(Luận văn thạc sĩ) nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh diên hồng đông gia lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHAN DỖN NHẬT KHÁNH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH DIÊN HỒNG ĐÔNG GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018  BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHAN DỖN NHẬT KHÁNH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH DIÊN HỒNG ĐÔNG GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THẾ SAO TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018  TĨM TẮT LUẬN VĂN Chất lượng tín dụng ln vấn đề sống cịn hoạt động kinh doanh mà ngân hàng phải đặc biệt quan tâm Việc phân tích cách xác, khoa học nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng, để từ đề giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề vừa mang tính cấp bách, vừa mang tính chiến lược lâu dài có ý nghĩa thực tiễn cao đối NHTM nay, với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai không ngoại lệ Với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai”, luận văn thực nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng NHTM Thứ hai, với phương pháp nghiên cứu thu thập số liệu từ Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai giai đoạn 2015 – 2017, tác giả tiến hành tổng hợp, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh Thứ ba, từ kết phân tích đánh giá, luận văn rút mặt đạt được, tồn nguyên nhân tồn chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai Thứ tư, đưa giải pháp kiến nghị quyền địa phương, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Gia Lai, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đông Gia Lai nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự cơng trình khoa học mình, cụ thể: Tơi tên là: PHAN DỖN NHẬT KHÁNH Ngày sinh: 30/6/1987 Quê quán: Quế Châu, Quế Sơn, Quảng Nam Chỗ nay: Tổ 8, phường Hoa Lư, TP Pleiku, tỉnh Gia Lai Đơn vị công tác: Agribank chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai Minh Là học viên cao học khóa XVIII trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Cam đoan đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai” kết nghiên cứu riêng tôi, viết sở tài liệu sách vở, kiến thức học trường kinh nghiệm thực tiễn trình công tác Agribank chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai Luận văn thực trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh chưa trình nộp để lấy học vị thạc sỹ trường đại học Các nghiên cứu luận văn trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan danh dự TP HCM, ngày 20 tháng 10 năm 2018 Tác giả Phan Doãn Nhật Khánh LỜI CẢM ƠN Để luận văn hồn thành, trước hết tác giả xin bày tỏ lịng cảm ơn chân thành sâu sắc tới trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, phịng Đào tạo Sau đại học, đặc biệt TS Trần Thế Sao trực tiếp hướng dẫn, dìu dắt, giúp đỡ tác giả với dẫn khoa học quý báu suốt thời gian triển khai, nghiên cứu hoàn thành đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai” Xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo người trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kinh nghiệm kiến thức khoa học chuyên ngành Tài – Ngân hàng cho thân tác giả thời gian học tập trường Xin cảm ơn Ban lãnh đạo, đồng nghiệp Agribank chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai hết lòng giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả suốt trình nghiên cứu hồn thành luận văn Xin cảm ơn gia đình bạn bè hết lòng ủng hộ, động viên khuyến khích tác giả suốt thời gian qua Chất lượng tín dụng ngân hàng lĩnh vực nghiên cứu rộng đa dạng, với kiến thức kinh nghiệm có giới hạn, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận lời góp ý chân thành từ Q thầy cơ, bạn bè để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! TP HCM, ngày 20 tháng 10 năm 2018 Tác giả Phan Doãn Nhật Khánh MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NHTM 1.1 Tín dụng NHTM 1.2 Chất lượng tín dụng NHTM .8 