Luận văn thạc sỹ - Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Nghi Xuân- Hà Tĩnh

1.Tính cấp thiết của đề tài Trong nền kinh tế thị trường, hệ thống Ngân hàng Thương mại là trung gian tài chính đóng vai trò quan trọng nhất trong việc tập trung các nguồn vốn, đầu tư vốn và cung cấp các dịch vụ tiện ích cho sự phát triển kinh tế xã hội và đời sống con người. Trong những hoạt động đó, huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản và quan trọng nhất, bởi nó là nghiệp vụ đem lại nguồn vốn, là cơ sở quyết định mọi hoạt động của Ngân hàng Thương mại. Bên cạnh đó, trong nền kinh tế hội nhập thì nhu cầu về vốn càng ngày càng tăng cao. Đặc biệt với các nước đang phát triển thì nhu cầu này càng rõ nét. Nguồn vốn đầu tư phát triển xã hội được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau: Ngân sách Nhà nước, tín dụng nhà nước, đầu tư trực tiếp nước ngoài … song không thể không kể đến vai trò của hệ thống ngân hàng thương mại. Vì vậy nâng cao hiệu quả huy động vốn là yêu cầu khách quan, là yếu tố tiên quyết để Ngân hàng Thương mại có thể tồn tại và phát triển. Ở việt Nam trong những năm gần đây, với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, cũng như xu hướng mở cửa thị trường, hội nhập với thế giới, các Nân hàng Thương mại không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn phải đối mặt với sự cạnh tranh của các ngân hàng nước ngoài. Do đó, nâng cao hiệu quả huy động vốn, tìm được các nguồn vốn có độ ổn định cao với chi phí hợp lý sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân- Hà Tĩnh trong những năm gần đây luôn đạt được những kết quả tốt mặc dù nền kinh tế có rất nhiều khó khăn. Tuy nhiên, những hạn chế là không thể tranh khỏi và cần được khắc phục kịp thời để ngày càng phát triển vững mạnh và phát huy vai trò quan trọng của mình trong nền kinh tế của tỉnh nhà cũng như nền kinh tế Đất nước. Xuất phát từ thực tiễn trên, tôi chọn đề tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Nghi Xuân- Hà Tĩnh ” cho luận văn thạc sỹ của mình. 2.Mục đích nghiên cứu -Nghiên cứu về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại -Nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân- Hà Tĩnh. -Đề xuất giải pháp để tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân- Hà Tĩnh. 3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu -Đối tượng nghiên cứu là tăng cường hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại -Phạm vi nghiên cứu là hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông Việt Nam chi nhánh huyện Nghi Xuân- Hà Tĩnh từ năm 2014 đến năm 2016 4.Phương pháp nghiên cứu Trên cơ sở thu nhập số liệu, tài liệu thực tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân - Hà Tĩnh và thông tin trên mạng internet, kho luận văn của thư viện trường Học viện tài chính, luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu như: Phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, phương pháp hệ thống, phương pháp phân tích – tổng hợp, phương pháp thống kê … để làm rõ vấn đề nghiên cứu. 5.Kết cấu của luận văn Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo thì luận văn gồm 3 chương: Chương 1: Một số lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Nghi Xuân – Hà Tĩnh. Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Nghi Xuân – Hà Tĩnh.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN TÀI CHÍNH BỘ TÀI CHÍNH LÊ DUY HẢI GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN NGHI XUÂN- HÀ TĨNH HÀ NỘI – 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN TÀI CHÍNH BỘ TÀI CHÍNH LÊ DUY HẢI GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN NGHI XUÂN- HÀ TĨNH Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGHIÊM VĂN BẢY HÀ NỘI – 2017 LỜI CAM ĐOAN Qua q trình cơng tác thực tế AGRIBANK – Chi nhánh Nghi Xuân, Hà Tĩnh từ năm 2014 đến nay, với nghiên cứu tìm hiểu chi nhánh nơi tơi cơng tác, tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết Luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Học viên Lê Duy Hải MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .3 1.