TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài Tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh[.]
LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Những vấn đề cơ bản về vốn của ngân hàng thương mại
1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
NHTM chỉ được hình thành khi nền kinh tế đạt đến một mức độ phát triển nhất định trong sản xuất hàng hóa Sự xuất hiện của NHTM là yếu tố thiết yếu, phản ánh rõ nét tình hình kinh tế - xã hội của một quốc gia thông qua sự phát triển của hệ thống tài chính và hệ thống NHTM.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đã hình thành từ những ngày đầu với các cửa hiệu và bàn đổi tiền tại các trung tâm thương mại, phục vụ nhu cầu đổi ngoại tệ cho khách du lịch và thương nhân Hình thức đầu tiên của NHTM xuất hiện ở các thành phố Hy Lạp và La Mã, chủ yếu tập trung vào hai hoạt động chính: đổi tiền và chiết khấu thương phiếu Qua nhiều giai đoạn phát triển, NHTM đã nhận được nhiều đánh giá và nhận định khác nhau từ các tổ chức về vai trò và hoạt động của mình.
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là tổ chức tài chính cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và thanh toán, thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức nào khác trong nền kinh tế Tại Pháp, ngân hàng được xem như những cơ sở nhận tiền từ công chúng dưới nhiều hình thức để sử dụng trong các nghiệp vụ chứng khoán tín dụng và dịch vụ tài chính Tại Việt Nam, Luật các tổ chức tín dụng đã được Quốc hội ban hành, quy định rõ về hoạt động của các tổ chức này.
Theo điều 4 của Luật Ngân hàng, ngân hàng thương mại được định nghĩa là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác với mục tiêu tối ưu hóa lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh tế hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, chủ yếu nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả Họ sử dụng số tiền này để cho vay, làm phương tiện thanh toán và thực hiện các dịch vụ theo ủy thác của khách hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) không tự nhiên xuất hiện và đạt được sự thịnh vượng hiện tại; thay vào đó, chúng đã trải qua một quá trình lịch sử dài, được thúc đẩy bởi nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội Điều này đã giúp các NHTM không ngừng cải thiện và hoàn thiện các hoạt động của mình.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
1.1.2 Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại
Khi thị trường tài chính phát triển, các hoạt động kinh tế trở nên đa dạng và phức tạp hơn Điều này dẫn đến nhu cầu giao dịch tiền tệ phong phú, từ đó thúc đẩy sự xuất hiện và hoàn thiện của nhiều dịch vụ ngân hàng.
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu giúp ngân hàng thương mại tạo ra nguồn tài chính, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động của ngân hàng Ngân hàng thương mại có thể khai thác nhiều kênh khác nhau trong nền kinh tế để huy động vốn hiệu quả.
Vốn chủ sở hữu là nguồn vốn lâu dài của ngân hàng, hình thành từ vốn góp ban đầu của các chủ sở hữu và tăng trưởng trong quá trình hoạt động Ngân hàng có thể gia tăng vốn chủ sở hữu bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư hoặc thông qua việc phát hành thêm cổ phần.
Hoạt động huy động tiền gửi
Tiền gửi là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền Khi bắt đầu hoạt động, ngân hàng mở các tài khoản tiền gửi để huy động tiền từ doanh nghiệp, tổ chức và dân cư Để nâng cao chất lượng nguồn tiền, ngân hàng triển khai nhiều hình thức huy động khác nhau Doanh nghiệp mở tài khoản để nhận các dịch vụ ngân quỹ và thanh toán an toàn, trong khi khách hàng cá nhân cũng được hưởng các dịch vụ thanh toán và tài chính sinh lời Ngoài ra, ngân hàng còn có thể huy động vốn từ các ngân hàng khác, nhưng quy mô nguồn này không lớn.
Quá trình tạo ra nguồn vốn của các tổ chức tín dụng diễn ra thông qua việc vay ngân hàng nhà nước và vay trên thị trường vốn Các ngân hàng thường vay vốn từ ngân hàng nhà nước để đáp ứng nhu cầu cấp bách trong việc chi trả và duy trì hoạt động tài chính.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thương mại liên quan đến tái chiết khấu cho thấy rằng ngân hàng có khả năng vay vốn trên thị trường vốn giống như các doanh nghiệp bằng cách phát hành giấy nợ như kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu, nhằm bù đắp thiếu hụt nguồn tiền trung và dài hạn Ngoài ra, các tổ chức tín dụng có thể vay mượn lẫn nhau qua thị trường liên ngân hàng, với các khoản vay có thể được đảm bảo bằng chứng khoán của kho bạc hoặc không cần tài sản đảm bảo.
Hoạt động huy động vốn khác
Ngân hàng thương mại có thể tạo ra nguồn vốn bằng cách nhận làm đại lý hoặc ủy thác vốn cho các tổ chức và cá nhân, cả trong nước lẫn quốc tế.
