(LUẬN văn THẠC sĩ) nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh bình thuận

TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU TRƯỚC

Hiện nay, việc nâng cao chất lượng tín dụng đang được các tổ chức tín dụng tại Việt Nam đặc biệt chú trọng Nhiều công trình nghiên cứu đã được thực hiện để giải quyết vấn đề này Trong quá trình triển khai đề tài, tác giả đã tiến hành xem xét kết quả của một số nghiên cứu trước đó nhằm xác định những khoảng trống cần được khai thác trong nghiên cứu của mình.

Luận án tiến sỹ của Nguyễn Thị Thu Đông (2012) tập trung vào việc nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) trong bối cảnh hội nhập Nghiên cứu hệ thống hóa các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng và giới thiệu các mô hình định lượng xếp hạng tín dụng cho khách hàng pháp nhân Đặc biệt, luận án đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại Vietcombank thông qua mô hình hồi quy logistic để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm cải thiện chất lượng tín dụng tại ngân hàng này.

Luận án tiến sĩ của Đồng Trung Chính (2013) về "Chất lượng dịch vụ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam" đã đề xuất một hệ thống giải pháp toàn diện nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng cho các chi nhánh của VietinBank tại khu vực Đồng Bằng Sông Hồng Các giải pháp bao gồm nâng cao khả năng đáp ứng dịch vụ, tăng cường sự tin cậy trong cung cấp dịch vụ, cải thiện thủ tục hồ sơ tín dụng và đảm bảo chất lượng trong việc cung cấp dịch vụ tín dụng của VietinBank.

Luận văn thạc sĩ của Lưu Nhật Phương (2013) mang tiêu đề “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông” đã phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng này Tác giả đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm cải thiện chất lượng tín dụng, phù hợp với thực tiễn hoạt động và điều kiện kinh tế hiện tại của Ngân hàng TMCP Phương Đông.

- Luận văn thạc sỹ “Nâng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Thái Nguyên” của Phạm Hồng Quân (2017)

Bài viết phân tích và đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại đây.

Minh Khuê (2017) trong bài viết "Tiếp tục kiểm soát chất lượng tín dụng" trên Thời báo ngân hàng nhấn mạnh rằng việc quản trị rủi ro chặt chẽ và phân bổ vốn hợp lý sẽ nâng cao hiệu quả dòng vốn ngân hàng.

Mặc dù một số vấn đề lý luận về nâng cao chất lượng tín dụng đã được đề cập trong các luận văn trước đây, nhưng nghiên cứu đầy đủ và có hệ thống về nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Bình Thuận trong giai đoạn 2015 - 2017 vẫn chưa được thực hiện Vì vậy, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Bình Thuận” là một nghiên cứu mới và khác biệt so với các đề tài trước đây tại Sacombank chi nhánh Bình Thuận.

MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI

Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín (tên giao dịch: Sacombank) - chi nhánh Bình Thuận

Để nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng, cần phân tích các điểm mạnh và tồn tại hiện có, từ đó xác định nguyên nhân và đề xuất các giải pháp phù hợp.

- Hệ thống hóa, làm rõ một số vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại

- Đánh giá đúng thực trạng, thành tựu, hạn chế và nguyên nhân yếu kém trong hoạt động tín dụng của Sacombank giai đoạn 2015-2017

- Nghiên cứu đề xuất giải pháp và đưa ra kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng của Sacombank.

CÂU HỎI NGUYÊN CỨU

- Chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại là gì? Chỉ tiêu đánh giá về chất lượng tín dụng ngân hàng bao gồm các chỉ tiêu nào?

- Hoạt động tín dụng của Sacombank giai đoạn từ 2015 đến 2017 có những thành tựu, hạn chế gì?

- So sánh giữa Sacombank với một số Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn thông qua các chỉ tiêu đánh giá tín dụng ngân hàng?

- Giải pháp giúp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình huận nâng cao chất lượng tín dụng trong giai đoạn hiện nay là gì?

PHƯƠNG PHÁP NGUYÊN CỨU

Để đạt được các mục tiêu nghiên cứu, luận văn áp dụng các phương pháp như thống kê, phân tích và so sánh Dữ liệu được thu thập từ nguồn thứ cấp, bao gồm báo cáo thường niên và thông tin từ phòng kinh doanh, kế toán của ngân hàng, cũng như từ các tài liệu bên ngoài như tạp chí ngân hàng, Thời báo ngân hàng và số liệu về dịch vụ ngân hàng trực tuyến.

Dựa trên các tài liệu thu thập, bài viết sử dụng phương pháp thống kê và so sánh qua các năm để đánh giá kết quả và hạn chế trong hoạt động tín dụng cũng như chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Bình Thuận.

ĐÓNG GÓP MỚI CỦA LUẬN VĂN

Đề tài này có ý nghĩa lý luận quan trọng, giúp hệ thống hóa những vấn đề cơ bản liên quan đến hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng trong các ngân hàng thương mại.

Nâng cao chất lượng tín dụng tại các Ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận, thông qua việc áp dụng các giải pháp mới, sẽ giúp cải thiện thương hiệu Sacombank, mang lại ưu thế và chất lượng vượt trội.

KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI

Ngoài phần mở đầu và phần kết luận, mục lục và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn bao gồm 3 chương:

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng của NHTM

Chương 2: Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Bình Thuận.

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM

TÍN DỤNG VÀ VAI TRÒ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM

TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM

1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng

Ngân hàng là doanh nghiệp thực hiện các hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật, bao gồm nhiều loại hình như ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã, nhằm đáp ứng các mục tiêu và tính chất hoạt động khác nhau (khoản 2, điều 4, luật TCTD số 47/2010/QH12).

Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định pháp luật, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận, như được quy định trong khoản 2, điều 4 của Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12.

Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ, với việc tài trợ cho khách hàng dựa trên tín nhiệm (tín dụng) là nguồn lợi nhuận chính Để duy trì và phát triển bền vững, hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại cần phải an toàn và hiệu quả Điều này đòi hỏi các quy trình tín dụng phải được thực hiện một cách trôi chảy theo những nguyên tắc nhất định, nhằm đảm bảo ngân hàng thu hồi được cả vốn lẫn lãi khi đến hạn cho vay.

Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và bên đi vay, bao gồm các tổ chức kinh tế và cá nhân Trong giao dịch này, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả cả vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.

