CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
Doanh nghiệp nhỏ và vừa, thường được gọi tắt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, là những tổ chức kinh doanh có quy mô hạn chế về vốn, số lượng lao động và doanh thu.
Hiện nay, các quốc gia trên thế giới có những cách hiểu và quy định khác nhau về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), phụ thuộc vào điều kiện kinh tế và giai đoạn phát triển cụ thể Hai loại chỉ tiêu phân loại DNNVV phổ biến nhất hiện nay bao gồm chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng.
Các chỉ tiêu định tính phản ánh những đặc trưng cơ bản của doanh nghiệp như trình độ chuyên môn hóa, khoa học - kỹ thuật và quản lý Mặc dù chúng giúp hiểu rõ bản chất doanh nghiệp một cách toàn diện, nhưng việc xác định chúng thường gặp khó khăn Do đó, nhóm chỉ tiêu này chủ yếu mang tính tham khảo và kiểm chứng, ít khi được sử dụng chính thức trong phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Các chỉ tiêu định lượng, bao gồm số lao động bình quân, giá trị tài sản, vốn kinh doanh, doanh thu và lợi nhuận, là những con số quan trọng được sử dụng để phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Hầu hết các quốc gia đều áp dụng các chỉ tiêu này, tuy nhiên quy mô của các con số này có sự khác biệt tùy theo từng quốc gia.
Dưới đây là một ví dụ về tiêu chí định lượng để xác định DNVVN tại một số nước:
Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNVVN tại một số quốc gia và khu vực
Quốc gia Phân loại DN nhỏ và vừa
Số lao động bình quân Vốn đầu tƣ Doanh thu
1.Hoa Kì Nhỏ và vừa 0-500 Không quy định Không quy định
- Đối với ngành sản xuất
- Đối với ngành thương mại
- Đối với ngành dịch vụ
1 Trích từ website: http://vi.wikipedia.org, theo tiêu chí của nhóm Ngân hàng thế giới
< €27 triệu 6.Indonesia Nhỏ và vừa Không quy định < US$ 1 triệu < US$ 5 triệu
Nguồn: 1) Doanh nghiệp vừa và nhỏ, APEC, 1998; 2) Định nghĩa doanh nghiệp vừa và nhỏ, UN/ECE, 1999; 3) Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ, OECD, 2000
Tại Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được phân loại theo các tiêu chí định lượng trong Nghị định số 56/2009/NĐ-CP của Chính phủ, quy định rằng DNNVV bao gồm các cơ sở kinh doanh đã đăng ký, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa Phân loại này dựa trên tổng nguồn vốn (tương đương tổng tài sản trong bảng cân đối kế toán) hoặc số lao động bình quân năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.
Bảng 1.2: Bảng phân loại DNNVV tại Việt Nam hiện nay
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Số lao động Tổng nguồn vốn
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
II Công nghiệp và xây dựng
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
2 Trích từ Điều 3 Nghị định 56/2009 NĐ-CP của Chính phủ về hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa của Chính phủ ban hành ngày 30 tháng 6 năm 2009
III Thương mại và dịch vụ
10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến
Nguồn: Điều 3, Nghị định 56/2009 NĐ- CP
1.1.2 Đặc điểm Để có thể tiếp cận một cách hiệu quả vào thị trường tín dụng rộng mở của các DNNVV đòi hỏi các ngân hàng phải có những hiểu biết kĩ lƣỡng về những đặc điểm của nhóm khách hàng này Dưới đây là những đặc trưng cơ bản nhất của các DNNVV:
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hoạt động trong một thị trường kinh doanh đa dạng và linh hoạt, hiện diện ở hầu hết các ngành nghề và lĩnh vực của nền kinh tế xã hội, bao gồm thương mại, dịch vụ, công nghiệp - xây dựng và nông nghiệp.
Nhu cầu vốn kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường ở mức vừa phải, với mặt bằng yêu cầu không quá lớn Điều kiện sản xuất kinh doanh của họ thường đơn giản, chu kỳ sản xuất ngắn, giúp vòng quay vốn diễn ra nhanh chóng và mang lại hiệu quả kinh tế cao.
Bộ máy tổ chức tinh gọn giúp doanh nghiệp dễ dàng quản lý và ra quyết định, đồng thời tạo lợi thế linh hoạt trong việc điều chỉnh hướng kinh doanh theo biến động thị trường, nhằm đạt được mục tiêu lợi nhuận tối ưu.
Bộ máy quản lý của DNNVV gọn nhẹ giúp công tác kiểm tra và giám sát diễn ra nhanh chóng và chặt chẽ Việc này giảm thiểu các giai đoạn trung gian, tiết kiệm chi phí cố định như chi phí hành chính và quản lý, từ đó tăng doanh thu hiệu quả.
Máy móc thiết bị phục vụ sản xuất kinh doanh đơn giản, giúp giảm yêu cầu về trình độ tay nghề của người lao động Điều này tạo cơ hội việc làm cho một lượng lớn lao động phổ thông hiện nay.
Chính phủ đang ngày càng chú trọng đến việc hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thông qua các chính sách ưu đãi như giảm thuế thu nhập và hỗ trợ tư vấn tài chính Những nỗ lực này từ các hiệp hội kinh doanh và hiệp hội DNNVV tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp này.
Doanh nghiệp nhỏ thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng thương mại do quy mô hạn chế và rủi ro cao Việc thiếu tài sản thế chấp đủ điều kiện hoặc người bảo lãnh khiến khả năng vay vốn bị hạn chế, trong khi năng lực tự huy động vốn của doanh nghiệp lại yếu.
Nguồn nhân lực của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) còn hạn chế về trình độ, điều kiện làm việc và chế độ đãi ngộ thấp, dẫn đến khó khăn trong việc thu hút lao động chất lượng cao Bên cạnh đó, công nghệ và trình độ khoa học - kỹ thuật còn lạc hậu, ảnh hưởng đến năng suất và chất lượng sản phẩm Do đó, các DNNVV gặp khó khăn trong việc cạnh tranh trên thị trường hiện nay.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang gặp khó khăn trong việc xâm nhập thị trường và phân phối sản phẩm do vị thế thấp và tiềm lực tài chính hạn chế Họ thiếu thông tin thị trường và gặp trở ngại trong công tác marketing, dẫn đến hiệu quả không cao trong các hoạt động kinh doanh.
CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
1.2.1 Khái niệm và vai trò
1.2.1.1 Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Để có cái nhìn cụ thể về tín dụng ngân hàng đối với DNNVV, trước tiên ta đi tìm hiểu khái niệm cơ bản về tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài chính giữa ngân hàng và bên vay, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức khác Trong giao dịch này, ngân hàng chuyển quyền sử dụng tài sản (tiền hoặc hàng hóa) cho bên vay trong một khoảng thời gian nhất định Bên vay có nghĩa vụ hoàn trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng theo thỏa thuận khi đến hạn thanh toán.
Tín dụng ngân hàng dành cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là một phần quan trọng trong hệ thống tín dụng ngân hàng, mang đầy đủ các đặc điểm và tính chất của tín dụng ngân hàng nói chung.
- Quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở lòng tin lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng
Mang tính hoàn trả, giá trị hoàn trả thường lớn hơn giá trị ban đầu, vì ngoài khoản gốc, người đi vay còn phải trả thêm một phần lãi.
Các ngân hàng luôn tập trung vào việc tối ưu hóa hiệu quả hoạt động với mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận Họ không ngừng tìm kiếm cơ hội đầu tư hiệu quả nhất bằng cách cắt giảm chi phí, đồng thời đảm bảo doanh thu tiếp tục gia tăng.
- Tuy nhiên tín dụng ngân hàng luôn tiềm ẩn yếu tố rủi ro
Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ có những đặc điểm chung mà còn phản ánh những khác biệt do đặc trưng môi trường kinh doanh và mạng lưới khách hàng của từng doanh nghiệp.
Với những hạn chế về tài sản đảm bảo và đặc điểm của các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nhỏ, giá trị các khoản vay thường không lớn và thời hạn vay rất đa dạng.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường có quy mô vốn hạn chế và hoạt động sản xuất kinh doanh linh hoạt, điều này khiến việc cho vay cho họ tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn so với các tập đoàn lớn Vì vậy, các ngân hàng cần áp dụng quy trình cho vay chặt chẽ hơn để quản lý rủi ro hiệu quả.
Các sản phẩm tín dụng ngân hàng đối với DNNVV
3 Trích từ Giáo trình “Tín dụng ngân hàng”- TS Hồ Diệu, NXB Thống kê, Năm 2001
Hiện nay, các ngân hàng đang nhận thấy tiềm năng lớn từ phân khúc doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), dẫn đến sự cạnh tranh ngày càng gay gắt Để cạnh tranh hiệu quả, các ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của doanh nghiệp Mặc dù các sản phẩm tín dụng cho DNNVV tương tự như của các doanh nghiệp khác, nhưng do đặc điểm hoạt động của DNNVV, các sản phẩm tín dụng ngắn hạn phục vụ cho quá trình luân chuyển vốn nhanh sẽ được ưu tiên hàng đầu.
- Căn cứ vào thời hạn tín dụng: bao gồm tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn
- Căn cứ vào hình thức cấp tín dụng: gồm cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, tài trợ thương mại, bao thanh toán và thấu chi,…
- Căn cứ vào hình thức bảo đảm: gồm tín dụng có tài sản bảo đảm và tín dụng không tài sản bảo đảm
1.2.1.2 Tăng trưởng tín dụng với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Tăng trưởng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bao gồm việc mở rộng cả về khối lượng và chất lượng tín dụng, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vốn của nhóm khách hàng này.
Sự tăng trưởng theo chiều rộng đề cập đến việc mở rộng quy mô và khối lượng các khoản vay, cũng như số lượng khách hàng Điều này bao gồm việc gia tăng dư nợ tín dụng và tăng cường số lượng khách hàng, góp phần vào sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.
Sự tăng trưởng theo chiều sâu đề cập đến sự cải thiện về chất lượng và cơ cấu của các khoản vay, bao gồm việc hoàn thiện cơ cấu các khoản vay và tăng tỷ trọng dư nợ của các khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng.
1.2.1.3 Vai trò của tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa
Về phía các doanh nghiệp
Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu và tại Việt Nam, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang gặp khó khăn do tình hình tài chính và tiền tệ bất ổn Tiềm lực tài chính yếu và quy mô nhỏ khiến DNNVV gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn ngân hàng Do đó, việc triển khai chính sách thúc đẩy tăng trưởng tín dụng sẽ là giải pháp quan trọng, giúp DNNVV có nguồn vốn đầu tư cho sản xuất kinh doanh, từ đó góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế chung.
Ngân hàng có tăng trưởng tín dụng mạnh mẽ sẽ hưởng lợi từ doanh thu và lợi nhuận gia tăng Việc khai thác thị trường rộng lớn từ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ tạo ra cơ hội gia tăng lợi nhuận từ tín dụng mà còn giúp ngân hàng phân tán rủi ro và cải thiện chất lượng các khoản vay.
Tăng cường tín dụng cho các DNNVV giúp các ngân hàng thương mại điều chỉnh cơ cấu danh mục tín dụng, đảm bảo sự cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn Điều này không chỉ hạn chế rủi ro kỳ hạn mà còn đa dạng hóa danh mục tín dụng, ưu tiên cho các ngành ít bị ảnh hưởng bởi biến động kinh tế.
THỰC TRẠNG TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM
2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) được thành lập vào ngày 18 tháng 9 năm 1996, với trụ sở chính tại 16 Phan Chu Trinh, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Dưới đây là một số chỉ tiêu quan trọng về ngân hàng.
Bảng 2.1: Một số thông tin cơ bản về VIB
Chỉ tiêu 2013 Sứ mệnh, tầm nhìn
76.896 tỷ đồng -Tầm nhìn: Trở thành ngân hàng sáng tạo và hướng tới khách hàng nhất tại Việt Nam
Sứ mệnh của chúng tôi là cung cấp các giải pháp sáng tạo nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng, đồng thời xây dựng văn hóa làm việc hiệu quả và tinh thần doanh nhân cho nhân viên Chúng tôi cam kết mang lại giá trị hấp dẫn và bền vững cho cổ đông, cũng như tích cực đóng góp vào sự phát triển của cộng đồng.
Vị trí Ngân hàng nhóm 1 (tăng trưởng tín dụng 17% ) Vốn điều lệ
Sau 18 năm hoạt động, VIB đã trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Trong quá trình hoạt động, VIB đã được các tổ chức uy tín trong nước, nước ngoài và cộng đồng xã hội ghi nhận bằng nhiều danh hiệu và giải thưởng như: danh hiệu Thương hiệu mạnh Việt Nam, danh hiệu Ngân hàng có dịch vụ bán lẻ được hài lòng nhất, Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc, ngân hàng có chất lƣợng dịch vụ khách hàng tốt nhất, đứng thứ 3 trong trong tổng số 500 doanh nghiệp tƣ nhân lớn nhất Việt Nam về doanh thu do báo VietnamNet bình chọn,
Năm 2010, Ngân hàng Commonwealth Bank of Australia (CBA), ngân hàng bán lẻ số 1 tại Úc, chính thức trở thành cổ đông chiến lược của VIB với tỷ lệ sở hữu 15% Đến năm 2011, CBA tăng tỷ lệ sở hữu lên 20% để củng cố vốn và mở rộng quy mô hoạt động cho VIB Mối quan hệ hợp tác này giúp VIB nâng cao năng lực về vốn, công nghệ và quản trị rủi ro, từ đó triển khai thành công các kế hoạch dài hạn và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng theo tiêu chuẩn quốc tế.
VIB là ngân hàng tiên phong trong cải cách kinh doanh, với cam kết lấy khách hàng làm trung tâm và chất lượng dịch vụ, giải pháp sáng tạo là phương châm hoạt động Ngân hàng xác định sứ mệnh cung cấp các giải pháp sáng tạo nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Để đạt được điều này, VIB đang nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, cải thiện năng lực quản trị, và phát triển mạng lưới ngân hàng bán lẻ cùng với các sản phẩm mới qua nhiều kênh phân phối, nhằm cung cấp giải pháp tài chính toàn diện và nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng.
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của VIB
Giai đoạn 2011- 2013 là giai đoạn nửa đầu trong kế hoạch 5 năm mà Đại hội Đảng
Kế hoạch XI (1/2011) đã tạo ra nhiều dấu ấn đặc biệt so với các kế hoạch 5 năm trước, thể hiện rõ trong phản ứng của chính phủ đối với chính sách điều hành kinh tế Dù nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều bất ổn, nhưng với phương châm “kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và đảm bảo an sinh xã hội”, cùng với nỗ lực từ chính phủ và các thành phần kinh tế, Việt Nam đã đạt được những thành tựu đáng ghi nhận, được thể hiện qua số liệu trong niên giám thống kê hàng năm của Tổng cục thống kê.
Bảng 2.2: Các chỉ tiêu kinh tế của cơ bản của Việt Nam giai đoạn 2010- 2013
Thâm hụt thương mại -$12 tỷ - $ 9,8 tỷ + $284 triệu -$863 triệu
Trong giai đoạn 2011-2015, Việt Nam đặt mục tiêu duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế khoảng 6,5-7%, với mục tiêu nhập siêu dưới 10% kim ngạch xuất khẩu và bội chi ngân sách nhà nước dưới 4,5% Mặc dù nền kinh tế đang có dấu hiệu phục hồi, tốc độ tăng trưởng GDP vẫn còn chậm, lạm phát đã giảm đáng kể và được kiểm soát ở mức an toàn Bội chi ngân sách, nợ chính phủ, nợ công và nợ nước ngoài vẫn nằm trong giới hạn kiểm soát, thể hiện sự phát triển nhanh và bền vững, hài hòa giữa tăng trưởng kinh tế và ổn định kinh tế vĩ mô.
Ngành ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB), đã đóng góp đáng kể vào những kết quả kinh tế tích cực trong những năm gần đây VIB không ngừng nỗ lực đạt được các chỉ tiêu và kế hoạch đã đề ra, từ đó hỗ trợ hoàn thành mục tiêu kinh doanh của ngân hàng và thúc đẩy sự phát triển chung của nền kinh tế Những hoạt động nổi bật của VIB bao gồm huy động vốn, tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng đa dạng.
2.1.2.1 Tình hình huy động vốn
Huy động vốn là nghiệp vụ truyền thống và là nguồn vốn quan trọng hàng đầu của các ngân hàng thương mại Để tối đa hóa nguồn vốn huy động, các ngân hàng cần thu hút không chỉ tiền nhàn rỗi từ dân cư mà còn từ nguồn tiền tạm thời chưa sử dụng của các doanh nghiệp lớn Điều này đòi hỏi ngân hàng phải áp dụng các biện pháp đa dạng và phù hợp, tùy thuộc vào đặc điểm kinh doanh của từng ngân hàng.
Trong bối cảnh kinh tế bất ổn và lạm phát gia tăng, người gửi tiền đã có xu hướng rút tiền từ ngân hàng này sang ngân hàng khác để tận dụng chênh lệch lãi suất, dẫn đến sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng qua các chính sách ưu đãi và chương trình khuyến mại Mặc dù lãi suất tiền gửi của VIB không nằm trong top cạnh tranh, nhưng nhờ vào các chiến dịch quảng cáo hiệu quả, phong cách phục vụ chuyên nghiệp và phương châm kinh doanh an toàn, VIB đã tạo dựng được niềm tin và sự yên tâm cho người tiêu dùng, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường ngân hàng TMCP Việt Nam.
Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn của VIB giai đoạn 2011- 2013 Đơn vị: Nghìn tỷ VNĐ
Nguồn: Báo cáo tài chính VIB 2011- 2013
Biểu đồ chỉ ra rằng nguồn vốn chủ yếu của VIB đến từ tiền gửi khách hàng, chiếm hơn 50%, bao gồm cả cá nhân và tổ chức kinh tế Đây là xu hướng chung của các ngân hàng thương mại, đồng thời cũng là nguồn vốn lâu dài và bền vững nhất cho các ngân hàng Vì vậy, khi nghiên cứu tình hình huy động vốn tại VIB, cần tập trung vào kênh huy động từ tiền gửi khách hàng.
Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn tiền gửi khách hàng giai đoạn 2011- 2013 Đơn vị: Triệu VNĐ
Huy động từ tiền gửi khách hàng
Nguồn: Báo cáo tài chính VIB 2011- 2013
Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng nguồn huy động vốn theo loại khách hàng
Tiền gửi dân cưTiền gửi TCKT
Biều đồ 2.3: Tỷ trọng nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ
Tiền gửi ngoại tệ Tiền gửi VNĐ
Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng nguồn huy động vốn theo kì hạn Đơn vị: Nghìn tỷ VNĐ
Nguồn: Báo cáo tài chính VIB 2011- 2013
Tình hình huy động vốn từ tiền gửi khách hàng của VIB hiện nay đang trải qua nhiều biến động, với hoạt động huy động vốn liên tục giảm trong thời gian gần đây.
Từ năm 2010 đến 2012, tình hình huy động vốn có dấu hiệu phục hồi vào năm 2013, nhưng mức độ phục hồi vẫn còn thấp Cơ cấu tỷ trọng các thành phần trong vốn huy động ổn định, với nguồn huy động chủ yếu từ khách hàng dân cư (khoảng 70%), nội tệ chiếm ưu thế (75%) và tiền gửi tiết kiệm dân cư chiếm hơn 80% Kết quả này phản ánh những động thái kinh doanh tích cực của VIB, với chính sách phát triển nhân lực và tăng trưởng 20% số lượng CBNV năm 2011 so với 2010 Chỉ số nhận biết thương hiệu của VIB liên tục tăng, lọt vào top 10 ngân hàng có mức độ nhận biết cao nhất theo nghiên cứu của Neilsen Việt Nam năm 2011 Năm 2013, VIB được chứng nhận là một trong 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam, cùng với các chương trình quản lý sự hài lòng của khách hàng được thực hiện thường xuyên.
“Khách hàng bí mật” (Mystery Shopping) đƣợc tổ chức hàng tháng
Ngân hàng hiện đang gặp một số hạn chế trong công tác huy động vốn Thứ nhất, tỷ trọng huy động vốn chưa cân đối, khi ngân hàng tập trung quá nhiều vào phân khúc dân cư mà chưa khai thác triệt để nguồn tiền nhàn rỗi từ các doanh nghiệp Thứ hai, số lượng huy động vốn vẫn còn thấp, do quy định chặt chẽ về lãi suất huy động khiến cạnh tranh về lãi suất chỉ mang tính ngắn hạn Sự khác biệt và thu hút của ngân hàng đối với khách hàng chủ yếu phụ thuộc vào thái độ phục vụ và tính chuyên nghiệp, nhưng một số nhân viên vẫn còn thụ động trong việc tiếp cận khách hàng Quy trình nghiệp vụ cũng gặp nhiều thủ tục rườm rà, khiến khách hàng không hài lòng, như một doanh nhân đã phản ánh về sự chậm trễ trong thủ tục tiền gửi và thiếu dịch vụ hậu mãi cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt của ngành ngân hàng, việc huy động vốn trở nên khó khăn và sử dụng nguồn vốn hiệu quả để mang lại lợi nhuận cao là một thách thức lớn Điều này yêu cầu sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận như cán bộ tín dụng, người ra quyết định và bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ Hệ thống quy trình cần phải linh hoạt và chặt chẽ để đảm bảo đưa ra quyết định cấp tín dụng chính xác và thu hồi nợ hiệu quả khi tất toán khoản vay.
THỰC TRẠNG TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM
Thay đổi các văn bản quy định qua từng giai đoạn của VIB
Chính sách tín dụng của VIB đối với các DNNVV quy định rõ đối tượng, nguyên tắc, điều kiện và mức cấp tín dụng, có sự thay đổi theo từng thời kỳ để phù hợp với biến động kinh tế và định hướng kinh doanh của ngân hàng Bộ tiêu chí cấp tín dụng đã trải qua ba lần sửa đổi, từ năm 2011 đến nay, với lần cập nhật gần nhất vào đầu năm 2014 Trong giai đoạn 2011-2012, chính sách tín dụng khá lỏng lẻo, nhưng từ 2012 trở đi, các tiêu chí trở nên chặt chẽ hơn do quy định của NHNN và tình hình nợ xấu gia tăng Hướng dẫn cho vay KHDN của VIB cũng được cập nhật hàng năm để phản ánh những thay đổi trong phân khúc khách hàng, mục tiêu giá, cấu trúc cho vay, tài sản bảo đảm, quy trình thẩm định và quản lý tín dụng, nhằm đảm bảo phù hợp với chiến lược phát triển kinh doanh và quy định của NHNN.
Các hình thức tín dụng với DNVVN tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam
Tài trợ vốn lưu động:
VIB cung cấp dịch vụ tài trợ nhanh vốn lưu động, giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất và kinh doanh Đối với doanh nghiệp mới thành lập, ngân hàng có thể cho vay từ 80-90% nhu cầu vốn, trong khi doanh nghiệp đã hoạt động lâu năm sẽ được xem xét dựa trên tỷ lệ đóng góp vốn tự có Đặc biệt, nếu khoản vay được đảm bảo bằng tài sản có tính thanh khoản cao như sổ tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi tại VIB, mức cho vay có thể đạt tới 100% giá trị tài sản.
Thấu chi tài khoản là hình thức tín dụng mà VIB cung cấp cho doanh nghiệp, cho phép họ chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán Hình thức này giúp doanh nghiệp bổ sung vốn kịp thời, không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh, và đáp ứng nhu cầu thanh toán ngắn hạn mà không cần thực hiện thủ tục phức tạp như các khoản vay thông thường, từ đó tiết kiệm thời gian và chi phí cho doanh nghiệp.
- Vay cầm cố chứng từ có giá
Tài trợ vốn trung dài hạn:
Vay mua ô tô trong 48 giờ cho phép phê duyệt khoản vay nhanh chóng, tối đa 48 giờ kể từ khi nhận đầy đủ hồ sơ theo quy định Khách hàng có thể vay lên đến 80% giá trị xe, với thời hạn vay linh hoạt lên đến 60 tháng.
Vay tài trợ dự án hay vay trung dài hạn là hình thức cho vay của ngân hàng dựa trên phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả của doanh nghiệp Phương thức này thường được áp dụng cho các dự án đầu tư như mua sắm tài sản cố định, đổi mới máy móc và nâng cấp dây chuyền công nghệ.
Vay đồng tài trợ tại VIB giúp doanh nghiệp nhận được sự hỗ trợ tối đa từ ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác VIB đóng vai trò trung gian, dàn xếp và phối hợp để tư vấn cho khách hàng trên mọi khía cạnh Khách hàng có thể linh hoạt rút vốn một lần hoặc nhiều lần tùy thuộc vào tiến độ thực hiện dự án.
Quy trình cấp tín dụng cho DNNVV tại VIB
Hiện tại, VIB chưa có quy trình cấp tín dụng riêng cho DNNVV, vẫn áp dụng quy trình 6 bước giống như cho doanh nghiệp lớn, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc tiếp cận DNNVV Điều này không chỉ làm giảm tăng trưởng tín dụng mà còn tạo rào cản cho DNNVV trong việc tiếp cận vốn ngân hàng, do không đáp ứng được các yêu cầu về hồ sơ pháp lý và năng lực tài chính Hệ quả là thông tin doanh nghiệp cung cấp có thể không trung thực, làm gia tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
2.2.2 Thực trạng tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại VIB
2.2.2.1 Số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa
Trước đây, các ngân hàng thường e ngại khi tiếp cận DNNVV do rủi ro cao, chủ yếu tập trung vào doanh nghiệp quốc doanh và lớn Tuy nhiên, với sự phát triển mạnh mẽ của DNNVV và tầm quan trọng của chúng trong nền kinh tế, các ngân hàng đã bắt đầu đầu tư vào phân khúc này Trong 3 năm qua, VIB đã tích cực đầu tư vào nguồn lực và nghiên cứu để xây dựng chiến lược tiếp cận DNNVV, cung cấp sản phẩm đa dạng và chính sách linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Kết quả là số lượng DNNVV trở thành khách hàng của VIB đã tăng trưởng đáng kể.
Bảng 2.6: Số lƣợng khách hàng DNNVV của VIB 2011- 2013
Tỷ trọng KH DNNVV/Tổng các DN tại VIB 65,32% 81,33% 82,5%
Nguồn: Kế hoạch kinh doanh SME của VIB giai đoạn 2011-2015
DNNVV là nhóm khách hàng chủ yếu tại VIB, với số lượng biến động trong giai đoạn 2011-2013 Năm 2012 ghi nhận sự giảm sút đáng kể, chỉ còn 6.710 doanh nghiệp, giảm 890 so với năm 2011 Tuy nhiên, đến năm 2013, số lượng DNNVV đã tăng trưởng trở lại với mức tăng 1.342 doanh nghiệp.
Năm 2012, số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được cấp tín dụng giảm mạnh do môi trường kinh tế bất ổn và sự thay đổi trong mục tiêu kinh doanh của VIB Ngân hàng này tập trung vào việc đảm bảo an toàn trong kinh doanh và tránh rủi ro, nhằm xây dựng nền tảng phát triển bền vững trong tương lai Hệ quả là các điều kiện cho vay trở nên chặt chẽ hơn, dẫn đến việc nhiều DNNVV không đủ điều kiện nhận tín dụng.
Đến năm 2013, VIB đã thích nghi với những biến đổi trong chính sách của NHNN và tình hình kinh tế, từ đó đề ra nhiều chiến lược rõ ràng để phát triển mảng khách hàng SME Cụ thể, ngân hàng này đã thành lập 20 trung tâm kinh doanh SME mới và chuyển đổi một số trung tâm kinh doanh khách hàng doanh nghiệp hiện có.
Chúng tôi đã mở rộng 20 trung tâm trên toàn quốc (9 ở miền Bắc và 11 ở miền Nam) và thực hiện cải cách bộ máy quản lý với đội ngũ cán bộ có kinh nghiệm trong lĩnh vực này Các cán bộ tại phòng phát triển sản phẩm tại hội sở được ưu tiên cho vị trí quản lý tại các trung tâm SME mới, nhờ vào hiểu biết sâu sắc về đặc tính sản phẩm và nhu cầu của khách hàng DNNVV Điều này đã góp phần đáng kể vào sự tăng trưởng số lượng khách hàng DNNVV.
Phân khúc khách hàng SME VIB tập trung khai thác trong giai đoạn 2014-2015 được thể hiện trong Định hướng cho vay KHDN năm 2014 bao gồm:
Bảng 2.7: Định hướng cho vay KHDN của VIB 2014-2015
Ngành tăng trưởng Ngành duy trì
Lương thực thực phẩm: Sản xuất, phân phối hàng hóa là thực phẩm tiêu dùng sản xuất nhanh, đồ uống, hàng tiêu dùng
Dƣợc và Thiết bị y tế
Dệt may (Gồm cả các ngành công nghiệp phụ trợ)
Năng lƣợng: Xăng dầu – Hóa dầu (Ngoại trừ nhập khẩu xăng dầu)
Hóa chất: Phân bón, hóa chất, Nhựa, Cao su
Viễn thông, Công nghệ thông tin, điện tử (Gồm cả ngành công nghiệp phụ trợ)
Thương mại bán lẻ đến người tiêu dùng (B2C)
Dịch vụ: Du lịch, Khách sạn, Nhà hàng, Y tế,
Thương mại tổng hợp và Bán buôn Năng lƣợng: Điện, Khai thác than, mỏ, xăng dầu nhập khẩu
Giấy và Gỗ Lương thực thực phẩm: Xuất khẩu gạo, Chế biến thủy hải sản (Tôm và Cá), Đường
Nông nghiệp: Thức ăn chăn nuôi, xuất khẩu sản phẩm/thành phẩm nông nghiệp
Sản xuất và buôn bán phương tiện vận tải: ô tô, xe máy (Bao gồm công nghiệp phụ trợ)
Nguồn: Chiến lược kinh doanh SME của VIB 2014- 2015
Bảng 2.8: Tỷ trọng doanh số cho vay DNNVV trên doanh số cho vay toàn ngân hàng
Doanh số cho vay của VIB 112.045 100.055 110.652
Doanh số cho vay DNNVV 9.358 9.125 11.862
Nguồn: Kế hoạch kinh doanh SME 2014 - 2015 của VIB
Doanh số cho vay với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại ngân hàng đã tăng trưởng liên tục, chiếm khoảng 1/3 tổng doanh số cho vay, với tỷ lệ lần lượt là 8,35% (2011), 9,12% (2012) và 10,72% (2013) Mặc dù con số này vẫn còn khiêm tốn so với số lượng DNNVV lớn, nhưng cho thấy sự quan tâm ngày càng tăng của ngân hàng VIB đối với phân khúc khách hàng này VIB đã không ngừng đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng và mở rộng mối quan hệ với các DNNVV, thể hiện qua việc tiếp cận với nhiều hệ thống nhà phân phối và doanh nghiệp uy tín như PV Oil, Petrolimex, VNPT, Vietnam Airlines, và Vinamilk Các khách hàng doanh nghiệp SME mà VIB phục vụ bao gồm các nhà phân phối xăng dầu, viễn thông, cùng các nhà cung cấp hàng tiêu dùng thiết yếu.
Mặc dù số lượng khách hàng DNNVV tại VIB khá cao, nhưng doanh số cho vay lại thấp do giá trị mỗi khoản vay nhỏ và các khoản tín dụng thường nhỏ lẻ Điều này dẫn đến chi phí hoạt động cao hơn cho ngân hàng, gia tăng rủi ro và khó khăn trong việc kiểm soát quá trình sử dụng vốn của doanh nghiệp.
Giai đoạn 2011-2013, dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của các ngân hàng thương mại cổ phần, đặc biệt là VIB, có sự biến động không ổn định Tuy nhiên, con số này chỉ mang tính chất thời điểm và không phản ánh chính xác thực tế tăng trưởng tín dụng Để có cái nhìn toàn diện hơn, cần xem xét toàn bộ quá trình cho vay và thu nợ của VIB đối với khách hàng trong suốt ba năm này.
Bảng 2.9: Doanh số cho vay, thu nợ đối với các DNNVV tại VIB 2011-2013 Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Kế hoạch kinh doanh SME 2014 - 2015 của VIB
GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG
ĐỊNH HƯỚNG TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM
Trong những năm tới, nền kinh tế Việt Nam vẫn đối mặt với nhiều khó khăn, với chính phủ kiên định thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô và kiểm soát lạm phát ở mức thấp Việc giải quyết nợ xấu ngân hàng, khơi thông thị trường bất động sản và tái cấu trúc doanh nghiệp nhà nước sẽ là động lực quan trọng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Ngành ngân hàng hiện vẫn gặp nhiều thách thức, với việc giải quyết nợ xấu và tái cấu trúc ngân hàng là ưu tiên hàng đầu Hầu hết các ngân hàng đang nỗ lực cải thiện tình hình tăng trưởng tín dụng, tập trung vốn cho các lĩnh vực quan trọng như nông nghiệp, xuất khẩu và công nghiệp phụ trợ, đồng thời hạn chế cấp tín dụng cho đầu tư bất động sản và chứng khoán.
VIB sẽ tiếp tục duy trì chính sách kinh doanh thận trọng và tăng trưởng có chọn lọc, tập trung vào phân khúc khách hàng cụ thể và đầu tư vào sản phẩm phi tín dụng Ngân hàng ưu tiên bổ sung nguồn lực vào các khu vực có tỉ trọng đóng góp cao cho nền kinh tế, đồng thời quản lý chặt chẽ hiệu quả chi phí Định hướng này sẽ được hỗ trợ bởi nỗ lực củng cố hệ thống quản trị doanh nghiệp chuẩn mực và phát triển nguồn lực con người với văn hóa hướng tới khách hàng và hiệu quả cao Thương hiệu VIB không chỉ nâng cao khả năng thành công trong kinh doanh mà còn cải thiện chất lượng dịch vụ, từ đó nâng tầm thương hiệu VIB lên một mức độ mới.
VIB kiên định với mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu về trải nghiệm khách hàng tại Việt Nam, tập trung vào 6 lĩnh vực kinh doanh chính.
- Nâng cao dịch vụ khách hàng
- Tăng trưởng doanh thu bền vững
- Cải thiện chất lƣợng nội bộ
- Tối ƣu hóa hoạt động
- Đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro
- Đảm bảo an toàn và cân đối thanh khoản
3.1.2 Định hướng tăng trưởng tín dụng đối với DNNVV tại VIB
Chiến lược thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cho DNNVV của VIB tập trung vào nhiều khía cạnh quan trọng, bao gồm việc cải thiện khả năng tiếp cận và sàng lọc khách hàng, phát triển sản phẩm và dịch vụ phù hợp, quản trị rủi ro hiệu quả, xây dựng chính sách phát triển nhân sự, tăng cường hoạt động marketing, và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng.
- Tăng cường tìm kiếm khách hàng DNNVV để tăng tỷ trọng cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này
Phòng phát triển sản phẩm nỗ lực thiết kế và cập nhật thường xuyên các sản phẩm cũng như quy trình tín dụng phù hợp với từng doanh nghiệp, nhằm giới thiệu đến khách hàng doanh nghiệp một cách hiệu quả.
Xây dựng hệ thống phân tích và lưu trữ thông tin khách hàng nhằm nâng cao hiệu quả trong quá trình thẩm định Đổi mới các thủ tục cho vay, loại bỏ những quy trình không cần thiết, giúp rút ngắn thời gian cấp tín dụng và tăng cường sự hài lòng của khách hàng.
- Để hạn chế rủi ro có thể xảy ra đối với ngân hàng cần tăng cường công tác kiểm soát nội bộ
Đầu tư vào đào tạo nhân sự là cần thiết để các CBTD không chỉ nắm vững quy trình ngân hàng mà còn hiểu rõ về DNNVV và các lĩnh vực kinh doanh của họ Điều này giúp họ nhận diện những khó khăn mà khách hàng đang gặp phải, từ đó có thể giải đáp thắc mắc và tư vấn các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của từng doanh nghiệp.
Đẩy mạnh nghiên cứu và điều tra thị trường để đánh giá nhu cầu và mức độ đáp ứng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đối với sản phẩm ngân hàng.