- Ông Phùng Minh Lợi – Phó giám đốc Chi nhánh: ‘’Nhiều cán bộ tín dụng làm hồ sơ còn nhiều sai sót ở phương án kinh doanh, chưa đánh giá đúng dòng
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN TUYÊN HÓA BẮC QUẢNG BÌNH
AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN TUYÊN HÓA BẮC QUẢNG BÌNH
Để hoàn thành mục tiêu đã đặt ra, Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa cần có phương hướng rõ ràng, vạch ra những giải pháp cụ thể để có thể phát triển, nâng cao chất lượng tín dụng trong bối cảnh kinh tế - xã hội hiện tại. Tác giả xin mạnh dạn đưa ra hai nhóm giáp pháp để nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình.
3.2.1. Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng:
3.2.1.1. Đẩy mạnh các công tác huy động vốn.
Để đảm bảo và mở rộng hoạt động tín dụng, Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình cần bảo đảm nguồn vốn kinh doanh để đáp ứng nhu cầu vay vốn trên địa bàn huyện Tuyên Hóa. Vì vậy, đẩy mạnh công tác huy động vốn cũng là một giải pháp giúp chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng của đơn vị, cải tạo và đa dạng hóa các hình thức huy động là phương pháp có hiệu quả cao để thực hiện mục tiêu này.
Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình cần nghiên cứu phân đoạn thị trường để có những tư vấn phù hợp với các đối tượng khách hàng tiền gửi, xây dựng những chính sách ưu đãi, khuyến mãi, lãi suất cạnh tranh thích hợp với từng phân đoạn khách hàng. Bên cạnh đó cần có những nghiên cứu các sản phẩm của những ngân hàng cạnh tranh trên địa bàn để có sự điều chỉnh lãi suất, chương trình ưu đãi khuyến mãi kịp thời nhằm khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và doanh nghiệp.
Hiện nay, vốn nhàn rỗi trong dân cư tại huyện Tuyên Hóa vẫn còn, điều này xuất phát từ nhiều nguyên nhân song có hai nguyên nhân quan trọng , một là tâm lý muốn cất trữ bằng tiền và vàng trong dân cư còn nặng, hai là lãi suất và các chính sách ưu đãi, khuyến mãi chưa cạnh tranh được so với các ngân hàng khác trên địa bàn.
Huyện Tuyên Hóa là một huyện miền núi, giao thông không thuận lợi, dân cư nhiều nơi chưa được tiếp xúc nhiều với ngân hàng và các dịch vụ của ngân hàng. Tuy nhiên kinh tế tại địa bàn huyện đã có những tiến bộ rõ rệt, đời sống dân cư được nâng cao, dẫn đến nguồn vốn nhàn rỗi cũng nhiều hơn. Vì vậy để khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi này chi nhánh cần có những biện pháp tuyên truyền, mở rộng mạng lưới huy động vốn đến từng khu dân cư giúp người dân dễ dàng và có điều kiện sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình, cần có những buổi tập huấn cho mạng lưới tổ nhóm, đây là những cánh tay đắc lực cho Ngân hàng tại cơ sở, là những người gần gũi với người dân, để phần nào vận động được nguồn vốn thông qua mạng lưới tổ nhóm.
Hiện tại, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên cũng bằng so với lãi suất tiền gửi có kỳ hạn từ 24 tháng, do vậy khách hàng thường lựa chọn gửi từ 12 tháng hoặc dưới 12 tháng, điều này làm cho nguồn vốn huy động để phục vụ hoạt động kinh doanh không được bền vững, có nhiều biến động. Chi nhánh nên thay đổi lãi suất đối với các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng, phải có sự chênh lệch phù hợp tăng nguồn vốn trung và dài hạn, tạo sự bền vững cho nguồn vốn kinh doanh.
Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng nên đẩy mạnh các sản phẩm tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm cho trẻ sơ sinh. Dựa trên nhu cầu của hai đối tượng này, phát triển các sản phẩm gửi góp theo định kỳ, không theo định kỳ là rất phù hợp. Với các kỳ hạn từ 06 tháng, 12 tháng, ... có thể đến 5 năm, 10 năm có thể lên
đến 15 năm với những mức lãi suất linh hoạt, thả nổi phù hợp để tăng nguồn tiền gửi dân cư, tạo sự phát triển bền vững cho nguồn vốn kinh doanh.
