LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện tiền đề cho sự phát triển của ngân hàng và cũng chính sự phát triển của hệ thống ngân hàng đã trở thành động lực của phát triển kinh tế Các nhà khoa học đều đồng ý rằng hoạt động ngân hàng xuất hiện cùng lúc với sự hình thành đời sống kinh tế và xã hội của loài người Ngân hàng đã hình thành từ chính nhu cầu phát triển của xã hội và nền kinh tế là nhân tố chính thúc đẩy ngân hàng ngày một phát triển, nâng cao cả về số lượng lẫn chất lượng các hoạt động, dịch vụ để trở thành một thành phần cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế
Cùng với sự phát triển khoa học kĩ thuật và công nghệ, hoạt động ngân hàng đã có những bước tiến rất nhanh Nhiều nghiệp vụ mới ngày càng phát triển, hình thức cho vay cũng như hình thức huy động cũng ngày càng phong phú Thanh toán điện tử đang thay thế dần dần thanh toán thủ công, các loại thẻ thay thế dần tiền giấy, dịch vụ ngân hàng 24 giờ, dịch vụ ngân hàng tại nhà đang tạo ra những tiện ích ngày càng lớn cho người dân và xã hội.
Khái niệm Ngân hàng thương mại: có thể được tiếp cận theo nhiều cách khác nhau thông qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế.
Theo Peter.S.Rose - Quản trị ngân hàng thương mại: "Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán - và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế".
Theo khoản 3 - điều 4 Chương 1 - Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 đượcQuốc hội khóa XII ban hành thì: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.” (Luật số: 47/2010/QH12)
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM
Cùng với sự phát triển về số lượng và quy mô các ngân hàng, các hoạt động ngân hàng cũng trở nên phong phú và đa dạng Theo khoản 12 điều 4, Luật các tổ chức tín dụng 2010: “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.”
Xét một cách khái quát có thể chia các hoạt động của ngân hàng thương mại như sau: huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động cung ứng dich vụ thanh toán và các hoạt động khác
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM - đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng NHTM huy động vốn bằng các phương thức sau :
Nhận tiền gửi: Trong bảng cân đối của NHTM thì nguồn tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất và cũng là nguồn quan trọng nhất Nhận tiền gửi là một dịch vụ mà ngân hàng cung cấp để bảo quản hộ người gửi tiền với cam kết trả đúng hạn Các khoản tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán là một trong những nguồn tiền quan trọng nhất mà ngân hàng huy động Ngân hàng trả lãi cho các khoản tiền gửi này Lãi suất phụ thuộc vào tính chất, kỳ hạn, thời gian gửi và được quyết định bởi cung cầu tiền gửi trên thị trường tài chính Lãi tiền gửi chính là phần thưởng cho sự hy sinh việc tiêu dùng trước mắt của khách hàng để cho ngân hàng sử dụng vào mục đích kinh doanh của mình.
Phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ này để thu hút các khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài và ổn định, nhằm đảm bảo khả năng đầu tư, khả năng cung cấp đủ các khoản tín dụng mang tính trung và dài hạn vào nền kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ này còn giúp các NHTM giảm thiểu rủi ro và tăng cường tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh. Đi vay: Nghiệp vụ đi vay được các NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho mình bằng việc vay các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ và vay Ngân hàng nhà nước dưới các hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo
Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn cơ bản kể trên, NHTM còn có thể tạo vốn kinh doanh cho mình thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước Đây là khoản vốn huy động không thường xuyên của NHTM, thường để nhận được khoản vốn này đòi hỏi các Ngân hàng phải lập ra các dự án cho từng đối tượng hoặc nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng các khoản vay
Các nguồn vốn sau huy động sẽ được ngân hàng thương mại phân bổ sử dụng vào các mục tiêu khác nhau Nguyên tắc hoạt động của ngân hàng là dự trữ một phần, phần còn lại được sử dụng vào các nghiệp vụ sinh lời nhằm tạo ra thu nhập để bù đắp chi phí hoạt động và có lợi nhuận Các NHTM lớn hiện nay thực hiện đa dạng hóa các hình thức tín dụng từ ngắn, trung, dài hạn Ngân hàng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN. Điều 4 chương 1 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010:
“14 Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.”