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng kịp thời nhu cầu tài chính của các doanh nghiệp và cá nhân Bằng cách huy động nguồn vốn tạm thời chưa sử dụng trong xã hội, ngân hàng giúp mở rộng sản xuất và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Hoạt động này không chỉ mang lại lợi ích cho những người dư thừa và thiếu vốn mà còn tạo ra lợi ích kinh tế cho ngân hàng và nền kinh tế nói chung Ngân hàng kiếm lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi, điều này là yếu tố then chốt cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại.
Hoạt động sử dụng vốn chủ yếu của ngân hàng là hoạt động cho vay và hoạt động đầu tư.
Cho vay là một hoạt động tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu của ngân hàng.
Từ những ngày đầu, ngân hàng đã thực hiện chiết khấu thương phiếu, cho phép người bán chuyển khoản phải thu để nhận tiền ngay Sau đó, quá trình chuyển sang cho vay trực tiếp cho khách hàng đã giúp họ có vốn mua hàng tồn kho, thúc đẩy sản xuất kinh doanh Sự gia tăng thu nhập và nhu cầu tiêu dùng, cùng với cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay, đã khiến các ngân hàng mở rộng cho vay cá nhân và hộ gia đình Hiện nay, cho vay cá nhân và hộ gia đình đang tăng trưởng mạnh mẽ ở các nền kinh tế phát triển Ngoài cho vay ngắn hạn truyền thống, ngân hàng còn tài trợ cho các dự án xây dựng nhà xưởng và đầu tư máy móc thiết bị.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÝ THƯỜNG KIỆT - PHÒNG GIAO DỊCH THỤY KHUÊ
Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - chi nhánh Lý Thường Kiệt - phòng giao dịch Thụy Khuê
Lý Thường Kiệt - phòng giao dịch Thụy Khuê.
1.1 Quá trình thành lập và phát triển
1.1.1 Về Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, tên viết tắt là Ngân hàng Quốc Tế
(VIB), được thành lập theo Quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25 tháng 1 năm 1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam , trụ sở đặt tại 16 Phan Chu Trinh,
Q Hoàn Kiếm, Hà Nội Cổ đông sáng lập bao gồm các cá nhân và doanh nghiệp hoạt động thành đạt tại Việt Nam và trên trường quốc tế, Ngân hàng Ngoại thương
Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Ngân hàng Quốc tế (VIB) đang khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường tài chính Việt Nam Kể từ khi thành lập vào ngày 18/09/1996 với vốn điều lệ 50 tỷ đồng, đến cuối năm 2017, VIB đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu, sở hữu tổng tài sản 123,2 nghìn tỷ đồng, vốn điều lệ 5.644 tỷ đồng và vốn chủ sở hữu gần 9.000 tỷ đồng Hiện tại, ngân hàng có hơn 5.000 nhân viên phục vụ gần 2 triệu khách hàng tại 162 chi nhánh và phòng giao dịch trải dài trên 27 tỉnh/thành phố trọng điểm.
Năm 2010 ghi dấu một sự kiện quan trọng với việc Ngân hàng
Commonwealth Bank of Australia (CBA) – Ngân hàng bán lẻ số 1 tại Úc và là
Ngân hàng hàng đầu thế giới, với hơn 100 năm kinh nghiệm, đã chính thức trở thành cổ đông chiến lược với tỉ lệ sở hữu cổ phần ban đầu là 15% Sau một năm, vào ngày 20/10/2011, CBA đã hoàn tất việc đầu tư thêm 1.150 tỷ đồng vào ngân hàng.
VIB đã tăng tỷ lệ sở hữu cổ phần của CBA tại VIB từ 15% lên 20%, nhằm củng cố cơ sở vốn và hệ số an toàn vốn Điều này sẽ mở rộng cơ hội kinh doanh và quy mô hoạt động của ngân hàng.
VIB đã thiết lập một mối quan hệ hợp tác chiến lược, giúp ngân hàng thực hiện thành công các kế hoạch dài hạn trong chiến lược kinh doanh, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng theo tiêu chuẩn quốc tế.
Trong khuôn khổ giải thưởng thường niên “The Asset Triple A Digital
VIB đã vinh dự nhận giải thưởng “Ngân hàng số của năm 2017” từ tạp chí The Asset, khẳng định vị thế hàng đầu trong lĩnh vực ngân hàng số Bên cạnh đó, ứng dụng Ngân hàng di động MyVIB cũng được vinh danh, cho thấy cam kết của VIB trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng tiện ích và hiện đại.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp thưởng “Ứng dụng Ngân hàng di động có trải nghiệm khách hàng tốt nhất Việt Nam
2017” (Best retail mobile banking experience 2017) Đây là lần thứ hai VIB được
The Asset vinh danh và cũng là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam được bình chọn trong hai năm liên tiếp.
