CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm, đặc điểm hộ sản xuất
1.1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất
Trong nền kinh tế Việt Nam hiện nay, hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng và không thể thiếu Hộ sản xuất được định nghĩa là một đơn vị kinh tế tự chủ, có thể bao gồm các thành viên trong một gia đình hoặc giữa nhiều gia đình không cùng huyết thống, nhằm mục đích thực hiện hoạt động sản xuất và kinh doanh.
Luật dân sự năm 2005 định nghĩa hộ sản xuất là hộ gia đình có tài sản chung, nơi các thành viên cùng nhau đóng góp công sức để thực hiện hoạt động kinh tế Hộ sản xuất có thể tham gia vào các lĩnh vực như nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp và một số lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, và được xem là chủ thể trong các quan hệ dân sự liên quan.
Chủ hộ là người đại diện cho hộ sản xuất trong các giao dịch dân sự, đảm bảo lợi ích chung của cả hộ Cha mẹ hoặc thành viên đã thành niên có thể đảm nhận vai trò này, và có thể ủy quyền cho một thành viên khác đã thành niên làm đại diện Các giao dịch dân sự do người đại diện thực hiện sẽ phát sinh quyền và nghĩa vụ cho toàn bộ hộ sản xuất.
Về tài sản của hộ sản xuất, luật dân sự cũng quy định rõ tại điều 109:
Các thành viên trong hộ gia đình có quyền sở hữu và sử dụng tài sản chung theo thỏa thuận Đối với tài sản là tư liệu sản xuất hoặc tài sản chung có giá trị lớn, cần có sự đồng ý của tất cả các thành viên từ 15 tuổi trở lên Đối với các loại tài sản chung khác, sự đồng ý của đa số thành viên từ 15 tuổi trở lên là cần thiết.
Theo quy định về trách nhiệm dân sự, hộ sản xuất có nghĩa vụ chịu trách nhiệm về quyền và nghĩa vụ dân sự do người đại diện thực hiện Hộ sản xuất sẽ sử dụng tài sản chung để thực hiện nghĩa vụ, và nếu tài sản chung không đủ, các thành viên trong hộ phải chịu trách nhiệm liên đới bằng tài sản riêng của mình Điều này dẫn đến việc các thành viên trong hộ phải chịu trách nhiệm vô hạn đối với nghĩa vụ của họ.
1.1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất
Sự chuyển dịch cơ cấu trong kinh tế hộ sản xuất diễn ra chậm, chủ yếu tập trung vào các lĩnh vực trồng trọt, chăn nuôi và nuôi trồng thủy sản.
Hộ sản xuất có sự đa dạng về hình thức và cách thức tổ chức, phụ thuộc vào đặc điểm địa phương, truyền thống sản xuất và hình thức sinh hoạt Các thành viên trong hộ cùng tham gia giám sát và sản xuất, từ đó tạo ra sự tự giác cao trong mọi công đoạn.
Trình độ sản xuất tại các hộ sản xuất còn thấp với công cụ lạc hậu và năng suất lao động hạn chế Sản xuất chủ yếu dựa vào phương pháp thủ công và ít sử dụng máy móc Hơn nữa, vốn kinh doanh thường nhỏ, dẫn đến quy mô sản xuất của các hộ không lớn, mang tính tự phát, nhỏ lẻ và manh mún.
Hộ sản xuất, mặc dù quy mô nhỏ và chi phí thấp, lại có khả năng linh hoạt và đổi mới, giúp họ thích ứng nhanh chóng với thị trường Họ có thể dễ dàng thay đổi mục đích sản xuất mà không tốn nhiều thời gian và chi phí, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh.
Trình độ dân trí ở nông thôn còn thấp, khiến hộ sản xuất thiếu hiểu biết về khoa học, kỹ thuật và công nghệ, cũng như kiến thức về kinh tế và thị trường Điều này dẫn đến việc họ không nhận thức đầy đủ về sản xuất kinh doanh và phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, gây ra rủi ro lớn Hơn nữa, việc tiếp cận cơ chế hàng hóa thị trường đối với hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn nếu không có sự hỗ trợ từ các cơ quan nhà nước có thẩm quyền.
Hộ sản xuất chủ yếu hoạt động ở nông thôn, tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp với đối tượng sản xuất đa dạng và phức tạp Họ thường sản xuất theo mùa vụ, cho phép trồng nhiều loại cây và chăn nuôi nhiều loại vật cùng một lúc Ngoài ra, hộ cũng có thể tìm kiếm nghề phụ khác, dẫn đến việc kinh doanh nhiều sản phẩm khác nhau Do đó, thu nhập của hộ đến từ nhiều nguồn như cây trồng và vật nuôi.
1.1.1.3 Vai trò của hộ sản xuất
Mô hình hộ sản xuất góp phần giảm tỉ lệ thất nghiệp tại nông thôn, góp phần cải thiện đời sống của người dân
Hiện nay, phần lớn người dân Việt Nam sống ở nông thôn, khiến vấn đề việc làm tại khu vực này trở thành mối quan tâm lớn trong nhiều năm qua Mặc dù việc mở các khu công nghiệp và nhà máy sản xuất giúp tạo ra một số cơ hội việc làm, nhưng vẫn chỉ đáp ứng một phần nhỏ nhu cầu lao động Đa số người lao động ở nông thôn chủ yếu làm trong ngành nông nghiệp, do đó, họ chưa đủ trình độ để nhanh chóng thích ứng với các kỹ thuật công nghệ trong ngành công nghiệp.
