Luận văn thạc sỹ - Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tây

LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam là một ngân hàng lớn ở Việt Nam với mạng lưới hoạt động rộng khắp, từ khi ra đời đến nay đã thực hiện hoạt động kinh doanh đa năng và có hiệu quả trong công cuộc xây dựng và phát triển kinh tế đất nước. Tuy nhiên, để đạt được mục tiêu là ngân hàng số một tại Việt Nam và là một ngân hàng tầm cỡ trong khu vực thì Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động huy động vốn để tạo điều kiện phát triển các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong đó huy động vốn từ dân cư luôn được đặt lên hàng đầu do nguồn huy động này đa dạng về kỳ hạn, chủng loại, đối tượng khách hàng phong phú nên ngân hàng không bị phụ thuộc vào một khách hàng lớn cụ thể nào đó, giúp phân tán rủi ro cho ngân hàng. Là một thành viên trong đại gia đình Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tây luôn ý thức được vai trò và trách nhiệm của mình trong việc thực hiện mục tiêu chung của toàn hệ thống. Xuất phát từ tầm quan trọng của nguồn vốn nói chung và nguồn vốn huy động từ dân cư nói riêng đối với hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tây, để tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tây” được lựa chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ của tôi. Mục tiêu nghiên cứu: -Hệ thống hoá cơ sở lý luận về huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại; -Phân tích đánh giá thực trạng về huy động vốn từ dân cư tại Vietcombank Hà Tây, đánh giá kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân trong huy động vốn từ dân cư của Vietcombank chi nhánh Hà Tây; -Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn dân cư của Vietcombank chi nhánh Hà Tây. Đối tượng nghiên cứu: Huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Huy động vốn từ dân cư tại Vietcombank chi nhánh Hà Tây từ năm 2012 đến năm 2014 Luận văn bao gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây. Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Trong chương này luận văn tập trung giải quyết một số vấn đề cơ bản về huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại, trên cơ sở đó đi sâu vào nghiên cứu nội dung, phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại, cụ thể : Thứ nhất, những vấn đề cơ bản về nguồn vốn của NHTM -Khái niệm, các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại: NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh về tiền tệ, là một trong những trung gian tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội. -Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại gồm: nguồn tiền gửi, nguồn đi vay và các nguồn khác (nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán). -Nguồn vốn đối với ngân hàng thương mại có vai trò: Nguồn vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh; Nguồn vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng thương mại; Nguồn vốn quyết định khả năng thanh toán, uy tín trên thị trường và năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại. Thứ hai, những vấn đề cơ huy động vốn từ dân cư của NHTM - Khái niệm huy động vốn từ dân cư của NHTM: Huy động vốn từ dân cư của NHTM là hoạt động NHTM huy động vốn từ nguồn tiền nhàn rỗi của nhóm đối tượng là dân cư trong xã hội thông qua hình thức tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá. - Đặc điểm nguồn vốn huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại Huy động vốn từ dân cư có những đặc điểm sau: Thứ nhất, huy động vốn từ dân cư có yêu cầu về tính thanh khoản cao, ngân hàng phải đáp ứng được yêu cầu thanh toán của khách hàng ngay cả khi đó là khoản tiền gửi có kỳ hạn và chưa đến hạn. Thứ hai, nguồn vốn huy động từ dân cư có quy mô lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các ngân hàng thương mại. Thứ ba, đa số nguồn vốn huy động từ dân cư có kỳ hạn ngắn. Thứ tư, nguồn vốn huy động từ dân cư ổn định hơn so với nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế. Thứ năm, chi phí cho nguồn vốn huy động từ dân cư cao hơn các nguồn vốn huy động khác Thứ sáu, tiền gửi của dân cư, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, thường nhạy cảm với biến động về lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu và nhiều nhân tố khác. -Vai trò và ý nghĩa của huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại + Đối với người dân: Huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại cung cấp cho người dân hình thức cất trữ tiền an toàn và sinh lời. + Đối với ngân hàng thương mại: huy động vốn từ dân cư giúp tăng cường nguồn vốn của NHTM, giúp ngân hàng có đủ nguồn vốn kinh doanh, quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác, mở rộng thị phần, giữ thế chủ động trong kinh doanh và gia tăng lợi nhuận, đảm bảo khả năng thanh toán, đáp ứng các nhu cầu chi trả khác của ngân hàng. + Đối với