Cho vay là một chức năng, một nhiệm vụ cơ bản nhất của hệ thống ngân hàng thương mại Về bản chất, với nghiệp vụ này ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng đối với một lượng vốn nhất định của mình cho một bên thứ hai để đổi lấy thu nhập về lãi. Đối với ngân hàng, cho vay là nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu, là nguồn thu nhập chính bù đắp các chi phí trong hoạt động của ngân hàng Với một ngân hàng trung bình, thu nhập từ cho vay chiếm 70 – 80% tổng số thu nhập Tuy nhiên do mối quan hệ giữa thu nhập và rủi ro, cho vay cũng là nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều mối lo ngại nhất cho các ngân hàng, trong đó rủi ro lớn nhất mà ngân hàng thường xuyên phải đối mặt là rủi ro tín dụng, ngân hàng không thu hồi được vốn Do vậy trong hoạt động của mình, các cán bộ tín dụng của ngân hàng phải luôn đề cao tinh thần trách nhiệm, cảnh giác không ngừng học hỏi để tránh cho ngân hàng những tổn thất lớn.
Nghiệp vụ cho vay được phân chia theo nhiều tiêu thức kỳ hạn gồm 3 nhóm là cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn; hoặc phân chia theo lĩnh vực cho vay thành cho vay công nghiệp, cho vay dự án, cho vay tiêu dùng, Các ngân hàng hiện nay đang rất chú trọng phát triển các dịch vụ cho vay tiêu dùng khi mà nhu cầu mua sắm những hàng hóa sa xỉ trong dân chúng tăng.
- Nghiệp vụ chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác
Vốn của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một trong những định chế tài chính quan trọng nhất của hệ thống tài chính quốc gia Đối với sự vận hành của nền kinh tế quốc gia, nếu nguồn vốn được xem như là máu trong một cơ thể sống thì hệ thống các ngân hàng thương mại là các mao mạch chính Chính vì lẽ đó vốn luôn đóng một vai trò then chốt trong hoạt động của các Ngân hàng thương mại.
1.2.1 Khái niệm về vốn của NHTM
Trước hết, chúng ta sẽ tìm hiểu một cách khái quát về vốn hay vốn trong kinh tế học Trong tác phẩm Tư bản luận của mình, Các Mác đã khái quát phạm trù vốn thành phạm trù cơ bản Theo Các Mác, tư bản là giá trị mang lai giá trị thặng dư Định nghĩa này thể hiện đầy đủ tổng quát bản chất của vốn:
1) vốn phải đại diện cho một loại tài sản nhất định nào đó;
2) vốn phải luôn luôn vận động, luôn luôn sinh lời trong quá trình vận động;
3) vốn là một loại hàng hóa và cũng như những loại hàng hóa khác, nó có chủ đích thực Nói ngắn gọn, vốn là một bộ phận của cải được dùng vào sản xuất để làm ra của cãi nhiều hơn.
Dựa trên những lý luận cơ bản đó thì các nhà kinh tế học đã đưa ra khái niệm về vốn của NHTM như sau: “Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác”.
Việc tạo lập và huy động vốn hình thành nên các khoản mục bên tài sản nợ của bảng cân đối tài sản của ngân hàng thương mại Việc sử dụng vốn để cho vay, đầu tư, thực hiện các dịch vụ ngân hàng hình thành nên các khoản mục bên tài sản có của bảng cân đối tài sản ngân hàng thương mại.
1.2.2.Cơ cấu vốn của của NHTM
Về cơ bản nguồn vốn của ngân hàng có thể được phân loại thành các dạng cơ bản sau: vốn chủ sở hữu, vốn nợ Mỗi loại nguồn vốn lại có những đặc điểm và vai trò riêng nhưng đã góp phần tạo nên tính bền vững và phát triển cho ngân hàng.
Vốn chủ sở hữu là nguồn vốn cơ bản, tiên quyết của bất kỳ Ngân hàng thương mại nào Hơn nữa, đây còn là đối tượng quản lý chặt chẽ của Ngân hàng Trung ương nhằm đảm bảo an toàn cho những người gửi tiền.
