Tăng cường hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

LỜI MỞ ĐẦU MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1 1 Khái niệm và chức[.]

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm chức ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM .8 1.2.1 Khái niệm huy động vốn .8 1.2.2 Mục tiêu huy động vốn 1.2.3 Phân loại vốn hình thức huy động vốn NHTM 1.3 Vai trò vốn đối hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 16 1.3.1 Là sở để ngân hàng thương mại tiến hành hoạt động kinh doanh 16 1.3.2 Quyết định quy mô, phạm vi hoạt động khả mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 16 1.3.3 Đảm bảo khả tốn uy tín ngân hàng thương mại thị trường 17 1.3.4 Quyết định lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 17 1.4 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại .18 1.4.1 Sự gia tăng ổn định vốn huy động 18 1.4.2 Chi phí huy động vốn 19 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHTM 22 1.5.1 Nhân tố khách quan .22 1.5.2 Nhân tố chủ quan 25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 27 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội 27 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 27 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội 31 2.1.3 Kết hoạt động Ngân hàng TMCP Quân Đội 39 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội 45 2.2.1 Cơ cấu vốn Ngân hàng TMCP Quân đội 45 2.2.2 Chi phí huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội 57 2.2.3 Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Quân đội 60 2.2.4 Đánh giá chung huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI .71 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội 71 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh 71 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn 74 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội .76 3.2.1 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt .76 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ 79 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên 84 3.2.4 Nâng cao khả giao tiếp giao dịch viên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng 85 3.2.5 Đẩy mạnh công tác truyền thông phát triển thương hiệu 87 3.2.6 Giải pháp mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch 90 3.2.7 Cải tiến quy trình, thủ tục gửi tiền .93 3.2.8 Nâng cao lực hệ thống công nghệ thông tin 94 3.2.9 Xây dựng triển khai sách chăm sóc khách hàng 95 3.3 Kiến nghị 98 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước .98 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 100 KẾT LUẬN 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ NGỮ VIẾT TẮT MB Ngân hàng TMCP Quân Đội NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế HO Hội sở DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức MB .30 BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn MB 45 Bảng 2.2: Cơ cấu kỳ hạn tiền gửi khách hàng 47 Bảng 2.3: Cơ cấu loại tiền tiền gửi khách hàng .49 Bảng 2.4: Cơ cấu đối tượng tiền gửi khách hàng 50 Bảng 2.5: Huy động qua phát hành giấy tờ có giá 53 Bảng 2.6: Huy động vốn thị trường .56 Bảng 2.7: Cơ cấu chi phí trả lãi theo hình thức huy động 57 Bảng 2.8: Lãi suất huy động bình quân 58 Bảng 2.9: Cân đối nguồn vốn huy động sử dụng vốn .60 Bảng 2.10: Cân đối huy động cho vay theo kỳ hạn 61 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tổng tài sản MB qua năm (đơn vị: tỷ đồng) 39 Biểu đồ 2.2 Lợi nhuận trước thuế MB qua năm (đơn vị: tỷ đồng) 39 Biểu đồ 2.3 Tổng dư nợ MB qua năm (đơn vị: tỷ đồng) 41 Biểu đồ 2.4 Huy động vốn MB qua năm (đơn vị: tỷ đồng) 41 Biểu đồ 2.5 ROE MB qua năm 42 Biểu đồ 2.6 ROA MB qua năm 42 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp cần có vốn Ngân hàng với đặc trưng “đi vay vay” vốn giữ vai trị vơ quan trọng Xu hướng hội nhập ngày sâu rộng mở hội phát triển đồng thời tạo khơng thách thức cho thị trường tài Việt Nam Hiện nay, mà ngân hàng nước phép thực thành lập ngân hàng họ thị trường tài nước ta cạnh tranh ngân hàng trở nên vô gay gắt Với tiềm lực tài mạnh, cơng nghệ đại, loại hình dịch vụ đa dạng, phong phú, kinh nghiệm hoạt động hàng trăm năm lĩnh vực ngân hàng, họ thực đối thủ nặng ký ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam Vốn tiền đề quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Muốn tồn phát triển thị trường, ngân hàng cần phải có nguồn vốn mạnh Để có nguồn vốn đủ mạnh, ngân hàng thương mại phải thực nhiều hoạt động nhằm tăng cường huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh Ở Việt Nam nay, huy động vốn sử dụng vốn NHTM có chênh lệch, đặc biệt chênh lệch kỳ hạn Vốn huy động NHTM chủ yếu nguồn ngắn hạn nhu cầu sử dụng vốn để đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế phần lớn lại dài hạn Bất cập ảnh hưởng lớn đến hiệu an toàn hoạt động ngân hàng Để đảm bảo an toàn hoạt động, đặc biệt đảm bảo khả khoản tổ chức tín dụng, ngày 10/8/2009, Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư số 15/2009/TTNHNN quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung hạn dài hạn tổ chức tín dụng hoạt động Việt Nam, trừ Quỹ tín dụng nhân dân sở Theo đó, tỷ lệ vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung - dài hạn quy định với NHTM giảm từ mức 40% xuống 30% Động thái khiến nhiều NHTM rơi vào tình trạng thiếu vốn để phục vụ tín dụng đầu tư phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (MB) trải