(Luận văn thạc sĩ) nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN VŨ ĐÌNH THƢỞNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2019 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN VŨ ĐÌNH THƢỞNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ C u M s N ƣ ƣ T ọ v - Ngân hàng ọ TS P M T HÀ NỘI - 2019 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI CAM ĐOAN Tơi Vũ Đình Thƣởng, học viên cao học khóa 1, chun ngành Tài - Ngân hàng, Học viện Chính sách Phát triển - Bộ Kế hoạch Đầu tƣ Bản luận văn đƣợc thực dƣới hƣớng dẫn TS Phạm Minh Tú Tơi xin cam đoan cơng trình đƣợc nghiên cứu cách nghiêm túc, độc lập số liệu, tƣ liệu, kết có nguồn gốc rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm vấn đề liên quan nội dung cơng trình Hà Nội, tháng 01 năm 2019 Tá Vũ Đì ả T ƣở LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đƣợc luận văn “Nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam”, tơi xin đƣợc bày tỏ lịng biết ơn TS Phạm Minh Tú ngƣời hƣớng dẫn khoa học thầy giáo giảng viên Học viện Chính sách Phát triển, đặc biệt thầy, cô giáo trực tiếp giảng dạy tơi q trình theo học Các thầy, cô giáo truyền đạt tri thức, kinh nghiệm, hƣớng dẫn tơi q trình học tập nghiên cứu khoa học Luận văn “Nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam” sản phẩm nghiên cứu khoa học Mặc dù cố gắng, song trình độ điều kiện nghiên cứu hạn chế nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tôi chân thành mong muốn nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý báu để luận văn hồn chỉnh kinh nghiệm để tơi tiếp tục thực cơng trình nghiên cứu sau Tơi xin chân thành cảm ơn! Tá Vũ Đì ả luậ vă T ƣở LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn BCTC : Báo cáo tài BIDV : Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam GTCG : Giấy tờ có giá KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại SME : Doanh nghiệp nhỏ vừa TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thƣơng mại cổ phần TTQT : Thanh toán quốc tế Vietcombank : Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam Vietinbank : Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Một số tiêu tài 37 Bảng 2.2: Huy động tiền gửi khách hàng 38 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh 45 Bảng 2.4: Dƣ nợ cho vay theo thời hạn 48 Bảng 2.5: Dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng khách hàng 49 Bảng 2.6: Dƣ nợ cho vay theo loại hình doanh nghiệp 50 Bảng 2.7 Phân loại cho vay theo thành phần kinh tế 52 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn 53 Bảng 2.9: Tỷ lệ lãi dự thu 55 Bảng 2.10: Tỷ trọng trích lập dự phòng rủi ro/Nợ xấu 57 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Dƣ nợ cho vay khách hàng 47 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ nợ xấu 53 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ lãi cận biên (NIM) 54 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ lãi dự thu/Tổng dƣ nợ bình quân 56 Biểu đồ 2.5: Dự phòng rủi ro cho vay khách hàng/Nợ xấu 57 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ v TÓM TẮT LUẬN VĂN ix LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Câu hỏi nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Ngân hàng hoạt động 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2 Chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng 18 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 20 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng 24 1.3.1 Nhân tố thuộc ngân hàng 24 1.3.2 Nhóm nhân tố bên ngồi 25 