Tìm hiểu sản phẩm cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tịnh biên

ĐẠI HỌC QUỐC GIA TP.HCM TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU SẢN PHẨM CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN TỊNH BIÊN SINH VIÊN THỰC HIỆN: HUỲNH THỊ BÍCH NGỌC MSSV: DNH181569 LỚP: DH19NH1 NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG AN GIANG, THÁNG NĂM 2022 ĐẠI HỌC QUỐC GIA TP.HCM TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU SẢN PHẨM CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN TỊNH BIÊN SINH VIÊN THỰC HIỆN: HUỲNH THỊ BÍCH NGỌC MSSV: DNH181569 LỚP: DH19NH1 NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GVHD: THS LƯU PHƯỚC VẸN AN GIANG, THÁNG NĂM 2022 LỜI CẢM ƠN Lời cho em gửi lời cảm ơn chân thành đến tồn thể q thầy trường đại học An Giang, đặc biệt thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh dạy bảo tận tình, truyền đạt kiến thức chuyên môn quý báu để em vận dụng kiến thức học vào thực tiễn Em xin cảm ơn nhà trường tạo điều kiện hỗ trợ em tham gia vào đợt thực tập Đây khoảng thời gian đáng nhớ thời sinh viên em, hành trang kiến thức em song hành khoảng thơi gian sau Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy Lưu Phước Vẹn, cảm ơn thầy tận tình hướng dẫn, bảo giúp đỡ em suốt q trình thực tập hồn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp Trân trọng cảm ơn Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tịnh Biên đồng ý để em thực tập đơn vị suốt tháng qua để em có hội học hỏi điều lạ hoàn thiện thiếu sót thân Bên cạnh đó, em xin cảm ơn anh, chị ngân hàng dành thời gian tạo điều kiện hỗ trợ, giúp đỡ em suốt tập Do thời gian thực tập trình độ chun mơn cịn hạn hẹp nên báo cáo tốt nghiệp không tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận góp ý, bảo thầy Ban lãnh đạo anh chị Ngân hàng để em đạt kết tốt Cuối em xin kính chúc quý thầy cô trường Đại học An Giang, Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tịnh Biên anh, chị Ngân hàng dồi sức khỏe, thành công công việc sống Em xin chân thành cảm ơn! An Giang, Ngày 13 Tháng Năm 2022 Sinh viên thực Huỳnh Thị Bích Ngọc I ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP II MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .i ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP ii MỤC LỤC iii DANH SÁCH BẢNG v DANH SÁCH HÌNH v DANH SÁCH SƠ ĐỒ v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi LỊCH LÀM VIỆC CÓ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỖI TUẦN GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN TỊNH BIÊN AN GIANG 2.1 Đôi nét Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – CN Huyện Tịnh Biên An Giang 2.2 Cơ cấu tổ chức Agribank - CN Huyện Tịnh Biên An Giang .3 2.2.1 Sơ đồ tổ chức Agribank – CN Huyện Tịnh Biên An Giang 2.2.2 Nhiệm vụ phòng ban 2.3 Nhân Agribank - CN huyện Tịnh Biên An Giang 2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank – CN huyện Tịnh Biên An Giang BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHUYÊN NGÀNH VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 3.1 Quy định cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tịnh Biên An Giang .6 3.1.1 Đối tượng cho vay 3.1.2 Điều kiện cho vay 3.1.3 Nguyên tắc cho vay 3.1.4 Thời hạn cho vay 3.1.5 Lãi suất cho vay 3.1.6 Phương thức cho vay 3.1.7 Hồ sơ cho vay 3.1.8 Mức cho vay 3.1.9 Xử lý rủi ro 3.2 Quy trình cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tịnh Biên An Giang .9 3.3 Tình hình hoạt động cho vay hộ sản xuất 11 3.4 Một số sản phẩm cho vay hộ sản xuất 13 III 3.5 Môi trường làm việc đơn vị 14 3.5.1 Cơ sở vật chất 14 3.5.2 Quy định quy tắc làm việc 14 3.5.3 Chính sách chăm sóc khách hàng 15 3.5.4 Thái độ, tác phong làm việc người đơn vị thực tập 15 3.5.5 Mối quan hệ lãnh đạo với nhân viên 15 3.6 Nhận xét 15 3.6.1 Nhận xét tình hình cho vay hộ sản xuất 16 3.6.2 Nhận xét môi trường làm việc 16 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 17 PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 17 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 18 6.1 Những nội dung kiến thức củng cố 18 6.1.1 Củng cố kiến thức thẩm định tín dụng 18 6.1.2 Củng cố kiến thức Nghiệp vụ ngân hàng 18 6.1.3 Củng cố kiến thức sử dụng tin học văn phịng sử dụng văn hành 18 6.1.4 Củng cố kiến thức kỹ truyền thông 19 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi 19 6.2.1 Kỹ cá nhân 19 6.2.2 Kỹ cá nhân 20 6.2.3 Kỹ thực hành nghề nghiệp học hỏi 20 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy 21 6.3.1 Tác phong công việc, cách ăn mặc 21 6.3.2 Có thêm nhiều kinh nghiệm giao tiếp ứng xử 21 6.3.3 Kiên trì, cẩn thận công việc 21 6.3.4 Trải nghiệm môi trường làm việc thực tế 21 6.4 Chi tiết kết cơng việc mà đóng góp cho đơn vị thực tập 21 TÀI LIỆU THAM KHẢO 23 IV DANH SÁCH BẢNG Bảng 1: Lịch làm việc có xác nhận giảng viên hướng dẫn Bảng 2: Kết HĐKD Agribank – CN huyện Tịnh Biên An Giang giai đoạn 2019 – 2021 Bảng 3: Kết hoạt động cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2019 – 2021 11 DANH SÁCH HÌNH Hình 1: Logo Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam DANH SÁCH SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Agribank – CN huyện Tịnh Biên An Giang Sơ đồ 2: Quy trình cho vay hộ sản xuất 10 V DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Tên đầy đủ Tên viết tắt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BGĐ Ban giám đốc CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh DNCV Dự nợ cho vay DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ HĐTD Hợp đồng tín dụng KH Khách hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NX Nợ xấu VI LỊCH LÀM VIỆC CÓ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỖI TUẦN Bảng 1: Lịch làm việc có xác nhận giảng viên hướng dẫn Tuần Tuần Thời gian Từ ngày 21/02/2022 đến ngày 25/02/2022 Nội dung thực tập - Trình diện Giám đốc đơn vị tiếp nhận thực tập - Trình bày với Giám đốc đề tài báo cáo thực tập tốt nghiệp - Gặp gỡ, làm quen với cán hướng dẫn - Trao đổi với cán hướng dẫn đề tài báo cáo thực tập tốt nghiệp thống lịch thực tập - Nghiên cứu tài liệu Agribank website http://agribank.com.vn - Tuần Từ ngày 28/02/2022 đến ngày 4/3/2022 - Tuần Từ ngày 7/3/2022 đến ngày 11/3/2022 Tuần Từ ngày 14/3/2022 Được hướng dẫn sử dụng máy móc, thiết bị như: máy in, máy photocopy, máy scan, máy tính Đọc sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp Quan sát anh, chị làm việc Ghi chép lại thông tin quan trọng - Sắp xếp, phân loại hồ sơ theo thứ tự - Đối chiếu số dư nợ khách hàng qua năm - In hồ sơ KH - Xin thông tin KH, nhu cầu vay KH - Trình ký hồ sơ - Sắp xếp, phân loại hồ sơ Ký xác nhận giảng viên hướng dẫn đến ngày 18/3/2022 - Tuần Từ ngày 21/3/2022 đến ngày 25/3/2022 Tuần Từ ngày 28/3/2022 đến ngày 01/4/2022 Tuần Từ ngày 04/4/2022 đến ngày 08/4/2022 Tuần Từ ngày 11/4/2022 đến ngày 15/4/2022 - Tìm hiểu, quan sát bổ sung kiến thức liên quan đến quy trình cho vay Xin số liệu liên quan báo cáo xử lý số liệu Scan hồ sơ vay vốn Trình ký hồ sơ Được hướng dẫn tra thông tin khách hàng CIC Nộp nháp báo cáo thực tập cho giảng viên hướng dẫn Photo giấy tờ có liên quan - Đọc hồ sơ cho vay Trình ký hồ sơ Nhập thông tin, số liệu theo hướng dẫn cán hướng dẫn - Scan hồ sơ vay vốn Trình ký hồ sơ Tiếp tục xếp hồ sơ, tra cứu CIC theo hướng dẫn CBHD - Trao đổi báo cáo thực tập với người hướng dẫn Hoàn thiện báo cáo thực tập tốt nghiệp Nộp báo cáo lại cho đơn vị thực tập Xin giấy nhận xét đơn vị thực tập - Đối với hộ sản xuất, cá nhân, tổ hợp tác phải thực bảo đảm tài sản, hồ sơ vay vốn bao gồm: giấy đề nghị vay vốn; dự án phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ; hồ sơ đảm bảo theo quy định Đối với hộ sản xuất cho vay qua tổ hợp tác, hồ sơ vay vốn bao gồm: giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất kinh doanh; biên thành lập tổ vay vốn; hợp đồng làm dịch vụ 3.1.8 Mức cho vay Agribank xem xét cho khách hàng vay