Mô hình hộ sản xuất, kết hợp với chính sách hỗ trợ từ nhà nước, đã mở ra hướng giải quyết vấn đề thất nghiệp tại nông thôn Việc tập hợp và sử dụng nguồn lao động một cách hiệu quả giúp các hộ sản xuất phát triển quy mô kinh doanh, thu hút lao động dư thừa, tạo ra việc làm và tăng thu nhập cho người dân Điều này không chỉ cải thiện dân trí và sức khỏe mà còn nâng cao đời sống của họ Hơn nữa, tình hình an ninh và trật tự xã hội được cải thiện, các tệ nạn xã hội bị đẩy lùi, góp phần vào sự phát triển bền vững của kinh tế địa phương.
Khi được thúc đẩy bởi động lực, các hộ sản xuất có khả năng khai thác hiệu quả tài nguyên thiên nhiên và đất đai, đồng thời đầu tư vào thâm canh để tăng độ phì nhiêu cho đất Trong bối cảnh đất đai hạn chế, họ sẽ nỗ lực rút ngắn thời gian cho mỗi chu kỳ sử dụng đất nhằm tối ưu hóa hiệu suất, từ đó nâng cao sản lượng và chất lượng cây trồng cũng như vật nuôi, đồng thời mở rộng diện tích đất hoang hóa.
Thúc đẩy sản xuất hàng hóa, chuyên môn hóa trong sản xuất, từ đó tạo nền tảng cho việc phát triển nhiều ngành nghề khác
Để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt của nền kinh tế thị trường, hộ sản xuất cần tự đặt ra các câu hỏi về sản xuất, như sản xuất cái gì, cho ai và như thế nào để tối ưu hóa lợi ích Việc thích ứng với cơ chế thị trường là điều bắt buộc, đồng thời họ cần tận dụng tối đa nguồn lực hiện có để nâng cao năng suất lao động, cải thiện chất lượng sản phẩm, đa dạng hóa mẫu mã và nâng cao khả năng sản xuất nhằm đạt hiệu quả tối ưu nhất.
Khái niệm, đặc điểm cho vay hộ sản xuất
1.1.2.1 Khái niệm cho vay hộ sản xuất
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định Theo thỏa thuận, khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay hộ sản xuất là dịch vụ ngân hàng cung cấp vốn cho các hộ sản xuất, hộ gia đình và cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cho các hoạt động sản xuất, bao gồm sản xuất hàng hóa, thương mại, nông nghiệp, xây dựng và dịch vụ.
Hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế nông thôn, giúp nâng cao đời sống và mở rộng quy mô sản xuất Chính sách tín dụng hộ sản xuất không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn hỗ trợ các hộ sản xuất thực hiện các mục tiêu phát triển theo định hướng của Chính phủ.
1.1.2.2 Đặc điểm cho vay hộ sản xuất
Tính chất thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của động thực vật
Tính chất thời vụ trong cho vay hộ sản xuất liên quan chặt chẽ đến chu kỳ sinh trưởng của động thực vật trong nông nghiệp, cũng như các lĩnh vực và ngành nghề mà ngân hàng hỗ trợ tài chính.
Mùa vụ trong sản xuất nông nghiệp ảnh hưởng đến thời điểm cho vay và thu hồi nợ của ngân hàng Khi ngân hàng tập trung cho vay vào các đối tượng có yếu tố mùa vụ như cây trồng và vật nuôi, việc cho vay cần được tổ chức vào thời điểm cụ thể trong năm Ngân hàng sẽ tiến hành cho vay và giải ngân đầu vụ, và đến cuối vụ, khi hộ sản xuất thu hoạch sản phẩm, cũng là lúc ngân hàng thu hồi nợ.
Chu kỳ sinh sống của động thực vật ảnh hưởng đến thời hạn các khoản vay của Ngân hàng Thời gian này phụ thuộc vào giống cây trồng, vật nuôi và quy trình sản xuất Việc điều chỉnh thời hạn vay phù hợp với chu kỳ phát triển của động thực vật giúp Ngân hàng dễ dàng giám sát, giải ngân hợp lý và thu hồi nợ hiệu quả.
Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng
Hộ sản xuất nông nghiệp chủ yếu tạo ra thu nhập từ việc bán nông sản và sản phẩm chế biến, như hoa quả, cây trồng và vật nuôi Do đó, sản lượng sản phẩm là yếu tố quyết định khả năng trả nợ của họ Tuy nhiên, sản lượng nông sản lại phụ thuộc lớn vào điều kiện tự nhiên, bao gồm đất đai, khí hậu, gió và nguồn nước.
Yếu tố thời tiết có ảnh hưởng lớn đến giá cả hàng hóa nông sản Khi thời tiết thuận lợi, nông dân thường thu hoạch bội thu, dẫn đến nguồn cung dồi dào Tuy nhiên, điều này cũng có thể khiến họ bị ép giá và giá nông sản giảm xuống, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của các hộ sản xuất.