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.4 Thực tiễn nâng cao chất lƣợng tín dụng số nƣớc học kinh nghiệm rút cho NHTM Việt Nam 28 1.4.1 Thực tiễn nâng cao chất lƣợng cho vay số nƣớc [2] 28 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho NHTM Việt Nam 31 KẾT LUẬN CHƢƠNG 33 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 34 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Vietinbank [1] 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ 35 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam giai đoạn 2015 - 2017 36 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMC Cơng thƣơng giai đoạn 2015 - 2017 46 2.2.1 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay 46 2.2.2 Cơ cấu dƣ nợ cho vay 47 2.2.3 Tỷ lệ nợ xấu cấu nợ xấu 52 2.2.4 Tỷ lệ lãi cận biên (NIM) 54 2.2.5 Tỷ lệ lãi dự thu 55 2.2.6 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro 56 2.3 Đánh giá chung chất lƣợng tín dụng 58 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 58 2.3.2 Những tồn 59 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 62 KẾT LUẬN CHƢƠNG 65 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM 66 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.1 Định hƣớng phát triển chung Vietinbank 66 3.2 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam 67 3.3 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Vietinbank 68 3.3.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp để chuyển dịch cấu tín dụng theo thành phần kinh tế cách hợp lý thời k 68 3.3.2 Tích cực thu hồi nợ xấu 70 3.3.3 Nâng cao chất lƣợng thẩm định quản lý rủi ro cho vay 72 3.3.4 Tăng cƣờng hoạt động huy động vốn 73 3.3.5 Trích lập dự phòng xử lý rủi ro 75 3.3.6 Tăng cƣờng hoạt động truyền thông marketing dài hạn 75 3.3.7 Nâng cao chất lƣợng cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng 76 3.3.8 Đổi hồn thiện cơng nghệ ngân hàng 78 3.4 Một số kiến nghị 79 3.4.1 Với Nhà nƣớc 79 3.4.2 Với Ngân hàng Trung ƣơng 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG 82 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 70 3.3.2 Tích cực thu hồi nợ xấu Đối với khoản vay mà sau phát thực biện pháp ngăn ngừa nhƣng tác dụng dẫn đến nợ hạn, nợ khó địi, ngân hàng cần thực biện pháp nhƣ: Biện pháp khai thác: Áp dụng biện pháp để xử lý khoản cho vay có vấn đề mơ tả nhƣ chƣơng trình phục hồi để áp đặt lên ngƣời vay với thoả thuận cộng tác họ Đây cơng cụ pháp lý, mà ngân hàng hƣớng dẫn cho ngƣời vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu đƣợc lợi nhuận nhƣ: doanh nghiệp, ngân hàng tƣ vấn thực lại chƣơng trình mở rộng sản xuất, cải tiến phƣơng thức bán, tăng thêm sản phẩm mới, loại bỏ số hoạt động khơng sinh lợi hay khơng có viễn cảnh sáng sủa Tất đƣợc hoạch định để giảm bớt chi phí, tăng doanh số bán lợi nhuận, nhƣ vậy, tăng khả trả nợ ngƣời vay, giảm bớt đƣợc rủi ro cho ngân hàng - Ngân hàng giúp doanh nghiệp thu hồi khoản công nợ từ doanh nghiệp khác có quan hệ với ngân hàng để tạo thêm nguồn trả nợ cho khách hàng - Ngân hàng đề nghị ngƣời vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, tƣ vấn nên bán nốt tài sản có giá trị, giảm lƣợng hàng tồn kho, lý bứt tài sản không sử dụng - Nếu nguyên nhân thiên tai, tai nạn, trộm cắp ngƣời vay trả đƣợc nợ nhƣ trả đƣợc phần cho ngân hàng ngân hàng xem xét gia hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tƣơng ứng với k hạn thu tiền khách hàng - Ngân hàng điều chỉnh hợp đồng tín dụng, giảm quy mơ hồn trả trƣớc mắt cho vay tiếp vốn để tăng sức mạnh tài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 