nền kinh tế: đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và cá nhân kinh doanh, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Huy động vốn từ dân cư còn làm giảm lượng lưu thông tiền mặt do người dân sử dụng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản thanh toán của ngân hàng thương mại, từ đó tiết kiệm chi phí phát hành và lưu thông tiền mặt cho xã hội. - Các hình thức huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá. Thứ ba, tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM Quan điểm về tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM Quan điểm về tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM được sử dụng trong luận văn như sau: Tăng cường huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại là việc các ngân hàng thương mại áp dụng các biện pháp nhằm gia tăng quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư, tăng trưởng quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư với tốc độ cao và cơ cấu hợp lý. Các chỉ tiêu phản ánh tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM gồm: Quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ dân cư, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư trong tổng nguồn vốn huy động, Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư. Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại: Nhân tố khách quan - Môi trường kinh tế - Môi trường chính sách pháp luật - Nguồn thu nhập của dân cư - Yếu tố tâm lý và thói quen tiêu dùng của dân cư - Cơ cấu dân cư và vị trí địa lý - Sự cạnh tranh trong môi trường huy động vốn từ dân cư Nhân tố chủ quan - Uy tín, thương hiệu của ngân hàng - Mạng lưới chi nhánh - Cơ sở vật chất của ngân hàng - Chính sách lãi suất huy động - Các hình thức huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại - Chính sách khách hàng, chính sách marketing - Chất lượng dịch vụ của ngân hàng - Đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng - Công nghệ của ngân hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY Ngày 09/10/2008, Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam đã có Quyết định số 1186/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT thành lập Chi nhánh Hà Tây trực thuộc Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam kể từ ngày 14/10/2008. Vietcombank Hà Tây chính thức khai trương và đi vào hoạt động tại trụ sở 484 Quang Trung, Hà Đông, Hà Nội từ ngày 03/04/2009. Kết quả hoạt động kinh doanh: hoạt động kinh doanh của Vietcombank Hà Tây (bao gồm hoạt động huy động vốn, tín dụng và cung cấp các dịch vụ) có sự tăng trưởng tốt trong giai đoạn 2012 – 2014. Huy động vốn của chi nhánh tăng trưởng tốt qua các năm: năm 2012 đạt 1.313,36 tỷ đồng, tăng 18% so với năm 2011. Năm 2013, do tình hình kinh tế trên địa bàn vẫn còn nhiều khó khăn, cộng với lượng tiền gửi của 2 Tổ chức kinh tế (TCKT) lớn giảm mạnh (Tiền gửi của Bảo hiểm xã hội (BHXH) giảm 350 tỷ đồng do chủ trương chung của Hội sở chính (HSC), Tiền gửi của Bảo hiểm tiền gửi (BHTG) giảm 150 tỷ đồng do quy định của Luật BHTG về việc không được gửi vốn tại các Ngân hàng thương mại), huy động vốn của Chi nhánh năm này giảm khoảng 10% so với năm 2012, đạt 1.175,67 tỷ đồng tuy nhiên đã có sự tăng trưởng trở lại vào năm 2014, đạt 1.497,78 tỷ đồng, tăng 27% so với năm 2013. Bên cạnh huy động vốn, dư nợ cho vay của chi nhánh tăng trưởng tốt qua các năm, mang lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh: năm 2012 đạt 637,83 tỷ đồng, tăng 0,83% so với năm 2011; năm 2013 đạt 755,42 tỷ đồng, tăng 18,44% so với năm 2012 và năm 2014 đạt 1.037,25 tỷ đồng, tăng 37% so với năm 2013. Các hoat động dịch vụ khác của chi nhánh cũng tăng trưởng đều trong giai đoạn 2012 – 2014, đặc biệt là các chỉ tiêu bán lẻ, điều này phù hợp với định hướng của Vietcombank Hà Tây nói riêng và Vietcombank nói chung. Thực trạng huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tây Từ khi chính thức đi vào hoạt động (tháng 4/2009) đến hết tháng 6/2015, số dư huy động vốn từ dân cư đã tăng lên 1.259,69 tỷ VNĐ, huy động vốn từ dân cư năm 2013 giảm nhẹ so với năm 2012, sau đó tăng đều qua các năm cả về số tuyệt đối và tỷ trọng trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh. Nguồn huy động vốn từ dân cư tại Vietcombank Hà Tây không ngừng tăng trưởng qua các năm, cụ thể: năm 2012, huy động vốn từ dân cư đạt 533,58 tỷ đồng, chiếm 41% tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh; các năm tiếp theo con số này lần lượt: năm 2013 là 778,47 tỷ đồng và 66%, năm 2014 là 1.074,47 tỷ đồng và 72%, tính đến hết tháng 6/2015 là 1.259,69 tỷ đồng và 77% . Đạt được kết quả như trên là do chi nhánh đã áp dụng các hình thức huy động vốn của Vietcombank linh hoạt, các hình thức huy động đa dạng, các tiện ích không ngừng được nâng cao thuận tiện và đáp ứng ngày càng nhiều nhu cầu của khách hàng đến giao dịch. Bên cạnh đó, công tác chăm sóc khách hàng cũng luôn được chú trọng, tạo cho khách hàng cảm giác thân thiện, yên tâm khi gửi tiền tại Vietcombank Hà Tây. Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo kỳ hạn: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư tại Vietcombank Hà Tây phần lớn là tiền gửi tiết kiệm, đây là hình thức được người dân ưa chuộng. Trong những năm gần đây, dựa trên vấn đề giải phóng mặt bằng xây dựng chung cư, Vietcombank Hà Tây đã triển khai chương trình “Huy động vốn lưu động” trên địa bàn Cự Khê, Cự Đà với chương trình khuyến mãi hấp dẫn. Kết quả thu được chỉ sau 02 tuần đầu thực hiện chương trình, Vietcombank Hà Tây đã huy động được từ dân cư của khu vực được đền bù là hơn 30 tỷ đồng. Tiền gửi không kỳ hạn từ dân cư của Vietcombank Hà Tây tăng khá tốt qua các giai đoạn cả về số lượng và tỷ trọng trong tổng nguồn vốn huy động từ dân cư, từ chỗ chỉ chiếm 2,07% nguồn vốn huy động từ dân cư trong thời gian đầu hoạt động, đến cuối năm 2014, sau gần 6 năm có mặt trên địa bàn Hà Tây (cũ) đã đạt 117,61 tỷ đồng, chiếm 10,9% tổng nguồn vốn huy động từ dân cư, tăng hơn 5 lần so với những ngày đầu đi vào hoạt động và đến cuối tháng 6/2015, tiền gửi không kỳ hạn của dân cư tại Vietcombank Hà Tây đã tăng lên 140,85 tỷ đồng. Đây là nguồn tiền gửi giúp cho Vietcombank Hà Tây tận dụng được nguồn vốn với lãi suất rẻ và đảm bảo khả năng thanh khoản tốt. Việc tăng cường huy động nguồn vốn này là cần thiết, tuy nhiên tính ổn định của nguồn vốn này không cao. Tiền gửi có kỳ hạn tập trung chủ yếu ở kỳ hạn dưới 12 tháng, số lượng gửi kỳ hạn từ 12 tháng trở lên không đáng kể và chỉ chiếm 0,1% tổng nguồn vốn huy động từ dân cư. Tính đến 31/12/2014, tiền gửi có kỳ hạn từ dân cư chỉ đạt 33,9 tỷ đồng, con số này rất khiêm tốn so với các loại hình khác. Cơ cấu nguồn vốn huy động dân cư theo loại tiền: loại tiền huy động vốn từ dân cư tại Vietcombank Hà Tây chủ yếu là Việt Nam đồng, chiếm tỷ trọng trên 80%. Huy động vốn bằng ngoại tệ chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động từ dân cư. Đến hết tháng 6/2015, số dư huy động vốn bằng VND đạt 1.085,46 tỷ đồng, chiếm 86,17% tổng nguồn vốn huy động từ dân cư; số dư huy động vốn bằng các ngoại tệ khác đạt 8.039,08 nghìn USD và chỉ chiếm 13,83% tổng nguồn vốn huy động từ dân cư. Lãi suất huy động vốn từ dân cư bằng VND, EUR hay USD tại Vietcombank Hà Tây đều có xu hướng giảm trong những năm gần đây. Kể từ đầu năm 2012 đến tháng 6/2015, lãi suất huy động VND liên tục giảm mạnh, đến tháng 6/2015 chỉ còn 6%/năm đối với kỳ hạn 12 tháng. Lãi suất huy động EUR và USD cũng có xu hướng giảm nhưng tốc độ nhỏ hơn VND. Việc điều chỉnh giảm lãi suất phù hợp với xu hướng kỳ vọng lạm phát, thanh khoản của các TCTD dồi dào, thị trường tiền tệ diễn biến theo xu hướng tích cực và ổn định. Lãi suất huy động giảm sẽ kéo theo việc giảm lãi suất cho vay, điều này đảm bảo hài hòa lợi ích của người gửi tiền, người vay và các TCTD. Theo đó, người gửi tiền vẫn có lãi suất thực dương; doanh nghiệp được tiếp cận vốn với lãi suất thấp hơn, đặc biệt là đối với 4 lĩnh vực ưu tiên (nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa); ngân hàng đảm bảo được chi phí hoạt động, dự phòng chi trả và có lợi nhuận ở mức hợp lý.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - NGUYỄN THỊ MINH NGÂN GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Kinh tế Tài – Ngân hàng LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐẶNG NGỌC ĐỨC HÀ NỘI, 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Minh Ngân LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn đến tất q thầy giảng dạy chương trình Cao học ngành Kinh tế Tài – Ngân hàng Đại học Kinh tế quốc dân, người truyền đạt cho tơi kiến thức hữu ích làm sở để thực tốt luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Đặng Ngọc Đức tận tình hướng dẫn tơi thời gian thực luận văn Những thầy hướng dẫn, bảo cho nhiều kinh nghiệm quý báu thời gian thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô hội đồng chấm luận văn cho tơi đóng góp q báu để hồn chỉnh luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tây tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tơi q trình thu thập liệu thơng tin cho luận văn Kính mong nhận ý kiến góp ý q Thầy/Cơ để luận văn hồn thiện Hà Nội, tháng 10 năm 2015 Học viên Nguyễn Thị Minh Ngân MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN .i LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại .9 1.1.3 Vai trò nguồn vốn ngân hàng thương mại 12 1.2 Khái quát huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại .14 1.2.