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 10 1.2.2.1 Các tiêu định lượng 10 1.2.2.1.1 Tỷ lệ nợ nhóm (Nợ cần ý) 10 1.2.2.1.2 Tỷ lệ nợ xấu 11 1.2.2.1.3 Tỷ lệ nợ cấu lại 11 1.2.2.1.4 Dự phịng rủi ro trích lập dự phòng rủi ro 12 1.2.2.2 Các tiêu định tính 13 1.2.2.2.1 Chính sách tín dụng 13 1.2.2.2.2 Quy trình tín dụng 14 1.2.2.2.3 Kiểm tra kiểm soát nội 14 1.2.2.2.4 Tổ chức nhân 14 1.2.2.2.5 Thơng tin tín dụng 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 15 1.2.3.1 Nhóm nhân tố từ phía ngân hàng 15 1.2.3.2 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng 16 1.2.3.3 Nhóm nhân tố từ phía mơi trường 18 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 19 1.2.5 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM khác 21 1.2.5.1 Kinh nghiệm NHTM khác 21 1.2.5.2 Bài học kinh nghiệm Agribank chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH DIÊN HỒNG ĐÔNG GIA LAI GIAI ĐOẠN 2015-2017 25 2.1 Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Gia Lai 25 2.1.1 Tình hình phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Gia Lai giai đoạn 2015-2017 25 2.1.2 Nhận xét 28 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai giai đoạn 2015 – 2017 30 2.2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai 30 2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai giai đoạn 2015 – 2017 31 2.2.2.1 Tình hình huy động vốn 31 2.2.2.2 Tình hình cho vay 34 2.2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 42 2.2.3 Chất lượng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Diên Hồng Đơng Gia Lai 48 2.2.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng định lượng 48 2.2.3.1.1 Tỷ lệ nợ nhóm (Nợ cần ý) 48 2.2.3.1.2 Tỷ lệ nợ xấu 50 2.2.3.1.3 Tỷ lệ nợ cấu lại 53 2.2.3.1.4 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro 54 2.2.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng định tính 55 2.2.3.2.1 Về sách tín dụng 55 2.2.3.2.2 Về quy trình tín dụng 56 2.2.3.2.3 Về kiểm tra kiểm soát nội 56 2.2.3.2.4 Về tổ chức nhân 57 2.2.3.2.5 Về thơng tin tín dụng 57 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai 58 2.3.1 Những kết đạt 58 2.3.2 Những tồn 61 2.3.3 Nguyên nhân tồn bảo đảm chất lượng tín dụng 63 2.3.3.1 Nguyên nhân từ mơi trường sách 63 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 66 2.3.3.3 Nguyên nhân từ phía thân ngân hàng 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH DIÊN HỒNG ĐÔNG GIA LAI 70 3.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Gia Lai, Agribank Agribank chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai 70 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Gia Lai 70 3.1.1.1 Phương hướng tổng quát 70 3.1.1.2 Mục tiêu chủ yếu kinh tế kế hoạch năm đến năm 2020 70 3.1.1.3 Các nhiệm vụ chủ yếu phát triển kinh tế 71 3.1.2 Định hướng, mục tiêu kinh doanh Agribank 72 3.1.2.1 Định hướng, mục tiêu chung 72 3.1.2.2 Về tiêu kinh doanh cụ thể năm 2018 Agribank 72 3.1.3 Định hướng phát triển chung Agribank chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai 73 3.1.3.1 Mục tiêu định hướng 73 3.1.3.2 Một số tiêu nhiệm vụ kinh doanh năm 2018 74 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai 75 3.2.1 Nhóm giải pháp 75 3.2.1.1 Tổ chức thu thập thông tin tín dụng cần thiết cho cơng tác thẩm định 75 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định định cho vay ngân hàng 76 3.2.1.3 Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay 79 3.2.1.4 Cải tiến áp dụng linh hoạt phương thức cho vay thích hợp 81 3.2.1.5 Áp dụng biện pháp cho vay thích hợp khách hàng cá nhân 83 3.2.1.6 Vấn đề xử lý nợ hạn, nợ xấu 85 3.2.1.7 Vấn đề công tác nhân 87 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 88 3.2.2.1 Về nhận thức điều hành cơng tác tín dụng 88 3.2.2.2 Công tác thông tin tuyên truyền, tiếp thị 89 3.2.2.3 Tăng cường cơng tác cơng nghệ thơng tin tín dụng 89 3.2.2.4 Cơ chế khuyến khích, khuyến mại chăm sóc khách hàng 90 3.3 Những đề xuất, kiến nghị 90 3.3.1 Đối với Agribank chi nhánh Đông Gia Lai 90 3.3.2 