối quan hệ với nhũng khách hàng truyển thống mà còn mở rộng, thu hút thêm những khách hàng mới Đó cũng là cách để các ngân hàng thương mại mở rộng thị trường, nâng cao được lợi nhuận.
- Chất lượng cho vay ngắn hạn nâng cao sẽ giảm được chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, và đặc biệt là giảm được những chi phí, thiệt hại rất lớn do không thu hồi được khoản tín dụng Như vậy sẽ gia tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Tăng được lợi nhuận cho hệ thống ngân hàng thương mại
Qua những phân tích trên ta thấy nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn có ý nghĩa rất quan trọng Đối với ngân hàng thì đó là vì sự tồn tại, phát triển.Với khách hàng thì đó là khả năng mở rộng sản xuất Xét trên tầm vĩ mô thì nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn là để đảm bảo cho nền kinh tế xã hội luôn phát triển ổn định Với sự phát triển và sản xuất lưu thông hàng hoá ngày càng tăng, hoạt động tín dụng cần phải được phát triển tới mức độ nào đó sao cho phù hợp, nhằm đáp ứng được những nhu cầu giao dịch cũng ngày càng tăng trong xã hội Vì thế, việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn nói riêng và chất lượng tín dụng nói chung không những luôn được coi là chiến lược hàng đầu của các ngân hàng thương mại mà còn của các nhà chức trách về kinh tế xã hội.
1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của NHTM
Cơ sở pháp lý điều chỉnh chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn tại SeABank - CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG 31 2.2.2.Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn của SeABank -
Cơ cở pháp lý có vị trí hết sức quan trọng đối với chất lượng hoạt động tín dụng Nó tạo môi trường hành lang pháp lý cho hoạt động của ngân hàng.
Cơ sở pháp lý ở đây bao gồm các văn bản của Chính phủ và NHNN như:
- Luật các tổ chức tín dụng 07/1997/QH10 ban hành ngày 31/12/1997 cùng các sửa đổi kèm theo.
- Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành Quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng với khách hàng Và quyết định 127/2005/QĐ-NHNN về việc sửa đổi Quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng với khách hàng.
- Quyết định số 379/QĐ-NHNN ban hành ngày 24/02/2009 quy định về điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc của các tổ chức tín dụng.
- Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/04/2005 về việc ban hành quy định về phân loại nợ , trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong họat động ngân hàng của TCTD.
- Một số quyết định, chỉ thị, thông tư khác
Một số Quyết định, chỉ thị đang áp dụng tại Ngân hàng TMCP SeABank nói chung và SeABank - CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG nói riêng:
- Quyết định số 427-2002/QĐ-HĐQT tháng 5/2002 về việc ban hànhQuy trình nghiệp vụ tín dụng của SeABank.
- Quyết định số 467/2002/QĐ-HĐQT ngày 06/06/2002 về vệc ban hành Quy chế cho vay của SeABank đối với khách hàng.
- Quyết định số 1477/QĐ-TGĐ ngày 22/9/2005 về việc ban hành Quy trình kiểm tra giám sát vốn vay.
- Chính sách tín dụng của SeABank ban hành ngày 12/01/2008
- Quyết định số 863-2009/QĐ-TGĐ ngày 11/06/2009 về việc ban hành Quy trình Tái thẩm định.
- Quyết định số 782-2009/QĐ-TGĐ ngày 04/06/2009 về việc ban hành Quy định về tỷ lệ cho vay tối đa trên TSBĐ.
- Chỉ thị số 23/CT-TGĐ ngày 12/09/2009 về việc nâng cao chất lượng thẩm định và xét duyệt tín dụng.
- Quyết định số 2051/2010/QĐ-TGĐ ngày 29/10/2010 về việc ban hành
“Quy chế về thứ tự ưu tiên cấp tín dụng theo mức độ rủi ro”.
- Nghị quyết số 105-2010/HDTD ngày 26/6/2010 quy định về hạn mức phán quyết tín dụng cho Ban tín dụng các chi nhánh.
- Ngoài ra còn có các Thể lệ cho vay theo từng sản phẩm tín dụng cụ thể và một số văn bản khác.