71 khách hàng, khôi phục sản xuất kinh doanh Ngân hàng giãn nợ cho DN, tức kéo dài thời hạn trả nợ Biện pháp trên, áp dụng cho khách hàng: + Đang hoạt động sản xuất kinh doanh có nguồn thu nhập có khả trả nợ + Có thiện chí trả nợ, trình sử dụng vốn trả đƣợc phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đặn +Tài sản chấp, cầm cố thuộc sở hữu hợp pháp khách hàng, dễ phát mại Biện pháp lý tài sản chấp Trong trƣờng hợp ngân hàng thấy rõ việc tổ chức khai thác không tiện lợi, khơng có hy vọng thu hồi đƣợc nợ ngân hàng áp dụng biện pháp lý để sử lý khoản nợ cho vay khó địi Biện pháp lý đƣợc thực ngƣời vay khơng sẵn lịng chi trả, có hành động lẩn trốn, lừa đảo, tình trạng tài vơ vọng Thật ra, biện pháp lý không nhân đạo ngƣời vay hay ngƣời bảo lãnh nhƣng ngân hàng phải tiến hành, coi nhƣ cứu cánh cho tồn - Nếu khoản cho vay chấp đảm bảo, ngân hàng chuyên gia tƣ vấn pháp luật, nhân viên lý thực bán đấu gi tài sản theo pháp luật hành - Nếu khoản cho vay khơng chấp, đảm bảo ngân hàng phải chờ phán án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn nhƣ bán t sản ngƣời vay Nếu ngƣời vay khơng có tài sản kết địi nợ vơ hiệu hoá ngƣời vay phải thụ án dân Việc áp dụng phƣơng pháp phụ thuộc vào yếu tố nhƣ: khả chi trả khách hàng; thái độ khách hàng đối vơi khoản vay; thái độ chủ nợ; chi phí cho việc thu hồi nợ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 72 3.3.3 Nâng cao chất lượng thẩm định quản lý rủi ro cho vay  Đổi quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay : Hiện nay, Vietinbank triển khai thành cơng quy trình ln chuyển hồ sơ tín dụng tự động từ chi nhánh đến chuyên gia phê duyệt Đây nhân tố quan trọng giúp xóa bỏ khoảng cách địa lý nơi phát sinh hồ sơ chuyên gia phê duyệt Hội sở, đồng thời gúp lƣu trữ quản lý hồ sơ tốt hơn, theo dõi cam kết chất lƣợng dịch vụ cách chuyên nghiệp, giúp cho thời gian phê duyệt tín dụng đƣợc rút ngắn Mơ hình cảnh báo sớm đƣợc hoàn thiện đƣợc triển khai áp dụng giúp Vietinbank phát sớm khoản vay có rủi ro tiềm ẩn cịn nợ loại để có biện pháp xử lý ngay, góp phần kiểm sốt tốt chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên, hồ sơ cho vay đầu tƣ trƣớc lãnh đạo ký duyệt cần phải đƣợc kiểm tra xem xét tồn diện, xác khách quan từ khâu lập hồ sơ, nhận xét lực quản lý điều hành doanh nghiệp, khả tài chính, kết kinh doanh doanh nghiệp, tính khả thi phƣơng án…Do vậy, để cán tín dụng đảm nhận tất khâu không tránh khỏi sai sót trình độ nghiệp vụ kinh nghiệm cán khác  Nâng cao chất lượng thông tin cho vay: Thông tin cho vay yếu tố quản lý tín dụng theo nghĩa rộng Trong công tác cho vay, thông tin yếu tố đóng vai trị định giúp cho ngân hàng định có đầu tƣ hay khơng Thơng tin cho vay thu đƣợc từ nguồn sẵn có ngân hàng ( hồ sơ vay vốn, thơng tin tổ chức tín dụng, phân tích cán tín dụng…), từ khách hàng ( theo chế độ báo cáo định k phản ánh trực tiếp) từ nguồn thông tin khác( quan thơng tin đại chúng, tịa án…) Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phƣơng án, dự án từ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 73 nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lƣu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,…dựa việc áp dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tƣ Để đảm bảo cho hệ thống thông tin NHTM hoạt động có hiệu quả, nơi tin cậy để giúp cán tín dụng nắm đƣợc thông tin cần thiết, cần thực số biện pháp sau: - Thực chế độ kiểm toán bắt buộc khách hàng doanh nghiệp Trƣớc mắt phải kiểm toán tài liệu, cân đối kế toán kết hoạt động tài đơn vị xin vay