Giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM Họ tên sinh viên : NGUYỄN HỒNG OANH Lớp : NHTMK Khóa : 13 Khoa : NGÂN HÀNG Hà Nội, tháng 05 năm 2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM Họ tên sinh viên : NGUYỄN HỒNG OANH Lớp : NHTMK Khóa : 13 Khoa : NGÂN HÀNG GVHD : TH.S CHU KHÁNH LÂN Hà Nội, tháng 05 năm 2014 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, trƣớc hết em xin gửi lời cảm ơn đến quý thấy cô khoa Ngân hàng, trƣờng Học viện Ngân hàng trang bị cho em kiến thức suốt thời gian em theo học trƣờng Đặc biệt cho em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến thầy hƣớng dẫn nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trƣng đội ngũ nhân viên ngân hàng tận tình bảo, giúp đỡ tạo điều kiện cho em trình thực tập Ngân hàng, để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 25 tháng 05 năm 2014 Ngƣời viết LỜI CAM ĐOAN Em cam đoan đề tài nghiên cứu riêng em, đƣợc thực trình em thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Quốc tế - Chi nhánh Hai Bà Trƣng Em cam đoan kết nêu khóa luận có thực chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác MỤC LỤC Lời nói đầu CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Vai trò 1.2 CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.2.1 Khái niệm vai trò 1.2.1.1 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1.2 Tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1.3 Vai trị tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2 Chỉ tiêu đo lƣờng tăng trƣởng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2.2.1 Số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.2.2.2 Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.2.3 Dư nợ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.2.2.4 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.2.3 Nhân tố ảnh hƣởng đến tăng trƣởng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.2.3.1 Nhân tố khách quan 15 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan 17 1.3 KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM 19 1.3.1 Kinh nghiệm quốc tế 19 1.3.1.1 Nhật Bản 20 1.3.1.2 Đài Loan 20 1.3.1.3 Trung Quốc 21 1.3.2 Bài học cho Việt Nam 21 KẾT LUẬN CHƢƠNG I 23 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 24 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 24 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 24 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 25 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn 26 2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn 31 2.1.2.3 Các hoạt động khác 33 2.2 THỰC TRẠNG TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 36 2.2.1 Chính sách tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 36 2.2.2 Thực trạng tăng trƣởng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 38 2.2.2.1 Tăng trưởng số lượng khách hàng 38 2.2.2.2 Tăng trưởng doanh số cho vay 39 2.2.2.3 Tăng trưởng dư nợ 42 2.2.2.4 Chất lượng tín dụng 46 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 48 2.3.1 Kết 48 2.3.2 Tồn nguyên nhân 50 2.3.2.1 Tồn 51 2.3.2.2 Nguyên nhân 52 KẾT LUẬN CHƢƠNG II 55 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 56 3.1 ĐỊNH HƢỚNG TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 56 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh chung ngân hàng 56 3.1.2 Định hƣớng tăng trƣởng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 57 3.2 GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 58 3.2.1 Nhóm giải pháp chế, sách 58 3.2.1.1 Chính sách tín dụng với doanh nghiệp nhỏ vừa phải phù hợp với sách tín dụng chung ngân hàng 58 3.2.1.2 Quy trình tín dụng riêng cho doanh nghiệp nhỏ vừa 58 3.2.2 Nhóm giải pháp sản phẩm 61 3.2.3 Nhóm giải pháp nguồn lực 63 3.2.4 Nhóm giải pháp kiểm tra, kiểm soát 66 3.2.5 Nhóm giải pháp khác 68 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 68 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 68 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc 71 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam 72 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa 73 KẾT LUẬN CHƢƠNG III 74 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Tên đầy đủ Chữ viết tắt/Tên Tiếng Anh DNNVV/SME Doanh nghiệp nhỏ vừa VIB Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc TSBĐ Tài sản bảo đảm KHDN Khách hàng doanh nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng CBA Commonwealth Bank Australia CBTD Cán tín dụng TTKD Trung tâm kinh doanh DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNNVV số quốc gia khu vực Bảng 1.2: Bảng phân loại DNNVV Việt Nam Bảng 2.1: Một số thông tin VIB 24 Bảng 2.2: Các tiêu kinh tế Việt Nam 26 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn TGKH giai đoạn 2011 - 2013 28 Bảng 2.4: Dƣ nợ tín dụng theo kì hạn VIB giai đoạn 2011 - 2013 31 Bảng 2.5: Các hệ số đo lƣờng khả sinh lời VIB 35 Bảng 2.6: Số lƣợng khách hàng DNNVV VIB 2011 - 2013 38 Bảng 2.7: Định hƣớng cho vay KHDN VIB 2014 - 2015 39 Bảng 2.8: Tỷ trọng doanh số cho vay DNNVV/ Doanh số cho vay toàn ngân hàng 40 Bảng 2.9: Doanh số cho vay, thu nợ DNNVV VIB 2011- 2013 41 Bảng 2.10: Dƣ nợ TD DNVVN theo kì hạn 2011- 2013 43 Bảng 2.11: Dƣ nợ tín dụng theo ngành nghề kinh tế với DNVVN 45 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu DNVVN VIB 2011- 2013 46 Bảng 2.13: Tình hình doanh thu, chi phí, lợi nhuận hoạt động TD DNNVV 48 Bảng 2.14: Phân loại KH DNNVV 60 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn VIB giai đoạn 2011 - 2013 27 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng huy động vốn theo loại khách hàng 28 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng huy động vốn theo loại tiền tệ 29 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng huy động vốn theo kì hạn 29 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng dƣ nợ tín dụng theo ngành nghề VIB 2011- 2013 32 Biểu đồ 2.6: Biến động doanh số cho vay, doanh số thu nợ DNNVV 2011- 2013 42 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dƣ nợ tín dụng DNNVV theo kì hạn 44 LỜI NĨI ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Sau gần 30 năm đổi mới, kinh tế xã hội Việt Nam có bƣớc chuyển rõ rệt chất lƣợng với thành tựu đáng ghi nhận nhiều lĩnh vực Một số phải kể đến thay đổi đáng ghi nhận kinh tế mà điểm nhấn tiến trình cơng nghiệp hóa- đại hóa tạo nên môi trƣờng kinh tế động, đa dạng thành phần kinh tế với lực lƣợng doanh nghiệp nhiều lĩnh vực nhƣ Với đặc thù nƣớc phát triển với nguồn lực vốn, ngƣời, khoa học kĩ thuật non yếu DNNVV chiếm tỉ lệ đa số kinh tế - lực lƣợng doanh nghiệp có ảnh hƣởng định tới phát triển chung kinh tế Khuyến khích động DNNVV đƣợc coi vấn đề ƣu tiên số mục tiêu phát triển kinh tế, DNNVV động để tạo cơng ăn việc làm tăng trƣởng GDP Tuy nhiên, toán lớn đƣợc đặt để giúp thành phần kinh tế phát triển cách bền vững, hiệu mà nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh họ chƣa thực ổn định chủ yếu từ vốn tự có vay từ bạn bè, ngƣời thân hay tổ chức cho vay khơng thức, nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng cịn chiếm tỉ trọng hạn chế Điều mở hội to lớn thị trƣờng tiềm cho tổ chức tín dụng Vịệt Nam đặc biệt NHTMCP tƣ nhân mà chủ yếu NHTMCPNN nắm vai trò chủ yếu phân khúc Tại Việt Nam, NHTM nhiều e ngại tiếp cận thị trƣờng lo ngại lực quản lí sử dụng vốn, nhƣ rủi ro cao doanh nghiệp Đồng thời, văn pháp luật, sách liên quan chƣa thống đồng bộ, ban ngành cản trở trình tiếp cận vốn ngân hàng DNNVV.Vì vậy, khó khăn thách thức cịn hữu với ngân hàng nhƣ DNNVV, nhiên tất thực miếng bánh lớn mà ngân hàng thƣơng mại Việt Nam cần chia sẻ để khai thác giá trị mà mang lại Xuất phát từ nhìn nhận với trình thực tập Trung tâm kinh doanh SME Ngân hàng thƣơng 63 - Kênh trực tiếp (chiếm khoảng 90%): thông qua cán quản lí khách hàng TTKD, phịng KH DNNVV 15 TTKD lớn chi nhánh ngân hàng bán lẻ - Kênh trực tuyến (chiếm 5-10%): sử dụng dịch vụ Internet Banhking cho phép KH DNVVN nộp đơn xin vay/cấp tín dụng trực tuyến Các cán hỗ trợ kinh doanh khối KHDN truy cập theo quy định hàng ngày để tiếp nhận hồ sơ chuyển cho TTKD xử lí nhanh vịng 24 - Kênh gián tiếp (chiếm 5-10%): thơng qua chƣơng trình khách hàng giới thiệu khách hàng tốt Theo khách hàng hữu giới thiệu khách hàng cho ngân hàng Những khách hàng hữu đƣợc giảm phí lãi vay giai đoạn định nhận quà tặng từ VIB 3.2.3 Nhóm giải pháp nguồn lực a) Nguồn vốn Huy động khâu mà ngân hàng phải thực để có nguồn thực hoạt động tín dụng Nguồn vốn ngân hàng có dồi đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn khách hàng Vì làm tốt cơng tác huy động vơ quan trọng góp phần thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng DNNVV Để làm đƣợc điều này, VIB cần thực số biện pháp nhƣ: Đa dạng hóa phƣơng thức huy động (ngân hàng cần mở rộng thêm nhiều hình thức huy động tiền gửi với nhiều mức lãi suất, kì hạn khác để giúp khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với mục đích, nhu cầu sử dụng họ để ln đảm bảo khả huy động đƣợc khoản tiền nhàn rỗi khách hàng Ngân hàng quan tâm đến số giải pháp nhƣ mở số tài khoản chuyên biệt nhƣ tiền gửi bảo hiểm, tiền gửi tiết kiệm xây nhà, để thu hút đƣợc tối đa vốn từ tổ chức, cá nhân) Bên cạnh đó, nhƣ nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động VIB cấu huy động chƣa thực cân đối mà nguồn huy động chủ yếu đến từ cá nhân Ngân hàng cần có sách lãi suất ƣu đãi với khoản tiền nhàn rỗi doanh nghiệp ngân hàng Ngoài để thu hút nguồn huy động từ doanh nghiệp sách ƣu đãi lãi suất phí khoản cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp có tài khoản tốn lớn VIB tạo sức thu hút lớn với doanh nghiệp Đặc biệt thời điểm lãi suất huy ngày giảm thấp giảm 64 sức thu hút với cá nhân,VIB cần không ngừng củng cố mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi họ với chế độ chắm sóc đặc biệt với nhóm KHDN có số dƣ tiền gửi lớn ngân hàng - Xây dựng sách thu hút khách hàng dài hạn: chạy đua lãi suất ngân hàng chƣa hết “nóng”, bất chấp quy định trần lãi suất NHNN nhiều ngân hàng tìm cách lách luật để thu hút khách hàng Tuy nhiên khơng phải giải pháp tốt dài hạn khách hàng rời bỏ ngân hàng họ thấy ngân hàng khác có lãi suất cao hơn, khuyến mại hấp dẫn hơn.Vì vậy, giải pháp để thu hút khách hàng hiệu thái độ quan tâm, nhiệt tình chăm sóc khách hàng, ƣu đãi dịch vụ kèm (đặc biệt dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking ngày phải đƣợc đẩy mạnh với công nghệ đại nhất) - Đa dạng hóa hình thức tốn: tổ chức dịch vụ toán nhanh, đại, với chi phí thấp cách để thu hút khách hàng đến gửi tiền ngân hàng Trong xã hội mà ngƣời bận rộn, phải di chuyển liên tục phƣơng tiện tốn không dùng tiền mặt tỏ hiệu Bên cạnh đó, số lƣợng ATM VIB hạn chế trang bị thêm máy ATM địa điểm tập trung đông ngƣời nhƣ: trung tâm thƣơng mại, khu công nghiệp, trƣờng đại học, bệnh viện; liên kết với ATM ngân hàng khác giải pháp để đáp ứng ngày toàn diện nhu cầu khách hàng b) Con người Nguồn lực ngƣời yếu tố làm nên thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Để có hoạt động tín dụng phát triển điều cần thiết đội ngũ CBTD có khả tiếp cận khách hàng bán hàng tốt, có trình độ khả thẩm định phân tích, đạo đức nghề nghiệp tốt Vì ngân hàng nên tác động mạnh mẽ vào nguồn lực để có đội ngũ mạnh - Hồn thiện khâu tuyển dụng nhân viên mới: quy trình tuyển dụng nhân viên cần đƣợc thiết kế để giúp ngân hàng chọn lọc ứng viên phù hợp Trƣớc tiên, thông tin tuyển dụng phải đƣợc thông báo rộng rãi để nhiều ứng viên biết đến, thông tin tuyển dụng VIB hầu hết dạng thông tin nội Hồ sơ cá ứng viên cần đƣợc xem xét kĩ lƣỡng, tổ chức thi vấn công khai, 65 nghiêm túc khách quan Ngân hàng nên ƣu tiên cho sinh viên trƣờng đội ngũ nhân lực trẻ, động đầy nhiệt huyết góp phần tạo nên bứt phá mạnh mẽ cho ngân hàng - Đổi cơng tác quản lí cán tín dụng: VIB kiên khơng sử dụng cán thiếu trung thực, thiếu đạo đức nghề nghiệp, chủ động áp dụng biện pháp thƣờng xuyên giáo dục CBTD không để cán bị lôi vào vấn đề tiêu cực xã hội, cám dỗ tiền mà hạ nhấp nhân phẩm, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng , làm phƣơng hại đến thân nhƣ phƣơng hại kinh tế uy tín tồn ngành - Khơng ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng: cơng tác đào tạo cán tín dụng phải phải đƣợc coi thƣờng xuyên, liên tục, pham vi rộng Công tác đào tạo cần tập trung vào số vấn đề nhƣ hình thức đào tạo tập trung kết hợp với hình thức tập huấn chỗ, tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ định kì, thảo luận vƣớng mắc cơng tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tránh tụt hậu trƣớc thay đổi kinh tế thị trƣờng, cơng nghệ q trình phát triển hội nhập ngân hàng Một tiêu chí tiêu chuẩn cán tín dụng cần đƣợc xây dựng nhật thƣờng xuyên nhƣ “Professional Standards” với nội dung nhƣ: trình độ học vấn, kinh nghiệm, kĩ bán hàng, kĩ phân tích-thẩm định, yêu cầu đạo đức nghề nghiệp, để dựa vào ngân hàng vừa có sở xếp loại CBNV thƣờng kì để có sách thƣởng phạt phù hợp vừa mục tiêu để CBNV không ngừng nỗ lực, phấn đấu để nâng cao trình độ, kinh nghiệm nhƣ đạo đức nghề nghiệp thân giúp nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên ngân hàng- nhân tố vô quan trọng làm nên thành công doanh nghiệp nói chung VIB nói riêng Trong tháng đầu năm 2014, Ban nhân VIB chuẩn bị tài liệu tiến hành triển khai khóa đào tạo Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh cho nhân kinh doanh KH DNNVV với nội dung nhƣ: giới thiệu VIB cho nhân viên mới, đào tạo sản phẩm dịch vụ sách, quy định quy trình VIB, đào tạo kĩ bán hàng, kĩ quản trị rủi ro 66 - Đổi sách đãi ngộ, khen thưởng cho cán tín dụng, thực chế độ đôi với chế tài: điều kiện chế thị trƣờng sách đãi ngộ hợp lí tiền lƣơng, tiền thƣởng có ý nghĩa quan trọng nhờ sách khuyến khích cán cống hiến nhiều hơn, chịu áp lực nhiều công viêc mang tính rủi ro cao Các CBTD phát huy đƣợc khả nhiệt tình lâu dài Đồng thời chế thƣởng, phạt nghiêm minh tạo bầu khơng khí thi đua, khuyến khích sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tƣ vốn cho an tồn hiệu c) Cơng nghệ Trong ngắn hạn, khối KHDN sử dụng thông tin báo cáo hệ thống hành cung cấp cải thiện dần tính xác đầy đủ việc nhập liệu thơng tin khách hàng để tăng độ xác báo cáo lập thủ công Trong trung hạn, khối KHDN cần hỗ trợ công tác lập báo cáo hệ thống tự động hóa nhƣ Business Intelligence (BI), hệ thống quản trị khách hàng (CRM), hệ thống khởi tạo khoản vay (LOS) nâng cấp hệ thống kế toán phục vụ cho việc truy vấn thông tin lập báo cáo chi tiết theo giao dich theo khách hàng Ngân hàng đầu tƣ cho hệ thống IT báo cáo MIS tƣơng lai bao gồm: - Hệ thống thẩm định tín dụng cho KH DNNVV: xây dựng quy trình xử lí kinh doanh bao gồm trình tự cơng việc đƣợc thực nhƣ phân khúc KHDN đƣợc phát triển Hệ thống cần đƣợc cập nhật liên tục theo định hƣớng phân khúc KH DNNVV tính đến giải pháp hệ thống phát triển với LOS CRM - Hệ thống hỗ trợ việc phát triển marketing sản phẩm: hệ thống cần thiết kế cho phép phát triển đƣợc sản phẩm với chức cạnh tranh, giảm bớt việc theo dõi thủ công giảm thiểu rủi ro vƣợt hạn mức hạn toán - Hệ thống quản trị hoạt động kinh doanh: hệ thống quản trị cần phát triển thành trực tuyến dƣới dạng báo cáo cho phép ngƣời sử dụng (các đơn vị kinh doanh) đo lƣờng đƣợc tình hình khoản vay, sản phẩm, tình hình hoạt động kinh doanh so với kế hoạch (dƣ nợ, huy động, thu thuần, chi phí, ) 3.2.4 Nhóm giải pháp kiểm tra, kiểm soát 67 Hai rủi ro lớn kinh doanh KH DNNVV rủi ro tín dụng rủi ro chi phí hoạt động phát sinh nhiều Để kinh doanh lĩnh vực thành công, VIB cần có biện pháp để quản trị tốt hai rủi ro này:  Quản trị rủi ro tín dụng - Quản trị rủi ro theo ngành danh mục khách hàng: khối KHDN cần phối hợp khối quản trị rủi ro ban hành tài liệu hƣớng dẫn cho vay KHDN theo năm hƣớng dẫn cụ thể ngành hàng mục tiêu ngành hàng hạn chế nhằm tăng hiệu bán hàng quản trị rủi ro hiệu đơn vị kinh doanh - Quản trị rủi ro khách hàng tín dụng: VIB áp dụng quy trình cấp tín dụng (theo key findings E & Y) từ khâu thu thập thông tin khách hàng tới thu hết nợ vay - Công tác định giá TSBĐ cần phải chặt chẽ hơn, hạn chế tối đa hình thức đánh giá dƣới thực CBTD (hình thức nên áp dụng với tài sản nhỏ, quen thuộc), với tài sản có giá trị lớn, khơng thuộc lĩnh vực hiểu biết sâu CBTD ngân hàng chƣa có cơng ty định giá riêng cần th cơng ty định giá uy tín thực thay để đảm bảo tính xác an tồn cho ngân hàng - Hoạt động giám sát thu nợ phải đƣợc tiến hành thời hạn, CBTD thƣờng xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ thời hạn tránh để khoản nợ bị chuyển sang hạn Khi bắt đầu thấy dấu hiệu khách hàng khó khăn việc trả nợ ngồi việc giãn nợ, ngân hàng cần xem xét kĩ lƣỡng thực tế khách hàng để xác định nguyên nhân khách hàng chậm trả để có giải pháp kịp thời Nếu thấy dấu hiệu xấu phải có biện pháp thu nợ kịp thờinhằm giảm thiểu tối đa rủi ro vốn xảy  Quản trị rủi ro chi phí hoạt động phát sinh nhiều - Xác định biểu giá, phí phƣơng thức hoạt động phù hợp qua việc am hiểu mức độ tính chất nhu cầu từ DNNVV chƣa đƣợc đáp ứng, bao gồm ƣu tiên dịch vụ - Phân khúc thị trƣờng rõ ràng - Chuẩn hóa sản phẩm để giảm thiểu chi phí giao dịch (giảm bớt việc quản lí, điều chỉnh thủ cơng), giảm rủi ro tín dụng rủi ro tác nghiệp - Tăng tổng thu khách hàng qua việc cung cấp kết hợp sản phẩm đóng gói 68 - Cải thiện mẫu biểu giấy tờ nhằm đơn giản hóa thủ tục va giảm thiểu chi phí phục vụ, thời gian tác nghiệp 3.2.5 Nhóm giải pháp khác  Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay Hoạt động kinh doanh NHTM có đặc điểm rủi ro vấn đề bảo đảm an tồn vốn ln đƣợc đặt lên hàng đầu Khi cấp khoản tín dụng cho khách hàng ngân hàng thƣờng đƣa yêu cầu khắt khe, hình thức bảo đảm tài sản uy tín ngƣời vay có bảo lãnh bên thứ ba Điều đặt thách thức cho ngân hàng lựa chọn đƣợc hình thức bảo đảm mà vừa hạn chế đƣợc rủi ro vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn Hiện nay, vấn đề DNNVV khó khăn tài sản bảo đảm, nhiên tài sản bảo đảm nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng giải cách linh hoạt nhƣ : - Đối với doanh nghiệp đƣợc bảo lãnh phần đủ tài sản để bảo đảm cho phần lại yêu cầu doanh nghiệp thực bảo đảm tín dụng theo quy định định cho vay dự án khả thi - Đối với doanh nghiệp đƣợc bảo lãnh tín dụng phần khơng đủ tài sản bảo đảm để đảm bảo cho phần lại ngân hàng xem xét cho phép khách hàng dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bổ sung - Đối với doanh nghiệp không đủ hai điều kiện ngân hàng sử dụng hình thức tƣ vấn chuyên gia để định có cho vay hay khơng, mức cho vay hợp lí - Đối với khách hàng khơng đủ điều kiện bảo đảm tín dụng, nhƣng có bên thứ ba đứng bảo lãnh ngân hàng chấp nhận cấp vốn 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bất kì hoạt động kinh tế nào, tổ chức kinh tế chịu giám sát chặt chẽ Chính phủ Các NHTM DNNVV vậy, họ chịu ràng buộc sách phát triển, sách ổn định kinh tế vĩ mơ Chính phủ, Chính phủ Bộ ngành liên quan cần đƣa giải pháp thiết thực cụ thể 69 để đẩy mạnh hoạt động tín dụng cho DNNVV Dƣới số kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, cần tiếp tục hồn thiện xây dựng mơi trƣờng kinh doanh thuận lợi cho DNNVV phát triển Chính phủ ban ngành có liên quan cần có biện pháp cụ thể để hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo điều kiện cho DNNVV thuận lợi việc đăng kí kinh doanh, cung cấp thơng tin liên quan cách cụ thể cho doanh nghiệp để thực văn pháp lí doanh nghiệp khơng cịn thiếu mà tồn nhiều bất cập, chồng chéo, chƣa thực đồng hồn chỉnh Bên cạnh việc phủ thực sách kinh tế vĩ mơ nhằm tạo mơi trƣờng kinh doanh thơng thống, mơi trƣờng trị ổn định, xây dựng mối quan hệ bền vững tốt đẹp với nƣớc vùng lãnh thổ vơ quan trọng, góp phần mở rộng thị trƣờng tiêu thụ nhiều hạn chế cho DNNVV Thứ hai, hỗ trợ DNNVV khắc phục khó khăn tài nâng cao lực cạnh tranh điều kiện kinh tế Chính phủ định hƣớng cho địa phƣơng thành lập khu công nghiệp tập trung cho DNNVV việc hoạt động tập trung nhƣ giúp cho Nhà nƣớc dễ dàng hỗ trợ cho doanh nghiệp mặt sở hạ tầng, cập nhật thơng tin, phát triển thị trƣờng giải khó khăn mặt sản xuất cho DNNVV Hiện doanh nghiệp muốn có mặt sản xuất có hai lựa chọn: th Nhà nƣớc thuê từ tổ chức Tuy nhiên, việc thuê đất Nhà nƣớc nơi hƣởng ƣu đãi nhiều thời gian, số lƣợng khu đất cho thuê ƣu đãi hạn chế Vì phủ cần sớm có biện pháp nhằm giửi khó khăn cho doanh nghiệp Đồng thời cần hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn vay với lãi suất hợp lí, cách: tập trung nguồn lực thành lập quỹ hỗ trợ DNNVV, tạo nguồn vốn ủy thác cho NHTM cho vay DNNVV Khuyến khích phát triển tổ chức hỗ trợ tài bên cạnh quỹ tín dụng nhƣ: quỹ hỗ trợ phát triển doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tự nhân nơi có nhu cầu để tạo điều kiện vay vốn cho DNNVV 70 Tiếp tục thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV theo nhƣ kinh nghiệm học tập đƣợc từ nhiều quốc gia giới Thứ ba, Chính phủ cần thực biện pháp giảm thuế, hoãn thời hạn nộp thuế thu nhập doanh nghiệp, doanh nghiệp dệt may, da giày, Đẩy mạnh lộ trình giảm thuế thu nhập, hỗn thuế Bên cạnh đó, quy định thuế, chế độ báo cáo tài chính, hóa đơn cần đƣợc hồn thiện Thực tế doanh nghiệp Việt Nam hầu hết có tới hai ba hệ thống sổ sách, dành cho quan thuế, dành cho ngân hàng lại cho thân nhà quản trị doanh nghiệp Vì nhiều lí có lí nằm tâm lí muốn né tránh thuế, quản lí, chế độ chứng từ hóa đơn chƣa phù hợp gây nhiều bất cập cho doanh nghiệp, trình độ đạo đức cán thuế Do việc hồn thiện quy định thuế, chế độ kế tốn tài chính, chế độ hóa đơn để giúp doanh nghiệp tuân thủ đầy đủ, nâng cao tính sát thực báo cáo tài vơ cần thiết góp phần hỗ trợ ngân hàng q trình thẩm định đƣợc xác, hiệu Thứ tư, hỗ trợ DNNVV vấn đề thơng tin Thơng tin vấn đề khó khăn DNNVV Vì Nhà nƣớc cần có sách hỗ trợ việc cung cấp thông tin cho phận doanh nghiệp thông qua giải pháp nhƣ: thiết lập website chuyên cung cấp tin tức, kiện, thị trƣờng cho phận DNNVV, cập nhật văn luật dƣới luật, từ giúp doanh nghiệp có hiểu biết tổng thể Ngồi ra, Chính phủ thành lập quan chức để đào tạo chƣơng trình xuất nhập khẩu, cơng tác quản lí, quy chế NHTM nhằm nâng cao hiểu biết nhƣ lực DNNVV Thứ năm, giải vấn đề thị trƣờng đầu cho DNNVV Các quan quản lí nhà nƣớc, Bộ, ngành liên quan cần có phối hợp nhịp nhàng, đồng việc thực sách vĩ mơ Nhà nƣớc Hiện nay, ảnh hƣởng kinh tế, lƣợng hàng tồn kho doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng mức cao Chính phủ cần có giải pháp hỗ trợ phù hợp để thúc đẩy tiêu dùng ngƣời dân giúp DNNVV giải đƣợc vấn đề hàng tồn kho, hoạt động hiệu 71 Ngoài theo Bộ kế hoạch đầu tƣ, sách thiết thực để hỗ trợ DNNVV ƣu tiên doanh nghiệp tham gia đấu thầu dịch vụ cơng, đồng thời có chế cụ thể khuyến khích DNNVV tham gia cung ứng sản phẩm dịch vụ cơng Nếu vận dụng tốt sách hỗ trợ đƣợc nhiều cho DNNVV 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN cần không ngừng hồn thiện mơi trƣờng pháp lí cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Việc hoàn thiện hệ thống pháp luật NHNN, luật tổ chức tín dụng, văn dƣới luật tạo thuận lợi cho NHTM thực cho vay kinh tế nói chung với DNNVV nói riêng Thứ nhất, việc NHNN giảm mức lãi suất sở cần tiếp tục đƣợc đẩy mạnh góp phần kéo lãi suất cho vay xuống tạo điều kiện cho DNNVV tình trạng khó khăn có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn đáng tin cậy Thứ hai, hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Thơng tin sở, tiền để để NHTM đƣa đƣợc đinh tín dụng, đặc biệt khách hàng DNNVV, mà đặc điểm doanh ngiệp mà thông tin doanh nghiệp hạn chế Vì vậy, NHNN phải tập trung nâng cao chất lƣợng hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm hỗ trợ cho cơng tác thẩm định NHTM, hạn chế rủi ro thông tin q trình tác nghiệp Hiện đại hóa ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề cho NHTM chiến lƣợc huy động sử dụng vốn Từng bƣớc quốc tế hóa hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động tín dụng tốn quốc tế Đồng thời có biện pháp khuyến khích NHTM tăng tỷ lệ dƣ nợ tín dụng thực chƣơng trình cho vay lãi suất ƣu đãi cho DNNVV Thứ ba, nâng cao hiệu công tác tra, kiểm tra, giám sát NHNN với hoạt động chung NHTM Thông tƣ 16/2013/TT-NHNN quy định trần lãi suất cho vay DNNVV đƣợc ban hành giải pháp to lớn giúp DNNVV có sở tiếp cận nguồn vốn giá rẻ Tuy nhiên, thực tế NHTM thƣờng đƣa mức lãi suất cao Chính 72 thế, NHNN cần tích cực kiểm tra TCTD kiên xử lí thấy sai phạm để đảm bỏa ngân hàng kinh doanh pháp luật, giảm rủi ro cho hệ thống, tạo điều kiện tiếp cận vốn cho DNNVV Thứ tư, để khắc phục khó khăn TSBĐ ngân hàng DNNVV, NHNN cần đƣa sách, hƣớng dẫn nhằm khuyến khích NHTM mở rộng hình thức cho vay chấp sản phẩm doanh nghiệp hay hình thức cho vay chấp doanh nghiệp có phƣơng án kinh doanh khả thi, hiệu với hợp tác hiệp hội 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Thứ nhất, ngân hàng nên xây dựng chiến lƣợc nghiên cứu thị trƣờng riêng khách hàng DNNVV, hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng phù hợp với loại hình doanh nghiệp này, hệ thống cần đơn giản, linh hoạt, coi trọng vào tính khả thi phƣơng án, dự án kinh doanh, yếu tố liên quan đến ngƣời quản lí doanh nghiệp (độ tín nhiệm, lực quản lí, khả tài chính, triển vọng phát triển ) quan tâm tới số tài số phần cịn nhiều điểm chƣa xác, ngày ngân hàng hƣớng tới xu hƣớng xếp hạng tín dụng theo hai tiêu chí định tính định lƣợng (yếu tố định lƣợng ngày đƣợc coi trọng nhờ vào tính phản ánh sát thực nó) Thứ hai, ban hành hồn thiện sách liên quan đến hoạt động cho vay DNNVV Trong đó, cần ban hành quy trình cho vay đối tƣợng DNNVV bên cạnh quy trình cho vay doanh nghiệp nói chung, với sách ƣu đãi cụ thể để truyền tải chủ trƣơng ƣu tiên DNNVV Xây dựng mơ hình cho vay theo chuẩn mực định, phù hợp với đặc điểm kinh doanh DNNVV nhƣ tỷ lệ cho vay TSBĐ, hệ thống chấm điểm tín dụng, Việc xây dựng mơ hình chuẩn hỗ trợ nhiều cho CBTD việc đƣa định cho vay, không phụ thuộc vào hoạt động cho vay với khách hàng truyền thống uy tín cao Thứ ba, hoàn chỉnh, tăng cƣờng hiệu lực hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thơng tin tín dụng NHNN để cung cấp cho chi nhánh, phòng giao dịch, TTKD khai thác sử dụng cách hiệu Nên thành lập phận lƣu trữ thông tin giao dịch khách hàng (thƣờng xuyên cập nhật thông tin DNNVV, xếp hạng DNNVV ngân hàng) 73 Thứ tư, tạo điều kiện sở vật chất để đại công nghệ, nâng cao vị ngân hàng Đồng thời ngân hàng cần tăng cƣờng hỗ trợ nghiệp vụ, mở khóa đào tạo kiến thức để nâng cao trình độ đội ngũ cán Tổ chức buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm TTKD để tiếp thu đóng góp từ sở, sáng kiến từ đội ngũ cán nhân viên phục vụ tích cực cho trình hoạch định chiến lƣợc ngân hàng cho sát với tình hình thực tiễn Thứ năm, tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh toàn hệ thống Việc kiểm tra nhằm đảm bảo cho công tác tra thƣờng xuyên giúp phát sai phạm kịp thời, ghi nhận khó khăn để chi nhánh tháo gỡ, xử lí, đối phó trƣớc biến động thị trƣờng Thứ sáu, tổ chức buổi hội thảo, trao đổi thông tin với DNNVV để hạn chế tình trạng thơng tin bất cân xứng ngân hàng DNNVV Thông qua buổi hội thảo, trao đổi thông tin doanh nghiệp ngân hàng, ngân hàng nắm vững đƣợc ƣu nhƣ khó khăn, điểm yếu doanh nghiệp để có sách phù hợp Ngồi cần đẩy mạnh hoạt động trung tâm chăm sóc khách hàng để đáp ứng kịp thời khó khăn doanh nghiệp Bên cạnh cần tăng cƣờng mối quan hệ, liên kết với Hiệp hội DNNVV, hiệp hội doanh nghiệp trẻ, doanh nghiệp làng nghề, để nắm bắt thông tin khách hàng cách đầy đủ nhất, dự báo xác tình hình tƣơng lai, tạo mối quan hệ qua lại ngân hàng doanh nghiệp 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ nhất, doanh nghiệp cần nghiêm chỉnh chấp hành luật mà nhà nƣớc ban hành nhƣ: luật doanh nghiệp, luật kinh doanh, quy định kế toán, liên tục cập nhật thay đổi chế, sách nhà nƣớc Thứ hai, trƣớc đòi hỏi ngày khắt khe ngân hàng tính minh bạch thông tin doanh nghiệp vô quan trọng Khi doanh nghiệp có tính minh bạch thơng tin cao, tăng cƣờng trao đổi thơng DNNVV tiếp cận đƣợc nguồn vốn tín dụng ngân hàng dễ dàng Khi đƣợc yêu cầu cung cấp thơng tin ngồi tính xác thơng tin việc cung cấp đủ, thời hạn yếu tố giúp doanh nghiệp tạo đƣợc niềm tin từ ngân hàng Đồng thời, doanh 74 nghiệp trung thực cung cấp thông tin giúp ngân hàng hạn chế đƣợc rủi ro, giảm chi phí thời gian để thẩm định, nhƣ cấp tín dụng, ngân hàng có động lực để hỗ trợ lâu dài cho doanh nghiệp Vì DNNVV nên tích cực, chủ động cung cấp thông tin cần thiết cách trung thực, đầy đủ cho ngân hàng góp phần hỗ trợ ngân hàng rút ngắn thời gian cấp tín dụng nhƣ gia tăng uy tín cho doanh nghiệp để trì mối quan hệ với ngân hàng cho giao dịch kinh tế sau cách lâu dài, bền vững Thứ ba, doanh nghiệp cần hiểu đƣợc điểm mạnh, điểm yếu thực để có chiến lƣợc kinh doanh phù hợp đạt hiệu cao sở kết hợp tiết kiệm chi phí với đổi cơng nghệ, nâng cao lực quản lí, nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân lực, xây dựng chiến lƣợc quảng bá sản phẩm, thâm nhập thị trƣờng Nhờ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngày hiệu tạo đƣợc niềm tin với ngân hàng Thứ tư, sử dụng vốn vay ngân hàng mục đích, tuân thủ nội dung hợp đồng tín dụng, thiện chí hợp tác với ngân hàng suốt trình nhận khoản cho vay KẾT LUẬN CHƢƠNG III Trên sở đánh giá tồn nguyên nhân thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP quốc tế với định hƣớng kinh doanh ngân hàng, chƣơng III đƣa giải pháp ngân hàng áp dụng giai đoạn tới nhƣ kiến nghị đề xuất với cấp liên quan nhƣ Nhà nƣớc, NHNN, VIB nhƣ DNNVV để tiến trình tăng trƣởng tín dụng DNNVV đạt hiệu cao nhất, đạt đƣợc mục tiêu đề 75 KẾT LUẬN Trong thời gian vừa qua, DNNVV ngày phát triển số lƣợng quy mô, thể rõ nét vai trị kinh tế Việt Nam Song với thực trạng kinh tế Việt Nam nay, hoạt động doanh nghiệp nhiều điểm hạn chế cần khắc phục nguyên nhân chủ yếu thiếu hụt vốn cho đầu tƣ mà đặc biệt nguồn vốn tín dụng ngân hàng Chính thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng khu vực cần thiết khơng tiến trình phát triển chung kinh tế nƣớc ta mà hội kinh doanh tiềm cho NHTM- mà hầu hết thị trƣờng hầu hết thuộc ngân hàng quốc doanh Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh tín dụng DNNVV VIB cịn nhiều hạn chế việc tìm giải pháp để kích thích tăng trƣởng lĩnh vực kinh doanh vấn đề mà cấp quản lí VIB quan tâm Với mong muốn tìm đƣợc số giải pháp hiệu để giải vấn đề cấp thiết này, khóa luận đề cập đƣợc đến nơi dụng sau: - Có sở lí luận chung DNNVV, tín dụng nhƣ tăng trƣởng tín dụng với doanh nghiệp - Trình bày nêu phân tích, đánh giá thực trạng tăng trƣởng tín dụng VIB giai đoạn năm 2011- 2013 từ thành tựu đạt đƣợc nhƣ tồn nguyên nhân tồn cần đƣợc giải thời gian tới - Đề xuất giải pháp nhằm hỗ trợ ngân hàng tiến trình thúc đẩy tăng trƣởng tin dụng cách tồn diện Bên cạnh đó, khóa luận đƣa kiến nghị Chính phủ, NHNN, DNNVV ngân hàng để mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Tuy nhiên, vấn đề tăng trƣởng tín dụng DNNVV vấn đề lớn kinh tế Việt Nam nói chung ngân hàng nói riêng, cần có phối kết hợp nhiều ngành, ngân hàng thân doanh nghiệp chiến lƣợc mạnh mẽ, hiệu Trong đề tài này, với kiến thức đƣợc trang bị trƣờng đại học trình tiếp cận thực tế, với hiểu biết có hạn kinh nghiệm thực tế chƣa nhiều nên chắn cịn nhiều thiếu sót, giải pháp khó đầy đủ Nhƣng em hy 76 vọng đóng góp đƣợc phần nhỏ hàng loạt giải pháp đƣợc đƣa giúp DNNVV có nhiều hội tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng đồng thời thúc đầy hoạt động kinh doanh ngân hàng thời điểm kinh tế nhiều khó khăn nhƣ 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghị định 56/2009/NĐ-CP hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Thông tƣ 16/2013/TT-NHNN quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa VNĐ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế Luật tổ chức tín dụng năm 2010 PGS.TS Tơ Ngọc Hƣng, Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại, Học viện ngân hàng Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, 2007 TS Hồ Diệu, Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, 2001 GS.TS Nguyễn Đình Hƣơng, Giải pháp phát triển DNNVV Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, 2002 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, Định hƣớng giải pháp cấu lại hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2011- 2015 Bộ kế hoạch đầu tƣ, Xây dựng kế hoạch phát triển DNNVV giai đoạn 20112015 10 Peter Rose, Quản trị ngân hàng thƣơng mại, NXB Đại học kinh tế Quốc dân, 2001 11 F Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trƣờng tài 12 McKiney & Company, Micro-, small- and medium- sized enterprises in emergining markets, 2012 13 GBRW Consulting, SME Banking: Credit risk scoring & Rating tools & Models 14 Các website: www.mof.gov.vn http://sbv.gov.vn www.vib.com.vn http://chinhphu.vn www.vinasme.com.vn www.vneconomy.vn www.business.gov.vn http://vi.wikipedia.org 15 Ngân TMCP Quốc tế Việt Nam (2011-2013): Báo cáo tài (BCĐKT, BCKQHĐKD), Báo cáo thƣờng niên, Báo cáo khối KHDN, Chiến lƣợc kinh doanh SME 2014- 2015