2.2.2.Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn của SeABank - Chi nhánh Hà Đông
2.2.2.1.Quy trình cho vay ngắn hạn tại SeABank- Chi Nhánh Hà Đông
Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần SeABank - CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG thực hiện quy trình tín dụng ngắn hạn bao gồm 8 bước, được thể hiện qua tóm tắt như sau:
1 Tiếp xúc với k/h, hướng dẫn lập hồ sơ
- Nhân viên TD tiếp thị và giới thiệu SP
- Khách hàng đến NH để xin vay vốn
2 Tiếp nhận hồ sơ vay
- Nhân viên TD làm việc với KH, hướng dẫn thủ tục và tiếp nhận HS vay vốn
- Nhân viên TD chuyển HS tài sản bảo đảm cho Phòng TĐ tài sản và xem xét tài chính của KH
3b Phòng TĐ tài sản thực hiện định giá TSBĐ và lập báo cáo định giá
4 Tập hợp hồ sơ trình Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng xét duyệt khoản vay
Nhân viên TD tập hợp hồ sơ từ nguồn thông tin thu thập từ khách hàng và lập tờ trình chi tiết về khách hàng trình cấp thẩm quyền xét duyệt
5 Hoàn thiện hồ sơ tín dụng
- Nhân viên tín dụng nhận bàn giao hồ sơ hoàn thiện tài sản bảo đảm từ phòng TD tài sản
-Nhân viên TD nhập kho TSBĐ sau đó lập hồ sơ tín dụng trình Giám đốc chi nhánh ký duyệt giải ngân
6 Thực hiện quyết định cấp tín dụng
Nhân viên tín dụng thực hiện quyết định cấp tín dụng cả về giấy tờ và nhập dữ liệu trên phần mềm
7 Kiểm tra và xử lý nợ vay
- NVTD chịu trách nhiệm kiểm tra sau cho vay về mục đích, tình hình hoạt động, tài chính…
- NVTD theo dõi thu nợ gốc, lãi và phân tích rủi ro theo KH
8 Tất toán hợp đồng tín dụng
NV Tín dụng lập hồ sơ tất toán khoản vay khi đến thời gian đáo hạn của khoản vay.
3a NV tín dụng thẩm định khách hàng trừ TSBĐ
Việc thiết lập và không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng góp phần nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng Về mặt quản trị, quy trình tín dụng có nhiều tác dụng, cụ thể:
Quy trình tín dụng làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng.
Quy trình tín dụng làm cơ sở cho việc thiết lập các hồ sơ và thủ tục vay vốn về mặt hành chính.
Quy trình tín dụng chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng.
2.2.2.2.Cơ cấu dư nợ ngắn hạn
Trong giai đoạn 2009 – 2011, hoạt động tín dụng của SeABank - ChiNhánh Hà Đông mà cụ thể là hoạt động tín dụng ngắn hạn đã chịu những tác động xấu từ cuộc khủng hoảng thị trường tài chính Để đảm bảo khả năng thanh khoản cho ngân hàng, thu hồi vốn nhanh và cho vay có hiệu quả,SeABank - Chi Nhánh Hà Đông đã tập trung đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ tín dụng ngắn hạn, cụ thể:
Bảng 2.1: Cơ cấu dư nợ cho vay của SeABank –Chi Nhánh Hà Đông giai đoạn 2009 - 2011
Thời điểm Tăng giảm Tăng giảm
Cho vay ngắn hạn 346,685 429,874 609,087 83,189 179,213 Cho vay trung hạn 298,760 338,470 357,874 39,71 19,404 Cho vay dài hạn 134,357 145,656 182,439 11,299 36,783
(Nguồn: Báo cáo tài chính và báo cáo thường niên của SeABank 2009-2011)
Qua bảng 2.1, phân loại dư nợ tín dụng SeABank - Chi Nhánh Hà Đông theo thời gian cho vay giai đoạn 2009 – 2011, có thể nhận thấy dư nợ tín dụng của SeABank - Chi Nhánh Hà Đông cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ tương đối lớn Tính đến thời điểm 31/12/2010, dư nợ tín dụng ngắn hạn của SeABank -Chi Nhánh Hà Đông đạt 429,874 triệu đồng tăng mạnh so với năm 2009 là83,189 triệu đồng
Biểu đồ 2.1: Dư nợ ngắn hạn của SeABank - Chi nhánh Hà Đông giai đoạn 2009 – 2011
(Nguồn: Báo cáo tài chính và báo cáo thường niên của SeABank 2009 – 2011)