vốn, trƣớc mắt thực dự án có quy mơ từ trung bình trở lên (Nếu khơng có kiểm tốn phải có báo cáo toán thuế) - Tổ chức liệu sở tiêu tín dụng chuẩn hóa, cung cấp thông tin báo cáo ngƣợc lại mạng cho tất chi nhánh NHTM phòng ban NHTM TW 3.3.4 Tăng cường hoạt động huy động vốn Vietinbank cho vay chủ yếu phục vụ trình cơng nghiệp hố - đại hố đất nƣớc nên coi tạo vốn khâu mở đƣờng, tạo mặt vốn vững ngày tăng trƣởng, đa dạng hố hình thức Các biện pháp, kênh huy động vốn từ nguồn nƣớc nƣớc ngồi với mục tiêu chi phí huy động thấp, đảm bảo hiệu suất sử dụng vốn, tránh rủi ro khoản mang lại hiệu cao Ngân hàng phải coi nguồn vốn nƣớc định, nguồn vốn nƣớc quan trọng sở đầu có hiệu an tồn Muốn vậy, ngân hàng cần:  Tăng cường huy động nguồn vốn khách hàng nước LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 74 - Tiến hành chƣơng trình thu hút vốn dân cƣ doanh nghiệp thông qua việc mở nhiều loại tài khoản Séc, tài khoản tiền gửi hƣu trí, bảo hiểm, tiền gửi tổ chức xã hội phát hành đợt trái phiếu - Cần có hình thức huy động vốn phù hợp, mức lãi suất linh hoạt theo loại huy động k hạn diễn biến lãi suất địa bàn Thực sách khuyến khích ngân hàng huy động vốn có sách thoả đáng với khách hàng truyền thống - Việc huy động nguồn vốn trung- dài hạn giúp ngân hàng lựa chọn định cho vay phƣơng án kinh doanh/dự án có hiệu nhƣng thời hạn thu hồi vốn dài, tránh tình trạng nguồn vốn trung - dài hạn, ngân hàng phải rút ngắn thời hạn cho vay khơng phù hợp với thời gian hồn vốn phƣơng án kinh doanh/dự án dẫn đến phải gia hạn nợ hay nợ hạn  Tiếp tục hợp tác với thể chế tài đa phương quốc tế WB, ADB, JICA, SECO, IFC - Tăng cƣờng tìm kiếm nguồn tài trợ uỷ thác Chính Phủ, tổ chức kinh tế, tổ chức phi Chính Phủ dự án phát triển kinh tế, văn hoá- xã hội nƣớc; đồng thời khai thác nguồn vốn nƣớc với mức lãi suất ƣu đãi nhƣ nguồn vốn ODA,… - Khai thác triệt để làm tốt chức ngân hàng đại lý, ngân hàng phục vụ để tiếp nhận ngày nhiều vốn trung - dài hạn từ quỹ, tổ chức quốc tế, Chính Phủ phi Chính Phủ cho đầu tƣ phát triển, mở rộng huy động vốn nƣớc việc đẩy mạnh tài trợ xuất khẩu, vay hợp vốn để đảm bảo vốn cho vay dài hạn Chiến lƣợc không với mục đích huy đơng vốn giảm lệch k hạn cho Ngân hàng mà để hỗ trợ số ngành cơng nghiệp theo chƣơng trình Chính phủ Việt Nam LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 75 3.3.5 Trích lập dự phịng xử lý rủi ro - Tăng cƣờng trích lập dự phịng rủi ro cho vay khách hàng với tỷ lệ tối thiểu 100% so với nợ xấu theo chuẩn mực quốc tế Sử dụng biện pháp tức ngân hàng tự bảo hiểm cho để bù đắp rủi ro tín dụng, từ hạn chế đƣợc hậu xấu Khi có rủi ro xảy ra, ngân hàng chủ động đƣợc nguồn để bù đắp Quỹ dự phòng lớn qua năm khả bù đắp lại lớn Ngồi ra, cịn “của để dành” ngân hàng, nợ xấu đƣợc thu hồi ngân hàng ghi nhận hồn nhập dự phịng 3.3.6 Tăng cường hoạt động truyền thông marketing dài hạn Triển khai hoạt động truyền thông nhằm định vị hoạt động tín dụng Vietinbank „Thuận tiện dịch vụ‟‟, thể qua thuận tiện mạng lƣới, kênh giao dịch, đơn giản - nhanh chóng - an toàn sử dụng dịch vụ; đa dạng sản phẩm với nhiều lợi ích gia tăng Xây dựng triển khai chƣơng trình khách hàng thân thiết, dài hạn để đem lại giá trị gia tăng cho khách hàng, thể chất lƣợng dịch vụ vƣợt trội Vietinbank Làm thơng điệp hình ảnh truyền thông cho sản phẩm dịch vụ cho vay phù hợp với định vị giá trị để đảm bảo tính đồng thân thiện Ngân hàng cần có sách chăm sóc riêng giao cho phòng ban đảm nhiệm nhƣ gửi quà, điện hoa chúc mừng cho khách hàng dịp lễ tết, sinh nhật  Đối với khách hàng truyền thống, thƣờng xuyên gửi bảng hỏi, phiếu điều tra chất lƣợng dịch vụ giai đoạn để có biện pháp điều chỉnh hoạt động kịp thời, xem xét mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ ngân hàng Từ phán đốn mức độ trung thành khách hàng có biện pháp tiếp xúc với khách hàng tăng gắn kết với ngân hàng  Đối với khách hàng tiềm năng: ngân hàng cần lập danh sách thƣờng xuyên thực công tác quảng cáo, tiếp thị lôi thu hút khách LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 76 hàng đến với ngân hàng Thƣờng xun cử cán có trình độ lực cao, khả giao tiếp tốt đến đối tƣợng Trƣớc nhân viên có hiểu biết định khách hàng: cơng việc, thói quen, đặc điểm, khả năng… Qua thực lôi kéo khách hàng việc giới thiệu sản phẩm, dịch vụ 3.3.7 Nâng cao chất lượng cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng  Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng, ngồi tiêu chuẩn kiến thức nghiệp vụ cần có thêm đặc điểm sau: phải nắm pháp luật, đặc biệt luật kinh tế luật dân Phải nắm quy định, thể chế vận dụng cách linh hoạt, phải có khả tổng hợp, phân tích, xác định điều đúng, chƣa đúng, chƣa phù hợp chế độ, thể chế để kiến nghị với cấp Phải có kiến thức khoa học tâm lý, trình độ ngoại ngữ tin học  Cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phƣơng thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hƣởng đến việc định cho vay, từ để có đƣợc định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tƣợng khách hàng Để đạt mục tiêu Ngân hàng cần:  Phải thƣờng xuyên có hội thảo khoa học, có kế hoạch đào tạo nâng cao nghiệp vụ cán hoạch định sách tín dụng để đào tạo ngƣời có trình độ lý luận nghiệp vụ ngân hàng vững vàng, có kiến thức kinh tế tổng hợp, có phƣơng pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trƣờng giàu kinh nghiệm thực tế, có khả tổng hợp vấn đề, có kiến thức pháp luật vững sâu rộng  Thƣờng xuyên tổ chức thi nhằm khuyến khích cán thực hiên tốt cơng việc họ, đặc biệt ý đến công tác khen thƣởng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 77 nhƣ sách đãi ngộ thoả đáng cho thành tích lao động tồn thể cán công nhân viên Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên môn, học tập để nâng cao trình độ có sáng kiến lao động  Cần bồi dƣỡng nhận thức tầm quan trọng cơng tác khách hàng, đào tạo nâng cao trình độ chun mơn, sử dụng bố trí xếp cán theo lực sở trƣờng phù hợp với yêu cầu phục vụ khách hàng Một nhân viên ngân hàng chun nghiệp chìa khóa mang đến thành cơng cho ngân hàng Để có niềm tin với khách hàng, nhân viên ngân hàng phải hiểu biết khách hàng, hiểu biết quy trình nghiệp vụ để hƣớng dẫn, tƣ vấn giúp khách hàng với tận tâm, nhiệt tình, coi lợi ích khách hàng nhƣ lợi ích Chất lƣợng phục vụ đƣợc nâng cao yêu cầu nhân viên ngân hàng phải chuyên sâu nghiệp vụ - cần khách hàng trao đổi bất k lĩnh vực nào, nơi, lúc ngƣời cán ngân hàng trả lời, giải thích để khách hàng hiểu vấn đề mà khách hàng cần biết  Trong giao tiếp ứng xử phải có văn hóa, văn minh lịch thiệp Giao tiếp có văn hóa từ phản ứng gặp khách hàng, từ ngôn ngữ cử chỉ, lắng nghe khách hàng: Hoạt bát: thể tính nhanh nhẹn, lanh lợi nhƣng cơng việc phải khoa học, có hiệu Chân thành: Tính thật thà, tận tâm chia sẻ công việc tƣ vấn hƣớng dẫn khách hàng Ln sẵn sàng giải thích thắc mắc khách hàng lĩnh vực liên quan phạm vi cho phép Thân thiện: Đến với khách hàng cách tự nhiên, bình đẳng, bình dị, tạo đồng cảm ngân hàng với khách hàng Tạo gắn bó với khách hàng, gắn kết nhu cầu khách hàng với sản phẩm ngân hàng Cảm thơng: Đặt cƣơng vị vào vị trí khách hàng để thấy tâm