1.1.2 Vai trò của tín dụng đối với NHTM

Tín dụng ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho khách hàng với nhiều ưu điểm như an toàn, thuận tiện và dễ tiếp cận Đặc trưng của tín dụng ngân hàng là cho vay có hoàn trả với lãi suất nhất định, buộc cá nhân và doanh nghiệp phải sử dụng vốn hiệu quả để trả nợ đúng hạn Điều này thúc đẩy doanh nghiệp cải thiện công tác hoạch toán, giảm chi phí sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm và tăng vòng quay vốn, từ đó nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh.

Trước khi phê duyệt một khoản vay, ngân hàng thường tiến hành thẩm định tín dụng để đảm bảo chỉ cho vay đối với những cá nhân và doanh nghiệp có kế hoạch tổ chức sản xuất hợp lý Điều này không chỉ tạo cơ hội cho các doanh nghiệp tiếp cận vốn mà còn góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động nguồn vốn tạm thời từ các thành phần kinh tế, nhằm cung cấp cho doanh nghiệp và cá nhân vay vốn để mở rộng sản xuất và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Đây là công cụ giúp giải quyết mâu thuẫn giữa người thừa vốn và người thiếu vốn, đồng thời tăng tốc độ chu chuyển vốn, thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Qua đó, ngân hàng cũng thu được lợi tức từ hoạt động cho vay, đảm bảo duy trì và phát triển chính mình.

1.1.2.3 Đối với nền kinh tế

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế, khi mà sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia ngày càng gắn liền với kinh tế toàn cầu Hợp tác hòa bình và bình đẳng giữa các quốc gia đang gia tăng, đặc biệt trong lĩnh vực đầu tư ra nước ngoài và xuất nhập khẩu Vốn là yếu tố quyết định cho quá trình này, nhưng không phải tổ chức hay doanh nghiệp nào cũng có đủ nguồn lực tài chính Do đó, ngân hàng, với chức năng là tổ chức kinh doanh tiền tệ, cung cấp tín dụng trở thành nguồn hỗ trợ đắc lực cho các nhà đầu tư và doanh nghiệp xuất nhập khẩu.

Tín dụng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng Công nghiệp - Nông nghiệp - Dịch vụ Mọi hoạt động sản xuất kinh doanh đều bắt đầu và kết thúc bằng tiền, do đó, để tăng nhanh vòng quay vốn, các doanh nghiệp cần cải tiến kỹ thuật và tìm kiếm thị trường mới, điều này đòi hỏi nguồn vốn kịp thời và đủ lớn Tín dụng Ngân hàng cung cấp nguồn vốn thiết yếu cho những nhu cầu này thông qua các khoản vay, với điều kiện hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn.

Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động của thị trường vốn và thị trường tiền tệ đóng vai trò quan trọng trong quan hệ tín dụng ngân hàng Nhờ vào những hoạt động này, việc phát hành, chuyển nhượng và mua bán cổ phiếu được thực hiện trong một môi trường thuận lợi.

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng và nền kinh tế Để tín dụng ngân hàng phát huy hiệu quả, cần thiết lập hành lang pháp lý và quy định chặt chẽ, tạo điều kiện thuận lợi cho cả người vay và người cho vay.

CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM

1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng

Chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, bao gồm cả người gửi tiền và người vay, đồng thời hỗ trợ sự phát triển kinh tế xã hội và sự bền vững của ngân hàng Chất lượng tín dụng được hình thành từ sự tương tác giữa ngân hàng và khách hàng, do đó, hiệu quả hoạt động của ngân hàng không chỉ phụ thuộc vào chính nó mà còn vào chất lượng hoạt động của các doanh nghiệp Để hiểu rõ hơn về chất lượng tín dụng, cần xem xét các khía cạnh khác nhau của nó.

Để thu hút khách hàng, tín dụng cần phải phù hợp với mục đích sử dụng của họ, đi kèm với lãi suất hợp lý và kỳ hạn nợ linh hoạt Thủ tục vay cần được đơn giản hóa, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo tuân thủ nguyên tắc tín dụng.

Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội, hỗ trợ sản xuất và lưu thông hàng hóa, đồng thời tạo ra việc làm và khai thác tiềm năng kinh tế Nó thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giúp cân bằng mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.

Ngân hàng thương mại cần xác định phạm vi, mức độ và giới hạn tín dụng phù hợp với khả năng tài chính của mình, đồng thời đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường Điều này phải tuân thủ nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi.

Chất lượng tín dụng là một khái niệm quan trọng trong lĩnh vực tài chính, phản ánh hiệu quả và độ tin cậy của các hoạt động tín dụng Để đạt được chất lượng tín dụng cao, các hoạt động tín dụng cần phải hoạt động hiệu quả và thiết lập mối quan hệ tín dụng dựa trên sự tin cậy và uy tín Như vậy, chất lượng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động của ngân hàng.

1.2.2 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng

 Tỷ lệ nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn/ Tổng dư nợ

Nợ quá hạn là các khoản vay đến hạn mà khách hàng không thể thanh toán, phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng Chỉ tiêu này cho thấy tình hình thu nợ và những khó khăn mà ngân hàng phải đối mặt trong hoạt động Khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn, ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng xấu đến uy tín và kết quả kinh doanh, gây trở ngại cho hoạt động trong tương lai.

 Vòng quay vốn tín dụng

Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ/ Dư nợ bình quân

Hệ số vòng quay vốn tín dụng phản ánh mức độ luân chuyển của nguồn vay ngân hàng trong chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hóa Vòng quay cao cho thấy khả năng cho vay hiệu quả, mang lại lợi nhuận lớn hơn từ mỗi đồng vốn Tuy nhiên, cần lưu ý đến "dư nợ bình quân"; nếu dư nợ thấp, vòng quay có thể cao nhưng không phản ánh chất lượng tín dụng tốt, chỉ ra khả năng cho vay kém của ngân hàng Tốc độ quay quá nhanh cũng có thể chỉ ra cơ cấu tín dụng chưa hợp lý, cần được điều chỉnh.

 Thu nhập từ hoạt động tín dụng

Thu nhập từ hoạt động TD = Lãi từ hoạt động TD/Tổng thu nhập

Ngân hàng thương mại cần chú trọng không chỉ vào việc duy trì tỷ lệ nợ quá hạn thấp mà còn phải tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng Tỷ lệ nợ quá hạn thấp sẽ không có ý nghĩa nếu không đi kèm với sự gia tăng lợi nhuận Chất lượng tín dụng chỉ thực sự có giá trị khi nó đóng góp vào khả năng sinh lời của ngân hàng.

