Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Đông Đô

LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý do chọn đề tài: Hệ thống ngân hàng thương mại với chiến lược huy động vốn trong và ngoài nước từ lâu đã là bài toán vô cùng nan giải, cả về phương diện nhận thức khoa học và vận dụng thực tiễn vào tình hình kinh tế Việt Nam trước vận hội mới, thách thức mới của quá trình hội nhập với khu vực và thế giới. Vì vậy, đối với các nhà kinh tế - đặc biệt là các nhà kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng không thể không nghiên cứu, nhận thức và vận dụng các vấn đề về vốn, các hình thức tạo vốn, thị trường vốn trong các nền kinh tế vào thực tiễn Việt Nam, trên cơ sở đó xác lập một chiến lược huy động vốn qua hệ thống ngân hàng nhằm thoả mãn nhu cầu vốn cho sự nghiệp phát triển đất nước. Hiện tại, các ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn chưa thực sự phát huy hết vai trò của mình vì nguồn vốn huy động được còn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn của xã hội, chất lượng tín dụng còn thấp, tỷ lệ nợ xấu tương đối lớn, tình hình tài chính của một số ngân hàng thương mại gặp khó khăn. Bên cạnh đó thị trường vốn của nước ta phát triển chậm, tỷ lệ sử dụng tiền mặt còn lớn, các loại dịch vụ ngân hàng chưa đa dạng, nguồn vốn trong dân cư chưa được quan tâm đúng mức. Trong điều kiện như vậy, chúng ta không thể không có những biện pháp, chính sách hợp lý để huy động, khai thác hết mọi nguồn vốn tiềm tàng trong dân cư và trong các tổ chức kinh tế để đáp ứng nhu cầu vốn cho xã hội, đồng thời mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của Ngân hàng. Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - chi nhánh Đông Đô (LPB Đông Đô), em đã tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Thực tế trong những năm qua, nhìn chung LPB Đông Đô đã tập trung chú trọng vào công tác mở rộng huy động vốn, coi thị trường huy động vốn là động lực của kinh doanh, tổ chức tốt công tác huy động vốn, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, có những biện pháp ứng xử phù hợp với sự thay đổi của vốn, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Tuy nhiên, những thành công đó vẫn chưa thể đảm bảo cho sự thành công trong tương lai của LPB Đông Đô. Vì vậy việc tìm hiểu, nghiên cứu để mở rộng thị trường huy động vốn sẽ giúp LPB Đông Đô giành được ưu thế hơn các đối thủ cạnh tranh và tăng thị phần của mình. Chính vì vậy mà em đã chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Đông Đô ” cho khóa luận của mình. 2.Mục đích nghiên cứu: Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những nghiệp vụ kinh doanh truyền thống và đóng vai trò quan trọng cho sự phát triển của ngân hàng. Nắm rõ được vấn đề đó nên mục tiêu của khóa luận là đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. 3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Hoạt động huy đông vốn là một nghiệp vụ vô cùng quan trọng và đòi hỏi kết hợp rất nhiều yếu tố thì mới có thể làm tốt công tác này. Trong giới hạn đề tài nghiên cứu, khóa luận tập trung vào việc tìm hiểu và đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của LPB Đông Đô. 4.Phương pháp nghiên cứu: Ngoài việc dựa trên phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, phương pháp thống kê, tổng hợp truyền thống, khóa luận còn dựa trên sự phân tích số liệu thực tế, đánh giá trung thực và khách quan, từ đó hướng tới một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại ngân hàng. 5.Kết cấu khóa luận: Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung khóa luận được chia làm 3 chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận về hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Đông Đô Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Đông Đô Trong quá trình nghiên cứu, mặc dù đã rất cố gắng, nhưng do hạn chế về thời gian và kinh nghiệm thực tế nên khi thực hiện khóa luận này em khó tránh khỏi những thiếu sót. Em kính mong nhận được sự góp ý, bổ sung của các thầy, cô giáo và Ban lãnh đạo, cán bộ nhân viên LPB Đông Đô. Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 10 tháng 5 năm 2013 Sinh viên thực hiện Đặng Thị Thu Trang

i LỜI CẢM ƠN Vì kiến thức cịn hạn hẹp, đề tài mẻ, tài liệu hạn chế, thời gian tiếp xúc với Ngân hàng không nhiều Ngân hàng nên luận văn em khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đóng góp ý kiến quý thầy cô bạn sinh viên để luận văn hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình của: Lãnh đạo LienVietPostBank - Chi nhánh Đông Đô (Địa chỉ: Số 297 Kim Mã, Phường Giảng Võ, Quận Ba Đình) Các anh chị LienVietPostBank - Phịng giao dịch Hồng Quốc Việt (Địa chỉ: Số 1014 Hoàng Quốc Việt, Từ Liêm, Hà Nội) giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: Các thầy cô trường Đại học Đại Nam, giảng viên hướng dẫn: Th.S Lê Thị Thanh Hương nhiệt tình hướng dẫn, bảo tận tình, xem xét, đóng góp ý kiến cho em suốt q trình nghiên cứu đề tài để em hồn thiện luận văn ii THUẬT NGỮ VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần LPB Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TGTK Tiền gửi tiết kiệm NVHĐ Nguồn vốn huy động iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN THUẬT NGỮ VIẾT TẮT MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÍ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.NHTM hoạt động NHTM 1.1.1.Khái niệm vai trò NHTM kinh tế .3 1.1.2.Các hoạt động NHTM 1.1.2.1.Nghiệp vụ huy động vốn 1.2.Nghiệp vụ huy động vốn NHTM 1.2.1.Khái niệm vốn nghiệp vụ huy động vốn NHTM 1.2.2.Vai trò nghiệp vụ huy động vốn 1.2.3.Các hình thức huy động vốn NHTM 1.3.Hiệu huy động vốn NHTM 12 1.3.1.Quan điểm hiệu huy động vốn NHTM 12 1.3.2.Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 12 1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn NHTM 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 18 2.1.Khái quát trình hình thành hoạt động ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô 18 2.1.1.Vài nét lịch sử hình thành phát triển 18 2.1.2.Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Đông Đô .20 2.1.3.Sản phẩm dịch vụ 22 2.1.4.Khái quát hoạt động kinh doanh chi nhánh Đông Đô thời gian qua 25 iv 2.2 Thực trạng huy động vốn chi nhánh LPB Đông Đô 27 2.2.2.Quy mô cấu vốn huy động .29 2.3 Hiệu huy động vốn chi nhánh LBP Đông Đô 36 2.3.1 Các tiêu trực tiếp phản ánh hiệu huy động vốn 36 2.3.2.Các tiêu hiệu huy động vốn khác 38 2.4 Hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác huy động vốn .40 2.4.1 Hạn chế hiệu huy động vốn 40 2.4.2 Nguyên nhân hạn chế hiệu huy động vốn .41 CHƯƠNG 3: NHŨNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 46 3.1 Phương hướng nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – chi nhánh Đông Đô 46 3.1.1 Bối cảnh hoạt động NHTM năm tới 46 3.1.2 Định hướng kinh doanh ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – chi nhánh Đông Đô 47 3.2 Những giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – chi nhánh Đông Đô 48 3.2.1 Tiếp tục mở rộng đa dạng hoá nguồn vốn huy động, hình thành cấu nguồn vốn huy động hợp lý 48 3.2.2 Xây dựng hồn thiện sách lãi suốt linh hoạt nguồn huy động 52 3.2.3 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo 53 3.2.4 Mở rộng mạng lưới thời gian giao dịch .54 3.2.5 Hồn thiện sách khách hàng 54 3.2.6 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn 56 3.2.7 Từng bước hồn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 56 3.2.8 Đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán ngân hàng đặc biệt cán làm công tác huy động vốn 56 v 3.3 Một số đề xuất kiến nghị 57 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 57 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt .59 KẾT LUẬN .61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN vi DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1.Cơ cấu tổ chức chi nhánh LBP Đông Đô 21 BẢNG Bảng 2.1.Kết cho vay chi nhánh LPB Đông Đô .26 Bảng 2.2.Kết tài chi nhánh LPB Đông Đô 27 Bảng 2.3.Kết huy động vốn theo hình thức huy động 28 chi nhánh LPB Đông Đô .28 Bảng 2.4.Quy mô cấu vốn huy động chi nhánh LPB Đông Đô 30 Bảng 2.5.Lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động chi nhánh LPB Đông Đô 36 Bảng 2.6.Tỷ suất lợi nhuận kinh doanh từ vốn huy động chi nhánh LPB Đông Đô .37 Bảng 2.7.Chi phí huy động vốn chi nhánh LPB Đơng Đô 38 Bảng 2.8.Hệ số sử dụng vốn chi nhánh LPB Đông Đô 39 BIỂU Biểu đồ 2.1.Nguồn vốn huy động chi nhánh LPB Đông Đô 31 Biểu đồ 2.3.Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng chi nhánh LPB .33 Đông Đô 33 Biểu đồ 2.2.Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn chi nhánh LPB Đông Đô 33 LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài: Hệ thống ngân hàng thương mại với chiến lược huy động vốn nước từ lâu tốn vơ nan giải, phương diện nhận thức khoa học vận dụng thực tiễn vào tình hình kinh tế Việt Nam trước vận hội mới, thách thức trình hội nhập với khu vực giới Vì vậy, nhà kinh tế - đặc biệt nhà kinh tế lĩnh vực ngân hàng không nghiên cứu, nhận thức vận dụng vấn đề vốn, hình thức tạo vốn, thị trường vốn kinh tế vào thực tiễn Việt Nam, sở xác lập chiến lược huy động vốn qua hệ thống ngân hàng nhằm thoả mãn nhu cầu vốn cho nghiệp phát triển đất nước Hiện tại, ngân hàng thương mại Việt Nam chưa thực phát huy hết vai trò nguồn vốn huy động cịn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn xã hội, chất lượng tín dụng cịn thấp, tỷ lệ nợ xấu tương đối lớn, tình hình tài số ngân hàng thương mại gặp khó khăn Bên cạnh thị trường vốn nước ta phát triển chậm, tỷ lệ sử dụng tiền mặt lớn, loại dịch vụ ngân hàng chưa đa dạng, nguồn vốn dân cư chưa quan tâm mức Trong điều kiện vậy, khơng thể khơng có biện pháp, sách hợp lý để huy động, khai thác hết nguồn vốn tiềm tàng dân cư tổ chức kinh tế để đáp ứng nhu cầu vốn cho xã hội, đồng thời mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - chi nhánh Đông Đô (LPB Đông Đô), em tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Thực tế năm qua, nhìn chung LPB Đông Đô tập trung trọng vào công tác mở rộng huy động vốn, coi thị trường huy động vốn động lực kinh doanh, tổ chức tốt công tác huy động vốn, đáp ứng nhu cầu khách hàng, có biện pháp ứng xử phù hợp với thay đổi vốn, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Tuy nhiên, thành cơng chưa thể đảm bảo cho thành công tương lai LPB Đông Đơ Vì việc tìm hiểu, nghiên cứu để mở rộng thị trường huy động vốn giúp LPB Đông Đô giành ưu đối thủ cạnh tranh tăng thị phần Chính mà em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Đơng Đơ ” cho khóa luận 2.Mục đích nghiên cứu: Nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ kinh doanh truyền thống đóng vai trị quan trọng cho phát triển ngân hàng Nắm rõ vấn đề nên mục tiêu khóa luận đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Hoạt động huy đông vốn nghiệp vụ vô quan trọng đòi hỏi kết hợp nhiều yếu tố làm tốt cơng tác Trong giới hạn đề tài nghiên cứu, khóa luận tập trung vào việc tìm hiểu đưa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn LPB Đơng Đơ 4.Phương pháp nghiên cứu: Ngồi việc dựa phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp thống kê, tổng hợp truyền thống, khóa luận cịn dựa phân tích số liệu thực tế, đánh giá trung thực khách quan, từ hướng tới số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn ngân hàng 5.Kết cấu khóa luận: Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung khóa luận chia làm chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận hiệu hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Đông Đô Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Đông Đô Trong trình nghiên cứu, cố gắng, hạn chế thời gian kinh nghiệm thực tế nên thực khóa luận em khó tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận góp ý, bổ sung thầy, giáo Ban lãnh đạo, cán nhân viên LPB Đông Đô Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 10 tháng năm 2013 Sinh viên thực Đặng Thị Thu Trang CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÍ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.NHTM hoạt động NHTM 1.1.1.Khái niệm vai trò NHTM kinh tế *Khái niệm: NHTM hình thành, tồn phát triển hàng ngàn trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống NHTM tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa Ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Cho đến nay, nước khác có khái niệm khác NHTM Ở Việt nam, theo điều 4, khoản Luật tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12) có hiệu lực thi hành kể từ 01/01/2011 có đưa khái niệm sau: “NMTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Trong đó, “hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản” *Vai trị NHTM NHTM đời yêu cầu phát triển kinh tế: sở cho sản xuất lưu thơng hàng hóa kinh tế ngày phát triển cần đến hoạt động NHTM Thơng qua việc thực chức năng, vai trị chức trung gian tín dụng, NHTM trở thành phận kinh tế phát triển Sự đóng góp thể sau: Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Với hoạt động đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế (vốn tạm thời nhàn rỗi giải phóng từ q trình sản suất, từ nguồn tiết kiệm dân cư…) thông qua nghiệp vụ tín dụng, NHTM cung cấp vốn cho kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho trình tái sản xuất Chính nhờ hoạt động hệ thống NHTM, đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện cải thiện hoạt động góp phần nâng cao hiệu kinh tế NHTM công cụ để nhà nước điều tiết kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trường, hoạt động NHTM có hiệu thực trở thành công cụ hữu hiệu để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thơng qua hoạt động tín dụng tốn NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng hay thu hẹp lượng tiền lưu thông Hơn việc cấp khoản tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn thị trường điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trị điều tiết vĩ mơ theo phương châm: “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng điều tiết thị trường” 1.1.2.Các hoạt động NHTM 1.1.2.1.Nghiệp vụ huy động vốn Đây nghiệp vụ quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác sở nguồn vốn huy động được: ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng tạo uy tín ngân hàng ngày cao Các ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang lai lợi nhuận cho ngân hàng Do NHTM phải vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước Từ đó, đưa loại hình huy động vốn phù hợp, nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế 1.1.2.2.Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Do ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa chiến lược sử dụng vốn cho hiệu Một là, ngân hàng tiến hành cho vay: Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60%-75% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tùy thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng 48 3.2 Những giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – chi nhánh Đông Đô 3.2.1 Tiếp tục mở rộng đa dạng hố nguồn vốn huy động, hình thành cấu nguồn vốn huy động hợp lý Mở rộng đa dạng hố hình thức huy động vốn biện pháp hiệu giúp ngân hàng khơi tăng NVHĐ Những năm gần đây, Chi nhánh có nhiều đổi cơng tác huy động vốn, bước phù hợp với nguyện vọng nhu cầu khách hàng gửi tiền Tuy nhiên, để tạo mẻ, hấp dẫn khách hàng Chi nhánh cần phải đa dạng hố hình thức huy động theo hướng: - Đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư: số loại TGTK chi nhánh cung cấp như: TK thường, TK lãi suất bậc thang, TK có thưởng, TK vàng, TK VNĐ bảo đảm giá trị theo giá vàng, Chi nhánh phát triển thêm số loại TK sau: + TGTK rút gốc phần lãi suất bậc thang: phần vốn rút trước hạn hưởng lãi suất kỳ hạn thấp liền kề, phần lại hưởng lãi suất bình thường + Tiết kiệm cho người cao tuổi: tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ (tiết kiệm nhân thọ) với tiện ích như: người gửi có tồn quyền định số tiền gửi lần, có cố bất thường