trạng, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 78 suy nghĩ khách hàng 3.3.8 Đổi hồn thiện cơng nghệ ngân hàng Bên cạnh giải pháp phân tích trên, để nâng cao chất lƣợng tín dụng khơng thể khơng kể đến giải pháp hồn thiện đổi cơng nghệ ngân hàng Tiêu chuẩn hóa nghiệp vụ ngân hàng theo tiêu chuẩn chung ngân hàng hoạt động đa mơi trƣờng kinh doanh có cạnh tranh không riêng lĩnh vực tài ngân hàng mà cịn lĩnh vực khác  Cải tiến chuẩn hóa loạt sản phẩm có nhƣ :  Chuẩn hóa bổ sung tính nă ng cho sản phẩm ngân hàng điện tử (F@st E - bank) phục vụ khách hàng  Nhóm giải pháp tài trợ thƣơng mại nhƣ chƣơng trình tài trợ nhà phân phối, tài trợ nhà cung cấp, dịch vụ chiết khấu hối phiếu kèm chứng từ xuất khẩu, dịch vụ xác nhận tóan qua Ngân hàng Trên sở yêu cầu việc quản lý thông tin khách hàng tập trung, quản lý vốn tập trung (cả ngoại tệ đồng Việt Nam), tạo sản phẩm công nghệ xử lý cung cấp thơng tin xác kịp thời phục vụ cho công tác đạo, định hƣớng kinh doanh cấp lãnh đạo phịng chun mơn có chức nghiên cứu, điều hành vĩ mô:  Thiết lập hệ thống quản lý cung cấp thông tin nội sử dụng chung: Đƣa công nghệ vào để cải thiện, cải tạo phƣơng thức quản lý: Tạo đƣợc cách suy nghĩ, cách làm việc quản lý khoa học dựa hệ thống thơng tin xác, đầy dủ có hỗ trợ tối đa củ a máy móc, áp dụng hệ thống hỗ trợ định phục vụ cho cán lãnh đạo cấp việc điều hành quản lý hoạt động ngân hàng Chuẩn hóa tiêu thức quản lý, mặt đáp ứng linh hoạt việc điều hành, mặt khác phù hợp với chuẩn mực quốc tế, giúp thuận tiện cho giao LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 79 dịch đối ngoại (nhƣ tiêu thức bảng tổng kết tài sản báo cáo phục vụ kiểm toán…), đồng thời đảm bảo yêu cầu quản lý nội ngân hàng, thỏa mãn yêu cầu phát triển giao dịch kinh doanh ngày đa dạng, yêu cầu quản lý rủi ro, quản lý khoản, có khả kết nối với ngân hàng khác Phát triển dịch vụ ngân hàng đại sở đảm bảo phòng chống đƣợc rủi ro, bảo mật hoạt động an toàn  Tăng cƣờng trang bị vật chất kỹ thuật, phƣơng tiện làm việc, xây dựng chƣơng trình phần mềm giao dịch đồng đáp ứng yêu cầu quy trình điều hành, quy trình nghiệp vụ đặc thù ngân hàng khai thác tốt sở liệu trình tác nghiệp Trƣớc mắt phải tập trung đại nhanh hệ thống toán, thực nối mạng toán với khách hàng, xây dựng chƣơng trình giao dịch nội Giảm tối đa lao động thủ công mặt nghiệp vụ chuyên mơn điều hành Từng bƣớc đại hố cơng nghệ ngân hàng, nâng cao suất lao động để tăng cƣờng lực cạnh tranh với ngân hàng thƣơng mại khác đại bàn, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng 3.4 Một s ế ị 3.4.1 Với Nhà nước  Đẩy mạnh công tác thông tin cho nhà đầu tƣ: Nhà nƣớc nên có sách hỗ trợ kinh phí hoạt động cho trung tâm tƣ vấn thông qua trung tâm này, doanh nghiệp đƣợc cung cấp thông tin chủ chƣơng Đảng, Nhà nƣớc, thị trƣờng nƣớc quốc tế, đào tạo nâng cao trình độ quản lý, tổ chức sản xuất kinh doanh, lập phƣơng án sản xuất kinh doanh có tính khả thi để từ ngân hàng xem xét cho vay vốn, vừa thuận lợi cho doanh nghiệp vừa giúp ngân hàng có đƣợc khách hàng đảm bảo  Chính phủ cần sớm hồn thiện hệ thống văn pháp luật LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 80 cách ổn định, đồng bộ, rõ ràng, có tính khả thi cao, đảm bảo văn pháp luật tạo đƣợc môi trƣờng pháp lý thuận lợi thúc đẩy đầu tƣ thành phần kinh tế, tạo điều kiện phát triển tín dụng Tránh trƣờng hợp quan Nhà nƣớc hƣớng dẫn sai luật ban hành nhƣng khơng có văn hƣớng dẫn nên không triển khai đƣợc gây thiệt hại cho doanh nghiệp nhƣ ngân hàng  Nhà nƣớc cần có biện pháp điều tiết cung cầu thị