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại: 1.2 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn 1.2.2 Các nguồn hình thành nên nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.3 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại .13 1.3.1 Vai trò hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM 13 1.3.2 Nguyên tắc mục tiêu hoạt động huy động vốn NHTM.14 1.3.3 Chi phí huy động vốn 16 1.3.4 Quản lý rủi ro liên quan đến huy động vốn: 17 1.4 Các hình thức huy động vốn NHTM 18 1.4.1 Nhận tiền gửi 18 1.4.2 Tiền vay 21 1.4.3 Huy động khác 24 1.5 Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 25 1.5.1 Nhóm tiêu định lượng 25 1.5.2 Nhóm tiêu định tính 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN NGHI XUÂN- HÀ TĨNH 30 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân .30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Nghi Xuân- Hà Tĩnh .33 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Nghi Xuân- Hà Tĩnh năm qua 36 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Nghi Xuân 38 2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nghi Xuân .38 2.2.2 Danh mục sản phẩm huy động 51 2.2.4 Chi phí huy động vốn .59 2.2.5 Cơ chế quản lý hoạt động huy động vốn 61 2.2.6 Hệ thống kênh huy động vốn .63 2.2.7 Các công cụ bổ trợ thúc đẩy hoạt động huy động vốn .65 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Nghi Xuân- Hà Tĩnh thời gian qua .71 2.3.1 Những kết đạt 71 2.3.2 Hạn chế, nguyên nhân hoạt động huy động vốn .73 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN NGHI XUÂN- HÀ TĨNH .82 3.1 Định hướng phát triển huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Nghi Xuân- Hà Tĩnh .82 3.1.1 Định hướng chung 82 3.1.2 Những thuận lợi khó khăn việc thực huy động vốn NHNo& PTNT chi nhánh huyện Nghi Xuân- Hà Tĩnh .84 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo& PTNT Nghi Xuân .86 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn NHNo& PTNT Nghi XuânHà Tĩnh 88 3.2.1 Giải pháp chế điều hành huy động vốn kinh doanh vốn 88 3.2.2 Giải pháp cấu nguồn vốn huy động 91 3.2.3 Giải pháp sản phẩm huy động vốn 92 3.2.4 Giải pháp quy trình thủ tục, chứng từ giao dịch hoạt động huy động vốn .93 3.2.5 Giải pháp kênh phân phối 94 3.2.6 Giải pháp chế khuyến khích huy động vốn 95 3.2.7 Giải pháp chăm sóc khách hàng .95 3.2.8 Giải pháp marketing , quảng bá sản phẩm huy động vốn 96 3.2.9 Giải pháp đào tạo nguồn nhân lực cho công tác nguồn vốn .98 3.2.10 Giải pháp quản trị rủi ro huy động vốn 99 3.3 Kiến nghị 101 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 101 KẾT LUẬN CHƯƠNG 102 KẾT LUẬN 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt Giải nghĩa AGRIBANK ATM CP HĐV NH NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NVHĐ Nguồn vốn huy động NHNo&PTNT 10 PGD Phòng giao dịch 11 TCKT Tổ chức kinh tế 12 TCTD Tổ chức tín dụng 13 TMCP Thương mại cổ phần 14 SPDV Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Máy giao dịch ngân hàng tự động Cổ phần Huy động vốn Ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân - Hà Tĩnh.33 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động có kỳ hạn NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân từ năm 2014 đến năm 2016 41 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân từ năm 2014 đến năm 2016 43 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân từ năm 2014 đến năm 2016 47 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tiền gửi ngoại tệ Agribank chi nhánh huyện Nghi Xuân từ năm 2014 đến năm 2016 48 Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tiền gửi nội tệ NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân từ năm 2014 đến năm 20126 50 Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn giai đoạn 2014-2016 .60 Bảng 2.8: Tương quan thu nhập từ lãi chi phí từ lãi 61 Bảng 2.9: Tỷ lệ dư nợ/Nguồn vốn Agribank Chi nhánh Nghi Xuân (2014-2016) 68 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn NHNo&PTNT huyện Biểu đồ 2.2: 44 Biếu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân từ năm 2014 đến năm 2016 48 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, hệ thống Ngân hàng Thương mại trung gian tài đóng vai trò quan trọng việc tập trung nguồn vốn, đầu tư vốn cung cấp dịch vụ tiện ích cho phát triển kinh tế xã hội đời sống người Trong hoạt động đó, huy động vốn nghiệp vụ quan trọng nhất, nghiệp vụ đem lại nguồn vốn, sở định hoạt động Ngân hàng Thương mại Bên