Đối với Agribank 91 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Gia Lai 91 3.3.4 Đối với Chính quyền địa phương tỉnh Gia Lai 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG 93 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ Agribank (NHNo & PTNT Việt Nam) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank chi nhánh Đông Gia Lai Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đông Gia Lai Agribank chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 BIDV CIC Cty CP Cty TNHH DN, DNVVN DNNN DNTN GTCG HTX KH NH, NHNN, NHTW NHTM QHKH RRTD SPDV SXKD TCTD TDNH TGTK TSBĐ UBND VCB VHĐ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Công ty cổ phần Công ty trách nhiệm hữu hạn Doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp tư nhân Giấy tờ có giá Hợp tác xã Khách hàng Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Trung ương Ngân hàng thương mại Quan hệ khách hàng Rủi ro tín dụng Sản phẩm dịch vụ Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Tín dụng ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm Tài sản bảo đảm Ủy ban nhân dân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vốn huy động 82 Trong thực tế chi nhánh, việc áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng chưa phổ biến, chủ yếu theo phương thức cho vay lần Theo số liệu tình hình cho vay Bảng 2.4 đến năm 2017, vịng quay vốn tín dụng chi nhánh đạt 1.24 vòng/ năm, cho thấy tốc độ ln chuyển vốn tín dụng chậm, khơng phản ánh chất thực vay Vì cần phải thực sau: + Rà sốt lại hợp đồng tín dụng cho vay lần dư nợ đủ điều kiện chủ động triển khai chuyển dần sang phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng + Để giải vướng mắc hợp đồng tín dụng lần cịn dư nợ vay cần triển khai việc ký kết hợp đồng tín dụng hạn mức đồng thời với hợp đồng tín dụng lần có, sau khách hàng trả nợ dần hợp đồng tín dụng lần khoản vay giải ngân hợp đồng tín dụng hạn mức đến lý hợp đồng tín dụng lần hết dư nợ + Yêu cầu quản lý đặt cần thỏa thuận với khách hàng tổng dư nợ hai hợp đồng tín dụng lần hạn mức không vượt mức dư nợ tối đa xác định hạn mức mà ngân hàng cung ứng cho khách hàng - Đẩy mạnh việc triển khai hình thức cho vay hợp vốn với NHTM địa bàn: Trong thực tế hình thức cho vay NHTM địa bàn phối hợp triển khai cho vay cách có hiệu dự án đầu tư dài hạn có mức vốn lớn có nhu cầu phân tán rủi ro NHTM Tuy nhiên phương án vay vốn cho sản xuất kinh doanh, khách hàng có nhu cầu vay vốn từ nhiều ngân hàng hầu hết ngân hàng chấp nhận tiến hành cho vay riêng lẻ phương án khách hàng vay vốn mà khơng có phối hợp ngân hàng Thực trạng hạn chế quản lý tín dụng, tạo điều kiện sơ hở quản lý vốn vay dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Vì hình thức cho vay hợp vốn cần nghiên cứu áp dụng phù hợp với NHTM địa bàn tham gia cho vay phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, đặc biệt khách hàng thu mua nông sản như: cà phê, 83 tiêu, sắn lát vào mùa vụ kinh doanh Khi hợp đồng cho vay hợp vốn thỏa thuận ngân hàng tham gia cho vay sở để Agribank chủ động phối hợp trình quản lý tín dụng, đặc biệt việc trao đổi chia sẻ thông tin khách hàng nhằm mục tiêu tăng cường kiểm sốt, chủ động phịng tránh trường hợp rủi ro thường xảy trình cho vay riêng lẻ Để thuận lợi việc giải ngân, thu nợ vốn vay phù hợp với nhu cầu vốn cho phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, giải pháp đề xuất: Quy định cấp tín dụng hợp vốn NHNN xem xét cho phép hợp đồng cho vay hợp vốn khách hàng ngân hàng tham gia cho vay hợp vốn ký kết trực tiếp với khách hàng tổ chức thực phù hợp với nội dung hợp đồng cho vay hợp vốn ký ngân hàng tham gia 3.2.1.5 Áp dụng biện pháp cho vay thích hợp khách hàng cá nhân Cho vay vốn loại hình khách hàng lĩnh vực hoạt động chủ yếu hoạt động tín dụng chi nhánh, đến cuối năm 2017 tỷ trọng tín dụng đầu tư cho lĩnh vực chiếm đến 83.9%/ tổng dư nợ, đó: Số lượng khách hàng vay với mức dư nợ từ 200 triệu đồng trở xuống 580 KH (chiếm đến 44% tổng số KH vay chi nhánh), tổng