trƣờng, đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô, giá cả, không để xảy cú sốc giá, đặc biệt với hàng hóa nhạy cảm, thiết yếu nhằm hạn chế rủi ro thị trƣờng hoạt động đời sống kinh tế - xã hội Đồng thời, Chính phủ cần tiếp tục giữ ổn định tình hình trị, tạo mơi trƣờng tốt cho ngân hàng thƣơng mại hoạt động cạnh tranh lành mạnh  Chính phủ cần phải sử dụng thật tốt thiết chế đảm bảo an toàn hệ thống để hạn chế kiểm soát rủi ro hoạt động ngân hàng: Sự cạnh tranh gắn với yếu tố rủi ro cao, chí làm "biến dạng" rủi ro thơng thƣờng Điều địi hỏi cơng cụ đảm bảo an tồn hệ thống tài ngân hàng phải "theo kịp" rủi ro phát sinh bối cảnh Hiện nay, Chính phủ sử dụng cơng cụ bảo hiểm tiền gửi để góp phần đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam - tổ chức tài nhà nƣớc đƣợc thành lập nhằm mục đích bảo vệ ngƣời gửi tiền góp phần đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng - Theo đó, ngƣời gửi tiền đƣợc bảo vệ trực tiếp nhƣ sau: tổ chức tín dụng (tổ chức nhận tiền gửi) bị giải thể phá sản, khơng có khả tốn cho ngƣời gửi tiền Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thay mặt Chính phủ chi trả cho ngƣời gửi tiền tối đa 75 triệu đồng (bao gồm gốc lãi), số tiền lại đƣợc chi trả q trình lý tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật Ngƣời gửi tiền đƣợc bảo vệ gián tiếp thông qua chức LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 81 kiểm tra, giám sát tổ chức tín dụng Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam để góp phần đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng Bởi hệ thống tài ngân hàng hoạt động an toàn hiệu đồng nghĩa với việc quyền lợi ngƣời gửi tiền đƣợc bảo vệ triệt để Cơng cụ tài bảo hiểm tiền gửi đƣợc sử dụng rộng rãi toàn giới Bảo hiểm tiền gửi đƣợc coi phận cấu thành hệ thống tài quốc gia công cụ thiếu kinh tế đại, đặc biệt kinh tế hội nhập Trong bối cảnh hội nhập toàn cầu hóa, vai trị Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thể rõ nét kênh quan trọng giúp Chính phủ giám sát rủi ro, góp phần đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng an ninh kinh tế quốc gia Bởi vậy, bối cảnh mới, Chính phủ cần phải sử dụng tốt cơng cụ bảo hiểm tiền gửi thông qua việc nâng cao lực pháp lý, lực tài cho Bảo hiểm tiềm gửi Việt Nam đáp ứng đƣợc nhu cầu nhiệm vụ 3.4.2 Với Ngân hàng Trung ương  Nâng cao vai trị Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) - Ngân hàng Trung ƣơng việc cung cấp thơng tin tín dụng cho ngân hàng thƣơng mại Trung tâm thông tin CIC cần cung cấp thông tin có độ xác cao, kịp thời về: khách hàng, tín dụng, phân loại khách hàng theo tiêu chuẩn Ngân hàng Nhà nƣớc nhằm hỗ trợ cho ngân hàng thƣơng mại đánh giá khách hàng Thực minh bạch cơng khai hố thơng tin Đây tiền đề để nâng cao chất lƣợng quản lí rủi ro Việc minh bạch công khai thông tin không đƣợc thực NHTM với NHNN, nội NHTM mà NHTM với nhà đầu tƣ, với công luận  Hiện Luật ngân hàng Nhà nƣớc Luật tổ chức tín dụng thực vào kinh tế Tuy nhiên trình thực luật ngân hàng tổ chức ngân hàng gặp nhiều LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 82 khó khăn Ngân hàng nhà nƣớc cần có văn hƣớng dẫn, phơí hợp với ngân hàng thƣơng mại tiến hành cụ thể hoá, áp dụng vào thực tiễn để phát huy tính đắn hai Luật  NHNN cần phối hợp với Bộ Tài hồn thiện khẩn trƣơng ban hành hệ thống kế toán theo chuẩn mực kế toán quốc tế Xây dựng giải pháp hoàn thiện phƣơng pháp kiểm soát kiểm toán nội TCTD phù hợp với chuẩn mực quốc tế Hoàn thiện hệ thống giám sát ngân hàng theo hƣớng: nâng cao chất lƣợng phân