cạnh đó, kinh tế hội nhập nhu cầu vốn ngày tăng cao Đặc biệt với nước phát triển nhu cầu rõ nét Nguồn vốn đầu tư phát triển xã hội hình thành từ nhiều nguồn khác nhau: Ngân sách Nhà nước, tín dụng nhà nước, đầu tư trực tiếp nước ngồi … song khơng thể khơng kể đến vai trò hệ thống ngân hàng thương mại Vì nâng cao hiệu huy động vốn yêu cầu khách quan, yếu tố tiên để Ngân hàng Thương mại tồn phát triển Ở việt Nam năm gần đây, với phát triển mạnh mẽ kinh tế, xu hướng mở cửa thị trường, hội nhập với giới, Nân hàng Thương mại không cạnh tranh với mà phải đối mặt với cạnh tranh ngân hàng nước ngồi Do đó, nâng cao hiệu huy động vốn, tìm nguồn vốn có độ ổn định cao với chi phí hợp lý giúp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh lực cạnh tranh ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Nghi Xuân- Hà Tĩnh năm gần đạt kết tốt kinh tế có nhiều khó khăn Tuy nhiên, hạn chế khơng thể tranh khỏi cần khắc phục kịp thời để ngày phát triển vững mạnh phát huy vai trò quan trọng kinh tế tỉnh nhà kinh tế Đất nước Xuất phát từ thực tiễn trên, chọn đề tài: “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Nghi Xuân- Hà Tĩnh ” cho luận văn thạc sỹ đổi quy mơ huy động vốn, so sánh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động qua thời kỳ để thấy thau đổi, từ tìm ngun nhân để có điều kịp thời Lập kế hoạch huy động vốn cho giai đoạn phù hợp với yêu cầu sử dụng Kế hoạch huy động vốn cần xây dựng cho giai đoạn, bao gồm kế hoạch gia tăng quy mô nguồn vốn huy động, nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư nhu cầu chi trả cho doanh nghiệp dân chúng, khả thay đổi cấu nguồn vốn huy động tìm kiếm nguồn vốn - Quản lý chi phí huy động vốn: Bao gồm quản lý chi phí trả lãi chi phí phi lãi suất Quản lý chi phí trả lãi xác định lãi suất chi trả phù hợp cho loại vốn huy động, đồng thời xác định khả chi trả lãi ngân hàng mối quan hệ với lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay Bên cạnh ngân hàng cần xác định chi phí phi lãi suất cần thiết triển khai kế hoạch huy động vốn, làm để sử dụng chi phí có hiệu mà tiết kiệm cho ngân hàng - Quản lý kỳ hạn nguồn vốn huy động: Xác định kỳ hạn vốn huy động phù hợp với yêu cầu kỳ hạn sử dụng, đồng thời tạo ổn định nguồn vốn huy động - Phân tích tính khoản vốn huy động: Tính khoản vốn huy động đo khả tìm kiếm nguồn vốn với chi phí thời gian nhỏ Vì ngân hàng cần nghiên cứu phát triển sản phẩm huy động vốn mới, sản phẩm dễ chuyển đổi kỳ hạn thỏa mãn nhu cầu khách hàng  Xây dựng hệ thống thu thập thông tin chế phối hợp hoạt động huy động vốn Thực tiễn hoạt động cho thấy điều hành thiết quán việc đưa sách định hướng chi nhánh hoạt động huy động vốn không kịp thời làm chi nhánh bỏ lỡ hội kinh doanh, bỏ lỡ khách hàng 90 tốt tiềm thông tin phản hồi khơng xác, khơng kịp thời chế phối hợp phòng ban hội sở phòng giao dịch khơng thơng suốt Cùng với việc nâng cao công tác tổ chức điều hành hội sở, Agribank chi nhánh Nghi Xuân cần xây dựng hệ thống thông tin đa chiều, đặc biệt lưu ý đến kênh thơng tin tình hình vĩ mơ sách, tạo sở tốt cho việc nâng cao khả dự báo, phân tích Đồng thời, tăng cường trao đổi thông tin đơn vị kinh doanh để nắm bắt kịp thời diễn biến thị trường đối thủ cạnh tranh Để nâng cao công tác tổ chức, điều hành hoạt động huy động vốn cách có hiệu cần quan tâm, chấn chỉnh khâu quy tŕnh huy động vốn, đề chương trình huy động vốn, chương trình khuyến mại, dự thưởng, áp dụng sách lãi suất linh hoạt, kết hợp huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả, đồng thời phải có biện pháp quản lý huy động vốn hợp lý 3.2.2 Giải pháp cấu nguồn vốn huy động Cơ cấu nguồn vốn hợp lý sở để chi nhánh hoạch định kế hoạch đầu tư kinh doanh an toàn, hiệu Do vậy, chi nhánh cần kiểm soát điều chỉnh cấu nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn đơn vị - Thường xuyên phân tích quy mơ cấu trúc nguồn vốn để biết điểm mạnh, điểm yếu cấu nguồn vốn, tìm giải pháp huy động vốn phù hợp với thời kỳ theo yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh Đối với nguồn vốn khu vực nông nghiệp, nơng thơn, để giảm bớt chi phí tạo tính chủ động hoạt động kinh doanh, giai đoạn 2017 -2020 Agribank chi nhánh Nghi Xuân cần tăng cường huy động vốn chỗ vay nông nghiệp, nơng thơn Phối hợp với quyền địa phương, tổ chức xã hội thành lập tổ tiết kiệm vay vốn, vừa hỗ trợ hoạt động tín dụng vừa tham gia huy động vốn Nghiên cứu tâm lý, nhu cầu, tập qn sinh hoạt nơng dân, tính mùa vụ nông nghiệp để đưa sản phẩm huy động vốn đặc trưng cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân 91 Đối với nguồn vốn khu vực đô thị, vùng cạnh tranh cao cần nghiên cứu để đưa sách huy động vốn phù hợp Nghiên cứu chi phí nguồn vốn huy động để đưa sản phẩm sách huy động vốn, hấp dẫn, cạnh tranh với NHTM khác phù hợp thị hiếu người dân thành thị, có số tiền nhàn rỗi lớn - Tăng cường huy động nguồn vốn trung, dài hạn để tạo hội đầu tư, cho vay dự án lớn Chi nhánh cần nghiên cứu tổng thể nguồn vốn sử dụng vốn, tính tốn chi phí huy động loại vốn để định hướng, điều chỉnh cấu nguồn vốn huy động cho hợp lý, hiệu quả, 3.2.3 Giải pháp sản phẩm huy động vốn Việc đa dạng hóa sản phẩm tăng thêm lựa chọn cho khách hàng, từ tạo thêm sức hút, sức hấp dẫn khách hàng, tăng tính cạnh tranh với TCTD khác nhằm hiệu công tác huy động vốn - Đánh giá, phân loại SPDV huy động vốn có Agribank thị trường (số lượng, hiệu quả, vướng mắc trình triển khai sử dụng); sản phẩm thiếu, tổ chức thực điều tra ý kiến khách hàng, phân tích khả sinh lời SPDV (xác định doanh thu, hiệu quả, vòng đời sản phẩm) sở đề xuất hạn chế loại bỏ sản phẩm không hiệu quả, phát triển SPDV huy động vốn có khả sinh lời cao, chất lượng, có tính thương hiệu - Thực nghiên cứu thị trường, phân đoạn khách hàng đưa sản phẩm huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng gửi tiền, đặc điểm vùng, miền, xây dựng sách ưu đãi lãi suất, khuyến phù hợp với phân đoạn khách hàng, đa dạng hóa hoàn thiện hệ thống danh mục sản phẩm huy động vốn , gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn , bán chéo sản phẩm 92 - Xây dựng gói SPDV kết hợp chặt chẽ cho vay- toán huy động vốn dịch vụ tiện ích khác mobile banking, internet banking Các gói SPDV phù hợp theo nhóm khách hàng cá nhân (cán viên chức, hưu trí, nơng dân, tiểu thương.), nhóm khách hàng tổ chức (tổng cơng ty, tập đồn, doanh nghiệp vừa nhỏ.) - Rà soát cẩm nang huy động vốn Agribank, phát triển dịch vụ mobile banking, đưa cẩm nang phù hợp với thực tế chi nhánh Xây dựng phương pháp xác định doanh thu, chi phí, tính hiệu sản phẩm huy động vốn có tính cạnh tranh cao Ban hành quy trình đưa SPDV thị trường (đề suất ý tưởng, nghiên cứu, thăm dò nhu cầu, khảo sát thị trường, thiết kế sản phẩm, áp dụng công nghệ, tiếp thị truyền thông, lựa chọn thời điểm đưa sản phẩm thị trường, vận hành chỉnh sửa, quản lý, trì, đánh giá hàng tháng, hàng quý số lượng giao dịch, khách hàng sử dụng, doanh thu chi phí, chất lượng tính cạnh tranh, xác định kinh phí nghiên cứu phát triển sản phẩm) 3.2.4 Giải pháp quy trình thủ tục, chứng từ giao dịch hoạt động huy động vốn Quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch yếu tố quan trọng tác động đến tâm lý khách hàng thực giao dịch ngân hàng ảnh hưởng đến tính an tồn hoạt động ngân hàng Do cần rà sốt, cải tiến quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch để vừa thoải mái, thuận tiện cho khách hàng, vừa đảm bảo an toàn giao dịch Rà sốt lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chương trình liên quan giao dịch tiền gửi tiết kiệm Hồn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chương trình cảnh báo; giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, huy động vốn Rà sốt quy trình tất tốn sổ tiết kiệm khách hàng đăng ký gửi nơi rút nhiều nơi, giản tiện thủ tục thời gian lại cho khách hàng, 93 theo khách hàng tất tốn sổ tiết kiệm chi nhánh hệ thống Khi thực tất toán khác chi nhánh, ngân hàng thực đối chiếu với thông tin chi nhánh gốc mở tài khoản cập nhật (quét chữ ký, ảnh, thông tin khách hàng, gọi điện đến chi nhánh gốc mở tài khoản (ghi âm gọi) để kiểm tra, xác nhận (nếu cần.) Đối với sản phẩm tiền gửi (tiết kiệm, chứng tiền gửi) dự thưởng: mã số dự thưởng khách hàng thiết kế hệ thống in trực tiếp sổ tiết kiệm chứng tiền gửi dự thưởng từ hệ thống Corebank, ngân hàng lưu bản, khách hàng giữ (đóng dấu chi nhánh nơi gửi tiền) Ngồi ra, nghiên cứu hình thức khuyến mại khác quay số điện tử, thẻ cào trúng thưởng NHTM khác thực hiện, để hấp dẫn khách hàng, tiết kiệm chi phí quản lý phiếu dự thưởng thời gian giao dịch 