Chiphí tổ chức cho vay cao đối với hộ sản xuất do ngân hàng phải chịu nhiều chi phí lớn cho mỗi đồng vốn Các khoản vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức mạng lưới, thẩm định, theo dõi và giám sát việc sử dụng vốn của hộ sản xuất, cùng với chi phí phòng ngừa rủi ro, trở nên đáng kể.
Số lượng khách hàng là các hộ sản xuất thường đông và phân bố rộng rãi, do đó ngân hàng cần mở rộng mạng lưới cho vay và thu hồi nợ Điều này bao gồm việc mở thêm chi nhánh và tổ cho vay tại các huyện, xã, dẫn đến việc gia tăng chi phí hoạt động của ngân hàng.
Rủi ro trong cho vay hộ sản xuất rất cao do ảnh hưởng của nhiều yếu tố khách quan không thể dự đoán Vì vậy, chi phí phòng ngừa rủi ro cho đối tượng này thường lớn hơn so với các ngành khác.
Do tính chất kinh doanh của hộ sản xuất, đặc biệt là hộ nông dân, có mức độ rủi ro cao, nên chi phí dự phòng rủi ro thường lớn hơn so với các ngành nghề khác.
Phân loại cho vay hộ sản xuất
1.1.3.1 Theo phương thức cho vay
* Phương thức cho vay trực tiếp
Cho vay trực tiếp là hình thức tín dụng trong đó khách hàng cần vốn giao dịch trực tiếp với ngân hàng để vay và trả nợ Hình thức này có thể diễn ra dưới dạng quan hệ song phương hoặc đa phương, với nhiều lựa chọn cho khách hàng.
Cho vay trực tiếp tại trụ sở hoặc chi nhánh ngân hàng là hình thức mà đại diện hộ sản xuất nộp hồ sơ vay vốn trực tiếp Cán bộ tín dụng sẽ tiếp nhận và thẩm định hồ sơ, giúp ngân hàng nhanh chóng thu thập thông tin khách hàng để ra quyết định cho vay Phương pháp này mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng trong việc giám sát và thu hồi nợ, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
Phương pháp này mặc dù hiệu quả nhưng cũng có nhược điểm, bao gồm việc làm tăng chi phí hoạt động cho ngân hàng và tạo áp lực lớn lên các cán bộ tín dụng Điều này dẫn đến khối lượng công việc lớn, ảnh hưởng đến chất lượng và hiệu quả công việc.
Phương thức hợp đồng tín dụng này bao gồm nhiều bên tham gia, trong đó có hộ sản xuất, ngân hàng và bên thứ ba, như các tổ chức cung ứng vật tư, nguyên liệu hoặc đơn vị bao tiêu sản phẩm Ngân hàng sẽ thực hiện việc giải ngân và thanh toán cho các bên thứ ba, đồng thời bên thứ ba có trách nhiệm trả nợ thay cho hộ sản xuất sau khi ngân hàng đã cho vay trực tiếp.
Phương pháp cho vay hộ sản xuất là một hình thức phù hợp cho các khoản vay trung và dài hạn, đặc biệt cho các loại cây công nghiệp, cây ăn quả lâu năm và trang trại Ngoài ra, phương pháp này cũng có thể áp dụng cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh nông nghiệp.
Cho vay theo tổ hợp tác vay vốn
Tổ hợp tác vay vốn là hình thức mà từ 10 đến 40 hộ sản xuất cùng nhau thành lập để vay vốn Các thành viên trong tổ thường có điểm chung như cùng thôn, cùng canh tác một loại cây trồng, vật nuôi, hoặc sản xuất mặt hàng tương tự với mục đích vay vốn chung Việc thành lập tổ phải dựa trên sự tự nguyện của các thành viên, và tổ trưởng được bầu ra để đại diện pháp lý trong quan hệ với Ngân hàng.
Theo quy định cho vay của Ngân hàng, mỗi hộ cần làm giấy đề nghị vay vốn riêng và tổ chức họp để xét duyệt số tiền vay Tổ trưởng sẽ gửi đơn vay của các thành viên tới Ngân hàng kèm theo các giấy tờ liên quan Cán bộ tín dụng sẽ kiểm tra và thông báo số tiền cho vay cho từng hộ và cả tổ Ngân hàng sẽ giải ngân qua tổ trưởng, người theo dõi và thu hồi nợ Phương pháp này giúp Ngân hàng cho vay nhiều khách hàng cùng lúc, giảm tải công việc cho cán bộ tín dụng, rút ngắn thời gian cho vay và giảm chi phí Đồng thời, khách hàng cũng thuận tiện hơn trong thủ tục vay và trả nợ, nâng cao trách nhiệm với Ngân hàng nhờ sự giám sát từ cả Ngân hàng và tổ trưởng, tạo sự đoàn kết giữa các thành viên trong tổ vay vốn.
Phương pháp này có nhược điểm là chỉ phù hợp với các khoản vay phát sinh đồng thời Nếu quản lý không hiệu quả, tổ trưởng có thể thu nợ từ các thành viên nhưng không trả lại cho Ngân hàng, mà sử dụng cho mục đích cá nhân, gây ra rủi ro cho Ngân hàng.