dư nợ số KH có 57.544 triệu đồng (chiếm tỷ lệ 13% so với tổng dư nợ chi nhánh) Nhiều giải pháp triển khai để mở rộng đối tượng quy mơ tín dụng lĩnh vực Tuy nhiên cho vay trực tiếp biện pháp chủ yếu, điều kiện vay nhỏ, lượng khách hàng đơng, biên chế cán có giới hạn, làm hạn chế đến tính an tồn khả quản lý mở rộng cho vay vốn cá nhân hộ sản xuất Các giải pháp khắc phục sau đây: - Mở rộng việc cho vay trực tiếp thông qua tổ vay vốn khách hàng vay vốn nhỏ lẻ với mức dư nợ thấp (Từ 200 triệu đồng trở xuống): Tiếp tục phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương đoàn thể sở để tổ chức mạng lưới tổ vay vốn rộng rãi nhằm tăng cường lực chuyển tải vốn đến cá nhân hộ gia đình Chú trọng nâng cao vai trị trách nhiệm tín nhiệm tổ 84 trưởng tổ vay vốn việc trì hoạt động tổ theo quy ước thỏa thuận thành viên, bước mở rộng dần nội dung công việc ngân hàng ủy thác cho tổ vay vốn làm dịch vụ Tuy nhiên chưa quy định hướng dẫn cụ thể nên thiếu chế kiểm soát cần thiết dẫn đến trường hợp để tổ trưởng vay vốn lợi dụng thu lãi chậm nộp xâm tiêu gây rủi ro cho ngân hàng Giải pháp đề xuất việc thu lãi cho vay vốn thành viên tổ vay vốn ủy nhiệm cho tổ trưởng vay vốn thực nộp vào ngân hàng Để giải pháp thực đạt kết quả, hạn chế sai sót, lợi dụng, ngân hàng cần quy định chặt chẽ nội dung sau: + Một là: Công khai hóa quy trình trả lãi vay thơng qua tổ trưởng cho tất thành viên tổ biết để dân chủ bàn bạc thống đưa vào quy ước hoạt động tổ để thực giám sát + Hai là: Hợp đồng dịch vụ ngân hàng tổ vay vốn cần thể rõ nội dung ủy nhiệm thu lãi, cách thức thu thời hạn nộp vào ngân hàng, kèm theo ràng buộc vật chất có thất xảy mức hoa hồng chi trả tương ứng với nội dung công việc ủy nhiệm + Ba là: Quy định cụ thể loại bảng kê, chứng từ thu nộp lãi sử dụng kèm theo giấy báo trả lãi định kỳ ngân hàng cung cấp để thực công khai thành viên tổ Đồng thời đăng ký dịch vụ SMS thông báo nộp lãi tiền vay cho tổ viên, để tăng thêm tính giám sát việc thu nộp lãi tổ trưởng + Bốn là: Tăng cường công tác theo dõi kiểm tra ngân hàng theo định kỳ đột xuất để giám sát phòng tránh rủi ro Nếu giải pháp cho vay áp dụng cách thuận lợi giúp ngân hàng giảm bớt đáng kể khối lượng công việc giao dịch so với cho vay trực tiếp, thay 01 cán tín dụng quản lý 580 KH thực cho vay qua tổ vay vốn, 01 cán tín dụng cần quản lý, nắm bắt thông tin từ 01 tổ trưởng tổ vay vốn (nếu thành lập 01 tổ gồm 58 thành viên) Cán ngân hàng có nhiều thời gian cho 85 việc thực kiểm tra, giám sát vốn vay, tăng cường lực quản lý, có thời gian để chăm sóc khách hàng với mức dư nợ lớn, nâng cao chất lượng tín dụng - Mở rộng việc áp dụng giải pháp cho vay cá nhân, hộ thông qua doanh nghiệp: Điều kiện cần để mở rộng biện pháp cho vay gắn kết cá nhân, hộ doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, kể hợp tác xã nhằm gắn sản xuất với chế biến tiêu thụ nơng sản hàng hóa, tạo điều kiện để phát triển sản xuất ổn định bền vững Tùy theo hình thức hợp đồng tiêu thụ nơng sản hàng hóa ký kết cá nhân, hộ doanh nghiệp mà ngân hàng lựa chọn giải pháp cho vay thích hợp Áp dụng biện pháp cho vay không giúp ngân hàng đơn giản thủ tục hồ sơ vay nông hộ, giảm tải công việc, tăng cường lực quản lý mà cịn mang lại cho doanh nghiệp nơng dân nhiều lợi ích; đặc biệt việc đầu tư sản xuất gắn kết với thị trường tiêu thụ, nông dân đầu tư vốn hỗ trợ kỹ thuật công nghệ để yên tâm sản xuất theo hợp đồng, doanh nghiệp chế biến, thu mua nông sản xuất chủ động nguồn hàng, vốn vay ngân hàng có sở để đảm bảo an tồn 3.2.1.6 Vấn đề xử lý nợ hạn, nợ xấu Nợ hạn, nợ xấu vấn đề làm cho nhà quản trị ngân hàng thương mại ln quan tâm Do quản lý hạn chế rủi ro nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng thương mại Để hạn chế nợ hạn, nợ xấu, cần phải thực giải pháp sau: - Cần đánh giá lại toàn khoản nợ hạn, nợ xấu chi nhánh để xác định lại khoản nợ có khả thu hồi được, đồng thời dự kiến chi phí liên quan đến việc khơi phục khoản nợ Sau lập phương án khơi phục khoản nợ với tham gia ban