3.2.5 Giải pháp kênh phân phối Các kênh phân phối phương tiện để ngân hàng tiếp cận khách hàng Do đó, cần nghiên cứu, tận dụng kênh phân phối truyền thống, đồng thời khai thác kênh phân phối đưa dịch vụ, sản phẩm đến khách hàng, tăng hiệu huy động vốn Với kênh phân phối truyền thống, đánh giá hoạt động huy động vốn thời gian qua, từ có giải pháp cấu, xếp lại để phòng giao dịch phát huy tiềm năng, huy động vốn hiệu so với chi nhánh/PGD NHTM khác Phát huy hiệu việc đặt phòng giao dịch địa bàn nông thôn thành thị, nội thành ngoại thành để khai thác tối đa nguồn vốn địa bàn Tập trung khai thác đại lý/tổ nhóm trung gian huy động vốn, ngo ài chức tổ /nhóm cho vay thu nợ mở rộng thêm nắm bắt nhu cầu sử dụng để tư vấn SPDV ngân hàng (đặc biệt huy động vốn , chuyển tiền kiều hối, bảo an tín dụng, ), từ gia tăng nguồn vốn huy động từ kênh phân phối 94 Kênh phân phối đại, nên bổ sung tính để gia tăng tiện ích dịch vụ mà NHTM khác triển khai chưa triển khai, từ thu hút, khuyến khích khách hàng gửi tiền sử dụng dịch vụ Agribank Xây dựng sách phát triển mở rộng hệ thống EDC/POS (Chính sách ưu đãi với đại lý, đơn vị chấp nhận thẻ; Gia tăng tiện ích thẻ, ) Hồn thiện tính năng, giao dịch qua Internet banking chuyển khoản, gửi tiết kiệm online tiện ích khác để thu hút khách hàng gửi tiền, tăng số dư tiền gửi tốn, từ tăng nguồn vốn huy động 3.2.6 Giải pháp chế khuyến khích huy động vốn Cơ chế khuyến khích huy động vốn động lực thúc đẩy cán nhân viên phát huy nội lực, tích cực cơng tác huy động vốn Xây dựng chế khuyến khích nội bộ: xây dựng chế thưởng huy động vốn áp dụng tập thể, nhân cho phù hợp; quy định giao tiêu huy động vốn toàn chi nhánh (theo đơn vị, theo nhân); phát động đợt thi đua huy động vốn có đánh giá khen thưởng kịp thời cho cá nhân, tập thể đạt thành tích tốt; xây dựng chế phí, lãi suất theo hướng khuyến khích đơn vị huy động thừa vốn Cơ chế khuyến khích khách hàng, triển khai số chế khuyến khích khách hàng gửi vốn vào Agribank chế cho vay lãi suất ưu đãi khách hàng có tài khoản tiền gửi số dư lớn Agribank, giảm (miễn) phí khách hàng có tài khoản giao dịch Agribank 3.2.7 Giải pháp chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng phần chiến lược marketing Chi nhánh cần có kế hoạch cụ thể để nghiên cứu đưa sách khách hàng hợp lý để thu hút vốn hiệu Do vậy: Thành lập phận hỗ trợ khách hàng, giúp khách hàng tư vấn từ xa, công cụ để ngân hàng thu thập thông tin khách hàng, từ nghiên cứu tâm lý khách hàng theo phân đoạn thị trường phân 95 khúc khách hàng, cuối chăm sóc khách hàng tốt như: giới thiệu dịch vụ cho khách hàng, tư vấn SPDV ngân hàng, chương trình khuyến ngân hàng, gửi thư cám ơn, chúc mừng khách hàng Xây dựng bố trí phận giao dịch phù hợp, ưu tiên cho công tác huy động vốn, phận đón tiếp tư vấn hỗ trợ khách hàng Chăm sóc khách hàng, thường xuyên tổ chức gặp gỡ, tiếp xúc khách hàng, tác động vào yếu tố tình cảm, tâm lý khách hàng để tạo lập củng cố, trì phát triển mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài, bền vững khách hàng ngân hàng Thành lập phận khách hàng lớn Agribank, xây dựng chương trình tri ân khách hàng, chăm sóc khách hàng, Tổ chức Hội nghị khách hàng qua tuyên truyền, quảng bá thương hiệu Agribank; giới thiệu bán chéo SPDV Agribank Xây dựng tiêu chí khách hàng VIP thiết kế sản phẩm, dịch vụ chăm sóc khách hàng xứng tầm với nhóm khách hàng VIP như: ưu đãi đặc biệt sử dụng dịch vụ, mua sắm hệ thống đối tác lớn ngân hàng, tặng quà, thưởng điểm tương ứng với số lượng giao dịch, hưởng ưu đãi lãi suất khách hàng VIP có nhu cầu vay hay gửi tiết kiệm, tăng hạn mức thấu chi, hạn mức rút thẻ ATM, giảm phí dịch vụ tốn quốc tế, chuyển tiền; ưu tiên bán ngoại tệ với giá ưu đãi, nhận quà tặng có ý nghĩa ngày sinh nhật, Tết, ; thiết kế không gian chuyên biệt, tiện nghi để phục vụ khách hàng VIP; đội ngũ cán giỏi, chuyên nghiệp phục vụ, tư vấn SPDV, xử lý khiếu nại khách hàng VIP 3.2.8 Giải pháp marketing , quảng bá sản phẩm huy động vốn Hoạt động Marketing từ lâu trở thành hoạt động thiếu doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng Marketing ngân hàng thuộc nhóm marketing kinh doanh, lĩnh vực đặc biệt ngành dịch vụ Có thể hiểu marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt mục tiêu đề thỏa mãn tốt nhu cầu 96 