2. TG ngoại tệ (ngàn
NNgười quan hệ
Người quan hệ khách hàng (Phòng KHKD) Người thẩm định (Phòng KHKD)
Người phê duyệt khoản vay (Giám đốc/ Phó giám đốc phụ trách tín dụng) Người quản lý nợ cho vay (Phòng KHKD) Sơ đồ 2.2: Quy trình cấp tín dụng
(Nguồn: Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa Bắc Quảng Bình)
Tuy nhiên, quy trình cho vay có nhiều điểm hạn chế và chưa phù hợp với thông lệ quốc tế:
Quảng Bình chưa đề cập đến vấn đề marketing và tiếp thị đối với khách hàng. Điều này khiến cho ngân hàng chưa hoàn toản chủ động trong tiếp cận khách hàng mới khi họ có nhu cầu. Vì marketing và tiếp thị đối với khách hàng có thể lôi kéo khách hàng tìm đến mình, giúp họ hiểu thêm về sản phẩm, dịch vụ và tạo dựng được niềm tin vào dịch vụ của ngân hàng.
- Trong quy trình tín dụng không đề cập đến việc thu thập các thông tin về khoản vay sau khi thanh lý hợp đồng tín dụng để tổng hợp phân tích để làm thông tin tham khảo cho việc xét duyệt cho vay sau này. Điều này sẽ làm tốn kém hơn về cả thời gian và chi phí cho việc xét duyệt lại từ đầu cho những khoản vay mới của những khách hàng cũ. Nếu thu thập được các thông tin về khoản vay sau khi thanh lý hợp đồng thì sẽ có cơ sở để tham khảo, đối chiếu với những khoản vay mới sau khi thanh lý xong hợp đồng cũ, từ đó tiết kiệm được thời gian và chi phí cho ngân hàng.
2.2.3 Thẩm định tín dụng:
Công tác thẩm định giá trị tài sản và tỷ lệ cho vay: Chi nhánh luôn tuân thủ về quy trình định giá tài sản thế chấp và chấp hành đúng tỷ lệ cho vay theo quy định của Agribank.
- Mức cấp tín dụng đối với tài sản cầm cố, thế chấp (trừ các tài sản là các loại giấy tờ có giá, số dư tiền gửi): Tối đa bằng 75% giá trị tài sản bảo đảm.
- Mức cấp tín dụng đối với tài sản bảo đảm là các loại giấy tờ có giá, số dư tiền gửi:
+ Đối với giấy tờ có giá do Agribank phát hành; tiền ký quỹ, số dư tiền gửi tại Agribank bằng đồng Việt Nam: Mức cấp tín dụng tối đa không vượt quá số tiền gốc (mệnh giá) cộng (+) với số tiền lãi còn được hưởng trừ (-) số tiền lãi và phí phải trả phát sinh trong thời hạn cấp tín dụng;
+ Đối với trái phiếu Chính phủ, giấy tờ có giá do tổ chức tín dụng khác phát hành (trừ cổ phiếu và trái phiếu chuyển đổi); tiền ký quỹ, số dư tiền gửi tại tổ chức tín dụng khác bằng đồng Việt Nam: Mức cấp tín dụng tối đa không
vượt quá 90% số tiền gốc (mệnh giá) cộng (+) với số tiền lãi còn được hưởng trừ (-) số tiền lãi và phí phải trả phát sinh trong thời hạn cấp tín dụng;
+ Đối với tài sản bảo đảm là các loại giấy tờ có giá do tổ chức tín dụng phát hành (trừ cổ phiếu và trái phiếu chuyển đổi); tiền ký quỹ, số dư tiền gửi tại tổ chức tín dụng bằng ngoại tệ: Mức cấp tín dụng tối đa không vượt quá 80% số tiền gốc (mệnh giá) cộng (+) với số tiền lãi còn được hưởng trừ (-) số tiền lãi và phí phải trả phát sinh trong thời hạn cấp tín dụng;
+ Đối với chứng khoán đã được niêm yết trên Sở giao dịch chứng khoán: Mức cấp tín dụng tối đa 50% giá trị tài sản bảo đảm.
- Ngoài ra đối với các tài sản khó định giá, Chi nhánh thuê các trung tâm thẩm định giá có uy tín để thẩm định, từ đó lấy giá trị tham khảo để quyết định giá trị và mức cấp tín dụng cho tài sản đó.