Về mặt quản lý, theo các cơ quan quản lý ngân hàng, vốn chủ sở hữu của ngân hàng được chia làm hai loại:
Vốn ban đầu : hay vốn chủ sở hữu hình thành khi ngân hàng bắt đầu hoạt động Tùy theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau
Vốn chủ sở hữu hình thành trong quá trình hoạt động ( VCSH bổ sung )
Trong quá trình hoạt động ngân hàng gia tăng vốn chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác nhau tùy thuộc vào điều kiện cụ thể
Nguồn từ lợi nhuận giữ lại (lợi nhuận chưa phân phối) trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào quyết định của hội đồng quản trị
Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm…để mở rộng quy mô hoạt động Nguồn này không thường xuyên, song giúp cho ngân hàng có được lượng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết
Các quỹ: Nguồn hình thành các quỹ từ thu nhập của Ngân hàng Ngân hàng có nhiều quỹ và mỗi quỹ lại có mục đích riêng như quỹ dự phòng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ thặng dư, quỹ phúc lợi, khen thưởng…
Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần: tín phiếu vốn, trái phiếu chuyển đổi…Một số khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại được ngân hàng quy định có thể chuyển đổi thành vốn cổ phần Đây là khoản nợ lưỡng tính. Đặc điểm của vốn chủ sở hữu:
- Là nguồn vốn ổn định và luôn tăng trưởng trong qúa trình hoạt động của ngân hàng.
- Chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn tuy nhiên nó lại giữ một vai trò rất quan trọng vì nó là cơ sở để hình thành nên các nguồn vốn khác của ngân hàng đồng thời tạo nên uy tín ban đầu của ngân hàng
- Quyết định quy mô hoạt động của ngân hàng, là cơ sở để xác định giới hạn huy động vốn của ngân hàng Nó còn là đối tượng mà các cơ quan quản lý ngân hàng thường hướng vào đó để ban hành những quy định nhằm điều chỉnh hoạt động của các ngân hàng, là tiêu chuẩn để xác định tính an toàn.
Vốn huy động là nguồn vốn hình thành trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại Đó là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ công chúng thông qua việc bán các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng.
Ngân hàng có nhiều hình thức nhằm tăng nguồn vốn huy động chủ yếu từ tiền gửi bao gồm:
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Huy động vốn có thể được xem là một trong những nghiệp vụ xuất hiện sớm nhất trong hoạt động của các ngân hàng thương mại.Tuy nhiên cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng hoạt động này không hề bị lãng quên mà còn là một trong những hoạt động hết sức quan trọng và liên quan đến sự sống còn của các ngân hàng thương mại.
Khái niệm hoạt động huy động vốn.
Xuất hiện khá lâu đời và không ngừng phát triển, thay đổi cùng với sự phát triển của các ngân hàng thương mại, nội hàm của khái niệm hoạt động huy động vốn đã có những thay đổi rất đáng kể, cả về quy mô và các hình thức thể hiện Hơn nữa, gần như không tìm được một định nghĩa hoàn thiện về hoạt động này cũng như không có được sự thống nhất hoàn toàn giữa các quan điểm Đặc biệt, là sự khác biệt trong cách hiểu khi đề cập vấn đề này dưới các khía cạnh khác nhau Huy động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại – đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng
Hay nói một cách khái quát: Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại là hoạt động mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhằm đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của bản thân nó theo đúng các quy định pháp luật
1.3.1 Các hình thức huy động vốn
Nghiên cứu hoạt động huy động vốn là một việc hết sức cần thiết để qua đó có những phương pháp quản lý cũng như sử dụng một cách hợp lý nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để làm được điều đó thì điều kiện tiên quyết ta phải tìm hiểu đó là nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng bao hàm những hoạt động nào hình thức huy động ra sao.
Cụ thể, tại điều 45, 46, 47, 48 chương 3 “mục 1: Huy động vốn” Luật các Tổ chức tín dụng 2004 quy định 4 hình thức của hoạt động huy động vốn:
1 Ngân hàng được nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
2 Tổ chức tín dụng phi ngân hàng được nhận tiền gửi có kỳ hạn từ một năm trở lên của tổ chức, cá nhân theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Điều 46 Phát hành giấy tờ có giá
Khi được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận, tổ chức tín dụng được phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước. Điều 47 Vay vốn giữa các tổ chức tín dụng
Các tổ chức tín dụng được vay vốn của nhau và của tổ chức tín dụng nước ngoài.” Điều 48 Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước
Tổ chức tín dụng là ngân hàng được vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định tại Điều 30 của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.” ( trích dẫn chương 3 mục 1 – Luật các tổ chức tín dụng 2004 )
1.3.1.1 Hoạt động nhận tiền gửi.
“Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.”