Để khai thác hình thức huy động này, Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình nên vạch ra chính sách cụ thể, cử cán bộ tìm hiểu nguyện vọng của cán bộ hưu trí, của bố mẹ có trẻ sơ sinh, trẻ nhỏ muốn có muốn sản phẩm tích lũy cho tương lai của con cái... giới thiêu và thuyết phục họ tham gia hình thức gửi tiết kiệm này.
- Đối với tiền gửi là khách hàng doanh nghiệp:
Nguồn vốn của các Doanh nghiệp chủ yếu dùng để đầu tư, tuy nhiên cũng có thời điểm tạm thời nhàn rỗi. Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình nên có những chính sách ưu đãi sẽ giúp cho ngân hàng huy động thêm được nguồn vốn này. Khuyến khích các doanh nghiệp mở tài khoản để trả lương cho nhân viên qua tài khoản của ngân hàng, tận dụng được nguồn vốn này, đây là nguồn vốn giá rẻ, đem lại lợi nhuận cho đơn vị. Bên cạnh đó, mở rộng các dịch vụ thanh toán qua thẻ, tài khoản, bán chéo sản phẩm.
Để quản lý hiệu quả trong công tác huy động vốn, Chi nhánh nên chủ động thành lập tổ chỉ đạo huy động vốn với nhiệm vụ, giao khoán đến từng cán bộ, theo dõi chỉ tiêu huy động vốn, đưa ra những giải pháp, kế hoạch hoạt động theo từng giai đoạn để tham mưu cho lãnh đạo, thực hiện các giải pháp nâng cao huy động vốn một cách hiệu quả, phù hợp theo từng thời kỳ. Xây dựng cơ chế thưởng huy động vốn phù hợp, tạo động lực và cạnh tranh lành mạnh.
Đối với các khách hàng truyền thống lâu năm, Chi nhánh nên có những chính sách ưu đãi như: Cung cấp dịch vụ với giá rẻ hơn, các dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện và chất lượng. Đồng thời tuyên truyền cho khách hàng thấy được lợi ích ngân hàng mang lại.
Tuy nhiên các sản phẩm cần được cân nhắc hợp lý giữa chi phí và hiệu quả để đạt được kết quả phát triển, bền vững, mang lại lợi nhuận cao và lâu dài.
3.2.1.2. Cải tiến và đa dạng các hình thức cấp tín.
Nhu cầu của khách hàng ngày một nhiều và đa dạng, Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình cần hiểu rõ các sản phẩm cấp tín của Agribank và Agribank Bắc Quảng Bình để tư vấn cho khách hàng, nhằm đáp ứng được nhiều loại hình khách hàng trên địa bàn. Vì vậy trong thời gian tới chiến lược cấp tín dụng của Chi nhánh cần hướng tới những nội dung sau:
- Luôn cải tiến, đổi mới các hình thức cho vay, đầu tư phù hợp với quá trình chuyển dịch cơ cấu của nền kinh tế - xã hội tại địa phương để thu hút khách hàng. Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình cho vay trên địa bàn nông nghiệp nông thôn, mục tiêu khách hàng trọng tâm là tập trung khai thác khách hàng cá nhân hộ gia đình, cá nhân vay tiêu dùng, hộ kinh doanh nhỏ lẻ và pháp nhân là các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Vì vậy, Chi nhánh cần mở rộng các sản phẩm cấp tín dụng, cụ thể:
+ Mở rộng cho vay sản xuất nông nghiệp, các dự án phát triển nông nghiệp nông thôn. Đây cũng là ngành nghề chủ yếu trong hoạt động của chi nhánh. Khai thác tối đa gói cho vay hộ sản xuất quy mô nhỏ, vừa đa dạng về mục đích cho vay, vừa giải phóng tối đa sức lao động, tiết kiệm thời gian.
+ Hiện tại trên địa bàn huyện Tuyên Hóa một bộ phận hộ gia đình đã không còn sản xuất nông nghiệp, chuyển dần sang kinh doanh dịch vụ và tiểu công nghiệp, Chi nhánh cần khai thác tối đa khách hàng này, đây là bộ phận khách hàng có nhu cầu vay vốn với quy mô lớn hơn. Agribank Chi nhánh huyện Tuyên Hóa nên mạnh dạn đầu tư vào các lĩnh vực này, tho hướng phù hợp với sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế của huyện.
+ Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp: Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa đang ngày càng phát triển, loại hình khách hàng này cần một lượng vốn lớn để đầu tư cơ sở hạ tầng, cải tiền công nghệ, đầu tư trang thiết bị và phương tiện sản xuất kinh doanh. Tuy chứa nhiều rủi ro nhưng không vì
thế mà hạn chế. Agribank Tuyên Hóa nên khai thác phân khúc này để mở rộng quy mô, trên cơ sở đánh giá rủi ro và có sự kiểm soát chặt chẽ trong công tác thẩm định, nhìn nhận được đâu là khách hàng đáng tin cậy, đâu là nhóm khách hàng có năng lực kém, phương án sản xuất kinh doanh không hiệu quả để đảm bảo cấp tín dụng an toàn, chất lượng. Đắc biệt trong bối cảnh của năm 2020 khi đại dịch Covid-19 tác động rất lớn đến nền kinh tế, sảm xuất bị đình trệ, kinh doanh dịch vụ hầu như hoạt động không hiệu quả, thì Chi nhánh cần phải thẩm định, đánh giá kĩ hơn để vừa đáp ứng mở rộng quy mô, khai thác khách hàng tiềm năng và phòng ngừa được rủi ro mất vốn do khách hàng không có khả năng trả nợ từ họat động kinh doanh.
3.2.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng:
3.2.2.1. Tăng cường công tác thẩm định quản lý khoản vay
Chất lượng tín dụng luôn đi liền với mức độ rủi ro thấp. Để có thể phòng ngừa và hạn chế rủi ro thì ngân hàng càng phải chú trọng công tác thẩm định, đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro và quản lý nợ.
- Tăng cường công tác thẩm định tài chính dự án
Chất lượng của công tác thẩm định dự án đầu tư quyết định chất lượng tín dụng. Để có quyết định cho vay đúng, vừa đảm bảo an toàn vốn và có lợi nhuận, vừa hỗ trợ cho doanh nghiệp thì việc thẩm định cho vay là cần thiết. Do đặc trưng tín dụng có độ rủi ro cao nên công tác thẩm định cần phải được coi trọng. Cụ thể:
+ Xây dựng hệ thống chỉ tiêu về thẩm định tài chính dự án:
Để nâng cao được chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư, Agribank Tuyên Hóa cần xây dựng hệ thống chỉ tiêu về thẩm định tài chính dự án đầu tư một cách đầy đủ, hiệu quả, trung thực nhất. Về cơ bản gốm 2 nhóm chỉ tiêu chính: Các chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời của dự án, bộ phận thẩm định có thể thông qua các chỉ số tài chính như: Dòng tiền mỗi năm, khả năng hoàn
vốn, thời gian hòa vốn, tỷ suất sinh thời, khả năng thanh toán ....; Các chỉ tiêu phản ảnh mức độ rủi ro củ dự án như rủi ro khách quan, rủi ro chủ quan, từ đó đánh giá có nên cung cấp vốn cho dự án đầu tư hay không.
+ Kiểm tra tính chính xác thông tin của khách hàng:
Các báo cáo tài chính, chiến lược kinh doanh, sổ sách kế toán... cần được xác thực. Bên cạnh đó, cán bộ thẩm định cũng cần biết thông tin về trình độ, tìm hiểu phẩm chất đạo đức của khách hàng, người quản lý doanh nghiệp. Trong quá trình thẩm định, cần kiểm tra đối chứng độ chính xác của thông tin, loại bỏ ngay những thông tin còn nghi ngờ.
+ Tổ chức quản lý hoạt động thẩm định:
Hiện nay tại Agribank Chi nhánh huyện Tuyên Hóa chưa phân tách giữa bộ phẩn tín dụng và bộ phận thẩm định, cán bộ kiểm soát khoản vay kiêm luôn vai trò là người thẩm định. Đây là một hạn chế ảnh hưởng đến công tác thẩm định. Vì vậy, Chi nhánh nên phân tách giữa hai bộ phận cho vay và bộ phận thẩm định riêng.
- Tăng cường hoạt động thanh tra giám sát
Nâng cao chất lượng đánh giá và xếp hạng khách hàng:
Đánh giá khách hàng và xếp hạng tín dụng là khâu trọng yếu quyết định kết quả phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro, ngoài ra là một căn cứ quan trọng để Chi nhánh lựa chọn khách hàng, xem xét quyết định cấp tín dụng đối với khách hàng một cách chính xác để đem lại chất lượng tín dụng cao, theo dõi diễn biến về hạng khách hàng để điều chỉnh quan hệ tín dụng cho phù hợp. Đối với khách hàng vay xếp hạng tín dụng cao có thể ưu đãi về lãi suất, xem xét cho vay không có TSBĐ, hoặc điều kiện tín dụng được nới lỏng hơn. Để nâng cao chất lượng đánh giá và xếp hạng khách hàng, Ngân hàng cần: - Thực hiện chấm điểm và xếp hạng khách hàng theo đúng quy định, đúng thực
- Đánh giá chính xác về khách hàng vay với tình hình hiện tại và khả năng phát triển trong tương lai, đánh giá khả năng trả nợ vay của khách hàng, trên cơ sở đó đưa ra quyết định cấp tín dụng chính xác.