 Hiệu suất sử dụng vốn

Hiệu suất sử dụng vốn được tính bằng tổng dư nợ chia cho tổng vốn huy động, phản ánh mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay trực tiếp khách hàng Vốn huy động thường có chi phí thấp và ổn định, do đó, khả năng cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) thường bị giới hạn bởi khả năng huy động vốn Chỉ tiêu này càng cao cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng càng hiệu quả.

Tỷ lệ này thường dao động từ 30% đến 100%, trong đó tỷ lệ trên 70% được coi là tốt Nếu tỷ lệ dưới 70% hoặc gần 100%, có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến ngân hàng do tính thanh khoản bị đe dọa và khối lượng dự trữ không đảm bảo Tuy nhiên, tỷ lệ phù hợp còn phụ thuộc vào cấu trúc vốn lưu động, lĩnh vực ngân hàng tập trung tài trợ và nhiều yếu tố khác.

 Hệ số rủi ro tín dụng

Hệ số rủi ro tín dụng = Tổng dư nợ / Tổng tài sản có

Hệ số tín dụng phản ánh tỷ trọng của các khoản mục tín dụng trong hoạt động ngân hàng; khi tỷ lệ này cao, lợi nhuận có thể tăng nhưng cũng đồng nghĩa với việc rủi ro tín dụng gia tăng Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng thường được phân loại thành ba nhóm chính.

Nhóm dư nợ tín dụng chất lượng xấu bao gồm các khoản vay có rủi ro cao nhưng tiềm năng mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Mặc dù những khoản tín dụng này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng, nhưng chúng vẫn đóng góp đáng kể vào nguồn thu nhập.

Nhóm dư nợ của các khoản tín dụng có chất lượng trung bình bao gồm những khoản cho vay với mức độ rủi ro chấp nhận được, đồng thời mang lại thu nhập ổn định cho các bên liên quan.

Ngân hàng là vừa phải Đây là khoản tín dụng chiếm tỷ trọng áp đảo trong tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng

Nhóm dư nợ tín dụng chất lượng tốt bao gồm các khoản vay có rủi ro thấp, tuy nhiên, chúng thường mang lại thu nhập không cao cho ngân hàng Những khoản tín dụng này chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng.

1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng tại các NHTM

Ngân hàng là ngành dịch vụ đã có lịch sử tồn tại và phát triển hàng trăm năm

Ngành ngân hàng mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, trong đó rủi ro tín dụng là một trong những mối đe dọa lớn nhất, dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán của ngân hàng Những cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu đã chứng minh rằng bất kỳ quốc gia nào cũng có thể rơi vào tình trạng này Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ cần thiết cho ngân hàng và khách hàng mà còn cho toàn xã hội.

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM

1.3.1 Nhân tố từ phía Ngân hàng

 Chính sách tín dụng của ngân hàng

Chính sách tín dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế.

Một chính sách tín dụng hợp lý không chỉ thu hút khách hàng mà còn đảm bảo khả năng sinh lời và hạn chế rủi ro cho ngân hàng Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng đúng đắn của ngân hàng thương mại, tuân thủ các phương pháp và chính sách của Nhà nước, đồng thời đảm bảo công bằng xã hội Để đạt được chất lượng tín dụng tốt, các ngân hàng cần thiết lập chính sách tín dụng khoa học và phù hợp với thực tế của cả ngân hàng và thị trường.

Quy trình tín dụng bao gồm các bước cơ bản và nghiệp vụ liên quan đến cho vay và thu nợ, nhằm đảm bảo an toàn cho vốn tín dụng.

Quy trình cho vay bao gồm các bước từ chuẩn bị cho vay, phát tiền, kiểm tra trong quá trình cho vay cho đến thu hồi nợ Để đảm bảo hiệu quả trong quy trình này, việc thu thập thông tin tín dụng là rất quan trọng Thông tin tín dụng cần được thu thập nhanh chóng, chính xác và toàn diện để giảm thiểu rủi ro tín dụng Các nguồn thông tin tín dụng có thể bao gồm trung tâm tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, phòng thông tin tín dụng của các Ngân hàng thương mại, báo chí, tổ chức nghề nghiệp, cũng như thông tin thu thập trực tiếp từ cơ sở sản xuất kinh doanh và báo cáo tài chính của khách hàng.

Quy trình tín dụng của ngân hàng thương mại không cứng nhắc mà linh hoạt tùy theo từng khách hàng Đối với các dự án lớn, bước phân tích đóng vai trò quan trọng, và trong những trường hợp phức tạp, ngân hàng có thể thành lập tổ thẩm định riêng Đối với các khoản vay tiêu dùng, việc giám sát mục đích sử dụng vốn cần được chú trọng hơn.

 Công tác tổ chức ngân hàng

Cơ cấu tổ chức của ngân hàng được thiết kế khoa học, giúp tăng cường sự phối hợp giữa các cán bộ, nhân viên và các phòng ban Sự liên kết này không chỉ diễn ra trong nội bộ ngân hàng mà còn giữa các ngân hàng trong hệ thống và các cơ quan liên quan, tạo điều kiện thuận lợi để đáp ứng nhanh chóng yêu cầu của khách hàng Qua đó, việc quản lý chặt chẽ các hoạt động của ngân hàng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng.

 Phẩm chất và trình độ cán bộ

Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng là yếu tố quyết định đến thành công trong hoạt động kinh doanh và tín dụng Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng, tham gia trực tiếp vào tất cả các giai đoạn của quy trình tín dụng, từ khởi đầu đến kết thúc.

Cán bộ tín dụng cần có đạo đức nghề nghiệp và tinh thần trách nhiệm cao, vì sự thiếu sót trong lĩnh vực này có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến chất lượng tín dụng Trình độ chuyên môn và kỹ năng đánh giá của cán bộ tín dụng là yếu tố quyết định đến thành công trong công tác tín dụng Những cán bộ giỏi sẽ có khả năng xác định tính khả thi của dự án, kiểm tra tính chân thực của báo cáo tài chính và phát hiện hành vi gian lận như sửa chữa báo cáo hay lập hồ sơ thế chấp giả Qua đó, họ có thể phân tích khả năng quản lý và năng lực thực sự của khách hàng, từ đó đưa ra quyết định cho vay hợp lý.

Cán bộ tín dụng cần phải nắm vững kiến thức về pháp luật, hiểu rõ môi trường kinh tế - xã hội, và theo dõi đường lối phát triển của đất nước cùng với sự biến động của thị trường.

… dự đoán trước được những biến động có thể xảy ra từ đó tư vấn lại cho khách hàng xây dựng lại phương án kinh doanh cho phù hợp

Chiến lược kinh doanh của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng Các ngân hàng cần xây dựng kế hoạch và chiến lược để thực hiện mục tiêu kinh doanh, từ đó cải thiện tình hình hoạt động và chất lượng tín dụng Tuy nhiên, việc mở rộng thị trường hay cải thiện kinh doanh không phải lúc nào cũng mang lại kết quả tối ưu.

 Vấn đề kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Kiểm soát nội bộ đóng vai trò quan trọng trong việc giúp nhà lãnh đạo Ngân hàng theo dõi hoạt động kinh doanh, nhận diện những thuận lợi và khó khăn, cũng như phát hiện sai sót Từ đó, họ có thể đưa ra các biện pháp giải quyết kịp thời, đảm bảo hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

Chất lượng tín dụng được xác định bởi việc tuân thủ các quy định, thể lệ và chính sách, cũng như khả năng phát hiện kịp thời các sai sót và nguyên nhân gây ra lệch lạc trong quá trình thực hiện khoản tín dụng.

1.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng

 Năng lực của khách hàng

Năng lực của khách hàng đóng vai trò quyết định trong việc sử dụng vốn vay hiệu quả Khi khách hàng có năng lực yếu, họ khó dự đoán biến động thị trường và thiếu kiến thức về sản xuất, phân phối và quảng bá sản phẩm, dẫn đến nguy cơ thất bại trong cạnh tranh Hệ quả là khả năng trả nợ ngân hàng giảm sút, ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.

Và ngược lại, năng lực của khách hàng càng cao thì khả năng cạnh tranh trên thị trường càng lớn, vốn vay càng được sử dụng có hiệu quả

 Sự trung thực của khách hàng

Sự trung thực của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định chất lượng tín dụng của ngân hàng Khi doanh nghiệp vay vốn không cung cấp thông tin chính xác và vi phạm quy định kế toán, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh và quản lý vốn vay Điều này có thể dẫn đến những quyết định cho vay không chính xác Hơn nữa, nếu khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích hoặc không theo phương án đã đề xuất, khả năng trả nợ đúng hạn sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng.

 Rủi ro trong công việc kinh doanh của khách hàng

Trong sản xuất kinh doanh, rủi ro có thể xuất hiện dưới nhiều hình thức như thiên tai, hỏa hoạn, năng lực sản xuất kém, thay đổi chính sách nhà nước, hoặc bị lừa đảo và trộm cắp Chẳng hạn, khi giá nguyên vật liệu tăng mạnh mà giá bán sản phẩm không thay đổi, lợi nhuận của doanh nghiệp sẽ giảm, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng Nếu doanh nghiệp quyết định tăng giá bán sản phẩm, họ có thể gặp khó khăn trong việc tiêu thụ, dẫn đến việc thu hồi vốn chậm và dễ vi phạm thời hạn trả nợ ngân hàng.

MỘT SỐ KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA

1.4.1 Nghiên cứu kinh nghiệm của một số NHTM

Hoàn thiện chính sách tín dụng:

Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định chiến lược kinh doanh của ngân hàng Để xây dựng một chính sách tín dụng hiệu quả, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức cho vay, không chỉ tập trung vào cho vay trực tiếp mà còn hợp tác cho vay với các dự án lớn Đồng thời, ngân hàng cũng nên mở rộng các hình thức cho vay bất động sản và cho vay trả góp Ngoài ra, việc đa dạng hóa nguồn huy động vốn thông qua việc thu hút tiền gửi từ tổ chức kinh tế và cá nhân là rất cần thiết, đặc biệt là nguồn tiền gửi có kỳ hạn để tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động cho vay Ngân hàng cần áp dụng các giải pháp mới trong huy động vốn, hoàn thiện các hình thức hiện có và triển khai thêm các phương thức huy động mới với thủ tục đơn giản và lãi suất linh hoạt.

Mở rộng quy mô tín dụng của Ngân hàng

Để mở rộng thị trường cho vay, cần thu hút khách hàng bằng các chính sách cho vay ưu đãi về thời hạn trả nợ và áp dụng nhiều dịch vụ mới như dịch vụ chi trả hộ, dịch vụ ủy thác và tư vấn khách hàng Đồng thời, điều chỉnh cơ cấu cho vay phù hợp với cơ cấu kinh tế, tập trung đầu tư vào các ngành có tốc độ tăng trưởng cao Trong bối cảnh Việt Nam đang tiến hành công nghiệp hóa hiện đại hóa, với xu hướng tăng tỷ trọng ngành công nghiệp và dịch vụ, cần ưu tiên cho các lĩnh vực này trong hoạt động cho vay.

Tăng cường công tác đối ngoại: Hợp tác với các Ngân hàng, tổ chức tín dụng quốc tế nhằm mở rộng thị trường cho vay liên Ngân hàng

Giảm nợ quá hạn bằng cách tối ưu hóa việc khai thác tài sản xiết nợ như tài sản thế chấp, cầm cố và bảo lãnh, nhằm hạn chế phát sinh nợ quá hạn mới Quản lý và sử dụng hiệu quả các tài sản xiết nợ sẽ góp phần nâng cao khả năng thu hồi nợ.

Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, việc nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ ngân hàng là rất quan trọng Con người là yếu tố quyết định thành công, vì vậy cán bộ ngân hàng cần có trình độ chuyên môn cao và am hiểu đa dạng lĩnh vực liên quan đến tín dụng Họ cũng cần được trang bị kiến thức về sự phát triển của kinh tế thị trường và marketing, nhằm đáp ứng nhu cầu và mong muốn của khách hàng một cách tốt nhất.

Để ngân hàng hội nhập vào cộng đồng tài chính quốc tế, việc tăng cường đổi mới công nghệ và nâng cấp máy móc thiết bị tin học là rất cần thiết Hiện đại hóa công nghệ không chỉ nâng cao chất lượng phục vụ mà còn giúp đáp ứng nhu cầu quản lý hiệu quả, từ đó tăng cường sức cạnh tranh và chiếm lĩnh thị phần khách hàng trong hệ thống ngân hàng quốc gia.

Nâng cao hiệu quả kiểm soát và kiểm toán nội bộ là cần thiết tại Việt Nam, nơi công tác này còn yếu kém trong những năm qua Điều này đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hoạt động của ngân hàng tuân thủ pháp luật, thực hiện các biện pháp an toàn và kinh doanh hiệu quả Đồng thời, cần tăng cường chỉ đạo công tác kiểm toán để có cái nhìn khách quan về thực trạng tài chính của các doanh nghiệp vay vốn cũng như đơn vị mình.

Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án, cần chú trọng cả khía cạnh tài chính lẫn kỹ thuật Đồng thời, việc đa dạng hóa danh mục đầu tư là cần thiết; không nên chỉ tập trung vào một số doanh nghiệp hay ngành nghề cụ thể, mà nên mở rộng đầu tư sang nhiều lĩnh vực khác nhau với cơ cấu hợp lý Điều này giúp phân tán rủi ro, đặc biệt khi tình hình kinh doanh của một ngành hoặc một số doanh nghiệp gặp khó khăn.

1.4.1.1 Kinh nghiệm của ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bình Thuận

Trong quá trình hình thành và phát triển của mình, ngân hàng Thương mại

Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - chi nhánh Bình Thuận cam kết nâng cao chất lượng tín dụng, trở thành lựa chọn hàng đầu cho người dân khi cần vay vốn.

BIDV nổi bật với khả năng duy trì rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất Điều này đạt được nhờ vào việc chi nhánh áp dụng đồng bộ các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng hiệu quả.

Giới hạn tín dụng được thiết lập dựa trên việc rà soát kế hoạch giải ngân và thu nợ của từng khách hàng tại chi nhánh, đồng thời kiểm soát chất lượng tín dụng và đảm bảo an toàn cho toàn bộ hệ thống.

Trong quá trình quản lý tăng trưởng tín dụng, BIDV đã thiết lập giới hạn tín dụng cao nhất cho các chi nhánh nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả trong cho vay, đặc biệt là cho các khoản vay phục vụ xuất khẩu, thu mua lúa gạo và hỗ trợ khu vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng chú trọng đến việc thẩm định tài sản đảm bảo vay một cách khoa học và thường xuyên chỉ đạo các chi nhánh trong công tác xử lý nợ xấu và thu hồi nợ ngoại bảng Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, BIDV đã áp dụng nhiều chính sách như hợp tác với công ty tư vấn quản trị rủi ro, thành lập hội đồng xử lý rủi ro, và đầu tư vào con người cũng như công nghệ cho hệ thống quản lý rủi ro Ngoài ra, ngân hàng yêu cầu bên vay chứng minh kinh nghiệm kinh doanh và cung cấp tài sản thế chấp, cả tài sản cá nhân và doanh nghiệp, nhằm tạo động lực cho họ trong việc thực hiện khoản vay.

1.4.1.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Bình Thuận

Trong thời gian qua, Vietcombank Bình Thuận đã chủ động thực hiện chủ trương giảm lãi suất của Ngân hàng Nhà nước, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua khó khăn Ngân hàng đã tích cực khai thác nguồn vốn và tìm kiếm các gói tín dụng với lãi suất ưu đãi nhất để phục vụ nhu cầu vay vốn của khách hàng.

Hiện tại, Vietcombank, bao gồm cả chi nhánh Bình Thuận, đang áp dụng lãi suất thấp nhất trong hệ thống ngân hàng Đặc biệt, Vietcombank Bình Thuận có thể điều chỉnh lãi suất xuống mức 6-7%/năm, thậm chí tương đương với lãi suất huy động, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua khó khăn.

Ngân hàng cung cấp lãi suất linh hoạt và ưu đãi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, được công nhận là một trong những ngân hàng cho vay với mức lãi suất thấp nhất tại tỉnh.

Ngân hàng thường xuyên tổ chức tư vấn tài chính và phối hợp với Cục Thuế, Hải quan tỉnh để cập nhật chính sách mới, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất, kinh doanh Hiện tại, nhờ vào các chủ trương của Đảng và Nhà nước, kinh tế trong nước và tỉnh đang có nhiều khởi sắc, tạo nhu cầu cao về vốn cho doanh nghiệp Đây là thời điểm vàng để ngân hàng tăng cường cho vay Vietcombank chi nhánh Bình Thuận đã tận dụng tốt cơ hội này, áp dụng nhiều biện pháp phòng chống rủi ro, góp phần tăng doanh số cho vay trong khi nợ quá hạn và nợ xấu được hạn chế.

1.4.1.3 Kinh nghiệm của Ngân hàng thương mại Hàn Quốc

CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI SÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH BÌNH THUẬN

Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín –

Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được thành lập vào ngày 21/12/1991, là kết quả của sự hợp nhất giữa bốn hợp tác xã tín dụng: Gò Vấp, Tân Bình, Thành Công và Lữ Gia tại thành phố Hồ Chí Minh Sacombank có nhiệm vụ chính là huy động vốn, cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng đa dạng.

+ Vốn điều lệ ban đầu: 3 tỷ đồng

+ Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín

+ Tên giao dịch quốc tế: Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank + Tên viết tắt: Sacombank

+ Trụ sở chính: 278 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3, TP HCM

Sacombank, bắt đầu từ một ngân hàng nhỏ với vốn điều lệ chỉ 3 tỷ đồng vào năm 1991, đã phát triển mạnh mẽ trong bối cảnh khó khăn của đất nước Với định hướng tập trung vào lĩnh vực ngân hàng bán lẻ và tài trợ cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, Sacombank đã không ngừng cải tiến sản phẩm dịch vụ nhằm phục vụ khách hàng cá nhân Đến cuối năm 2017, sau hơn 19 năm phát triển, vốn điều lệ của ngân hàng đã tăng lên hơn 18.852 tỷ đồng, khẳng định vị thế là ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ tốt nhất tại Việt Nam.

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận

Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Bình Thuận

- Địa điểm trụ sở chính: 364 Trần Hưng Đạo – P Đức Thắng – TP Phan Thiết – Tỉnh Bình Thuận

- Chi nhánh có 03 phòng nghiệp vụ và 04 phòng giao dịch trực thuộc được mở tại thành phố Phan Thiết và các huyện

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận không chỉ thực hiện đầy đủ chức năng của một chi nhánh ngân hàng mà còn tham gia vào các hoạt động kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng.

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận hoạt động như một đơn vị hạch toán độc lập, tuy nhiên vẫn chịu sự quản lý và phụ thuộc vào Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín.

Cơ cấu tổ chức hoạt động tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Bình Thuận

Sau 11 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Bình Thuận đã khẳng định vị thế và thương hiệu vững chắc trên thị trường, vượt qua nhiều khó khăn và thử thách Chi nhánh tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật và ngành, đồng thời không ngừng đổi mới về quy mô, cơ cấu và cơ sở vật chất Với địa điểm làm việc khang trang và thuận tiện cho khách hàng, các phòng ban được trang bị công nghệ hiện đại, Chi nhánh Bình Thuận cam kết mang đến dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.

Sacombank, ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, đã nỗ lực không ngừng để đạt được nhiều thành tựu nổi bật, góp phần quan trọng vào quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá và sự phát triển bền vững của đất nước.

 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy, quản lý và điều hành của Sacombank – Chi nhánh Bình Thuận

 Chức năng nhiệm vụ các bộ phận

Chức năng của hệ thống bao gồm xử lý giao dịch, quản lý nghiệp vụ kho quỹ, và điều hành công tác kế toán Đồng thời, hệ thống cũng đảm nhiệm việc quản lý hành chính, nhân sự và công nghệ thông tin, đảm bảo sự hiệu quả trong hoạt động tổ chức.

 Quản lí công tác kế toán

 Quản lí công tác hành chính

Phòng Kiểm soát rủi ro

Chức năng của hệ thống bao gồm quản lý tín dụng, hỗ trợ công tác tín dụng, kiểm soát tín dụng, quản lý nợ và lưu trữ hồ sơ tín dụng Ngoài ra, hệ thống còn quản lý rủi ro hoạt động thông qua việc kiểm tra và kiểm soát tính tuân thủ trong các hoạt động kế toán và thanh toán tại Chi nhánh cũng như các đơn vị trực thuộc Đồng thời, tổ chức công tác kiểm soát rủi ro trong hoạt động ngân quỹ và các hoạt động khác trong toàn Chi nhánh cũng là một phần quan trọng trong chức năng này.

 Quản lí rủi ro hoạt động

Chức năng của hệ thống bao gồm quản lý và thực hiện chỉ tiêu bán hàng, cung cấp sản phẩm và dịch vụ, cùng với việc quản lý mối quan hệ khách hàng Ngoài ra, hệ thống còn thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối, phân tích và thẩm định, đề xuất cấp tín dụng, cùng với nhiều chức năng khác.

 Quản lý, thực hiện chỉ tiêu kinh doanh

 Cung ứng sản phẩm, dịch vụ và quản lí mối quan hệ với khách hàng

 Thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế

 Thực hiện nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối

 Phân tích, thẩm định, đề xuất cấp tín dụng

Chức năng của phòng giao dịch là đơn vị kinh doanh trực thuộc chi nhánh, có nhiệm vụ hoạch toán báo sổ và sử dụng con dấu riêng trong hoạt động nghiệp vụ Mỗi phòng giao dịch chịu trách nhiệm về các hoạt động của mình và có mức phán quyết cho vay nhất định cho từng khách hàng hoặc nhóm khách hàng liên quan Nếu số tiền cho vay vượt quá quyền phán quyết, phòng giao dịch phải mời Hội đồng tín dụng chi nhánh thẩm định và tổ chức họp để quyết định việc cho vay.

Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận trong những năm vừa qua

Trong những năm qua, Sacombank – Chi nhánh Bình Thuận đã khẳng định vị thế hàng đầu trong hệ thống ngân hàng với hoạt động kinh doanh xuất sắc, chất lượng tín dụng cao và các phong trào thi đua sôi nổi Chi nhánh luôn bám sát định hướng ngành và tình hình thực tiễn, đảm bảo cung cấp nguồn vốn kịp thời và linh hoạt, đồng thời hỗ trợ chuyển dịch cơ cấu kinh tế hiệu quả Đặc biệt, chi nhánh chú trọng khai thác và đầu tư vào tín dụng ngắn hạn và trung hạn để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động.

2.1.3.2 Hoạt động huy động vốn

Hoạt động huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín tại Bình Thuận Để đáp ứng nhu cầu đầu tư và mở rộng tín dụng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng và tổ chức tín dụng, chi nhánh cần nỗ lực thu hút một lượng vốn lớn và ổn định Điều này không chỉ giúp hoàn thành chỉ tiêu vốn mà còn đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng trong khu vực.

Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động của Sacombank Bình Thuận ĐVT: Triệu đồng

Năm So sánh số liệu các năm

1 Theo thời gian huy động

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của NH TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận)

Trong ba năm qua, Chi nhánh Ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong huy động vốn Cụ thể, năm 2015 tổng nguồn vốn huy động đạt 2.921.307 triệu đồng Năm 2016, con số này tăng lên 3.550.431 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 21,54% (629.124 triệu đồng) Đến năm 2017, tổng nguồn vốn huy động tiếp tục đạt 4.192.613 triệu đồng, tăng 18,08% (642.182 triệu đồng) so với năm trước Những con số này cho thấy Ngân hàng đã chú trọng hơn đến việc huy động vốn và áp dụng các chính sách hiệu quả trong công tác này.

Về tình hình huy động vốn tiền gửi chủ yếu là là tiền gửi có kì hạn Năm

Từ năm 2015 đến 2017, huy động tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2015 đạt 2.280.775 triệu đồng, chiếm 78,07% tổng số dư tiền gửi Năm 2016, con số này tăng lên 2.810.119 triệu đồng, tương đương 79,15% tổng số dư, với mức tăng 23,21% so với năm trước Đến năm 2017, huy động tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng đạt 3.320.996 triệu đồng, chiếm 79,21% tổng số dư, tăng 18,18% so với năm 2016.

Nguồn huy động vốn từ tiền gửi trên 12 tháng đã tăng mạnh, mặc dù vẫn chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng số dư tiền gửi Cụ thể, năm 2015, tỷ lệ này đạt 16,78% tổng số dư, nhưng đến năm 2016, con số này giảm xuống còn 16,06%, tương ứng với mức giảm 0,72%.

Tính đến năm 2017, tỷ lệ tiền gửi có thời gian trên 12 tháng chỉ chiếm 15,76% tổng số dư, giảm 0,3% so với năm 2016, do lãi suất biến động ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng Tỷ trọng tiền gửi này nhỏ hơn 20% trong ba năm, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc cho vay trung và dài hạn, dẫn đến tình trạng "lấy ngắn nuôi dài" Để khắc phục, ngân hàng cần áp dụng biện pháp lãi suất trung và dài hạn hợp lý theo quy định của nhà nước, nhằm thu hút nhiều hơn nguồn vốn này và đảm bảo hoạt động ổn định trong việc sử dụng vốn.

Chi nhánh Ngân hàng đã thể hiện thế mạnh trong huy động tiền gửi bằng nội tệ, với tỷ lệ chiếm trên 90% tổng số dư tiền gửi trong ba năm liên tiếp Cụ thể, vào năm 2015, số tiền huy động đạt 2.905.120 triệu đồng; năm 2016 tăng lên 3.530.201 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 21,52% so với năm trước; và đến năm 2017, con số này là 4.168.214 triệu đồng, tăng 18,07% so với năm 2016 Trong khi đó, huy động vốn bằng ngoại tệ vẫn chiếm tỷ trọng rất thấp, với 15.420 triệu đồng (0,54%) vào năm 2015, 20.562 triệu đồng (0,58%) năm 2016, và 22.572 triệu đồng (0,55%) năm 2017 Mặc dù tỷ lệ huy động ngoại tệ thấp, nhưng nó đã giúp Chi nhánh giảm chi phí nhận vốn ngoại tệ từ trụ sở chính.

Chi nhánh Ngân hàng chủ yếu huy động vốn từ tiền gửi của dân cư, chiếm hơn 90% tổng nguồn vốn Để tăng trưởng lượng tiền gửi này, ban lãnh đạo đã giao chỉ tiêu huy động vốn cho toàn bộ cán bộ công nhân viên Năm 2015, Chi nhánh huy động được 2.640.112 triệu đồng từ dân cư, tăng lên 3.220.273 triệu đồng vào năm 2016, tương đương với tỷ lệ tăng 21,98% Đến năm 2017, số tiền huy động từ dân cư đạt 3.830.706 triệu đồng, tăng 18,96% so với năm trước Tuy nhiên, nguồn vốn từ doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng thấp, do đó Chi nhánh cần thiết lập chính sách tín dụng hợp lý để thu hút tiền gửi từ nhóm doanh nghiệp này.

Biểu đồ 2.2: Tổng nguồn vốn huy động của Sacombank Bình Thuận

Bảng 2.2: Báo cáo kết quả hoạt động cho vay của Sacombank – Chi nhánh

Bình Thuận (2015 - 2017) Đơn vị: Triệu đồng

Cho vay bằng ngoại tệ 180.549 11,57 220.892 9,2 250.625 7,9

Cho vay bằng ngoại tệ 0 0 0

Tổng số dư cho vay 1.560.905 100 2.403.138 100 3.172.023 100

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của NH TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận)

Tổng vốn huy động của Sacombank Bình Thuận

Qua bảng ta thấy tổng số dư cho vay qua 3 năm có xu hướng tăng: Năm

Từ năm 2015 đến 2017, tổng số tiền cho vay đã có sự tăng trưởng đáng kể, cụ thể năm 2015 đạt 1.560.905 triệu đồng, năm 2016 tăng lên 2.403.138 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 53,96%, và năm 2017 đạt 3.172.023 triệu đồng, tăng 32% so với năm 2016 Cho vay bằng VND luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong cơ cấu các khoản vay, trong khi cho vay ngắn hạn giữ tỷ trọng trên 50% trong giai đoạn này.

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH BÌNH THUẬN GIAI ĐOẠN 2015 - 2017

2.2.1 Chất lượng tín dụng qua các chỉ tiêu

2.2.1.1 Tỷ lệ nợ quá hạn

Bảng 2.3: Chất lượng dư nợ cho vay của Sacombank – Chi nhánh Bình

Thuận (2015 – 2017) Đơn vị: Triệu đồng

Số tiền (%) Số tiền (%) +/- Số tiền (%) +/-

Tổng dư nợ cho vay

Tỷ lệ nợ quá hạn/

Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ

(Nguồn: Phòng Kinh doanh của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – Bình Thuận)

Bảng số liệu cho thấy tình hình nợ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Bình Thuận trong ba năm qua đã bị ảnh hưởng bởi khủng hoảng kinh tế toàn cầu, dẫn đến sự biến động liên tục của tỷ lệ nợ Cụ thể, vào năm 2015, nợ đủ tiêu chuẩn đạt 1.513.134 triệu đồng, trong khi nợ cần chú ý là 25.236 triệu đồng, nợ dưới tiêu chuẩn là 15.514 triệu đồng và nợ nghi ngờ là 7.021 triệu đồng, với tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn chiếm 96,94%.

Năm 2016, tổng nợ đủ tiêu chuẩn đạt 2.361.701 triệu đồng, trong khi nợ cần chú ý là 22.659 triệu đồng, nợ dưới tiêu chuẩn là 12.903 triệu đồng và nợ nghi ngờ là 5.875 triệu đồng Các tỷ lệ nợ tương ứng lần lượt là 98,27%, 0,94%, 0,54% và 0,25%.

Năm 2017, tổng nợ đủ tiêu chuẩn đạt 3.139.672 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 98,98% Trong khi đó, nợ cần chú ý là 19.062 triệu đồng (0,60%), nợ dưới tiêu chuẩn là 8.457 triệu đồng (0,27%) và nợ nghi ngờ là 4.832 triệu đồng (0,15%).

Biểu đồ 2.3: Tổng dư nợ cho vay của Sacombank – Chi nhánh Bình Thuận

Trước hết xét về tỷ lệ nợ quá hạn:

Bảng 2.4: Tỷ lệ nợ quá hạn của Sacombank – Chi nhánh Bình Thuận

Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017

Tỷ lệ nợ quá hạn/ Tổng dư nợ (%)

(Nguồn: Phòng kinh doanh của NH TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh

Tổng dư nợ cho vay

Tình hình nợ quá hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Bình Thuận được thể hiện rõ qua bảng tỷ lệ nợ quá hạn, cho thấy những biến động và xu hướng trong quản lý nợ tại chi nhánh này.

Trong ba năm qua, nợ quá hạn đã có sự biến đổi liên tục do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu Năm 2015, nợ quá hạn đạt 40.596 triệu đồng với tỷ lệ 2,6% Tuy nhiên, đến năm 2016, nợ quá hạn giảm nhẹ xuống còn 34.960 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ 1,46% Đến năm 2017, tình hình tiếp tục cải thiện khi nợ quá hạn chỉ còn 27.165 triệu đồng, với tỷ lệ 0,86%.

Biểu đồ 2.4: Nợ quá hạn của Sacombank – Chi nhánh Bình Thuận

Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ xấu và Cơ cấu nhóm nợ xấu của Sacombank – Chi nhánh

Bình Thuận (2015-2017) Đơn vị: Triệu đồng

Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ (%) 0,49% 0,21% 0,14%

(Nguồn: Phòng kinh doanh của NH TMCP Sài Gòn Thương Tín –Bình Thuận)

Tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng đã giảm dần qua các năm, với mức 0,14% vào năm 2017 Các khoản nợ chủ yếu bao gồm nợ đã được khoan, nợ vay thanh toán công nợ, và nợ của những đơn vị ngừng hoạt động hoặc kinh doanh yếu kém Những khoản nợ này ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng Tuy nhiên, cơ cấu nhóm nợ cho thấy dấu hiệu tích cực khi nợ xấu chủ yếu tập trung ở nhóm 3, trong khi không có nợ thuộc nhóm 4 và 5.

2.2.1.2 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Để đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng và khả năng quản trị các khoản tín dụng của Ngân hàng ta xem xét chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng trong 3 năm từ năm 2015 đến năm 2017

Bảng 2.6: Vòng quay vốn tín dụng của Sacombank – Chi nhánh Bình Thuận

Vòng quay vốn tín dụng (vòng) 1,24 0.57 0.43

Vòng quay vốn tín dụng của Sacombank Bình Thuận cho thấy sự biến động qua các năm, với năm 2015 đạt 1,24 vòng Tuy nhiên, vào năm 2016, vòng quay giảm xuống còn 0,57 vòng do doanh số thu nợ tăng nhanh hơn so với dư nợ bình quân Sang năm 2017, vòng quay tiếp tục giảm nhẹ xuống 0,43 vòng, nguyên nhân chủ yếu là do tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay và thu nợ.

Biểu đồ 2.5: Doanh số thu nợ của Sacombank – Chi nhánh Bình Thuận

2.2.1.3 Thu nhập từ hoạt động tín dụng

Bảng 2.7: Thu nhập từ hoạt động tín dụng của Sacombank – Chi nhánh

Bình Thuận (2015 – 2017) Đơn vị: Triệu đồng

Lãi từ hoạt động tín dụng 74.269 81.064 90.431

Tỷ lệ TN từ hoạt động TD

Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng của Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Bình Thuận trong 3 năm qua dưới 50% phản ánh thực trạng hiện tại và cần được chú ý Điều này cho thấy sự cần thiết phải cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng để nâng cao nguồn thu nhập của ngân hàng.

Trong bối cảnh kinh tế hiện nay đang gặp khó khăn, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình Thuận đang cân nhắc việc nới lỏng chính sách cho vay nhằm hỗ trợ doanh nghiệp phục hồi và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế địa phương cũng như toàn quốc Tuy nhiên, việc nới lỏng này không đồng nghĩa với việc gia tăng rủi ro trong hoạt động cho vay.

2.2.1.4 Hiệu suất sử dụng vốn

Bảng 2.8: Hiệu suất sử dụng vốn của Sacombank – Chi nhánh Bình Thuận

Hiệu suất sử dụng vốn TD (%) 53,43% 67,68% 75,66%

Trong thời gian qua, Sacombank Bình Thuận đã tối ưu hóa nguồn vốn huy động, với tỷ lệ cho vay từ vốn huy động tăng từ 53,43% vào năm 2015 lên 67,68% vào năm 2016 Điều này cho thấy ngân hàng đã cải thiện hiệu quả sử dụng vốn, với 67 đồng được cho vay từ mỗi 100 đồng huy động.

Đến năm 2017, tổng dư nợ cho vay đã tăng lên 75,66%, tức là trong 100 đồng vốn huy động được, có 75 đồng được sử dụng để cho vay Điều này phản ánh nhu cầu vốn vay của khách hàng đang rất lớn, trong khi nguồn vốn huy động của ngân hàng cũng gia tăng nhanh chóng.

Ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn để thu hút hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư Điều này không chỉ giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông, góp phần kiềm chế lạm phát, mà còn đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Hơn nữa, việc này sẽ tăng cường lợi nhuận và nâng cao tính tự chủ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Bảng 2.9: Chỉ tiêu thu hồi nợ của Sacombank – Chi nhánh Bình Thuận

Doanh số thu nợ 1.548.900 1.077.137 1.450.302 Doanh số cho vay 1.673.200 1.925.370 2.213.187

Hệ số thu hồi nợ 0,93 0,56 0.66

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của Ngân hàng

Nó phản ánh trong 1 thời kì nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì Ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn

Hệ số thu nợ của Ngân hàng đã có sự biến đổi tích cực trong những năm qua Cụ thể, vào năm 2015, tỷ số này đạt 0,93, có nghĩa là với mỗi 100 đồng cho vay, Ngân hàng thu được 93 đồng Tuy nhiên, chỉ số này giảm xuống còn 0,56 vào năm 2016, nhưng đã tăng trở lại lên 0,66 vào năm 2017.

2.2.2 So sánh với một số Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn tỉnh Bình Thuận

Bảng 2.10: So sánh về chỉ tiêu nợ xấu của các NHTM khác trên địa bàn tỉnh

Bình Thuận vào năm 2017 Đơn vị tính: triệu đồng

(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bình Thuận)

Cuối năm 2017, tổng dư nợ cho vay của các ngân hàng thương mại tại tỉnh Bình Thuận đạt khoảng 19.000 tỷ đồng, trong đó BIDV và Agribank là hai ngân hàng có thị phần lớn nhất, được thành lập từ đầu những năm 1990 Hai ngân hàng này đã giữ vị trí số 1 và số 2 về thị phần tín dụng tại Bình Thuận trong nhiều năm Mặc dù Sacombank chi nhánh Bình Thuận đã nỗ lực, nhưng do thành lập muộn hơn, thị phần tín dụng của ngân hàng này đã bị ảnh hưởng, khiến Sacombank chỉ xếp thứ 3 trong thị trường tín dụng tại địa bàn.

Tên ngân hàng Dư nợ năm

Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu (%)

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG

Định dạng
Số trang	89
Dung lượng	5,52 MB