Vào tháng 9 năm 2018, Ngân hàng Quốc Tế (VIB) đã được Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB) vinh danh là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam nhận giải thưởng “Ngân hàng hàng đầu Việt Nam về tài trợ thương mại cho doanh nghiệp vừa và nhỏ” nhờ vào việc hỗ trợ thương mại với tổng giá trị lên tới 276 triệu đô la Mỹ.
Dựa trên số lượng giao dịch đã thực hiện qua TFP từ ngày 1/7/2017 đến 30/6/2018,
VIB là ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực tài trợ thương mại cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, khẳng định vị thế của mình trong ngành Ngân hàng đã được Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB) vinh danh với giải thưởng tương tự vào các năm 2015 và 2017.
Gần đây, VIB đã được Tổ chức xếp hạng tín nhiệm Moody’s Investors Service nâng mức xếp hạng tín nhiệm tiền gửi và nhà phát hành nợ nội tệ, ngoại tệ dài hạn từ B2 lên B1, trở thành một trong 14 ngân hàng Việt Nam nhận được sự công nhận này Đồng thời, triển vọng đối với xếp hạng tín nhiệm của VIB đã được Moody’s điều chỉnh từ "tích cực" sang "ổn định".
Ngân hàng tiên phong trong cải cách kinh doanh, luôn đặt khách hàng làm trung tâm và chú trọng đến chất lượng dịch vụ cùng giải pháp sáng tạo Ngân hàng không ngừng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và năng lực quản trị, đồng thời phát triển mạng lưới bán lẻ và sản phẩm mới qua các kênh phân phối đa dạng Mục tiêu là cung cấp giải pháp tài chính toàn diện cho nhóm khách hàng trọng tâm và nâng cao chất lượng dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn.
Tầm nhìn của ngân hàng:
Trở thành ngân hàng sáng tạo và hướng tới khách hàng nhất tại Việt Nam.
Sứ mệnh của ngân hàng:
Đối với khách hàng: Vượt trội trong việc cung cấp các giải pháp sáng tạo nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng.
Đối với nhân viên: Xây dựng văn hóa làm việc hiệu quả, tinh thần doanh nhân và môi trường làm việc cởi mở.
Đối với cổ đông: Mang lại các giá trị hấp dẫn và bền vững cho cổ đông.
Đối với cộng đồng: Tích cực đóng góp vào sự phát triển cộng đồng.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Giá trị cốt lõi của ngân hàng:
Hướng tới khách hàng - Nỗ lực vượt trội - Trung thực - Tinh thần đồng đội -
1.1.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - chi nhánh Lý
Chi nhánh VIB Lý Thường Kiệt, tọa lạc tại số 64-68 Lý Thường Kiệt, phường Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, được thành lập vào năm 2005 Đây là một trong những chi nhánh lớn nhất trong tổng số 162 chi nhánh của Ngân hàng Quốc tế.
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của VIB – chi nhánh Lý Thường Kiệt
Nguồn: Phòng ngân quỹ VIB Lý Thường Kiệt
Chức năng của một số phòng ban VIB Lý Thường Kiệt:
Ban giám đốc của chi nhánh gồm 3 người: 1 giám đốc phụ trách chung và 2 phó giám đốc phụ trách riêng từng phòng ban và những lĩnh vực cụ thể.
Phòng kinh doanh đối nội gồm 3 nhóm: nhóm tín dụng quốc doanh, nhóm tín dụng ngoài quốc doanh và nhóm thống kê tổng hợp.
Phó giám đốc phụ trách tín dụng
Phòng kinh doanh đối nội
Phòng kinh doanh đối ngoại
Phó giám đốc khối hành chính nhân sự
Phòng kế toán tài chính
Phòng kiểm soát nội bộ
Phòng tổ chức hành chính
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Phòng kinh doanh đối ngoại thực hiện các hoạt động thanh toán quốc tế như mở thư tín dụng (L/C), thông báo L/C, bảo lãnh, cung cấp dịch vụ kiều hối, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán thẻ tín dụng và nhiều dịch vụ khác.
Phòng kế toán tài chính cung cấp dịch vụ mở tài khoản, quản lý tài khoản và tiền gửi, thực hiện thanh toán giữa các tổ chức kinh tế, đồng thời đảm nhiệm việc hạch toán cho các chi nhánh.
Phòng nguồn vốn làm nhiệm vụ khai thác, huy động các nguồn tiền gửi.
Phòng ngân quỹ thực hiện thu chi tiền mặt, ngân phiếu và các quỹ tiết kiệm, làm dịch vụ quản lý các chứng từ có giá.
Phòng kiểm soát nội bộ có vai trò quan trọng trong việc kiểm tra và kiểm soát hoạt động của chi nhánh ngân hàng, đảm bảo tuân thủ các quy định và quy chế của nhà nước.
Phòng tổ chức hành chính làm công tác điều động, thực hiện quản lý nhân sự, hành chính, mua sắm tài sản, trang thiết bị.