(Theo khoản 13 điều 4 chương I - Luật các tổ chức tín dụng 2010)
Tiền gửi là nguồn vốn huy động từ bên ngoài đầu tiên và quan trọng nhất đối với mỗi NHTM Trong cơ cấu vốn của các ngân hàng, tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng lớn và có nhiều ảnh hưởng nhất tới các hoạt động của ngân hàng Vì thế để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền gửi chất lượng ngày càng cao thì các ngân hàng đã đưa ra nhiều hình thức huy động khác nhau. a Tiền gửi thanh toán ( hay tiền gửi giao dịch )
Tiền gửi thanh toán có đặc điểm tương đồng với tiền gửi không kì hạn là loại tiền gửi mà người gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào Nghĩa là nếu một người vừa gửi tiền sáng nay, nếu cần anh ta có thể rút ra ngay buổi chiều cùng ngày Nhung điểm khác biệt là chủ các tài khoản tiền gửi thanh toán thường thanh toán cho các đối tác qua tài khoản mà không cần phải đến ngân hàng rút tiền nữa Việc này đẩy nhanh tốc độ lưu thông của tiền và hạn chế bớt tiền mặt trong thanh toán Chính ưu điểm này của tiền gửi thanh toán đã khiến nó rất được ưa thích và phổ biến với tất cả mọi người, đặc biệt là các doanh nghiệp và cá nhân có hoạt động mua bán thường xuyên Đối với ngân hàng, tiền gửi thanh toán cũng là khoản vốn huy động khá hấp dẫn. Bởi chi phí (lãi suất) cho loại tiền gửi này thấp nhất trong các loại tiền gửi Để thu hút tiền gửi thanh toán, các ngân hàng tạo rất nhiều sản phẩm cũng như tiện ích sử dụng khiến cho khách hàng có rất nhiều lựa chọn Chỉ riêng về Thẻ đã có rất nhiều loại và nhiều tính năng phù hợp với mỗi loại khách hàng Tương lai, tiền gửi thanh toán sẽ thay thế hầu như toàn bộ tiền mặt, nó không những giúp người sở hữu thuận lợi trong các giao dịch, ngân hàng có thêm nhiều vốn mà còn giúp Nhà nước quản lý có hiệu quả lượng tiền mặt trong lưu thông. b Tiền gửi có kì hạn của các tổ chức kinh tế
Trong quá trình hoạt động, các doanh nghiệp hay tổ chức luôn có một lượng tiền tạm thời chưa cần sử dụng, họ gửi nó vào ngân hàng với các kì hạn khác nhau để hưởng lãi nhằm tạo thêm thu nhập cho mình Lãi suất của loại tiền gửi này thường ở mức cao hơn loại tiền gửi thanh toán và tùy thuộc vào lượng tiền cũng như kỳ hạn gửi của mỗi món tiền gửi Tuy nhiên lượng tiền gửi có kì hạn của các tổ chức chiếm một lượng rất nhỏ so với lượng tiền gửi thanh toán , đồng thời rất khó dự đoán được sự biến động của nó do sự biến động của hoạt động kinh doanh sản xuất của các doanh nghiệp. c Tiền gửi tiết kiệm.
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là khoản tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Về phương diện điều kiện rút tiền tất toán tài khoản thì loại hình này giống với tiền gửi thanh toán Tuy nhiên, mục đích gửi tiền của hai hình thức khác nhau, nếu với tiền gửi thanh toán thì mục đích của người gửi tiền là số tiền của họ được đảm bảo an toàn và sử dụng các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng; thì đối với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thì mục tiêu chủ yếu là hưởng lãi suất Nhận biết được tâm lý đó nên lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cao hơn tiền gửi thanh toán Ở các nước trên thế giới, lãi suất này tương đối thấp do tính không ổn định của nguồn tiền Nhưng trong bối cảnh các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam đang “khát” vốn như hiện nay thì lãi suất được các Ngân hàng đưa ra đang ở mức cao báo động. Các ngân hàng lấy việc tăng lãi suất làm vũ khí cạnh tranh đồng thời đưa ra những tiện ích, khuyến mại kèm theo
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.