Cho vay theo tổ liên danh, tổ liên đới vay vốn
Tổ liên danh và tổ liên đới vay vốn được thành lập tương tự như tổ hợp tác vay vốn, với tổ trưởng nhận giấy đề nghị vay từ các thành viên và lập danh sách thành viên Cán bộ tín dụng cùng tổ trưởng sẽ thẩm định hộ vay và hướng dẫn làm hồ sơ, đồng thời kiểm tra việc sử dụng vốn vay Ngân hàng sẽ giải ngân trực tiếp cho từng hộ sản xuất và thu nợ khi đến hạn Mỗi thành viên trong tổ chịu trách nhiệm đối với khoản nợ chung, và nếu có thành viên không trả nợ đúng hạn, các thành viên khác sẽ phải chịu trách nhiệm liên đới Trong trường hợp chậm trả nợ, ngân hàng sẽ ngừng cấp tín dụng mới cho tổ.
Phương pháp này thích hợp cho các khoản vay trung và dài hạn, với số tiền lớn cần tập trung vốn Tuy nhiên, nhược điểm của phương pháp này tương tự như phương pháp cho vay qua tổ hợp tác vay vốn.
Cho vay thông qua tổ vay vốn lưu động
Theo phương thức này, các tổ vay vốn lưu động được thành lập tại những địa bàn có chi nhánh Ngân hàng cấp 4, chủ yếu là các làng, xã vùng sâu vùng xa với dân cư ít ỏi và khó tiếp cận vốn đầu tư ngân hàng Mỗi tổ vay gồm có cán bộ tín dụng, kế toán và thủ quỹ, có nhiệm vụ thông báo lịch hoạt động, hướng dẫn hồ sơ vay, thẩm định và giải ngân khoản vay, cũng như thu nợ và lãi khi đến hạn từ các hộ vay vốn.
Phương thức này sẽ giúp ngân hàng linh hoạt hơn trong việc tiếp cận khách hàng tiềm năng, mở rộng địa bàn cho vay và đồng thời thúc đẩy tăng trưởng dư nợ.
Ngân hàng cấp tín dụng cho tổ chức sản xuất nông nghiệp thông qua các tổ chức trung gian.
Cho các tổ chức trung gian vay để ứng vốn cho các hộ sản xuất
Các tổ chức trung gian như công ty chế biến nông sản, công ty xuất nhập khẩu thủy hải sản, và công ty chế biến gạo, đường, đồ hộp, nhận tín dụng từ Ngân hàng để ứng vốn cho các hộ sản xuất Khi đến vụ thu hoạch, các công ty này sẽ mua sản phẩm từ hộ sản xuất và thu hồi các khoản tín dụng đã ứng, sau đó hoàn trả lại cho Ngân hàng.
Ngân hàng cho vay dựa trên phương án sản xuất kinh doanh và tài chính của doanh nghiệp, cùng với hình thức cho vay cụ thể Việc ứng vốn cho hộ sản xuất là quyền quyết định của doanh nghiệp, dựa trên thỏa thuận với hộ sản xuất Thông thường, doanh nghiệp không chỉ ứng vốn mà còn chuyển giao quy trình trồng trọt, chăn nuôi, và cung cấp giống cây trồng, vật nuôi mới có chất lượng cao hơn, nhằm đảm bảo nguyên liệu đầu vào đạt yêu cầu.
Mua các hợp đồng bán trả chậm các máy móc, thiết bị, vật tư trong nông nghiệp
Theo phương thức này, các doanh nghiệp sản xuất máy móc và thiết bị có thể cung cấp hình thức bán trả chậm cho các hộ sản xuất Điều này có nghĩa là các hộ này sẽ nhận được khoản vay từ doanh nghiệp thông qua hợp đồng trả chậm, trả góp Sau đó, ngân hàng sẽ mua lại các hợp đồng này, chuyển giao tín dụng từ doanh nghiệp sang ngân hàng.
Vai trò của tín dụng hộ sản xuất
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các chủ thể sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế bằng cách cung cấp nguồn vốn cần thiết Thiếu vốn sẽ dẫn đến nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh, cản trở việc mở rộng sản xuất và áp dụng công nghệ mới, từ đó làm giảm chất lượng sản phẩm Hệ quả là sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa sẽ diễn ra chậm chạp.
Hộ sản xuất cần sự hỗ trợ từ ngân hàng để phát triển mạnh mẽ hơn Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy huy động vốn trong nền kinh tế, giúp đáp ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển sản xuất.
Hộ sản xuất thường xuyên cần nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu trong quá trình sản xuất kinh doanh, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế phát triển Dù chưa thu được tiền từ việc bán sản phẩm, họ vẫn phải chi trả các chi phí cần thiết, dẫn đến tình trạng thiếu hụt tài chính Ngoài ra, việc phát triển và mua sắm thiết bị cũng gặp khó khăn do không thể huy động đủ nguồn vốn, khiến họ chỉ có thể sản xuất ở mức độ hạn chế.
Nguồn vốn từ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hộ sản xuất nhanh chóng đáp ứng nhu cầu về vốn, giúp quá trình huy động vốn diễn ra thuận lợi hơn Tín dụng hộ sản xuất không chỉ đẩy nhanh quá trình tích tụ vốn cho nông nghiệp mà còn tạo điều kiện cho việc mở rộng sản xuất, thúc đẩy phát triển kinh tế Để cạnh tranh trong thị trường khốc liệt, các hộ sản xuất cần hiện đại hóa máy móc và áp dụng công nghệ mới, điều này đòi hỏi một nguồn vốn lớn mà ngân hàng có thể cung cấp Nhờ vào nguồn vốn từ ngân hàng, các hộ sản xuất có thể nâng cao chất lượng, giảm giá thành sản phẩm, tăng lợi nhuận và từ đó, thúc đẩy quá trình tích tụ vốn, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn.