1.1.3 Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - chi nhánh Lý
Thường Kiệt - phòng giao dịch Thụy Khuê
Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - chi nhánh Lý Thường
Ngân hàng Kiệt - phòng giao dịch Thụy Khuê (VIB Thụy Khuê) được thành lập vào tháng 9 năm 2007 và đã trải qua 11 năm phát triển không ngừng Trong thời gian này, ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng, xây dựng được niềm tin vững chắc từ khách hàng trong và ngoài nước.
1.2 Cơ cấu tổ chức VIB Thụy Khuê
Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức của VIB Thụy Khuê
Giám đốc ngân hàng bán lẻ
Phòng dịch vụ khách hàng Phòng khách hàng cá nhân
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
- Chức năng của mỗi phòng ban:
Giám đốc ngân hàng bán lẻ:
Đánh giá tình hình huy động vốn tại VIB Thụy Khuê
Trong 5 năm qua (2014-2018), VIB Thụy Khuê đã đạt được hiệu quả cao trong việc huy động vốn Ngân hàng không ngừng khắc phục những điểm yếu, phát huy những điểm mạnh và tận dụng cơ hội để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Ngân hàng không chỉ chú trọng đến các hình thức huy động hấp dẫn để thu hút khách hàng mà còn quan tâm đến phong cách phục vụ và chất lượng dịch vụ Điều này giúp tạo dựng niềm tin và sự tiện lợi cho khách hàng trong việc gửi và rút tiền Đặc biệt, ngân hàng chủ yếu huy động vốn thông qua các loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, nhất là kỳ hạn dưới 12 tháng, đi kèm với các chương trình tiết kiệm có dự thưởng và khuyến mãi hấp dẫn.
Vốn huy động tăng cho thấy ngân hàng có tinh thần tự chủ cao và khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng Điều này không chỉ tăng nguồn vốn mà còn mở ra cơ hội cho ngân hàng phát triển các hình thức đầu tư mới Hiện tại và trong tương lai, có nhiều kênh đầu tư hấp dẫn giúp người dân gia tăng lợi nhuận Để thu hút khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng và phòng giao dịch cần tăng cường quảng bá thương hiệu, áp dụng biểu lãi suất hấp dẫn và linh hoạt, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ.
3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Chi phí huy động vốn cao, cùng với quy định về trần lãi suất cho vay và đầu tư từ Ngân hàng Nhà nước, đã tạo ra nhiều khó khăn cho doanh nghiệp Lạm phát duy trì ở mức cao và thị trường luôn biến động, bất ổn, chịu tác động từ thị trường toàn cầu, đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến hiệu quả huy động vốn của các doanh nghiệp.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Cơ cấu vốn huy động của VIB Thụy Khuê hiện chưa hợp lý do chủ yếu dựa vào nguồn vốn ngắn hạn, trong khi nguồn vốn trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp Để cải thiện tình hình này, ngân hàng cần triển khai các chính sách nhằm thu hút nhiều nguồn vốn trung và dài hạn hơn trong thời gian tới.
Nguồn nhân lực trong hoạt động huy động vốn còn hạn chế, với phần lớn nhân viên chưa thực hiện tốt vai trò tư vấn và hướng dẫn khách hàng về các hình thức gửi tiền phù hợp Hơn nữa, công tác tiếp thị và thu hút khách hàng cũng chưa được chú trọng, dẫn đến hiệu quả chưa cao trong việc thu hút vốn từ dân cư.
Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
Mặc dù ngân hàng đã nỗ lực đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, lạm phát đã khiến người dân chuyển hướng sử dụng tiền nhàn rỗi vào mua bán ngoại tệ, vàng, chứng khoán và bất động sản thay vì gửi tiết kiệm tại các tổ chức tín dụng Do đó, phát triển các sản phẩm huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trở nên vô cùng quan trọng.
Nhằm thu hút khách hàng, các ngân hàng thương mại không ngừng phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, chẳng hạn như ACB với chương trình tiết kiệm tích góp dự thưởng và Techcombank với sản phẩm tiết kiệm vì tương lai Sự đa dạng và sáng tạo trong các sản phẩm huy động vốn của các ngân hàng đang ngày càng gia tăng.
Quốc tế nói chung và VIB Thụy Khuê nói riêng vẫn chưa có sự đặc trưng và khác biệt giúp ngân hàng huy động vốn hiệu quả hơn.
Chính sách lãi suất của VIB Thụy Khuê còn phụ thuộc vào Ngân hàng
TMCP Quốc tế, chính vì vậy nhiều thời điểm lãi suất huy động không được điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với xu hướng chung của thị trường.
Ngân hàng Quốc tế hiện có mạng lưới và điểm giao dịch hạn chế, chủ yếu tập trung tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh Điều này khiến ngân hàng gặp phải sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng thương mại khác trong khu vực.