Một số tầng lớp dân cư trong xã hội có các khoản thu nhập tạm thời chưa dùng đến, họ có thể sử dụng để tích luỹ cho tương lai hoặc dự phòng Người dân có nhiều cách để giữ số tiền tiết kiệm của mình Một trong những cách đó là gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng Ngân hàng thu hút lương tiền này bằng việc đảm bảo an toàn cho tài sản của họ đồng thời trả lãi để khuyến khích họ gửi nhiều tiền với thời hạn lâu dài Huy động tiền gửi trong tầng lớp dân cư là nghiệp vụ truyền thống đem lại cho ngân hàng một lượng vốn rất lớn để có thể tiến hành các hoạt động cho vay và đầu tư sinh lợi
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI
Sơ lược về NHTMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Thành
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh
Ngân hàng TMCP Bắc Á (NASBank) được thành lập ngày 17/9/1994 tại thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An với giấy phép hoạt động 0052/NH-GP ngày 01/09/1994 và Giấy phép thành lập số 004924/GP-TLDN-03 ngày 01/01/1995.
Ngân hàng TMCP Bắc Á là một trong số các ngân hàng thương mại cổ phần lớn có hoạt động kinh doanh lành mạnh Trụ sở chính của ngân hàng được đặt tại số 117 Quang Trung, thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An và là ngân hàng thương mại cổ phần có doanh số hoạt động kinh doanh lớn nhất khu vực Miền Trung Việt Nam Vốn điều lệ hiện tại của NASBank ở mức 3.000 tỷ đồng, có mạng lưới hoạt động ở các tỉnh, thành phố kinh tế trọng điểm của cả nước Nằm trong kế hoạch phát triển mạng lưới 2011, sáng ngày 5/1/2011, Bắc Á Bank - Chi nhánh Cầu Giấy đã khai trương và chính thức đưa vào hoạt động phòng giao dịch Trần Bình tại địa chỉ số 160 Trần Bình, Quận Cầu Giấy, Hà Nội Đây là điểm giao dịch thứ 32 tại địa bàn Hà Nội và nâng tổng số điểm giao dịch của Bắc Á Bank trên toàn quốc lên con số 59 điểm.
Nằm trong hệ thống NH TMCP Bắc Á, NASBank – chi nhánh Hà Thành được đi vào hoạt động tại số 11 Nguyễn Thị Định, quận Cầu Giấy, Hà Nội Chi nhánh được cơ cấu thành phòng dịch vụ khách hàng, phòng kế toán, phòng khách hàng cá nhân, phòng khách hàng doanh nghiệp, ban giám đốc Đến nay, chi nhánh Hà Thành đã trở nên lớn mạnh con số cán bộ công nhân viên lên tới gần 100 người, mạng lưới rộng khắp, với năm phòng giao dịch trực thuộc:
Phòng giao dịch Tuệ Tĩnh (43 Tuệ Tĩnh, Hai Bà Trưng, Hà Nội)
Phòng Giao dịch Phố Huế ( 52 Phố Huế, Hai Bà Trưng, Hà Nội)
Phòng Giao dịch Khương Trung (219 Khương Trung Mới, Thanh Xuân, Hà Nội)
Phòng Giao dịch Trung Kính (Nhà A4 - Tổ 54, Trung Kính, Yên Hòa, Cầu Giấy, Hà Nội )
Phòng Giao dịch Thái Thịnh (61A Thái Thịnh 2, Đống Đa, Hà Nội)
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Bắc Á Bank – chi nhánh Hà Thành
Trong quá trình hoạt động của mình, Ngân hàng TMCP Bắc Á không ngừng học hỏi sáng tạo tự hoàn thiện từ định hướng kinh doanh, hình ảnh thương hiệu,thiết kế không gian giao dịch tới phương thức tiếp cận khách hàng để tạo ra hiệu quả cao nhất Cùng với những những bước tiến táo bạo trong mô hình hoạt động của NHTM Cổ phần Bắc Á thì cơ cấu tổ chức các chi nhánh trực thuộc cũng có những sự thay đổi cơ bản Dưới đây, ta đi tìm hiểu rõ hơn về cơ cấu tổ chức của Bắc Á Bank – chi nhánh Hà Thành.
Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Hà Thành
Nhiệm vụ của ban giám đốc là điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh Đứng đầu là giám đốc, các phó giám đốc giúp việc và hoạt động theo sự phân công của giám đốc theo quy định Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm trực tiếp về kết quả hoạt động kinh doanh của đơn vị và báo cáo thông tin lên hội sở chính Ngân hàng TMCP Bắc Á.
2 Phòng tài chính kế toán
- Quản lý và thực hiện công tác hạch toán chi tiết, kế toán tổng hợp.
- Thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động kế toán của chi nhánh (bao gồm cả các phòng giao dịch/quỹ tiết kiệm).
- Thực hiện nhiệm vụ quản lý, giám sát tài chính và lập báo cáo.
- Đề xuất tham mưu với ban giám đốc về việc hướng dẫn thực hiện chế độ tài chính, kế toán, xây dựng chế độ biện pháp quản lý tài sản, định mức và quản lý tài chính, tiết kiệm chi tiêu nội bộ, hợp lý và đúng chế độ Đề xuất phân cấp ủy quyền (nếu có) đối với các phòng giao dịch có Bất động sản riêng.
Giám đốc chi nhánh Giám đốc chi nhánh
Bộ phận hành chính Bộ phận kế toán Trung tâm khách hàng doanh nghiệp
Các trung tâm khách hàng cá nhânGiám đốc khu vực
- Kiểm tra định kì đột xuất việc chấp hành chế độ, quy chế, quy trình trong công tác kế toán, luân chuyển chứng từ và chi tiêu tài chính của các phòng giao dịch/ quỹ tiết kiệm và các phòng nghiệp vụ tại chi nhánh theo quy định.
- Chịu trách nhiệm về tính đúng đắn, chính xác, kịp thời, hợp lý, trung thực số liệu kế toán và các quy định của nhà nước và Bắc Á Bank.
3 Phòng tổ chức hành chính
- Tổ chức nhân sự: là đơn vị đầu mối, tham mưu, đề xuất, giúp việc cho ban Giám đốc trong việc triển khai thực hiện công tác tổ chức nhân sự và phát triển nguồn nhân lực tại chi nhánh Cụ thể:
Tuyển dụng cán bộ, điều động, luân chuyển, bố trí, sắp xếp cán bộ.
Đánh giá, đào tạo đề bạt, bổ nhiệm cán bộ.
Thực hiện thi đua khen thưởng.
Quản lý lao động; quản lý tiền lương.
Thực hiên công tác kỉ luật tại chi nhánh.
Thực hiện công tác quản lí hành chính văn phòng theo quy định.
Là đầu mối thực hiện công tác quản trị tại chi nhánh.
4 Trung tâm khách hàng cá nhân: ( 5 trung tâm ở 5 phòng giao dịch)
Là đơn vị trực thuộc Ngân hàng chi nhánh thực hiện việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cho các đối tượng khách hàng cá nhân thông qua các nhóm bán hàng trực tiếp.
Đứng đầu bộ phận là trưởng phòng khách hàng cá nhân, xây dựng thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh, tư vấn, cung cấp các dịch vụ cho khách hàng cá nhân.
- Tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh được giao đối với lĩnh vực Khách hàng
Cá nhân, gồm: Tín dụng, Huy động vốn, Sản phẩm bảo hiểm, Thẻ, Ngân hàng điện tử;
- Tổ chức và quản lý đội ngũ phát triển kinh doanh và bán hàng đối với sản phẩm Khách hàng cá nhân;
- Thiết lập và phát triển các kênh phân phối; xây dựng, phát triển và khai thác có hiệu quả cơ sở dữ liệu khách hàng tiềm năng;
- Tổ chức (và trực tiếp thực hiện) việc phát triển, duy trì quan hệ với khách hàng cá nhân cho cán bộ thuộc quyền quản lý.
- Các công việc khác theo yêu cầu của Giám đốc chi nhánh và Giám đốc KhốiNgân hàng Cá Nhân.
Chuyên viên tư vấn tài chính cá nhân với nhiệm vụ:
- Phát triển mạng lưới khách hàng, xác định và tìm kiếm đối tượng khách hàng mục tiêu có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ thuộc đối tượng khách hàng cá nhân
- Tư vấn, cung cấp thông tin về sản phẩm, dịch vụ nhằm duy trì, thuyết phục khách hàng hiện đang quản lý và khách hàng tiềm năng
- Thực hiện các công việc liên quan tới hoạt động thẻ ATM
- Các trách nhiệm khác theo sự phân công, điều động của lãnh đạo đơn vị
5 Trung tâm khách hàng doanh nghiệp:
Là đơn vị thực hiện việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ cho các loại hình khách hàng doanh nghiệp Nhiệm vụ chung của phòng khách hàng doanh nghiệp:
- Tìm kiếm mới các khách hàng Doanh nghiệp Vừa và Nhỏ.
- Quản lý và tối đa hóa doanh thu từ các mối quan hệ khách hàng hiện tại.
