6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.2 Các chính sách nâng cao chất lượng tín dụng
1.2.2.1 Các chính sách tín dụng
- Chính sách về lãi suất:
+ Căn cứ cung cầu vốn thị trường, mức độ tín nhiệm của khách hàng, quy định của chính phủ, NHNN, HĐTV về lãi suất cho vay từng thời kỳ, Tổng giám đốc sẽ ban hành biểu lãi suất cho vay.
+ Lãi suất quá hạn, lãi suất chậm trả: Agribank nơi cho vay thỏa thuận với khách hàng về lãi suất quá hạn tối đa không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn; thỏa thuận về lãi suất chậm trả nhưng không được vượt quá 10%/năm.
+ Trường hợp khách hàng đáp ứng đủ các tiêu chí đánh giá có tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh theo quy định thì Agribank nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam nhưng không vượt quá mức lãi suất cho vay tối đa do Thống đốc NHNN quy định đối với nhu cầu vốn cho các lĩnh vực như:
(i) Phục vụ lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn theo quy định của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn;
(ii) Thực hiện phương án kinh doanh hàng xuất khẩu theo quy định tại Luật thương mại và các hướng dẫn Luật thương mại;
(iii) Phục vụ kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa theo quy định của Chính phủ về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa;
(iv) Phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ theo quy định của Chính phủ về phát triển công nghiệp hỗ trợ;
(v) Phục vụ kinh doanh của doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao theo quy định tại Luật công nghệ cao và các văn bản hướng dẫn.
+ Cho vay từng lần: Áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần.
+ Cho vay hợp vốn: Là việc Agribank cùng với ít nhất một TCTD khác cho vay đối với khách hàng để thực hiện một phương án, dự án vay vốn.
+ Cho vay lưu vụ: Là việc Agribank thực hiện cho vay đối với khách hàng để nuôi trồng, chăm sóc các cây trồng, vật nuôi có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm.
+ Cho vay theo hạn mức: là việc Agribank xác định và thỏa thuận với khách hàng mức dư nợ cho vay tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. Trong hạn mức cho vay, Agribank nơi cho vay thực hiện cho vay từng lần.
+ Cho vay theo hạn mức quy mô nhỏ đối với khách hàng cá nhân: là việc Agribank nơi cho vay thỏa thuận cho khách hàng vay một hạn mức dư nợ tối đa được duy trì trong một thời hạn nhất định. Áp dụng đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để thanh toán các chi phí hoạt động kinh doanh, phục vụ nhu cầu đời sống; loại cho vay bao gồm ngắn hoặc trung hạn.
+ Cho vay theo hạn mức dự phòng: Agribank cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi cho vay dự phòng đã thỏa thuận.
+ Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán: Agribank nơi cho vay chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán một mức thấu chi tối đa để thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản.
+ Cho vay bù đắp tài chính: là việc Agribank cho khách hàng vay để bù đắp những khoản chi phí mà khách hàng đã sử dụng trước đó để thực hiện phương án, dự án hoạt động kinh doanh, nhu cầu vốn phục vụ đời sống.
- Chính sách đối với tài sản bảo đảm:
theo quy định của pháp luật về đất đai;
+ Điều kiện thế chấp bằng quyền sử dụng đất: (i) Có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất.; (ii) Đất không có tranh chấp;
(iii) Quyền sử dụng đất không bị kê biên để bảo đảm thi hành án; (iv) Còn trong thời hạn sử dụng đất;
+ Đối với tài sản hình thành trong tương lai thì tài sản phải thuộc quyền sở hữu toàn bộ của bên bảo đảm sau khi tài sản hình thành;
+ Đối với tài sản khác thì phải thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm. + Tài sản thế chấp phải mua bảo hiểm tài sản với mức bảo hiểm tối thiểu bằng nghĩa vụ được bảo đảm cộng tiền lãi và phí phát sinh trong thời hạn bảo đảm (trừ quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà và những tài sản mà pháp luật không bắt buộc phải mua bảo hiểm, được Agribank đánh giá là không có rủi ro).
+ Các tài sản bắt buộc phải được định giá bởi tổ chức có chức năng thẩm định giá:
(i) Tài sản có giá trị dự kiến từ 200 tỷ đồng trở lên.
(ii) Tài sản bảo đảm cho nghĩa vụ theo các Hợp đồng cấp tín dụng từ 70 tỷ đồng trở lên
(iii) Tài sản bảo đảm mà Agribank không tự định giá được, hoặc bên bảo đảm không thống nhất được với kết quả định giá của Agribank.
+ Mức cấp tín dụng đối với tài sản cầm cố, thê chấp: tối đa bằng 75% giá trị tài sản bảo đảm (trừ tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá, số dư tiền gửi)
1.2.2.2. Quy trình cấp tín dụng
Việc xét duyệt cho vay được thực hiện qua các khâu độc lập theo quy định của NHNN và của Agribank như sau:
- Người quan hệ khách hàng:
sơ, thủ tục, lãi suất cho vay. Thu thập thông tin, hồ sơ, tài liệu về khách hàng vay vốn, phương án sử dụng vốn, tài sản bảo đảm phục vụ cho việc thẩm định. Phân tích đánh giá thông tin và lập Báo cáo đề xuất cho vay.
- Người thẩm định:
Thẩm định khoản vay trên cơ sở thông tin, hồ sơ, tài liệu và Báo cáo đề xuất cho vay của Người quan hệ khách hàng. Ghi ý kiến về kết quả thẩm định, đề xuất cho vay hay không; mức cho vay, thời hạn, lãi suất và các nội dung khác
- Người quyết định cho vay:
Căn cứ hồ sơ khoản vay; đề xuất của Người quan hệ khách hàng, Người thẩm định để xem xét quyết định cho vay hay không cho vay theo thẩm quyền, chịu trách nhiệm về quyết định của mình.
1.2.2.3. Chính sách kiểm tra, giám sát chất lượng hiệu quả
- Kiểm tra, giám sát:
Agribank có ban hành quy định trong cho vay khách hàng. Quy định rõ việc kiểm tra trước khi cho vay, trong khi cho vay và sau khi cho vay. Trong đó, sau khi cho vay, Chi nhánh phải thực hiện kiểm tra tình hình vốn vay, kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, kiểm tra tài sản bảo đảm chậm nhất 60 ngày kể từ ngày giải ngân.
Về nội dung kiểm tra:
+ Kiểm tra sử dụng vốn vay: Việc sử dụng vốn vay theo mục đích đã ghi trong HĐTD và giấy nhận nợ như chứng từ chuyển tiền, tài liệu về cung cấp hàng hóa, dịch vụ, về kho hàng hóa.
+ Kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh: Kiểm tra dư nợ vay, số lãi phải trã, tình hình tài chính, đánh giá tiến độ và khả năng trả nợ. Biện pháp tổ chức triển khai và tiến độ thực hiện dự án, phương án; đánh giá phương án sử dụng vốn và khả năng trả nợ của khách hàng. Thu nhập thông tin chấm điểm
xếp hạng khách hàng.
- Đối chiếu nợ vay:
Hàng năm, Chi nhánh phải tổ chức việc đối chiếu nợ vay, thực hiện trên nguyên tắc người quản lý khoản vay không được đối chiếu món vay do mình quản lý. Thực hiện đối chiếu 100% các khoản vay có dư nợ từ 500 triệu đồng trở lên, đối chiếu 50% các khoản vay có dư nợ từ 200 triệu đến 500 triệu và đối chiếu 10% đối với các khoản vay dư nợ còn lại.