Nguyên nhân từ bên ngoài:
Tình hình kinh tế hiện tại đang diễn biến phức tạp với nguy cơ lạm phát cao, cùng với những biến động không ổn định từ thị trường chứng khoán, vàng và ngoại tệ, tạo ra rủi ro cho nguồn vốn huy động của ngân hàng Ngân hàng phải đối mặt với những thách thức trong việc điều hành chính sách như tỷ giá, kích cầu và hạn chế tăng trưởng tín dụng để kiềm chế lạm phát, điều này sẽ ảnh hưởng đến kế hoạch phát triển trong năm tới.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Hiện nay, sự gia tăng số lượng chi nhánh và phòng giao dịch của các tổ chức tín dụng đã dẫn đến cạnh tranh khốc liệt trong việc huy động vốn giữa các ngân hàng.
Lãi suất tiền gửi thường xuyên biến động do áp lực cạnh tranh, giá vàng, ngoại tệ.
Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân Việt Nam vẫn rất phổ biến, dẫn đến việc thanh toán qua ngân hàng chưa phát triển mạnh mẽ Nhiều người chưa nhận thức rõ về các dịch vụ ngân hàng và chưa thấy được sự tiện lợi mà chúng mang lại Hơn nữa, các giao dịch mua bán trên thị trường Việt Nam thường nhỏ lẻ và phân tán, gây cản trở cho việc áp dụng các phương thức thanh toán hiện đại.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÝ THƯỜNG KIỆT - PHÒNG GIAO DỊCH THỤY KHUÊ
Định hướng huy động vốn tại VIB Thụy Khuê
3.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam
Kết quả kinh doanh 2017 tích cực:
Năm 2017, VIB đã thực hiện mạnh mẽ hoạt động chuyển đổi trên toàn hệ thống, mang lại những kết quả tích cực và thúc đẩy tăng trưởng.
Năm 2017 đánh dấu sự tăng trưởng mạnh mẽ và chất lượng nhất trong 5 năm qua của VIB, với tất cả các khối kinh doanh đều vượt kế hoạch doanh thu và lợi nhuận Lợi nhuận trước thuế đạt 1.405 tỷ đồng, gấp đôi so với năm 2016 và đạt 187% kế hoạch Đại hội đồng cổ đông giao Tổng tài sản của ngân hàng đạt 123,2 nghìn tỷ đồng, tương ứng 103% kế hoạch Đại hội đồng cổ đông Tăng trưởng tín dụng đạt 26%, trong khi nợ xấu được duy trì dưới 3%.
Trong kỳ đánh giá xếp hạng các ngân hàng tại Việt Nam quý 2/2017,
Moody's Investors Service đã nâng triển vọng xếp hạng tiền gửi nội tệ và ngoại tệ của Ngân hàng VIB từ ổn định lên tích cực Điều này khẳng định vị thế của VIB trong nhóm ngân hàng có chỉ số xếp hạng tín nhiệm cao nhất tại Việt Nam.
Nền kinh tế năm 2018 dự kiến sẽ có diễn biến tích cực với mục tiêu tăng trưởng GDP đạt 6,5% - 6,7% và lạm phát được giữ ở mức 4% Tăng trưởng tín dụng năm nay được ước tính là 17% Tuy nhiên, lạm phát cơ bản trong 9 tháng đầu năm 2018 đã tăng 1,41% so với cùng kỳ năm 2017, cùng với sự gia tăng chi phí đầu vào như giá xăng dầu, điều này khiến lạm phát vẫn là một yếu tố tiềm ẩn rủi ro.
Trong bối cảnh kinh tế hiện tại, Hội đồng Quản trị Ngân hàng VIB đã xác định chiến lược phát triển ngân hàng đến năm 2020, nhấn mạnh mục tiêu mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong năm tới.
Năm 2018, VIB đặt mục tiêu lợi nhuận trước thuế đạt 2.005 tỷ đồng, tăng
VIB dự kiến tăng vốn điều lệ lên 8.100 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 43% so với năm 2017, thông qua các phương thức như chào bán cổ phiếu quỹ, phát hành cổ phiếu mới riêng lẻ, và chia cổ phiếu thưởng từ quỹ dự trữ Phần vốn tăng thêm sẽ được sử dụng để tăng cường cấp tín dụng cho khách hàng có tình hình tài chính ổn định và đầu tư vào tài sản có độ thanh khoản cao.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tập trung vào việc đầu tư cơ sở vật chất và công nghệ nhằm phát triển sản phẩm, quản trị rủi ro hiệu quả, cũng như nâng cấp và mở rộng mạng lưới hoạt động.
VIB dự kiến đạt các chỉ tiêu kinh doanh chính trong năm 2018, bao gồm lợi nhuận trước thuế 2.005 tỷ đồng, tăng 43% so với năm 2017; tổng tài sản 150.231 tỷ đồng, tăng 22%; tăng trưởng tín dụng theo phê duyệt của NHNN; huy động vốn 100.000 tỷ đồng, tăng trưởng 22%; và nợ xấu duy trì dưới 3%.
Hoạt động huy động vốn là một trong những trọng tâm chính trong kinh doanh của ngân hàng Dựa vào thực lực và các đặc thù trong điều kiện kinh tế xã hội, cũng như xu thế phát triển của nền kinh tế, NHTM CP Quốc tế Việt Nam đã xác định định hướng huy động vốn phù hợp với yêu cầu phát triển của mình.
Cải tiến hệ thống phân phối là cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh Việc củng cố mạng lưới sẽ giúp thỏa mãn nhu cầu thị trường tốt hơn, từ đó kích thích cầu về tài sản ngân hàng của khách hàng, tạo động lực cho hoạt động huy động vốn.
Ngân hàng đang tiếp tục hiện đại hóa công nghệ tại Hội sở và các chi nhánh, nhằm mở rộng các sản phẩm dịch vụ tài chính chất lượng cao Sự cải tiến này không chỉ giúp quy trình hoạt động trở nên khép kín mà còn nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực dịch vụ.
Ngân hàng cần mở rộng các hình thức huy động vốn bằng cách cung cấp các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm hoặc tiền gửi có kỳ hạn, nhưng tích hợp một số đặc điểm của tiền gửi không kỳ hạn Điều này giúp ngân hàng khai thác các nguồn vốn mới, giảm thiểu sự phụ thuộc vào các nguồn tiền gửi truyền thống và biến động.
Nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán và hiện đại hóa hệ thống thanh toán là cần thiết để giảm thiểu sự phụ thuộc vào giấy tờ, đồng thời tăng cường an toàn trong các giao dịch Những cải tiến này sẽ góp phần củng cố lòng tin của khách hàng đối với dịch vụ.
Điều chỉnh cơ cấu huy động vốn cần phù hợp với thời gian sử dụng, đảm bảo nguồn vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài Việc này giúp ngăn ngừa các rủi ro có thể xảy ra thông qua các giải pháp định hướng, bao gồm tăng tính ổn định của nguồn vốn, thực hiện chế độ bảo hiểm tiền gửi, nâng cao khả năng kiểm soát độ nhạy cảm của tài sản và nguồn vốn, kiểm soát khe hở lãi suất, cũng như tăng khả năng hoán đổi kỳ hạn giữa các tài sản và nguồn vốn một cách hợp lý.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Phân đoạn thị trường là bước quan trọng trong việc xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả Các tiêu thức phân đoạn có thể bao gồm địa bàn, điều kiện kinh doanh, tập quán tiêu dùng và mức độ cạnh tranh Từ những phân đoạn này, doanh nghiệp có thể phát triển chiến lược sản phẩm, giá cả và phân phối phù hợp, tối ưu hóa hiệu quả tiếp cận từng nhóm khách hàng.
Giải pháp tăng cường huy động vốn tại VIB Thụy Khuê
Trong quá trình hội nhập kinh tế, phòng giao dịch VIB Thụy Khuê đối mặt với nhiều khó khăn trong hoạt động Để giảm thiểu những khó khăn này, phòng giao dịch cần triển khai đồng bộ một số giải pháp nhằm tháo gỡ Các giải pháp này được xây dựng dựa trên khả năng thực hiện của phòng giao dịch, mặc dù chưa hoàn thiện nhưng nếu được thực hiện sẽ mang lại những thành quả nhất định.
3.2.1 Xây dựng chiến lược trong cơ cấu huy động vốn
Hiện nay, cơ cấu huy động vốn tại phòng giao dịch chưa hợp lý, khi vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn Mặc dù nguồn vốn ngắn hạn có chi phí lãi suất thấp và ít chi phí phát sinh, nhưng tính ổn định của nó không cao, vì khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào Hơn nữa, nguồn vốn này thường tập trung vào doanh nghiệp, trong khi hoạt động cho vay tại VIB Thụy Khuê chủ yếu là dài hạn, ảnh hưởng đến tính thanh khoản của ngân hàng Để hướng tới nguồn vốn trung và dài hạn chất lượng cao, ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm dự thưởng bằng vàng Qua quảng cáo, ngân hàng cho biết khách hàng không thể rút tiền ngay nhưng có thể thế chấp thẻ tiết kiệm để vay tiền khi cần, từ đó tạo sự tin tưởng và ổn định nguồn vốn cho ngân hàng.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp nhuận từ việc cho vay, từ đó đem đến sự tăng trưởng nguồn vốn huy động tạo lợi nhuận cho ngân hàng.
3.2.2 Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng
Nghiên cứu thị trường và phân đoạn khách hàng là cần thiết để phát triển các sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng và đặc điểm vùng miền Cần xây dựng chính sách ưu đãi lãi suất và khuyến mãi riêng cho từng phân khúc, đồng thời đa dạng hóa và hoàn thiện danh mục sản phẩm huy động vốn để gia tăng tiện ích Đối với dịch vụ thanh toán và chuyển tiền, việc ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại và nâng cấp hệ thống máy tính là rất quan trọng Đồng thời, cần mở rộng đối tượng khách hàng không chỉ là doanh nghiệp truyền thống mà còn bao gồm hộ sản xuất và cá nhân để thúc đẩy giao dịch qua ngân hàng.
