0713 mở rộng cho vay hộ sản xuất tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thành nam tỉnh nam định luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , , , IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ MINH THƯƠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH NAM TỈNH NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ì1 Hà Nội - 2016 ' [f ⅛μ , _ IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ MINH THƯƠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH NAM TỈNH NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐẶNG HUY VIỆT Ì1 Hà Nội - 2016 ' [f DANH MỤC LỜI CÁC CAMCHỮ ĐOAN VIẾT TẮT Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu tác giả duới huớng dẫn khoa học giáo viên huớng dẫn TS Đặng Huy Việt Các số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chua đuợc sử dụng để bảo vệ học vị Những thông tin đuợc sử dụng luận văn tác giả khác trích dẫn có nguồn gốc rõ ràng liệt kê đầy đủ phần tài liệu tham khảo luận văn Nam Định, ngày tháng năm 2016 Tác giả Viết tắt Agribank Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Thành Nam - Trần Thị Minh Thương Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Nam Định Việt Nam Chi nhánh Thành Nam - Nam Định CBTD Cán tín dụng DN HSX Doanh nghiệp Hộ sản xuất ^KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNg Ngân hàng nước NHTM NHTM CP Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần NV Nguồn vốn QTRR Quản trị rủi ro QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TT Tỷ trọng MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH NAM TỈNH NAM ĐỊNH 1.1 CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hộ sản xuất 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay hộ sản xuất 1.1.3 Phân loại cho vay hộ sản xuất 10 1.1.4 Vai trị tín dụng hộ sản xuất 18 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 21 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay hộ sản xuất 21 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay hộ sản xuất 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH NAM TỈNH NAM ĐỊNH 31 2.1 ĐẶC ĐIỂM, TÌNH HÌNH KINH TẾ TỈNH NAM ĐỊNH 31 2.1.1 Vị trí địa lý, dân cư .31 2.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Nam Định 32 2.2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH NAM - NAM ĐỊNH .33 2.2.1 Qúa trình thành lập, phát triển cấu tổ chức ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Thành Nam - Nam Định 33 2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp 2.3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CHI NHÁNH THÀNH NAM 47 2.3.1 Thực trạng mở rộng quy mô cho vay Hộ sản xuất 47 2.3.2 Thực trạng vay hộ sản xuất chất luợng tín dụng cho 54 2.3.3 Thực trạng tăng truởng kết tài 59 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH THÀNH NAM NAM ĐỊNH 60 2.4.1 Những thành công hạn chế 60 2.4.2 Các nhân tố ảnh huởng 65 3.1.1 Mục tiêu, định huớng phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thônViệt Nam 69 3.1.2 Định huớng kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Thành Nam 69 3.1.3 Định huớng mở rộng cho vay Hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Thành Nam .71 3.2 .GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH NAM 72 3.2.1 .Giải pháp mở rộng quy mô cho vay hộ sản xuất 3.2.2 Giải pháp hợp lý hóa cấu cho vay 3.2.3 .Giải pháp nâng cao chất luợng dịch vụ cho vay hộ sản xuất 3.2.4 Giải pháp tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay Hộ sản xuất .76 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ .78 3.3 .KIẾN NGHỊ 80 3.3.1 Đối với quan quyền .cấp 80 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .82 DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Một số tiêu kinh tế Tỉnh Nam Định 32 Bảng 2.2: Số liệu kết nguồn vốn huy động từ năm 2012-2015 39 Bảng 2.3: Kết hoạt động tín dụng từ năm 2012-2015 41 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh 2012 - 2015 45 Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng Agribank Thành Nam .47 Bảng 2.6: Kết cho HSX vay vốn Agribank Chi nhánh Thành Nam 49 Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng theo thời hạn Agribank Thành Nam 51 Bảng 2.8: Phân tích nhóm nợ cho vay HSX phân theo nhómnợ 55 Bảng 2.9: Phân tích so sánh nợ xấu cho vay HSX phân theo nhóm nợ 56 Bảng 2.10: Lợi nhuận thu từ cho vay HSX nguồn thu khác 59 Biểu đồ 2.1: Biểu đồ biểu diễn cấu dư nợ tín dụng xét theo thành phần kinh tế Agribank Thành Nam - Nam Định giai đoạn 2012- 2015 48 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ biễu diễn cấu dư nợ cho vay HSX xét theo thời hạn cho vay Agribank Thành Nam - Nam Định 2012 - 2015 53 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ thể tỷ trọng nợ xấu cho vay HSX AgribankThành Nam - Nam Định giai đoạn 2012 - 2015 .58 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu mạng lưới tổ chức Agribank Thành Nam - Nam Định 37 73 khách hàng cảm thấy an tâm, dễ chịu tiến hành giao dịch với khách hàng - Các thủ tục hành cần diễn cách nhanh chóng để khách hàng chờ đợi lâu Các nhân viên cần nắm rõ thông tin sản phẩm, đặc biệt sản phẩm để khách hàng hiểu cách xác - Ngồi ra, ngân hàng mở thêm sản phẩm, dịch vụ mới, không thu hút thêm khách hàng tiềm năng, mà giữ vững “thượng đế” tại, để họ có thêm nhiều lựa chọn - Đối với hộ sản xuất có quan hệ tín dụng lâu năm với ngân hàng, ngân hàng áp dụng sách, sản phẩm cho vay với mức lãi suất thấp trước, mở thêm hình thức cho vay giao hạn mức tín dụng cao hơn, ưu tiên số vốn vay, thời hạn cho vay, đa dạng hóa kỳ hạn trả nợ, từ tháng hai tháng, quý, Khi giữ chân khách hàng cũ, việc thu hút thêm khách hàng ngân hàng không khó khăn 3.2.2 Giải pháp hợp lý hóa cấu cho vay 3.2.2.1 Đa dạng hóa ngành nghề lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng phối hợp với quyền địa phương, tùy theo địa bàn để có kế hoạch ưu tiên lĩnh vực, ngành nghề cho vay, phù hợp với định hướng khu vực Ngân hàng cần xác định rõ lĩnh vực có điều kiện phù hợp, thuận lợi để phát triển cách tốt nhất, để tiến hành phân bổ hạn mức cho vay cách hợp lý, tránh tượng cho vay cách tràn lan, gây lãng phí Khơng đơn hỗ trợ mặt lãi suất, ngân hàng nới lỏng quy định hộ tham gia vay vốn, vốn tự có, tỉ lệ tài sản đảm bảo,., tư vấn trực tiếp đến hộ sản xuất thông tin thị trường, kỹ thuật, Ngân hàng tài trợ cho buổi hội chợ, triển lãm, trưng 74 bày sản phẩm giới thiệu sản phẩm, thu hút đuợc ý, từ tiêu thụ đuợc sản phẩm tốt 3.2.2.2 Mở rộng phương thức kỳ hạn cho vay - Nên áp dụng cho vay theo hạn mức tín dụng KH truyền thống, KH có quan hệ tín dụng với chi nhánh từ năm trở lên, có uy tín, khách hàng SXKD thuơng mại, dịch vụ, xây dựng có vịng quay vốn nhanh, hạn chế thủ tục hồ sơ, giảm thiểu chi phí - Cho vay trả góp hộ mua sắm TSCĐ nhu máy móc thiết bị 3.2.2.3 Đa dạng hình thức bảo đảm tiền vay - Cho vay tín chấp dự án, phuơng