Khi thiếu vốn, các hộ sản xuất chỉ có thể trồng một số loại cây và nuôi một số loài vật nhất định, dẫn đến việc không thể mở rộng quy mô sản xuất Tuy nhiên, khi nhận được nguồn vốn vay từ Ngân hàng, họ có thể đưa các giống cây trồng và vật nuôi mới vào sản xuất, từ đó thay đổi cơ cấu nông nghiệp Họ cũng có thể mở rộng sang các lĩnh vực và ngành nghề mới, phát triển thương mại dịch vụ, và phục hồi các làng nghề truyền thống tại địa phương Thêm vào đó, việc phát triển các mô hình trang trại và vùng chuyên canh sẽ mang lại hiệu quả cao hơn Nhờ đó, cơ cấu kinh tế nông thôn sẽ được chuyển dịch mạnh mẽ hơn, đồng thời phát huy tối đa nội lực của các hộ sản xuất, khai thác hiệu quả tiềm năng về lao động và đất đai.
Để có được khoản tín dụng từ ngân hàng, hộ sản xuất cần đáp ứng các điều kiện mà ngân hàng đưa ra, do đó họ phải sử dụng hiệu quả các nguồn lực sẵn có Ngân hàng sẽ giám sát chặt chẽ quá trình hoạt động và sản xuất của hộ, vì vậy hộ sản xuất cần tận dụng tối đa khả năng của mình để đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra suôn sẻ, tiết kiệm chi phí và tăng nhanh vòng quay vốn Điều này không chỉ giúp phát huy nội lực của hộ sản xuất mà còn cải thiện đời sống vật chất và tinh thần của người dân, góp phần nâng cao dân trí và ổn định tình hình kinh tế-xã hội.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các hộ sản xuất, giúp họ nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống Sự gia tăng cơ hội việc làm tại các vùng giúp giải quyết tình trạng thất nghiệp, từ đó nâng cao đời sống kinh tế-xã hội và giảm bớt khoảng cách giàu nghèo Các chính sách xóa đói giảm nghèo của Đảng và Nhà nước sẽ đạt được hiệu quả tốt hơn Khi đời sống được cải thiện, nhận thức của người dân cũng được nâng cao, góp phần vào việc cải thiện dân trí tại địa phương Điều này không chỉ duy trì an ninh trật tự xã hội mà còn giúp đẩy lùi tệ nạn xã hội và cho vay nặng lãi trong cộng đồng.
Hộ sản xuất thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn, dẫn đến tình trạng đói vốn Khi người dân có khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng dễ dàng hơn, họ không còn phải vay mượn ở những nơi có lãi suất cao, giúp tăng hiệu quả sản xuất và giảm thiểu các tệ nạn xã hội có thể phát sinh.
Tín dụng hộ sản xuất đóng vai trò thiết yếu trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế Việc mở rộng tín dụng này không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng và hộ sản xuất mà còn góp phần vào sự phát triển chung của nền kinh tế quốc gia.
MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT
Quan niệm mở rộng cho vay hộ sản xuất
Mở rộng cho vay hộ sản xuất là sự gia tăng quy mô cho vay từ ngân hàng, bao gồm việc tăng số lượng hộ sản xuất vay vốn, doanh số cho vay cho mỗi hộ, và tỷ lệ dư nợ đối với hộ sản xuất Đồng thời, việc này cũng phản ánh sự gia tăng về ngành nghề cho vay, nhằm đáp ứng yêu cầu về sản phẩm, chất lượng và dịch vụ.
1.2.1.1 Các chỉ tiêu đánh giá tăng trưởng quy mô cho vay hộ sản xuất ;
Chỉ tiêu 1 : Về số lượng HSX vay vốn
HSX là nhóm khách hàng chủ yếu trong lĩnh vực cho vay, với quy mô vay vốn phản ánh qua số lượng HSX tham gia vay tại ngân hàng Đối tượng này thường xuyên có nhu cầu vay vốn để đầu tư sản xuất, nhằm phát triển kinh tế hộ gia đình Sự gia tăng số lượng HSX cần vay vốn và được ngân hàng hỗ trợ cho thấy tiềm năng mở rộng hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất.
Mức tăng(giảm) số HSX = Số lượng HSX năm t - Số lượng HSX năm t -1
Chỉ tiêu này phản ánh sự biến động trong số lượng hộ sản xuất vay vốn ngân hàng qua các năm Khi tốc độ tăng trưởng của hộ sản xuất vay vốn dương, điều này cho thấy hoạt động cho vay đã được mở rộng Tốc độ tăng trưởng cao hơn đồng nghĩa với việc quy mô cho vay cho hộ sản xuất tăng nhanh, thể hiện qua sự gia tăng số lượng hộ sản xuất tiếp cận vốn ngân hàng.