Xu thế cạnh tranh hiện nay tập trung vào chất lượng dịch vụ ngân hàng, vì dịch vụ là sản phẩm chính mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và tạo thuận lợi trong hoạt động huy động vốn cũng như kinh doanh, ngân hàng cần chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ VIB Thụy Khuê có thể áp dụng một số biện pháp hiệu quả để cải thiện dịch vụ ngân hàng của mình.
Hoàn thiện quy trình và nghiệp vụ, đồng thời đơn giản hóa thủ tục và điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ nhằm tăng cường tính thuận tiện, nhanh chóng, chính xác và an toàn cho khách hàng trong quá trình sử dụng sản phẩm.
Thái độ phục vụ và sự hướng dẫn tận tình của nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng Sự nhiệt tình, chu đáo và tinh thần trách nhiệm cao sẽ nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tạo ấn tượng tích cực cho khách hàng.
Tăng cường giá trị sử dụng của sản phẩm dịch vụ là yếu tố quan trọng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Chẳng hạn, dịch vụ thanh toán của ngân hàng không chỉ giúp khách hàng thực hiện giao dịch mà còn cung cấp nhiều tiện ích khác như rút tiền tự động, thanh toán qua thẻ điện tử và cho phép chi vượt số dư, từ đó nâng cao trải nghiệm người dùng và tạo ra giá trị gia tăng.
Địa điểm giao dịch của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo sự thuận tiện cho khách hàng Một không gian giao dịch khang trang không chỉ mang lại cảm giác thoải mái mà còn giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các dịch vụ tài chính Việc có nơi chờ đợi và các tiện ích đi kèm sẽ nâng cao trải nghiệm khách hàng và khẳng định uy tín của ngân hàng.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp về xe an toàn nhấn mạnh tầm quan trọng của một không gian giao dịch rộng rãi và ngăn nắp, phản ánh sự cẩn thận và chu đáo của ngân hàng trong việc tiếp đón khách hàng Sự hiện đại trong trang thiết bị cũng góp phần tạo cảm giác thoải mái và thuận tiện cho khách hàng khi thực hiện giao dịch.
Việc cải thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng không chỉ giúp giữ chân khách hàng hiện tại mà còn thu hút được nhiều khách hàng mới.
3.2.3 Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý
Chính sách lãi suất huy động vốn là một công cụ quan trọng đểVIB Thụy
Khuê đang cạnh tranh với các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác để thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư và doanh nghiệp Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Khuê cần chú trọng vào việc giảm chi phí huy động cho mỗi đơn vị vốn.
VIB Thụy Khuê cần xác định lãi suất hợp lý để thu hút khách hàng và tối ưu hóa chi phí huy động Điều này có thể đạt được thông qua việc áp dụng một số giải pháp hiệu quả.
Một là, lãi suất danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền.
Lãi suất cho vay cần phải đảm bảo mang lại lợi nhuận cho các doanh nghiệp hoạt động trên thị trường, nghĩa là lãi suất cho vay phải thấp hơn tỷ lệ sinh lời của doanh nghiệp.
Lãi suất được xác định theo nguyên tắc thị trường và mối quan hệ về vốn, trong đó lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào Lãi suất thực dương mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, và để đảm bảo tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài cần cao hơn lãi suất tiền gửi ngắn hạn Hiện nay, các ngân hàng thường áp dụng lãi suất huy động dựa trên tỷ lệ lạm phát bình quân hoặc lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự kiến của người gửi tiền.
Lựa chọn cơ cấu lãi suất phù hợp là yếu tố quan trọng để gia tăng tổng nguồn, điều chỉnh cơ cấu, và tiết kiệm chi phí Đồng thời, cần tăng cường tính ổn định của nguồn và dự báo xu hướng biến động lãi suất thị trường Việc này giúp tạo ra khe hở nhạy cảm với lãi suất, từ đó hạn chế rủi ro lãi suất và rủi ro thanh khoản, đồng thời điều chỉnh kết quả kinh doanh theo hướng tích cực.
Kiến nghị
Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại VIB Thụy Khuê cho thấy những kết quả tích cực trong công tác này trong thời gian qua.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần xác định nguyên nhân và đề xuất các giải pháp phù hợp Trong khuôn khổ luận văn này, tôi xin trình bày một số kiến nghị nhằm đạt được kết quả cao trong quá trình huy động vốn.
Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của tất cả các chủ thể kinh tế, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng và các khách hàng từ mọi thành phần kinh tế Sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô là yếu tố then chốt để đảm bảo sự phát triển bền vững và hiệu quả của các hoạt động kinh doanh.
