Đang tải... (xem toàn văn)
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN HỒ HẢI NHI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) CHI NHÁNH HUYỆN TUYÊN HÓA BẮC QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng Năm 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN HỒ HẢI NHI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) CHI NHÁNH HUYỆN TUYÊN HÓA BẮC QUẢNG BÌNH Chuyên ngành Tài chính ngân hàng Mã số 8340201 LUẬN.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN HỒ HẢI NHI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) CHI NHÁNH HUYỆN TUYÊN HÓA BẮC QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN HỒ HẢI NHI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) CHI NHÁNH HUYỆN TUN HĨA BẮC QUẢNG BÌNH Chun ngành: Tài ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đoàn Hồng Lê Đà Nẵng - Năm 2021 LỜI CẢM ƠN Lời Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Quý thầy cô Trường Đại học Duy Tân tham gia giảng dạy, trang bị kiến thức, truyền đạt kinh nghiệm cho thời gian học tập trường Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Giảng viên hướng dẫn, PGS.TS Đoàn Hồng Lê, người dành thời gian hướng dẫn nghiên cứu giúp hồn thành luận văn Đồng thời, tơi cảm ơn Ban giám đốc, lãnh đạo Phòng ban quý anh chị công tác Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình cung cấp tạo điều kiện cho suốt thời gian nghiên cứu, điều tra khảo sát để thực luận văn Học viên Hồ Hải Nhi MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC BẢNG ANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ DANH MỤC SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Những năm qua, ngành ngân hàng ln đóng vai trị đầu tàu việc kiềm chế đẩy lùi lạm phát, ổn định tài chính, tiền tệ Quốc gia, góp phần tích cực vào phát triển kinh tế, xã hội Trong hoạt động ngân hàng thương mại, tín dụng hoạt động chủ yếu quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản ngân hàng Tín dụng tạo thu nhập chủ yếu hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, tác động ảnh hưởng nghiêm trọng đến hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế, xã hội nói chung Do việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại Cung với hệ thống ngân hàng thương mại nước, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình góp phần đáng kể vào phát triển kinh tế xã hội huyện Tuyên Hóa, tỉnh Quảng Bình dịch chuyển cấu kinh tế địa phương Bằng việc tham gia đầu tư vốn địa bàn huyện Tuyên Hóa, Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình có bước tiến bọ hoạt động kinh doanh tiền tệ, ngân hàng, hiệu hoạt động ngày nâng cao Trong đó, tín dụng hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận cho Chi nhánh Bên cạnh kết đạt hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình cịn tiềm ẩn nhiều hạn chế, rủi ro sớm đánh giá đề giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng môi trường kinh doanh đầy biến động Để phát triển ổn định, hạn chế khả xảy rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng thương mại nói chung Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình nói riêng Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình khó đảm bảo an tồn hiệu cao hoạt động kinh doanh chất chất lượng tín dụng khơng quan tâm nâng cao Để đảm bảo mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, phát triển bền vững, hướng dần tới thông lệ quốc tế, thiết phải xây dựng sách tín dụng quán, phù hợp với đặc điểm nội tại, tính đặc thù đơn vị, phát huy mạnh, khắc phục hạn chế điểm yếu Xuất phát từ thực tế đó, tơi thực nghiên cứu nhận thấy việc tìm giải pháp Nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình có ý nghĩa thiết thực lý luận lẫn thực tiễn - Mục tiêu nghiên cứu đề tài Luận văn tập trung mục tiêu sau: Hệ thống hóa sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng ngân - hàng thương mại; Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Agribank chi nhánh - huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình; Đề xuất giái pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Về đối tượng nghiên cứu: - Cơ sở khoa học chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình - Giải pháp thích hợp để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình 3.2 Về phạm vi nghiên cứu: Về mặt nội dung: Chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình Về khơng gian: Nghiên cứu cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình Về thời gian: Số liệu phân tích thực trạng giai đoạn 2018-2020; Các giải pháp đưa giai đoạn từ năm 2021-2026 Phương pháp nghiên cứu Trên sở số liệu hoạt động tín dụng qua báo cáo kết qủa hoạt động kinh doanh, báo cáo công tác tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình kết khảo sát, vấn chun gia Qua đó, Phương pháp thống kê, mơ tả: nhằm nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình Qua việc so sánh, phân tích dựa tiêu định tính định lượng để đưa nhận xét, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình Phương pháp thảo luận vấn chuyên gia: nhằm tìm xem nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình Từ thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng trên, tơi đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình Tổng quan vấn đề nghiên cứu Liên quan đến vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại, tác giả thấy có nhiều tác giả nhiều cơng trình nghiên cứu vấn đề Nghiên cứu Nguyễn Thị Tú Oanh (2019) thực đề tài: ‘’Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai’’, giải nội dung chủ yếu như: hệ thống hóa vấn đề tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng; Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai, đồng thời thuận lợi khó khăn hạn chế nguyên nhân gây hạn chế q trình cấp tín dụng đơn vụ; Đề xuất số giải pháp chủ yếu để ’Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai thời kỳ mới, kiến nghị làm tiền đề cho việc triển khai giải pháp thực tế Nghiên cứu Bùi Huy Trưởng (2018) thực đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đồng Nai’’ Nghiên cứu tác giả xây dựng khung lý thuyết hoạt động tín dụng NHTM, đăcc điểm hình thức tín dụng ngân hàng Dựa tảng phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Agribank CN Đồng Nai, qua tìm mặt tồn hoạt động tín dụng chi nhánh Từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Đồng Nai thời gian Nghiên cứu tác giả Nguyễn Thị Hương Lan (2019) thực đề tài “”Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình’’ Luận văn hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTM Phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Chi nhánh Quảng Bình, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Chi nhánh Quảng Bình Nghiên cứu tác giả Nguyễn Ngọc Chiến, luân văn Thạc sỹ (2018), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Quốc’’ đưa sở lý luận chất lượng tín dụng, kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Quốc, luận văn nêu vài biện pháp kiến nghị để nâng cao chất lượng tín dụng mà tác giả tham khảo vào áp dụng vào nghiên cứu Luận văn tác giả Đào Thị Kim Anh (năm 2018) nghiên cứu ‘Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận” Luận văn trình bày sở lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Luận văn trình bày kinh nghiệm việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM khác để từ rút học qua trình hoạt động Chi nhánh Kết hợp lý luận với thực trạng hoạt động Chi nhánh Bình Thuận tìm nguyên nhân ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Bình Thuận Kết nghiên cứu cho thấy mặt đặt được, chưa đạt được, hạn chế Từ hạn chế luận văn phân tích tìm ngun nhân chủ quan khách hàng làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Chi nhánh Cuối luận văn đưa giải pháp nhằm chủ động tích cực nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận Trong trình nghiên cứu tác giả thấy đề tài nghiên cứu đề cập đến giải pháp chung mang tính thời điểm, phạm vi tổ chức cụ thể Đứng trước bối cảnh tổ chức khác 10 giải pháp khơng cịn phù hợp Theo cập nhật đề tài ‘’ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình’’ chưa đề cập cơng trình nghiên cứu trước Với mong muốn đóng góp phần nhỏ việc nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình, tác giải hy vọng đề tài nhận nhiều ủng hộ, ý kiến đóng góp quý vị quan tâm đến vấn đề Bố cục luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, Luận văn có kết cấu chương: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình Chương 3: Một số Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình 89 sát Ngồi cần thu thập thông tin từ hệ thống sổ sách kế tốn khách hàng, thơng qua bạn hàng, quan thuế, bảo hiểm…để xem xét tình hình thực nghĩa vụ tài Nhà nước bên thứ ba, thơng qua nắm độ tín nhiệm đơn vị Các nội dung kiểm tra khoản vay cụ thể sau: - Kiểm tra trước cho vay: + Kiểm tra hồ sơ pháp lý: có đầy đủ, hợp pháp hay không, đặc biệt ý nội dung thẩm quyền kí hồ sơ vay vốn, cầm cố, chấp TSBĐ quy định điều lệ doanh nghiệp, biên họp hội đồng quản trị, hội đồng thành viên + Kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: độ tin cậy, tính pháp lý tài liệu khách hàng cung cấp, trọng khoản mục chiếm tỷ trọng có biến động lớn quy mô tổng tài sản nguồn vốn khoản phải thu, hàng tồn kho, nợ vay… báo cáo tài chính, kế hoạch kinh doanh có khả thi, nguồn vốn tự tham gia vào phương án dự án có đủ theo cam kết hay khơng + Kiểm tra biện pháp bảo đảm cấp tín dụng: Kiểm tra khớp hồ sơ trạng tài sản, việc tổ chức, quản lý bảo quản tài sản, giá cả, khả chuyển nhượng tài sản, yêu cầu mua bảo hiểm tài sản phương tiện vận tải, máy móc thiết bị, nhà xưởng dễ cháy nổ - Kiểm tra cho vay: + Việc giải ngân phải đáp ứng điều kiện, mục đích, đối tượng giải ngân quy định Hơp đống tín dụng, phê duyệt cho vay cấp có thẩm quyền + Q trình giải ngân vốn ngắn hạn phải dựa vào chứng từ hoá đơn hợp lệ, hợp đồng kinh tế khách hàng phải phù hợp với mục đích vay vốn 90 + Quá trình giải ngân vốn trung dài hạn phải phù hợp với tiến độ dự án, giải ngân sở giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn hợp pháp, yêu cầu khách hàng bỏ vốn tự có tham gia dự án trước giải ngân song song vốn tự có-vốn vay - Kiểm tra sau cho vay: Mục đích để kiểm tra khách hàng vay sử dụng vốn có mục đích khơng, tình hình sản xuất khách hàng tiến triển tốt hay gặp khó khăn, từ cán tín dụng có biện pháp kịp thời ngừng giải ngân cho vay khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, tư vấn cho khách hàng vượt qua khó khăn yêu cầu khách hàng bổ sung TSĐB thấy cần thiết Việc kiểm tra phải thực định kì đột xuất (khi phát khách hàng có dấu hiệu rủi ro, Ngân hàng xác định ngành hàng sản xuất kinh doanh khách hàng thuộc đối tượng tiềm ẩn rủi ro, cần hạn chế tín dụng), thơng qua việc kiểm tra: Hệ thống sổ sách, hoá đơn chứng từ liên quan đến vốn vay ngân hang, khối lượng vật tư hàng hố, dịch vụ hình thành từ vốn vay có tương ứng với số tiền giải ngân, kiểm tra công nợ tình hình TSBĐ - Theo dõi, quản lý chặt chẽ nhóm khách hàng liên quan, đặc biệt khách hàng có quan hệ gia đình nhóm khách hàng có quan hệ phức tạp tài chính, khách hàng nhóm gặp khó khăn kéo theo nhiều khách hàng nhóm khó khăn theo, khó thu hồi nợ vay