Chỉ tiêu 2: về việc mở rộng mạng lưới và thị phần cho vay HSX: Công thức tính:
Mức tăng số lượng HSX
Tỷ lệ tăng số lượng HSX = '
Số lượng HSX năm t-1 cho biết tỷ lệ tăng trưởng số lượng HSX của ngân hàng theo năm Nếu chỉ tiêu này cao, điều đó cho thấy ngân hàng đang mở rộng cho vay HSX Ngược lại, nếu chỉ tiêu này thấp nhưng vẫn dương, ngân hàng có thể đang hạn chế cho vay HSX hoặc quá trình mở rộng cho vay đang dần ổn định.
Để mở rộng thị phần cho vay, cần phân tích tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất (HSX) của từng đối thủ cạnh tranh trong khu vực Bằng cách tính phần trăm dư nợ cho vay HSX trên tổng dư nợ của ngân hàng, chúng ta có thể xác định được thị phần cho vay HSX của chi nhánh, từ đó đánh giá xem thị phần này có bị thu hẹp hay mở rộng.
Tại tỉnh Nam Định, nhiều ngân hàng thương mại cổ phần lớn như VP Bank, Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt (Lien Viet PostBank) đang phát triển mạnh mẽ, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay Nổi bật nhất là Ngân hàng Quân Đội (MB Bank), ngân hàng này đang tích cực chiếm lĩnh thị trường cho vay tại khu vực.
Ngành nghề của hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng Khi hộ sản xuất vay vốn, ngân hàng cần đánh giá tính khả thi của phương án sản xuất để quyết định có cho vay hay không Đa dạng hóa ngành nghề cho vay không chỉ giúp mở rộng số lượng hộ sản xuất vay vốn mà còn giảm rủi ro tín dụng cho ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng Nhờ đó, việc mở rộng cho vay hộ sản xuất không chỉ đảm bảo quy mô mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
Chỉ tiêu 3 : Tỷ trọng cho vay HSX:
Chỉ tiêu này đuợc tính bằng tỉ lệ % giữa du nợ cho vay HSX với tổng du nợ cho vay chung của toàn ngân hàng.
Tỷ trọng cho vay HSX = _Du nợ cho vay HSX _ X 100%
Tổng du nợ cho vay là chỉ tiêu thể hiện tỷ lệ du nợ cho vay Hộ sản xuất trong tổng du nợ từ hoạt động cho vay của ngân hàng Tỷ trọng cao của chỉ tiêu này cho thấy vai trò ngày càng quan trọng của cho vay Hộ sản xuất trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Chỉ tiêu 4: Du nợ bình quân Hộ sản xuất
Du nợ cho vay HSX
Du nợ bình quân HSX = , , , _
Tổng số HSX vay vốn
Dư nợ hộ sản xuất (HSX) thể hiện số vốn mà các HSX còn nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định Đây chỉ là một phần trong tổng dư nợ của ngân hàng Để đánh giá chất lượng cho vay đối với HSX, cần quan tâm đến tỷ lệ dư nợ của hộ sản xuất so với tổng dư nợ của ngân hàng.
Tổng dư nợ của ngân hàng là chỉ số quan trọng phản ánh quy mô hoạt động tín dụng Khi tổng dư nợ thấp, điều này cho thấy ngân hàng không thể mở rộng hoạt động cho vay và không thu hút được nhiều khách hàng.
Chỉ tiêu 5: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay Hộ sản xuất hàng năm là một chỉ báo quan trọng phản ánh hiệu quả của công tác tín dụng Chỉ tiêu này, khi kết hợp với tỷ lệ nợ quá hạn, giúp đánh giá chất lượng và hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ngân hàng Từ đó, có thể tính toán tốc độ tăng trưởng bình quân trong một giai đoạn, cung cấp cái nhìn toàn diện hơn về chất lượng tín dụng trong một thời kỳ nhất định.
T ốc độ tăng trưởng dư Dư nợ năm t - Dư nợ nămt-1
~ = _ x100% nợ cho vay HSX năm t Dư nợ năm t-1
Tốc độ tăng trưởng dương của dư nợ HSX cho thấy quy mô cho vay HSX đang được mở rộng qua từng năm Sự gia tăng nhanh chóng này đồng nghĩa với việc cho vay HSX tại ngân hàng cũng được mở rộng một cách nhanh lẹ.
Chi tiêu 6: Vòng quay vốn cho vay hộ sản xuất:
Doanh số thu nợ HSX Vòng quay vốn cho vay = _
Tổng dư nợ hộ sản xuất bình quân
Dư nợ bình quân Dư nợ đầu năm + Dư nợ cuối năm
Vòng quay vốn tín dụng của ngân hàng càng lớn cho thấy tốc độ xoay vốn nhanh chóng, điều này phản ánh khả năng cho vay nhiều lần và thời gian thu hồi vốn được rút ngắn.
1.2.1.2 Các chỉ tiêu phản ánh tình hình kiểm soát rủi ro khi mở rộng cho vay hộ sản xuất
Chỉ tiêu 1 : Tỷ lệ nợ xấu của Hộ sản xuất:
Nợ xấu là yếu tố gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng, vì vậy việc quản lý chặt chẽ nợ xấu là cần thiết để giảm thiểu các rủi ro có thể xảy ra.