vốn, dịch vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp, chương trình hướng tới mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận Hiện hoạt động quảng cáo, khuyếch trương Agribank Chi nhánh Nghi Xuân chủ yếu phụ thuộc vào chương trình quảng cáo NHNo&PTNT Việt Nam.Chi nhánh cần chủ động đưa chiến lược marketing quảng bá hình ảnh riền quảng cáo sản phẩm dịch vụ Các hoạt động tăng cường marketing, quảng bá sản phẩm triển khai như: - Thơng qua phương tiện thông tin đại chúng báo, đài phát thanh, truyền hình hay tin phát huyện, thị trấn, xã chi nhánh gửi thông tin chi nhánh, sản phẩm dịch vụ mới, chương trình dự thưởng, khuyến mại Chi nhánh cần dành khoản chi phí thích đáng cho công tác tiếp thị, coi khoản đầu tư tạo thu nhập lâu dài - Chi nhánh chủ động tổ chức hoạt động tiếp cận khách hàng như: tổ chức lễ bốc thăm trúng thưởng hay trao giải với tham gia trực tiếp khách hàng, thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, tri ân khách hàng - Tham gia tài trợ hay ủng hộ hoạt động xã hội phương thức quảng cáo hình ảnh Agribank Việc xây dựng hình ảnh Agribank gắn liền với hoạt động có ý nghĩa với xã hội, cộng đồng góp phần đáng kể nâng cao vị thế, uy tín ngân hàng - Triển khai chương trình tiết kiệm từ thiện, khuyến khích khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm hoạt động từ thiện, theo với sổ tiết kiệm mở Agribank, khách hàng bảo toàn nguyên gốc lãi, đồng thời đóng góp vào Quỹ Tấm lòng Agribank ngân hàng hỗ trợ, đóng góp chương trình từ thiện địa phương - Tập trung cải tiến, đổi trang mạng Agribank Nghi Xuân, góp phần cập nhật thông tin quảng bá thường xuyên cho thương hiệu Agribank nói 97 chung, Agribank Chi nhánh Nghi Xn nói riêng - Cần triển khai sách marketing, quảng bá sản phẩm nhóm khách hàng cụ thể Đối với khách hàng tiền gửi lớn mà chi nhánh cần củng cố mối quan hệ, vào số dư tiền gửi mức độ quan hệ, chi nhánh xác định tiêu chí xây dựng chương trình quảng cáo, khuyến mại phù hợp, hấp dẫn khách hàng Chi phí cho hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm phải tính tốn cách cẩn trọng, phù hợp với chiến lược phát triển khách hàng khu vực, thời kỳ Phải có tổng kết đánh giá hiệu trước sau thực chương trình marketing, quảng bá sản phẩm, tránh lãng phí, gây tăng chi phí phi lãi ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn 3.2.9 Giải pháp đào tạo nguồn nhân lực cho công tác nguồn vốn Nhân tố người nhân tố quan trọng, mang tính định đến thành bạo tổ chức Do vậy, để thực tốt định hướng hoạt động, nâng cao hiệu huy động vốn, chi nhánh cần quan tâm đến vấn đề xây dựng nguồn nhân lực cho công tác huy động vốn  Đào tạo nguồn nhân lực Vận dụng quy chế chế độ đào tạo Agribank để áp dụng cấp cán bộ, xác định chương trình đào tạo dài hạn cán theo định hướng phát triển nghề nghiệp, từ cán tuyển dụng đến cán lãnh đạo cấp cao Có chế hỗ trợ thích hợp để tạo điều kiện, khuyến khích cán trẻ tự đào tạo nâng cao trình độ Đổi công tác đào tạo cán bộ, tổ chức khảo sát thực trạng chất lượng cán để xác định mục tiêu, nhu cầu, nội dung đào tạo đào tạo gắn với tiêu chuẩn, chức danh cán bộ, phù hợp với đối tượng đào tạo, yêu cầu sử dụng cán bộ: tăng lực chuyên môn cho cán tác nghiệp, tăng lực quản lý điều hành cho cán quản lý, đào tạo chuyên sâu cho chuyên gia đầu ngành, hồn thiện tiêu chuẩn chun mơn nghiệp vụ theo ngạch bậc, chức danh cán 98 Tập trung đào tạo kỹ làm việc cán cán quản lý sở; cá nhân thực tự đào tạo để nâng cao trình độ chun mơn hồn thiện trình độ theo tiêu chuẩn vị trí, chức danh.Thường xun nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, đào tạo chương trình IPCAS, nghiệp vụ tín dụng, huy động vốn , SPDV kỹ mềm cho cán công tác huy động vốn , marketing dịch vụ khách hàng Nâng cao kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán, khả thuyết phục, kỹ mềm cho cán Đưa văn hóa doanh nghiệp nội dung đào tạo Đổi phong cách giao dịch để lại hình ảnh tốt đẹp, chun nghiệp tạo dựng lòng tin khách hàng Đa dạng hóa hình thức phương pháp đào tạo, bao gồm: tự đào tạo qua thực tế công việc, đào tạo đáp ứng yêu cầu công việc (về kiến thức, kỹ năng, khả năng), đào tạo để phát triển (đào tạo cho mục tiêu trung dài hạn), trọng ứng dụng công nghệ tiết kiệm thời gian chi phí đào tạo 3.2.10 Giải pháp quản trị rủi ro