Công tác thu thập thông tin: Thông qua việc thu thập thông tin của khách hàng Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa kiểm soát rủi ro khi cho vay, tuy nhiên việc thu thập và xử lý thông tin của Chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế. Một số thông tin khách hàng cung cấp không trung thực, giấy tờ từ phía khách hàng cung cấp có độ tin cậy chưa cao, báo cáo tài chính của doanh nghiệp không được kiểm toán, số liệu không chính xác. Chất lượng thông tin CIC nhiều khi không cập nhật kịp thời, thường xuyên (thường hơn 1 tháng mới cập nhật 1 lần). Bên cạnh đó, Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa chưa khai thác tối ưu kênh thông tin từ chính quyền, các cơ quan tổ chức đóng trên đơn vị và một số thông tin từ các đối tác của khách hàng.
2.2.4 Kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng:
Tình hình nợ nhóm 2, nợ xấu vẫn đang trong tầm kiểm soát của chi nhánh, tuy nhiên để ngăn chặn tỷ lệ nhảy cao hơn trong các năm tới công tác kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng cần phải được chú trọng, thường xuyên, kịp thời. Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa luôn bám sát tình hình hoạt
động sản xuất kinh doanh của khách hàng , quản lý được dòng tiền để thu hồi nợ cho vay. Thực hiện phân nhóm khách hàng (khách hàng lớn, khách hàng pháp nhân và khách hàng ở địa bàn nông nghiệp nông thôn) để có thể có những biện pháp, quy trình kiểm tra kiểm soát phù hợp.
Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa hàng năm tổ chức công tác tự kiểm tra, kiểm tra chéo hồ sơ vay vốn nhằm phòng ngừa rủi ro kịp thời để báo cáo lên Chi nhánh cấp trên, tuy nhiên công tác tự kiểm tra còn mang tính hình thức, chưa đem lại hiệu quả cao.
Công tác kiểm tra sau cho vay theo quy định, tuy nhiên do địa bàn xa, lượng khách hàng đông (bình quân 1 CBTD quản lý từ 500-700 khách hàng) nên công tác kiểm tra sau cho vay không được kịp thời đối với 100% khách hàng ở địa bàn nông thôn.
2.2.5 Chính sách nguồn nhân lực:
Hàng năm, Chi nhánh đều cử các cán bộ đi đào tạo tại các lớp mà Agribank mở tập trung để nâng cao kỹ năng, chuyên môn và năng lực công tác (Lớp kỹ năng giao tiếp khách hàng, lớp đào tạo kỹ năng thẩm định khách hàng cá nhân, pháp nhân, các lớp đào tạo cấp chứng chỉ sử dụng IPCAS, đào tạo cán bộ mới cho những cán bộ mới tuyển dụng, đào tạo và cấp chứng chỉ đại lý bảo hiểm…)
Tuy nhiên, tại Chi nhánh cán bộ trẻ chiếm đa số, thời gian công tác chưa nhiều, kinh nghiệm chưa cao, khả năng vận dụng trình độ chuyên môn được đào tạo tại trường lớp vào công việc chưa hiệu quả. Do vậy trong quá trình xử lý công việc vẫn tồn tại một số hạn chế: đánh giá chưa đúng mức độ rủi ro, kiểm soát khoản vay chưa được chặt chẽ. Tiếp cận thông tin sai lệch. Khi thiết lập hồ sơ còn nhiều sai sót, tốc độ xử lý chậm dẫn đến khách hàng chưa hài lòng, ảnh hưởng đến uy tín chất lượng của Chi nhánh.
2.2.6 Chính sách khách hàng
- Hiện tại mỗi dịp lễ tết Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa tiến hành chọn lọc để tặng quà cho những khách hàng lớn, có quan hệ lâu dài tại Chi nhánh,
đây là một việc làm rất ý nghĩa, đem lại sự gần gũi, thân thiết giữa Khách hàng và Ngân hàng.
- Để thu hút và đồng hành cùng Khách hàng, Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa cũng đã triển khai một số gói hỗ trợ lãi suất cho khách hàng. Tuy nhiên do Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa hàng năm vẫn phải chi trả phí điều hòa vốn cho cấp trên, nên chênh lệch lãi suất còn thấp, việc hạ lãi suất cho khách hàng chưa được chủ động, còn gặp nhiều hạn chế.
- Theo chỉ đạo của Ban lãnh đạo, mỗi khách hàng khi đến với Agribank chi nhánh huyện Tuyên Hóa đều được tư vấn nhiệt tình, đầy đủ, đáp ứng trong phạm vi cho phép mọi nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên trong quá trình giao dịch, do lượng khách hàng khá đông, áp lực về thời gian nên đôi khi phần tư vấn thêm các sản phẩm dịch vụ chưa thực hiện tốt.