qua 15 năm hoạt động phát triển, với mạng lưới chi nhánh rộng khắp toàn quốc ngày khẳng định vị thị trường tài Huy động vốn hoạt động quan trọng MB, tạo nên sở vững chắc, đóng vai trị định đến thành công hoạt động kinh doanh MB năm qua Tuy nhiên, bên cạnh thành công định, công tác huy động vốn MB tồn số hạn chế Trong định hướng phát triển MB, huy động vốn ưu tiên hàng đầu Tăng cường huy động vốn điều kiện tiên để phát triển kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Hiện nay, cạnh tranh gay gắt hệ thống ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng với quy định ngày chặt chẽ NHNN tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ khả chi trả, tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động khiến cho huy động vốn trở thành toán nan giải đơi với ngân hàng nói chung MB nói riêng Xuất phát từ thực tể trên, tác giả chọn đề tài “Tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội” làm luận văn Thạc sỹ Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng - Phân tích thực trạng hoạt động huy động động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội thời gian qua - Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu để tài: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu hoạt động huy động vốn nợ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội giai đoạn 2007- 2009 Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử, phương pháp sử dụng trình nghiên cứu là: logíc lịch sử; thống kê, phân tích tổng hợp; so sánh Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn trình bày theo kết cấu gồm có chương, cụ thể sau: - Chương 1: Cơ sở lý luận huy động vốn Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Quân đội - Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Quân đội CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm chức ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng bắt nguồn từ công việc đơn giản giữ đồ vật quý cho người sở hữu tránh mát, đổi lại người chủ sở hữu phải trả cho người cầm giữ hộ khoản tiền công Khi xã hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu tiền ngày lớn ngân hàng trở thành nơi giữ tiền cho người có tiền cung cấp tiền cho người cần tiền Ngân hàng định chế tài trung gian, huy động vốn nhàn rỗi xã hội dùng tiền cho cá nhân tổ chức vay lại, có tình trạng lúc tất chủ tiền gửi đến đòi nợ ngân hàng, ngun tắc đảm bảo cho hoạt động ngân hàng Căn vào chức năng, ngân hàng chia làm hai loại: ngân hàng thương mại (NHTM) ngân hàng nhà nước (NHNN) NHTM loại hình ngân hàng xuất phổ biến Đây tổ chức nhận tiền gửi đóng vài trị trung gian tài huy động tiền nhàn rỗi thơng qua dịch vụ nhận tiền gửi cung cấp cho chủ thể cần vốn chủ yếu hình thức khoản vay trực tiếp Các NHTM huy động vốn chủ yếu dạng: tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn Vốn huy động dùng vay: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay bất động sản để mua chứng khốn phủ, trái phiếu quyền địa phương NHTM hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hố, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: Ở Mỹ, NHTM công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “NHTM xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài nguyên cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, theo Luật Tổ chức Tín dụng (TCTD) khoản khoản Điều 20 xác định "tổ chức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ toán" loại hình TCTD " ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán" Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại NHTM dù quốc gia nhóm trung gian tài lớn nhất, trung gian tài mà chủ thể kinh tế giao dịch thường xuyên Với vị trí quan trọng đó, NHTM đảm nhiệm chức khác kinh tế như: Chức trung gian tín dụng Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, NHTM vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay: Đối với người gửi tiền, họ thu lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn ngân hàng đảm bảo cho họ an toàn khoản tiền gửi cung cấp dịch vụ toán tiện lợi Đối với người vay, họ thỏa mãn nhu cầu vốn kinh doanh tiện lợi, chắn hợp pháp, chi tiêu, tốn mà khơng chi phí nhiều sức lực thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn riêng lẻ Đặc biệt kinh tế, chức có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục mở rộng quy mơ sản xuất Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng NHTM phản ánh chất NHTM “đi vay vay”, định tồn phát triển ngân hàng, đồng thời sở để thực chức khác Chức trung gian tốn Ở đây, NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khác thu khác theo lệnh họ Việc NHTM thực chức trung gian tốn có ý nghĩa to lớn toàn kinh tế Với chức này, NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng,…Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức mơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tố độ lưu chuyển vốn, từ góp phần ... luận hoạt động huy động vốn ngân hàng - Phân tích thực trạng hoạt động huy động động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội thời gian qua - Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động. .. trạng huy động vốn Ngân hàng Quân đội - Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Quân đội CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm chức ngân hàng thương. .. huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI .71 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Quân đội 71