sở tài sản đảm bảo khơng có tài sản đảm bảo theo quy định hành Đồng thời ngân hàng quy định rõ mức cho vay khơng có tài sản đảm bảo, điều kiện, thủ tục cho vay khơng có tài sản đảm bảo với đối tượng khách hàng, phù hợp với quy định pháp luật hành cho vay ngân hàng khách hàng 3.1.9 Xử lý rủi ro Trong trường hợp hộ sản xuất chưa trả nợ hạn cho ngân hàng nguyên nhân bất khả kháng, ngân hàng xem xét cấu thời hạn cho hộ sản xuất theo quy định hành, đồng thời dự án, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, khả trả nợ để xem xét cho vay mới, không phụ thuộc vào dựa án cũ hộ sản xuất Trong trường hợp rủi ro nguyên nhân bất khả kháng xảy diện rộng, có thơng báo cấp thẩm quyền, việc cấu lại thời hạn nợ, Chính phủ có sách hỗ trợ cụ thể hộ sản xuất bị thiệt hại nặng khả trả nợ Ngân hàng thực xóa, khoanh, dãn nợ tùy mức độ thiệt hại, khơng tính lãi cho hộ sản xuất dư nợ có thời điểm xảy thiên tai, dịch bệnh cơng bố địa phương 3.2 Quy trình cho vay hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tịnh Biên An Giang Tiếp nhận hồ sơ vay vốn Thẩm định hồ sơ Quyết định cho vay Ký hợp đồng tín dụng Kiểm tra, đánh giá Sơ đồ 2: Quy trình cho vay hộ sản xuất ( Nguồn: Agribank – CN huyện Tịnh Biên An Giang ) Quy trình cho vay diễn giải qua bước sau: thường thực qua bước Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn Cán tín dụng trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn KH tiến hành thẩm định, đối chiếu danh mục hồ sơ theo quy định Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp loại hồ sơ, báo cáo Trưởng phòng Bước 2: Thẩm định hồ sơ CBTD tiến hành kiểm tra thông tin KH địa chỉ, nghề nghiệp, tuổi tác, lịch sử tín dụng KH với ngân hàng, mục đích vay vốn, thẩm định giá trị tài sản đảm bảo có Trường hợp vay cần tái thẩm định Trưởng phịng Phó phòng tái thẩm định Người thực tái thẩm định phải viết báo cáo tái thẩm định, ghi rõ ý kiến trình Giám đốc phê duyệt Bước 3: Quyết định cho vay Sau tiến hành kiểm tra, xem xét thông tin cần thiết, CBTD trình lên Trưởng phịng Ban Giám đốc để định mức cho vay 10 Trường hợp không cho vay trả lời văn cho KH biết Nếu cho vay KH lập hồ sơ vay vốn, hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay (nếu có) tiến hành giải ngân cho KH CBTD dựa vào sổ theo dõi cho vay, thu nợ Bước 4: Ký hợp đồng tín dụng lập kế hoạch giải ngân Được đồng ý BGĐ Trưởng phòng, sau thời gian định, CBTD ký HĐTD với KH, lập kế hoạch để tiến hành giải ngân cho KH Bước 5: Kiểm tra, giám sát, lí HĐTD xử lí rủi ro Sau giải ngân, CBTD có trách nhiệm theo dõi tình hình sử dụng vốn, tình hình trả nợ, liệt kê, thơng báo khoản nợ trễ hạn cho KH Khi KH chưa trả nợ CBTD phải đốc thúc KH trả nợ Trường hợp đến hạn KH chưa trả nợ nguyên nhân khách quan KH có giấy đề nghị cấu lại kỳ hạn nợ CBTD kiểm tra xác minh, trình Trưởng phịng Giám đốc vay định Nếu nợ vay đến kỳ hạn trả nợ, KH không trả nợ, không ngân hàng cho cấu lại kỳ hạn nợ tồn khoản nợ vay chuyển sang nợ hạn thơng báo cho KH biết 3.3 Tình hình hoạt động cho vay hộ sản xuất Bảng 3: Kết hoạt động cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2019 – 2021 (Đơn vị tính: triệu đồng) So sánh So sánh 2020/2019 2021/2020 Năm Năm Năm 2019 2020 2021 Chênh Tỷ lệ Chệnh Tỷ lệ lệch (%) lệch (%) DSCV 709.606 827.726 946.228 118.120 16,65 118.502 14,32 DSTN 612.725 782.466 836.796 169.741 27,7 54.330 6,94 DNCV 622.127 667.387 776.819 45.260 7,28 109.432 16,4 NX 7.168 4.326 5.932 (2.842) (39,65) 1.606 37,12 (Nguồn: Agribank – CN huyện Tịnh Biên An Giang) Dựa vào bảng 3, ta thấy tình hình hoạt động cho vay hộ sản xuất Agribank – CN huyện Tịnh Biên An Giang giai đoạn 2019-2021 có nhiều biến động thông qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay nợ xấu, cụ thể sau: + Doanh số cho vay hộ sản xuất tăng qua năm Cụ thể năm 2019 709.606 triệu đồng sang năm 2020 827.726 triệu đồng (tăng 118.120 triệu 11 đồng) tương ứng với tốc độ tăng trưởng 16,65% so với năm 2019 Đến năm 2021 doanh