án khả thi tín chấp phần khách hàng uy tín, khách hàng truyền thống - Cho vay tài sản hình thành từ vốn vay với tỷ lệ 50% tài sản - Cho vay trả góp sở đảm bảo hợp đồng nhận thầu; TSĐB hình thành tuơng lai nhu nguyên vật liệu, hàng Iioa, - Không nên coi trọng TSBĐ tiền vay yếu tố định cho vay tính khả thi hiệu dự án, phuơng án sản xuất, lực tài chính, uy tín khách hàng 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay hộ sản xuất 3.2.3.1 Chính sách lãi suất tiền vay, phí ngân hàng - Có sách uu đãi lãi với KH truyền thống, KH tiềm khách hàng (những khách hàng uy tín ngân hàng khác, có khả tài tốt) - Nên phân loại khách hàng lớn (VIP) có số du tiền vay lớn, khối luợng giao dịch toán nhiều dành cho khách hàng mức uu đãi lãi suất vay nhu loại phí dịch vụ 3.2.3.2 Hồn thiện quy trình cho vay Quy trình cịn nhiều điểm chua hợp lý Bản thân có ý kiến đề 75 nghị hồn thiện quy trình cho vay sau: - Rút ngắn thời gian phê duyệt vay: ngắn hạn từ ngày xuống ngày, trung dài hạn từ 15 ngày xuống 10 ngày (kể từ ngân hàng nhận đủ hồ sơ) - Nên giảm bớt thẩm quyền CBTD, nhằm hạn chế tiêu cực khách hàng, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng nhu: + Cơng việc CBTD: • Trực tiếp tiếp xúc khách hàng, huớng dẫn thủ tục vay vốn • Kiểm tra hồ sơ • Phân tích đánh giá lực tài chính, thẩm định phuơng án, dự án khách hàng • Đề xuất phê duyệt vay + Bộ phận quản lý tín dụng, quản trị rủi ro • Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay (chuyển cho CBTD để có sở đề xuất phê duyệt vay) • Tiếp nhận hồ sơ từ CBTD sau vay đuợc phê duyệt, kiểm tra giới hạn tín dụng, tính pháp lý hồ sơ • Lập hợp đồng chấp, vay vốn, giao dịch bảo đảm • Thực giải ngân quản lý nợ - Xây dựng thời gian cụ thể buớc công việc, thời gian cho khoản vay theo phận 3.2.3.3 Tăng cường hoạt động cổ động truyền thơng, chăm sóc khách hàng hộ sản xuất - Hồn thiện cơng tác quảng cáo, tiếp thị Agribank Chi nhánh Thành Nam nên mở rộng quảng cáo duới nhiều hình thức nhu: Báo, tạp chí, truyền hình, , băng rơn, áp phích, gửi thu trực tiếp, Internet + Thời điểm quảng cáo nên đuợc trọng vào ngày lễ, Tết, ngày kỷ niệm thành lập ngân hàng, + Nâng cao công tác đào tạo nghiệp vụ marketing cho nhân viên nhu: Mời chuyên gia marketing giỏi giảng dạy - Hoàn thiện sách chăm sóc khách hàng + Có thái độ thân thiện niềm nở, nhiệt tình, lịch giao dịch tạo 76 cho khách hàng thoải mái + Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ cho CBNV để thích ứng với cơng việc phức tạp, tính linh hoạt cao làm KH cảm thấy an tồn, tin tưởng + Tận tình hướng dẫn thủ tục, tư vấn cho khách hàng quy định, quy chế, loại dịch vụ đáp ứng nhu cầu, đem lại hài lòng cho khách hàng 3.2.3.4 Hỗ trợ hoạt động cho vay hộ sản xuất - Giúp đỡ KH lập phương án kinh doanh, lập hồ sơ vay vốn cách nhanh chóng, xác nhằm hạn chế rủi ro - Khai thác có hiệu hoạt động thơng tin nhằm tư vấn, cung cấp thông tin thị trường để khách hàng nắm bắt - Thường xuyên kiểm tra hoạt động kinh doanh khách hàng để phát sớm vấn đề phát sinh làm ảnh hưởng đến vốn vay ngân hàng từ có biện pháp tháo gỡ khách hàng 3.2.4 Giải pháp tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay Hộ sản xuất - Từng cán Chi nhánh tổng kết đánh giá công tác tín dụng năm, kết thực cho vay theo chương trình, sản phẩm tín dụng, đối tượng khách hàng.phân tích nguyên nhân tăng trưởng chậm; Khảo sát nhu cầu, xác định thị trường, sở xây dựng kế hoạch, biện pháp tăng