Nguyên nhân chính cho sự tăng trưởng tín dụng ngắn hạn trong giai đoạn này là do kinh tế Việt Nam đã dần hồi phục sau những chính sách kiềm chế lạm phát, kích cầu kinh tế của Chính phủ Cụ thể, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành thông tư số 02/2009/NHNN ngày 03/02/2009 về việc hỗ trợ lãi suất 4%/năm thời hạn tới 31/12/2009 cho các tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn phục vụ hoạt động kinh doanh theo danh mục các mặt hàng do Ngân hàngNhà nước quy định, đồng thời thuế thu nhập doanh nghiệp áp dụng ở mức25% thay vì mức 28% của năm 2007 và 2008, tương ứng với mức giảm tỷ lệ thuế thu nhập doanh nghiệp là 3% Hoạt động sản xuất, kinh doanh của các khách hàng vay ngắn hạn đã có những chuyển biến tích cực, với mức lãi suất được hỗ trợ, khách hàng đã mạnh dạn vay vốn ngân hàng để triển khai các phương án kinh doanh, chi phí tài chính giảm đáng kể góp phần làm giảm giá thành sản phẩm làm ra, nhờ đó mà hàng hóa sản xuất ra đã tiêu thụ được dễ dàng
Dư nợ ngắn hạn tại thời điểm 31/12/2011 đạt 609,087 triệu đồng, tăng 179,213 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2010 Nguyên nhân của sự tăng trưởng này chính là tiếp tục có đà tăng trưởng từ năm 2010 tác động tích cực đến hoạt động kinh doanh vào nửa đầu năm 2011 Tuy nhiên vào nửa cuối năm 2011 nền kinh tế một lần nữa lại có những tác động xấu đối với hoạt động cho vay của ngân hàng Nguồn tiền đổ vào bất động sản, chứng khoán, đầu tư quá lớn dẫn tới tình trạng nguồn vốn cho vay rất hạn hẹp, chi phí đầu vào tăng cao Trong tình hình đó mục tiêu của SeABank Chi Nhánh Hà Đông là hạn chế cho vay trung dài hạn, tập trung nguồn vốn cho hoạt động tín dụng ngắn hạn mà khách hàng mục tiêu là các cá nhân, doanh nghiệp có nhu cầu vốn ngắn hạn để nguồn vốn quay vòng nhanh, đảm bảo khả năng thanh khoản Chính điều này đã mang lại hiệu quả lớn cho hoạt động của SeABank
- Chi nhánh Hà Đông trong nửa cuối năm 2011.
Khách hàng trong giai đoạn này chủ yếu là cá nhân kinh doanh, hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp vừa và nhỏ Ưu thế của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh cá thể đó chính là cơ cấu gọn nhẹ, hoạt động nhay nhạy, cơ động với sự biến động của thị trường và có hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh, giá trị khoản vay trung bình, đồng thời có đầy đủ tài sản đảm bảo Vì vậy, trong suốt thời gian qua SeABank - Chi Nhánh Hà Đông đã và đang không ngừng đẩy mạnh việc cho vay ngắn hạn đối với các đối tượng khách hàng này, dưới đây là diễn biến dư nợ tín dụng ngắn hạn của SeABank
- Chi Nhánh Hà Đông phân loại theo thành phần kinh tế:
Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng ngắn hạn phân theo thành phần kinh tế
Số tiền vay Tỷ trọng Số tiền vay Tỷ trọng Số tiền vay Tỷ trọng
(Nguồn: Báo cáo tài chính và báo cáo thường niên của SeABank 2009 – 2011)
Qua bảng 2.2, phân loại tín dụng ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế có thể nhận thấy dư nợ tín dụng của SeABank - CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG trong giai đoạn 2009 -2011 chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng là các cá thể, doanh nghiệp tư nhân và hộ kinh doanh Tổng dư nợ tín dụng ngắn hạn của ba đối tượng khách hàng này luôn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ tín dụng ngắn hạn, với các sản phẩm cho vay đặc trưng như: Cho vay bổ sung vốn lưu động phục vụ kinh doanh theo món hoặc theo hạn mức tín dụng,cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, đặc biệt là cho vay tiêu dùng Dư nợ tín dụng cho vay ngắn hạn đối với khách hàng là Cá thể năm 2009 là hơn 145 triệu đồng chiếm 42.014% dư nợ tín dụng ngắn hạn và có xu thế tăng dần qua các năm Năm 2010 là 197,566 triệu đồng chiếm tỷ trọng 45,96% tổng dư nợ ngắn hạn, năm 2011 dư nợ tín dụng ngắn hạn của khách hàng Cá nhân đạt hơn 341 triệu đồng chiểm tỷ trọng 56,09% trên tổng dư nợ ngắn hạn.
