2.2.3.1. Thành tựu ạt ợc
Trong các năm qua, với sự nỗ lực phấn đấu của Ban lãnh đạo cũng như cán bộ nghiệp vụ của toàn chi nhánh, hoạt động tín dụng của Vietcombank Tây Hồ đã đạt được một số kết quả khả quan như sau:
Vietcombank Tây Hồ luôn xác định tín dụng là mặt trận hàng đầu, mang lại thu nhập chính cho ngân hàng. Do đó, công tác thẩm định tín dụng đã được quan tâm nâng cao chất lượng thẩm định cho vay, các bước thẩm định, giải ngân, kiểm tra trong và sau cho vay được bộ phận tín dụng thực hiện theo quy trình do Vietcombank ban hành, chi nhánh thường xuyên rà soát, phân tích tình hình tài chính, tình hình tài sản bảo đảm… nhờ vậy chất lượng tín dụng tại chi nhánh khá cao so với các NHTM trên địa bàn, nợ quá hạn mặc dù còn phát sinh song ở mức cho phép.
Tăng trưởng tín dụng của chi nhánh luôn ở mức cao, quy mô và thị phần tín dụng không ngừng tăng trưởng, tổng thu từ hoạt động tín dụng liên tục tăng qua các năm đã góp phần quyết định đến kết quả hoạt động SXKD. Chi nhánh đã phân loại đối tượng khách hàng thành 4 nhóm để quản lý, từ đó Chi nhánh đã đưa ra các chính sách và điều kiện tín dụng để áp dụng đối với từng đối tượng khách hàng.
Chuyển dịch cơ cấu đầu tư vào các thành phần kinh tế, đối tượng khách hàng hợp lý. Hầu hết dư nợ cho vay đang tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn, cơ cấu cho vay được được chuyển dịch sang đối tượng khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp SME trong thời gian gần đây, tuy nhiên bước chuyển biến này còn diễn ra chậm. SME là loại hình khách hàng năng động đang được ưu tiên phát triển, tuy quy mô nhỏ song dư nợ khá ổn định và chất lượng tín dụng khá tốt. Cho vay bán lẻ đến các khách hàng cá nhân và hộ gia đình cũng có sự tăng trưởng ổn định.Thực hiện chủ trương của Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam, Vietcombank Tây Hồ đã và đang tập trung khai thác các khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân và tiếp tục mở rộng triển khai mô hình ngân
hàng bán lẻ, đây là các thành phần kinh tế rất năng động dễ thích ứng với những biến động phức tạp của tình hình kinh tế trong nước và thế giới.
Công tác cho vay theo định hướng các ngành hàng cũng được Chi nhánh thực hiện theo hướng hạn chế các ngành kinh doanh mang lại nhiều rủi ro trong giai đoạn hiện nay như: cho vay lĩnh vực đầu tư chứng khoán, bất động sản, vật liệu xây dựng… mặt khác chi nhánh tập trung mở rộng cho vay các doanh nghiệp sản xuất hàng hoá, kinh doanh thương mại, hoạt động xuất nhập khẩu…
Đội ngũ cán bộ công nhân viên trẻ có năng lực, nhiệt tình, có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ đại học và trên đại học. Chi nhánh thường xuyên có chính sách bồi dưỡng, nâng cao trình độ của cán bộ bằng việc cử cán bộ theo học các lớp sau đại học, các lớp học tập nâng cao nghiệp vụ của Trường đào tạo và PT nguồn nhân lực thuộc Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam, nhờ vậy mà kiến thức nghiệp vụ của cán bộ không ngừng được nâng cao và đáp ứng khá tốt yêu cầu của công việc đặt ra trong thời kỳ đổi mới - công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước.
Công tác thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn đã cũng đã được quan tâm đúng mức, chi nhánh đã thành Tổ xử lý nợ xấu do giám đốc làm trưởng nhóm, thường xuyên tổ chức các cuộc họp đánh giá, phân tích nắm bắt thực trạng của từng khách hàng có nợ quá hạn, từ đó đề ra phương án thu hồi nợ và chỉ đạo các bộ phận liên quan thực hiện nghiêm túc việc thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn.
2.2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
Hạn chế
Bên cạnh đó tỷ lệ nợ xấu đang có xu hướng tăng lên, một phần do ảnh hưởng tiêu cực của khủng hoảng kinh tế, tuy nhiên nó cũng phần nào phản ánh mặt trái của việc tăng trưởng nóng quy mô tín dụng trong những năm trước đây nhưng chưa có sự quản lý chặt chẽ cần thiết về chất lượng tín dụng. Công tác thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn đã được quan tâm nhưng hiệu quả chưa cao. So với các chi nhánh khác tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn đều cao hơn khá nhiều.
Chiến lược khách hàng đôi khi còn chưa rõ ràng, chưa xác định chiến lược ở tầm vĩ mô lâu dài. Chưa đưa ra các định hướng cụ thể để phát triển thị trường bán
lẻ, trong đó chiến lược cho các doanh nghiệp siêu nhỏ, cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng chưa được quan tâm đúng mức. Tại Vietcombank Tây Hồ, tỷ trọng cho vay đối với các đối tượng khách hàng này còn khá thấp.
Cán bộ tín dụng đảm trách khối lượng hồ sơ tín dụng quá nhiều, dễ gây tình trạng quá tải dẫn đến việc thực hiện chưa đầy đủ các quy trình, quy định cho vay tiềm ẩn phát sinh rủi ro trong công tác thẩm định và giám sát khách hàng vay. Đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng đã cơ bản đáp ứng được yêu cầu công việc, song do hầu hết còn thiếu kinh nghiệm và kỹ năng thực tế, chưa phát huy được tính chủ động, sáng tạo trong công việc.
Nguyên nhân chủ quan
- Chính sách lãi suất
Lãi suất cho vay của ngân hàng chưa thực sự linh hoạt khi có biến động về lãi suất, muốn áp dụng lãi suất cạnh tranh phải lập hồ sơ trình Tổng giám đốc phê duyệt do vậy thời gian giải ngân sẽ chậm lại, lỡ cơ hội kinh doanh của khách hàng.
- Sự hạn chế trong khả năng thu thập thông tin về khách hàng
Việc thu thập thông tin về khách hàng là hết sức quan trọng, song bản thân ngân hàng vẫn còn bị động trong vấn đề này. Đôi khi chưa khai thác đầy đủ các nguồn thông tin, nhất là các thông tin từ bên ngoài. Các thông tin mà ngân hàng sử dụng để phân tích thẩm định chủ yếu trên cơ sở nguồn thông tin do khách hàng cung cấp, vì thế việc kiểm tra mức độ xác thực của thông tin là khá phức tạp dẫn đến việc phân tích đánh giá khách hàng (tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh, đầu ra của sản phẩm, khả năng cân đối vốn...) nhiều khi còn chưa thật sát với thực tế… Đôi khi công tác này chưa tốt, thiếu những thông tin trung thực cần thiết về tình trạng nợ nần, khả năng tài chính của khách hàng... dẫn đến việc đánh giá không đúng hiệu quả kinh doanh của dự án cũng như khả năng thực tế của khách hàng.
- Việc định giá tài sản còn thiếu căn cứ và chưa hợp lý
Nhất là đối với tài sản bảo đảm là máy móc thiết bị, khoản phải thu, hàng tồn kho. Chi nhánh chủ yếu căn cứ vào giá trị sổ sách trên cân đối kế toán của doanh
nghiệp, cán bộ có quá nhiều công việc nên không dành thời gian và sự quan tâm hợp lý cho việc thẩm định và kiểm tra tài sản nhất là đối với một số tài sản khó kiểm soát như hàng tồn kho, máy móc thiết bị… việc kiểm tra, giám sát và đánh giá lại giá trị tài sản chưa được thực hiện thường xuyên. Một số trường hợp chi nhánh chỉ nhận tài sản bảo đảm là hàng tồn kho và khoản phải thu như là biện pháp thế chấp bổ sung. Đây là những tài sản có sự biến động liên tục nhưng chưa có biện pháp để kiểm soát đối với những tài sản này.
Công tác kiểm tra sau khi cho vay còn hạn chế: Chưa thực hiện đầy đủ các nội dung bắt buộc trong công tác kiểm tra sau cho vay, vì vậy chưa nắm bắt kịp thời tình hình khách hàng, không phát hiện sớm được những rủi ro của khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời hạn chế rủi ro cho ngân hàng (như bổ sung tài sản bảo đảm, giảm dần dư nợ )
- Lực lượng cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, và cũng là người theo dõi khoản nợ từ khi khách hàng đến xin vay cho đến khi khoản nợ được giải quyết. Vì thế khả năng, kinh nghiệm trình độ của cán bộ tín dụng sẽ quyết định đến chất lượng tín dụng của chi nhánh. Hiện nay, lực lượng cán bộ tín dụng của chi nhánh mặc dù đã sự quan tâm bồi dưỡng, chăm lo nâng cao trình độ nghiệp vụ nhưng trên 50% cán bộ tín dụng có tuổi nghề dưới 5 năm, trong đó 30% có tuổi nghề dưới 3 năm, do đó kinh nghiệm nghề nghiệp còn hạn chế. Đây cũng có nguyên nhân từ chính sách trẻ hoá đội ngũ cán bộ của Vietcombank, thay thế lớp cán bộ cao tuổi bằng cán bộ trẻ năng động hơn, tuy nhiên kinh nghiệm cho thấy bất kỳ môi trường làm việc nào cũng cần có sự kế cận, chuyển giao một cách hài hoà, việc bố trí nhân lực đan xen giữa các độ tuổi sẽ phát huy được tính năng động, nhiệt tình của tuổi trẻ, kết hợp với bề dày kinh nghiệm của cán bộ lâu năm sẽ tạo ra được môi trường làm việc có chất lượng hơn. Không những vậy, sự cạnh tranh của các ngân hàng cổ phần không chỉ nhằmlôi kéo những khách hàng của chi nhánh mà còn lôi kéo cả những cán bộ có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, có kinh nghiệm trình độ. Điều này đã dẫn tới hiện tượng “chảy máu chất xám” tại chi nhánh trong thời gian qua.
- Công tác chỉ đạo điều hành
Từ chỉ đạo điều hành đến tác nghiệp cụ thể, đôi khi chưa được tập trung cao độ, chưa sát sao với nhiệm vụ được phân công và chưa thật sự quyết liệt trong công tác chỉ đạo điều hành hoạt động tín dụng.
Hoạt động ngân hàng đòi hỏi có sự phối hợp chặt chẽ của nhiều cấp chính quyền, đặc biệt trong việc thu nhập và xử lý thông tin đối với hoạt động tín dụng, đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ của ngân hàng và các cấp chính quyền như việc chứng thực hợp đồng bảo đảm, việc phối hợp xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay…Tuy nhiên, việc tăng cường mối quan hệ và tranh thủ sự ủng hộ của các cấp chính quyền trong các vấn đề xử lý và thu hồi nợ vay vẫn chưa được chú trọng.
Nguyên nhân khách quan
- Từ phía khách hàng vay vốn
Do năng lực quản lý và kinh doanh kém: Thực tế cho thấy, một doanh nghiệp rơi vào tình trạng làm ăn thua lỗ khi người quản lý kém năng lực, đưa ra các dự án kém chất lượng và không hiệu quả, làm tăng chi phí hoạt động cho doanh nghiệp, gây ra nhiều thiệt hại sẽ ảnh hưởng rất lớn đến khả năng trả nợ vay cho ngân hàng. Nguyên nhân là do khả năng quản lý của đơn vị kinh tế đó không theo kịp với tốc độ tăng trưởng gây ra quá tải trong điều hành, hoặc do tình hình thường xuyên thay đổi người điều hành ở một số doanh nghiệp.
Do năng lực tài chính của khách hàng yếu kém: Thể hiện ở quy mô tài chính và nguồn vốn nhỏ, tỷ lệ so với vốn tự có cao, tỷ trọng vốn tự có tham gia vào dự án thấp... Theo quy định của Vietcombank thì đối với các dự án đầu tư mới thì số vốn tự có của doanh nghiệp tham gia dự án là 40% tổng vốn đầu tư, còn nếu là đầu tư mở rộng sản xuất thì doanh nghiệp phải có 10% tổng vốn đầu tư. Nhưng trên thực tế, tỷ trọng vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án nhỏ, có nghĩa là để hoạt động được thì các doanh nghiệp này phải dựa vào nguồn vốn vay của ngân hàng, và rủi ro của ngân hàng sẽ là rất lớn.
Do khách hàng cố tình gian lận: Một thực tế đang tồn tại lâu nay là tình trạng các khách hàng vay vốn luôn đối phó với các ngân hàng thông qua việc cung cấp số liệu không trung thực, mặc dù các số liệu này đã được các cơ quan có chức năng kiểm duyệt. Tính không minh bạch của các thông tin do khách hàng gian lận, cụ thể là: Gian lận liên quan đến các báo cáo tài chính, kế toán; gian lận liên quan đến TSĐB; gian lận liên quan đến việc ngụy tạo uy tín, lợi dụng quan hệ quan biết để vay tiền... Việc cố ý gian lận của khách hàng gây rất nhiều khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh cũng như việc quản lý vốn vay của người vay, có thể gây ra nhiều tổn thất cho ngân hàng nếu không phát hiện kịp thời những gian lận đó và giải quyết triệt để. Và như vậy nó ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích và không có thiện chí trả nợ: Một số khách hàng vay vốn của chi nhánh nhưng đã không sử dụng đúng mục đích, mà đã dùng một phần hoặc thậm chí toàn bộ vốn vay cho những mục đích khác như mua sắm vật dụng, tiêu xài cá nhân... Điều này rất nguy hiểm vì như vậy khách hàng sẽ không trả được nợ hoặc trả nợ không đúng hạn gây ra nợ xấu cho chi nhánh. Có một số trường hợp, khách hàng sau khi kết thúc kỳ kinh doanh, thu được lợi nhuận nhưng cố tình không trả nợ cho ngân hàng đúng hạn nhằm chiếm dụng vốn của ngân hàng cho mục đích kinh doanh của mình và nó thực sự gây nhiều khó khăn cho các nhân viên tín dụng của ngân hàng
- Môi trường kinh tế - xã hội
Biến động tài chính thế giới và tình hình kinh tế trong nước đã làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chính của doanh nghiệp đã làm suy giảm hiệu quả sản xuất kinh doanh và năng lực tài chính của các khách hàng vay vốn tại Vietcombank Tây Hồ.
Do môi trường pháp lý chưa thực sự thuận lợi: Hệ thống pháp luật của nước ta tuy đã có nhiều biến chuyển tích cực nhưng vẫn chưa thực sự khoa học, vừa thiếu lại có nhiều điểm chồng chéo, mâu thuẫn với nhau giữa các văn bản luật và dưới
luật, việc ban hành về cấp độ thì chưa phù hợp gây khó khăn trong việc tổ chức và thực hiện.
Hệ thống văn bản pháp lý vận hành chưa đồng bộ, chưa phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế, các quy định còn nhiều sơ hở, dẫn dến các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân lợi dụng những kẽ hở để lách luật, gây thất thoát vốn cho ngân hàng. Các quy định này tạo ra vòng luẩn quẩn và gây khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng trong quá trình nhận thức và thực hiện. Thực trạng phổ biến hiện nay là các doanh nghiệp vi phạm luật ở những mức độ khác nhau. Đó chính là biểu hiện của tình trạng “lách luật” khi mà các pháp lệnh không đồng bộ, không thống nhất từ lập pháp, hành pháp và tư pháp.
- Sự hỗ trợ từ các cơ quan hữu quan
Các cơ quan hữu quan chưa có cái nhìn thấu đáo về ngân hàng và hoạt động kinh doanh tiền tệ nên chưa có sự phối hợp đồng bộ, tích cực với ngân hàng trong việc giải quyết những vấn đề liên quan. Cho đến nay, không ít người cho rằng việc cho vay và thu hồi nợ chỉ đơn thuần là việc của ngân hàng, trong khi trên thực tế có nhiều khoản vay ngân hàng đã thực hiện theo đúng mọi quy định của nhà nước mà vẫn không thu hồi được nợ, bởi lúc đó nó đã vượt ra khỏi chức năng và khả năng của ngân hàng. Mặc dù đã có nhiều thông tư liên tịch giữa NHNN và các bộ ngành liên quan hướng dẫn việc thực hiện vấn đề có liên quan đến hoạt động của ngân hàng nhưng thực tế đòi hỏi sự phối hợp hơn nữa của các cơ quan này.