ngành địa phương đối tượng khách hàng cụ thể, chẳng hạn: + Đối với khoản nợ hạn, nợ xấu khách hàng pháp nhân chi nhánh kiểm soát chặt chẽ luồng tiền doanh nghiệp, áp dụng biện 86 pháp toán qua ngân hàng, xếp lại xác định giá trị doanh nghiệp để kiểm sốt có hiệu + Đối với khách hàng cá nhân có dấu hiệu bất ổn, có khả thua lỗ thực phương án sản xuất kinh doanh chi nhánh áp dụng biện pháp rút phần toàn dư nợ khách hàng này, đồng thời, ngân hàng cần kiên xử lý nhiều hộ vay chay ì, để có tác động tích cực đến hộ khác có ý thức việc vay vốn - Trong xử lý nợ hạn, nợ xấu, cần thực bước thận trọng cần thiết, khơng nên nóng vội mà phá vỡ mối quan hệ thiết lập với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống, cụ thể: + Phân tích thực trạng kinh doanh, tài sản bảo đảm, thái độ khách hàng: phân tích khả phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, hợp tác khách hàng; tình trạng khả xử lý tài sản bảo đảm + Lựa chọn phương pháp xử lý: phương pháp khai thác hay phương pháp lý Việc lựa chọn phương pháp xử lý cần uyển chuyển, áp dụng phù hợp với đặc thù khách hàng khả chi nhánh, đảm bảo hiệu cao với chi phí hợp lý - Đối với nợ đến hạn đến hạn, cần phải: + Rà soát lại loại nợ để xử lý trước nợ đến hạn, hạn chế đến mức thấp nợ hạn phát sinh + Tranh thủ hỗ trợ quyền đồn thể tác động thu nợ - Đối với nợ hạn, cần phải: + Cố gắng với tâm thu cho + Giao tiêu thi đua để cán tín dụng có thêm động lực phấn đấu việc thu hồi nợ + Lập đoàn thu nợ để hỗ trợ cho việc thu nợ nợ khó địi + Gặp mặt khách hàng có nợ hạn để tìm hiểu nguyên nhân động viên trả nợ 87 + Khởi kiện trường hợp cố tình kéo dài thời gian trả nợ khơng muốn trả nợ 3.2.1.7 Vấn đề công tác nhân Các giải pháp công tác nhân giữ vai trò cốt yếu xây dựng biện pháp phịng ngừa rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng Một số nội dung giải pháp là: - Trước hết cần củng cố kiến thức, nâng cao trình độ cán cho vay để hiểu biết sử dụng tốt công cụ dẫn xuất cho vay nhằm kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay Việt Nam đồng thời cần nêu cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp cán công nhân viên chi nhánh, nhằm làm giảm nguy rủi ro đạo đức giao dịch dẫn xuất cho vay nói riêng hoạt động tín dụng nói chung - Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu quy mô kinh doanh chi nhánh tương lai - Bố trí đủ phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng cơng việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Hiện chi nhánh, số lượng cán tín dụng cịn ít, mà số lượng khách hàng vay nhiều (năm 2017: cán tín dụng/ 1,323 khách hàng, bình qn cán tín dụng quản lý 441 khách hàng), cán kiểm sốt khoản vay (Trưởng/ phó phịng) kiêm nhiệm ln cơng tác thẩm định, làm hồ sơ cho vay trực tiếp nên ảnh hưởng khơng nhỏ đến cơng tác kiểm sốt hồ sơ vay, làm giảm chất lượng tín dụng Trong thời gian đến chi nhánh cần phải tuyển dụng thêm cán tín dụng có thêm lực lượng để đảm bảo cho công tác quản lý khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng, để từ phát triển quy mơ tín dụng - Coi trọng công tác đào tạo, nâng cao trình độ chất lượng đội ngũ cán viên chức, trước hết cán làm nghiệp vụ tín dụng trình độ hiểu biết, kiến thức chun mơn, kiến thức pháp luật, kinh tế kỹ thuật, thị trường, khả tư vấn 88 hỗ trợ khách hàng Đồng thời nâng cao khả giao tiếp, phán đoán kinh nghiệm ứng xử nghiệp vụ tín dụng với tư cách, đạo đức nghiệp vụ phong cách giao dịch, ứng xử khách hàng Tăng cường công tác tái đào đạo, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định cho vay, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay Đào tạo phải theo định hướng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau Định kỳ năm thực việc kiểm tra, đánh giá chất lượng đội ngũ cán để có kế hoạch bố trí, sử dụng phù hợp khuyến khích đội ngũ cán viên chức tự nghiên cứu, học tập để nâng cao trình độ đáp ứng yêu cầu - Thực nguyên tắc: Gắn quyền lợi với trách nhiệm quản lý nhân sự, làm rõ trách nhiệm chung trách nhiệm