tích tình hình tài hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tiềm ẩn hoạt động TCTD; phát triển thống cách thức giám sát ngân hàng sở lí luận thực tiễn; xây dựng cách tiếp cận hoạt động đánh giá chất lƣợng quản lí rủi ro nội TCTD Triển khai mạnh nghiệp vụ phòng ngừa rủi ro thị trƣờng tiền tệ nhƣ quyền chọn (option), hốn đổi (swap), kì hạn ( forward), tƣơng lai (future) KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng đề cập đến định hƣớng chung hoạt động kinh doanh nhƣ định hƣớng tín dụng Vietinbank giai đoạn 2018 -2020 Từ đó, luận văn đƣa giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng sở thực trạng định hƣớng ngân hàng bao gồm giải pháp sách tín dụng, nâng cao chất lƣợng thẩm định, giải pháp xử lý nợ xấu, tăng cƣờng huy động vốn, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 83 KẾT LUẬN Sau nhiều năm gia nhập tổ chức thƣơng mại giới (WTO), kinh tế Việt Nam có bƣớc khởi sắc mạnh mẽ Trong đó, đáng quan tâm tốc độ phát triển kinh tế tiếp tục trì mức độ cao, nhu cầu phát triển vốn lớn cho năm tới, nhiều xí nghiệp quốc doanh đƣợc cổ phần hố, nhiều công ty cổ phần đời, ngân hàng thƣơng mại phát huy đƣợc vai trò bà đỡ cho phát triển kinh tế Tuy nhiên, WTO bên cạnh hội mang lại khơng thách thức cho ngân hàng thƣơng mại nƣớc nói chung Vietinbank nói riêng Để thích ứng môi trƣờng cạnh tranh khốc liệt mới, Vietinbank buộc phải tìm cho hƣớng đắn, chiến lƣợc cạnh tranh mang tính chất đột phá đem lại sức sống cho ngân hàng, bỏ qua giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Trong thời gian nghiên cứu chất lƣợng tín dụng Vietinbank, em hồn thành viết mạnh dạn đề xuất vài kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn hƣớng dẫn tận tình T.S Phạm Minh Tú đồng thời cảm ơn Ban lãnh đạo cán tín dụng Vietinbank tạo điều kiện cho em suốt q trình hồn thiện đề đề tài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài chính, báo cáo thƣờng niên Ngân hàng Công thƣơng VN giai đoạn 2015 - 2017 Tạ Thị Kim Dung, (2016), hiệu kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam, luận án tiến sĩ kinh tế, Viện chiến lƣợc phát triển, Hà Nội Nguyễn Thạc Hoát (1993), Những giải pháp chủ yếu để mở rộng nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng kinh tế quốc doanh, luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Ngân hàng nhà nƣớc (2010), Luật TCTD 2010 Ngân hàng nhà nƣớc (2004), (2006), Quyết định số 479/2004/QĐ-NHNN ngày 29/4/2004 Quyết định số 29/2006/QĐ-NHNN ngày 10/7/2006 Ngân hàng nhà nƣớc (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc (2014), Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, Thơng tư 36/2014/TT-NHNN Đàm Hồng Phƣơng (2008), Nâng cao hiệu sử dụng vốn ngân hàng thương mại địa bàn Hà Nội tiến trình hội nhập quốc tế, luận án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Sổ tay tín dụng Vietinbank 2017 10.Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 11.http://vietinbank.vn/ 12.http://bidv.com.vn// 13.http://agribank.com.vn// 14.vietcombank.com.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... động tín dụng ngân hàng 1.2 Chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng. .. giả chọn vấn đề ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam? ?? làm đề tài luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài ngân hàng Câu ỏ ứu - Nâng cao chất lƣợng tín dụng Vietinbank dựa... hút khách hàng nâng cao uy tín ln hoạt động đƣợc ngân hàng trọng 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng hoạt động tài trợ ngân hàng cho khách hàng (còn