Kiểm tra giám sát dòng tiền: Kiểm tra lực tạo tiền từ hoạt động kinh doanh hoạt động đầu tư để trả nợ Ngân hàng khách hàng, lưu ý đánh giá nguyên nhân dòng tiền âm; đánh giá nguyên nhân doanh số chuyển tiền khách hàng tài khoản tiền gửi suy giảm (có thể doanh thu giảm, cơng nợ tồn đọng vượt mức kiểm sốt, khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích, dung quay vịng tiếp.v.v); TSBĐ đơn vị thi cơng xây lắp: lập sổ theo dõi tiến độ thi công, tiến độ nghiệm thu toán, 91 thống kê doanh số tiền theo cơng trình, đối chiếu với điều khoản toán hợp đồng kinh tế - Nâng cao khả phịng ngừa kiểm sốt rủi ro hoạt động tín dụng: Để làm điều này, Agribank Chi nhánh huyện Tun Hóa cần trích lập quỹ dự phòng rủi ro quy định, đung theo tính chất khoản vay, đặc biệt khoản vay có tiềm ẩn rủi ro cao Chủ động giải khoản vay có đề: Các dấu hiệu nhận biết khoản vay có vấn đề chậm nộp gốc lãi, trì hỗn nộp báo cáo tài chinh định kỳ (đối với khách hàng doanh nghiệp) Khi phát khách hàng có dấu hiệu ngân hàng áp dụng biện pháp xử lý như: Tư vấn mời chuyên gia tư vấn cho khách hàng thu hẹp quy mô sản xuất kinh doanh, đảm bảo nguồn vốn không bị thất thoát 3.2.2.2 Xử lý hiệu khoản nợ Việc xử lý nợ giúp ngân hàng thu hồi nguồn vốn Thời gian qua Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình làm tốt việc này, thể tỷ lệ nợ hạn, nhóm nợ xấu thấp so với toàn hệ thông Chi nhánh NHTM địa bàn Tuy nhiên năm 2020, tình hình covid -19 diễn ra, số ngành nghề sản xuất kinh doanh ảnh hưởng nghiệm trọng, dẫn đến hiệu kinh doanh giảm sút, nên việc thu hồi nợ ngân hàng gặp số khó khăn Mặc dù nguyên nhân bất khả kháng, nhiên chi nhánh nên có biện pháp phân tích kịp thời khoản nợ, đánh giá mức độ rủi ro có biện pháp trì (bổ sung thêm tài sản chấp, kéo dài thời hạn cho vay) thu hồi nguồn vốn kịp thời Trong trường hợp khách hàng khả trả nợ kinh doanh không hiệu quả, ngân hàng cần làm việc kịp thời thuyết phục khách hàng bán tài sản chấp để trả nợ Nếu xác định khách hàng cịn suy trì Chi 92 nhánh nên sử dụng biện pháp hỗ trợ giảm lãi suất cho vay, cấu nợ…Với khách hàng chây lỳ nợ, khơng hợp tác q trình thu hồi nợ ngân hàng, Chi nhánh tranh thủ tối đa hỗ trợ quan pháp luật, kiên xử lý tài sản để thu hồi nợ Để đảm bảo việc thu hồi nợ đạt hiệu Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa phải đánh giá, phân tích khoản nợ tồn đọng, nợ xấu, nợ tiềm ẩn giao tiêu thu hồi nợ đến cán tín dụng, bình xét trả lương theo mức độ hoàn thành tiêu giao Đồng thời bên cạnh kịp thời khen thưởng cá nhân có thành tích tốt cơng tác xử lý nợ xấu, nợ hạn 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Nguyên nhân giảm chất lượng tín dụng phát sinh nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan Các biện pháp phòng chống rủi ro nằm tầm tay Ngân hàng có biện pháp vượt ngồi khả Ngân hàng, liên quan đến vấn đề nội thân kinh tế chuyển đổi, định hướng mơ hình phát triển Việt Nam Trong phạm vi tầm tay Ngân hàng, chất lượng tín dụng phụ thuộc lớn vào lực phận tín dụng việc phát hạn chế rủi ro từ lúc xem xét định cho vay suốt thời gian vay Hiệu nâng cao chất lượng tín dụng phụ thuộc phần nhiều vào yếu tố phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm, trình độ, lực chun mơn đội ngũ cán Ngân hàng Do vậy, biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng sâu sắc biện pháp liên quan đến người việc đào tạo, bố trí cán chế kiểm tra, giám sát hành vi cán trình xử lý công việc Các biện pháp mà Ngân hàng cần phải thực bao gồm: Công tác tuyển dụng cán bộ, nhân viên phải lực chuyên môn, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp Việc bố trí cán bộ, nhân viên phải 93 phù hợp với lực sở trường Ngân hàng cần xây dựng “Bảng mô tả công việc” quy định rõ yêu cầu kiến thức chất lượng nhân cho vị trí cơng việc hoạt động tín dụng Cần quan tâm đào tạo huấn luyện CBTD, không ngừng nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp CBTD Đây yếu tố có tính định đến hiệu hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng Vì vậy, cơng tác đào tạo, Ngân hàng cần lưu ý phải huấn luyện cho CBTD kỹ chuyên môn, rèn luyện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp họ Ngân hàng cần phối hợp với Agribank Ngân hàng khác tổ chức lớp đào tạo, tập huấn để cập nhật kiến thức, nâng cao chất lượng tín dụng cho CBTD Các khóa học thẩm định lực tài chính, thẩm định dự án đầu tư phân tích tín dụng rủi ro tín dụng cần tổ chức định kỳ để củng cố nâng cao lực chun mơn cho CBTD Ngồi kiến thức kỹ chuyên môn, Ngân hàng cần phải nâng cao hiểu biết CBTD kiến thức pháp Luật để xử lý công việc chặt chẽ, tuân thủ qui định pháp Luật CBTD phải người có kiến thức xã hội sâu rộng, am hiểu thị trường, am hiểu pháp Luật, có khả tự học, tự nghiên cứu để nắm bắt vấn đề nảy sinh, chế độ, thể lệ, sách ban hành Ngân hàng cần phải có chuyên gia phân tích rủi ro phịng ngừa rủi ro, tham mưu cho lãnh đạo Ngân hàng việc ban hành, sửa đổi sách nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng cập nhật thông tin kinh tế liên quan đến nâng cao chất lượng tín dụng Ngồi biện pháp trên, Ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống văn thống nhất, qui định chi tiết việc tuyển dụng, đào tạo, đánh giá nhân viên, đề bạt, trả lương, phụ cấp, thưởng để khuyến khích người Ngân hàng làm việc hiệu liêm Cần có chế độ lương khốn theo 94 tiêu kinh doanh có chế thưởng phạt phân minh: phạt cán để xảy nợ q hạn có hình thức khen thưởng thích hợp với cán thực cho vay tốt, phát triển khách hàng, không để xảy nợ hạn để tạo động lực giúp cán cống hiến cho phát triển Chi nhánh 3.2.2.4 Hồn thiện sách tín dụng Chính sách tín dụng kim nam đảm bải cho hoạt động tín dụng quỹ đạo, có ý nghĩa định đến thành bại ngân hàng nói chung Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình nói riêng Một sách tín dụng đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng sở thu hút nguồn lục, phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối sách Nhà nước đảm bảo công xã hội Tuy nhiên theo đánh giá, sách mà chi nhánh áp dụng có nhiều hạn chế, chưa có nhiều ưu đãi cho khách hàng Vì chi nhánh cần xem xét lại loại bỏ sách khơng cịn phù hợp, điều chính sách chiến lược tín dụng theo hướng phát triển quy mơ, bền vững vừa đảm bảo huy động tiền gửi, vừa mở rộng quy mơ tín dụng an tồn, hiệu Chi nhánh cần phải thường xuyên nghiên cứu, xem xét dự đoán xu hướng thay đổi yếu tố sau khoảng thời gian, sở sửa đổi, bổ sung số điều cho phù hợp với tình hình mới: - Tổ chức phân tích dự đốn thay đổi tác động xảy đường lỗi, sách, luật pháp Nhà nước thay đổi Yếu tố quan trọng pháp luật sách Nhà nước thay đổi dẫn đến hàng loạt yếu tố khác thay đổi theo có lợi gây bất lợi hoạt - động tín dụng ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình nên tổ chức hội nghị Ngân hàng Khách hàng để tạo tương tác, gắn kết, nghe 95 phản ánh từ phía khách hàng điểm hợp lý, chưa hợp lý để kịp thời điều chỉnh sách tín dụng phù hợp, tạo điều kiện thuận lợi quan - hệ hợp tác bền vững Về quy trình thủ tục tín dụng: Quy trình tín dụng trình tự bước công việc mà ngân hàng phải thực từ kihi nhận hồ sơ xin vay, thẩm định, định cho vay, giải ngân, giám sát thu nợ đến lý hợp đồng tín dụng Quy trình tín dụng thủ tục cấp tín dụng có ý nghĩa quan trọng công tác hạn chế rủi ro ảnh hưởng tới thời gian công sức ngân hàng Do việc cải tiền quy trình thủ tục tín dụng cần thiết Việc cải tiến nâng cao chất lượng tín dụng phải đồng thời đảm bảo yeu cầu sau: Thứ nhất, tiếp