Tỷ lệ nợ xấu HSX = Tong nợ xấu HSX _ x 100%
Tỷ lệ nợ xấu thấp đồng nghĩa với chất lượng tín dụng cao, trong khi tỷ lệ nợ xấu cao có thể gây ra rủi ro lớn cho ngân hàng Tỷ lệ này ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại của ngân hàng.
Chỉ tiêu 2: Tỷ lệ nợ khó đòi
Tỷ lệ nợ khó đòi = To ng nợ k đÒi x 100%
1.2.1.3 Tiêu chí nâng cao kết quả tài chính
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH NAM - NAM ĐỊNH
nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Thành Nam - Nam Định
2.2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành
Agribank Thành Nam - Nam Định là chi nhánh cấp 3 của NHNo&PTNT Việt Nam, được thành lập theo quyết định số 321/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 08 tháng 07 năm 2005 Khi mới thành lập, chi nhánh có 43 cán bộ, chủ yếu là đại học, và hoạt động chủ yếu tại Thành phố Nam Định Trụ sở được chuyển giao từ Công ty vàng bạc đá quý Tỉnh Nam Định, với quy mô gồm 01 trụ sở chính và 01 phòng giao dịch, cùng 02 bàn huy động vốn Cơ sở vật chất được trang bị mới để đảm bảo hoạt động ổn định Tuy nhiên, nguồn vốn và dư nợ ban đầu rất thấp, với tổng nguồn vốn huy động chỉ hơn 26 tỷ đồng và dư nợ chưa đầy 13 tỷ đồng, chủ yếu phục vụ hộ gia đình và cá nhân Chi nhánh đã đối mặt với nhiều khó khăn trong những ngày đầu hoạt động, dưới sự chỉ đạo của NHNo Tỉnh Nam.
- Quá trình phát triển của Agribank Thành Nam - Nam Định chia ra làm 3 giai đoạn:
Giai đoạn 2005 - 2008, Agribank Thành Nam - Nam Định đã nỗ lực vượt qua khó khăn trong những ngày đầu thành lập, mở rộng mạng lưới khách hàng và đối mặt với những thử thách để tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường.
Giai đoạn từ 2009 đến 2012 chứng kiến sự tăng tốc mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh, với những bước đột phá quan trọng nhằm phát triển bền vững trong bối cảnh cạnh tranh và hội nhập ngày càng gia tăng.
Từ năm 2013 đến nay, tỉnh Nam Định đã phải đối mặt với những thách thức do ảnh hưởng của tình hình kinh tế toàn cầu và nội địa Trong giai đoạn này, mục tiêu chính là duy trì sự ổn định và nâng cao chất lượng tín dụng.
Agribank Thành Nam - Nam Định hoạt động theo mô hình chi nhánh cấp 3 thuộc Agribank Việt Nam, tuân thủ Luật các tổ chức tín dụng Chi nhánh này chịu sự quản lý trực tiếp của Agribank tỉnh Nam Định và được giám sát bởi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động kinh doanh tiền tệ.
- Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thành Nam - Nam Định
- Tên viết tắt: NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Thành Nam - Nam Định
- Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh: Viet Nam Bank of Agriculture and Rural Development - Branch (or transaction Office) Thanh Nam Certifies.
- Tên viết tắt tiếng Anh: Agribank Thành Nam - Nam Định
- Tên thương hiệu VBARD: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
- Trụ sở chính: Số 05 Phan Bội Châu - thành phố Nam Định- tỉnh Nam Định Agribank Thành Nam - Nam Định là đại diện pháp nhân của
NHNo&PTNT Việt Nam, có con dấu, có bảng tổng kết tài sản, hạch toán phụ thuộc Agribank Tỉnh Nam Định.
Agribank Thành Nam - Nam Định hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng và điều lệ của NHNo&PTNT Việt Nam, thực hiện các dịch vụ ngân hàng cùng các hoạt động kinh doanh liên quan.
Ngân hàng Agribank Thành Nam - Nam Định xác định việc huy động vốn là yếu tố then chốt để đảm bảo sự phát triển bền vững trong hoạt động kinh doanh Để đáp ứng nhu cầu thanh toán và tăng trưởng tín dụng, ngân hàng tập trung vào việc huy động nguồn vốn ổn định từ địa phương, chủ yếu từ dân cư Với phương châm "đi vay để cho vay", Agribank Thành Nam đã đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, khai thác nguồn vốn từ nhiều thành phần kinh tế xã hội Trong đó, vốn nội tệ VND được coi là quyết định, trong khi huy động vốn ngoại tệ cũng đóng vai trò quan trọng Chiến lược sử dụng vốn gắn liền với chiến lược huy động nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế của các doanh nghiệp và cá nhân sản xuất kinh doanh tại thành phố Nam Định.
Cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tư phát triển kinh tế xã hội Các hình thức cho vay bao gồm dài hạn, trung hạn và ngắn hạn bằng đồng Việt Nam, tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam sẽ thực hiện các hoạt động cho vay sau khi được sự chấp thuận.
Tổng giám đốc của NHNo&PTNT Việt Nam giao.
* Cầm cố giấy tờ có giá ngắn hạn khác.
* Thực hiện đồng tài trợ, đầu mối đồng tài trợ cấp tín dụng theo quy định.
* Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tài trợ thương mại khác theo quy định của của NHNo&PTNT Việt Nam.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý, quản lý vốn đầu tư cho các dự án, và tư vấn vốn đầu tư theo nhu cầu của khách hàng, đồng thời tuân thủ các quy định của pháp luật.