- Xây dựng và duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trong lĩnh vực hoạt động.
- Tổ chức hội nghị, hội thảo ngắn về ngành nghề với khách hàng vừa và nhỏ.
Phòng tín dụng doanh nghiệp: Thẩm định và đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp theo quy định NHNN và Bắc Á Bank.
Quan hệ khách hàng doanh nghiệp: Duy trì khách hàng hiện hữu và phát triển khách hàng mới, bán các sản phẩm khách hàng doanh nghiệp , bán chéo các sản phẩm khách hàng cá nhân, hướng dẫn và tư vấn khách hàng sử dụng sản phẩm khách hàng doanh nghiệp, thẩm định và đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp trong phạm vi được phân công, tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng thanh toán quốc tế.
Trưởng phòng có nhiệm vụ: Xây dựng, thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh; duy trì quan hệ khách hàng hiện hữu đồng thời phát triển khách hàng mới; đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ và quản lý nhân viên Giám sát công việc của nhân viên hỗ trợ tín dụng, đảm bảo những giấy tờ yêu cầu khách hàng đúng thời gian.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Bắc Á Bank – chi nhánh Hà Thành (từ năm 2008-2010)
Những năm qua, được sự hỗ trợ quan tâm của hội sở chính số vốn đầu tư cho các hoạt động đầu tư vào tài sản cố định, đầu tư vào khoa học, công nghệ thông tin, đầu tư cho việc phát triển nhân lực và marketing liên tục tăng nhanh đặc biệt từ năm 2008 đến năm 2010, đã đóng góp to lớn vào kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh HàThành Chi nhánh đã không ngừng phát triển về quy mô hoạt động và tăng trưởng trong hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây.
Bảng 2 1 : So sánh tăng trưởng lợi nhuận của chi nhánh Hà Thành qua các năm
Các chỉ tiêu Đơn vị NĂM 2008 NĂM 2009 NĂM 2010
Tổng lợi nhuận trước thuế (VND) Tr.đ 12,181 28,465 45,966
Tăng trưởng lợi nhuận so với năm trước (%) % 129,99% 133,68% 61,48%
(Nguồn số liệu: phòng kế toán tài chính chi nhánh Hà Thành)
Các nhân tố ảnh hưởng và chiến lược huy động vốn của
2.2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn
2.2.1.1 Các nhân tố khách quan a Môi trường pháp lý và chính sách:
Trước diễn biến khá phức tạp của tình hình kinh tế, Nghị quyết số 11/NQ-CP ngày 24/2/2011 của Chính phủ về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội đã chi phối các chính sách tiền tệ, chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng Nhà nước đã ban hành nhiều quyết định thông tư quy định về lãi suất cơ bản, tý lệ dự trữ bắt buộc Thông tư số 02/2011/TT-NHNN quy định lãi suất huy động vốn tối đa bằng đồng Việt Nam của các tổ chức tín dụng không quá 14%/năm.
Và, kể từ ngày 13/4/2011, Ngân hàng nhà nước cũng ấn định lãi suất huy động vốn tối đa bằng USD của cá nhân ở mức 3,0%/năm của tổ chức là 1,0%/năm (theo thông tư số 9/NHNN) Gần đây, tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 12 tháng bằng ngoại đối với các ngân hàng thương mại là 6%, và đối với tiền gửi từ 12 tháng trở lên là 4% trên tổng số dư tiền gửi phải dự trữ bắt buộc.
Mức lãi suất huy động vốn tối đa nói trên đã bao gồm cả khoản chi khuyến mãi dưới mọi hình thức và áp dụng đối với phương thức trả lãi cuối kỳ Ngoài ra, các tổ chức tín dụng phải niêm yết công khai lãi suất huy động vốn tại các địa điểm huy động vốn (Hội sở chính, sở giao dịch, chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm).
Bên cạnh đó, NHNN gần đây ra nhiều văn bản nhằm ổn định thị trường như quyết định Số 692/QĐ-NHNN có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01 tháng 04 năm 2011, quy định các mức lãi suất tái cấp vốn, lãi suất cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng và cho vay bù đắp thiếu hụt trong thanh toán bù trừ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đối với các ngân hàng: 13,0%/năm, tăng 1% so với tháng trước.