tục bám sát chế cho vay văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng NHNN ban hành Thứ hai, quy trình tín dụng phải quy định rõ rang nội dung công việc khâu, bước, có phân định trách nhiệm cán liên quan trình thẩm định xét duyệt cho vay Ngoài ra, Agribank Chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình cần có biện pháo xử lý Nghiem trường hợp làm sai, làm tắt quy trình tín dụng, vi - phạm thủ tục đầu tư, cho vay vượt hạn mức phán Đối với sách tài sản đảm bảo: Agribank chi nhánh huyện Tuyên hóa nên thành lập tổ thẩm định chuyên định giá tài sản bảo đam thẩm định số dự án có quy mơ lớn năm gần thời gian tới, với phát triển kinh tế ngày có nhiều khách hàng bao gồm cá nhân, doanh nghiệp chấp tài sản để vay vốn tăng quy mô sản xuất, xây dựng sở hạ tầng trang thiết bị phục vụ kinh doanh Do cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm ngày cần phải cải thiện, chuyên nghiệp hóa, phận đào tạo, có kinh nghiệm, có ý nghĩa lớn định cấp tín dụng Ngân hàng Việc nhằm tránh khỏi định mang tính chủ quan CBTD 96 trước đây, tăng mạnh dạn cho cán tín dụng việc đề xuất cho vay Một yêu cầu khắt khe phận phải tách biệt với phận cho vay, không bị chi phối đối tượng khác Nếu Agribank Chi nhánh huyện Tuyên Hóa thực tốt sách nâng cao chất lượng khoản cấp tín dụng 3.2.2.5 Nâng cao cải tiến công nghệ ngân hàng Để đảm bảo quy trình xử lý tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa nhanh gọn, thời gian xử lý hồ sơ tín dụng nhanh chóng chi nhánh cần nâng cấp hệ thống trang thiết bị (máy tính, máy in….) cho cán kịp thời, thay thời gian ngắn Hiện chi nhánh cịn máy tình sử dụng có thời gian sử dụng lên đến năm hay 10 năm, lỗi thời, tốc độ xử lý chậm, thường hay lỗi, ảnh hưởng đến thời gian xử lý hồ sơ tín dụng, kéo dài thời gian xử ly hồ sơ vay cho khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh nên ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào hoạt động ngân hàng nhằm giúp trình giao dịch thực nhanh chóng Tiếp tục chỉnh sửa, hồn thiện trang thiết bị, đảm bảo máy móc vận hành tốt, khơng bị hỏng hóc, liệu, hay trục trặc đường truyền trình hoạt độn, đáp ứng nhu cầu khách hàng thân cán ngân hàng Phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến bước triển khai mô hình giao dịch cửa Tăng cường xử lý tự động tất quy trình tiếp nhận yêu cầu khách hàng, thẩm định xử lý thông tin, nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo tính bảo mật an toàn kinh doanh Cần tập trung đào tạo, tuyển them cán chuyên điện toán, am hiểu cơng nghệ thơng tin để vận hành thành thạo thiết bị điện tử, nghiên cứu khai thác, sử dụng tối đa tính phương tiện công nghệ 97 đại trang bị để nâng cao chất lượng hiệu tất mặt hoạt động 3.3.1 ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Quảng Bình Ban hành sách gói sản phẩm huy động vốn, sản phẩm cấp tín dụng với mức lãi suất cạnh tranh phù hợp với tình hình địa bàn tỉnh Quảng Bình Đưa chương trình ưu đãi, khuyến mãi, tạo điều kiện cho Chi nhánh loại II linh động áp dụng lãi suất ưu đãi, chương trình khuyến hoạt động kinh doanh Tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ cho cán Chi nhánh Hàng năm Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình nên cử thêm cán tham gia khóa đào tạo Trường đào tạo cán tổ chức, nhằm nâng cao nghiệp vụ, bên cạnh hội cán giao lưu học hỏi trao đổi kinh nghiệm với cán chi nhánh khác hệ thống Agribank Hàng năm, có kế hoạch trang bị thêm máy móc, phương tiện, cơng cụ dụng cụ phục vụ cho công tác hoạt động ngân hàng Hỗ trợ Chi nhánh huyện Tun Hóa cơng tác phát triển hoạt động Marketing, đồng thời quan tâm đến công tác đãi ngộ, kịp thời khen thưởng cán có thành tích tốt Chi nhánh Tăng cường chất lượng cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, tư vấn cho Agribank Chi nhánh Tuyên Hóa kịp thời sửa chữa sai sót q 3.3.2 trình hoạt động kinh doanh đặc biệt lĩnh vực cấp tín dụng Đối với Ngân hàng Nhà nước tỉnh Quảng Bình Phối hợp với đơn vị liên quan địa bàn thường xuyên tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng kiến thức cập nhật để nâng cao lực đánh giá, đo lường phân tích, kiểm sốt rủi ro tín dụng Thơng qua khóa đào tạo này, cán Ngân hàng có điều kiện gặp gỡ, giao lưu, học hỏi kinh nghiệm lẫn việc cung cấp tín dụng cách có hiệu chia sẻ thơng tin tín dụng Ngồi ra, buổi hội thảo định kỳ mà NHNN tỉnh 98 Quảng Bình đầu mối với tham gia NHTM giúp cho Ngân hàng mạnh dạn trình bày quan điểm, ý kiến bất cập quy định liên quan cần phải sửa chữa, nơi để lãnh đạo NHNN giải thích, hướng dẫn việc thực thi quy định, sách cho Ngân hàng, tránh tình trạng Ngân hàng lúng túng dẫn đến việc thực thi sai quy định phủ NHNN Tăng cường hiệu tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM nhằm hạn chế phòng ngừa rủi ro tín dụng Cụ thể như: + Hồn thiện mơ hình tổ chức máy tra Ngân hàng theo ngành dọc từ trung ương xuống sở có độc lập tương đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy NHNN, ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động Ngân hàng ủy ban Basel, tuân thủ nguyên tắc thận trọng công tác tra; + Chống cạnh tranh lành mạnh: với mở rộng tính tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM, NHNN giải phóng tính sáng tạo chủ động Ngân hàng hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, xuất tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn Ngân hàng cho vay để hoàn trả khoản vay Ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do đó, NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo phát triển bền vững an toàn 99 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở vận dụng lý luận chung tín dụng chất lượng tín dụng đánh giá thực trạng hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình, chương đưa giải pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Đồng thời, đề xuất số kiến nghị Ngân hàng nhà nước tỉnh Quảng Bình, ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Quảng Bình với mục đích khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Đó biện pháp có tính khả thi, phát huy tác dụng có nỗ lực Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa phối kết hợp đồng cấp, ngành liên quan trình thực Hy vọng tương lai, chi nhánh trì phát triên thành đạt được, đồng thời tích cực áp dụng biện pháp thích hợp nhằm khắc phục tồn để khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng mình, góp phần cung cấp vốn cách hiệu cho kinh tế huyện Tuyên Hóa nói riêng nước nói chung 100 KẾT LUẬN Có thể nói, tín dụng đóng vai trị vơ quan trọng, phần hệ thống kinh doanh tiền tệ ngân hàng Và vấn đề chất lượng tín dụng chưa khơng vấn đề cũ NHTM nói chung Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa nói riêng Nó ln ln địi hỏi phải nâng cao suốt trình hoạt động ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng q trình lâu dài, khó khăn phức tạp, địi hỏi hệ thống chế sách, hệ thống pháp luật, hệ thống tài chính, tín dụng phải hoàn hiện, thống đồng bộ, đồng thời nỗ lực phấn đấu ngân hàng thương mại Việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa to lớn mặt kinh tế xã hội có vai trị quan trọng q trình đổi ngành ngân hàng Trong q trình nghiên cứu, với mục đích nghiên cứu là: “Chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình”, khóa luận tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa bổ sung vấn đề lý luận ngân hàng thương mại, tín dụng, chất lượng tín dụng, ảnh hưởng chất lượng tín dụng tới phát triển kinh tế tồn phát triển