- Bên cạnh đánh giá các chỉ tiêu định lượng như: lợi nhuận, hệ số tự tài trợ, khả năng thanh toán, vòng quay vốn…, Ngân hàng cần chú trọng đến các chỉ tiêu định tính như uy tín khách hàng, chất lượng sản phẩm, thị phần sản phẩm trên thị trường, trình độ quản lý của ban giám đốc để đánh giá xếp loại khách hàng cho chính xác.
- Việc đánh giá, xếp hạng khách hàng phải thực hiện định kì 3 hoặc 6 tháng lần, nếu khách hàng có xếp hạng giảm đi thì Chi nhánh nên có chính sách kiểm soát chặt chẽ hơn hoặc cho vay kèm theo các điều kiện tín dụng cụ thể.
Chú trọng trong khâu giải ngân
- Chi nhánh yêu cầu khách hàng thực hiện thanh toán các chi phí thông qua tài khoản tại Ngân hàng để đảm bảo Ngân hàng có thể giám sát được hoạt động của doanh nghiệp. Hạn chế đến mức tối đa giải ngân bằng tiền mặt trừ trường hợp bắt buộc như mua các vật tư, vật liệu ở các đơn vị nhỏ lẻ hay các hộ nông dân. Đối với món vay lớn và thời hạn dài, thực hiện giải ngân theo nhiều kì hạn, mỗi lần giải ngân cán bộ tín dụng phải thực hiện xem xét hiệu quả của những lần giải ngân trước. Trong trường hợp khách hàng sử dụng vốn không đúng như mục đích đã cam kết thì thì ngừng giải ngân, yêu cầu khách hàng có biện pháp xử lý mới thực hiện tiếp tục cấp vốn cho khách hàng.
Tăng cường quản lý, giám sát khách hàng, khoản vay
Việc quản lý giám sát khách hàng liên tục trong quá trình từ khi phát sinh giao dịch đến khi hoàn thành nghĩa vụ trả nợ của khách hàng là rất cần thiết. Điều này sẽ giúp cho cán bộ có thể nhanh chóng nhận diện rủi ro để có hướng xử lý kịp thời. Về cách thức kiểm tra: Cán bộ tín dụng cần đến trực tiếp trụ sở khách hàng, cơ sở sản xuất, kho hàng, địa điểm đặt TSBĐ để khảo
sát. Ngoài ra cần thu thập thông tin từ hệ thống sổ sách kế toán của khách hàng, thông qua bạn hàng, cơ quan thuế, bảo hiểm…để xem xét về tình hình thực hiện nghĩa vụ tài chính đối với Nhà nước và các bên thứ ba, thông qua đó có thể nắm được về độ tín nhiệm của đơn vị. Các nội dung kiểm tra đối với một khoản vay cụ thể như sau:
- Kiểm tra trước cho vay:
+ Kiểm tra hồ sơ pháp lý: có đầy đủ, hợp pháp hay không, đặc biệt chú ý các nội dung về thẩm quyền kí hồ sơ vay vốn, cầm cố, thế chấp TSBĐ được quy định trong điều lệ doanh nghiệp, biên bản họp hội đồng quản trị, hội đồng thành viên.
+ Kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: độ tin cậy, tính pháp lý của các tài liệu do khách hàng cung cấp, chú trọng các khoản mục chiếm tỷ trọng có biến động lớn trong quy mô tổng tài sản và nguồn vốn như khoản phải thu, hàng tồn kho, nợ vay… trên báo cáo tài chính, các kế hoạch kinh doanh có khả thi, nguồn vốn tự tham gia vào phương án và dự án có đúng và đủ theo cam kết hay không.
+ Kiểm tra biện pháp bảo đảm cấp tín dụng: Kiểm tra sự khớp đúng giữa hồ sơ và hiện trạng của tài sản, việc tổ chức, quản lý và bảo quản tài sản, giá