trưởng tín dụng HSX, triển khai chương trình cho vay phù hợp, có hiệu đảm bảo tăng trưởng từ đầu năm - Tiếp tục thực quán sách định hướng đầu tư tín dụng: Tập trung ưu tiên đẩy mạnh cho vay cho khu vực kinh tế Nông nghiệp Nông thôn, mở rộng thị phần phương diện tăng trưởng dư nợ tăng số lượng khách hàng; Đẩy mạnh cho vay HSX HSX có dự án, phương án khả thi, khả tài tốt, triển khai có hiệu sản phẩm tín dụng mới, rút ngắn thời gian xử lý khoản cấp tín dụng 77 - Xây dựng định hướng ngành chiến lược KH; sàng lọc khách hàng có, khai thác KH lành mạnh - Nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý lưu trữ thông tin HSX - Thực xác, kịp thời việc phân loại, đánh giá chất lượng nợ hàng tháng, định kỳ tháng chấm điểm tín dụng, xếp hạng HSX - Từng bước cắt giảm giới hạn tín dụng HSX thường xuyên có hoạt động kinh doanh bất ổn - Rà soát, chấn chỉnh việc thực quy trình thẩm định khách hàng, thẩm định vay, thẩm định phương tiện tài chính, thẩm định tài sản bảo đảm nợ vay, Xây dựng phương án xử lý nợ xấu, nợ tiềm ẩn theo tinh thần văn số 208/NHNo-KHDN ngày 14/01/2015 Tổng giám đốc, đồng thời chi nhánh tiếp tục tổ chức phân tích chất lượng tín dụng, đánh giá thực trạng khoản nhóm 1, nợ nhóm 2, khoản nợ cấu theo định 780, khoản nợ tiềm ẩn, ngăn ngừa nợ xấu phát sinh; Xây dựng phương án, tìm giải pháp đơn đốc, thu hồi khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro như: Niêm phong phát mại tài sản đảm bảo, chủ động báo cáo với quan chức năng, quan bảo vệ pháp luật, kể khởi kiện tòa khách hàng chây ỳ, khơng hợp tác có ý định tẩu tán tài sản chấp, trốn tránh trách nhiệm trả nợ; Kiên xử lý cán thiếu trách nhiệm để xẩy nợ xấu - Thực phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro theo quy định Rà soát đánh giá mức độ ảnh hưởng, khoản nợ phải chuyển nhóm thực phân loại nợ theo CIC thực thông tư 09 NHNN thời điểm 31/3/2015, chủ động có biện pháp xử lý khơng để nợ xấu phát sinh đột biến làm tăng trích dự phịng rủi ro, ảnh hưởng đến khả tài 78 3.2.5 3.2.5.1 Các giải pháp hỗ trợ Giải pháp thị trường tiêu thụ sản phẩm nâng cao khả thông tin, dự báo thị trường Thường xuyên cập nhật giá thị trường, thông tin sản phẩm, xu hướng tới khách hàng 3.2.5.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cán bộ, gắn với xếp tổ chức, sử dụng nguồn nhân lực hợp lý - Trong thời gian nghiên cứu từ năm 2011 đến năm 2014 vấn đề đạo đạo đức cán giai đoạn đặc biệt quan tâm Do Agribank Thành Nam - Nam Định có lực lượng lao động 45 cán trải rộng địa bàn thành phố xã lân cận, năm năm trở lại chi nhánh dần trẻ hóa đội ngũ cán để thay cho đội ngũ cán trước nghỉ hưu Tuy nhiên, từ nảy sinh vấn đề đạo đức cán bộ, Ban giám đốc cán Agribank Thành Nam cần phải kiểm điểm xem xét chỉnh đốn cán có biếu sai lệch, sinh hoạt bừa bãi, có mối quan hệ khơng lành mạnh để có biện pháp giám sát bố trí cơng việc hợp lý Do trọng lựa chọn, bố trí cán tín dụng có đạo đức, lực, kinh nghiệm giải pháp quan trọng hàng đầu Agribank, lẽ yếu tố khách quan tác động, rủi ro chủ quan ngân hàng xét cho cùng, yếu tố người Trên sở tiêu chuẩn hố cán tín dụng, chi nhánh xếp, bố trí lại cán Lựa chọn cán có phẩm chất đạo đức tốt, có lĩnh, trung thực, nhiệt tình cơng tác, tâm huyết với ngành; có lực chuyên môn vững vàng phải thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ đảm đương cơng tác chuyên môn điều tra, thẩm định dự án, đưa định đắn, khách quan trình xét duyệt cho vay 79 - Bên cạnh đó, cán tín dụng phải người có kiến thức xã hội sâu rộng, am hiểu thị trường, am hiểu pháp luật có khả tự học, tự nghiên cứu để nắm bắt vấn đề nảy sinh, chế độ, sách ban hành Muốn Agribank phải liên tục đào tạo đào tạo lại cán đặc biệt đội ngũ cán làm công tác quản lý rủi ro; đào tạo kiến thức cần thiết quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế cho đội ngũ cán làm công tác quản trị rủi ro gắn liền với lộ trình triển khai dự án chương trình ứng dụng đồng thời cung cấp thơng tin để cán nắm bắt xử lý vào tình cụ thể 3.2.5.3 Nâng cấp mơ hình quản trị rủi ro nhằm đáp ứng yêu cầu thực tế quản trị rủi ro Thời gian qua, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Agribank Thành Nam - Nam Định có nhiều bước tiến đáng kể với nhiều tích cực xây dựng mơ hình quản trị rủi ro sách tín dụng, danh mục tín dụng bước kiểm sốt Tuy nhiên cịn nhiều hạn chế cần có giải pháp điều chỉnh, khắc phục Giải pháp trước mắt ngắn hạn kiện toàn phận thẩm định Chi nhánh, đảm bảo độc lập cấp tín dụng quản lý khoản vay, theo thành lập phận thẩm định chi nhánh loại I, II III nhằm tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước cho vay cần thiết Hiện mơ hình bị trùng lặp phận chưa có rõ ràng trách nhiệm quyền lợi, không tách bạch người cấp tín dụng người quản lý khoản vay, thông thường phận chi nhánh loại III, điều mang lại thuận tiện định cấp tín dụng nhanh chóng, thuận lợi cho khách hàng nhiên Ngân hàng khơng kiểm sốt kiểm sốt khơng chặt chẽ khơng có minh bạch kiểm sốt lẫn trước định cấp tín dụng 80 - Tách phận tín dụng thành phận chuyên môn khác độc lập chức nhu: Bộ phận quan hệ khách hàng (tiếp xúc khách hàng, đàm phán, tiếp thị ), phận quản lý rủi ro tín dụng (phân tích, thẩm định, dự báo, đo luờng, đánh giá lại theo định kỳ ), phận quản lý nợ (xử lý hồ sơ, theo dõi, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi) Việc phân định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận nhằm đảm bảo tính khách quan đánh giá chất luợng cơng việc, phát kịp thời dấu hiệu rủi ro tín dụng - Thành lập phận quản lý nợ có vấn đề từ Trụ sở đến Chi nhánh, phận chuyên trách xử lý tài sản đảm bảo 3.3 3.3.1 KIẾN NGHỊ Đối với quan quyền cấp Thứ nhất, cần có dự báo, đạo kịp thời nhằm định huớng kinh tế, đặc biệt thị truờng tài chính, tiền tệ phát triển bền vững truớc biến động thị truờng giới Thứ hai, hồn thiện mơi truờng pháp lý, văn quy phạm pháp luật cần có đồng bộ, thống tránh chồng chéo Cần thiết có quy định báo cáo tài tổ chức kinh tế cần phải đuợc kiểm toán tham gia vay vốn ngân hàng Ngoài ra, để đảm bảo số liệu trung thực cần có biện pháp chế tài doanh nghiệp cố tình gian lận che dấu thật qua báo cáo tài Thứ ba, Chính phủ cần có quy định phối hợp quan thuế, quan kiểm tốn, cơng ty tu vấn ngân hàng việc trao đổi thông tin tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng thuơng mại có thơng tin xác, cập nhật, phục vụ cơng tác thẩm định tín dụng Thứ tu, Toà án, quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ tích cực cho ngân hàng cơng tác xử lý vụ kiện thi hành án đuợc nhanh chóng 81 Giúp ngân hàng tận thu nợ gốc, lãi vay hạn Thứ năm, để hộ sản xuất sản xuất tiêu thụ sản phẩm cách thuận lợi hơn, tạo điều kiện cho Ngân hàng thu hồi nợ, Nhà nuớc cần có sách hỗ trợ giá nguyên vật liệu đầu vào cho hộ sản xuất, sách uu đãi thuế nhu thuế giá trị gia tăng, thuế thu nhập doanh nghiệp họ nhận bao tiêu sản phẩm hộ sản xuất, để