2. TG ngoại tệ (ngàn
2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN TUYÊN HÓA BẮC QUẢNG
TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN TUYÊN HÓA BẮC QUẢNG BÌNH.
2.2.1 Chính sách cấp tín dụng và bảo đảm tiền vay:
a. Chính sách cấp tín dụng:
Trong điều kiện cạnh tranh gay dắt giữa các TCTD, nhất là các TCTD mới thành lập trên địa bàn, sức ép tăng trưởng dư nợ và thu hút khách hàng vay vốn có chất lượng là rất lớn. Agribank Chi nhánh huyện Tuyên Hóa vẫn đảm bảo được thị phần tín dụng khá tốt, có vị thế vững chắc trên địa bàn đặc biệt là địa bàn nông nghiệp nông thôn. Agribank Chi nhánh huyện Tuyên Hóa được đánh gia là một Chi nhánh Ngân hàng lớn trên địa bàn, được biết đến rộng khắp, có uy tín và thương hiệu.
Hàng năm, Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa trên cơ sở báo cáo tài chính và kế hoạch kinh doanh của khách hàng, Chi nhánh tiến hành phân tích, đánh giá và cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng tốt nhất và phù hợp với quy trình sản xuất kinh doanh của khách hàng (bao gồm: Cho vay, bảo lãnh …). Bên cạnh đó sản phẩm cho vay theo Hạn mức tín dụng cho hộ sản xuất quy mô nhỏ với hạn mức cấp tín dụng tối đa lên đến 300 triệu đồng được áp dụng rất hiệu quả đối với địa bàn nông thôn, phối hợp với chính quyền địa phương, áp dụng Chính sách đối tượng khách hàng vay vốn theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn và Nghị định 116/2018/NĐ- CP ngày 07/09/2018 của Chính phủ về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa đã làm rất tốt nhiệm vụ của mình trong việc phát triển kinh tế địa phương. Đóng vai trò quan trọng trong xóa đói giảm nghèo. Đưa nguồn vốn đến với khách hàng thông qua kênh tổ vay vốn tại các thôn, xã, tổ chức khác...
Trong năm 2019-2020, Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa theo hướng dẫn chỉ đạo của Agribank đã phát triển gói dịch vụ thấu chi thẻ ghi nợ nội địa cho vay qua sản phẩm dịch vụ thẻ tại nông thôn, đây là một hình thức bán chéo sản phẩm khá hiệu quả tại địa bàn nông thôn, vừa cấp vốn vay nhanh gọn, thủ tục đơn giản, vừa phát triển dịch vụ, phát triển sản phẩm thẻ thanh toán, phát triển dịch vụ thu hộ (thu tiền điện nước, điện thoại...).
Do sự cạnh tranh gay gắt về thị phần cho vay, khi các TCTD mới ngày một nhiều, nên đôi khi Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa đã hạ tiêu chuẩn cho vay thay vì hạ lãi suất xuống, đây là một chính sách khá mạo hiểm, đem lại lợi ích trước mắt nhưng rủi ro về lâu dài cho sự phát triển bền vững của Chi nhánh.
Việc cho vay các doanh nghiệp, khách hàng lớn nhiều khi còn mạo hiểm (Cho vay một phần không có bảo đảm bằng tài sản, thế chấp bằng quyền khai khoáng, thế chấp tài sản là động sản: xe ô tô, máy chuyên dùng...) nên tiềm ẩn rủi ro là khá cao. Khi có biến động về thị trường kinh tế, đây là nhóm khách hàng luôn chịu ảnh hưởng mạnh trong quá trình sản xuất kinh doanh, sụt giảm về tài chính, do vậy khả năng thanh khoản của nhóm khách hàng này sụt giảm sẽ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Chi nhánh.
Do là địa bàn miền núi, đi lại khó khăn, địa bàn xa (có nhiều xã cách trụ sở hơn 40 km như các xã Thanh Hóa, Lâm Hóa, Cao Quảng, Ngư Hóa ...) nên việc tiếp cận khách hàng, quản lý nợ còn phụ thuộc chủ yếu ở các tổ vay vốn. Thời gian đi về cơ sở để thẩm định lâu, chi phí đi lại khá cao, cũng ảnh hưởng một phần đến hiệu quả công việc và chất lượng tín dụng.
b. Chính sách bảo đảm tiền vay:
Hầu hết hơn 90% món vay có bảo đảm bằng tài sản đều được chi nhánh định giá theo giá thị trường, đây là một điểm tiềm ẩn rủi ro do thị trường bất động sản mấy năm gần đây khá nhạy cảm, bên cạnh đó sự chủ quan của người thẩm định cũng dẫn đến việc định giá chưa thật sự chính xác.
Hiện nay đối với các tài sản thế chấp là động sản Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa đã áp dụng việc bắt buộc mua bảo hiểm 100% (xe ô tô, máy đào, xe chuyên dụng…) tuy nhiên việc kiểm tra, định giá lại tài sản còn mang tính máy móc, chưa thực sự có biện pháp kịp thời để thu hồi nợ hoặc buộc khách hàng thay thế, bổ sung tài sản thế chấp khi giá trị tài sản bảo đảm bị suy giảm.
Để đẩy nhanh quy trình cho vay, tăng trưởng dư nợ chi nhánh áp dụng tối đa chính sách cho vay không bảo đảm bằng tài sản theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn và Nghị định 116/2018/NĐ-CP ngày 07/09/2018 của Chính phủ về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn. Chi nhánh áp dụng đúng theo chủ trương, tuy nhiên việc này cũng có thể đem lại rủi ro khi tài sản không được thế chấp, gây khó khăn cho việc thanh lý, xử lý tài sản để thu hồi khi khách hàng mất khả năng trả nợ, không hợp tác với ngân hàng để xử lý nợ vay. 2.2.2 Quy trình cấp tín dụng
Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình đã quy định thống nhất trình tự các bước cần thực hiện trong quá trình xét duyệt cho vay, hiện chi nhánh đang áp dụng quy trình cho vay hiện đại, đơn giản và hợp lý, vừa tiết kiệm được thời gian và chi phí, lại vừa đảm bảo chất lượng tín dụng cho ngân hàng. Quy trình tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình thể hiện qua sơ đồ sau:
Tiếp nhận đơn, nhu cầu vay vốn
Xác định nhu cầu và đề xuấtTD
Kiểm tra hồ sơ và thông tin KH
TB từ chối TB Chấp nhận
Thiết lập hạn mức tín dụng Lập hợp đồng, và nhập dữ liệu về khoản vay vào chương trình quản lý
YN N
Giám sát khoản vay và thông báo thu nợ (gốc+lãi)
Yêu cầu KH cung cấp chứng từ giải ngân (Hóa đơn, hợp đồng kinh tế...)
Thực hiện quy trình giải ngân rút vốn: lập báo cáo đề xuất giải ngân
Chuyển chứng từ cho bộ phận kế toán chuyển tiền
Thanh lý HĐ khi KH đã trả hết nợ. Các quyết định phê duyệt, từ chối, bổ sung hồ sơ
YN N
Thẩm định các điều kiện tín dụng và hồ sơ vayY