LUẬN văn THẠC sĩ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY hộ sản XUẤT tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG TRẠCH, bắc QUẢNG BÌNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN PHAN XUÂN TÚY NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG TRẠCH, BẮC QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đà Nẵng Năm 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN PHAN XUÂN TÚY NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG TRẠCH, BẮC QUẢNG BÌNH Chuyên ngàn.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN PHAN XUÂN TÚY NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG TRẠCH, BẮC QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN PHAN XUÂN TÚY NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG TRẠCH, BẮC QUẢNG BÌNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã sồ: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS Hoàng Thị Tuyết Đà Nẵng - Năm 2021 LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời chân thành cảm ơn quý thầy cô Trường Đại học Duy Tân trang bị cho nhiều kiến thức quý báu thời gian qua Đặc biệt xin chân thành cảm ơn TS Hoàng Thị Tuyết dành thời gian tận tình bảo, hướng dẫn tơi cách vận dụng kiến thức phương pháp nghiên cứu để hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Lãnh đạo, anh chị đồng nghiệp Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – CN huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ tơi suốt q trình cơng tác, cung cấp cho tơi số liệu cần thiết kiến thức quý giá để tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân bạn bè chia sẻ khó khăn, động viên khích lệ tơi học tập, nghiên cứu để hoàn thành luận văn Tác giả luận văn Phan Xuân Túy LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng riêng tơi Các số liệu, kết nghiên luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Phan Xn Túy MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN Thứ tự Tên Bảng Trang Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh Error: Reference source not found .9 Bảng 2.2 Hoat động tín dung chi nhánh .9 Error: Reference source not found .9 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình .9 Error: Reference source not found .9 Bảng 2.4 Số hộ sản xuất vay vốn dư nợ bình quân hộ giai đoạn 2018- 2020 Error: Reference source not found .9 Bảng 2.5 Dư nợ tín dụng cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2018- 2020 Error: Reference source not found .9 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay HSX theo hình thức vay vốn giai đoạn 2018-2020 Error: Reference source not found .9 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay HSX theo tài sản đảm bảo giai đoạn 2018- 2020 .9 Error: Reference source not found .9 Bảng 2.8 10 Doanh số cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2018- 2020 10 Error: Reference source not found 10 Bảng 2.9 10 Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2018- 2020 .10 Error: Reference source not found 10 Bảng 2.10 .10 Vịng quay vốn tín dụng cho vay HSX giai đoạn 2018- 2020 .10 Error: Reference source not found 10 Bảng 2.11 .10 Lợi nhuận từ cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2018- 2020 .10 Error: Reference source not found 10 Bảng 2.12 .10 Kết kiểm tra vốn vay Chi nhánh qua năm 2018-2020 10 Error: Reference source not found 10 Thứ tự .11 Tên hình 11 Trang 11 Hình 1.1 11 Quy trình cho vay hộ cá nhân 11 20 11 Hình 2.1 11 Sơ dồ tổ chức máy quản lý Chi nhánh 11 36 11 Hình 2.2 11 Quy trình cho vay Hộ sản xuất chi nhánh 11 Error: Reference source not found 11 