huy động vốn Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt cơng tác huy động vốn để hạn chế rủi ro hạn chế vụ việc phát sinh Rủi ro khoản, đánh giá định lượng, định tính khoản, xây dựng khung quản lý rủi ro khoản giám sát rủi ro khoản: Theo dõi tính khoản thơng qua phân tích thời gian đáo hạn, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, phân tích tài sản có tính khoản, tổng hợp khoản cho vay ký kết chưa giải ngân dự đoán luồng tiền Tập trung việc kiểm sốt khoản Phân tích điều kiện thị trường tại: Môi trường cạnh tranh (số lượng đối thủ cạnh tranh, số lượng sản phẩm giới thiệu); nhu cầu vay thị trường; độ khoản thị trường) Xây dựng kế hoạch dự phòng cho thời kỳ có áp lực lớn khoản (dự phòng tình khủng hoảng khoản) Tuân thủ nghiêm quy định NHNN tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng; quy 99 định tỷ lệ dự trữ tốn tồn hệ thống Thực việc cấu lại tài sản Nợ tài sản Có phù hợp, đảm bảo cân đối kỳ hạn tài sản nợ tài sản có nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy Cơ cấu lại nguồn vốn huy động cho vay thị trường; cấu lại dư nợ cho vay ngắn hạn với cho vay trung hạn, nguồn huy động ngắn hạn dùng vay trung, dài hạn theo hướng tăng nguồn vốn dài hạn, ổn định Nghiên cứu phát hành trái phiếu dài hạn vào thời điểm hợp lý để tăng tính ổn định vốn cấp Tăng cường huy động vốn Duy trì tỷ lệ dự trữ hợp lý quy định NHNN tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng; quy định tỷ lệ dự trữ tốn tồn hệ thống (bao gồm tiền mặt ngân hàng, tiền gửi NHNN tài sản có tính lỏng cao khác), đảm bảo khả chi trả theo quy định Tích cực xử lý nợ xấu, củng cố nâng cao chất lượng tín dụng kết hợp với việc điều chỉnh cấu đầu tư theo khu vực, đối tượng, điều chỉnh cấu cho vay vào lĩnh vực nhạy cảm rủi ro nhiều chứng khoán, bất động sản tiêu dùng, nhằm nâng cao hiệu cấp tín dụng, đáp ứng vốn cho khu vực nơng nghiệp, nơng thơn Hồn thiện tổ chức máy, quy trình quản trị rủi ro khoản.Tập trung việc kiểm soát khoản hàng ngày định kỳ Tăng cường phân tích, dự báo khoản (có thể thuê tư vấn) Xây dựng kế hoạch dự phòng cho thời kỳ có áp lực lớn khoản.Xây dựng mơ hình hỗ trợ cho việc dự báo khoản Rủi ro ngoại hối, ln trì cân xứng tài sản Nợ tài sản Có ngoại tệ, trì trạng thái ngoại hối ròng mức hợp lý Rủi ro lãi suất, đưa phương pháp xác định rủi ro lãi suất thơng qua phân tích chênh lệch lãi suất 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 100 Việt Nam Thứ nhất, có kế hoạch trang bị cho chi nhánh NHNo& PTNT huyện Nghi Xuân- Hà Tĩnh mạng lưới ngân hàng đại lý phục vụ nhu cầu toán nhanh, tiện lợi, an toàn Ký kết hợp đồng liên kết với hệ thống ATM khác, áp dụng kênh giao dịch Thứ hai, đào tạo đào tạo lại cán , để chuẩn bị cho việc thiết lập đội ngũ cán có trình độ khoa học công nghệ cao, đáp ứng nhu cầu tương lai trình độ nguồn nhân lực phải khơng tăng cường số lượng mà phải nâng cao mặt chất lượng Về chất lượng, yêu cầu đào tạo cách có hệ thống lĩnh vực: đào tạo nghiệp vụ ngân hàng theo thông lệ quốc tế, nâng cao trình độ sử dụng cơng nghệ tin học, trình độ ngoại ngữ, hiểu biết pháp luật Tổ chức chương trình đào tạo nghiệp vụ nước quốc tế cho phận nghiệp vụ đối tượng lãnh đạo chi nhánh Thứ ba, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đại, tiên tiến để trở thành đòn bẩy cho phát triển đòi hỏi hệ thống tin học phải đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng để phục vụ khách hàng tốt hơn, giảm chi phí lai động, tăng sức cạnh tranh phục vụ tốt cho yêu cầu quản lý, NHNo&PTNT Việt Nam cần hoàn thiện tiêu chuẩn hoá, đại hoá tất nghiệp vụ ngân hàng tầm vĩ mô, đảm bảo hoà nhập với hệ thống ngân hàng nước quốc tế lĩnh vực Đa dạng hố loại hình phục vụ ngun tắc tiện lợi cho khách hàng lúc, nơi Thứ tư, Hỗ trợ cho chi nhánh việc phát triển hoạt động Marketing, kinh phí quảng cáo Xây dựng hình thức quảng cáo tờ rơi, thương 101 hiệu, trang phục cho nhân viên, trụ sở làm việc rộng rãi, thuận tiện cho đề an toàn tài sản giao dịch khách hàng theo tiêu chuẩn hố NHNo& PTNT Nghi Xn thống tồn quốc Thứ năm, quan tâm đến công tác bồi dưỡng đãi ngộ cán Yếu tố người yếu tố then chốt hoạt động kinh doanh ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam nên xem xét chế tiền lương, thưởng cho nhân viên ngân hàng để tạo động lực hồn thành tốt cơng việc, có chế độ khen thưởng cho tập thể cá nhân xuất sắc thành họ mang lại cho ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Căn vào lý luận thực trạng phân tích, chương luận văn đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ, khả thi nhằm tăng cường huy động vốn thời gian tới Agribank Chi nhánh Nghi Xuân- Hà Tĩnh Để triển khai tốt giải pháp này, nỗ lực thân Agribank Chi nhánh Nghi Xuân cần có hỗ trợ chi nhánh tỉnh Ngân hàn Hà Tĩnh, chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam có sách thiết thực, vừa khuyến khích Chi nhánh Nghi Xuân tăng trưởng nguồn vốn, vừa khơi dậy tiềm vốn địa bàn nhằm đáp ứng nhu cầu cho hoạt động kinh doanh chi nhánh, góp phần vào phát triển chung hệ thống Agribank nói riêng hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung KẾT LUẬN Sự phát triển bền vững, lành mạnh ổn định hệ thống tài , hay 102 cụ thể hệ thống ngân hàng điều kiện góp phần cho phát triển bền vững kinh tế, đặc biệt xu hướng tồn cầu hố Trong đó, hoạt động huy động vốn hoạt đơng có ý nghĩa to lớn thân ngân hàng thương mại xã hội nguồn vốn mà NHTM huy động tạo thành nguồn vốn để ngân hàng cung cấp cho nghiệp vụ sinh lời chủ yếu - hoạt động tín dựng Nói cách khác, kết huy động vốn tạo nguồn tài nguyên để NHTM đáp ứng nhu cầu cho kinh tế Trong thời gian gần Các NHTM Việt Nam phải đương đầu với cạnh tranh ngày cao hoạt động huy động vốn mà nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng tổ chức phân tán qua nhiều kênh huy động khác với hình thức ngày đa dạng mang lại lợi nhuận hấp dẫn gửi ngân hàng nước ngồi, đầu tư vào thị trường chứng khốn, thị trường bất động sản, dự trữ vàng ngoại tệ mạnh, mua sản phẩm công ty bảo hiểm nhân thọ, đầu tư trái phiếu NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT huyện Nghi XnHà Tĩnh nói riêng khơng tránh khỏi tình hình chung ngày gặp khó khăn hoạt động huy động vốn Vì NHNo&PTNT huyện Nghi Xuân - Hà Tĩnh phải thực giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn, sử dụng có hiệu quả, linh hoạt cơng cụ lãi suất, sách ưu đãi khách hàng .nhằm nâng cao hiệu huy động vốn, đáp ứng mục tiêu đề Do lực kinh nghiệm thực tế hạn chế nên luận văn tránh khỏi sai sót Em mong nhận nhận xét, đóng góp ý kiến thầy để hồn thiện luận văn Em xin cám ơn TS Nghiêm Văn Bảy đồng nghiệp quan tận tình giúp đỡ em hồn thành luận văn tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 10 11 12 13 Đảng Cộng sản Việt Nam (2001), Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng Cộng sản Việt Nam (2002), Văn kiện Hội nghị lần thứ Ban Chấp hành Trung ương (khóa IX), NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng Cộng sản Việt Nam (2006), Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ X, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Đảng Cộng sản Việt Nam (2011), Văn kiện Đại hội đại biểu tồn quốc lần thứ XI, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Đỗ Đức Quân (2001), Thị trường vốn Việt Nam q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải (2000), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2005) Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, TP.Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Phong Nguyễn Duy Phong (1999), Cần làm để cải thiện nguồn vốn cho tăng trưởng kinh tế nước ta, Tạp chí Nghiên cứu kinh tế, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Cơng Tạn (2002), Vài suy nghĩ chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nước ta, Tạp chí Nơng nghiệp phát triển nơng thơn, Việt Nam TS Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết Tài tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2002), Quản trị kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 104 ... huy động vốn Ngân hàng Nông Nghi p Phát triển nông thôn huy n Nghi Xuân- Hà Tĩnh - Đề xuất giải pháp để tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghi p Phát triển nông thôn huy n Nghi Xuân-. .. CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUY N NGHI XUÂN- HÀ TĨNH 30 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghi p Phát triển nông thôn huy n Nghi Xuân... NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUY N NGHI XUÂN- HÀ TĨNH .82 3.1 Định hướng phát triển huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam