Đất nước ta đang trong thời kỳ biến đổi mạnh mẽ của nền kinh tế, thời kỳ đẩy mạnh CNH HĐH đất nước, đưa đất nước thoát khỏi tình trạng kém phát triển và nâng cao chất lượng cuộc sống. Đảng và Nhà nước ta đã chủ trương “phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn trong nước đóng vai trò quyết định, nguồn vốn nước ngoài giữ vai trò quan trọng”. Quá trình hội nhập nền kinh tế khu vực và quốc tế diễn ra hết sức sôi động đã tạo nên sự cạnh tranh khốc liệt trong toàn bộ nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng. Chính vì vậy, việc khai thông nguồn vốn đối với hoạt động huy động vốn của các NHTM hiện nay được đặt ra rất bức thiết. Công tác huy động vốn của các ngân hàng hiện nay luôn được đòi hỏi phải đạt hiệu quả cao. Như vậy, vấn đề huy động vốn không chỉ được quan tâm “từ đâu?” mà phải được tính đến “như thế nào”, “bằng cách gì” để có hiệu quả cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư của ngân hàng với chi phí thấp nhất. Trong giai đoạn hiện nay, sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế cũng đã có tác động tích cực làm thu nhập của người dân ngày càng một cao hơn. Điều này đồng nghĩa với việc nguồn tiền tạm thời chưa được dùng đến cũng ngày một lớn, trong khi đó nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh cũng không ngừng tăng cao đã thúc đẩy các ngân hàng phải không ngừng tìm cách duy trì và tăng cường bộ phận nguồn vốn quan trọng này. Có thể nói vốn huy động từ dân cư giữ vai trò và vị trí quan trọng bậc nhất trong hoạt động kinh doanh của mọi ngân hàng thương mại – luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất và là nguồn tiền chủ yếu sử dụng cho các hoạt động kinh doanh sinh lời của ngân hàng (hoạt động cấp tín dụng, đầu tư và các hoạt động khác).Nhận thức rõ sự cần thiết và tầm quan trọng của công tác huy động vốn, đặc biệt là huy động vốn từ khu vực dân cư trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, với những kiến thức đã học và qua thời gian thực tập tại chi nhánh NHNoPTNT Thanh Xuân Nam – Hà Tây, em đã chọn đề tài Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn từ dân cư tại chi nhánh NHNoPTNT Thanh Xuân Nam – Hà Tây Ngoài phần mở đầu, kết thúc, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được trình bày theo 3 chương. Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về hiệu quả hoạt động huy động vốn từ dân cư tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn từ dân cư tại chi nhánh NHNoPTNT Thanh Xuân Nam – Hà Tây. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả của hoạt động huy động vốn từ dân cư tại chi nhánh NHNoPTNT Thanh Xuân Nam – Hà TâyDo thời gian nghiên cứu cũng như kiến thức thực tế không nhiều, luận văn của em còn nhiều điểm chưa đề cập đến và còn có những thiếu sót nhất định. Rất mong nhận được sự góp ý của các thầy, cô giáo cùng các bạn để chuyên đề của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn các thầy giáo, cô giáo hướng dẫn thực hiện khoá luận cùng toàn thể các cô chú, anh chị ở chi nhánh NHNoPTNT Thanh Xuân Nam – Hà Tây đã tạo điều kiện giúp đỡ em trong thời gian thực tập và nghiên cứu viết luận văn. Đặc biệt, em xin gửi lời cám ơn chân thành tới thầy giáo, T.S Hoàng Xuân Quế, người đã rât tận tình hướng dẫn cho em từ những bước đầu tiên trong việc xác định mục đích nghiên cứu và tính cấp thiết của đề tài, và thầy cũng đã giúp đỡ em rất nhiều trong quá trình thực hiện, phân tích cũng như đưa ra các giải pháp trong luận văn tốt nghiệp này.
Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta thời kỳ biến đổi mạnh mẽ kinh tế, thời kỳ đẩy mạnh CNH - HĐH đất nước, đưa đất nước thoát khỏi tình trạng phát triển nâng cao chất lượng sống Đảng Nhà nước ta chủ trương “phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trò định, nguồn vốn nước giữ vai trò quan trọng” Quá trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sôi động tạo nên cạnh tranh khốc liệt toàn kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Chính vậy, việc khai thông nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM đặt thiết Công tác huy động vốn ngân hàng đòi hỏi phải đạt hiệu cao Như vậy, vấn đề huy động vốn không quan tâm “từ đâu?” mà phải tính đến “như nào”, “bằng cách gì” để có hiệu cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư ngân hàng với chi phí thấp Trong giai đoạn nay, phát triển mạnh mẽ kinh tế có tác động tích cực làm thu nhập người dân ngày cao Điều đồng nghĩa với việc nguồn tiền tạm thời chưa dùng đến ngày lớn, nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh không ngừng tăng cao thúc đẩy ngân hàng phải không ngừng tìm cách trì tăng cường phận nguồn vốn quan trọng Có thể nói vốn huy động từ dân cư giữ vai trò vị trí quan trọng bậc hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại – chiếm tỷ trọng lớn nguồn tiền chủ yếu sử dụng cho hoạt động kinh doanh sinh lời ngân hàng (hoạt động cấp tín dụng, đầu tư hoạt động khác) Nhận thức rõ cần thiết tầm quan trọng công tác huy động vốn, đặc biệt huy động vốn từ khu vực dân cư hoạt động kinh doanh ngân hàng, với kiến thức học qua thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp Xuân Nam – Hà Tây, em chọn đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn từ dân cư chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam – Hà Tây " Ngoài phần mở đầu, kết thúc, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn trình bày theo chương - Chương 1: Một số vấn đề hiệu hoạt động huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn từ dân cư chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam – Hà Tây - Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn từ dân cư chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam – Hà Tây Do thời gian nghiên cứu kiến thức thực tế không nhiều, luận văn em nhiều điểm chưa đề cập đến có thiếu sót định Rất mong nhận góp ý thầy, cô giáo bạn để chuyên đề em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, cô giáo hướng dẫn thực khoá luận toàn thể cô chú, anh chị chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam – Hà Tây tạo điều kiện giúp đỡ em thời gian thực tập nghiên cứu viết luận văn Đặc biệt, em xin gửi lời cám ơn chân thành tới thầy giáo, T.S Hoàng Xuân Quế, người rât tận tình hướng dẫn cho em từ bước việc xác định mục đích nghiên cứu tính cấp thiết đề tài, thầy giúp đỡ em nhiều trình thực hiện, phân tích đưa giải pháp luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng bậc kinh tế, lịch sử hình thành phát triển gắn với sản xuất hàng hóa Do vậy, nói từ đời ngân hàng coi sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hóa động lực quan trọng cho phát triển kinh tế quốc gia Đã có nhiều cách tiếp cận khác để đưa khái niệm ngân hàng Tuy nhiên cách tiếp cận thận trọng xem xét ngân hàng phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Theo đó, ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Bên cạnh đó, có số định nghĩa dựa hoạt động chủ yếu Luật tổ chức tín dụng nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi rõ: “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Từ khái niệm cho thấy ngân hàng - với tư cách tổ chức trung gian tài tìm kiếm lợi nhuận từ việc dùng tiền người để tài trợ cho người khác với mức lãi suất cao Do đó, ngân hàng luôn tìm cách huy động vốn để thực dịch vụ cách đa dạng phong phú Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp Vốn ngân hàng giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác, nhằm đạt mục tiêu khác Nó chi phối toàn hoạt động NHTM, định tồn phát triển ngân hàng Biểu vốn kinh doanh ngân hàng chủ yếu tiền Vốn ngân hàng thuộc quyền sở hữu ngân hàng vay từ bên Việc sử dụng vốn phải đáp ứng yêu cầu lợi nhuận an toàn Nguồn vốn NHTM bao gồm: vốn chủ sở hữu vốn nợ; vốn nợ lại gồm có tiền gửi, tiền vay vốn nợ khác Trong vốn chủ sở hữu tiền gửi hai loại vốn chủ yếu NH sử dụng hoạt động Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành loại vốn đa dạng, tùy thuộc tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Vốn chủ sở hữu gồm có: nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, quỹ nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Nguồn vốn hình thành ban đầu: tùy theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, ngân sách Nhà nước cấp (vốn Nhà nước) Nếu ngân hàng cổ phần, cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh bên liên liên doanh góp; ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động: trình hoạt động, NH gia tăng vốn chủ theo nhiều phương thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp - Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập ròng lớn không, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc chủ ngân hàng tích lũy tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận cao so với vốn chủ hình thành ban đầu -Nguồn bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm để mở rộng quy mô hoạt động, để đổi trang thiết bị, để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng Nhà nước quy định Đặc điểm hình thức huy động vốn không thường xuyên, song giúp cho ngân hàng có lượng vốn sở hữu lớn thời gian ngắn, vào lúc cần thiết Các quỹ: Ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có mục đích riêng Trước tiên quỹ dự phòng tổn thất Quỹ trích lập hàng năm tích luỹ lại nhằm bù đắp tổn thất xảy Quỹ bảo toàn vốn nhằm bù đắp hao mòn vốn tác động lạm phát Quỹ thặng dư phần đánh giá lại tài sản ngân hàng chênh lệch thị giá mệnh giá cổ phiếu phát hành cổ phiếu Các quỹ ngân hàng thuộc quyền sở hữu ngân hàng Nguồn hình thành quỹ từ thu nhập ngân hàng Tuy nhiên, khả sử dụng quỹ vào hoạt động kinh doanh tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng quỹ Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần: Các khoản vay trung dài hạn NHTM mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi phận vốn chủ sở hữu NH (vốn bổ sung) nguồn có số đặc điểm sử dụng lâu dài, đầu tư vào nhà cửa, đất đai hoàn trả đến hạn Nguồn tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng NHTM Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ thực mở tài khoản Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác - Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch tiền gửi toán): tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân nhập vào tiền gửi toán theo yêu cầu Nhìn chung, lãi suất khoản tiền thấp( không), thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp với mức phí thấp - Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội: Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian xác định Tiền gửi toán thuận tiện cho hoạt động toán song lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu người gửi tiền, ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kỳ hạn Người gửi tiền không sử dụng hình thức toán tiền gửi toán để áp dụng loại tiền gửi Tuy không thuận lợi cho tiêu dùng hình thức tiền gửi toán, song tiền gửi có kỳ hạn hưởng lãi suất cao tùy thuộc vào độ dài kỳ hạn gửi tiền - Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng, họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp bảo toàn sinh lời khoản tiết kiệm Nhằm thu hút ngàu nhiều tiền tiết kiệm, ngân hàng cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng tiền mặt nhà cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa hình thức huy động đa dạng mức lãi suất cạnh tranh hấp dẫn - Tiền gửi ngân hàng khác: nhằm mục đích nhờ toán hộ số mục đích khác, ngân hàng thương mại gửi tiền ngân hàng khác Tuy nhiên, quy mô nguồn thường không lớn Nguồn vay Tiền gửi nguồn quan trọng NHTM, nhiên cần ngân hàng thường phải vay mượn thêm từ tổ chức tín dụng khác để đáp ứng nhu cầu cấp bách Nguồn vay gồm có: - Vay NHNN: khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ toán), NHTM thường vay NHNN Hình thức cho vay chủ yếucủa NHNN tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn) Các thương phiếu NHTM chiết khấu tái chiết khấu trở thành tài sản họ Khi cần tiền, ngân hàng mang thương phiếu lên tái chiết khấu NHNN Nghiệp vụ làm thương phiếu NHTM giảm dự trữ (tiền mặt tiền gửi ngân hàng Nhà nước) tăng lên NHNN điều hành quan hệ vay mượn cách chặt chẽ; NHTM phải thực điều kiện đảm bảo kiểm soát định - Vay tổ chức tín dụng khác: nguồn NH vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng có dự trữ vượt yêu cầu có kết dư gia tăng bất ngờ khoản tiền huy động giảm cho vay sẵn lòng cho NH khác vay để tìm kiếm lãi suất cao Ngược lại, ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khoản Như nguồn vay mượn từ NH khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp cấp bách nhiều trường hợp bổ sung thay cho nguồn vay mượn từ NHNN - Vay thị trường vốn: giống doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) thị trường vốn Rất nhiều NHTM thiếu nguồn tiền gửi trung dài hạn dẫn đến không đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn Do vậy, khoàn vay trung dài hạn nhằm bổ sung cho nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư trung dài hạn Thông thường khoản vay đảm bảo Nhũng ngân hàng có uy tín trả lãi cao huy động nhiều vốn Khả vay mượn phụ thuộc vào trình độ phát triển thị trường tài chính, tạo khả chuyển đổi cho công cụ nợ dài hạn ngân hàng Các nguồn khác Loại bao gồm nguồn uỷ thác, nguồn toán nguồn khác - Nguồn uỷ thác: NTHM thực dịch vụ ủy thác ủy thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân thu hộ Các hoạt động tạo nên nguồn ủy thác ngân hàng - Nguồn toán: hoạt động toán không dùng tiền mặt hình thành nguồn toán (séc trình chi trả, tiền kí quỹ để mở L/C ) Những ngân hàng ngân hàng đầu mối đồng tài trợ có kết số dư từ tiền ngân hàng thành viên chuyển để thực cho vay - Nguồn khác: khoản nợ khác thuế chưa nộp, lương chưa trả 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng Ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt “ tiền tệ” Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp với đặc thù hoạt động kinh doanh “đi vay vay” nên nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng lại có vai trò quan trọng Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức đủ vốn điều lệ theo luật định để bắt đầu hoạt động kinh doanh mình, việc mà ngân hàng phải làm huy động vốn Vốn huy động cho phép ngân hàng cho vay, đầu tư để thu lợi nhuận Nói cách khác, nguồn vốn mà ngân hàng huy động nhiều hay định đến khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng Nguồn vốn huy động nhiều cho vay nhiều mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng 1.1.2.1 Vốn giữ vai trò quan trọng việc hình thành NHTM Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh phải có : Công nghệ - Lao động – Tiền vốn vốn nhân tố quan trọng, phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng NHTM, vốn lại nhân tố thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh, ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh vốn Như biết, đặc trưng hoạt động ngân hàng: vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Những ngân hàng trường vốn ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh Hơn nữa, vốn lớn lợi việc chấp hành pháp luật trước hết luật NHNN, luật TCTD, tạo mạnh thuận lợi kinh doanh tiền tệ Chính thế, nói vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng, khâu cốt tử ngân hàng Do đó, vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật định ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động Từ đặc trưng kinh doanh Ngân hàng, vốn vừa phương tiện kinh doanh, vừa đối tượng kinh doanh Các NHTM thực kinh doanh loại “hàng hoá đặc Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp 10 biệt” – tiền tệ thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Vì vậy, vốn ban đầu thành lập theo qui định pháp luật, Ngân hàng phải thường xuyên tìm biện pháp để tăng trưởng vốn trình hoạt động kinh doanh 1.1.2.2 Vốn định khả toán lực cạnh tranh ngân hàng: Trong kinh tế thị trưòng, để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động việc đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trường điều trọng yếu Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán, chi trả cho khách hàng ngân hàng Chúng ta biết, đại phận vốn ngân hàng vốn tiền gửi vay, ngân hàng phải trả cho khách hàng họ có yêu cầu rút tiền Với ngân hàng có quy mô vốn nhỏ, nhu cầu vay vốn thị trường lớn, mặt ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vay, mặt khác với quy mô nhỏ, ngân hàng cho vay tối đa nguồn vốn huy động đuợc, dự trữ dẫn đến khả toán Trong đó, với ngân hàng trường vốn, họ thực dự trữ đủ khả toán đồng thời thỏa mãn nhu cầu vay vốn kinh tế, tạo uy tín ngày cao Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung với vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị ngân hàng Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp 81 thích thú khách hàng trả lời câu hỏi có thưởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất ưu đãi khách hàng thường xuyên giao dịch Đây hình thức quảng cáo tốt làm cho khách hàng, người dân biết đến, hiểu rõ chi nhánh Thêm vào đó, hoạt động khuyếch trương, quảng cáo hoạt động ngân hàng không thừa nhiều người dân chi quen với việc đến ngân hàng gửi tiền để lấy lãi Họ chưa quen với dịch vụ ngân hàng, khái niệm sản phẩm ngân hàng họ trừu tượng Do vậy, chi nhánh cần có hình thức tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu để đưa thông tin đến với khách hàng để họ biết tới hoạt động ngân hàng Đồng thời họ thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng, lãi suất, sách ưu đãi hình thức huy động vốn ngân hàng Việc nắm bắt thông tin khách hàng, nắm bắt thông tin thị trường giúp cho chi nhánh tận dụng hấu hết hội Từ có định hướng, sách huy động phù hợp hơn, đa dạng 3.2.6 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để Ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng Ngân hàng tiến hành cho vay quay vòng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để Ngân hàng xác định quy mô tính chất nguồn vốn cần huy động Bên cạnh việc huy động vốn, cách điều hành, sử dụng nguồn vốn có tác động mạnh mẽ đến hiệu công tác huy động vốn Nếu chi nhánh cho khách hàng vay vốn mà không thu hồi nguồn vốn chi nhánh bị ứ đọng, không quay vòng nhanh Còn chi nhánh thực tốt công tác tín dụng, đầu tư, kinh doanh có hiệu có nhiều khách hàng đến quan hệ với chi nhánh Uy tín chi nhánh nâng cao tạo điều kiện huy động vốn dễ dàng Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp 82 Từ phần thực trạng chương 2, ta thấy tình hình kinh doanh chi nhánh NH khả quan Tuy nhiên, nhiệm vụ chi nhánh thời gian tới tiếp tục tăng doanh số cho vay, nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hiệu Để làm điều này, chi nhánh NH phải thực biện pháp sau: - Chi nhánh phải chủ động tìm dự án đầu tư có hiệu Trước cho vay chi nhánh cần thẩm định kỹ khách hàng Trong trình thực dự án cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên định kỳ theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, có nhận xét, kiến nghị lên ban lãnh đạo để đưa định kịp thời tránh tổn thất cho chi nhánh - Thực phương châm cho vay an toàn - hiệu Kế toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh qui định Luật NHNN Luật Các TCTD bao gồm: + Tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán theo qui định NHNN + Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu + Tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay vốn huy động + Tỷ lệ cho vay tối đa vốn tự có + Tỷ lệ chuyển hoá vốn + Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ - Chi nhánh cần làm tốt vai trò trung gian tài chính, mặt tăng cường tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng, tăng thị phần vào doanh nghiệp có tín nhiệm thị trường vay vốn với chi nhánh, trọng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên Việc cho vay phải đảm bảo cân đối tiền gửi tiền vay Tính toán lợi ích nhiều mặt cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quĩ rủi ro có lợi nhuận Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng khoản cho vay, Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp 83 kịp thời xử lý phát sinh ảnh hưởng không tốt đến kết kinh doanh chi nhánh - Chi nhánh NH cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn Việc sử dụng tất nhiên phải ý đến tỷ lệ định - Phải thường xuyên thống kê khế ước đến hạn, có kế hoạch đôn đốc trả nợ doanh nghiệp có nợ hạn tinh thần giúp đỡ, tương trợ lẫn Bằng mối quan hệ mình, chi nhánh hỗ trợ khách hàng tiêu thụ sản phẩm họ trường hợp sản phẩm có chất lượng thấp, bị giảm giá cung lớn cầu làm điều này, chi nhánh thu hồi vốn cho vay, giảm rủi ro mức thấp mà giúp doanh nghiệp không bị phá sản - Chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với quan quyền địa phương liên quan để quản lý tài sản chấp, thường xuyên trao đổi thông tin với phận cung cấp thông tin rủi ro tín dụng chi nhánh Sau cấp phát tiền vay, chi nhánh làm thông báo cho công an, viện kiểm sát biết tài sản chấp Cơ quan pháp luật Nhà nước không xác nhận trường hợp chủ tài sản đề nghị chuyển nhượng, cho thuê để chấp chi nhánh khác 3.2.7 Đổi công nghệ ngân hàng Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu công tác huy động vốn đổi công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ đại Công nghệ ngân hàng không bao gồm máy móc đơn thẻ toán, máy rút tiền tự động mà chế toán nội ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ có quản lý kế toán toán Là chi nhánh có Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp 84 tuổi đời trẻ, phải hoàn toàn tự chủ hoạt động kinh doanh, lượng vốn đầu tư để đổi công nghệ hạn hẹp Vì vậy, chi nhánh cần phải tự nghiên cứu đổi công nghệ, đồng thời lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với điều kiện, khả chi nhánh Trước mắt nay, công nghệ ưu tiên công nghệ toán không dùng tiền mặt nhằm làm tăng vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lưu thông 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đây không giải pháp trước mắt mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT TXN Vì vậy, cán chi nhánh phải đào tạo chuyên môn để nâng cao trình độ nghiệp vụ, có đủ lực để hoàn thành nhiệm vụ Hơn nữa, cán chi nhánh đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư vấn, marketing Các cán ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, văn minh ngân hàng hay cảm nhận khách hàng chi nhánh thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán công nhân viên với khách hàng Chi nhánh TXN cần đặc biệt quan tâm đến điều Đồng thời, cần tìm hiểu sở trường riêng cán bộ, nhân viên để phân công công việc cho hợp lý, đạt hiệu cao công việc Có sách thưởng phạt rõ ràng để khuyến khích người cố gắng Chi nhánh cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng cán trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành Công tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh 3.2.9 Xây dựng chiến lược cạnh tranh động, hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế, đặc biệt kinh tế thị trường Do vậy, NHTM muốn tồn phát triển, cách khác phải nâng cao Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp 85 khả cạnh tranh cách thiết lập chiến lược cạnh tranh động hiệu - Cạnh tranh, trước hết phải tạo lòng tin cao độ với khách hàng Lòng tin tạo hình ảnh bên NH; số lượng, chất lượng dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên ngân hàng, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an toàn tiền gửi, tiền vay Bên cạnh đó, hình ảnh bên NH, bao gồm: vị trí chi nhánh, biểu tượng, quy mô trang thiết bị chi nhánh phải trọng đến Tất tựu lại làm nên tài sản vô hình quý giá chi nhánh - Luôn hoạt động theo phương châm “ biết địch, biết ta, trăm trận trăm thắng” Vì nhánh cần phải tiến hành nghiên cứu kỹ đối thủ cạnh tranh, công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu quả, việc nghiên cứu phải tiến hành thường xuyên, dựa sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lưới hoạt động tất đối thủ cạnh tranh - Tăng cường đào tạo chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cho cán tổ kế toán giao dịch tạo điều kiện làm việc tốt thường xuyên có sách động viên, khuyến khích cho cán chi nhánh; thực đoàn kết nội bộ, kiên chống lại biểu tiêu cực kinh doanh Chi nhánh cần xử lý nghiêm trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp,gây ảnh hưởng không tốt đến uy tín thương hiệu chi nhánh 3.2.10 Tiếp tục xây dựng uy tín thương hiệu ngân hàng - Việc thường xuyên củng cố, nâng cao uy tín xây dựng thương hiệu ngân hàng có ý nghĩa lớn hoạt động huy động vốn từ dân cư Cụ thể, chi nhánh phải tăng cường quảng bá hình ảnh chi nhánh NH toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam., để khách hàng thấy được: Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp 86 NHTM hàng đầu Việt Nam - với phong cách làm việc chuyên nghiệp, động “luôn mang phồn thịnh đến với khách hàng” slogan ngân hàng - Bên cạnh đó, chi nhánh phải đẩy mạnh công tác tuyên truyền giới thiệu trình hình thành, phát triển, kết hoạt động đạt sản phẩm dịch vụ ngân hàng lên phương tiện thông tin đại chúng để thu hút thêm biết đến khách hàng chi nhánh: + Tích cực đăng viết giới thiệu trình hình thành phát triển, kết hoạt động sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp lên phương tiện thông tin đại chúng như: báo viết, báo điện tử, tạp chí chuyên ngành + Xúc tiến việc cải tạo lại chi nhánh với quy mô rộng hơn, trang thiết bị đại, đào tạo đội ngũ nhân viên đặc biệt nhân viên giao dịch cho có phong cách làm việc chuyên nghiệp, động, hoà nhã thân mật với khách hàng + Công bố thông tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt thông tin nhằm thu hút quan tâm khách hàng, hạn chế rủi ro thông tin qua tạo lòng tin khách hàng ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Những năm gần kinh tế nước ta phát triển nhanh chóng, nhiều quan hệ kinh tế – xã hội phát sinh kinh tế thị trường, đòi hỏi phải điều chỉnh pháp luật Tạo môi trường pháp lí ổn định giúp cho phát triển lành mạnh kinh tế, vấn đề có ý nghĩa quan trọng, thể vai trò quản lí nhà nước pháp luật hoạt động kinh tế, văn hoá đời sống xã hội Vì vậy, Nhà nước cần quan tâm đến vấn đề : - Hoàn thiện môi trường pháp lý: Thực đương lối đổi Đảng – Nhà nước, từ luật doanh nghiệp đời năm 2005, nhà đầu tư thuộc thành phần kinh tế tư nhân Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp 87 giải toả nhiều lo lắng quán chủ trương, sách thời gian qua Nhưng nghĩa việc thực thông thoáng tất ngành, địa phương, mà “ rào cản vô hình “ doanh nghiệp Nhà nước doanh nghiệp quốc doanh đất đai, vốn đầu tư … cần tiếp tục tháo gỡ thông qua văn hướng dẫn luật Trong lĩnh vực Ngân hàng, nước ta có luật NHNN luật tổ chức tín dụng, quy định nguyên tác tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế kinh tế thị trường Tuy nhiên, luật ban hành gần 10 năm qua thực số điểm cần sửa đổi, sung quy định vốn tự có, nội dung huy động vốn NHTM cho phù hợp với tình hình - Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định: Các yếu tố kinh tế, trị, xã hội có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng công tác huy động vốn hệ thống NHTM điều kiện cần thiết để thức thi có hiệu giải pháp huy động vốn, nhằm thu hút ngày nhiều vốn nhàn rỗi xã hội để phát triển kinh tế Do đó, nhà nước cần có sách biện pháp điều hành sách ngoại hối, tỷ giá, lãi suất … vốn vấn đề nhạy cảm kinh tế ,khắc phục tình trạng dân cư cất trữ vàng, ngoại tệ bất động sản, yên tâm vào sản xuất kinh doanh gửi tiền vào ngân hàng Thật vậy, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô tiền đề cần thiết cho tăng trưởng phát triển kinh tế nói chung, công tác huy động nói riêng Đối với nước ta, ổn định kinh tế vĩ mô trước hết kiềm chế lạm phát ngăn chặn giảm phát triển tiền tệ, ổn định tài quốc gia - Môi trường xã hội: Là nước phát triển, Đảng- Nhà nước coi trọng vấn đề “tiết kiệm” – tiết kiệm nhân lực, tài lực, tiết kiệm tất nguồn tài nguyên đất nước – “ tiết kiệm quốc sách ” Vì vậy, Nhà nước cần đưa biện pháp thật cụ thể Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp 88 nhằm tăng tích luỹ, thực hành tiết kiệm, để doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế dân cư thực hiện, chống tiêu xài hoang phí công trình xây dựng bản, hội họp nhiều không đem lại hiệu quả, lễ hội tốn kém… Địa bàn đặc thù NHNo & PTNT nông dân nông thôn, chiếm khoảng 80% dân số 24% GDP nước ( chiến lược phát triển kinh tế – xã hội 20012010 Đại hội Đảng lần thứ IX ) Do đó, Nhà nước nên có sách khuyến khích ưu đãi nông nghiệp nông thôn; thông qua sách tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển đổi nhanh cấu trồng vật nuôi 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - Cần tạo điều kiện để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô đặc điểm chi nhánh, có chế tổ chức, chế điều hành vốn hỗ trợ vốn cho dự án đầu tư lớn… nhằm phát huy vai trò sở - Sớm trang bị công nghệ đại, phần mềm ứng dụng tiên tiến trang bị cổng SWIFT, phát triển mạng WAN – tảng cho đổi công nghệ tin học ngân hàng, khai thác tốt dịch vụ Home banking… phục vụ công tác toán quốc tế nhanh chóng, thuận lợi tăng sức cạnh tranh thương trường - Xây dựng sách lãi suất hợp lý – lãi suất nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn ngân hàng Do đó, cần xử lý theo hướng: theo chế cạnh tranh linh hoạt Trên sở Trung ương quy định lãi suất điều hoà vốn, cho chi nhánh quyền quy định lãi suất địa bàn Chi nhánh áp dụng mức lãi suất đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng bạn, để cho hấp dẫn người gửi không tính sinh lời mà tính đa dạng phương thức trả lãi Ngoài việc vào mối quan hệ cung – cầu vốn, phải xem xét đến lãi suất sử dụng vốn, để quy định lãi suất huy động vốn đảm bảo kinh doanh có lãi Hơn nữa, phải trì mức lãi suất hợp lí nguồn vốn ngắn hạn nguồn vốn trung – dài hạn, mục đích bảo đảm lợi ích người gửi tiền khuyến khích Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp 89 người gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, không đơn giản tăng lãi suất doanh nghiệp không chấp nhận Mặt khác, lãi suất tiền gửi cao họ không đầu tư vào phương án kinh doanh mà chuyển sang gửi tiền vào Ngân hàng lấy lãi Vì vậy, phải tính toán cân đối, hợp lý lãi suất ngắn hạn lãi suất trung – dài hạn - Đa dạng hoá hình thức huy động vốn: Các NHTM cần luôn đổi đa dạng hoá hình thức huy động vốn, tạo nhiều sản phẩm thích hợp với đối tượng khách hàng Sớm thực hình thức gửi tiền tiết kiệm nơi lấy nhiều nơi, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, kỳ phiếu có thưởng… nghĩa xen thêm vào kỳ hạn tiết kiệm truyền thống nay, để thu hút khách hàng với sản phẩm đa dạng tiện ích Mở đợt vận động để tổ chức kinh tế dân cư mở tài khoản cá nhân ngân hàng, phát hành séc toán thẻ toán, tạo thói quen mới, tiến bộ, hạn chế sử dụng tiền mặt - Có chiến lược dài hạn đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, cán lãnh đạo huyện, phòng giao dịch cụm động dân cư cho tương xứng với nhiệm vụ giao, để sớm hội nhập với ngân hàng khu vực giới Bởi thực tiễn chứng minh hiệu sức cạnh tranh ngân hàng chất tiềm tàng cán nhân viên ngân hàng đó, nên đôi với việc xếp, bố trí lao động hợp lý, cần mạnh dạn giao việc cho cán trẻ, có lực trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện thử thách Trên sở đề bạt vào cương vị nặng nề Vì vậy, ngân hàng cần phải quan tâm đến vấn đề cán chiến lược kinh doanh 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Hà Tây - Nâng cấp đường truyền, tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng, tránh tình trạng “treo máy” khiến cho nghiệp vụ xử lý máy phải ngừng lại; tạo điều kiện tiền đề cho chi nhánh việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp 90 - Tạo độc lập cho chi nhánh việc đưa hình thức huy động, tránh phụ thuộc nhiều vào NHNo Tỉnh, làm cho công tác huy động vốn trở nên cứng nhắc,không linh hoạt - Các chứng từ cần đơn giản hơn, tránh thủ tục rườm rà thời gian mà giữ tính xác, an toàn Huy động vốn nói chung huy động vốn từ dân cư nói riêng có ý nghĩa vô quan trọng NHTM, đặc biệt bối cảnh kinh tế với ngày nhiều NHTM thành lập nhiều ngân hàng nước hoạt động thị trường Việt Nam Tăng cường huy động vốn từ dân cư đòi hỏỉ chi nhánh phải sử dụng kết hợp đồng biện pháp trên, không coi nhẹ biện pháp Tăng cường huy động vốn phải đôi với nâng cao hiệu sử dụng vốn Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp 91 KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt nam năm gần có chuyển biến đáng mừng Cùng với chuyển biến đó, đòi hỏi phải có khoản vốn đầu tư lớn phục vụ cho công CNH - HĐH phát triển đất nước Đến lúc khâu then chốt cuối thuộc ngành ngân hàng Với chức đầu mối tài cho kinh tế ngành ngân hàng phải tự khẳng định vai trò nhiệm vụ Để tạo đứng thị trường, NHTM không ngừng nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đầu tư, phát triển sản xuất Nguồn vốn huy động có vai trò lớn hoạt động ngân hàng đặc biệt kinh tế thị trường Do mở rộng phạm vi áp dụng ảnh hưởng loại tiền gửi tới tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư xem vấn đề sống ngân hàng Để thực điều đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng mở rộng đa dạng hoá sản phẩm huy động, tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho công CNH – HĐH đất nước Trong phạm vi luận văn tốt nghiệp này, em đề cập đến nội dung sau: - Những lý luận hiệu huy động vốn từ dân cư NHTM - Đánh giá khái quát thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn từ dân cư chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam – Hà Tây - Kết hợp lý thuyết thực tiễn để đưa số giải pháp kiến nghị từ phía cá nhân để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn từ dân cư chi nhánh NHNo Thanh Xuân Nam Do thực tế phong phú, đa dạng kinh doanh thời gian thực tập trình độ thân hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót nội dung chưa hoàn chỉnh mặt hình thức Tuy nhiên, em hy vọng với việc nghiên cứu thực trạng, từ đưa giải pháp, chuyên đề góp phần vào việc tìm hướng đắn cho hoạt động huy động vốn nói chung Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp 92 công tác kế toán huy động vốn nói riêng chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam Một lần nữa, em xin bày tỏ lòng biết ơn tới thầy, cô giáo khoa Ngân hàng, đặc biệt thầy giáo - T.S Hoàng Xuân Quế; ban lãnh đạo toàn thể cán phòng kế toán giao dịch chi nhánh NHNo Thanh Xuân Nam tận tình hướng dẫn, bảo giúp đỡ em trình thực tập hoàn thành chuyên đề Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy, cô giáo bạn để viết em hoàn chỉnh Em xin chân thành cám ơn! Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp 93 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 : Kết hoạt động kinh doanh qua năm Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động thời gian qua Bảng 2.3: Hoạt động cho vay NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam Bảng 2.4: Dư nợ theo thành phần kinh tế Bảng 2.5 : Hoạt động bảo lãnh Bảng 2.6: Hoạt động kế toán toán Bảng 2.7 : Cơ cấu nguồn vốn qua năm Bảng 2.8: Cơ cấu tiền gửi theo hình thức gửi tiền Bảng 2.9 : Biểu lãi suất huy động tiết kiệm bậc thang Bảng 2.10: Biểu lãi suất huy động TIẾT KIỆM CÓ KỲ HẠN Bảng 2.11: Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền tệ Bảng 2.12: Tỷ lệ tổng VHĐ từ dân cư/ Tổng VHĐ Bảng 2.13: Chi phí huy động/ Quy mô vốn huy động Biểu 1: Tốc độ tăng trưởng loại tín dụng qua năm Biểu 2: Tăng trưởng nguồn vốn qua năm Biểu 3: Cơ cấu nguồn huy động từ dân cư so với tổng nguồn Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Báo cáo thường niên chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam – Hà Tây năm 2004, 2005, 2006, 2007 2) Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật 3) GS.TS Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài 4) GS.TS Dương Thị Bình Minh, TS Sử Đình Thành (1999), Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà Xuất thống kê 5) Luật tổ chức tín dụng, Luật NHNN 6) Peter Rose (2000) Quản trị ngân hàng thương mại 7) PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân 8) PGS.TS Lưu Thị Hương (1998), Giáo trình Tài doanh nghiệp, Nhà xuất giáo dục 9) PGS.TS Lê Văn Tề, TS Nguyễn Thị Xuân Liễu (1999), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê 10) PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2007), Quản Trị Ngân hàng Thương Mại, Nhà xuất tài 11) website: http://vnba.org.vn/ http://www.agribank.com.vn/ http://vietnamnet.vn/ http://vneconomy.vn/ Nguyễn Thị Mai Phương Lớp: Tài doanh nghiệp 46B Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Mai Phương 95 Lớp: Tài doanh nghiệp 46B [...]... phù hợp b) Tỷ lệ vốn huy động từ dân cư trên tổng vốn huy động của toàn ngân hàng Tỷ lệ này được xác định bằng: Tổng vốn huy động từ dân cư / Tổng vốn huy động toàn ngân hàng Tỷ lệ trên cần được xem xét một cách kỹ lưỡng do vốn huy động từ dân cư luôn chi m tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động của ngân hàng, vì thế nên lượng vốn huy động được từ nguồn này cũng như chi phí bỏ ra để huy động nó có ảnh... phẩm huy động vốn, ) Chính vậy, hiệu quả của hoạt động huy động vốn dân cư dưới góc độ của các NHTM có thể được đánh giá thông qua việc so sánh giữa những kết quả đạt được từ hoạt động này và chi phí phải bỏ ra để đạt được kết quả đó Như vậy, hiệu quả huy động vốn càng cao khi kết quả đạt được (tổng nguồn vốn huy động được từ khu vực dân cư) càng cao và chi phí bỏ ra (bao gồm chi phí trả lãi và các chi. .. những chỉ tiêu dưới đây để đánh giá hiệu quả của hoạt động huy động vốn từ dân cư của các NHTM 1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn từ dân cư của NHTM 1.3.2.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng Quy mô của lượng vốn huy động từ dân cư Như đã đề cập trong các nội dung trên, ta biết rằng lượng vốn huy động từ dân cư luôn chi m một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động được của các NHTM đồng thời... của ngân hàng trong hoạt động huy động vốn từ dân cư để đạt được những mục tiêu tăng trưởng ngày càng cao và ổn định của nguồn vốn Tuy nhiên, để có thể hiểu rõ được khái niệm này cần phân biệt ranh giới giữa “ hiệu quả và “kết quả của hoạt động huy động vốn từ dân cư “Kết quả hoạt động huy động vốn dân cư của các NHTM là những thứ ngân hàng đạt được sau một quá trình hoạt động nhất định, kết quả đó... Hiệu quả dưới góc độ khách hàng Hiệu quả hoạt động huy động vốn từ dân cư khi nhìn nhận dưới góc độ của một khách hàng cá nhân gửi tiền vào ngân hàng chính là những lợi ích mà khách hàng nhận được khi tham gia vào các hoạt động huy động vốn của ngân hàng Lúc này, hiệu quả của hoạt động huy động vốn được đánh giá thông qua những khoản tiền lãi khách hàng nhận được từ khoản tiền họ gửi bào ngân hàng... mô vốn huy động : chỉ tiêu này cho biết trung bình ngân hàng phải trả một khoản lãi bao nhiêu cho khách hàng để huy động được một đồng vốn - Chi phí phi lãi/ Quy mô vốn huy động: chỉ tiêu này cho biết để huy động được một đồng vốn, ngân hàng phải trả bao nhiêu cho các hoạt động quản lý, quảng cáo, marketing, Hoạt động huy động vốn được coi là có hiệu quả khi chỉ tiêu Chi phí huy động / Quy mô vốn huy. .. ngân hàng không xác định được quy mô vốn huy động dự kiến sẽ làm giảm hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng Khi xác định được quy mô vốn huy động cụ thể, các NHTM sẽ dễ dàng hơn trong việc xây dựng và triển khai các chương trình, sản phẩm huy động vốn cụ thể Hiệu quả huy động vốn từ dân cư lúc này sẽ được đánh giá qua các chỉ tiêu: a) Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn Tỷ lệ hoàn thành... tác động của cuộc cách mạng công nghệ trong hệ thống ngân hàng đã làm cho quá trình cạnh tranh giữa các NHTM chuyển từ cạnh tranh chủ yếu bằng lãi suất sang cạnh tranh bằng cách giảm chi phí mà chủ yếu là chi phí lãi đi kèm với việc nâng cao chất lượng các dịch vụ cung cấp 1.3 Hiệu quả hoạt động huy động vốn từ dân cư của NHTM 1.3.1 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn từ dân cư. .. trả lãi và các chi phí khác có liên quan) càng thấp Tiền huy động từ dân cư là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng để ngân hàng có thể sử dụng cho hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của mình Do đó, để đảm bảo hiệu quả hoạt động chung của toàn ngân hàng, các NHTM cần chú trọng nâng cao tới hiệu quả huy động vốn nói chung và huy động vốn từ dân cư nói riêng, nhất là trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt... khách hàng, gây ra sự mất khả năng thanh toán cũng như sự sụt giảm lớn trong tổng nguồn vốn huy động được của ngân hàng Tính ổn định của cơ cấu vốn huy động Bên cạnh việc đánh giá sự ổn định trong lượng vốn huy động, hiệu quả của hoạt động huy động vốn từ dân cư của ngân hàng còn được xem xét qua cơ cấu lượng vốn huy động phân theo các loại tiền tệ, theo kỳ hạn hay theo các hình thức huy động vốn Nếu ... đề hiệu hoạt động huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn từ dân cư chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam – Hà Tây - Chương 3: Giải pháp nâng. ..Luận văn tốt nghiệp Xuân Nam – Hà Tây, em chọn đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn từ dân cư chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam – Hà Tây " Ngoài phần mở đầu, kết thúc,... CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI CHI NHÁNH NHNNo&PTNT THANH XUÂN NAM - HÀ TÂY 2.1 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân Nam - Hà Tây Quá trình hình thành phát triển