đẩy nhanh trình tiêu thụ sản phẩm - Hỗ trợ cho Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam cho vay hộ sản xuất, nhu giảm thuế thu nhập từ tín dụng hộ sản xuất, để Ngân hàng giảm lãi suất cho vay - Chỉ đạo ngành, cấp tỉnh, thành phố giảm loại thuế, lệ phí hộ sản xuất nhằm khuyến khích họ tăng gia sản xuất, hạn chế thủ tục ruờm rà, tạo điều kiện cho hộ xin xác nhận giấy tờ liên quan vay vốn cách nhanh chóng - Quy hoạch chi tiết, định huớng khu vực phát triển tập trung theo lĩnh vực, ngành nghề để ngân hàng nắm bắt thông tin, tiến hành đầu tu vốn - Chỉ đạo quan cấp phép giấy đăng ký kinh doanh thuờng xuyên kiểm tra, giám sát chặt chẽ đối tuợng đăng ký kinh doanh mặt nhu vốn đăng ký kinh doanh, tu cách pháp lý, Nếu có sai phạm hoạt động cần đua biện pháp xử lý, nhằm hạn chế rủi ro mặt đạo đức khách hàng gây - Xác nhận thực tế, đối tuợng, đầy đủ điều kiện mặt pháp lý hộ xin vay vốn Ngân hàng, đôn đốc hộ sản xuất trả nợ hạn cho Ngân hàng - Huớng dẫn hộ sản xuất lập phuơng án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tu phù hợp với định huớng chung địa phuơng, để hộ sản xuất đạt hiệu 82 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, nhằm giúp trì ổn định tài ngân hàng, NHNN cần áp đặt hạn chế pháp lý định chế tài như: giới hạn dư nợ tín dụng, quy định tỷ lệ sử dụng vốn huy động ngắn hạn vay dài hạn có chế xử phạt không tuân thủ báo cáo nợ hạn, cho vay 15% vốn tự có Thứ hai, vấn đề thơng tin tín dụng: Bên cạnh kết đạt hệ thống thông tin tín dụng chưa thực đáp ứng thoả đáng nhu cầu thông tin ngân hàng Đề nghị NHNN cần có quy định bắt buộc tất tổ chức tín dụng việc khai báo đầy đủ thơng tin tín dụng bao gồm thông tin người vay, báo cáo tài khách hàng, số tiền vay, tình hình vay trả, tài sản đảm bảo hệ thống thông tin tín dụng áp dụng mã số tín dụng khách hàng cá nhân để hỗ trợ ngân hàng việc quản lý rủi ro tín dụng Thứ ba, tăng cường công tác kiểm tra chỗ tổ chức tín dụng nhằm giám sát, ngăn ngừa cảnh báo kịp thời rủi ro tín dụng Để thực tốt điều này, cần khẩn trương cải cách tra ngân hàng nhà nước theo hướng tập trung hố, hình thành Tổng cục giám sát ngân hàng có chi cục số khu vực Đồng thời thay đổi phương thức tiếp cận, quy trình nghiệp vụ tra giám sát Thứ tư, nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Trong tâm thơng tin tín dụng giúp ngân hàng đối phó với vần đề thơng tin bất cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lượng phân tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu thập thơng tin doanh nghiệp thơng tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng từ tổ chức tín dụng, quan hữu quan, quan thông tin nước, văn quy phạm pháp luật Trên sở cung 83 cấp thơng tin đáp ứng yêu cầu tổ chức tín dụng Tuy nhiên thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chua đáp ứng đuợc mặt số luợng chất luợng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng ngân hàng thuơng mại Việt Nam Chính vậy, CIC khơng phải mở rộng quy mơ thơng tin mà cịn phải nâng cao chất luợng thông tin cung cấp Để làm đuợc điều NHNN cần phải thực biện pháp sau: + Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng thuơng mại, trung tâm thông tin cán bộ, quan quản lý nhà nuớc doanh nghiệp lãnh thổ Việt Nam Trên sở CIC xắp xếp, phân loại thơng tin để cần cung cấp cho ngân hàng thuơng mại cách nhanh chóng xác + Sửa đổi bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo huớng bắt buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trị, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thông tin CIC Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng khơng thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thông tin + Cần xây dựng hệ thống liệu tín dụng bất động sản (tỷ lệ nợ xấu khả thu hồi) đảm bảo độ tin cậy độ dài để thực thống kê, từ đua cảnh báo sớm nhằm giúp cho hệ thống ngân hàng phịng tránh rủi ro + Thơng tin kết tra cứu cần xây dựng đuợc tổng hạn mức tín dụng khách hàng có quan hệ tín dụng để từ tổ chức tín dụng nắm đuợc tổng nhu cầu vốn thực tế cần thiết để đầu tu.(Hiện cung cấp đuợc du nợ đến thời điểm tra cứu mà không cung cấp đuợc tổng hạn mức cấp (một) khách hàng) 84 3.3.3 Đối với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Đề nghị Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam xây dựng, thay đổi chế quản lý nội Ngân hàng, nhằm nâng cao tính hiệu hoạt động, tăng cường giám sát nội bộ, xây dựng tiêu đánh giá hiệu làm việc cán Ngân hàng, tăng cường công tác đào tạo cán có trình độ chun mơn cao, am hiểu sâu nghiệp vụ ngân hàng, để việc đánh giá, thẩm định cho vay phương án sản xuất kinh doanh, dự án cách chuẩn xác, hạn chế rủi ro mặc đạo đức Ngân hàng thường xuyên đưa cán cao cấp đến địa bàn, đặc biệt địa bàn trọng điểm để tăng cường giám sát, kiểm tra hoạt động chi nhánh, tăng tính khách quan, cơng minh Việc thử nghiệm, áp dụng hình thức quản lý tín dụng hộ sản xuất nên thực hiện, tiến hành tập trung quyền phán tín dụng chi nhánh cấp tỉnh, sau thành cơng áp dụng lên hội sở chính, xây dựng sách vị rủi ro, đảm bảo sách cho vay đạt hiệu Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam nên xây dựng chế độ ưu đãi cán Ngân hàng cách phù hợp, khoa học, nhằm hỗ trợ cho cán để họ n tâm làm việc Ngồi ra, Ngân hàng lập quỹ khen thưởng cho cán bộ, nhân viên làm việc có hiệu quả, thường xun bám sát tính hình địa bàn, có thành tích xuất sắc thời gian định Việc thường xuyên khuyến khích đem lại tích cực cung cách làm việc nhân viên hệ thống Ngân hàng 3.3.4 Đối với hộ sản xuất Hộ sản xuất đối tượng trực tiếp sử dụng đồng vốn cho vay từ phía Ngân hàng Do đó, để nâng cao khả sản xuất mình, đề nghị hộ 85 sản xuất thực số việc sau: - Thường xuyên tiếp thu, nâng cao kiến thức pháp luật, thị trường, khoa học công nghệ thông qua buổi tập huấn địa phương tổ chức, tích lũy kinh nghiệm để nâng cao suất, chất lượng sản phẩm, đảm bảo thu nhập khả tài để trả nợ cho Ngân hàng - Chủ động việc lập phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư, cung cấp thông tin pháp lý, tài cách trung thực, xác cho Ngân hàng để Ngân hàng đưa lời tư vấn phù hợp - Trong trình sản xuất phải có kế hoạch tiết kiệm chi phí, sử dụng vốn mục đích, tham gia vốn tự có cách đầy đủ, tránh gây lãng phí nguồn vốn hỗ trợ từ Ngân hàng - Không tham gia vào tệ nạn xã hội, không phép mang tư tưởng lừa đảo Ngân hàng 86 KẾT LUẬN Kinh tế hộ sản xuất phận quan trọng kinh tế Việt Nam, lực luợng lớn việc quản lý sử dụng nguồn lực nông nghiệp, nông thôn Duới tác động sách đổi qua giai đoạn, hộ sản xuất vận động theo chế thị truờng Hộ sản xuất với vai trò đơn vị kinh tế tự chủ phát triển mạnh dần, đóng vai trị trung tâm vấn đề nông nghiệp, nông dân, nông thôn Phát triển kinh tế nhiều thành phần mục tiêu chiến luợc lâu dài Nhà nuớc Nhu cầu vốn hộ sản xuất đuợc đánh giá lớn, tiềm phát triển dồi tuơng lai Môi truờng cạnh tranh hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày gây gắt tổ chức tín dụng Hộ sản xuất trở thành đối tuợng khách hàng mục tiêu nhiều ngân hàng thuơng mại Vì vậy, việc tìm giải pháp để mở rộng cho vay hộ sản xuất cần thiết Mở rộng cho vay hộ sản xuất nghĩa cho vay tràn lan Mở rộng trọng cho vay hộ sản xuất, tăng du nợ cho vay hộ sản xuất nhung phải đảm bảo an toàn khoản cho vay hộ sản xuất Việc mở rộng cho vay hộ sản xuất góp phần tạo uy tín, phân tán rủi ro cho vay, tăng thêm lợi nhuận cho chi nhánh hoạt động kinh doanh Trên sở mục tiêu phạm vi đề tài nghiên cứu đuợc xác định nghiên cứu lý luận tín dụng ngân hàng việc mở rộng cho vay hộ sản xuất, đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Thành Nam thời gian qua, từ khẳng định mặt làm đuợc mặt cịn hạn chế, tìm nguyên nhân tồn tại, khó khăn vuớng mắc cần giải để đề xuất giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Thành Nam, đề tài đuợc thực đuợc nội dụng chủ yếu sau: 87 Trình bày DANH lý MỤC luận TÀIbản LIỆU vềTHAM mở rộng KHẢO cho vay hộ sản xuất hoạt động ngân hàng Kiều Hữu Thiện, Nguyễn Trọng Tài (2012), Quản trị rủi ro tài chính, NXB Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay Hộ sản xuất Agribank Chi Giao thông vận tải, Hà Nội nhánh Thành Nam Nam Định năm 2012 - 2015 Trên sở phân tích Tơ Ngọc Hung (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội kết đạt đuợc, nhu hạn chế việc phát triển mở Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê Thành phố rộng cho vay hộ sản xuất, tìm ngun nhân, từ có nhìn Hồ Chí Minh xác nhằm đua giải pháp thích hợp Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao Dựa quan điểm đề xuất mục tiêu định huớng hoạt thông vận tải, Hà Nội động Chi nhánh việc mở rộng cho vay HSX, luận văn đề Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê Thành phố xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Hồ Chí Minh Tuy có nhiều cố gắng nghiên cứu, thu thập tài liệu để thực Frederic, S.M (1994), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB đề tài, nhung với khả có hạn, nên luận văn khó tránh khỏi hạn Khoa học kỹ thuật, Hà Nội chế, thiếu sót Rất mong nhận đuợc ý kiến đóng góp quý hội đồng, quý Peter, S.R (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Thầy, Cơ để luận văn đuợc hoàn chỉnh hơn./ Hà Nội Agribank chi nhánh Thành Nam (2012, 2013, 2014, 2015), Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2012 đến 2015 Agribank chi nhánh Thành Nam (2012, 2013, 2014, 2015), Báo cáo tổng hợp tiến độ thực tiêu kế hoạch năm 2012 đến 2015 Agribank Việt Nam, Các văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 10.Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam (2012, 2013, 2014, 2015), Tạp chí ngân hàng năm 2012 đến 2015 ... NHNo&PTNT Chi nh? ?nh Th? ?nh Nam t? ?nh Nam Đ? ?nh Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Chi nh? ?nh Th? ?nh Nam t? ?nh Nam Đ? ?nh 3 CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN... CHO VAY SẢNtháng XUẤT t? ?nh Nam Đ? ?nh vẫnNƠNG trì NGHIỆP ổn đ? ?nh. VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG Bảng 2.1 .NH? ?NH Một số tiêu kinh tế T? ?nh Đ? ?nh CHI TH? ?NH NAM T? ?NH NAMNam Đ? ?NH 2.1 ĐẶC ĐIỂM, T? ?NH. .. hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nh? ?nh Th? ?nh Nam - Nam Đ? ?nh 2.2.1.1 Quá tr? ?nh h? ?nh th? ?nh phát triển Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nh? ?nh Th? ?nh Nam - Nam Đ? ?nh (Agribank