ngân hàng, từ khẳng định tính tất yếu khách quan việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Thứ hai: Phân tích thực trạng tín dụng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Từ rút mặt làm vấn đề cịn tồn chất lượng tín dụng chi nhánh Đồng thời, xác định nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng chi nhánh Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa Thứ ba: Trên sở chọn lọc kinh nghiệm hệ thống ngân hàng 101 thương mại vận dụng vào điều kiện thực tiễn Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa, khóa luận đưa số giải pháp chủ yếu đề xuất kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Nội dung khóa luận giải pháp, đề xuất, đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Tuy vậy, biện pháp có tính khả thi, phát huy tác dụng có nỗ lực thân Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa phối kết hợp đồng cấp, ngành liên quan thình thực Hy vọng tương lai, chi nhánh trì phát triển thành đạt được, đồng thời tích cực áp dụng biện pháp thích hợp nhằm khắc phục tồn để khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng mình, góp phần cung cấp vốn cách hiệu cho kinh tế huyện Tuyên Hóa nói riêng nước nói chung Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đề tài có phạm vi rộng tương đối nhạy cảm Do kiến thức thân hạn hẹp hạn chế tài liệu thực tế nên khóa luận khó tránh khỏi khiếm khuyết Tơi mong góp ý thầy cô giáo anh chị cán Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa khóa luận Tôi xin chân thành cảm ơn Giảng viên hướng dẫn, PGS.TS Đoàn Hồng Lê, người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tơi q trình viết Ban giám đốc anh chị công tác Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình tạo điều kiện giúp đỡ để tơi hồn thành khóa luận TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Tú Oanh, luận văn Thạc sỹ (2019), Nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai Bùi Huy Trưởng, luận văn Thạc sỹ (2018), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đồng Nai Nguyễn Thị Hương Lan, luận văn Thạc Sỹ (2019), Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình Nguyễn Ngọc Chiến, luân văn Thạc sỹ (2018), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Quốc Đào Thị Kim Anh, luận văn thạc sỹ (2018), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận Agribank chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình (2018-2020), Báo cáo tổng kết kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2018-2020), Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Bình Phịng Thống kê huyện Tun Hóa (2018-2020) Báo cáo tình hình phát 10 11 triển xã hội huyện Tun Hóa PGS.TS Phan Thị Cúc, giáo trình tín dụng ngân hàng (2014) Luật cạnh tranh; Luật Ngân hàng Nhà nước; Luật tổ chức tín dụng Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN; Nghị định 55/2015/NĐ-CP; Nghị 12 13 đinh 116/2018/ND-CP; Nghị 42/2017/QH Quy trình cấp tín dụng hệ thống Agribank Tạp chí ngân hàng; Thời báo kinh tế Việt Nam 14 Các trang Web như: http://agribank.com.vn; http://thoibaonganhang.vn;http://tapchitaichinh.vn; https://tinnhanhchungkhoan.vn; http://sbv.gov.vn; ... nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam (Agribank) chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình - Giải pháp thích hợp để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng. .. GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN HỒ HẢI NHI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) CHI NHÁNH HUYỆN TUYÊN HÓA BẮC QUẢNG BÌNH Chun... nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh huyện Tun Hóa Bắc Quảng Bình 3.2 Về phạm vi nghiên cứu: Về mặt nội dung: Chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông