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤY TẠI ngân hàng thương mại.8 1.2.2.1 Xây dựng sách cho vay hộ sản xuất .14 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt CBCNV CV DNNN DSCV DSTN DNBQ HĐ HSX KDNH LNTT NHNN NHTM NN&PTNT Agribank Quảng Chữ đầy đủ Cán công nhân viên Cho vay Doanh nghiệp nhà nước Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ bình quân Hoạt động Hộ sản xuất Kinh doanh ngắn hạn Lợi nhuận trước thuế Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Trạch SXKD TSĐB TTCN TT-CN Nam – Chi nhánh Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình Sản xuất kinh doanh Tài sản đảm bảo Tiểu thủ công nghiệp Trồng trọt, chăn nuôi DANH MỤC BẢNG BIỂU Thứ tự Bảng 2.1 Tên Bảng Tình hình huy động vốn chi nhánh Trang Error: Reference source Bảng 2.2 Hoat động tín dung chi nhánh not found Error: Reference source Bảng 2.3 not found Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Error: NN&PTNT chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Reference Quảng Bình Bảng 2.4 source not found Số hộ sản xuất vay vốn dư nợ bình quân Error: hộ giai đoạn 2018- 2020 Reference source Bảng 2.5 not found Dư nợ tín dụng cho vay hộ sản xuất giai đoạn Error: 2018- 2020 Reference source Bảng 2.6 not found Dư nợ cho vay HSX theo hình thức vay vốn Error: giai đoạn 2018-2020 Reference source Bảng 2.7 not found Dư nợ cho vay HSX theo tài sản đảm bảo giai Error: đoạn 2018- 2020 Reference source Bảng 2.8 not found Doanh số cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2018- Error: 2020 Reference source Bảng 2.9 not found Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2018- Error: 2020 Reference source Bảng 2.10 not found Vòng quay vốn tín dụng cho vay HSX giai Error: đoạn 2018- 2020 Reference source Bảng 2.11 not found Lợi nhuận từ cho vay hộ sản xuất giai đoạn Error: 2018- 2020 Reference source Bảng 2.12 not found Kết kiểm tra vốn vay Chi nhánh qua năm Error: 2018-2020 Reference source not found DANH MỤC HÌNH VẼ 83 tín dụng phải tự học tập, nghiên cứu nắm bắt trau dồi nghiệp vụ Thường xuyên giáo dục phẩm chất đạo đức, tác phong giao dịch với hộ sản xuất cho CBTD; thực xếp loại đánh giá cán thông qua kết thực nhiệm vụ kết thực tiêu khốn tài theo tháng, q, năm Từng bước nâng cao chất lượng giao dịch, đổi phong cách phục vụ khách hàng, lắng nghe ý kiến phản ảnh từ khách hàng, có biện pháp chăm sóc khách hàng truyền thống, khách hàng có tín nhiệm, đặt hịm thư góp ý lấy ý kiến phản hồi khách hàng thái độ phục vụ nhân viên, cán trụ sở giao dịch Tuân thủ nội quy, quy định lề lối làm việc, nâng cao kỷ cương làm việc Cán tín dụng phải xây dựng kế hoạch công tác theo định kỳ trình lãnh đạo phê duyệt, thường xuyên báo cáo, phản ảnh kịp thời kết công tác với lãnh đạo; nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc nâng cao phẩm chất, đạo đức cán Cán tín dụng phải giỏi chun mơn nghiệp vụ tín dụng, kế tốn, kiểm tốn, hiểu biết kiến thức thị trường pháp luật, kinh nghiệm nghề nghiệp, giác quan khả đánh giá người Ngồi cịn phải có đạo đức nghề nghiệp (trung thực, tự giác, trách nhiệm…) có lề lối tác phong làm việc, phong cách giao dịch tốt Trên sở hiểu biết kỹ khách hàng, phân tích thẩm định dự án cho vay cách xác, khách quan từ định cho vay đầu tư có hiệu Do cần phải tăng cường đào tạo phận cách toàndiện có hệ thống để khơng ngừng nâng cao trình độ nhận thức lực công tác Mục tiêu cuối phải có đội ngũ cán tín dụng nắm vững kỹ sau: Kỹ phục vụ khách hàng: Nhiệm vụ cán tín dụng khơng cơng tác thẩm định khách hàng mà cịn phải chủ động tìm kiếm khách hàng, địi hỏi cán tín dụng có kỹ kiến thức định marketing để thu hút khách hàng phục vụ khách hàng Cán tín dụng 84 phải nắm vững nghiệp vụ tín dụng hiểu biết nghiệp vụ Ngân hàng khác để tiếp xúc trực tiếp khách hàng có khả thu hút mở rộng cho vay Kỹ tìm hiểu thơng tin: Cán tín dụng phải tìm cách thu thập khai thác thơng tin có ích, đồng thời phải giữ thơng tin để bảo vệ quyền lợi trước hết Ngân hàng sau khách hàng mình, khắc phục phần tình trạng thơng tin cân xứng Ngân hàng khách hàng nhằm mở rộng quy mơ tín dụng đồng thời hạn chế rủi ro Kỹ đàm phán khách hàng: cán tín dụng phải biết cách đàm phán thương lượng với khách hàng vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ điều khoản chế độ, thể lệ tín dụng nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng Kỹ phân tích: địi hỏi cán tín dụng có khả từ thông tin, số liệu thu thập qua phân tích phát khai thác khía cạnh khác để phục vụ cơng tác tín dụng Kỹ tổng hợp: Trên tất liệu thu nhận cán tín dụng phải có khả tổng hợp điểm mạnh, điểm yếu khách hàng đồng thời nêu quan điểm điểm đó…, khả quan trọng cán tín dụng , khơng phải có khả Thực sách thưởng phạt cán tín dụng: Để hoạt động cho vay hộ sản xuất đạt hiệu mong muốn yếu tố người yếu tố có vai trị quan trọng ảnh hưởng đến việc thực chương trình, chi nhánh cần tuyển dụng nhân viên đào tạo chuyên ngành Cùng với đó, Ngân hàng cần có sách nhằm khuyến khích khả làm việc nhân viên sách thi đua khen thưởng nhân viêncó thành tích tốt hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay hộ sản xuất nói riêng: Với 85 cán có thành tích xuất sắc, hồn thành tốt tiêu giao có hình thức khen thưởng tuyên dương để khuyến khích Qua đợt thi nghiệp vụ, khen thưởng tuyên dương cán giỏi, đồng thời có hình thức kỉ luật cán trình độ nghiệp vụ yếu Kiên đào thải cán không đủ tiêu chuẩn chun mơn hố đạo đức tác phong yếu Để công tác tuyển dụng đào tạo trình độ cho cán nhân viên thực cần ban lãnh đạo chi nhánh ban lãnh đạo ngân hàng tổng trọng đề chường trình cụ thể, cấp kinh phí giám sát, kiểm tra chất lượng Mở rộng mạng lưới hoạt động, củng cố lại mạng lưới sẵn có Để giữ vững thị phần, thị trường địa bàn có cạnh tranh nhiều tổ chức tín dụng địi hỏi Ngân hàng nơng nghiệp huyện phải không ngừng đổi hoạt động cho phù hợp để giữ vững phát triển thị phần Trong năm qua, Ngân hàng NN&PTNT Quảng Trạch phủ kín khu vực trọng điểm, để vừa đáp ứng nhu cầu huy động vốn, vừa tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Hiện mạng lưới chi nhánh gồm 01 trung tâm ngân hàng huyện 03 phòng giao dịch phục vụ nhân dân 18 xã (bình quân điểm giao dịch quản lý 06 xã) Thực tiễn hoạt động cho thấy sở hạ tầng, trang thiết bị hệ thống chi nhánh rộng lớn thể tốt sức mạnh uy tín, thương hiệu ngân hàng, đồng thời biện pháp marketing rẻ tiền hiệu Chính mở rộng mạng lưới biện pháp quan trọng để tiếp cận thu hút khách hàng Trong tương lai ngân hàng cần mở rộng thêm mạng lưới phịng giao dịch mình, song phải nghiên cứu kĩ đặc điểm kinh tế vùng phát triển kinh tế, địa bàn huyện diễn không đồng 86 khu vực, vùng Đặc biệt phịng giao dịch, khai thác tối đa tính ưu việt ngân hàng lưu động, mơ hình phù hợp với địa bàn hoạt động ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn để đáp ứng tốt nhu cầu hộ sản xuất với chi phí rẻ Ngồi ngân hàng cần tăng cường đầu tư sở vật chất, kĩ thuật, nâng cấp số phịng giao dịch có, cải thiện điều kiện làm việc cho cán nhân viên nhằm phục vụ tốt hoạt động kinh doanh ngân hàng Phát huy lợi hệ thống mạng lưới rộng khắp, hoạt động nhiều năm khu vực nơng thơn, khai thác tối đa tiện ích cơng nghệ thơng tin có, đẩy nhanh tiến độ phát triển sản phẩm dịch vụ, làm tốt công tác toán, huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư, tạo lập uy tín thương hiệu Agribank, từ mở rộng tín dụng có hiệu Đẩy mạnh cho vay qua tổ, nhóm đơn vị làm đại lý địa phương Qua thực tế nhiều năm thấy hiệu hình thức cho vay qua tổ chức hội địa phương, mang lại hiệu cho hoạt động ngân hàng lớn Việc cho vay qua tổ, đại lý biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng hộ sản xuất Vì “khơng hiểu rõ gia đình người hàng xóm mình” Các tổ chức hội địa phương nơi xác nhận đánh giá nhu cầu vay vốn hộ sản xuất cách công khai, chuẩn xác, kịp thời…Qua ngân hàng giải ngân nhanh đảm bảo chất lượng tín dụng Thơng qua tổ chức địa phương đồng vốn ngân hàng kiểm tra, đôn đốc, giám sát cách thường xuyên hiệu Mặt khác, thông qua tổ chức hội để hộ sản xuất tương trợ lẫn nhau, khơng nhu cầu tín dụng mà cịn kiến thức kỹ thuật sản xuất, nguyên liệu đầu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu Việc cho vay qua tổ chức hội, tổ tín chấp địa phương đảm bảo an toàn đồng vốn vay ngân 87 hàng Vì địa phương, khơng trả nợ kịp thời vốn vay qua tổ có nhiều biện pháp, nhắc nhở qua họp, qua hệ thống loa truyền thanh…do tâm lý tập quán địa phương, điều gây tâm lý e ngại…Vì vậy, tâm lý nên người vay thực nghĩa vụ cách hạn, theo quy định Hình thức chuyển tải vốn tín dụng tới hộ sản xuất thơng qua tổ đem lại lợi ích cho hai phía: hộ vay vốn Ngân hàng Đối với hộ gia đình có khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng mà khơng nhiều chi phí giao dịch, lại Điều có ý nghĩa quan trọng số tiền vay đa phần hộ gia đình cịn nhỏ nên người dân dể nảy sinh tâm lý ngại vay ngân hàng mà mượn người xung quanh, gây tình trạng cho vay nặng lãi khơng có hiệu kinh tế xã hội Đối với Ngân hàng, thơng qua hình thức tổ, việc cung cấp tín dụng thực tốt hơn, hiệu đồng thời đảm bảo an toàn cho vốn vay Kết thực tốt hơn, hiệu cho vay qua “nhóm” ngân hàng NN&PTNT Quảng Trạch cho thấy tỷ lệ nợ hạn hàng năm thấp Mặt khác, cho vay qua “nhóm” giảm áp lực tải cán tín dụng Với kinh nghiệm năm qua Ngân hàng áp dụng hình thức sâu rộng Tuy nhiên để chất lượng tín dụng ngày nâng cao cho vay qua “nhóm” ngày có hiệu Ngân hàng cần thực số vấn đề sau: 1, Ngân hàng phối hợp tốt với tổ chức trị xã hội đặc biệt Hội nơng dân, Hội phụ nữ Hội cựu chiến binh Đây tổ chức trị hiểu rõ điều kiện kinh tế - xã hội địa phương 2, Ngân hàng tổ chức lớp bồi dưỡng cho trưởng nhóm kiến thức quản lý, nghiệp vụ tín dụng…ngồi kết hợp với địa 88 phương tổ chức họp để tuyên truyền sách ngân hàng, để khách hàng hiểu rõ nguyên tắc cách thức làm việc với ngân hàng 3, Có hình thức động viên khen thưởng: Bằng giấy khen, vật, phối hợp với tổ chức quyền địa phương để tuyên dương trước tập thể…Đầu tư vốn tập trung, có trọng điễm khách hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn triển vọng phát triển bền vững Ngân hàng thực cho vay khách hàng cần phải tuân thủ nguyên tắc “tiến hành kinh doanh cách có thận trọng”, nên cần phải chọn lọc khách hàng cách kỹ lưỡng Vừa qua ngày 24/4/2017, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có Quyết định số 813/QĐ-NHNN chương trình cho vay khuyến khích phát triển nơng nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp theo Nghị 30/NQ-CP ngày 07/3/2017 Chính phủ Theo đó, ngân hàng NN&PTNT Quảng Trạch cần trọng đối tượng khách hàng vay vốn chủ trang trại, hợp tác xã, chi hội, chi đồn có hội viên cần vay vốn, có định hướng kinh doanh khâu chuỗi sản xuất sản phẩm nơng nghiệp an tồn, quy mô lớn, thực ưu đãi cho vay để mở rộng cho vay, nâng dần số lượng cho vay hộ sản xuất 3.2.4 Các giải pháp hồn thiện cơng tác thu hồi, xử lý nợ, đảm bảo tiền vay giám sát hoạt động tín dụng Mở rộng hoạt động cho vay phải đảm bảo chất lượng tín dụng cho chi nhánh Chất lượng tín dụng cịn thể qua cơng tác thu nợ có hiệu hay khơng? Vì vậy, ngân hàng cần hệ thống thu nợ để nhắc nhở khoản nợ đến hạn khách hàng đôn đốc họ trả nợ Việc gửi thư nhắc nhở tiến hành đòi nợ có tính hệ thống lúc phải thực tất tài khoản Trong thông báo, lời lẻ phải lịch thiệp 89 song cần nghiêm túc, cương yêu cầu khách hàng toán đủ hẹn Ngân hàng ln trì tổ chức phân tích tình hình dư nợ tình hình dư nợ đến xã, cán khách hàng Qua việc phân tích xác định rõ vay có vấn đề, nợ hạn theo mức độ khác nhau; xác định rõ trọng điểm, khách hàng trọng điểm Định kỳ hàng tháng ngân hàng chia hoạt động tín dụng phần để phân tích đạo cụ thể phần sau: Đối với nợ hạn: Tổ chức phân tích đối tượng phân loại: loại thu ngay, loại thu dần phần loại khó thu Từ đó, xác định rõ nguồn thu, biện pháp thu, thời gian thu phù hợp Đối với nợ đến hạn: Từ ngày 01 đến ngày 10 tháng trước, tổ chức in nợ đến hạn tháng sau, thơng báo cho cán tín dụng Từ ngày 20 đến ngày 25 cán tín dụng thâm nhập khách hàng để xác định khả trả nợ khách hàng đến hạn tháng sau, từ có biện pháp cụ thể đến khách hàng, có khó khăn phải báo cáo lãnh đạo để có biện pháp giúp đỡ Đối với nợ chưa đến hạn: Sẽ tổ chức kiểm tra sau, ý nợ từ 10 triệu trở lên tập trung kiểm tra vào hai nội dung là: Kết hoạt động kinh doanh người vay diễn biến tài sản chấp Nếu có vấn đề xử lý theo biện pháp tín dụng, giúp đỡ khách hàng sớm khắc phục khó khăn có điều kiện trả nợ ngân hàng Đối với cho vay mới: Yêu cầu cho vay nghiên chỉnh, quy trình nhằm tạo mặt dư nợ chất lượng lành mạnh 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Nhà nước Các văn quy phạm pháp luật nhà nước điều chỉnh hoạt động 90 tín dụng khơng nên hình hóa hoạt động tín dụng, khơng luật hóa loại hình đảm bảo tiền vay ngân hàng thương mại, phải nâng cao tính pháp lý hợp đồng tín dụng Việc ngân hàng cho vay chấp, cầm cố hay không bên vay thỏa thuận hợp đồng, bên vi phạm bị tịa án kinh tế xét xử Chính phủ khơng thiết can thiệp sâu vào nghiệp ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng phê chuẩn đưa vào hoạt động tổ chức mua bán nợ Nhiệm vụ tổ chức mua tồn số tín dụng xấu ngân hàng thương mại để phân tích thu hồi nợ theo hướng chun mơn hóa, số nợ có tài sản cầm cố chấp hay khơng Có làm “làm sạch” bảng cân đối tài sản ngân hàng thương mại ngân hàng thương mại có thời gian chấn chỉnh lại hoạt động theo phương án cải tổ Tiếp tục củng cố sớm hồn thiện đồng hệ thống pháp luật, từ tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhà nước phải có sách ưu tiên hoạt động ngân hàng (vốn điều lệ, cơng nghệ) , hoạt động ngân hàng có vai trò đòn bẩy kinh tế Nếu hoạt động ngân hàng không phát huy hiệu dẫn đến kinh tế phát triển, đồng thời lâu dài không đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước Hoạt động NHNo&PTNT gắn liền với phát triển nông nghiệp nông thôn Nhà nước cần có sách ưu tiên vốn, thuế, xử lí nợ nguyên nhân bất khả kháng 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước NHNN cần rà sốt lại văn bản, xóa bỏ tình trạng văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế, làm cho văn 91 ngành mang tính pháp lý cao khơng đơn mang tính pháp lý Nâng cao hiệu lực tra, trọng vào biện pháp khắc phục tồn có thái độ kiên với đơn vị có sai phạm mà khơng chịu sửa sai NHNN cần phải tiêu chuẩn hóa tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng, xây dựng sách lãi suất