xảy họ rút tiền trước hạn vay vốn ngân hàng với lãi suất ưu đãi cộng thêm khoản trợ cấp Điều khiến họ yên tâm giao phó cho ngân hàng khoản tiền mà đời họ chắt chiu + TGTK có mục đích: tiết kiệm tích luỹ an sinh, tiết kiệm tích luỹ giáo dục, tiết kiệm tích luỹ tiêu dùng (mua nhà, otơ, ), tiết kiệm tích luỹ phương tiện vận chuyển, tích luỹ thành đạt, tích luỹ nhà đất, Với hình thức tiết kiệm trên, khách hàng nộp số tiền định theo định kỳ tháng, tháng từ nguồn thu nhập để có số tiền lớn tích luỹ nhằm thực dự định cho tương lai như: đảm bảo nhu cầu tài cho sống, nhu cầu học hành, mua sắm tài sản khoảng thời gian từ đến 15 năm, khó khăn khách hàng dùng sổ tiết kiệm vay vốn ngân hàng lý trước hạn, có quyền lựa chọn người thụ hưởng chuyển nhượng cho người khác, khách hàng quyền rút phần toàn vốn trước hạn lúc hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi, gửi lâu, lãi suất cao Những tiện ích đảm bảo hạn chế tối đa thiệt hại cho khách hàng 49 - Thực tốt cơng tác phát hành giấy tờ có giá như: kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi chuyển nhượng, tín phiếu vốn nhằm tăng cường nguồn vốn trung dài hạn Để tăng cường nguồn vốn này, Chi nhánh cần triển khai tốt bước sau: + Tuyên truyền sâu rộng dân trước phát hành làm cho người dân có nhận thức đầy đủ, đắn hình thức huy động này, đợt phát hành Chi nhánh, qua kênh: báo, đài, truyền phường, intemet, truyền hình… + Áp dụng sách linh hoạt lãi suất phương thức hoàn trả: trã lãi trước trả lãi sau, trả lãi định kỳ, trả lãi bậc thang .đồng thời đa dạng hoá mệnh giá kỳ hạn giấy tờ có giá nhằm tăng sức hấp dẫn với cơng chúng - Đa dạng hoá kỳ hạn huy động: Mỗi công cụ huy động Chi nhánh nên áp dụng nhiều kỳ hạn khác như: TGTK có loại khơng kỳ hạn, kỳ hạn theo ngày (2 ngày đến ngày), theo tuần (từ đến tuần), theo tháng (từ tháng đến 18 tháng), theo năm (từ năm đến năm) Qua đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng vừa đảm bảo nguồn vốn ổn định lâu dài cho Chi nhánh - Đa dạng hố phương thức hồn trả gốc, lãi: Hiện nay, Chi nhánh thường áp dụng hình thức trả lãi cuối kỳ, trả lãi trước Để hoạt động huy động vốn có hiệu cao hơn, Chi nhánh cần bổ sung thêm hình thức như: trả lãi định kỳ, gửi lần rút nhiều lần gốc lãi điều khuyến khích khách hàng đến gửi tiền nhiều - Đối với sản phẩm thẻ: loại thẻ ATM có Chi nhánh cần trọng vào việc xây dựng phát triển loại thẻ: thẻ tiết kiệm dự thưởng, thẻ thương mại điện tử, thẻ tín dụng quốc tế, xây dựng tiện ích, hạn mức, biểu phí riêng cho loại thẻ Để làm tốt công tác này, Chi nhánh cần đẩy mạnh mạng lưới giao dịch ATM, tăng cường hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế, liên kết toán thẻ hệ thống NHTM Tích cực quảng bá, giáo dục dịch vụ thẻ ph ương tiện thông tin đại chúng - Tiếp tục phát huy sản phẩm tiền gửi tốn Duy trì thường xun việc tặng q, thực khuyến mại với khách hàng mở tài khoản giao dịch cá nhân, điều chỉnh thời gian giao dịch: nhận trả tiền ngồi hành chính, ngày lễ, ngày nghỉ, thực 50 thu nhận tiền nhà, trụ sở doanh nghiệp, đầu mối toán, nhằm tạo ấn tượng tốt với khách hàng, xác lập, củng cố phát triển mối quan hệ với nhóm khách hàng Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức huy động, chi nhánh cần thực đa dạng hóa đối tượng khách hàng Cụ thể: - Duy trì mở rộng đối tượng khách hàng tổ chức Vì nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn nguồn vốn có chi phí thấp giúp Chi nhánh cạnh tranh tốt địa bàn, cạnh tranh lãi suất đầu Nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế Chi nhánh lớn song lại tập trung vào số khách hàng lớn nên tính ổn định bền vững NVHĐ chưa cao Vì vậy, thời gian tới Chi nhánh nên tăng cường huy động nguồn vốn việc áp dụng số biện pháp sau: + Có sách thu hút khách hàng hiệu quả: tích cực biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp như: làm tốt cơng tác tốn, dịch vụ thu, chi hộ, nâng cao chất lượng dịch vụ tiện ích cho tổ chức, doanh nghiệp: thực việc chi trả lương, toán tiền điện, nước, điện thoại, qua tài khoản nhằm thu hút tiền gửi toán qua Chi nhánh Áp dụng chế lãi suất linh hoạt, ưu đãi phí dịch vụ, tặng quà cho khách hàng, …nhằm tiếp cận thu hút thêm đơn vị có nguồn tiền + Củng cố phát triển tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đơn vị có tiền gửi lớn như: Ngân hàng sách xã hội, tổ chức bảo hiểm, quỹ dự án, thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng để trì nguồn vốn tiền gửi ổn định, vững Để đạt điều đó, Chi nhánh cần nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, đảm bảo toán an tồn, thuận tiện, nhanh chóng, xác, rút ngắn thời gian giao dịch để tạo lòng tin với khách hàng - Chăm sóc trì thu hút khách hàng dân cư: Huy động vốn từ dân cư đối tượng huy động truyền thống, đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Nó khơng giúp ngân hàng có nguồn vốn ổn định đáp ứng tốt nhu cầu đầu tư, cho vay, mà giúp ngân hàng mở rộng thị phần, nâng cao uy tín thương trường Do vậy, thời gian tới Chi nhánh cần trọng đưa giải pháp để huy động nhiều nguồn vốn 51 - Xác định số lượng, quy mơ, địa điểm, để mở thêm phịng giao dịch quầy tiết kiệm để thuận tiện cho khách hàng gửi tiền - Tiếp tục mở rộng phát triển hình thức TGTK như: TK bậc thang theo thời gian, số dư tiền gửi, TK gửi góp, TK lãi suất trả trước, TK có thưởng, TK tích lũy có mục