cá nhân xử lý nghiệp vụ Trên sở quy trình nghiệp vụ chuẩn hóa, thực gắn trách nhiệm cá nhân với quy trình nghiệp vụ, gắn hiệu cơng việc với quyền lợi hưởng Tiếp tục thực sách khốn tài chính, gắn thu nhập cán nghiệp vụ với hiệu mang lại chất lượng tín dụng, tạo điều kiện cho cán phát huy lực, cống hiến có điều kiện thăng tiến 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Về nhận thức điều hành cơng tác tín dụng Đặt hoạt động tín dụng nhiệm vụ trọng tâm, nhiên hoạt động huy động vốn phát triển SPDV cần phải quan tâm mức triển khai thực quán đội ngũ cán viên chức để có ứng xử phù hợp với cương vị công tác Trong thời gian qua, lực lượng cán tín dụng trực tiếp làm công tác thẩm định cho vay đôn đốc thu nợ, chưa thực gần gũi với người dân để tuyên truyền, giải thích tư vấn, động viên khách hàng vay tham gia sử dụng đa dạng sản phẩm dịch vụ Agribank, cần phải gắn việc phát triển SPDV với cho vay, cán tín dụng cán huy động 89 vốn theo địa bàn phân cơng, thơng qua tín dụng để động viên người vay tiết kiệm, chí tiền nhỏ có thể, nhằm tạo dần thói quen tiết kiệm, gửi vốn tốn qua ngân hàng, sử dụng dịch vụ tiện ích kèm với tín dụng mà ngân hàng cung ứng Mối quan hệ ngân hàng khách hàng xây dựng sở hoạt động tín dụng tạo điều kiện cho gắn bó có lợi phát triển bền vững đơi bên 3.2.2.2 Công tác thông tin tuyên truyền, tiếp thị Thực thường xuyên việc quảng bá SPDV cho vay huy động vốn sách khách hàng Agribank đến đông đảo tầng lớp dân cư, hộ gia đình, khu phố, thơn xóm, tổ chức đồn thể trị xã hội, cấp quyền địa phương, tổ chức kinh tế Hình thức tuyên truyền kết hợp đa dạng, diện rộng hình thức như: truyền thanh, truyền hình, panơ, áp phích, cơng văn, thơng báo, tờ rơi loại sản phẩm, giới thiệu qua họp dân… trực tiếp đến đối tượng khách hàng để giới thiệu với lực lượng cán trực tiếp giao làm cơng tác tín dụng, huy động vốn Điều quan trọng phải làm rõ lợi ích cụ thể việc gửi tiền vào ngân hàng, tiện ích kèm loại sản phẩm tiền gửi, tiền vay; đồng thời tạo thuận lợi quan hệ giao dịch vay, gửi rút tiền để người dân cảm thấy gần gũi, thoải mái tin tưởng tìm đến với Agribank 3.2.2.3 Tăng cường cơng tác cơng nghệ thơng tin tín dụng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, gắn liền với việc tiếp nhận xử lý thông tin, việc đầu tư ứng dụng công nghệ thơng tin có ý nghĩa quan trọng ngành Ngân hàng để phát triển an toàn, hiệu bền vững Đối với hoạt động tín dụng chi nhánh: Phải coi việc ứng dụng công nghệ thông tin vào ngân hàng khâu đột phá để phát triển hệ thống, hoàn thiện sản phẩm tiền vay dịch vụ ngân hàng đại nhằm đáp ứng tốt cho nhu cầu khách hàng; Cần phải quản lý tập trung bảo mật hệ thống đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng sở liệu, thơng tin quan trọng ngân hàng khách hàng; Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Agribank, 90 đảm bảo u cầu tốn nhanh, an tồn xác, tích cực bổ sung tiện ích gia tăng cho vay qua thẻ tín dụng, SMS nhắc nợ vay, ; Nên xây dựng chương trình làm hồ sơ vay vốn từ phần mềm excel, access, visual basic, nhằm giảm thiểu mát, sai sót thơng tin q trình soạn thảo hồ sơ cách thủ công, đồng thời tiết kiệm thời gian thiết lập hồ sơ 3.2.2.4 Cơ chế khuyến khích, khuyến mại chăm sóc khách hàng - Chủ động triển khai chương trình khuyến mại cho vay như: Chương trình ưu đãi lãi suất, cho vay tặng quà, khoảng thời gian Agribank khơng triển khai chương trình khuyến mại hệ thống; Việc khuyến mại cần phải phù hợp với khả tài chi nhánh tuân thủ quy định cho vay nhằm khơi gợi nhu cầu vay vốn thu hút khách hàng vay điều kiện cạnh tranh - Bên cạnh đó, chi nhánh cần thường xuyên định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để có dịp nghe ý kiến phản hồi khách hàng, tìm hiểu khơi thơng nhu cầu mới, bày tỏ lịng cảm ơn chi nhánh, tuyên dương khách hàng lớn, khách hàng vay uy tín phần thưởng ưu đãi dịch vụ chi nhánh, 3.3 Những đề xuất, kiến nghị 3.3.1 Đối với Agribank chi nhánh Đông Gia Lai - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nhằm nâng