VIB Thụy Khuê đang nỗ lực nâng cao hiệu quả huy động vốn trong bối cảnh kinh tế không ổn định Khi môi trường kinh tế gặp khó khăn, khách hàng có xu hướng giữ tiền để đáp ứng các nhu cầu bất ngờ hoặc lựa chọn đầu tư an toàn như vàng và ngoại tệ mạnh, dẫn đến chi phí huy động vốn gia tăng Chỉ khi lạm phát được kiểm soát và tỷ giá ổn định, khách hàng mới sẵn sàng gửi và vay tiền tại ngân hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh Để ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, chính phủ cần thực hiện các biện pháp như ổn định tiền tệ, củng cố đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, duy trì chính sách tiền tệ quốc gia ổn định, và thiết lập chính sách tỷ giá hợp lý, đồng thời hạ thấp dần lãi suất để phù hợp với mức lãi suất toàn cầu.
Hoàn thiện môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý ở Việt Nam hiện nay còn nhiều hạn chế và chưa thúc đẩy phát triển kinh tế hiệu quả Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ cho hoạt động ngân hàng, phù hợp với thông lệ quốc tế, nhằm củng cố và phát triển kinh doanh tiền tệ trong bối cảnh hội nhập Việc hoàn thiện luật, đặc biệt là luật ngân hàng, sẽ giúp các ngân hàng cạnh tranh lành mạnh, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn và tránh tình trạng cạnh tranh bằng cách liên tục tăng lãi suất, dẫn đến tăng chi phí.
3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quản lý và điều hành hệ thống ngân hàng thương mại, đồng thời là ngân hàng của các ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng sâu rộng đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Để phát triển chính sách tiền tệ hiệu quả, cần xây dựng và hoàn thiện các công cụ như lãi suất, tỷ giá và thị trường mở, khuyến khích người dân và doanh nghiệp gửi tiền Việc ban hành văn bản pháp luật rõ ràng và thực hiện chính xác, hạn chế thay đổi ngắn hạn là rất quan trọng Đồng thời, cần điều hành lãi suất một cách linh hoạt để đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng, duy trì mức lãi suất dương nhằm thu hút người gửi tiền.
Việc vận hành hiệu quả công cụ tỷ giá của ngân hàng Nhà nước sẽ giúp hạn chế biến động tỷ giá, tạo sự an tâm cho người gửi tiền và hỗ trợ các ngân hàng thương mại huy động vốn ngoại tệ từ dân Trong thời gian tới, chính sách tỷ giá cần tiếp tục hoàn thiện, tập trung vào việc cải thiện thị trường ngoại hối, thị trường tài chính và tiền tệ Cần hình thành các quỹ ngoại tệ tập trung do ngân hàng Nhà nước quản lý, nhằm dự trữ lượng ngoại tệ mạnh đủ lớn để tham gia hiệu quả vào thị trường khi cần thiết, đồng thời điều hành tỷ giá hướng tới việc phản ánh chính xác hơn mối quan hệ cung cầu ngoại tệ tại những thời điểm nhất định.
Ngân hàng Nhà nước cần thiết lập tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý và điều chỉnh kịp thời theo biến động thị trường Việc quy định tỷ lệ quá cao có thể làm tăng chi phí huy động vốn, ảnh hưởng đến khả năng cho vay và lợi nhuận của các ngân hàng.
Tiếp tục cơ cấu lại hệ thống ngân hàng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.
3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam
Công tác huy động vốn đang đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt và chi phí ngày càng tăng do lãi suất huy động cao hơn cùng với chi phí khuyến mại, quảng cáo Để nâng cao khả năng huy động vốn cho VIB Thụy Khuê, cần đề xuất Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam cho phép VIB Thụy Khuê áp dụng lãi suất linh hoạt nhằm tăng tính cạnh tranh Ngân hàng chỉ nên quy định lãi suất trần huy động để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho chi nhánh này.
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam cần nâng cao công tác kiểm tra giám sát để hỗ trợ VIB Thụy Khuê trong việc kịp thời giải quyết những khó khăn, vướng mắc, đồng thời đảm bảo tuân thủ đầy đủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Chúng tôi thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo và bồi dưỡng nhằm nâng cao kiến thức lý thuyết cũng như kỹ năng thực tiễn cho cán bộ nhân viên trong lĩnh vực huy động vốn.
Nghiên cứu phát triển các sản phẩm huy động mới để thu hút khách hàng là cư dân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Nguồn vốn từ các đối tượng này thường ổn định về thời hạn và lãi suất Việc phát hành thêm chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn dài và kỳ phiếu sẽ giúp thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cư.
Tạo sự độc lập cho phòng giao dịch trong việc huy động vốn sẽ giúp giảm thiểu sự phụ thuộc vào Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, từ đó nâng cao tính linh hoạt và hiệu quả trong công tác huy động vốn.
Nâng cấp đường truyền giúp phòng giao dịch thực hiện các nghiệp vụ và giao dịch với khách hàng một cách chính xác và nhanh chóng, từ đó giảm thiểu tình trạng chậm trễ và nâng cao hiệu quả phục vụ.