đích với đa dạng kỳ hạn, phương thức trả lãi, trả gốc, loại đồng tiền sử dụng, tiện ích loại, đặc biệt TK ngoại tệ để thu hút thêm lượng vốn ngoại tệ huy động - Nên có sách linh hoạt thời hạn gửi tiền: kỳ hạn tiền gửi nên phong phú, đa dạng theo ngày, theo tuần, theo tháng, tạo điều kiện cho Chi nhánh huy động lượng tiền gửi lớn có thời gian nhàn rỗi ngắn - Tăng cường quảng cáo, tuyên truyền Chi nhánh, tiếp thị sản phẩm dịch vụ qua kênh khác nhau, giúp khách hàng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ Chi nhánh cung cấp, sản phẩm toán chuyển tiền điện tử, mở tài khoản cá nhân, dịch vụ thẻ, làm nảy sinh nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Thường xun có chương trình khuyến mãi, ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ, tặng quà cho khách hàng khách hàng có lượng tiền gửi lớn, thời gian dài, khách hàng người cao tuổi, khách hàng truyền thống, - Luôn đổi phong cách phục vụ, nâng cao thái độ phục vụ khách hàng Đổi tác phong giao dịch cách thành lập quầy giao dịch kiểu mẫu nâng cao văn hóa ngân hàng Cải tiến giấc làm việc để thuận tiện cho người gửi rút tiền Ngoài ra, để thu hút nhiều nguồn vốn tiềm ẩn từ dân cư Chi nhánh nên tăng mức bảo hiểm tiền gửi (mức bảo hiểm tối đa có 50 triệu) nhằm bảo vệ lợi ích cho người gửi tiền, giảm thiểu rủi ro khoản, - Mở rộng quan hệ với nhóm đối tượng tổ chức tài chính, cơng ty cho th tai chính, thơng qua việc khuyến khích mở tài khoản dịch vụ toán Như vậy, khách hàng dân cư tổ chức kinh tế, tài đối tượng khách hàng cần Chi nhánh quan tâm, trọng Chi nhánh cần cân đối cấu NVHĐ theo hướng tăng dần tỷ trọng lượng tiền gửi dân cư, giảm dần tỷ trọng tiền gửi tổ chức đảm bảo tốc độ tăng trưởng NVHĐ, giúp Chi nhánh phân tán rủi ro, nâng cao uy tín, thương hiệu 52 3.2.2 Xây dựng hồn thiện sách lãi suốt linh hoạt nguồn huy động Lãi suất yếu tố tạo nên thu nhập chi phí cho ngân hàng Mọi biến động lãi suất có ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh ngân hàng Vì việc xây dụng sách lãi suất vấn đề đặt lên hàng đầu Đồng thời, lãi suất yếu tố định lực cạnh tranh NHTM, giúp ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Nếu ngân hàng trả lãi cao khuyến khích khách hàng đến gửi tiền lại làm gia tăng chi phí Do vậy, việc xây dựng sách lãi suất hợp lý để giúp ngân hàng huy động lượng vốn theo kế hoạch, đảm bảo tính cạnh tranh so với ngân hàng khác đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Trong năm qua, chi nhánh LPB Đơng Đơ áp dụng sách lãi suất hợp lý thu hút lượng vốn đáng kể Tuy nhiên, lãi suất Chi nhánh đưa cạnh tranh số ngân hàng khác địa bàn số loại sản phẩm tiền gửi (TGTK) dẫn đến lượng vốn có tăng không đáng kể chiếm tỷ trọng ngày nhỏ tổng NVHĐ Do vậy, thời gian tới để tăng cường NVHĐ, Chi nhánh cần phải thường xun trì sách lãi suất linh hoạt hợp lý theo hướng: - Trong thời điểm khác có sách lãi suất khác Trong thời điểm tình hình kinh tế xã hội ổn định, lạm phát thấp, lãi suất tuân theo nguyên tắc lãi ngắn hạn thấp lãi dài hạn Nhưng vào thời điểm kinh tế bất ổn, thi trường tài diễn biến khơng định trước, ngân hàng phải ý ưu tiên lãi suất tiền gửi ngắn hạn cao lãi suất tiền gửi dài hạn Vì có làm chi nhánh giảm thiểu rủi ro lãi suất hoạt động ngân hàng - Lãi suất huy động khác với đối tượng khách hàng khác Lãi suất tiền gửi tổ chức kinh tế thấp tiền gửi dân cư thấp lãi suất chứng tiền gửi chi nhánh phát hành Lãi suất áp dụng với khách hàng khác nhóm khách hàng khác Dựa lợi nhuận ngân hàng nhận từ khách hàng, lợi nhuận tiềm nhận từ khách hàng, chi nhánh xây dựng chế lãi suất riêng Có thể sản phẩm đầu t tự động áp dụng với nhiều khách hàng tổ chức kinh tế Với khách hàng số dư tiền gửi không kỳ hạn lớn áp dụng lãi suất cao 53 - Với tiền gửi tiết kiệm: lãi suất, người gửi thường bi chi phối mối quan hệ có với ngân hàng, chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp, thái độ phong cách phục vụ ngân hàng Do vậy, với loại tiền gửi Chi nhánh cần đưa mức lãi suất hấp dẫn, khơng tăng lãi suất kèm khuyến mại: tặng quà quay sổ số trúng thưởng,… - Đối với tài khoản tiền gửi toán: thuận tiện, nhanh chóng, đa dạng độ an tồn đặt lên hàng đầu Hiện nay, tiền gửi không kỳ hạn Chi nhánh tăng mạnh quy mô chất lượng, cho thấy Chi nhánh đẩy mạnh khai thác tiền gửi tổ chức kinh tế, giúp giảm chi phí đầu vào Để tăng cường nguồn vốn nữa, việc thực tốt giao dịch, chi nhánh chủ động áp dụng hình thức miễn, giảm phí dịch vụ - Đối với sản phẩm đại: tốt Chi nhánh nên miễn phí phát hành thẻ, miễn phí giao dịch, khơng u cầu số dư tối thiểu, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng sử dụng thẻ Ngược lại Chi nhánh trả lãi thấp cho số dư tài khoản thẻ - Đối với giấy tờ có giá: cần đa nhiều mức lãi suất với nhiều kỳ hạn khác nhau, cho phép lĩnh lãi trước lĩnh lãi sau, 3.2.3 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo Hiện nhiều phận khách hàng khơng có thông tin chi nhánh, địa điểm thời gian giao dịch Khi đến giao dịch với Chi nhánh chưa biết rõvề lãi suất, kỳ hạn gửi, thủ tục gửi tiền, lợi ích mà họ hưởng, Do vậy, Chi nhánh phải tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo công chúng qua kênh: + Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng: báo, đài, tạp chí, nhằm giới thiệu Chi nhánh, sản phẩm, dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp tiện ích chúng Đặc biệt, sử dụng công cụ đài truyền phường biện pháp hữu hiệu mang thông tin chi nhánh tới người dân địa bàn + Song song với hình thức quảng cáo hình thức khuyến mại, hình thức bổ trợ cho quảng cáo, tạo hấp dẫn với khách hàng Ví dụ: tiết kiệm dự thưởng, miễn phí phát hành thẻ ATM, tặng quà ngày lễ,… - Tăng cường thêm cán có chun mơn thực chiến lược khách hàng Đào tạo Marketing ngân hàng cho toàn thể cán nhân viên ngân hàng, kể bảo vệ, lái xe để họ nắm bắt nghiệp vụ từ tiếp thị, hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng có nhu cầu 54 - Xây dựng văn hoá tổ chức Chi nhánh, nghệ thuật ứng xử nhân viên ngân hàng với khách hàng, thực tốt phương châm "vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi" 3.2.4 Mở rộng mạng lưới thời gian giao dịch Thành lập phòng giao dịch, bàn tiết kiệm địa điểm tập trung đông dân cư, đông người qua lại để tạo tiện lợi cho khách hàng đến giao dịch với Chi nhánh, tạo nên gần gũi, quen thuộc với cơng chúng - Trên địa bàn quận có nhiều dự án xây dựng, đền bù đất đai Vì thế, chi nhánh cần chủ động liên hệ với quyền địa phương để đặt bàn huy động tiết kiệm di động Như vậy, chi nhánh tăng cường nguồn vốn huy động mà tạo gần gũi với dân cư, giúp tiết kiệm chi phí thời gian giao dịch cho khách hàng - Trang bị đầy đủ máy móc, thiết bị đại cho phòng giao dịch đáp ứng yêu cầu giao dịch, tạo khơng khí thoải mái, dễ chịu cho khách hàng Về thời gian giao dịch: thời gian làm việc Chi nhánh chủ yếu hành nên trùng với thời gian làm việc phần lớn công ty, quan địa bàn đặc biệt với cán công nhân viên nên không tiện cho họ đến giao dịch với Chi nhánh Vì vậy, Chi nhánh cần có biện pháp cải tiến giấc làm việc tạo thuận tiện cho người gửi tiền, rút tiền: kéo dài thời gian làm việc ngày (có thể hình thức phân ca lao động), bố trí nhân viên làm việc vào thứ 7, chủ nhật, ngày lễ họ nghỉ bù vào ngày tuần tăng lương, tăng tiền thưởng, 3.2.5 Hồn thiện sách khách hàng Xây dựng hồn thiện sách khách hàng giải pháp quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Một sách khách hàng hợp lý phải đem lại bình đẳng lợi ích cho đôi bên: khách hàng ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng sau tìm kiếm khách hàng cần nghiên cứu đặc điểm, khả năng, nhu cầu sản phẩm ngân hàng họ Sau tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn đoạn thị trường mà ngân hàng thấy có khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, lựa chọn nhiều đoạn thị trường khác ngân hàng có tiềm lực mạnh 55 Đầu tiên chi nhánh cần xây dựng sách khách hàng với đối tượng khách hàng hữu, khách hàng truyền thống nguồn vốn cho vay Với đa phần khách hàng nguồn vốn, vấn đề quan tâm lãi suất phí dịch vụ Vì tùy đối tượng khách hàng thứ tự ưu tiên sử dụng cơng cụ lãi suất, cơng cụ miễn giảm phí dịch vụ phương thức tạo nguồn vốn Với đối tượng khách hàng vay tiền, họ chủ yếu sử dụng dịch vụ toán ngân hàng cung cấp dịch vụ kèm hoạt động tín dụng bảo lãnh, phát hành L/C, Các hoạt dộng mang lại nguồn thu dịch vụ cho ngân hàng khoản ký quỹ việc phát hành bảo lãnh, mang lại gia tăng nguồn vốn Để khuyến khích đối tượng khách hàng cần sử dụng phơng thức ưu đãi miễn - giảm phí chuyển tiền, giảm tỷ lệ phí dịch vụ, Tiếp đến, chi nhánh cần thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng vừa để thắt chặt mối quan hệ, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh cung cấp, vừa có điều kiện tìm hiểu nguyện vọng khách hàng để đa cải tiến cho phù hợp Bên cạnh việc chăm sóc, trì tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống Chi nhánh cần đẩy mạnh việc tìm kiếm, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ Chi nhánh để thu hút khách hàng Với khách hàng giao dịch thường xuyên tạt chi nhánh cần áp dụng sách ưu đãi (miễn giảm phí dịch vụ), sách khuyến khích động viên (tặng quà, đồ lưu niệm vào ngày cổ truyền dân tộc, dịp kỷ niệm đặc biệt khách hàng (ngày thành lập, ngày sinh nhật, ) Hoặc chi nhánh tổ chức thăm hỏi khách hàng lúc khó khăn ốm đau, tai nạn, bệnh tật, từ tạo nên tình cảm chân thành khách hàng với ngân hàng, góp phần giữ vững khách hàng truyền thống, mở rộng khách hàng Thường xuyên thu thập ý kiến đóng góp khách hàng thơng qua "hộp thư góp ý hay qua việc tiếp xúc, hỏi thăm nhân viên ngân hàng với khách hàng, để tìm hiểu tâm tư, nguyện vọng họ với sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, từ đa giải pháp hồn thiện sản phẩm Chính sách khách hàng có thực tốt hay không phần phụ thuộc vào nhân tố người Vì thế, cần gắn cơng tác chăm sóc khách hàng đến nhân viên, giáo dục ý thức quan tâm, chăm sóc khách hàng nhiệm vụ thường xuyên phải thực 56 3.2.6 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn Chi nhánh: - Đa dạng hoá danh mục sản phẩm tín dụng, bước điều chỉnh cấu dư nợ theo hướng: tăng dần tỷ trọng dư nợ trung dài hạn, giảm dần tỷ trọng cho vay ngoại tệ: tăng cường cho vay khách hàng xuất để thu ngoại tệ, cho vay hộ sản xuất, cho vay tiêu dùng, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, - Coi trọng thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng Khi rủi ro tín dụng xảy (nợ hạn, nợ khơng có khả hồn trả, ) kèm với nguy vốn Do phịng ngừa rủi ro tín dụng quan trọng việc bảo toàn nguồn vốn ngân hàng - Chấp hành quy trình tín dụng, trọng tới việc nâng cao chất lượng tín dụng mở rộng quy mơ cho vay Cơng tác tín dụng phải đảm bảo thực theo quy trình cho vay 3.2.7 Từng bước hồn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng - Trước mắt Chi nhánh cần đầu tư vốn vào đại hố cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt Tạo điều kiện cho toán thẻ phát triển theo hướng có lợi cho người sử dụng, khách hàng có gửi nơi, rút tiền nhiều nơi, vượt qua hạn chế không gian thời gian - Nghiên cứu triển khai sản phẩm thẻ đa năng, tăng tính cho máy giao dịch ATM, cho phép khách hàng gửi tiền máy ATM Sau làm việc vào ngày nghỉ khách hàng chủ động gửi tiền vào thẻ dễ dàng qua máy ATM đặt nhiều nơi mà đến ngân hàng Hiện nay, NHTM cổ phần Đông Á cung cấp dịch vụ Đầu tư phát triển hệ thống máy móc, trang thiết bi nhân viên đặc biệt phận giao dịch chi nhánh nhằm tạo điều kiện tốt cho giao dịch khách hàng Ứng dụng công nghệ đại, cải tiến mẫu mã chứng từ giao dịch sở tiếp thu kinh nghiệm ngân hàng khu vực 3.2.8 Đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán ngân hàng đặc biệt cán làm công tác huy động vốn Đội ngũ cán tinh thông nghiệp vụ giúp giao dịch khách hàng ln thực nhanh chóng, xác, tạo tâm lý tin tưởng cho khách hàng Hoạt 57 động ngân hàng gắn liền với tiền, tiếp xúc nhiều hai phận giao dịch viên cán làm công tác cho vay Bất trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp xảy khiến ngân hàng vốn Vì thế, giáo dục đạo đức nghề nghiệp vấn đề quan trọng cần quan tâm thường xuyên Hơn nữa, thực giao dịch cửa cán ngân hàng đặc biệt giao dịch viên phải biết tất nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu Muốn vậy, cán bộ, nhân viên phải tự tạo, hồn thiện mình, chủ động học hỏi kinh nghiệm từ cán trước để nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ quản lý điều hành Đối với đội ngũ nhân viên trực tiếp tiếp xúc, giao dịch với khách hàng ngồi việc nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, cần trang bị cho tác phong phục vụ văn minh, lịch sự, cởi mở, niềm nở với khách hàng, tạo bầu khơng khí giao dịch thoải mái, thân thiện, xây dựng văn hố tổ chức khoa học, tốt đẹp Chính điều tạo nên uy tín, hình ảnh cho Chi nhánh, tạo nên khác biệt mang tính định cạnh tranh Để phát huy hiệu nguồn nhân lực, chi nhánh cần sử dụng sách khốn đến lao động, gắn quyền lợi với hiệu lao động Đồng thời sử dụng công tác thi đua, khen thưởng nh cơng cụ khuyến khích song hành Có phát huy tối đa khả cán bộ, góp phần phát triển kinh doanh, nâng cao hiệu kinh doanh Nhân tố nguồn nhân lực nhân tố quan trọng định tồn phát triển ngân hàng Vì vậy, phải thường xuyên giáo dục, đào tạo nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực lợi cạnh tranh 3.3 Một số đề xuất kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.1.1 Chính sách lãi suất Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế, tài chính, tín dụng, Để giúp ngân hàng đưa mức lãi suất hợp lý, thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh cho vay, đầu tư, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền lưu thông Ngân hàng nhà nước phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý, ban hành luật định thông qua việc quy định khung lãi suất trần, 58 lãi suất sàn, lãi suất tái cấp vốn, tái chiết khấu,… Nhưng lãi suất quy đinh phải phù hợp với thị trường để tránh tượng cạnh tranh không lành mạnh lãi suất NHTM Cần cân đối lãi suất huy động tỷ lệ lạm phát nhằm bảo vệ lợi ích người gửi tiền, tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn NHTM 3.3.1.2.Chính sách tỷ giá Khi tỷ giá biến động tăng nhanh dù lãi suất ngoại tệ có hạ xuống, lãi suất VNĐ tăng lên nguồn vốn huy động nội tệ ngân hàng không tăng trưởng đáng kể Trong đó, nhu cầu vay VND lại tăng lên, điều gây sức ép cho thị trường làm cho VND trở nên khan VND giảm giá khiến cho phần lớn dân chúng muốn nắm giữ ngoại tệ gây khó khăn cho việc huy động nội tệ trừ ngân hàng Nhà nước có sách bình ổn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định huy động nhiều VND mà khơng phải tăng lãi suất 3.3.1.3 Hồn thiện phát triển thi trường vốn Sự hình thành phát triển thị trường vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường hàng hoá Thị trường vốn phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá NHTM Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có ứng vốn với người cần vốn, qua tập trung nguồn vốn phân tán, nhỏ lẻ thành lượng vốn lớn đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Vì vậy, ngân hàng Nhà nước cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển hồn thiện 3.3.1.4 Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra Ngân hàng nhà nước phải thực tốt chức quản lý Nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, chấn chỉnh, xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái, vi phạm quy định huy động vốn, hành vi gây thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân, đưa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp, đạt hiệu cao, giúp làm lành mạnh, hoạt động NHTM, giúp nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 3.3.1.5 Phát triển hình thức bảo tiền gửi Kết kinh doanh ngân hàng ảnh hưởng lớn đến uy tín ngân hàng Nếu ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có hiệu quả, khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Ngược lại, ngân hàng kinh doanh không tốt, gặp nhiều rủi ro, 59 bất trắc, ảnh hưởng đến việc gửi rút tiền ngân hàng Do đó, để người dân thực yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, Nhà nước nên nghiên cứu để bảo hiểm tiền gửi phát huy vai trò hỗ trợ quyền lợi khách hàng gửi tiền tăng mức bảo hiểm tiền gửi lên cao 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt 3.3.2.1 Trang bị sở vật chất, đại hố cơng nghệ ngân hàng: Triển khai nhanh, rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm cho chi nhánh Tạo điều kiện cho Chi nhánh mở thêm phòng giao dịch, Chi nhánh cấp phục vụ cho công tác huy động vốn - Trang bị máy toán điểm bán hàng, máy rút tiền tự động siêu thị lớn, khu trung cư đông người, khu đô thị mới, doanh nghiệp, trường học, tạo thuận lợi cho khách hàng việc giao dịch, phát triển cơng tác tốn không dùng tiền mặt - Nghiên cứu: triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử như: dịch vụ ngân hàng trực tuyến - ib@nking, dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động – SMS b@nking, dịch vụ toán hoá đơn tự động,…nhằm nâng cao sức cạnh tranh với NHTM khác, thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng 3.3.2.2 Điều chỉnh lãi suất điều chuyển vốn hệ thống: Hiện nay, Chi nhánh LPB Đông Đơ ln tình trạng thừa vốn nội tệ thiếu vốn ngoại tệ nên thường phải điều chuyển vốn, vay vốn ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Nhưng lãi suất điều chuyển vốn không phù hợp với lãi suất cho vay Chi nhánh Điều làm ảnh hưởng đến thu nhập Chi nhánh Vì vậy, ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt nên có sách lãi suất điều chuyển linh hoạt, phù hợp Với khoản thừa vốn: thực tế nguồn vốn toàn hệ thống để có sách lãi suất đảm bảo quyền lợi cho đơn vị thừa vốn Khi tính tốn lãi suất thừa vốn, ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt cần lãi suất huy động - cho vay hệ thống NHTM khác, chi phí thực tế khoản vốn huy động (bao gồm chi phí trả lãi, chi phí dịch vụ, khoản dự trữ, bảo hiểm,…) Với khoản thiếu vốn: hỗ trợ chi nhánh thiếu vốn việc cân đối nguồn vốn vay sở thẩm định kỹ dự án, đối tượng khách hàng, tạo điều kiện cho 60 việc mở rộng phát triển quan hệ với khách hàng cho vay tiềm Trên sở cân đối lãi suất huy động, lãi điều chuyển vốn để đưa mức lãi suất cho vay phù hợp với tình hình thực tế, đảm bảo hỗ trợ tối đa chi nhánh Nên đưa mức lãi suất khác khoản tiền điều chuyển có thời hạn khác nhau, điều sê giúp Chi nhánh tăng cường huy động nguồn vốn trung, dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn hệ thống kinh tế Tóm lại: Các giải pháp kiến nghị xuất phát từ thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh LPB Đông Đô Để giải pháp thực phát huy hiệu thực tế phụ thuộc nhiều vào môi trường kinh tế - xã hội, chủ trương, sách Đảng Nhà nước, cố gắng, đoàn kết thực tập thể cán nhân viên toàn Chi nhánh 61 KẾT LUẬN Huy động vốn nghiệp vụ bản, thường xuyên vấn đề trung tâm hoạt động ngân hàng Quy mô, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng nói riêng tới cung ứng vốn cho kinh tế nói chung Trong điều kiện thị trường tài phát triển mức độ hạn chế việc cung ứng vốn để phục vụ cho nghiệp phát triển đất nước chủ yếu dựa vào hệ thống ngân hàng thương mại Do vậy, làm để tăng cường hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng vấn đề trọng tâm nhà quản lý ngân hàng quan tâm Trong thời gian học tập trường với thời gian thực tập Chi nhánh LPB Đông Đô, em nhận thấy vấn đề huy động vốn vấn đề quan trọng có tính chất định đến hoạt động khác ngân hàng Với vốn kiến thức thân qua thời gian tìm hiểu thực tế hoạt động huy động vốn chi nhánh LPB Đơng Đơ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy đông vốn ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – chi nhánh Đông Đô” Do thời gian thực tập trình độ thân cịn nhiều hạn chế, em kính mong đóng góp bảo thầy,cơ để đề tài ngày hồn thiện Góp phần nhỏ bé vào cơng tác huy động vốn chi nhành LPB Đông Đô Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo cán chi nhánh LPB Đông Đô, nơi em thực tập nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành khóa luận 62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: PGS.TS Nguyễn Đình Kiệm, Tài doanh nghiệp thời kỳ hội nhập TS Bạch Đức Hiển, Thị trường chứng khoán, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội, 2009 TS Nguyễn Minh Kiều, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất thống kê, Ngân hàng điện tử - Lý thuyết thực tiễn Báo cáo thường niên 2012, Tạp chí LienVietPostBank Tiếng Anh: Peter S.ROSE, Quản trị Ngân hàng Thương mại, Bản dịch trường Kinh tế quốc dân Hà Nội Edward W REED – EWARD K.GILL, Ngân hàng Thương mại, NXB Thành phố HCM, 1993, Hà Nội 2001 Danh mục Website tham khảo: www.sbv.gov.vn (Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) www.lienvietpostbank.com.vn (Website Ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện Liên Việt vneconomy.vn/p6c602/ngan-hang tailieu.vn ... động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Đông Đô Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương. .. NHŨNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 46 3.1 Phương hướng nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Bưu. .. trường huy động vốn giúp LPB Đông Đô giành ưu đối thủ cạnh tranh tăng thị phần Chính mà em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt