chưa bao giờ để ý đến việc phát triển sản phẩm mới mà chủ yếu hoàn toàn dựa trên những sản phẩm do Hội sở hay chi nhánh khác đưa ra và thực hiện rập khuôn một cách bị động. Để khắc phục vấn đề này, chi nhánh cần phân công cán bộ chuyên trách (thuộc phòng tín dụng) trong việc nghiên cứu và đề xuất phát triển sản phẩm mới phù hợp với đặc thù địa bàn Quảng Trị. Do tính chất sản phẩm của NHTM là sản phẩm mang tính dịch vụ và không thể giữ được bí quyết do dễ bị bắt chước, vì thế việc nghiên cứu cần phải trên cơ sở luôn xem xét, tiếp thu, kế thừa các sản phẩm dịch vụ của các đối thủ cạnh tranh, đặc biệt hơn nữa là nghiên cứu các sản phẩm của Ngân hàng nước ngoài đang áp dụng mà trong nước chưa có để từ đó có thể cải tiến, sáng tạo ra những nét mới trong dich vụ phù hợp với điều kiện thị trường Việt Nam, thậm chí với Quảng Trị nhằm dễ dàng thu hút được tốt hơn đối với khách hàng. Việc sáng tạo ra sản phẩm mới cũng có thể xuất phát từ việc tách các sản phẩm cũ thành nhiều sản phẩm với đặc tính cụ thể hơn hay gộp nhiều sản phẩm thành một sản phẩm mang tính tiện ích cao cho khách hàng với những tên gọi mới mẻ, tin cậy và dễ nghe hơn.
Chi nhánh phải thực sự chủ động trong việc khuyếch trương hoạt động nói chung và sản phẩm cụ thể nói riêng thông qua nhiều hình thức khác nhau có hướng đích đến thị trường mục tiêu cụ thể như thông qua các hình thức:
Về phát triển sản phẩm vay phù hợp với các đối tượng khách hàng: + Đối với khách hàng cá nhân: Cần phát triển các sản phẩm dịch vụ hướng đến lĩnh vực phát triển nông nghiệp – nông thôn để phù hợp với địa bàn tại Quảng Trị phần lớn là hoạt động sản xuất nông nghiệp. Đồng thời mở rộng việc cho vay phân tán, nhỏ lẻ như phát triển các sản phẩm hoặc các cơ chế cho vay như cho vay tiêu dùng nhanh (giải quyết thủ tục trong vòng 24h), cho vay hưu trí dành cho các cán bộ nhân viên nhà nước đã nghỉ hưu nhận lương từ kho bạc/ngân hàng/bưu điện,.. thậm chí Ngân hàng có thể liên kết với các cửa hàng kinh doanh thương mại lớn khác trên địa bàn nhằm phát
triển các dòng sản phẩm vay đặc thù như các gói trả góp lãi suất 0%, cho vay bằng việc mở thẻ tín dụng nhằm đa dạng hóa hơn hệ khách hàng cá nhân của Chi nhánh.
Bên cạnh đó, Chi nhánh tiếp tục nâng cao và hoàn thiện các sản phẩm hiện hữu nhằm tạo ra những tiện ích cho khách hàng cũng như tận dụng lợi thế của các đối tác để bán chéo các sản phẩm khác: phát triển sản phẩm cho vay mua xe ô tô liên kết với các hãng/showroom xe trên địa bàn; sản phẩm cho vay mua bất động sản liên kết với các công ty bất động sản; sản phẩm cho vay xây –sửa chữa nhà liên kết với Sở xây dựng/Phòng phát triển đô thị.
Đồng thời, Chi nhánh cũng cần phát triển các sản phẩm cùng với xu hướng phát triển chung của ngành ngân hàng như phát triển kênh Bancassurance, sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm hướng đến là một trong những ngân hàng hiện đại, đa năng tên địa bàn.
+ Đối với khách hàng doanh nghiệp: Chi nhánh cần chủ động tiếp cận các đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn trên địa bàn bằng nhiều phương thức tiếp thị như kết hợp chương trình Hội nghị khách hàng với các Sở ban ngành (NHNN tỉnh, Sở KHĐT, Sở Công thương, Sở Tài chính..); quảng cáo trên phương tiện thông tin đại chúng (báo, phát thanh - truyền hình địa phương); đồng thời thu thập kênh dữ liệu từ các nguồn thống kê, báo cáo doanh thu Thuế của Chi cục Thuế các huyện và tỉnh nhằm chọn lọc và đưa vào từng nhóm các phân khúc khách hàng doanh nghiệp để có những cơ chế ưu đãi riêng và phù hợp cho các đối tượng này. Mặt khác, Chi nhánh cũng cần tận dụng thế mạnh về địa bàn có đường biên giới tiếp xúc với Lào để phát triển các sản phẩm tài trợ thanh toán biên mậu, cho vay ngoại tệ đối với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu (gỗ, hàng tiêu dùng...) nhằm phát triển thanh toán quốc tế. Bên cạnh một số giải pháp trên thì Chi nhánh cũng cần tập trung vào việc chăm sóc các hệ khách hàng hiện hữu,
đồng thời cải thiện hơn về khung lãi suất cho vay và huy động so với một số các NH TMCP khác trên địa bàn. Cu thể:
So sánh lãi suất cho vay
Bảng 3.1: Khung lãi suất cho vay
STT Ngân hàng
Cá nhân Doanh nghiệp
Ngắn hạn TD hạn > 12tháng Dài hạn >5năm Ngắn hạn Dài hạn 1 Lienvietpostbank 6,5%-7,9% 7,5%-9,5% 7,5%-10,5% 6,5%-7% 7,5%-10,5% 2 Agrinbank 6%-7% 7%-9% 7,5%-10% 5,5%-7% 7,5%-9,8% 3 Sacombank 7,7%-8,5% 10%-11% 11,5%-12% 4,8%-7% 7,9%-10,3% 4 Vietcombank 7,2%-8% 7,5%-9,5% 7,5%-10% 7%-8% 7%-9%
So sánh lãi suất huy động
STT Ngân hàng
Cá nhân Doanh nghiệp
Ngắn hạn TD hạn > 12tháng Dài hạn >5năm Ngắn hạn Dài hạn 1 Lienvietpostbank 0,1% 4%-6,8% 6,8-7,5% 0,1% 6,3% 2 Agrinbank 0,2% 4,3%-5,4% 6,4% 0,2% 6,8% 3 Sacombank 4,15% 4,2%-6,8% 7,6% 4,15% 7,8% 4 Vietcombank 4,1% 4,1%-6,5% 6,6% 4,1% 6,3%