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Vai trò ý nghĩa huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 16 1.2.4 Các hình thức huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 18 1.3 Tăng cường huy động vốn từ dân cư NHTM 20 1.3.1 Quan điểm tăng cường huy động vốn từ dân cư NHTM .20 1.3.2 Các tiêu phản ánh tăng cường huy động vốn từ dân cư NHTM 20 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng cường huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 23 1.4.1 Nhân tố khách quan .23 1.4.2 Nhân tố chủ quan 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 32 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây (Vietcombank Hà Tây) 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Mơ hình tổ chức mạng lưới hoạt động 33 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2012 – 2014 .34 2.2 Thực trạng huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 49 2.2.1 Các hình thức huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 49 2.2.2 Thực trạng huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 50 2.3 Đánh giá tình hình huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 62 2.3.1 Kết đạt 62 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 72 3.1 Định hướng huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 72 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 75 3.2.1 Nghiên cứu thị trường, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, từ đề chiến lược huy động vốn từ dân cư phù hợp .75 3.2.2 Nâng cao chất lượng cơng tác chăm sóc khách hàng .76 3.2.3 Đa dạng hóa hoạt động quảng bá thương hiệu Vietcombank Hà Tây địa bàn .77 3.2.4 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ cơng nghệ, nghiệp vụ cán 79 3.2.5 Triển khai kế hoạch kinh doanh chi nhánh tới phòng nghiệp vụ, nhân viên trả lương dựa hiệu suất lao động 80 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 81 3.3.1 Đầu tư nâng cao sở vật chất kỹ thuật, đại hóa cơng nghệ ngân hàng 81 3.3.2 Nghiên cứu để đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ .83 3.3.3 Nghiên cứu ban hành thêm văn quy trình, quy chế nghiệp vụ .86 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO .102 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động ACB Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam CCTG DTBB Chứng tiền gửi Dự trữ bắt buộc GTCG Giấy tờ có giá KDDV Phòng Kinh doanh dịch vụ KHDN Khách hàng doanh nghiệp KTKSNB Kiểm tra kiểm soát nội MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước NHTƯ Ngân hàng Trung Ương PGD Phòng giao dịch Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín SMEs Doanh nghiệp vừa nhỏ TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam VCB Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam VNĐ Việt Nam đồng XNK Xuất nhập DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Vietcombank Hà Tây giai đoạn 2012 – 2014 35 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay Vietcombank Hà Tây giai đoạn 2012 – 2014 37 Bảng 2.3: Lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ Vietcombank Hà Tây giai đoạn 2012 - 2014 .41 Bảng 2.4: Doanh số toán xuất nhập Vietcombank Hà Tây giai đoạn 2012 - 2014 .43 Bảng 2.5: Dịch vụ bảo lãnh Vietcombank Hà Tây qua năm 45 Bảng 2.6: Các dịch vụ bán lẻ Vietcombank Hà Tây qua năm 47 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo kỳ hạn Vietcombank Hà Tây qua giai đoạn 52 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo loại tiền Vietcombank Hà Tây qua giai đoạn 55 Bảng 2.9: So sánh lãi suất tiền gửi tiết kiệm VNĐ USD ngân hàng địa bàn Hà Nội cuối tháng 6/2015 61 Bảng 2.10: Mục tiêu huy động vốn từ dân cư Vietcombank Hà Tây .74 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư Vietcombank Hà Tây qua giai đoạn 51 Biểu đồ 2.2: Diễn biến lãi suất VND, USD, EUR kỳ hạn 12 tháng Vietcombank Hà Tây năm gần 58 Biểu đồ 2.3 Mức tăng huy động vốn dân cư qua giai đoạn .66 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1: Tổ chức mạng lưới hoạt động Vietcombank Hà Tây 33 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - NGUYỄN THỊ MINH NGÂN GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Kinh tế Tài – Ngân hàng TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI, 2015 83 khả xảy rủi ro cho ngân hàng khách hàng Thực tiễn cho thấy, gian lận thẻ giả mối đe doạ cho không Vietcombank mà cho tất ngân hàng Việt Nam Một giải pháp công nghệ hữu hiệu mà tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng đưa chuyển thẻ chip thông minh với công nghệ Để tiến hành giao dịch thẻ thông minh, không đơn giản phát hành thẻ mà phải nâng cấp hệ thống máy tính, cổng tốn để thích ứng với công nghệ 3.3.2 Nghiên cứu để đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần nghiên cứu ban hành sản phẩm áp dụng toàn hệ thống cho địa bàn cụ thể nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ điểm mạnh mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân nói chung đẩy mạnh huy động vốn nói riêng Trong đó, tập trung vào sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh, tận dụng kênh phân phối 3.3.