cao lực chuyên môn nghiệp vụ trình độ đội ngũ cán chi nhánh nói chung cán tín dụng nói riêng để phục vụ tốt cho hoạt động chi nhánh điều kiện cạnh tranh - Hỗ trợ chi nhánh việc thực nghiệp vụ mới, nghiệp vụ khó, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh việc trình hồ sơ vượt quyền phán lên hội sở, hướng dẫn tận tình cơng tác thẩm định hồn thiện khoản cho vay vượt quyền - Bổ sung thêm nguồn nhân lực cho chi nhánh để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh vận hành thông suốt đạt kết cao 91 - Tăng cường công tác giám sát từ xa hoạt động tín dụng hoạt động nghiệp vụ khác chi nhánh để kịp thời phát sai sót để nâng cao chất lượng hoạt động chi nhánh 3.3.2 Đối với Agribank - Thay đổi lại tiêu thức phân loại loại hình nghiệp vụ theo đối tượng khách hàng - sản phẩm nhằm đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng - Nghiên cứu triển khai chương trình chấm điểm tích lũy khách hàng thân thiết để thực công tác chăm sóc khách hàng - Hồn thiện nâng cao chất lượng hệ thống quản lý (bao gồm quản lý khách hàng, quản lý nguồn sử dụng nguồn, quản lý rủi ro, ) theo chuẩn mực quốc tế nhằm đáp ứng với phát triển kinh tế - Chuẩn mực hố quy trình nghiệp vụ, kênh phân phối sản phẩm dịch vụ NH, quy trình giao tiếp khách hàng nhằm đảm bảo tính an tồn, hiệu quản lý chất lượng tín dụng quản lý rủi ro - Phối hợp với NHTM khác hoạt động NH, đặc biệt hoạt động cho vay dự án lớn thông qua nhiều phương thức khác cho vay hợp vốn, đồng bảo lãnh, nhằm chia sẻ rủi ro kinh doanh - Đề xuất Agribank sớm xây dựng hệ thống Contact Center (Trung tâm hỗ trợ khách hàng) NHTM khác có, để tiếp nhận thơng tin từ khách hàng giải đáp, tư vấn, hướng dẫn nghiệp vụ, giới thiệu sản phẩm mới, chương trình khuyến ngân hàng Hệ thống hoạt động 24/7 để đáp ứng tối đa nhu cầu hỗ trợ, giải đáp thông tin khách hàng - Tiếp tục triển khai chương trình khuyến mại, chăm sóc khách hàng mang tính hệ thống để thu hút khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh Agribank 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Gia Lai 92 - Nâng cao vai trò tra, giám sát hệ thống tra NHNN tỉnh, có chế đạo thống nhất, đưa tiêu chí tra giám sát vai trị NHTW với mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống NH - Chỉ đạo việc phối hợp NHTM tồn tỉnh thơng qua cho vay hợp vốn để đáp ứng nhu cầu khách hàng vay nhiều ngân hàng hạn chế rủi ro cho ngân hàng - Đối với trung tâm CIC ngân hàng nhà nước: Cần tạo lập chế phân tách riêng biệt việc phân loại nợ NHTM Cơng ty tài Bởi thực tế, cơng ty tài hoạt động chủ yếu mảng cho vay trả góp, với điều kiện thủ tục cho vay đơn giản, điều đồng nghĩa với việc rủi ro cho vay hình thức cao, khách hàng với vay nhỏ lẻ sẵn sàng không trả nợ chậm trả nợ, điều làm ảnh hưởng lớn đến việc phân loại nợ NHTM khách hàng có quan hệ tín dụng, kéo theo nhóm nợ cao Bên cạnh để Cơng ty tài tự lập việc quản lý nợ, thay dựa dẫm vào NHTM 3.3.4 Đối với quyền địa phương tỉnh Gia Lai - Chính quyền địa phương cần quan tâm công tác tuyên truyền quán triệt chủ trương, sách Đảng, Nhà nước người dân để họ biết nhận thức đầy đủ quyền nghĩa vụ vay vốn ngân hàng Hỗ trợ chi nhánh việc xác nhận hồ sơ vay vốn khách hàng cung cấp thông tin khách hàng, hỗ trợ chi nhánh việc thu hồi nợ hạn - Cần phải công bố thông tin cụ thể quy hoạch tổng thể kế hoạch phát triển kinh tế xã hội theo ngành theo thời kỳ để tạo điều kiện cho việc thẩm định dự án vay vốn tốt hơn, hướng nguồn vốn chi nhánh vào dự án phát triển thành phố từ phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đồng thời tránh rủi ro đầu tư sai hướng - Cần đơn giản hóa thủ tục, loại giấy tờ công chứng; cần giải nhanh hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm tạo thuận lợi đảm bảo mặt thời gian cho người có nhu cầu vay vốn 93 - Về thủ tục pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo bất động sản nhiều vướng mắc, thủ tục chuyển nhượng rườm rà gây khó khăn cho khách hàng ngân hàng Vì vậy, kiến nghị quyền địa phương phối hợp