phù hợp với ngành, vùng, cân đối lãi suất cho vay hiệu kinh tế người nơng dân để có chế lãi suất hợp lý, tạo điều kiện cho sản xuất nông nghiệp phát triển NHNN cần đẩy mạnh hoạt động phận trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro đầu mối để thu hút cung cấp thông tin cho ngân hàng thương mại nhằm giúp cho NHTM có định đắn hoạt động kinh doanh Ngoài ra, cần quy định trách nhiệm liên đới trung tâm trường hợp NTHM bị rủi ro sử dụng thông tin trung tâm cung cấp 3.3.3 Đối với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – CN Quảng Bình Trong thời gian qua rủi ro hoạt động tín dụng có xu hướng tăng lên, ngân hàng thương mại phải tự chịu trách nhiệm rủi ro cho vay, đặc biệt gia tăng rủi ro đạo đức cán tín dụng việc thực thể lệ chế độ gây Dư nợ tiếp tục tăng nhanh, số lượng cán tín dụng không tăng, điều kiện giao thông nông thôn khó khăn…làm tăng áp lực lên cán tín dụng Đồng thời trách nhiệm khối lượng công việc cán tín dụng gia tăng chế tiền lương chậm cải thiện làm rủi ro tín dụng gia tăng Xét thấy ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – CN Quảng Bình sau khảo sát thực tế cần xây dựng số định mức tương đối chuẩn cán tín dụng Kèm theo việc kiểm tra, phân loại cán tín dụng theo 92 bậc lương, trình độ lực, cấp…Quy định số tiền lương chế độ thù lao thỏa đáng cán tín dụng nhằm giải số vấn đề thực tiễn nhiều nơi diễn là: Có nhiều cán có lực sợ làm cán tín dụng Việc sử dụng tài sản chấp vấn đề khó khăn phức tạp, cần có biện pháp để tháo gỡ, ngân hàng NN&PTNT Việt Nam _Cn Quảng Bình cần kiến nghị với Hội sở cần có đạo tác động tới cấp quyền quan chức để hỗ trợ ủng hộ ngân hàng việc xử lý tài sản chấp thu nợ cho ngân hàng 3.3.4 Đối với quyền địa phương Chỉ đạo ngành địa chất khẩn trương làm thủ tục cấp quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định Các cấp ủy quyền tạo điều kiện tìm hiểu thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hóa tỉnh, chủ yếu hàng nơng lâm sản, hàng hóa khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình yên tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu tư ngân hàng Cần quy định trách nhiệm rõ ràng Ủy ban nhân dân cấp, bộ, ngành liên quan tham gia phê duyệt, thẩm định dự án đầu tư, sản xuất kinh doanh trách nhiệm ngân hàng, tránh tình trạng rủi ro xảy toàn trách nhiệm thuộc ngân hàng 3.3.5 Đối với hộ sản xuất Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản 93 xuất kinh doanh để ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ Phải có ý thức tích lũy kinh nghiệm q trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh Và tham gia buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ để học tập tích lũy kinh nghiệm, tích lũy kiến thức khoa học kỹ thuật đối tượng mà đầu tư trước vay vốn ngân hàng để đầu tư Có có đủ khả quản lý sử dụng vốn phát huy hiệu Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng Có ý thức trách nhiệm q trình quản lý sử dụng tốt vốn vay 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, luận văn đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình Các giải pháp bao gồm: giải pháp xây dựng sách cho vay phù hợp, giải pháp xây dựng quy trình cho vay khoa học, giải pháp hoàn thiện cấu máy quản lý hoạt động cho vay, giải pháp hoàn thiện công tác thu hồi, xử lý nợ, đảm bảo tiền vay giám sát hoạt động tín dụng Để thực giải pháp đó, tác giả có kiến nghị nhà nước, Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, quyền địa phương hộ sản xuất Các giải pháp đề xuất sở xuất phát từ thực tiễn định hướng quan thẩm quyền xuất phát từ phân tích thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam Huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình 95 KẾT LUẬN Nghiên cứu thực trạng nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất c ngân hàng NN&PTNT Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình giải số vấn đề sau đây: Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay, nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất, ảnh hưởng cho vay hộ sản xuất tới phát triển kinh tế xã hội tồn phát triển ngân hàng; từ khẳng định tính tất yếu khách quan việc nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Nguyên cứu phân tích, đánh giá thực trạng nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng NN&PTNT Quảng Trạch Kết nguyên cứu cho thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng hộ sản xuất qua năm đạt kết cao phần đáp ứng yêu cầu vốn cho kinh tế huyện nhà Tuy nhiên bên cạnh kết đạt hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh tồn số mặt hạn chế, thể nợ xấu, nợ hạn không cao Qua việc nghiên cứu thực trạng nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng NN&PTNT Quảng Trạch, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất thời gian tới Các giải pháp đề xuất giải pháp nâng cao lực cán tín dụng, giải pháp cải tiến quy trình thủ tục, giải pháp lãi suất cho vay Trong trình nghiên cứu, trình độ có hạn học viên, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tác giả mong nhận góp ý, phê bình để luận văn hồn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ, (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 Chính sách tín dụng phục vụ nơng nghiệp nơng thơn Đỗ Tất Ngọc (2006), Tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam, NXB Lao động Lê Văn Tề, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Quảng Trạch, Quảng Bình, Tài liệu đại hội cơng đồn lần thứ IV nhiệm kỳ 2016-2020, Sổ tay nghiệp vụ tín dụng, Công văn 4359/NHNo-HSX, Về việc tăng cường cho vay hộ sản xuất cá nhân, Báo cáo tài báo cáo tín dụng 2017, 2018, 2019, Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam, Quyết định 124/QĐHĐQT- tín dụng ngày 13 tháng năm 2004 chủ tịch HĐQT Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam việc sửa đổi, bổ xung số điều định 72/QĐ- HĐQT- TD, Quyết định 666/QĐ- HĐTV- TDHo ngày 15/06/2010 việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam Nguyễn Minh Kiều (2003), Tín dụng thẩm định tín dụng, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Phi Long (2010), Đề tài luận văn: “ Mở rộng hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng” Nguyễn Thị Thu Hà (2004), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê Phạm Thanh Trang (2013), Đề tài luận văn: “Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, Thư viện Học liệu mở Việt Nam 10 Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 11 Quốc hội, (2014), Luật doanh nghiệp 12 Tô Ngọc Hưng (2009) Giáo trình Ngân hàng Thương mại - Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 13 Trần Thị Thu Hiền (2012), Đề tài luận văn: “Phát triển cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế, Thư viện Học liệu mở Việt Nam 14 Trần Văn Dự (2010), Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn khu vực đồng Bắc Bộ, Luận án tiến sỹ, Học viện Ngân hàng ... CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG TRẠCH 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN... lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng. .. NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG TRẠCH, BẮC QUẢNG BÌNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã sồ: 8340201 LUẬN