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn Hiện nay, lãi suất huy động VND có khác biệt dao động ngân hàng Khi lãi suất huy động có biến động, thị trường xuất sản phẩm huy động với tính năng, tiện ích thấy từ trước tới Để thu hút giữ chân khách hàng, Vietcombank khơng thể nằm ngồi cuộc, cần phải có sách đa dạng hố hình thức huy động vốn phù hợp thời kỳ Dưới số hình thức huy động vốn mà chi nhánh đề xuất, Vietcombank Hội sở xem xét áp dụng hệ thống: a Hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn linh hoạt Ngân hàng quy định mức lãi suất cụ thể mà khách hàng hưởng tương ứng theo thời gian thực gửi Hợp đồng tiền gửi ký với khách hàng Ví dụ khách hàng có u cầu gửi tiền với kỳ hạn tháng Ngân hàng ký với khách Hợp đồng tiền gửi với kỳ hạn gốc quy đinh hợp đồng kỳ hạn gửi tối đa tháng điều khoản lãi suất có quy định số mức bậc thang mà 84 khách hưởng tương ứng với thời gian thực gửi như: Nếu thời gian thực gửi tuần: 1%/năm; từ tuần tới tuần: 2%/năm; từ tuần tới tuần: 2,5%/năm; từ tuần tới tuần: 3,5%/năm Đây hình thức gửi tiết kiệm cho phép khách hàng rút tiền trước hạn có nhu cầu chi tiêu đột xuất mà hưởng lãi suất hấp dẫn tương ứng với thời gian thực gửi Lãi suất loại hình thường quy định thấp lãi suất kỳ hạn loại tiết kiệm thông thường Tuy lãi suất thấp chút khách hàng quan tâm đến sản phẩm thực phù hợp với khách hàng có khoản tiền gửi lớn chưa xác định kế hoạch chi tiêu có khoản chi tiêu đột xuất b Tiết kiệm dự thưởng Tiết kiệm dự thưởng thực chất tiết kiệm có kỳ hạn kèm theo giải thưởng Thông thường, tiết kiệm dự thưởng áp dụng cho tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ; khuyến khích khách hàng gửi nhiều nhận nhiều phiếu dự thưởng tương ứng với số tiền gửi, loại tiền gửi thời hạn gửi Tiết kiệm dự thưởng nhiều ngân hàng triển khai với quy mô giải thưởng ngày lớn, giải đặc biệt thường trả ôtô, hộ chung cư, biệt thự… trị giá hàng trăm triệu đồng tổng giá trị giải thưởng lên tới hàng tỷ đồng Loại hình thu hút khách hàng khách hàng hưởng lãi suất bảo toàn nguồn vốn mình, đồng thời lại tham gia thử vận may, nhận giải thưởng có giá trị Đây hình thức quảng cáo tốt, ngân hàng thường tung đợt Tiết kiệm dự thưởng vào dịp lễ Tết quan trọng Tết Nguyên đán, Quốc khánh, 30/4 1/5… c Tiết kiệm bậc thang Tiết kiệm bậc thang dựa nguyên tắc “gửi tiết kiệm nhiều lãi suất cao”, sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với mức lãi suất luỹ tiến theo mức tiền gửi Theo đó, khách hàng gửi tiền với kỳ hạn khoản tiền gửi lớn lãi suất cao Thơng thường, lãi suất bậc thang = lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn + biên độ (tuỳ theo số tiền gửi) Sản phẩm 85 khách hàng ưa thích, khách hàng có tiền gửi lớn hưởng lãi suất cao Thực tế cho thấy, ngân hàng thường xuên áp dụng hình thức này, coi hình thức ưu đãi nhóm khách hàng VIP, vừa giữ chân khách hàng, vừa hình thức cạnh tranh có hiệu d Tiết kiệm kết hợp bảo hiểm Khách hàng gửi tiết kiệm, tuỳ theo số tiền gửi mà tặng kèm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ Đây sản phẩm ngân hàng công ty bảo hiểm kết hợp với thiết kế nên sản phẩm, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng lãi suất ngân hàng cao bảo tức công ty bảo hiểm, thời gian tham gia ngắn hơn, linh động hơn… mà hưởng đầy đủ quyền lợi sản phẩm bảo hiểm Tính ưu việt sản phẩm giúp khách hàng vừa an tâm số tiền tiết kiệm không ngừng sinh lời, vừa gỡ bỏ gánh nặng lo âu rủi ro sống, giúp khách hàng thực mục tiêu tài tương lai, phù hợp với nguồn thu nhập kế hoạch chi tiêu khách hàng 3.3.2.2 Phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm phát huy hiệu tính kỹ thuật cơng nghệ mới, góp phần hạn chế giao dịch tiền mặt bất hợp pháp, nhanh chóng nâng cao tính khoản đồng vốn hiệu sử dụng vốn kinh tế Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giúp khách hàng hệ thống ngân hàng giảm thiểu chi phí cho việc bảo quản, kiểm đếm tiền mặt, đồng thời giúp gia tăng an tồn tính minh bạch giao dịch, phù hợp với tiêu chuẩn điều kiện định chế tài quốc tế Về phía ngân hàng, phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, ngày thu hút nguồn vốn (nhất nguồn tiền gửi không kỳ hạn có chi phí vốn thấp), khách hàng ngày thấy tiện ích việc sử dụng tài khoản Một số kiến nghị nêu : - Đẩy mạnh dịch vụ tài khoản tiền gửi với thủ tục đơn giản, an toàn nhằm thu hút nguồn vốn cá nhân toán kết hợp với đẩy mạnh huy 86 động vốn qua tài khoản tiết kiệm Một giải pháp có hiệu ngân hàng cần tăng cường hợp tác với tổ chức doanh nghiệp có khoản toán dịch vụ thường xuyên, ổn định số lượng khách hàng, trả lương qua tài khoản bưu điện, hàng khơng, điện lực, cấp nước, kinh doanh xăng dầu…, để từ việc mở tài khoản bắt đầu sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng gửi tiết kiệm, mở thẻ toán… - Phát triển dịch vụ toán thẻ Mặc dù xuất thị trường tài Việt Nam lâu, nói, đến thời điểm này, dịch vụ thẻ (ATM, tín dụng) ngân hàng phần đáp ứng yêu cầu ngày cao người tiêu dùng Hiện nay, thị trường thẻ ngày đa dạng tiện ích cho người sử dụng thơng qua việc đại hố cơng nghệ ngân hàng nước Bởi theo họ, thẻ cơng cụ đắc lực giúp người tiêu dùng tiếp cận dịch vụ ngân hàng nhanh Thực tế, sống người dân ngày nâng cao, việc sử dụng thẻ dịch vụ tốn nhiều hơn, thay dùng thẻ để rút tiền mặt trước Với chức thẻ đa năng, ngồi tiện ích rút tiền mặt, khách hàng sử dụng thẻ để tốn, chuyển tiền, gửi tiền, truy vấn thông tin lãi suất, tỷ giá, giá vàng, số chứng khoán, giá cổ phiếu, thông tin thị trường 3.3.3 Nghiên cứu ban hành thêm văn quy trình, quy chế nghiệp vụ Vietcombank Hội sở cần sớm nghiên cứu ban hành văn quy trình, quy chế nghiệp vụ tạo hành lang pháp lý cho chi nhánh triển khai dịch vụ, tiện ích Có văn bản, quy chế ban hành từ lâu, nảy sinh số bất cập chưa sửa đổi Các văn chế, quy trình hướng dẫn nghiệp vụ sơ sài, nhìn chung giao dịch viên toán viên làm theo lối mòn từ trước đến nay, người làm trước truyền cho người làm sau, dẫn đến xử lý số vấn đề khác lạ phức tạp lúng túng xin đạo từ phòng Quản lý đề án cơng nghệ Hội sở Vì Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần nghiên cứu bổ sung hồn thiện quy trình quy chế liên quan 87 Liên quan đến việc huy động vốn, ngồi cơng văn, có quy trình sau: Quy trình tốn séc, quy trình gửi tiết kiệm chứng từ có giá, quy chế tốn nước, biểu phí áp dụng cho khách hàng cá nhân,… Tuy hiên trình thực hiện, quy trình có số nhược điểm, chưa phù hợp với thay đổi nay, xin nêu số nhược điểm cách khắc phục sau: * Liên quan đến biểu phí áp dụng khách hàng cá nhân: + Quy định khoản tiền gửi tiết kiệm gửi vòng năm ngày làm việc, thực tất tốn thu phí 0,044% số tiền gửi tiết kiệm Quy định có hạn chế là, có nhiều khách hàng rút phần số tiền sổ, phần lại gửi tiết kiệm Nhưng theo biểu phí, thực tất tốn sổ tiết kiệm cũ tính phí số tiền mà khách hàng gửi lại Điều gây khó hiểu phản ứng khơng tốt từ phía khách hàng, cản trở việc huy động vốn Vì chi nhánh kiến nghị Hội sở nên điều chỉnh thu phí theo hướng: phí áp dụng số tiền mà khách hàng rút khỏi Vietcombank + Quy định thu phí rút tiền khỏi tài khoản: Hiện quy định khách hàng nộp tiền vòng hai ngày, thực rút tiền tài khoản (rút tiền mặt chuyển khoản) tiến hành thu phí rút tiền (thu dịch vụ ngân quỹ, mức phí: 0,033% tổng số tiền có nguồn gốc tiền mặt nộp vòng 02 ngày) Quy định dẫn đến việc thu phí hai lần: Thu phí chuyển tiền (đối với chuyển tiền khác hệ thống, hệ thống khác địa bàn) phí rút tiền Vì kiến nghị Hơi sở điều chỉnh lại mục thu phí theo hướng: áp dụng thu phí chuyển tiền mà khơng thu phí rút tiền mặt trường hợp thu phí chuyển tiền * Liên quan đến quy chế mở, sử dụng quản lý tài khoản, chuyển tiền nước : Việc quy định điều khoản khách hàng nước ngồi cư trú khơng cư trú chưa rõ ràng, chưa có thay đổi kịp thời: chuyển tiền nưóc 88 đối tượng khơng cần phải có giấy tờ chứng minh nộp thuế đầy đủ trước Việc chuyển tiền nước ngồi cho mục đích học tập, chữa bệnh, trợ cấp, : Theo quy định pháp luật, chuyển tiền trợ cấp 7000 USD/năm khơng cần giấy phép ngân hàng nhà nước trước nữa, quy chế chưa kịp thời sửa đổi Bên cạnh đó, Vietcombank Hội sở cần hỗ trợ cơng tác đào tạo cho chi nhánh triển khai dịch vụ, tiện ích Trên số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây kiến nghị nhằm đảm bảo tính khả thi giải pháp đưa Để giải pháp phát huy hiệu cần phải thực kết hợp đồng giải pháp, có đầu tư thích đáng chi nhánh hỗ trợ tích cực Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Hội sở 89 KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại cầu nối, kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế Dịch vụ ngân hàng kinh tế thị trường, mở cửa hội nhập ngày đa dạng hoàn hảo nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng yêu cầu tăng trưởng kinh tế quốc gia Huy động vốn nói chung huy động vốn từ dân cư nói riêng ngân hàng thương mại nhiệm vụ trọng đặt lên hàng đầu hoạt động kinh doanh Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh gay gắt, ngân hàng cần không ngừng nâng cao lực tài minh, có phương thức huy động vốn phù hợp, vừa đảm bảo cung ứng đủ vốn cho hoạt động tín dụng để từ cung ứng vốn cho kinh tế, vừa đảm bảo hiệu kinh doanh, thu hút ngày nhiều nguồn tiền nhàn rỗi dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây bước đầu làm tốt việc huy động vốn đạt kết định Điều khẳng định đắn cơng tác đạo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chấp hành vận dụng tốt hoạt động quản lý Ban lãnh đạo Vietcombank Hà Tây Vietcombank Hà Tây tiếp tục phát huy thương hiệu sẵn có, với giải pháp cụ thể thiết thực, ngày khẳng định vị công tác huy động vốn, phấn đấu đạt mục tiêu mà Ban lãnh đạo giao cho Trước yêu cầu thực tế khách quan với việc áp dụng biện pháp nghiên cứu linh hoạt, luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề ra: Một là, hệ thống hóa lý luận huy động vốn NHTM Hai là, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây, từ tìm hạn chế nguyên nhân hạn chế Ba là, sở lý luận phân tích thực trạng, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 90 Mặc dù có nhiều cố gắng q trình nghiên cứu, trình độ thời gian có hạn, luận văn tránh khỏi hạn chế thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo người quan tâm để hồn thiện đề tài nghiên cứu Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Đặng Ngọc Đức tồn thể thầy giáo Viện Đào tạo Sau đại học – Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Ban lãnh đạo anh/chị đồng nghiệp tận tình giúp đỡ em hồn thành đề tài nghiên cứu TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ phận nhân - NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tây, Báo cáo phát triển mạng lưới Bộ phận tổng hợp – NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tây, Bảng cân đối kế toán, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Hà Tây năm 2011, 2012, 2013, 2014, T6/2015 Nguyễn Hữu Tài, Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, 2007 Phan Thị Thu Hà, Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, 2014 Phòng Tổng hợp phân tích chiến lược - Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, Báo cáo vị cạnh tranh – Tài liệu nội VCB, Hà Nội 2014 Phòng Tổng hợp phân tích chiến lược - Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh & Phương hướng hoạt động– Tài liệu họp Hội nghị Giám đốc, Hà Nội Peter S Rose, Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất tài chính, Hà Nội 2004 Quốc Hội CHXHCN Việt Nam Luật TCTD, Hà Nội Quốc Hội CHXHCN Việt Nam, Luật Ngân hàng nhà nước, Hà Nội 10 Thời báo ngân hàng, tạp chí kinh tế, ngân hàng 11 Viện kinh tế học, Lịch sử Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 12 Website - http://www.acb.com.vn/vn/interest/personal/tai-khoan-tien-gui/khac/lai- - suat http://www.bidv.com.vn/Sanphamdichvu/khachhangcanhan.aspx https://www.mbbank.com.vn/congcu/Lists/LaiSuat/lai-suat.aspx http://www.sacombank.com.vn/Pages/Ca-nhan.aspx https://www.techcombank.com.vn/cong-cu-tien-ich/lai-suat http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/pages/trangchu/tk/pttt/tpttt? _afrLoop=18495016840487835&_afrWindowMode=0&# %40%3F_afrLoop%3D18495016840487835%26_afrWindowMode %3D0%26_adf.ctrl-state%3Dj7plhyjkr_47 http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=621&ItemID=14188 Phụ lục 01: Tiện ích khách hàng hưởng mở tài khoản toán Vietcombank Khách hàng mở tài khoản toán Vietcombank hưởng tiện ích vượt trội sau: Tiện lợi sử dụng: - Gửi, rút tiền mặt, chuyển khoản, tốn nhanh chóng điểm giao dịch, máy ATM Vietcombank toàn quốc - Chuyển thành tiết kiệm có nhu cầu - Nhận tiền lương hàng tháng - Chuyển tiền tự động khoản toán định kỳ - Phát hành thẻ ghi nợ tài khoản tốn, mà khơng cần tài khoản - Truy vấn số dư giao dịch tức thời tài khoản dịch vụ ngân hàng điện tử VCB-iBanking, VCB-SMS Banking VCB-Mobile Banking An toàn giao dịch: - Mọi thông tin cá nhân bảo mật cao - Các tài khoản tiền gửi mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm tiền gửi Hiệu tài chính: tiền tài khoản hưởng lãi suất không ký hạn, liên tục sinh lời Sử dụng dịch vụ gia tăng tài khoản: - Phát hành thẻ ghi nợ nội địa quốc tế - Thanh tốn hố đơn điện, nước, viễn thơng, bảo hiểm hay học phí - Sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử đại: + VCB-iBanking: khách hàng cần máy vi tính có kết nối Internet mã truy cập ngân hàng cung cấp Khách hàng tra cứu số dư tài khoản thông tin chi tiết giao dịch liên quan; truy vấn thơng tin loại thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ; in kê tài khoản theo thời gian; đăng ký thay đổi yêu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử khác Vietcombank; nhận kê hàng tháng qua email…và đặc biệt, tính khách hàng toán chuyển khoản VNĐ hệ thống Vietcombank với hạn mức tối đa 100 triệu đồng/ngày, khơng tính số lần giao dịch Hầu hết dịch vụ đại (trừ tốn chuyển khoản) miễn phí + VCB-SMS Banking: áp dụng khách hàng sử dụng mạng di động Vinaphone, Mobifone Viettel Khách hàng cung cấp thông tin số dư tài khoản, thông tin hạn mức tất loại thẻ tín dụng, thơng tin 05 giao dịch gần nhất, thông tin tỷ giá, lãi suất, thông tin địa điểm đặt máy ATM, quầy giao dịch…; nhận tin nhắn có biến động tài khoản dịch vụ nạp tiền cho thuê bao di động trả trước, tốn hóa đơn điện thoại cho th bao di động trả sau + VCB-Phone Banking: khách hàng gọi điện đến số tổng đài dịch vụ, tra cứu thông tin tài khoản, thực số dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, tra cứu thông tin Vietcombank tỷ giá, thông tin sản phẩm dịch vụ - Thấu chi tài khoản cá nhân Phụ lục 02: Các chương trình huy động từ dân cư Vietcombank Hà Tây từ năm 2009 đến Thời hạn STT Tên chương trình Nội dung chương trình chương trình Khách hàng gửi 12 tháng có quyền rút trước hạn sau 03 tháng với lãi suất Tiền gửi đặc biệt toán trước hạn linh hoạt, vay tối đa 100% trị giá khoản tiền gửi với lãi suất ưu đãi (lãi suất công bố thời điểm vay 04/03/09 24/04/09 – 1,0%/năm) Huy động VND, USD, EUR: kỳ hạn huy Gửi tiết kiệm Lộc Phát, nhận phong bao Phát Lộc động, lãi suất huy động gắn với số 8, cao mức thơng thường tốn trước hạn theo lãi suất toán trước hạn ưu đãi, lũy kế thưởng theo thời gian tròn tháng Mua chứng tiền Lãi suất bậc thang theo số tiền mua gửi Vietcombank kỳ CCTG hạn tháng, tháng kỳ - lãi suất bậc thang Chứng tiền gửi VND dài hạn – lợi ích bền lâu 18/03/09 09/03/09 - Tiếp tục chương trình huy động từ Từ 26/3/07 Khách hàng nhận lăi định 26/03/07 kỳ hàng tháng hàng quý Lãi suất CCTG bậc thang theo số tiền mua CCTG với kỳ hạn 12, 24, 36 tháng Quá ½ thời gian gửi, khách hàng đươc linh hoạt toán trước hạn hưởng lãi suất toán trước hạn tương ứng với thời gian gửi Gửi tiết kiệm, tặng Lãi suất ưu đãi áp dụng cho kỳ hạn bảo hiểm - 08/05/09 hưởng lãi suất hấp dẫn Tiết kiệm lĩnh lãi định 16/12/08 gửi tiếp theo, đồng thời tặng Bảo hiểm 27/04/09 26/06/09 03/07/09 - trách nhiệm dân bắt buộc chủ xe môtô Sản phẩm thiết kế mốc bậc thang Tiết kiệm linh hoạt lãi số dư gửi biên độ ưu đãi, linh hoạt thưởng lãi suất toán trước hạn tăng dần theo thời gian thực gửi Lãi suất bậc thang theo số tiền cho kỳ hạn 01, 03, 06 tháng Kỳ hạn 01 03 Tiết kiệm bậc thang tháng khách hàng không rút trước lãi thưởng hạn Kỳ hạn 06 tháng: từ tháng thứ 04 trở khách rút trước hạn hưởng 95% lãi suất cho số ngày thực gửi Khách hàng gửi 15 tháng hưởng lãi Tiết kiệm gửi 15 lãi suất kỳ hạn 24 tháng, cộng lãi suất 24 theo mức tiền gửi linh hoạt rút trước hạn với lãi suất cao Với gửi từ 50.000 USD 10 11 Lãi suất thỏa thuận tương đương trở lên, khách hàng USD Gửi tiền đầu xuân – Lì xì may mắn 13 Quà tặng vàng tháng Tiết kiệm tự động 10/08/09 14/03/11 02/11/09 – 14/03/11 16/11/09 – 12/02/10 Từ hưởng mức lãi suất thỏa thuận cao 20/11/09 mức niêm yết tùy theo số tiền kỳ hạn Khách hàng gửi tiết kiệm nhận tiền 25/01/10 lì xì tùy theo kỳ hạn số tiền gửi – 25/03/10 Khách hàng gửi tiết kiệm nhận tiền 12 02/10/09 khuyến mại tùy theo kỳ hạn số tiền gửi, toán trước hạn với lãi suất ưu đãi cho thời gian gửi tròn tháng Khách hàng tích lũy chuyển tiền tài khoản KKH sang tài khoản CKH sổ tiết kiệm hưởng lãi suất cao Khách hàng không tốn thời 01/04/10 – 29/04/10 Từ 22/07/10 Du lịch vòng quanh 14 giới với CCTG 366 ngày Vietcombank gian giao dịch với ngân hàng Khách hàng tham gia chương trình hưởng mức lãi suất cao NHNT 01/09/10 hội trúng thưởng chuyến du – lịch khắp giới tiền mặt với tổng 29/10/10 giá trị giải thưởng lên đén tỷ đồng Lãi suất CCTG bậc thang theo số tiền mua CCTG với kỳ hạn 6, 12, 24 tháng 15 Chứng tiền gửi – Quá ½ thời gian gửi, khách hàng đươc lợi ích bền lâu linh hoạt toán trước hạn hưởng lãi suất toán trước hạn tương ứng 16 Tiết kiệm trả lãi trước 12/10/10 – 01/11/10 với thời gian gửi Khách hàng nhận trước tiền lãi Từ kỳ hạn gửi tiền mặt, chuyển 22/ 04/10 khoản gửi tiền Chương trình hướng tới khách hàng mục 17 Tiết kiệm cho phái đẹp tiêu phụ nữ Khách hàng hưởng lãi 19/10/10 suất hấp dẫn, tính lãi định kỳ hàng tháng – Trường hợp khách hàng tiếp tục gửi tiền 14/03/11 cộng biên độ ưu đãi lãi suất Khách hàng hưởng lãi suất cao, 18 Tiết kiệm 15 tháng – khuyến mại lớn, toán trước hạn với 26/11/10 Cơ hội sở hữu hộ lãi suất cao, ưu đãi lãi suất vay vốn – cao cấp NHNT hội trúng 01 hộ cao 24/02/11 cấp Sky Garden – Phú Mỹ Hưng Với điều kiện chương trình 19 20 Quốc Khánh Trọn Niềm Vui Tích Lũy Kiều Hối – (15trd 750USD kh sở hữu MS dự 15/07/11 thưởng)thì khả trúng thưởng - 1KH có số dư tiền gửi lớn cao, 10/12/11 đánh vào thị hiếu tâm lý KH Với lợi Ngân hàng hàng đầu 15/11/2011 lĩnh vực ngoại hối so với Ngân hàng khác, chương trình triển khai có nhiều lợi Kết Nối Quê Hương nhằm giữ lại nguồn kiều hối chuyển qua ngân hàng, gia tăng ưu đãi cho KH Với điều kiện chương trình (20trd 1000USD kh sở hữu MS 10/03/2012 21 Vòng Đua May Mắn dự thưởng)thì khả trúng thưởng - 1KH có số dư tiền gửi lớn cao, 31/12/2012 đánh vào thị hiếu tâm lý KH Sp có tính linh hoạt cao, nhiều ưu đãi lợi 22 Tiết kiệm Linh hoạt cho phía KH , tăng cường huy động Từ vốn trung dài hạn thiện cấu kỳ hạn 19/03/2012 cho NH Huy động tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn, 23 Tiết kiệm rút gốc phần cho phép khách hàng rút phần tiền gốc kỳ hạn gửi Phần gốc lại hưởng nguyên lãi suất kỳ hạn xác định đầu kỳ Từ 19/02/2013 ... hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Tây, để tài: Giải pháp tăng cư ng huy động vốn từ dân cư Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tây ... huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Chương 3: Giải pháp tăng cư ng huy động vốn từ dân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây CHƯƠNG... GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 72 3.1 Định hướng huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam –