CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại
1.1.1 Ngân hàng thương mại và hoạt động của ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế và cộng đồng địa phương, nhưng việc định nghĩa NHTM và phân biệt với các tổ chức phi ngân hàng không hề đơn giản NHTM có thể được định nghĩa qua các chức năng mà chúng thực hiện, nhưng chức năng này có thể thay đổi và bị ảnh hưởng bởi sự cạnh tranh từ các đối thủ khác Do đó, định nghĩa về NHTM có thể khác nhau tùy thuộc vào điều kiện và sự phát triển của hệ thống tài chính của mỗi quốc gia Ở mỗi quốc gia, khái niệm này được diễn đạt khác nhau theo nhận thức, quan điểm và phong tục tập quán Quốc hội Hoa Kỳ định nghĩa ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.
Theo luật Ngân hàng của Pháp (1941), thì Ngân hàng được định nghĩa:
Ngân hàng thương mại là các tổ chức tài chính có nhiệm vụ nhận tiền từ công chúng thông qua hình thức ký thác hoặc các hình thức khác Số tiền này được ngân hàng sử dụng cho các hoạt động như chiết khấu, tín dụng và cung cấp dịch vụ tài chính.
Theo luật pháp Ấn Độ lại có cái nhìn về Ngân hàng như sau, họ định nghĩa:
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính chịu trách nhiệm nhận tiền gửi từ khách hàng để thực hiện các hoạt động cho vay, tài trợ và đầu tư Đây là định nghĩa về ngân hàng từ góc độ pháp lý, phản ánh vai trò quan trọng của ngân hàng trong nền kinh tế.
Theo Giáo sư Peter Rose, ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ như tín dụng, tiết kiệm và thanh toán, đồng thời thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất trong nền kinh tế.
Khái niệm Ngân hàng Thương mại (NHTM) lần đầu tiên được nêu ra tại Nghị định số 53/HĐ-T ngày 26/3/1998 dưới hình thức Ngân hàng chuyên doanh Tuy nhiên, theo Luật các Tổ chức tín dụng ban hành năm 2010, có hiệu lực từ ngày 01/01/2011, khái niệm này đã được cập nhật và định nghĩa lại.
Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện các hoạt động ngân hàng, bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân.
Ngân hàng là tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng Tùy theo tính chất và mục tiêu hoạt động, ngân hàng được phân loại thành ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã.
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của Luật tổ chức tín dụng, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ nhằm mục tiêu thu lợi nhuận NHTM có những đặc trưng riêng biệt, bao gồm việc cung cấp dịch vụ tài chính, quản lý rủi ro và tạo ra giá trị cho khách hàng.
- Là một tổ chức tín dụng
-Là một tổ chức được phép nhận ký thác của công chúng với trách nhiệm phải hoàn trả
Là một tổ chức được cấp phép, ngân hàng có quyền sử dụng ký thác của công chúng để thực hiện các hoạt động cho vay, chiết khấu và cung cấp dịch vụ tài chính khác, điều này phân biệt rõ với các tổ chức tín dụng phi ngân hàng.
1.1.1.2 Hoạt động của ngân hàng thương mại
- Hoạt động huy động vốn
Ngân hàng huy động vốn để cho vay, đầu tư và thực hiện các nghiệp vụ khác, vì vậy hoạt động này đóng vai trò then chốt cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Các hình thức huy động vốn bao gồm:
+ Huy động vốn tự có
Mỗi ngân hàng thương mại (NHTM) cần có một nguồn vốn ban đầu để thành lập và hoạt động Trong quá trình kinh doanh, nguồn vốn này được bổ sung liên tục qua nhiều phương thức như tăng từ lợi nhuận ròng, phát hành thêm cổ phần và góp thêm vốn.
+ Hoạt động vốn tiền gửi
Tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn Ngân hàng huy động vốn từ cá nhân và tổ chức kinh tế qua nhiều hình thức như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán Mỗi ngân hàng thương mại thường cung cấp nhiều sản phẩm huy động khác nhau để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
+ Huy động nguồn vốn đi vay
Trong tình huống khẩn cấp, khi ngân hàng thương mại (NHTM) đối mặt với sự thiếu hụt về dự trữ bắt buộc hoặc dự trữ thanh toán, họ cần vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) hoặc các tổ chức tín dụng khác trên thị trường tiền tệ để khắc phục tình trạng thiếu hụt này.
Nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại không chỉ bao gồm tiền gửi và vay mượn, mà còn có nhiều hình thức khác như vốn ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, thu hộ và bảo lãnh Những nguồn vốn này đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường khả năng tài chính và mở rộng hoạt động của ngân hàng.
- Hoạt động sử dụng vốn
Hiệu quả hoạt động ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại
- Khái niệm về hiệu quả kinh doanh
Nâng cao hiệu quả hoạt động và hiệu quả kinh doanh là mối quan tâm hàng đầu của mọi tổ chức và doanh nghiệp Điều này không chỉ phản ánh chất lượng quản lý kinh tế mà còn đảm bảo tạo ra kết quả tối ưu cho mọi hoạt động Tất cả các đổi mới và cải tiến trong nội dung, phương pháp và biện pháp quản lý chỉ có ý nghĩa khi chúng góp phần tăng cường kết quả kinh doanh Hiện nay, có nhiều quan điểm khác nhau về hiệu quả kinh doanh, cho thấy sự đa dạng trong cách tiếp cận vấn đề này.
Theo nhà kinh tế học Adam Smith, hiệu quả kinh tế được xác định qua kết quả hoạt động kinh doanh và doanh thu tiêu thụ hàng hóa Ông cho rằng hiệu quả đồng nhất với chỉ tiêu phản ánh kết quả kinh doanh, vì doanh thu có thể gia tăng thông qua việc quản lý chi phí và mở rộng sử dụng các nguồn sản xuất Nếu có hai mức chi phí khác nhau, quan điểm này vẫn coi đó là hiệu quả.
+ Quan điểm thứ hai: “Hiệu quả kinh doanh tỷ lệ giữa phần tăng thêm của kết quả và phần tăng thêm của chi phí”[4]
+ Quan điểm thứ ba: “Hiệu quả kinh doanh được đo bằng hiệu số giữa kết quả và chi phí bỏ ra để đạt được chi phí đó”[4]
Hiệu quả kinh doanh được coi là chỉ tiêu kinh tế xã hội tổng hợp, giúp lựa chọn phương án và quyết định trong mọi lĩnh vực và thời điểm Mỗi quyết định cần hướng tới phương án tối ưu trong điều kiện cho phép, đảm bảo giải pháp thực tế được tính toán chính xác và phù hợp với quy luật khách quan trong từng hoàn cảnh cụ thể.
Dựa trên những quan điểm khác nhau của các nhà kinh tế, chúng ta có thể định nghĩa hiệu quả sản xuất kinh doanh một cách thống nhất như sau: hiệu quả sản xuất kinh doanh là khả năng tối ưu hóa nguồn lực để đạt được kết quả tốt nhất trong hoạt động kinh doanh.
Hiệu quả kinh doanh là một khái niệm kinh tế quan trọng, thể hiện khả năng khai thác và sử dụng tài nguyên trong hoạt động kinh doanh nhằm đạt được mục tiêu với chi phí tối thiểu và hiệu quả tối đa Công thức tính hiệu quả kinh doanh phản ánh sự cân bằng giữa chi phí và lợi nhuận, giúp doanh nghiệp tối ưu hóa hoạt động và nâng cao khả năng cạnh tranh.
Hiệu quả kinh doanh (H) Kết quả thu được (K) (C) Nguồn lực đầu vào gắn với kết quả đó
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sản xuất của mỗi đơn vị đầu vào, cho biết số lượng đầu ra mà nó có thể tạo ra Một chỉ tiêu cao cho thấy hiệu quả hoạt động tốt, trong khi chỉ tiêu thấp chỉ ra hiệu suất kém.
Hiệu quả kinh doanh (H) (C) Nguồn lực đầu vào gắn với kết quả đó
Chỉ tiêu này thể hiện mức độ hao phí đầu vào trong mỗi đơn vị đầu ra, với giá trị càng thấp cho thấy hiệu quả sản xuất càng cao.
HQKD là chỉ số so sánh giữa đầu vào và đầu ra trong hoạt động kinh doanh, thể hiện mối quan hệ giữa chi phí bỏ ra và kết quả đạt được Điều này cho thấy bản chất của HQKD là hiệu quả lao động xã hội, phản ánh chất lượng hoạt động kinh doanh và khả năng sử dụng tối ưu các yếu tố đầu vào nhằm tối đa hóa lợi nhuận cho doanh nghiệp.
1.2.2 Vai trò của nâng cao hiệu quả kinh doanh hoạt động ngân hàng của ngân hàng thương mại
Tính hiệu quả trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là tại các ngân hàng thương mại, là yếu tố quan trọng cần được xem xét từ ba khía cạnh: ảnh hưởng đến chính ngân hàng, tác động đến nền kinh tế quốc dân và lợi ích cho người lao động.
- Đối với ngân hàng thương mại
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường ngày càng mở cửa và cạnh tranh trở nên khốc liệt, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần chú trọng đến hiệu quả kinh doanh Hiệu quả hoạt động kinh doanh càng cao sẽ giúp NHTM đứng vững và phát triển bền vững trong môi trường cạnh tranh hiện nay.
Hiệu quả kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng thương mại (NHTM), là yếu tố then chốt đảm bảo tái sản xuất và nâng cao chất lượng hoạt động Điều này không chỉ giúp NHTM củng cố vị trí trên thị trường mà còn cải thiện điều kiện làm việc cho nhân viên Hơn nữa, việc đầu tư vào cơ sở vật chất và công nghệ mới sẽ mang lại lợi ích cho xã hội Ngược lại, nếu NHTM hoạt động không hiệu quả và không bù đắp được chi phí, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong phát triển và có nguy cơ phá sản.
Hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quyết định trong sự sống còn của họ trong nền kinh tế thị trường Nó không chỉ giúp NHTM chiếm lĩnh thị trường và đạt được thành tựu lớn, mà còn có khả năng phá hủy những gì đã được xây dựng, dẫn đến nguy cơ biến mất vĩnh viễn khỏi nền kinh tế.
- Đối với nền kinh tế quốc dân
Một nền kinh tế quốc dân phát triển phụ thuộc vào hiệu quả hoạt động của các thành phần kinh tế Để đạt được sự phát triển bền vững, các yếu tố này cần tối ưu hóa lợi ích và tạo ra những thuận lợi cao trong quá trình hoạt động.
Ngân hàng thương mại hoạt động hiệu quả không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng mà còn tạo ra việc làm và cải thiện đời sống người dân, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Khi NHTM có lãi, họ sẽ đầu tư nhiều hơn vào quá trình tái sản xuất mở rộng, cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Điều này cho phép người dân lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất, mang lại lợi ích cho cả họ và NHTM.
Các khoản thu ngân sách nhà nước chủ yếu đến từ doanh nghiệp và ngân hàng thương mại Khi ngân hàng thương mại hoạt động hiệu quả, nó không chỉ tạo ra nguồn thu cho nhà nước mà còn thúc đẩy đầu tư xã hội Việc ngân hàng nộp thuế cao giúp xây dựng cơ sở hạ tầng, đào tạo nhân lực và mở rộng quan hệ kinh tế Đồng thời, điều này cũng nâng cao văn hóa xã hội và trình độ dân trí, từ đó cải thiện mức sống cho người lao động Sự ổn định và niềm tin vào doanh nghiệp sẽ góp phần nâng cao chất lượng kinh doanh và năng suất lao động.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại
- Khả năng tài chính của ngân hàng
Trong lĩnh vực kinh doanh hiện đại, đặc biệt là ngân hàng, các ngân hàng có tiềm lực tài chính mạnh mẽ thường chiếm ưu thế hơn so với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Điều này cho thấy rằng, trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, sức mạnh tài chính là yếu tố quyết định giúp ngân hàng phát triển và duy trì vị thế trên thị trường.
Ngân hàng thương mại cần có cơ sở vật chất vững mạnh để tiếp cận các thị trường tiềm năng, điều này yêu cầu nguồn vốn lớn và tiềm lực tài chính mạnh mẽ Yếu tố tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao dịch vụ truyền thống và phát triển sản phẩm mới, giúp ngân hàng tăng cường sức cạnh tranh Những ngân hàng có sức mạnh tài chính sẽ có khả năng mở rộng quy mô và đầu tư vào công nghệ hiện đại như mạng lưới ATM và dịch vụ trực tuyến.
Tiềm lực tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng niềm tin của khách hàng vào ngân hàng Khách hàng thường ưu tiên lựa chọn những ngân hàng lớn, uy tín và có năng lực tài chính mạnh, vì họ tin rằng những ngân hàng này sẽ cung cấp dịch vụ tốt hơn Trong bối cảnh hiện nay, ngân hàng ngày càng chú trọng đến việc củng cố thương hiệu và nâng cao năng lực tài chính Khi có nhu cầu, khách hàng thường tìm đến các ngân hàng có thương hiệu mạnh thay vì những ngân hàng kém tên tuổi Do đó, việc xây dựng thương hiệu và gia tăng khả năng tài chính là mục tiêu hàng đầu mà mọi ngân hàng đều hướng tới.
- Tổ chức bộ máy của ngân hàng
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng Việt Nam vẫn áp dụng mô hình tổ chức truyền thống, phân chia phòng ban theo loại hình nghiệp vụ Trong khi đó, các ngân hàng tiên tiến lại tổ chức theo tiêu chí đối tượng khách hàng, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Sự khác biệt này là nguyên nhân chính khiến dịch vụ ngân hàng hiện tại không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, dẫn đến việc phân tán nguồn lực và thiếu chuyên sâu trong nghiệp vụ, đặc biệt là ở cấp lãnh đạo Do đó, các ngân hàng cần tái cấu trúc phòng ban một cách hợp lý, theo hướng phục vụ đối tượng khách hàng, đảm bảo cung cấp dịch vụ “một cửa” để đáp ứng đa dạng nhu cầu sản phẩm.
Năng lực quản lý của các ngân hàng thương mại (NHTM) còn hạn chế so với yêu cầu của ngân hàng hiện đại, dẫn đến kế hoạch kinh doanh hiện tại chủ yếu chú trọng vào tăng trưởng số lượng thay vì chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế Điều này đã ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận của khách hàng cá nhân với các sản phẩm ngân hàng bán lẻ (NHBL), khi họ ngày càng đòi hỏi chất lượng dịch vụ tốt nhất.
Con người đóng vai trò then chốt trong thành công hoặc thất bại của hoạt động ngân hàng, đặc biệt trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, cán bộ ngân hàng cần có kiến thức sâu rộng về sản phẩm dịch vụ, từ việc dự đoán nhu cầu đến tư vấn sản phẩm phù hợp Ngoài trình độ chuyên môn và ngoại ngữ, kỹ năng tiếp thị và giao tiếp tốt cũng rất quan trọng, cùng với sự nhạy bén trong việc thuyết phục khách hàng Cán bộ ngân hàng chính là "bộ mặt" đại diện cho ngân hàng trong mắt khách hàng.
Hình ảnh của ngân hàng cần được cải thiện thông qua việc đào tạo kỹ năng bán hàng cho nhân viên Bên cạnh đó, việc sắp xếp cán bộ cần phải phù hợp với năng lực và công việc của từng người Đặc biệt, cần thực hiện luân chuyển cán bộ để tối ưu hóa công việc và kịp thời động viên nhân viên, nhằm khuyến khích tinh thần phấn đấu và sáng tạo.
- Kênh phân phối của ngân hàng
Cuộc cách mạng bán lẻ hiện nay tập trung vào việc tận dụng công nghệ để phân phối sản phẩm đến cả khách hàng truyền thống và mới Jean-Paul Votron từ ngân hàng Fortis đã nhấn mạnh rằng "bán lẻ chính là vấn đề của phân phối" Do đó, việc xác định và phát triển các kênh phân phối hiệu quả sẽ là yếu tố quyết định sự thành công trong cuộc chiến bán lẻ tương lai.
Trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh khốc liệt trên thị trường bán lẻ, phân phối trở thành yếu tố then chốt, kết nối ngân hàng với khách hàng Việc xây dựng các kênh phân phối hiệu quả giúp ngân hàng tối ưu hóa việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và phù hợp với sự phát triển công nghệ hiện đại.
Phát triển các kênh phân phối là giải pháp quan trọng để nâng cao dịch vụ ngân hàng Do đó, cần mở rộng mạng lưới chi nhánh cấp I và II, đồng thời chú trọng thiết lập các phòng giao dịch vệ tinh với mô hình gọn nhẹ Điều này sẽ giúp đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân.
Việc mở rộng kênh phân phối truyền thống kết hợp với đa dạng hóa kênh phân phối hiện đại là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng thành công trong cuộc cạnh tranh cung cấp sản phẩm dịch vụ Đa dạng hóa không chỉ mang lại nhiều lựa chọn cho khách hàng mà còn giúp giảm chi phí và tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Để đạt hiệu quả kinh doanh tối ưu, việc lựa chọn địa điểm giao dịch trong một mạng lưới phân phối rộng là rất quan trọng Điều này không chỉ yêu cầu sự tính toán kỹ lưỡng mà còn cần có sự kiểm tra và giám sát để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động.
- Trình độ khoa học và công nghệ
Công nghệ và ứng dụng công nghệ trong hoạt động ngân hàng đã giúp các
NH đang phát triển các sản phẩm bán lẻ mới như dịch vụ ngân hàng điện tử, thanh toán điện tử và dịch vụ thẻ Với sự phát triển của xã hội, các sản phẩm công nghệ cao ngày càng được khách hàng ưa chuộng, cho phép họ thực hiện giao dịch từ xa mà không cần đến ngân hàng Việc sử dụng những sản phẩm này giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí đi lại, đồng thời đáp ứng nhu cầu một cách nhanh chóng.
Sự phát triển công nghệ trong hoạt động ngân hàng cần sự đồng bộ hóa trong toàn hệ thống ngân hàng Đồng thời, nền kinh tế cũng phải có hạ tầng công nghệ phù hợp, cùng với việc nâng cao nhận thức và khả năng sử dụng sản phẩm dịch vụ công nghệ của người dân và khách hàng.
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng có đặc điểm liên tục thay đổi và dễ bị bắt chước, do đó, chính sách giá đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của dịch vụ ngân hàng Một chính sách giá hấp dẫn sẽ thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Hiện nay, các ngân hàng đang cạnh tranh quyết liệt thông qua các chính sách giá như lãi suất huy động cao, lãi suất cho vay ưu đãi và phí dịch vụ hợp lý.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH LÝ THƯỜNG KIỆT
Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh Lý Thường Kiệt
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
- Quá trình hình thành Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (Ngân hàng Quốc Tế - VI) chính thức hoạt động từ ngày 18/09/1996, theo quyết định số 22/QĐ/NH5 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 25/01/1996 Trụ sở chính của ngân hàng tọa lạc tại 198 Tây Sơn, quận Đống Đa, Hà Nội.
Cổ đông sáng lập của VI bao gồm Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, cùng với các cá nhân và doanh nhân thành đạt trong nước và quốc tế.
Năm 2010, Ngân hàng Commonwealth Bank of Australia (CBA), ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Úc, chính thức trở thành cổ đông chiến lược của VI với tỷ lệ sở hữu ban đầu là 15% Sau một năm, vào ngày 20/10/2011, CBA đã đầu tư thêm 1.150 tỷ đồng vào VI, nâng cao tỷ lệ sở hữu cổ phần của mình.
VI sẽ tăng tỷ lệ vốn từ 15% lên 20% nhằm củng cố cơ sở vốn và hệ số an toàn vốn, đồng thời mở rộng cơ hội kinh doanh và quy mô hoạt động Mối quan hệ hợp tác chiến lược này sẽ giúp VI nâng cao năng lực về vốn, công nghệ và quản trị rủi ro, từ đó triển khai thành công các kế hoạch dài hạn trong chiến lược kinh doanh, đặc biệt là nâng cao chất lượng Dịch vụ Khách hàng theo chuẩn mực quốc tế.
Ngân hàng Quốc tế tiên phong trong cải cách hoạt động kinh doanh, tập trung vào khách hàng, với mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ và cung cấp giải pháp sáng tạo, thể hiện quyết tâm mạnh mẽ trong việc phát triển bền vững.
Ngân hàng VI hướng đến việc trở thành ngân hàng sáng tạo và phục vụ khách hàng tốt nhất tại Việt Nam, với sứ mệnh cung cấp các giải pháp tài chính sáng tạo nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng Để đạt được mục tiêu này, VI đã nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và quản trị điều hành, mở rộng mạng lưới ngân hàng bán lẻ và phát triển sản phẩm mới qua các kênh phân phối đa dạng Sau hơn 22 năm hoạt động, VI đã trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam, với tổng tài sản trên 123 nghìn tỷ đồng và hơn 5.000 nhân viên phục vụ tại 162 chi nhánh VI đã nhận nhiều danh hiệu và giải thưởng uy tín, khẳng định chất lượng dịch vụ và vị thế trong ngành ngân hàng.
- Quá trình hình thành Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Lý
Chi nhánh Lý Thường Kiệt được thành lập theo quyết định số 1765/QĐ – NHNN vào ngày 06/12/2005, do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động cho Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam.
Tên đơn vị: VI - chi nhánh Lý Thường Kiệt Địa chỉ: Số 64 - 68 Lý Thường Kiệt, Phường Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội Điện thoại: 04 6 942 6919
Email: sogiaodich@vib.com.vn
Website: http://vib.com.vn
Từ ngày 16/01/2014, VI Sở Giao Dịch đã chính thức đổi tên thành VI chi nhánh Lý Thường Kiệt, tọa lạc tại 64 - 68 Lý Thường Kiệt, phường Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Là chi nhánh của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, chi nhánh Lý Thường Kiệt có quyền tự chủ trong kinh doanh và phải tuân thủ nghĩa vụ với ngân hàng mẹ Chi nhánh sở hữu con dấu riêng, có quyền ký kết hợp đồng và tổ chức nhân sự theo phân cấp ủy quyền Ngay từ khi thành lập, chi nhánh đã được phép thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng, tín dụng và thanh toán trong và ngoài nước, bao gồm mua bán ngoại tệ, phát hành thẻ tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử Sau nhiều năm hoạt động, VI Lý Thường Kiệt đã vượt qua khó khăn và cạnh tranh để khẳng định vị thế trên thị trường, nhận được sự tin tưởng và ủng hộ từ khách hàng.
2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của V – chi nhánh Lý Thường Kiệt
Chi nhánh VI Lý Thường Kiệt thực hiện các chức năng chính trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng nhằm mục đích lợi nhuận Chi nhánh cung cấp đầy đủ các nghiệp vụ ngân hàng, bao gồm huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế, cũng như nhiều dịch vụ ngân hàng khác cho khách hàng.
Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp tại VI cung cấp nhiều giải pháp tài chính cho doanh nghiệp và khách hàng kinh doanh, bao gồm tín dụng, hỗ trợ xuất nhập khẩu, bảo lãnh, thanh toán, bao thanh toán và dịch vụ ngoại tệ Các khoản vay được thiết kế cho nhiều mục đích khác nhau như bổ sung vốn lưu động, mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất và đầu tư vào các dự án mới.
Dịch vụ ngân hàng cá nhân của VI bao gồm nhiều sản phẩm phong phú như dịch vụ tiết kiệm, tín dụng tiêu dùng, thanh toán, xác nhận năng lực tài chính, thẻ và mua bán ngoại tệ Các khoản vay tiêu dùng được thiết kế để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cho các mục đích cụ thể như mua sắm, sửa chữa nhà đất, mua xe hơi, trang bị vật dụng gia đình, đi du học và đầu tư cổ phiếu.
Dịch vụ ngân hàng hàng định chế của VI cung cấp cho các ngân hàng, tổ chức tài chính, tổ chức phi tài chính và các tổ chức khác, bao gồm dịch vụ tiền gửi, quản lý tài sản, cho vay và mua bán ngoại tệ.
VI đã thành lập Khối kinh doanh để cung cấp dịch vụ ngân hàng chuyên biệt cho doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của các DN này.
Dịch vụ ngân hàng đầu tư của VI hỗ trợ nhà đầu tư tối ưu hóa cơ hội đầu tư và tăng cường khả năng bán chéo sản phẩm tới các công ty chứng khoán.
Ngân hàng Quốc tế, đặc biệt là chi nhánh Lý Thường Kiệt, luôn dẫn đầu trong cải cách hoạt động kinh doanh với định hướng khách hàng làm trung tâm VI cam kết nâng cao chất lượng dịch vụ và cung cấp giải pháp sáng tạo, với mục tiêu trở thành ngân hàng sáng tạo và thân thiện nhất tại Việt Nam Sứ mệnh của VI từ khi thành lập là cung cấp giải pháp sáng tạo để tối đa hóa sự hài lòng của khách hàng Hiện tại, VI đang tập trung tăng cường hiệu quả sử dụng vốn và nâng cao năng lực quản trị, đồng thời phát triển mạng lưới ngân hàng bán lẻ và các sản phẩm mới qua các kênh phân phối đa dạng, nhằm cung cấp giải pháp tài chính toàn diện cho các nhóm khách hàng trọng tâm.
2.1.3 Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của V – chi nhánh Lý Thường Kiệt
Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản của VI – Chi nhánh Lý Thường Kiệt được thể hiện qua hình 2.1
Hình 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý tại VIB – chi nhánh Lý Thường Kiệt
(Nguồn: Ngân hàng VIB – Chi nhánh Lý Thường Kiệt)
Giám đốc NH bán lẻ Giám đốc KH
Doanh nghiệp ộ phận hỗ trợ
Cán bộ tín dụng cao cấp
Chức năng, nhiệm vụ của từng phòng ban
Thực trạng hoạt động ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Lý Thường Kiệt
tế Việt Nam chi nhánh Lý Thường Kiệt
2.2.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn NHBL tại Chi nhánh
- Quy mô huy động vốn NHBL
Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng, nhằm tạo ra nguồn vốn cho vay và đầu tư sinh lời Đối tượng chính của hoạt động này là cá nhân và hộ gia đình Ngân hàng L đã chú trọng thu hút nguồn vốn thông qua việc cung cấp sản phẩm huy động cạnh tranh, chương trình khuyến mãi đa dạng và giải thưởng hấp dẫn Nhờ đó, từ năm 2013 đến 2017, hoạt động huy động vốn của ngân hàng L, chi nhánh Lý Thường Kiệt đã có sự chuyển biến tích cực, quy mô huy động vốn tăng lên rõ rệt.