số cho vay hộ sản xuất 946.228 triệu đồng ( tăng 118.502 triệu đồng) tương ứng với tốc độ tăng trưởng 14,32% so với năm 2020 Chứng tỏ thời gian qua nhu cầu gia tăng sản xuất tăng, ngân hàng tiếp cận khách hàng có nhu cầu vay sản xuất, số lượng hộ vay đáp ứng điều kiện vay vốn nên DSCV có tăng qua năm Bên cạnh đó, Agribank – CN huyện Tịnh Biên ln có sách hợp lý có lợi cho khách hàng Ngồi ra, yếu tố quan trọng không để DSCV tăng qua năm la cán nhân viên ngày tận tâm, có trách nhiệm cao, phục vụ nhanh chóng, biết lắng nghe khách hàng từ ngày tạo thiện cảm lòng tin khách hàng + Doanh số thu nợ hộ sản xuất tăng giai đoạn 2019 – 2021 Cụ thể, năm 2019 đạt 612.725 triệu đồng Sang năm 2020 có biến động, đạt 782.466 triệu đồng (tăng 169.741 triệu đồng tương ứng 27,7%) Điều chứng tỏ công tác thu hồi nợ Agribank – CN huyện Tịnh Biên đạt kết tốt Đến năm 2021, DSTN tăng nhẹ so với năm trước ( từ 782.466 triệu đồng lên 836.796 triệu đồng tương ứng 6,94%) Việc tăng giai đoạn 2019-2020 tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng đợt bùng dịch Covid-19 Tịnh Biên gặp nhiều khó khăn dẫn đến khả trả nợ lúc trước, doanh số thu nợ năm 2021 bị ảnh hưởng + Dư nợ cho vay hộ sản xuất có tăng trưởng qua năm Năm 2019, dư nợ chi nhánh 622.127 triệu đồng Đến năm 2020, tăng 45.260 triệu đồng lên 667.387 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 7,28% Sang năm 2021, đạt 776.819 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 16,4% so với năm 2020 Sự tăng trưởng tiêu dư nợ cho thấy mức độ hoạt động Agribank CN huyện Tịnh Biên ổn định có hiệu Việc dư nợ thời gian khách hàng có nhua cầu mở rộng sản xuất , khách hàng ngày tin tưởng giao dịch với ngân hàng nhiều + Nợ xấu cho vay hộ sản xuất có biến động giai đoạn 2019 – 2021 Cụ thể năm 2019 7.168 triệu đồng, năm 2020 4.326 triệu đồng ( giảm 2.842 triệu đồng) với tỷ lệ 39,65%, đến năm 2021 5.932 triệu đồng tăng 1.606 triệu đồng so với năm 2019 với tỷ lệ 16,4% Điều chứng tỏ giai đoạn 2019-2020 tình hình sản xuất cải thiện, hộ sản xuất thuận lợi trình phát triển khoản nợ xấu khách hàng xử lý để tất toán nợ, đồng thời ngân hàng tích cực xử lý thu hồi nợ xấu để làm giảm nợ xấu ngân hàng Tuy nhiên, tỷ lệ tăng trưởng 2020/2019 giảm nhiều 2021/2020, thấy, công tác xử lý nợ, thu hồi nợ tồn đọng chậm giai đoạn 2020-2021, mặt khác tình hình dịch Covid-19 bùng phát Tịnh Biên khoảng tháng 4/2021 kéo dài đến hết năm làm ảnh hưởng nhiều 12 việc thu hồi nợ xấu Đại dịch ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất, kinh doanh nên khách hàng gặp nhiều khó khăn việc chi trả cho ngân hàng có phần gặp khó khăn Agribank CN huyện Tịnh Biên An Giang có nhiều sách ủng hộ cho khách hàng vào đợt dịch Covid nên phần xử lý nhóm nợ xấu 3.4 Một số sản phẩm cho vay hộ sản xuất - Cho vay lưu vụ + Hạn mức vay: Căn vào nhu cầu vay, không vượt dư nợ chu kỳ trước + Thời gian vay: Tối đa 12 tháng, khơng vượt q thời gian cịn lại chu kỳ sản xuất + Lãi suất: Theo quy định kỳ + Mục đích vay vốn: Thanh tốn chi phí ni trồng, chăm sóc trồng, vật ni có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề năm lưu gốc, cơng nghiệp có thu hoạch hàng năm + Phương thức cho vay: Mỗi hợp đồng tín dụng/sổ vay vốn vay lưu vụ lần - Cho vay hạn mức quy mô nhỏ + Hạn mức vay: Tối đa 300 triệu đồng + Thời gian vay: Ngắn, trung hạn + Lãi suất: Theo quy định kỳ + Mục đích vay vốn: Thanh tốn chi phí hoạt động sản xuất kinh doanh, phục vụ nhu cầu đời sống khách hàng cá nhân, hộ gia đình + Phương thức cho vay: Cho vay lần; cho vay theo hạn mức quy mô nhỏ; cho vay thấu chi - Cho vay phục vụ sách phát triển nơng thơn theo nghị định 55/2015/NĐ-CP Thủ tướng Chính phủ + Hạn mức vay: Khách hàng hộ sản xuất nông thôn, hợp tác xã, chủ trang trại, ngân hàng xem xét cho vay khơng có tài sản đảm bảo theo mức sau: Tối đa 100 triệu đồng cá nhân, hộ gia đình cư trú khu vực nơng thơn có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp; tối đa 200 triệu đồng cá nhân, hộ gia đình cư trú địa bàn nơng thơn; cá nhân, hộ gia đình đầu tư cơng nghiệp, ăn lâu năm; tối đa 300 triệu đồng tổ hợp tác hộ kinh doanh; tối đa 500 triệu đồng hộ 13 nuôi trồng thủy sản, hộ khai thác hải sản xa bờ có ký hợp đồng tiêu thụ sản phẩm với tổ chức chế biến xuất trực tiếp + Thời gian vay: Ngắn/ trung/ dài hạn + Lãi suất: Theo quy định kỳ - Cho vay qua tổ vay vốn/ tổ liên kết – tổ cho vay lưu động + Mục đích vay vốn: hộ gia đình, cá nhân đủ điều kiện vay vốn để sản xuất, kinh doanh, phục vụ đời sống có nhu cầu vay vốn qua tổ vay vốn/ tổ liên kết + Quyền lợi tổ viên: hỗ trợ làm thủ tục, hồ sơ vay vốn; tham gia học tập, chuyển giao kỹ thuật sản xuất, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, dịch vụ cung ứng vật tư kỹ thuật, tiêu thụ sản phẩm (nếu có); ủy quyền cho tổ trưởng tổ vay vốn thu lãi từ tổ viên nộp cho Agribank nơi cho vay đáp ứng đầy đủ điều kiện theo quy định - Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh + Mức cho vay: cho vay ngắn hạn tối đa 100% tổng nhu cầu vốn; cho vay trung hạn tối đa 75% tổng nhu cầu vốn tối đa 70% tổng nhu cầu vốn cho vay dài hạn + Lãi suất: Theo quy định kỳ + Bảo đảm tiền vay: Agribank xem xét cho vay có/ khơng có tài sản đảm bảo + Giải ngân: lần nhiều lần + Trả nợ gốc lãi vay: trả nợ gốc lần nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng định kỳ theo thỏa thuận 3.5 Môi trường làm việc đơn vị 3.5.1 Cơ sở vật chất Vật chất, trang thiết bị văn phòng trang bị đầy đủ để tiện cho việc phục vụ công việc như: máy photo, máy in, máy tính bàn,… Ngồi thiết bị khác máy lạnh, điều hòa, hệ thống đèn điện sử dụng thiết bị công nghệ đại, tạo môi trường làm việc thoải mái cho cán bộ, nhân viên Khơng gian làm việc thống mát, sẽ, bàn làm việc bố trí hợp lý, khơng bị gị bó vách ngăn nơi làm việc tạo thư giãn dễ dàng trao đổi công việc cho 3.5.2 Quy định quy tắc làm việc 14 Thời gian làm việc: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – CN huyện Tịnh Biên làm việc từ thứ hai đến thứ sáu hàng tuần buổi sáng bắt đầu lúc kết thúc vào lúc 11 Buổi chiều bắt đầu vào lúc 13 kết thúc vào lúc 17 Cán nhân viên không làm muộn sớm, khơng trị chuyện riêng tránh làm ảnh hưởng đến cơng việc Ngồi ra, quy định đồng phục nơi làm việc lịch, trang nhã với áo sơ mi trắng quần tây đen, bảng tên theo mẫu Agribank Đặc biệt vào thứ hai đầu tuần nhân viên nữ mặc áo dài màu đỏ đô với quần vàng Cán nhân viên tn thủ mệnh lệnh cấp trên, hồn thành cơng việc hạn Chủ động công việc, trung thực tinh thần hợp tác với đồng nghiệp công việc Cán bộ, nhân viên ln có thái độ làm việc tơn trọng khách hàng, ln ln tươi cười chào đón khách hàng Hoạt bát, thân thiện với khách hàng tạo thiện cảm cho khách hàng dễ dàng tiếp xúc trao đổi dịch vụ mong muốn sử dụng 3.5.3 Chính sách chăm sóc khách hàng Nhân viên ln có thái độ ân cần, nhiệt tình chu đáo khách hàng giao tiếp ứng xử Hỗ trợ tối đa khách hàng có nhu cầu vay vốn, hướng dẫn nhiệt tình khâu hồ sơ cho khách hàng, giải thích kỹ điều khoản quy định hợp đồng cho vay 3.5.4 Thái độ, tác phong làm việc người đơn vị thực tập Với thái độ nghiêm túc, tập trung cao độ vào công việc, tinh thần làm việc thoải mái, lạc quan giúp anh chị ngân hàng gặt hái thành tốt giúp ngân hàng nâng cao uy tín thị trường, lấy lịng tin khách hàng niềm tự hào nhân viên ngân hàng Tất nhân viên ngân hàng có ý thức trách nhiệm nhiệm vụ phân cơng Đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao 3.5.5 Mối quan hệ lãnh đạo với nhân viên Không tạo khoảng cách qua lớn lãnh đạo nhân viên, động viên nhân viên hồn thành tiêu giao, tạo bầu khơng khí vui vẻ, thoải mái, khơng gây áp lực Ln có tơn trọng giúp đỡ Đồn kết cơng việc, trí, đặt mục tiêu cụ thể, vượt qua khó khăn giúp Ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động Ngồi cịn xây dựng chế độ phụ cấp, trợ cấp phù hợp, kiểm soát lại chế độ phúc lợi nhằm tạo điều kiện tốt cho nhân viên phát huy hết khả 3.6 Nhận xét 15 3.6.1 Nhận xét tình hình cho vay hộ sản