2.2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý và điều hành của chi nhánh
Cơ cầu tổ chức quản lý của chi nhánh được thực hiện theo mô hình mẫu của NHNo&PTNT Việt Nam.
* Bộ máy quản lý điều hành hoạt động.
Tại NHNo&PTNT CN Thành Nam tỉnh Nam Định (chi nhánh loại III, )•.
- Ban giám đốc gồm: 01 Giám đốc và 03 phó Giám đốc.
- 3 phòng nghiệp vụ theo mô hình kéo dài bao gồm:
+ Phòng Hành chính - Tổ chức; Phòng Kế hoạch kinh doanh , Phòng
- Mạng lưới hoạt động bao gồm.
+ Hội sở chính: Vừa có chức năng quản lý chỉ đạo điều hành hoạt động
Bộ máy tổ chức Đảng, Công đoàn và đoàn Thanh niên hoạt động với chức năng và nhiệm vụ khác nhau nằm trong tổng thể toàn chi nhánh:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu mạng lưới tổ chức của Agribank Thành Nam - Nam Định
2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Thành Nam - Nam Định giai đoạn 2012
2.2.2.1 Tình hình sử dụng lao động
Agribank Thành Nam - Nam Định hoạt động trong môi trường cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng thương mại tại địa phương Để đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững, ngân hàng cần chú trọng đến chính sách sử dụng nguồn nhân lực, coi đây là yếu tố then chốt trong chiến lược phát triển của mình.
Luôn coi con nguời là nhân tố quyết định mọi thành công Agribank
Thành Nam - Nam Định thực hiện phuơng châm “mỗi cán bộ Agribank Thành với 2012 với 2013 với 2014
Agribank Thành Nam - Nam Định luôn cam kết bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người lao động, đồng thời chú trọng đến phẩm chất đạo đức trong hoạt động của ngân hàng Điều này thể hiện rõ trong các chính sách và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, nhằm tạo ra môi trường làm việc công bằng và minh bạch.
Nam Định đã và đang nỗ lực cải thiện đời sống vật chất và tinh thần cho người lao động, biến AGRIBANK thành "ngôi nhà chung" của mọi người Phân tích cho thấy, tổng số lao động tại chi nhánh liên tục tăng trong 4 năm qua, với số lượng lao động năm sau luôn cao hơn năm trước, đạt 47 cán bộ công nhân viên vào cuối năm 2015.
2.2.2.2 Mức độ cạnh tranh của Agribank Thành Nam - Nam Định
Trong giai đoạn từ 2012 đến 2015, số lượng tổ chức tín dụng tại Thành phố Nam Định đã tăng từ 10 lên 17, cho thấy sự cạnh tranh ngày càng gay gắt với sự xuất hiện của nhiều đối thủ mạnh như MBBank, Vietcombank, VPBank, và Techcombank Mặc dù quy mô thị trường không lớn và nền kinh tế đang trong giai đoạn phục hồi sau khủng hoảng, Agribank Thành Nam vẫn cần xác định rõ hướng đi, phân loại khách hàng và thị trường để duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả Về tình hình nguồn vốn, tốc độ tăng trưởng tiền gửi tại Kho bạc nhà nước và BHXH đạt 81,5%, trong khi Agribank Thành Nam ghi nhận mức tăng 431 tỷ đồng, tương đương 202% Mặc dù thị phần huy động vốn của Agribank Thành Nam trong giai đoạn này có giảm nhẹ 0,2%, nhưng vẫn duy trì mức tăng trưởng khả quan, từ 30,1% năm 2012 lên 8,5% năm 2013, cho thấy khả năng cạnh tranh tốt trong bối cảnh thị trường đầy thách thức.
Bảng 2.2: Số liệu kết quả nguồn vốn huy động từ năm 2012-2015 Đơn vị: triệu đồng; USD; EUR
TT trong tổng nguồn vốn
TT trong tổng nguồn vốn
Tính đến ngày 31/12/2015, nguồn vốn của Agribank Thành Nam đã tăng 103% so với năm 2012, chủ yếu nhờ vào nguồn vốn nội tệ, trong khi nguồn vốn ngoại tệ không ổn định giảm khoảng 60% so với cùng thời điểm năm 2012 Agribank Thành Nam luôn xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, với mục tiêu cân đối giữa huy động và sử dụng vốn Ngay từ đầu, ngân hàng đã bám sát các chỉ đạo từ cấp trên, xây dựng các đề án huy động vốn và triển khai nhiều giải pháp nhằm hoàn thành tốt nhiệm vụ đã đề ra.
Agribank Thành Nam đã có nhiều tiến bộ trong công tác huy động vốn nhờ vào việc mở rộng mạng lưới huy động và cải tiến phương pháp tiếp thị Ngân hàng cũng áp dụng chính sách lãi suất hợp lý, đặc biệt cho những khách hàng có số dư tiền gửi lớn Bên cạnh đó, Agribank Thành Nam đã tăng cường công tác thanh toán qua ngân hàng để khuyến khích khách hàng mở tài khoản thanh toán, nhằm tận dụng hiệu quả số dư tạm thời nhàn rỗi.
* về chỉ tiêu sử dụng vốn