Hình 2.5 Quy mô huy động vốn NHBL của VIB – CN Lý Thường Kiệt
(Nguồn: BCTK hoạt động của Ngân hàng VIB – CN LTK năm 2013 - 2017)
Từ hình trên cho thấy nguồn vốn huy động từ hoạt động NH L của VI –
Trong giai đoạn 2013 – 2017, CN Lý Thường Kiệt đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng và ổn định Đặc biệt, năm 2013, nguồn vốn huy động từ hoạt động ngân hàng là
576 tỷ đồng, sang năm 2014 là 698 tỷ đồng, tăng 112 tỷ đồng so với năm 2013, năm
Huy động vốn NH L của VI - Chi nhánh Lý Thường Kiệt
Năm 2013Năm 2014Năm 2015Năm 2016Năm 2017
2015 là 729 tỷ đồng, năm 2016 là 781 tỷ đồng và năm 2017 đạt mức 1.026 tỷ đồng, tăng 245 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 31,3% so với năm 2016
Mặc dù lãi suất huy động của ngân hàng giảm đáng kể trong năm giai đoạn
2013 - 2017 nhưng hoạt động huy động vốn NH L vẫn tăng trưởng khá là do nhiều nguyên nhân:
Trong bối cảnh lãi suất giảm chung của các ngân hàng, người dân vẫn ưu tiên gửi tiền vào ngân hàng vì đây là kênh đầu tư an toàn và hiệu quả VIB – CN Lý Thường Kiệt đã chú trọng nâng cao chất lượng sản phẩm và cung cấp thêm nhiều tiện ích, dịch vụ kèm theo để thu hút nguồn tiền gửi Sự hợp tác thành công giữa VIB - CN Lý Thường Kiệt và các công ty bảo hiểm uy tín như ảo Việt, Prudential, AIA vào tháng 4/2015 đã tạo ra những sản phẩm linh hoạt, mang lại nhiều ưu đãi cho khách hàng.
Thứ hai, thành công của công tác huy động vốn phải kể đến sự nỗ lực của
VIB – CN Lý Thường Kiệt đang triển khai nhiều chương trình thi đua trên toàn hệ thống, như “Tăng tốc huy động vốn” và “Vùng vàng huy động”, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn cho các chi nhánh, đặc biệt là VI – CN Lý Thường Kiệt.
Ngân hàng chú trọng phát triển đội ngũ nhân viên bán hàng trực tiếp để tiếp cận và mở rộng nguồn khách hàng mới, đồng thời nâng cao thương hiệu và hình ảnh ngân hàng đến các đối tượng khách hàng trên toàn địa bàn.
Nhóm KH L mang lại nhiều lợi thế và tiềm năng phát triển, khiến hoạt động huy động vốn NH L trở thành lĩnh vực cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng Mặc dù cuộc đua về lãi suất đã giảm bớt, nhưng các ngân hàng hiện nay tập trung vào việc nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ để thu hút khách hàng.
- Tỷ trọng huy động vốn NH L so với số vốn huy động của toàn Chi nhánh được thể hiện qua bảng 2.5
Bảng 2.5.Tỷ trọng huy động vốn NHBL trong tổng số vốn huy động của VIB –
CN Lý Thường Kiệt Đơn vị tính: tỷ đồng, %
1 Vốn huy động từ hoạt động NHBL tại CN 576 698 729 781 1.026
2 Tổng vốn Huy động của
Tỷ trọng huy động vốn
NH Lcủa CN/Tổng huy động vốn của CN (%)
(Nguồn: BCTK hoạt động của Ngân hàng VIB – CN LTK năm 2013 - 2017)
Qua bảng trên cho thấy xét về tỷ trọng của nguồn vốn huy động từ hoạt động
Nguồn tiền huy động từ hoạt động ngân hàng thương mại (NH L) ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động của Chi nhánh ngân hàng, từ 17,65% năm 2013 tăng lên 25,84% vào năm 2017 Trong bối cảnh tổng nguồn vốn huy động giảm do sự sụt giảm của vốn từ tổ chức kinh tế, vốn huy động cá nhân vẫn duy trì ổn định qua các năm, góp phần làm tăng tỷ trọng của nó Những điều chỉnh trong chiến lược sản phẩm và đối tượng khách hàng, cùng với nỗ lực của cán bộ nhân viên, đã giúp hoạt động huy động vốn bán lẻ đạt được kết quả khả quan.
2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụngbán lẻ tại Chi nhánh
2.2.2.1 Tình hình dư nợ NHBL trong tổng dư nợ của Chi nhánh
Trong những năm qua, VI đã mở rộng dịch vụ cho vay bán lẻ cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ, giúp họ dễ dàng tiếp cận nguồn tín dụng với nhiều hình thức vay vốn linh hoạt Khách hàng có thể vay để mua nhà, ô tô, sửa chữa nhà, xây dựng, kinh doanh chứng khoán và nhiều nhu cầu tiêu dùng khác Với thủ tục vay nhanh chóng và sản phẩm đa dạng, VI thu hút đông đảo khách hàng giao dịch Các sản phẩm cho vay như thấu chi tài khoản, cầm cố, thế chấp, tín chấp và phát hành thẻ tín dụng được chú trọng khai thác, thể hiện sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động tín dụng tại VI – Chi nhánh Lý Thường Kiệt.
Bảng 2.6.Tỷ trọng dư nợ NHBL trong tổng số dư nợ của VIB – CN Lý Thường
Kiệt Đơn vị tính: tỷ đồng, %
Tỷ dư nợ NH L của
CN/Tổng dư nợ của
(Nguồn: BCTK hoạt động của Ngân hàng VIB – CN LTK năm 2013 - 2017)
Dữ liệu từ bảng trên cho thấy rằng dư nợ tín dụng của Khối NH L tại chi nhánh chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ của VI - CN Lý Thường Kiệt, với mức tăng từ 24,63% năm 2013 lên 30,98% năm 2017 Tỷ trọng này có xu hướng tăng liên tục trong giai đoạn từ 2013 đến 2017, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ NH L trong bối cảnh tổng thể Sự tăng trưởng này được thúc đẩy bởi nhiều nguyên nhân khác nhau.
Mức sống ngày càng nâng cao khiến nhu cầu cá nhân của người dân gia tăng, bao gồm mua nhà, sửa chữa nhà cửa, mua xe, thiết bị tiêu dùng, du học và kinh doanh, yêu cầu nguồn vốn lớn Khi thu nhập tăng, khả năng trả nợ được đảm bảo, người dân tự tin vay tiền, trong khi ngân hàng cũng dễ dàng cho vay hơn do rủi ro các khoản vay cá nhân thấp.
Mặt bằng lãi suất cho vay giảm đã giúp người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn rẻ hơn so với các hình thức vay bên ngoài VI – CN Lý Thường Kiệt đã chú trọng phát triển và đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân, đặc biệt là cho vay ngắn hạn, với nhiều sản phẩm nổi bật như ứng vốn linh hoạt, ứng vốn Song Kim và Thấu Chi từ giữa năm 2017, góp phần tăng doanh số cho vay ngắn hạn đáng kể Đồng thời, danh mục cho vay dài hạn cũng được cải thiện với các sản phẩm cho vay thế chấp và tín chấp cho cán bộ nhân viên, thúc đẩy sự phát triển này Sự gia tăng doanh số cho vay cá nhân không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn cho thấy dịch vụ tín dụng ngày càng được chú trọng trong hoạt động tín dụng toàn ngành ngân hàng, nhất là khi mảng khách hàng doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn.
2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ NHBL tại Chi nhánh
Sản phẩm tín dụng bán lẻ tại VI – CN Lý Thường Kiệt chủ yếu tập trung vào các khoản vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở, vay mua đất và vay mua ô tô Tuy nhiên, nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ khác như cho vay hộ kinh doanh cá thể và cho vay du học vẫn chưa được phát triển mạnh mẽ hoặc chưa được chú trọng.
Thực trạng cơ cấu dư nợ ngân hàng bán lẻ tại CN Lý Thường Kiệt trong giai đoạn 2013 – 2017 được thể hiện qua bảng 2.7
Bảng 2.7 Thực trạng cơ cấu dư nợ NHBL tại VIB – CN Lý Thường Kiệt giai đoạn 2013 - 2017 Đơn vị tính: tỷ đồng, %
2.2 Tỷ trọng DN nội tệ (%) 87,45 87,26 90,61 92,92 94,35
2.4 Tỷ trọng DN ngoại tệ (%) 12,55 12,74 9,39 7,08 5,65
3.2 Tỷ trọng DN ngắn hạn 59,26 57,14 56,66 56,50 56,18
3.4 Tỷ trọng DN dài hạn 40,74 42,86 43,34 43,50 43,82
(Nguồn: BCTK hoạt động của Ngân hàng VIB – CN LTK năm 2013 - 2017)
Theo bảng trên, dư nợ theo nội tệ của Chi nhánh NH L chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, với tỷ lệ lần lượt là 87,45% vào năm 2013, 90,61% vào năm 2015 và 94,35% vào năm 2017.
Dư nợ tín dụng theo kỳ hạn cho thấy tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn tại ngân hàng ngày càng tăng, chiếm một phần lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng.
2013 dư nợ dài hạn là 198 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 40,74%, sang năm 2014 là 222 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 42,86%, năm 2016 là 301 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 43,5% và năm
2017 là 287 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 43,82% trong tổng dư nợ NH L
2.2.3 Thực trạng hoạt động dịch vụ bán lẻ khác tại Chi nhánh
Tại Chi nhánh Lý Thường Kiệt của VIB, các hoạt động dịch vụ đa dạng bao gồm dịch vụ thanh toán, thẻ, bảo lãnh và tài trợ thương mại Kết quả kinh doanh của những dịch vụ này được thể hiện rõ ràng trong bảng 2.8.
Bảng 2.8 Thực trạng thu nhập từ các dịch vụ NHBL kháctại VIB – CN Lý
Thường Kiệt giai đoạn 2013 – 2017 Đơn vị tính: tỷ đồng, %
Dịch vụ ngân hàng điện từ 1,60 1,50 1,30 1,60 2,10
4 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 2,30 2,30 2,80 2,20 2,10
(Nguồn: BCTK hoạt động của Ngân hàng VIB – CN LTK năm 2013 - 2017)
Thực trạng hiệu quả hoạt động ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng
2.3.1 Thực trạng lợi nhuận hoạt động NHBL tại Chi nhánh
Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh NH L của VI – CN Lý Thường Kiệt được thể hiện qua bảng 2.9
Bảng 2.9 Tổng lợi nhuận từ các dịch vụ NHBL tại VIB – CN Lý Thường Kiệt giai đoạn 2013 – 2017 Đơn vị tính: tỷ đồng
(Nguồn: BCTK hoạt động của Ngân hàng VIB – CN LTK năm 2013 - 2017)
Tổng doanh thu từ hoạt động ngân hàng L của Chi nhánh Lý Thường Kiệt đã tăng từ 75,9 tỷ đồng năm 2013 lên 87 tỷ đồng năm 2016 và đạt 83 tỷ đồng năm 2017 Sự gia tăng doanh thu này chủ yếu do sự phát triển mạnh mẽ của các dịch vụ bán lẻ như chuyển tiền, ngân hàng điện tử và thẻ Kết quả là, lợi nhuận từ dịch vụ ngân hàng L tại VI – Chi nhánh Lý Thường Kiệt đã mang lại hiệu quả lớn cho hoạt động kinh doanh.
Thường Kiệt năm 2013 là 10,6 tỷ đồng, sang năm 2014 là 13,75 tỷ đồng, đến năm
Trong giai đoạn 2015-2017, lợi nhuận của ngân hàng đã trải qua những biến động đáng kể, với mức tăng từ 15,95 tỷ đồng năm 2015 lên 16,6 tỷ đồng năm 2016, nhưng giảm xuống còn 16,0 tỷ đồng vào năm 2017 Mặc dù thu nhập tăng, chi phí đầu tư cho hệ thống thanh toán hiện đại đã làm giảm lợi nhuận Các chi phí này bao gồm xây dựng hệ thống phần cứng và phần mềm, phát hành thẻ, lắp đặt máy ATM và máy POS Tuy nhiên, trong tương lai, khi cơ sở hoạt động thanh toán ổn định, chi phí sẽ giảm và hiệu quả hoạt động kinh doanh sẽ được cải thiện.
NH L từ đó sẽ được tăng lên rất nhiều
Tỷ lệ lợi nhuận thuần từ hoạt động ngân hàng L so với tổng lợi nhuận thuần của các hoạt động kinh doanh tại VI – CN Lý Thường Kiệt được minh họa rõ ràng trong hình 2.6.
Hình 2.6 Tỷ lệ lợi nhuận thuần của hoạt động NHBL trên tổng lợi nhuận của
VIB – CN Lý Thường Kiệt
(Nguồn: BCTK hoạt động của Ngân hàng VIB – CN LTK năm 2013 - 2017)
Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng L tại chi nhánh Lý Thường Kiệt đã đóng góp đáng kể vào tổng lợi nhuận của ngân hàng, với xu hướng gia tăng theo thời gian Mặc dù còn nhiều lĩnh vực hoạt động chưa đạt yêu cầu, nhưng tổng thể hoạt động kinh doanh của ngân hàng L đã mang lại hiệu quả rõ rệt Điều này khẳng định rằng việc chuyển hướng sang hoạt động kinh doanh ngân hàng L là một quyết định đúng đắn và phù hợp của chi nhánh Lý Thường Kiệt.
Tỷ lệ lợi nhuận thuần hoạt động NHBL/
Năm 2013Năm 2014Năm 2015Năm 2016Năm 2017
2.3.2 Các chỉ tiêu lợi nhuận, chi phí/doanh thu hoạt động NHBL tại Chi nhánh Lý Thường Kiệt
- Tỷ lệ lợi nhuận hoạt động kinh doanh NH L/ Doanh thu HĐKD NH L tại VIB - Chi nhánh Lý Thường Kiệt
Bảng 2.10 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động NHBL/doanh thu hoạt động NHBLtại
VIB – CN Lý Thường Kiệt giai đoạn 2013 – 2017 Đơn vị tính: tỷ đồng, %
2 DT từ HĐKD NH L của CN 75,9 77,55 83,35 87,6 83,1
3 Tỷ lệ LN hoạt động
(Nguồn: BCTK hoạt động của Ngân hàng VIB – CN LTK năm 2013 - 2017)
Từ bảng trên, có thể thấy tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động ngân hàng của VI – CN Lý Thường Kiệt trong giai đoạn 2013 – 2017 tương đối cao và có xu hướng tăng dần Cụ thể, năm 2013, tỷ lệ này đạt 13,97%, cho thấy rằng mỗi 100 đồng doanh thu thuần thu được, ngân hàng tạo ra 13,97 đồng lợi nhuận.
Từ năm 2014 đến 2017, tỷ lệ hoạt động của NH L đã có sự gia tăng đáng kể, từ 17,73% năm 2014 lên 19,25% vào năm 2017 Sự tăng trưởng này phản ánh tầm quan trọng ngày càng cao của NH L tại Chi nhánh trong giai đoạn này.
- Tỷ lệ chi phí hoạt động NH L/ Doanh thu HĐKD NH L tại VI - Chi nhánh Lý Thường Kiệt trong giai đoạn 2013 – 2017 được thể hiện qua bảng 2.11
Bảng 2.11 Tỷ lệ chi phí hoạt động NHBL/doanh thu hoạt động NHBLtại VIB –
CN Lý Thường Kiệt giai đoạn 2013 – 2017 Đơn vị tính: tỷ đồng, %
STT Chỉ tiêu Năm 2013 Năm
Tỷ lệ CP hoạt động NH L/DT
(Nguồn: BCTK hoạt động của Ngân hàng VIB – CN LTK năm 2013 - 2017)
Từ bảng trên, có thể thấy rằng tỷ lệ chi phí hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Lý Thường Kiệt trong giai đoạn 2013 – 2017 đã giảm đáng kể.
Tỷ lệ chi phí hoạt động ngân hàng trên doanh thu (CP hoạt động NH L/DT hoạt động NH L) đã giảm từ 86,03% năm 2013 xuống còn 82,27% năm 2014, cho thấy chi phí hao phí trên mỗi 100 đồng doanh thu giảm, điều này đồng nghĩa với việc lợi nhuận có khả năng tăng cao hơn Sự giảm tỷ lệ này càng rõ rệt sẽ dẫn đến lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng.
Tỷ lệ chi phí hoạt động ngân hàng L của Ngân hàng VI – Chi nhánh Lý Thường Kiệt hiện là 80,75%, giảm so với năm 2016, cho thấy nỗ lực trong quản lý chi phí nhằm tăng lợi nhuận Mặc dù chi phí hoạt động kinh doanh vẫn cao do ngân hàng đang thiết lập mối quan hệ với khách hàng cá nhân, nhưng trong tương lai, khi có vị thế vững chắc trên thị trường bán lẻ, ngân hàng sẽ có cơ hội tận dụng thế mạnh để đạt hiệu quả tối đa.
2.3.3 Các chỉ tiêu doanh thu, lợi nhuận hoạt động NHBL/ tổng tài sản tại Chi nhánh Lý Thường Kiệt Để đánh giá hiệu quả sử dụng tài sản của Ngân hàng VI – Chi nhánh Lý Thường Kiệt trong hoạt động kinh doanh NH L ta sử dụng chỉ tiêu doanh thu hoặc lợi nhuận hoạt động NH L/ tổng tài sản của Chi nhánh để đánh giá hiệu quả sử dụng tài sản của Chi nhánh trong hoạt động kinh doanh NH L
- Tỷ lệ doanh thu hoạt động NH L/Tổng tài sản được thể hiện qua bảng 2.12
Bảng 2.12 Tỷ lệ doanh thu hoạt động NHBL/Tổng tài sản của VIB – CN Lý
Thường Kiệt giai đoạn 2013 – 2017 Đơn vị tính: tỷ đồng, %
1 DT từ HĐKD NH L của CN 75,9 77,55 83,35 87,6 83,1
2 Tổng tài sản của CN 3118 3372 3623 3233 4183
Tỷ lệ DT hoạt động
(Nguồn: BCTK hoạt động của Ngân hàng VIB – CN LTK năm 2013 - 2017)
Bảng số liệu cho thấy hiệu quả sử dụng tài sản của VIB – Chi nhánh Lý Thường Kiệt trong hoạt động ngân hàng thấp và đang có xu hướng giảm Cụ thể, năm 2013, tỷ lệ doanh thu hoạt động ngân hàng trên tổng tài sản đạt 2,43%, tức là mỗi 100 đồng tài sản tạo ra 2,43 đồng doanh thu Tuy nhiên, đến năm 2014 và 2015, tỷ lệ này giảm xuống còn 2,3%, và đến năm 2017 chỉ còn 1,99% Do đó, chi nhánh cần triển khai các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng tài sản trong hoạt động ngân hàng để cải thiện hiệu quả hoạt động.
- Tỷ lệ lợi nhuận HĐKD NH L/Tổng tài sản của Chi nhánh được thể hiện qua bảng 2.13
Bảng 2.13 Tỷ lệ lợi nhuận hoạt động NHBL/Tổng tài sản của VIB – CN
Lý Thường Kiệt giai đoạn 2013 – 2017 Đơn vị tính: tỷ đồng, %
1 LN từ HĐKD NH L của CN 10,60 13,75 15,95 16,60 16,00
2 Tổng tài sản của CN 3118 3372 3623 3233 4183
Tỷ lệ LN hoạt động
(Nguồn: BCTK hoạt động của Ngân hàng VIB – CN LTK năm 2013 - 2017)
Tỷ lệ lợi nhuận hoạt động của ngân hàng L năm 2013 đạt 0,34%, cho thấy mỗi 100 đồng tài sản tạo ra 0,34 đồng lợi nhuận Chỉ tiêu này càng cao càng tốt, và đến năm 2014, tỷ lệ này đã tăng lên 0,41%, ghi nhận mức tăng 0,07% so với năm trước.
Từ năm 2013 đến 2016, chỉ tiêu lợi nhuận ngân hàng L trên tổng tài sản có xu hướng tăng, nhưng đến năm 2017, chỉ số này giảm xuống còn 0,38%, cho thấy hiệu quả hoạt động của ngân hàng L vẫn còn thấp Lợi nhuận từ hoạt động bán lẻ chưa đạt mức cao, dẫn đến chỉ tiêu phản ánh hiệu quả sinh lời của tài sản trong hoạt động ngân hàng L vẫn ở mức thấp.
- Tỷ lệ nợ xấu hoạt động NHBL tại VIB – Lý Thường Kiệt được thể hiện qua bảng 2.14
Bảng 2.14 Tỷ lệ nợ xấu hoạt động NHBL giai đoạn 2013 – 2017
STT Năm Tỷ lệ nợ xấu (%) Tốc độ tăng (%)
(Nguồn: BCTK hoạt động của Ngân hàng VIB – CN LTK năm 2013 - 2017)
Trong bối cảnh nền kinh tế gặp khó khăn, tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động cho vay đã giảm dần từ năm 2013 đến 2016, với tỷ lệ nợ xấu năm sau thấp hơn năm trước Tuy nhiên, vào năm 2017, tỷ lệ nợ xấu tăng lên 5,26% so với năm 2016, mặc dù tỷ lệ nợ xấu của hoạt động ngân hàng là 2% Điều này cho thấy Ngân hàng Lý Thường Kiệt đã thực hiện chính sách thận trọng trong cho vay, đặc biệt là trong việc thẩm định kỹ lưỡng các đối tượng cho vay, với việc cho vay tiêu dùng được hạn chế Chính sách này giúp đảm bảo chất lượng tín dụng, nhưng nếu tiếp tục duy trì sẽ gây khó khăn cho sự phát triển của hoạt động cho vay bán lẻ.
Đánh giá hiệu quả hoạt động ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh
2.4.1 Những kết quả đạt được
Hoạt động ngân hàng bán lẻ của Chi nhánh trong những năm qua đã ghi nhận nhiều thành tựu nổi bật, góp phần tích cực vào kết quả kinh doanh chung của Chi nhánh.
Huy động vốn bán lẻ liên tục ghi nhận sự tăng trưởng ổn định và vững chắc, vượt trội hơn mức tăng trưởng tổng nguồn vốn Điều này không chỉ phản ánh sự điều chỉnh hiệu quả trong cơ cấu nguồn vốn mà còn là nỗ lực đáng kể của đội ngũ cán bộ nhân viên trong việc tiếp thị và thu hút khách hàng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại.
Dư nợ bán lẻ cuối kỳ đã liên tục tăng qua các năm, cho thấy tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ cũng gia tăng Quy mô tín dụng bán lẻ của Chi nhánh đã có sự phát triển mạnh mẽ trong giai đoạn 2013 - 2017 Đồng thời, chất lượng tín dụng bán lẻ được quản lý và kiểm soát một cách chặt chẽ, đảm bảo hiệu quả trong hoạt động cho vay.
Hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiếp tục ghi nhận xu hướng tăng trưởng tích cực, hoàn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh với chỉ tiêu thu dịch vụ bán lẻ Mức thu từ dịch vụ bán lẻ tăng cao hơn nhiều so với mức tăng chung của hệ thống, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ ở tất cả các dòng sản phẩm bán lẻ, bao gồm thu từ dịch vụ thanh toán, thu từ dịch vụ thẻ và thu từ kinh doanh ngoại tệ.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng L đã tăng trưởng tốt trong ba năm qua, phù hợp với định hướng chú trọng vào chất lượng và tỷ lệ an toàn Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng L giữ ở mức thấp và hệ số thu hồi nợ tương đối ổn định Trong bối cảnh kinh tế đầy khủng hoảng, việc duy trì tăng trưởng tín dụng mà không chú trọng đến chất lượng có thể ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng Vì vậy, Chi nhánh Lý Thường Kiệt đã thực hiện các chính sách điều chỉnh hợp lý để thích ứng với điều kiện hiện tại.
Trong năm qua, nhận thức về hoạt động ngân hàng bán lẻ đã có sự chuyển biến tích cực từ đội ngũ cán bộ chủ chốt đến nhân viên làm công tác bán lẻ Hoạt động ngân hàng bán lẻ được triển khai một cách toàn diện, dựa trên quản trị điều hành quyết liệt, với những cải tiến tích cực và hoàn thiện mô hình bán lẻ tại các chi nhánh.
2.4.2 Một số hạn chế và nguyên nhân
2.4.2.1 Bên cạnh kết quả đạt được, hoạt động NHBL của VIB – Chi nhánh
Lý Thường Kiệt vẫn còn nhiểu điểm tồn tại:
Mô hình tổ chức quản lý hoạt động tại Ngân hàng L hiện nay gặp khó khăn do phòng KHCN đã được thành lập nhưng chưa có sự phân định rõ ràng về chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận Điều này dẫn đến việc cán bộ KHCN phải đảm nhận nhiều công việc nội bộ, không có đủ thời gian để thực hiện các nhiệm vụ chính như marketing, tiếp thị khách hàng và tư vấn, bán sản phẩm dịch vụ.
+Về các hoạt động bán lẻ chủ chốt tại Chi nhánh có sự phát triển nhưng thiếu tính bền vững
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng L đã có sự tăng trưởng qua các năm, tuy nhiên cơ cấu kỳ hạn vẫn chưa ổn định, chủ yếu tập trung vào kỳ hạn ngắn Tốc độ tăng trưởng huy động vốn không đều và thiếu ổn định, chủ yếu tập trung vào các khách hàng lớn, dẫn đến sự biến động cao và tạo ra tính phụ thuộc lớn.
Hoạt động tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh hiện chưa chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ, mặc dù doanh thu từ dịch vụ bán lẻ có mức tăng trưởng mạnh Tuy nhiên, tỷ trọng của nó trong tổng thu dịch vụ ròng vẫn còn thấp Chất lượng dịch vụ bán lẻ, bao gồm dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử, chưa ổn định, trong khi tiện ích còn hạn chế và sức cạnh tranh yếu do nền tảng công nghệ cho dịch vụ vẫn đang trong quá trình đầu tư và hoàn thiện.
Công tác chăm sóc sau bán hàng chưa được chú trọng đúng mức, dẫn đến việc nhiều chương trình marketing và khuyến mại tặng quà không được triển khai kịp thời do các bước chuẩn bị và phê duyệt bị chậm trễ.
Công tác tổ chức và phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ hiện chưa đồng đều giữa các phòng/đơn vị, thường thiếu sự theo dõi và giám sát Điều này dẫn đến khó khăn trong việc đánh giá thực tế triển khai và thúc đẩy tăng trưởng hiệu quả.
Khu vực giao dịch khách hàng cá nhân tại chi nhánh Lý Thường Kiệt của VIB hiện chưa được bố trí đồng nhất, thiếu sự đồng bộ về hình ảnh và nhận diện trong hoạt động bán lẻ.
2.4.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế
Giai đoạn 2013-2017, kinh tế Việt Nam trải qua nhiều biến động phức tạp, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh trong nhiều lĩnh vực Ngành ngân hàng đối mặt với khó khăn lớn, bao gồm tình trạng nợ xấu gia tăng, doanh nghiệp hoạt động kém hiệu quả và các bê bối gây lo ngại cho người gửi tiền Mặc dù đến năm 2016, tình hình kinh tế có sự cải thiện, nhưng tiến độ vẫn chậm, tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của nhiều ngân hàng, bao gồm cả VI – Chi nhánh Lý Thường Kiệt.
Thị trường bán lẻ ngân hàng đang đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các đối thủ nước ngoài dày dạn kinh nghiệm Mặc dù Hà Nội là một trung tâm kinh tế lớn với dân số đông, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nhưng sự tham gia của nhiều ngân hàng đã khiến VI phải cạnh tranh gay gắt để chiếm lĩnh thị trường, đặc biệt trước các đối thủ lớn như VC, Techcombank và HSBC.
Môi trường kinh tế xã hội có ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động bán lẻ của ngân hàng, đặc biệt tại Hà Nội, nơi cư dân có trình độ văn hóa và công nghệ cao Tuy nhiên, tâm lý e ngại khi sử dụng dịch vụ ngân hàng, do lo ngại về tội phạm công nghệ và các trường hợp mất tiền gần đây, khiến người dân vẫn ưa chuộng việc sử dụng tiền mặt Điều này đã tác động lớn đến xu hướng tiêu dùng, làm giảm sự tiếp cận của người dân đối với các dịch vụ thanh toán từ ngân hàng.
CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH LÝ THƯỜNG KIỆT
Định hướng và mục tiêu nâng cao hiệu quả động ngân hàng bán lẻ tại VIB – Lý Thường Kiệt
3.1.1 Định hướng hoạt động ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng VIB – Chi nhánh Lý Thường Kiệt
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ ở Việt Nam, đặc biệt là chi nhánh ngân hàng VI - Lý Thường Kiệt, vẫn chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của người dân và chưa theo kịp sự phát triển của khu vực và thế giới về chất lượng và số lượng dịch vụ Để nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng bán lẻ, cần thực hiện các bước vững chắc và đồng thời có những đột phá để phát triển nhanh Điều này bao gồm việc giữ vững thị trường hiện tại, phát triển và mở rộng thị trường mới, cũng như nuôi dưỡng các thị trường tiềm năng cho sự phát triển trong tương lai.
Hoạt động ngân hàng bán lẻ cần phát triển hài hòa giữa lợi ích của khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế Đầu tư vào dịch vụ ngân hàng bán lẻ đòi hỏi vốn lớn, trong khi môi trường kinh tế xã hội chưa phát triển và nhu cầu sử dụng dịch vụ còn thấp Do đó, các ngân hàng cần hướng tới lợi ích lâu dài, kết hợp hài hòa giữa lợi ích của mình và của toàn bộ nền kinh tế Trong giai đoạn đầu, cần chấp nhận chi phí đầu tư để cung cấp sản phẩm dịch vụ tiên tiến, với mức chi phí vừa đủ để thu hút khách hàng và chiếm lĩnh thị trường, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng bán lẻ.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng bán lẻ, cần thực hiện đồng bộ các dịch vụ nhằm tạo nhiều tiện ích cho người sử dụng Việc phát triển ngân hàng bán lẻ phải gắn liền với các dịch vụ ngân hàng khác, đồng thời phối hợp chặt chẽ với các bộ phận chức năng như bộ phận phục vụ doanh nghiệp Sự liên kết này không chỉ giúp thu hút thêm khách hàng mà còn tăng lợi nhuận cho ngân hàng, tạo dựng mối quan hệ bền vững giữa ngân hàng và khách hàng.
Việt Nam, với sự gia nhập WTO và dân số đông, đang trở thành một thị trường tiềm năng cho ngành ngân hàng nhờ vào mức thu nhập ngày càng cao và tốc độ tăng trưởng kinh tế mạnh mẽ Tương lai của thị trường ngân hàng hứa hẹn sẽ phát triển mạnh mẽ nhờ tỷ lệ tiết kiệm cao và sự gia tăng thu nhập của người dân, cùng với sự phát triển của các doanh nghiệp Nhận thức được điều này, Ngân hàng VIB – Chi nhánh Lý Thường Kiệt đã xác định chiến lược kinh doanh tập trung vào lĩnh vực ngân hàng bán lẻ.
Để đảm bảo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh bán lẻ, việc tăng quy mô vốn là rất cần thiết VIB – Chi nhánh Lý Thường Kiệt cam kết đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng mọi nhu cầu tài chính của khách hàng Ngân hàng sẽ tập trung phục vụ các đối tượng khách hàng trung và cao cấp, cũng như giới trẻ, vì đây là nhóm có tiềm năng mang lại thu nhập cao trong tương lai.
NH trong tương lai).Trong danh mục sản phẩm bán lẻ của mình, VIB – Chi nhánh
Lý Thường Kiệt sẽ tập trung vào hai lĩnh vực tiềm năng: sản phẩm đầu tư cá nhân và bảo hiểm Sản phẩm đầu tư cá nhân bao gồm tiết kiệm cá nhân, tín dụng cá nhân cho vay mua nhà, sửa nhà, mua ôtô và du học, cùng với dịch vụ tư vấn đầu tư và quản lý danh mục đầu tư.
Ngân hàng VIB – Chi nhánh Lý Thường Kiệt không chỉ cung cấp sản phẩm qua các chi nhánh mà còn thiết lập nhiều hệ thống phân phối hiện đại Những công nghệ này bao gồm ATM, POS, ngân hàng qua điện thoại, trung tâm dịch vụ qua điện thoại, ngân hàng tự phục vụ, ngân hàng tại nhà và ngân hàng qua internet, nhằm mang lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng.
Quản lý khách hàng, bao gồm phân đoạn khách hàng, khả năng sinh lời và giá trị khách hàng, sẽ được chú trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đặc biệt là hoạt động của Ngân hàng L.
3.1.2 Mục tiêu nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng bán lẻ của VIB – Chi nhánh Lý Thường Kiệt
- Về thị phần: Phấn đấu đứng thứ 2 trên thị trường Hà Nội về các chỉ tiêu dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ
Đến năm 2020, VI đặt mục tiêu tăng cường số lượng khách hàng cá nhân và hộ gia đình, với mục tiêu chiếm 10% dân số Hà Nội Đối tượng khách hàng chủ yếu sẽ là những người có thu nhập khá trở lên và nhóm khách hàng trẻ tuổi.
Chúng tôi phát triển một hệ thống sản phẩm dịch vụ đa dạng, đáp ứng đúng nhu cầu và thị hiếu của khách hàng mục tiêu Sản phẩm được ứng dụng công nghệ tiên tiến, dễ dàng tiếp cận và sử dụng rộng rãi.
Đến năm 2020, mục tiêu đạt 1.700 máy ATM và 12.000 máy POS được đặt ra, cùng với việc phát triển các sản phẩm chủ lực mang dấu ấn Việt Nam Dự kiến, dư nợ bán lẻ sẽ chiếm 35% tổng dư nợ, đồng thời hoàn tất nền tảng chuẩn mực cho hoạt động ngân hàng.
Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ của VI – Chi nhánh Lý Thường Kiệt đã đạt từ 35% đến 40% trong tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh vào năm 2020, cho thấy hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh này.
Vào năm 2023, VIB – Chi nhánh Lý Thường Kiệt sẽ tập trung rà soát và xây dựng hệ thống các chỉ tiêu phát triển ngân hàng Định hướng phát triển sẽ được xác định rõ ràng, nhằm củng cố vị thế của ngân hàng trong lĩnh vực bán lẻ.
Trong giai đoạn 2020 – 2025, NH L cần phải liên kết chặt chẽ và toàn diện với kế hoạch tái cơ cấu của VI, tập trung vào các nội dung như mạng lưới hoạt động, mô hình tổ chức và kế hoạch mục tiêu phấn đấu qua từng năm.
Trọng tâm chỉ đạo hoạt động bán lẻ giai đoạn 2018 – 2023:
Đội ngũ lãnh đạo trong khối kinh doanh bán lẻ, từ cấp hệ thống đến giám đốc chi nhánh, cần có nhận thức rõ ràng và sâu sắc về nhiệm vụ trọng tâm trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong giai đoạn 2018-2023.
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng bán lẻ tại
3.2.1 Nhóm giải pháp chung nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng bán lẻ cho VIB – Chi nhánh Lý Thường Kiệt
Quan điểm chỉ đạo của ngân hàng VI Lý Thường Kiệt, cùng với Ban lãnh đạo, đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động của ngân hàng, là yếu tố quyết định cho hiệu quả dịch vụ ngân hàng bán lẻ Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ được đề xuất trong luận văn chỉ có giá trị khi ngân hàng thực sự tập trung mọi nguồn lực vào khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN).
Ban lãnh đạo ngân hàng cần chú trọng hơn vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng L, nhằm nhận diện rõ điểm mạnh và ưu thế của dịch vụ này Việc hiểu rõ tầm quan trọng của dịch vụ ngân hàng L sẽ giúp xây dựng định hướng chiến lược hiệu quả, nâng cao hoạt động của ngân hàng Đồng thời, việc xác định điểm mạnh và điểm yếu sẽ tạo nền tảng cho những bước đi vững chắc trong tương lai.
Chiến lược quản lý chi phí hiệu quả tập trung vào việc sử dụng và phân bổ hợp lý các nguồn lực Để đạt được điều này, các chi nhánh cần phát triển mạng lưới phòng giao dịch một cách chọn lọc và đa dạng hóa các kênh phân phối như ATM, POS và Internet, bên cạnh kênh truyền thống Việc sử dụng chi phí quảng cáo và khuyến mãi cần được tối ưu hóa, lựa chọn hình thức phù hợp với từng phân khúc khách hàng Đồng thời, cần chuyên môn hóa và nâng cao vai trò của cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân, thực hiện nghiêm túc định mức lao động và bố trí nhân lực hợp lý.
Chiến lược khác biệt hóa sản phẩm trong ngành ngân hàng tập trung vào việc tạo ra giá trị dịch vụ thông qua tính tiện ích, giá trị tài chính và sự hài lòng của khách hàng Để nổi bật giữa các sản phẩm tương đồng, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng đa dạng và linh hoạt, kết hợp với phong cách phục vụ chuyên nghiệp và văn hóa doanh nghiệp mạnh mẽ Hơn nữa, khả năng liên kết với các nhà cung cấp dịch vụ khác như điện, nước, điện thoại, internet và truyền hình cũng góp phần nâng cao tiện ích sản phẩm Cuối cùng, việc phân phối sản phẩm tại quầy và theo yêu cầu của khách hàng là yếu tố quan trọng trong chiến lược này.
Chiến lược khách hàng trọng tâm đòi hỏi mỗi chi nhánh phải cung cấp sản phẩm dịch vụ, chính sách giá và khuyến mãi riêng biệt cho từng phân đoạn khách hàng Trong bối cảnh tuân thủ trần lãi suất và cạnh tranh giá hạn chế, khách hàng lớn có xu hướng chuyển dịch sang các NHTMCP do nhạy cảm với giá Chi nhánh cần theo đuổi chiến lược “Hiệu quả – chất lượng - bền vững”, tập trung vào việc khai thác các phân khúc khách hàng từ phổ thông đến thân thiết, đồng thời duy trì mối quan hệ với phân khúc khách hàng quan trọng.
Chiến lược phát triển và đa dạng hóa các kênh phân phối dịch vụ ngân hàng là yếu tố quyết định thành công của ngân hàng Trước đây, khách hàng phải đến trực tiếp ngân hàng để thực hiện giao dịch, nhưng với sự bùng nổ của Internet, họ có thể giao dịch mọi lúc, mọi nơi Do đó, ngân hàng cần phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
NH L cần tiếp cận đa dạng đối tượng khách hàng, do đó, VI – CN Lý Thường Kiệt cần mở rộng các kênh phân phối sản phẩm Bên cạnh các kênh truyền thống, việc phát triển hệ thống phân phối dựa trên công nghệ thông tin và Internet là rất quan trọng để gia tăng dịch vụ ngân hàng điện tử VIB – CN Lý Thường Kiệt cần nâng cấp mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch, máy ATM và kios banking, đồng thời nhanh chóng hoàn thiện kênh phân phối ngân hàng điện tử, nhờ vào những lợi thế như nhanh chóng, tiện lợi và tiết kiệm thời gian cũng như chi phí cho cả khách hàng và ngân hàng.
VIB – CN Lý Thường Kiệt cần phát triển một chiến lược rõ ràng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng Để đạt được điều này, ngân hàng cần xác định mục tiêu cụ thể và lộ trình thực hiện, từ đó thúc đẩy hoạt động kinh doanh gắn liền với nhu cầu thị trường và từng bước hội nhập vào nền kinh tế quốc tế.
Về phía Ngân hàng V Lý Thường Kiệt
- Nâng cao năng lực quản trị điều hành hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Con người luôn đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động, bao gồm cả lĩnh vực ngân hàng Đặc biệt, vai trò của những người lãnh đạo trong các tổ chức là rất cần thiết để dẫn dắt và chỉ đạo hoạt động theo hướng đúng đắn Mặc dù ngân hàng đã chú trọng phát triển toàn diện và cải tiến quy trình làm việc, nhưng cần phân tách rõ ràng hơn các hoạt động bán lẻ để nâng cao hiệu quả và tăng tính chịu trách nhiệm cho từng cá nhân trong lĩnh vực này.
Việc áp dụng các phương thức quản trị điều hành hiện đại là cần thiết, đặc biệt là trong việc phát triển hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, nhằm hỗ trợ cho quản trị ngân hàng theo mô hình tập trung.
Nâng cao năng lực dự báo và phân tích đánh giá hoạt động ngân hàng cho cán bộ quản lý cấp cao thông qua chế độ tuyển chọn công khai và cạnh tranh Đồng thời, xây dựng các chuẩn mực tuyển chọn và cơ cấu lại đội ngũ lao động nhằm nâng cao hiệu quả quản lý.
- Tăng cường tính an toàn bảo mật cho các giao dịch bán lẻ
Chìa khóa cho chiến lược phát triển ngân hàng là củng cố cơ sở hạ tầng và hiện đại hóa công nghệ, tạo nền tảng cho dịch vụ kinh doanh Để phát triển công nghệ ngân hàng, cần xây dựng cơ sở dữ liệu tập trung, hệ thống kết nối liên chi nhánh, kết nối với thiết bị giao dịch tự động và các hệ thống thông tin công cộng, đồng thời đảm bảo tính bảo mật và an toàn.
Trụ sở chính của VI – Lý Thường Kiệt hiện đại và khang trang, phù hợp với hoạt động ngân hàng, được trang bị hệ thống máy tính mới nhất cho giao dịch viên cùng với các thiết bị hỗ trợ khoa học, tạo phong cách chuyên nghiệp và yên tâm cho khách hàng Để nâng cao tính an toàn và bảo mật cho các giao dịch bán lẻ, chi nhánh cần thực hiện các biện pháp bổ sung.
Để đảm bảo giao dịch tại quầy diễn ra nhanh chóng và chính xác, cần thường xuyên nâng cấp đường truyền và hệ thống máy chủ Bên cạnh đó, VI – Lý Thường Kiệt nên xây dựng hệ thống Call Center theo hình thức thuê ngoài để kịp thời đáp ứng yêu cầu hỏi đáp của khách hàng, đồng thời từng bước thiết lập quy trình và đào tạo cán bộ cho hệ thống Call Center trong tương lai.
Để giảm thiểu sai lầm do sự bất cẩn của nhân viên ngân hàng, cần thiết lập quy định nghiêm ngặt về việc quản lý thông tin khách hàng Chỉ những người có thẩm quyền mới được phép truy cập và xem xét dữ liệu này, trong khi những cá nhân không có quyền hạn không được vào các khu vực làm việc của nhân viên ngân hàng.