xuất Thuận lợi Chất lượng tín dụng ngày nâng cao, nắm bắt thời bước tăng trưởng dư nợ cho vay hộ sản xuất, chọn lọc khách hàng tốt, sử dụng vốn vay mục đích để tăng trưởng dư nợ Doanh số cho vay, dư nợ lợi nhuận từ hoạt động cho vay hộ sản xuất tăng Tăng trưởng tín dụng tốt, chất lượng tín dụng đảm bảo, phù hợp với khả quản lý Đội ngũ nhân viên thường xuyên có khóa học rèn luyện nâng cao trình độ, vốn kiến thức, cách cư xử tạo thiện cảm tối đa với khách hàng đến sử dụng dịch vụ ngân hàng Cán tín dụng ln trì tốt mối quan hệ với cấp ủy, quyền địa phương, quan pháp luật góp phần thuận lợi cho cơng tác xử lý thu hồi nợ xấu Khó khăn Mặc dù hình thức cho vay đa dạng chưa trọng phát triển sản phẩm khác sản phẩm chủ chốt ngân hàng CBTD bị áp lực tiêu mà cấp đề áp lực thời gian hồn thành hồ sơ khách hàng ln muốn hồn thành sớm Cơng tác tín dụng nâng cao chưa đáp ứng theo kịp tình hình thực tế, với xu hội nhập cạnh tranh phát triển phần tạo áp lực cho số CBTD nhạy bén bắt kịp với đổi chế tín dụng, việc xử lý thu hồi nợ tồn đọng hạn chế chậm, phụ thuộc nhiều vào quan pháp luật 3.6.2 Nhận xét môi trường làm việc Thuận lợi Môi trường làm việc khang trang đẹp, trang bị đầy đủ sở vật chất, máy móc, trang thiết bị đại đầy đủ trang thiệt bị khác dành cho công việc Các anh/chị vui vẻ, thân thiện ln có giúp đỡ lẫn Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn trọng đến sức khỏe nhân viên quan tâm chăm sóc đến khách hàng Tuy tình hình dịch bệnh Covid-19 kiểm soát phần ngân hàng Agribank – CN huyện Tịnh Biên An Giang trang bị đầy đủ nước rửa tay khô, trang, cho người túc trực, nhắc nhở khách hàng, nhân viên vào ngân hàng thực rửa tay sát khuẩn đo thân nhiệt, nhằm đảm bảo sức khỏe cho khách hàng yên tâm đến giao dịch ngân hàng Khó khăn 16 Do tiếp xúc với mơi trường mới, cịn nhiều bỡ ngỡ nên thời gian đầu chưa quen với môi trường nơi làm việc công sở Chịu nhiều áp lực phải hoàn thành tất mục tiêu đề Lượng khách đến giao dịch ngày đông nên khơng gian phục vụ có phần hạn chế, diện tích hẹp nên mở rộng quầy giao dịch để bố trí thêm nhân viên đảm bảo giao dịch cho khách hàng nhanh chóng hơn, từ làm ảnh hưởng phần đến chất lượng dịch vụ NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG Trong thời gian thực tập tháng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tịnh Biên sinh viên thực tập cán hướng dẫn phân cơng cơng việc sau: Tìm hiểu tổng quan sản phẩm Agribank Tìm hiểu, nghiên cứu sản phẩm cho vay hộ sản xuất Hỗ trợ nhân viên tín dụng photo, in, Scan hồ sơ cho vay giấy tờ có liên quan Trình cho lãnh đạo ký tên đem đóng dấu Cho khách hàng ký tên vào hồ sơ vay Học hỏi anh/chị tư vấn khách hàng Tìm hiểu hồ sơ cho vay gồm loại giấy tờ Tra cứu CIC để tìm hiểu thơng tin khách hàng PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CƠNG Cơng việc phân cơng Phương pháp thực Tìm hiểu tổng quan Tìm đọc sản phẩm ngân hàng thông qua trang web: agribank.com.vn sản phẩm Agribank Tìm hiểu, nghiên cứu sản Thông qua việc học hỏi tư quan sát phẩm cho vay hộ sản xuất anh/chị thực cho khách hàng vay ghi chép lại Đọc, nghiên cứu quy trình sản phẩm cho vay hộ sản xuất anh tín dụng cung cấp Hỗ trợ nhân viên tín dụng Được anh tín dụng hướng dẫn qua photo, in, Scan hồ sơ cho lần cách sử dụng thiết bị thực vay giấy tờ có liên theo nhiều lần Từ đó, trở nên thành thạo quan 17 Trình cho lãnh đạo ký tên Để tất giấy tờ cần trình ký vào bìa trình đem đóng dấu ký trực tiếp đem lên phịng Giám đốc trình hồ sơ cho Giám đốc phê duyệt Sau ký xong nhận lại đem bàn giao cho cán hướng dẫn Cho khách hàng ký tên Quan sát, học hỏi CBTD cho khách hàng ký vào hồ sơ vay tên thực theo Học hỏi anh/chị tư vấn Gặp trực tiếp khách hàng, tiếp nhận hồ sơ khách hàng vay vốn Đối đáp thắc mắc KH mục đích vay vốn, điều kiện, quy định, lãi suất cho vay, lãi suất hạn, lãi suất chậm trả Tìm hiểu hồ sơ Thông qua việc photo scan hồ sơ, cố gắng cho vay gồm loại đọc, xem loại giấy tờ nội dung bên giấy tờ hồ sơ Tra cứu CIC để tìm hiểu Được anh tín dụng dẫn tra thơng tin thông tin khách hàng KH thông qua trang web http://cic.org.vn, sau thực hiên theo nhiều lần KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 6.1 Những nội dung kiến thức củng cố 6.1.1 Củng cố kiến thức thẩm định tín dụng Trong q trình thực tập, tiếp cận trực tiếp với thực tế Được cán tín dụng hướng dẫn nhiệt tình cho tiếp cận với hồ sơ vay thực tế qua khâu định giá tài sản, hạn mức cho hồ sơ Chỉ lí hồ sơ không duyệt Và làm hồ sơ vay cần giấy tờ cần thiết để phục vụ cho q trình giải ngân Thơng qua đó, kiến thức mặt lý thuyết củng cố áp dụng nhiều vào thực tế cách thành thạo 6.1.2 Củng cố kiến thức Nghiệp vụ ngân hàng Có nhìn bao qt nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ tài sản nợ, nghiệp vụ tài sản có Nắm rõ chi tiết sản phẩm dịch vụ ngân hàng, quy trình tín dụng, phân tích tín dụng, hợp đồng tín dụng, cho vay ngắn, trung dài hạn Cách tính ngày, tính lãi hạch tốn nợ ngân hàng Nắm vững nhóm nợ để theo dõi phân loại nhóm khách hàng 6.1.3 Củng cố kiến thức sử dụng tin học văn phòng sử dụng văn hành 18 Ngày mơi trường làm việc động đại cán tín dụng trang bị riêng máy vi tính để phục vụ cho công việc Qua việc lập hồ sơ máy tính, sinh viên thực tập củng cố kiến thức cách sử dụng phần mềm máy tính sau thời gian khơng sử dụng, học phím tổng hợp để việc thao tác nhanh Ngồi ra, cịn ơn lại cách sử dụng văn hành q trình thực hợp đồng tín dụng 6.1.4 Củng cố kiến thức kỹ truyền thơng Được củng cố q trình gặp khách hàng anh/chị, ngồi nghe anh/chị tư vấn sản phẩm mà khách hàng nhắm đến với thái độ vui vẻ, hòa nhã, lịch thuyết phục Rèn luyện cách giao tiếp với đồng nghiệp, cấp vận dụng kiến thức học để tạo lập nên mối quan hệ với người giúp thân không bỡ ngỡ bước vào môi trường làm việc thật đạt hiệu cao công việc tương lai sau 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi 6.2.1 Kỹ cá nhân Kỹ quản lý thời gian Thời gian đến đơn vị thực tập theo quy định đơn vị từ thứ đến thứ hàng tuần Tuy nhiên, biết phân chia thời gian hợp lý tận dụng ngày nghỉ cuối tuần để viết báo cáo Tôi liệt kê công việc cần phải làm ngày, hàng tuần để xếp thời gian hợp lý, ưu tiên cơng việc có tính chất quan trọng làm trước để tránh thời gian, tránh ảnh hưởng đến tiến độ công việc Khi biết cách quản lý thời gian giúp tơi thoải mái làm việc hồn thành tốt cơng việc phân cơng thời gian thực tập Kỹ thích ứng với mơi trường làm việc Tiếp xúc với mơi trường hồn tồn khó để thích ứng Trước hết, phải tự thay đổi thích nghi với thay đổi tác phong ăn mặc, làm việc từ thoải mái tự tin cơng việc Môi trường làm việc phải tiếp xúc trực tiếp với nhiều khách hàng, cạnh tranh cao ngân hàng với nhau, đòi hỏi người phải chủ động tìm việc để làm, khơng lười biếng khơng sợ khó khăn rủi ro, phải đốn xử lý tình linh hoạt Kỹ lắng nghe Lắng nghe kỹ thiếu sống công việc Biết lắng nghe ý kiến, không ngắt ngang lời khách hàng cách để tôn trọng khách hàng, cách nâng cao tác phong nghề nghiệp 19 Còn đồng nghiệp, lắng nghe tạo nên gắn kết, thấu hiểu, hợp tác vui vẻ người Kỹ tự học hỏi giải vấn đề Trong trình thực tập, với kiến thức lớp đáp ứng phần lý thuyết, thực tế có nhiều điều tơi khơng biết Tơi ln chủ động đặt câu hỏi cho anh/chị hướng dẫn để hiểu rõ thông tin, kiến thức nghiệp vụ Sau hiểu rõ nghiệp vụ tự giải vấn đề nhỏ nhặt mà không cần hỏi anh/chị 6.2.2 Kỹ cá nhân Kỹ làm việc nhóm Trong môi trường đơn vị nhiều thành viên khác nhau, ln có thảo luận, đóng góp ý kiến lẫn kỹ làm việc nhóm quan trọng Việc tinh ý, biết lắng nghe, tiếp thu ý kiến hay đề xuất ý kiến cá nhân đắn làm cho đơn vị ngày tốt phát triển Biết cách hịa hợp vào nhóm, nhạy bén vấn đề nhóm phối hợp với người làm việc để nhóm đạt mục tiêu Vai trị trưởng nhóm quan trọng làm việc nhóm, trưởng nhóm vạch mục tiêu đắn, hỗ trợ thành viên nhóm dẫn dắt nhóm tiến Kỹ giao tiếp Trong thời gian thực tập ngân hàng, tiếp cận với anh/chị chuyên viên, học cách ứng xử đồng nghiệp với cần có thái độ vui vẻ, hịa đồng lắng nghe ý kiến người khác Khi giao tiếp với cấp nên giữ thái độ bình tĩnh, tự tin trình bày quan điểm Khi giao tiếp với khách hàng cần giữ thái độ tôn trọng khách hàng độ tuổi Có thiện chí lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng, khơng có thái độ khơng tơn trọng khách hàng, cho dù có bất đồng quan điểm hay khách hàng có thái độ khơng hợp tác nên tỏ vui vẻ, không lớn tiếng lại với khách hàng 6.2.3 Kỹ thực hành nghề nghiệp học hỏi Kỹ lập kế hoạch Lập kế hoạch để giúp cho cơng việc hồn thành tốt có hiệu Có kế hoạch cụ thể, tiếp xúc với khách hàng ứng phó tình bất ngờ xảy Kỹ sử dụng thiết bị văn phòng Biết cách sử dụng thiết bị như: máy in, máy scan, cơng cụ văn phịng khác giúp phục vụ cho cơng việc Hồ sơ hồn thành nhanh hay chậm phụ thuộc nhiều Kỹ tác phong nghề nghiệp 20 Tuân thủ quy định giấc, đồng phục, chấp hành quy định đơn vị, không trễ Trường hợp trễ nghỉ việc phải báo cho cán hướng dẫn, trình bày lý cần phải có đồng ý cán hướng dẫn hồ sơ pháp lý, giải ngân phải tuân thủ theo quy định đảm bảo khoản vay, khoản giải ngân phải hợp lý, pháp luật, có trách nhiệm Kỹ đón tiếp giao tiếp với khách hàng Giao tiếp với khách hàng điện thoại, lắng nghe ghi nhận thông tin Từ rèn luyện tự tin Khéo léo, tạo tiền đề cho công việc tương lai 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy 6.3.1 Tác phong cơng việc, cách ăn mặc Trong công việc thể động, sáng tạo hồn thành tốt cơng việc giao Phải có thái độ nghiêm túc tận tình với cơng việc, phát huy hét khả trình làm việc Cần lựa chọn trang phục phù hợp với đơn vị, tuân thủ quy định đơn vị, giờ, khơng tự ý nghỉ mà khơng lý đáng 6.3.2 Có thêm nhiều kinh nghiệm giao tiếp ứng xử Học hỏi cách giao tiếp ứng xử khách hàng Khi giao tiếp cần phải ý cử chỉ, lời nói, biết cách cư xử sau cho phù hợp, dễ gây thiện cảm với khách hàng Các nhân viên ln có thái độ niềm nở, lạc quan, vui vẻ, hòa đồng với đồng nghiệp đơn vị 6.3.3 Kiên trì, cẩn thận cơng việc Phải chịu áp lực công việc, không bỏ gặp vấn đề xảy trình làm việc Phải tập làm quen với nó, kiên trì để hồn thành tốt cơng việc Làm việc phải có kế hoạch, khoa học, biết vận dụng kiến thức học 6.3.4 Trải nghiệm môi trường làm việc thực tế Ngoài học lớp, giáo trình việc thực tập giúp tơi hồn thiện việc nhìn nhận, xem xét giải vấn đề Quá trình thực tập hội để tiếp cận với môi trường làm việc thực tế, dịp để áp dụng kiến thức học vào công việc Đối chiếu, so sánh lý thuyết với thực tế giúp tơi có nhìn bao quát chuyên ngành học 6.4 Chi tiết kết cơng việc mà đóng góp cho đơn vị thực tập Qua tuần thực tập Agribank – CN huyện Tịnh Biên, tiếp xúc nhiều với thực tế, nhận giúp đỡ nhiệt tình từ anh chị đơn vị, giúp tơi có thêm nhiều kiến thức chun mơn, kinh nghiệm học thực tế công việc Bên cạnh đó, cơng việc chủ yếu quan sát, đọc, tìm hiểu 21 ghi chép tài liệu nên đóng góp cho đơn vị khơng nhiều Những cơng việc đóng góp cho đơn vị: + Scan tài liệu, hồ sơ: CMND, sổ hộ khẩu, giấy đất, giấy kết giấy xác nhận tình trạng hôn nhân,… công việc đơn giản giúp tiết kiệm thời gian, giảm bớt công việc cho anh, chị đơn vị + Hỗ trợ CBTD công tác phân loại, xếp lưu trữ hồ sơ cho vay + Hướng dẫn khách hàng đến CBTD phụ trách khu vực khách hàng + Hỗ trợ, hướng dẫn khách hàng ký tên vào hợp đồng vay vốn + Đem hồ sơ vay trình ký đóng mộc giúp anh chị CBTD + Ghi hồ sơ thông tin khách hàng vay vốn theo dẫn CBHD 22 TÀI LIỆU THAM KHẢO (1) Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Truy cập từ http://agribank.com.vn (2) Nguyễn Đăng Dờn (2014) Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hồ Chí Minh Nhà xuất thống kê (3) Nguyễn Thị Ngọc Mai (2021) Tìm hiểu quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên (Báo cáo thực tập không xuất bản) Trường Đại học An Giang, Việt Nam (4) Phòng Kế hoạch kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tịnh Biên An Giang (5) Phịng Tổng hợp Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tịnh Biên An Giang 23