với cấp nhanh chóng hồn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động cho vay ngân hàng thuận lợi KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ sở kết nghiên cứu lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Diên Hồng Đơng Gia Lai Trong điều kiện kinh tế khó khăn định, việc vận dụng sở lý luận nghiên cứu quản lý nâng cao chất lượng tín dụng vào thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh phân tích đánh giá, luận văn đề xuất giải pháp khắc phục tồn tại, hạn chế kiến nghị quan có thẩm quyền, với Agribank cấp vấn đề chế, sách nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, đưa hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển bền vững đạt kết cao 94 KẾT LUẬN Nằm bối cảnh chung ngành ngân hàng, Agribank chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai phấn đấu để đứng vững phát triển tình hình cạnh tranh gay gắt ngân hàng Để trì hoạt động kinh doanh chi nhánh với tăng trưởng lâu dài bền vững vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố then chốt quan trọng chi nhánh Trong thời gian qua, chi nhánh thực nhiều biện pháp, giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, từ đảm bảo cho hoạt động kinh doanh an tồn hiệu Trong tầm hiểu biết thân, luận văn nghiên cứu thực tiễn thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai, tác giả hy vọng đề tài nghiên cứu đóng góp phần vào nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng chi nhánh Tuy nhiên, với vốn kiến thức hạn hẹp, kết nghiên cứu mức độ định, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đánh giá góp ý chân thành từ phía Hội đồng chấm luận văn, Quý thầy cô, giáo viên hướng dẫn khoa học anh chị đồng nghiệp chi nhánh để tác giả tiếp tục nghiên cứu, chỉnh sửa bổ sung luận văn hoàn thiện 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng Việt Nam, NXB trị Quốc gia GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội NHNN, Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc NHNN “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi” NHNN, Thơng tư 12/2013/TT-NHNN ngày 27/5/2013 Thống đốc NHNN “v/v sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TT-NHNN” NHNN, Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 Thống đốc NHNN “v/v sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TT-NHNN” NHNN, Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Thống đốc NHNN “v/v quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài” NHNN, Thông tư 06/2016/TT-NHNN ngày 27/5/2016 Thống đốc NHNN “v/v sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 36/2014/TT-NHNN” 10 NHNN, Thông tư 19/2017/TT-NHNN ngày 28/12/2017 Thống đốc NHNN “v/v sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 36/2014/TT-NHNN” 11 NHNN, Văn hợp số 02/VBHN-NHNN ngày 10/01/2018 Thống đốc NHNN “v/v quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi” 12 NHNN, Thơng tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc NHNN “v/v quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng” 96 13 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài 14 Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật 15 Một số văn liên quan đến hoạt động cho vay nội Agribank 16 Các Báo cáo tổng kết năm 2015, 2016 2017 Agribank chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai 17 Các Báo cáo tình hình thực cơng tác năm 2015, 2016 2017 UBND tỉnh Gia Lai 18 Các website tham khảo: www.tapchitaichinh.vn; www.sbv.gov.com; www.baochinhphu.vn; www.gialai.gov.vn số trang Web khác ... PTNT Việt Nam) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank chi nhánh Đông Gia Lai Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đông Gia Lai Agribank chi nhánh Diên. .. tỉnh Gia Lai, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đơng Gia Lai nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng. .. Nam - Chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai không ngoại lệ Với đề tài ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai? ??, luận văn thực