2.2.2.3.Nợ quá hạn và nợ xấu cho vay ngắn hạn Đi đôi với những thời điểm nền kinh tế ổn định là những thời điểm nền kinh tế Thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng gặp phải những thách thức không nhỏ Với việc dư nợ tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trên tổng dư nợ và tăng dần qua các năm trong giai đoạn 2009 – 2011 dưới tác động xấu từ nền kinh tế đã góp phần gia tăng tỷ lệ nợ quá hạn mà đặc biệt là nợ quá hạn ngắn hạn tại SeABank - Chi Nhánh Hà Đông , dưới đây là bảng phân loại dư nợ tín dụng ngắn hạn của SeABank - Chi Nhánh Hà Đông :
Bảng 2.3: Phân loại nợ quá hạn và nợ xấu của SeABank –Chi Nhánh
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Giá trị nợ quá hạn và nợ xấu 15,32 16,098 20,344
(Nguồn: Báo cáo tài chính và báo cáo thường niên của SeABank 2009 – 2011)
Qua bảng phân loại nợ ngắn hạn của SeABank - Chi Nhánh Hà Đông giai đoạn 2009 – 2011 có thể nhận thấy nợ quá hạn của SeABank Chi Nhánh
Hà Đông tăng dần qua các năm Năm 2009 tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp so với tổng dư nợ Sang đến thời điểm 2010 khi bắt đầu có sự tăng trưởng thì đi đôi với nó là các khoản nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu đã tăng lên mức 1,75% tương đương 16,098 tỷ đồng Năm 2011 tỷ lệ nợ xấu là 1,77% tổng dư nợ với giá trị hơn 20,344 tỷ đồng.
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nợ quá hạn và nợ xấu tại SeABank
Chi Nhánh Hà Đông giai đoạn 2009 -2011
(Nguồn: Báo cáo tài chính và báo cáo thường niên của SeABank 2009 – 2011)
Có nhiều nguyên nhân dẫn đến việc nợ xấu gia tăng đặc biệt là trong năm 2010,2011 nhưng chủ yếu là do SeABank - CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG trong giai đoạn này đã tập trung cho vay các doanh nghiệp trong lĩnh vực thương mại kinh doanh các mặt hàng có giá cả biến động như: phôi thép, phế liệu thép phục vụ luyện thép, thép tấm phục vụ đóng tàu và ngành giấy,và đặc biệt là bất động sản…Với mức độ biến động về giá nhanh trong những khoảng thời gian ngắn, do không có phương pháp dự báo về giá nên nhiều doanh nghiệp đã lâm vào cảnh mua trần, bán sàn, dẫn tới không thể thanh toán lãi kịp thời
Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn của SeABank - Chi nhánh Hà Đông
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG
Tăng cường hoạt động huy động vốn 62 3.2.2 Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay 63 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên tín dụng 66 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định của hoạt động cho vay ngắn hạn 68 3.2.5 Áp dụng chính sách khách hàng hợp lý 70 3.2.6 Đa dạng hóa các hình thức cho vay ngắn hạn 72 3.3 Kiến nghị
Đối với hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và với SeABank - Chi Nhánh Hà Đông nói riêng thì nghiệp vụ huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng quy mô tín dụng của Chi nhánh a Huy động tiền gửi
Khách hàng là các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong các lĩnh vực sản xuất, lưu thông, dịch vụ Đối tượng này khi mở tài khoản tiền gửi với mục đích chính là được sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh một cách thuận lợi Vì vậy với loại hình này Chi Nhánh Hà Đông cần có những biện pháp như:
- Tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng để các doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi một cách linh hoạt, đáp ứng được nhu cầu của doanh nghiệp để chi trả phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
- Chi Nhánh Hà Đông dùng các công cụ tác động mạnh đến việc khách hàng quyết định gửi tiền gửi thanh toán và đặt quan hệ tín dụng lâu dài với Chi nhánh Chi Nhánh Hà Đông có những chính sách ưu tiên, ưu đãi nếu khách hàng gửi tiền gửi thanh toán như cho phép khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ thanh toán với chi phí rất nhỏ như phí mở L/C, phí mở Séc… Đặc biệt Chi Nhánh Hà Đông nên có những mức lãi suất tương đối thấp so với mặt bằng chung khi cấp tín dụng ngắn hạn cho khách hàng b Huy động tiết kiệm
Tình trạng tích trữ vàng, ngoại tệ và các tải sản có giá trị đang rất phổ biến hiện nay ở Việt Nam Vì vậy, muốn thu hút được nguồn vốn quan trọng này, ngân hàng cần có những biện pháp thích hợp để đa dạng hoá các loại hình tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn, mức lãi suất hâp dẫn Kèm theo đó là những hình thức hấp dẫn đối với khách hàng như quay số dự thưởng, gửi tiết kiệm có kèm quà tặng…
3.2.2 Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay Đối với tín dụng, cho vay ra mới chỉ đạt 50% công việc, phần còn lại đó chính là giám sát món vay đồng thời thu toàn bộ gốc, lãi Một quy trình cho vay chỉ hoàn chỉnh khi khách hàng trả nợ và ngân hàng tất toán hồ sơ Để nâng cao hơn nữa chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn, hạn chế mức thấp nhất các rủi ro phát sinh và đề ra các biện pháp hữu hiệu xử lý món vay có vấn đề thì việc tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay cần phải được quan tâm hơn nữa. a Quản lý nợ
Sau khi giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của Doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực hiện của phương án vay vốn Cán bộ tín dụng cần tận dụng triệt để những lần gặp gỡ chủ Doanh nghiệp khi họ đến Ngân hàng trả lãi, khi đến thăm trực tiếp và cũng có thể thu thập thông tin từ những người biết Doanh nghiệp, trong đó đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau khi doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều này hết sức quan trọng nó giúp cho cán bộ tín dụng biết được:
- Tinh thần trách nhiệm của chủ doanh nghiệp đối với nợ vay ngân hàng qua việc họ có lảng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán bộ tín dụng những vấn đề có liên quan đến món vay, có sao nhãng việc trả nợ hay không.
- So sánh mức độ khác biệt giữa phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu; doanh số và quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; sức cạnh tranh của hàng hoá như thế nào; Có phải hạ giá bán một cách không bình thường không…
- Đánh giá khả năng thanh toán của doanh nghiệp như khả năng luân chuyển tiền mặt có đáp ứng được cho hoạt động sản xuất kinh doanh và trả nợ đến hạn không; Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có quá phụ thuộc vào một con nợ không; Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh ra sao; có loại tài sản nào nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống không…
- Đánh giá lại giá trị thực tế của tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị đó có đủ để thu hồi nợ hay không nếu xảy ra trường hợp khách hàng vay mất khả năng thanh toán, từ đó có những điều chỉnh kịp thời trong việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, cán bộ tín dụng cần thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống đúng với quy định cho phép hoặc tăng thêm giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay không thay đổi.
- Đặc biệt đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh, chủ Doanh nghiệp không tách bạch giữa ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do đó cán bộ tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh và quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế sự phụ thuộc
Các thông tin trên đây phải được cán bộ tín dụng thường xuyên cập nhật dưới dạng báo cáo và biên bản làm việc kèm trong hồ sơ vay vốn Nắm bắt tình hình một cách chắc chắn với một ý thức trách nhiệm cao là chìa khoá tốt nhất giúp cán bộ tín dụng quản lý chặt chẽ món vay cũng như phát hiện kịp thời và xử lý những món vay có vấn đề đạt hiệu quả mong muốn Hạn chế được rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng. b Xử lý nợ quá hạn
Chi Nhánh Hà Đông cần tiến hành các biện pháp để ngăn chặn phát sinh nợ quá hạn mới, cùng với việc tích cực giải quyết nợ quá hạn đã tồn đọng Để giảm tỷ lệ nợ quá hạn, không phát sinh nợ quá hạn mới, Ngân hàng phải tăng cường công tác thẩm định và quản lý món vay sau khi giải ngân.
Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, song song với việc thực hiện các giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ quá hạn thì việc xử lý các khoản nợ này là điều rất quan trọng Để nâng cao chất lượng công tác xử lý nợ quá hạn ta có thể thực hiện một số giải pháp sau:
Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 73 1 Tiếp tục xây dựng và hoàn chỉnh các văn bản pháp quy
3.3.1.1 Tiếp tục xây dựng và hoàn chỉnh các văn bản pháp quy
Các văn bản này bao gồm: Nghị định của Chính phủ, Quyết định và Thông tư của Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành về hai luật ngân hàng: Luật NHNN và Luật các tổ chức tín dụng Việc xây dựng và hoàn chỉnh này phải được xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt ra của đời sống xã hội, tháo gỡ các vướng mắc, giảm bớt các thủ tục phiền hà, không cần thiết nhưng phải bảo đảm an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ của các tổ chức tín dụng, của các doanh nghiệp và nhân dân trong hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng và hoạt động khác của ngân hàng nói chung.
3.3.1.2 Hoàn thiện quy chế cầm cố, thế chấp tài sản và bảo lãnh vay vốn của ngân hàng
Cầm cố, thế chấp tài sản hoặc bảo lãnh là những điều kiện đảm bảo cho các khoản và là một nguyên tắc của tín dụng khi khách hàng vay vốn ngân hàng Quan hệ này được đề cập trong luật dân sự Việt Nam bên cạnh đó là thông tư hướng dẫn số 06/TT-CP của Chính phủ và Nghị định 178/199/NĐ-
CP ban hành ngày 23/12/1999 của Chính phủ Mặc dù được cụ thể hoá trong thông tin và quyết định tuy nhiên những quy chế vẫn còn quá chung Bên cạnh đó là Luật đất đai chưa rõ ràng Hơn nữa thủ tục thế chấp qua phòng công chứng cũng phức tạp và rắc rối.
Trong nghiệp vụ cầm cố tài sản: Một nguyên tắc đặt ra là khi khách hàng trả vốn thì thực hiện theo nguyên tắc là khi khách hàng nộp tiền đến đâu, lấy hàng đến đó theo tỷ lệ tương ứng Như vậy sau mỗi lần nộp tiền, lấy hàng thì phải thay đổi hợp đồng ban đầu Sự thay đổi này phải qua thủ tục công chứng và phức tạp nếu khách hàng trả vốn nhiều lần.
Một mặt khác, vấn đề phát mại tài sản thế chấp rất phức tạp liên quan đến nhiều cơ quan, qua nhiều thủ tục Trường hợp xử lý tài sản thế chấp kéo dài ít nhất 6 tháng.
Vì vậy để ban hành quy chế cụ thể, Ngân hàng Nhà nước cần có sự phối hợp chặt chẽ với nhiều cơ quan, ban ngành để giải quyết vấn đề còn tồn tại này.
3.3.1.3 Kiểm tra chặt chẽ hoạt động của ngân hàng thương mại
Ngân hàng Nhà nước cầm có biện pháp kiểm tra chặt chẽ hơn đối với chất lượng hoạt động của các ngân hàng, đặc biệt chú trọng đến chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn tiền gửi và tiền vay của các tổ chức tín dụng, bao gồm:
Về cơ chế chính sách: Ban hành hệ thống cơ chế, quy chế, tạo hành lang pháp lý đáp ứng được yêu cầu, một mặt vừa nâng cao quyền hạn và trách nhiệm tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các tổ chức tín dụng đối với các dự án cho vay, hạn chế đi đến xoá bỏ sự can thiệp trái pháp luật đối với quyền quyết định các khoản vay của các tổ chức tín dụng, mặt khác các tổ chức tín dụng phải chấp hành ngiêm túc các quy định của pháp luật, xử phạt nghiêm minh các trường hợp vi phạm.
Kiến nghị đối với Ban lãnh đạo Ngân hàng SeABank 74 1 Nghiên cứu áp dụng linh hoạt các sản phẩm cho vay, tạo điều kiện thu hút và chọn lọc khách hàng
3.3.2.1 Nghiên cứu áp dụng linh hoạt các sản phẩm cho vay, tạo điều kiện thu hút và chọn lọc khách hàng.
Nâng cao vai trò và nghiệp vụ của Phòng phục vụ khách hàng Doanh nghiệp và Phòng phục vụ khách hàng cá nhân Sự liên kết chặt chẽ giữa phòng Quản lý hỗ trợ tín dụng đối với hai phòng tín dụng (phòng phục vụ khách hàng Doanh nghiệp và phòng phục vụ khách hàng cá nhân) cũng là một yếu tố quan trọng, mục đích để tạo được hiệu quả cao trong các khâu tiến hành trong hoạt động cho vay, từ tiếp nhận hồ sơ đến khi thanh lý, tất toán. Nghiên cứu phát triển các sản phẩm mang tính cạnh tranh mạnh mẽ với các NHTM khác tạo điều kiện thu hút các khách hàng có hoạt động kinh doanh tốt.
3.3.2.2 Chính sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ
Một trong những thế mạnh của SeABank hơn các ngân hàng khác hiện nay là có đội ngũ nhân viên, cán bộ trẻ, nhiệt tình, năng động Để phát huy thế mạnh đó, SeABank cần thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo nâng cao trình độ cán bộ, đồng thời đẩy mạnh việc quản lý nguồn nhân sự, thu hút nhiều nhân sự giỏi từ các Ngân hàng lớn để tận dụng kinh nghiệm và năng lực. Ngoài ra, chính sách trọng dụng nhân tài cũng cần được quan tâm Những cán bộ tín dụng có khả năng làm việc hiệu quả, năng lực làm việc tốt cần được thường xuyên bồi dưỡng, cân nhắc, tạo điều kiện đưa vào những vị trí phù hợp để có thể phát huy tối đa năng lực làm việc Việc làm này không ngoài mục đích giúp SeABank có được chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngày càng hoàn thiện.
Theo lộ trình mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng và hội nhập quốc tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam đang phải từng bước tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng đối với cả bên cung cấp lẫn bên sử dụng dịch vụ ngân hàng Khi hội nhập, bản thân các ngân hàng sẽ được hưởng nhiều cơ hội nhưng thực tế, không ít khó khăn đang chờ đợi ở phía trước, như: năng lực cạnh tranh của các NHTM Việt Nam còn yếu, đặc biệt là vốn, nhân lực, công nghệ, quản lý và điều hành, ngoài ra sản phẩm, dịch vụ của các NHTM còn nghèo nàn, đơn điệu, rườm rà thủ tục, chất lượng dịch vụ thấp… Vì vậy, việc đưa ra “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Đông Nam Á - SeABank Chi Nhánh Hà Đông“ là vấn đề cấp thiết giúp nâng cao năng lực cạnh tranh của SeABank trong lĩnh vực ngân hàng, góp phần tham gia vào tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam.
Trong quá trình nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp, sinh viên đã tập trung phân tích và làm rõ những điểm mạnh, điểm yếu, những thành tựu đạt được và những hạn chế đối với hoạt động tín dụng ngắn hạn, trên cơ sở đó đề xuất một số phương hướng, giải pháp chủ yếu đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - Chi Nhánh Hà Đông Với mong muốn chuyên đề mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, trong quá trình áp dụng các giải pháp cải thiện chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn, Ngân hàng thương mại cổ phần ĐôngNam Á - Chi Nhánh Hà Đông có thể xây dựng được các chiến lược và định hướng cụ thể nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn của mình, góp phần nâng cao lợi nhuận và sự phát triển đối với toàn hệ thốngNHTMCP SeABank
Mặc dù đã rất cố gắng song bài chuyên đề tốt nghiệp không tránh khỏi những thiếu sót, sinh viên rất mong nhận được sự quan tâm, đóng góp của các thầy cô giáo để bài chuyên đề tốt nghiệp của em được tiếp tục hoàn thiện và mang lại hiệu quả cao hơn cả về mặt lý luận và thực tiễn.
Em xin chân thành cảm ơn!