Chính sách tiền tệ đang siết chặt hơn cùng hoạt động thu vốn từ lực lượng kinh doanh trên thị trường liên ngân hàng đã dồn ép ngân hàng thương mại phải huy động VND bằng mọi giá Các ngân hàng sẽ không được gửi - nhận tiền gửi lẫn nhau mà chỉ được nhận tiền gửi thanh toán để phục vụ nhu cầu dịch vụ thanh toán, tổ chức tín dụng tham gia thị trường liên ngân hàng để đảm bảo khả năng thanh khoản, hạn chế việc đi vay để cho vay lại b
Tình hình nền kinh tế:
Số liệu của Tổng cục Thống kê cho thấy: Tổng sản phẩm quốc nội (GDP) của toàn nền kinh tế trong năm 2010 đạt 1,98 triệu tỷ đồng So với năm 2009, tốc độ tăng trưởng GDP của Việt Nam trong năm nay đạt khoảng 6,78%, cao hơn gần 0,3% so với kế hoạch Về cơ cấu ngành, khu vực công nghiệp và xây dựng tăng mạnh nhất (7,7%), dịch vụ tăng 7,5% trong khi nông nghiệp chỉ tăng khoảng 2,8%.Kinh tế phục hồi là một nguyên nhân quan trọng trong việc thúc đẩy đầu tư phát triển Nguồn vốn đầu tư toàn xã hội năm 2010 đã đạt được những kết quả tích cực Ước tính tổng đầu tư toàn xã hội năm 2010 đạt 800 nghìn tỷ đồng, tăng 12,9% so với năm 2009 và bằng 41% GDP Trong đó, nguồn vốn đầu tư của tư nhân và của dân cư dẫn đầu bằng 31,2% vốn đầu tư toàn xã hội, nguồn vốn đầu tư nhà nước (gồm đầu tư từ ngân sách nhà nước, nguồn trái phiếu Chính phủ, nguồn tín dụng đầu tư theo kế hoạch nhà nước và nguồn đầu tư của các doanh nghiệp nhà nước) bằng 22,5%, tăng 4,7% so với năm 2009 Tốc độ tăng vốn đầu tư cao và nhanh một mặt thể hiện quan hệ tích lũy – tiêu dùng đã có sự chuyển dịch theo chiều hướng tích cực.
Nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, thu nhập giảm, thất nghiệp tăng cao, người dân không có thu nhập hoặc không muốn gửi tiền vào ngân hàng, các doanh nghiệp phải thu hẹp sản xuất nên nhu cầu về tiền gửi và tín dụng cũng giảm theo.
Năm 2010 lạm phát có những diễn biến phức tạp CPI tăng bắt đầu xu hướng tăng cao, đến hết tháng 11, chỉ số giá tiêu dùng đã tăng tới 9,58% và mục tiêu kiềm chế lạm phát cả năm dưới 8% mà Quốc hội đề ra sẽ không thực hiện được Trong nhiều năm trở lại đây, Ngân hàng nhà nước kiên trì chính sách ổn định đồng tiền Việt Nam so với đồng đô la Mỹ Diễn biến tỷ giá trong năm 2010 là khá phức tạp Một khi người dân gửi tiền vào ngân hàng hy vọng rằng họ sẽ thu được khoản tiền lãi nhất định, lạm phát cao hoặc biến động có thể làm trượt giá đồng tiền và họ sẽ chuyển các tài khoản của họ sang hình thái khác có tính ổn định hơn về giá trị.
Tình hình kinh tế thế giới cũng có tác động lớn đến hoạt động của các ngân hàng trong nước khi mà xu hướng toàn cầu hoá đang là xu hướng tất yếu làm luồng vốn di chuyển từ quốc gia này sang quốc gia khác c
Tình hình chính trị - xã hội:
Một đất nước có tình hình chính trị ổn định, an ninh trật tự đảm bảo sẽ là môi trường thuận lợi để các hoạt động kinh tế được diễn ra suôn sẻ, người dân sẽ cảm thấy an tâm khi gửi tiền vào ngân hàng Đó cũng là cơ hội tốt để các ngân hàng trong nước có thể sử dụng các hình thức huy động như phát hành trái phiếu ra thị trường nước ngoài, hay thu hút các nhà đầu tư nước ngoài khi họ thấy rằng họ đang đầu tư trong một môi trường an toàn, rủi ro thấp, và khả năng thu hồi vốn cao
Bên cạnh đó, các yếu tố như thu nhập của dân cư, thời vụ chi tiêu cũng là các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của các ngân hàng Tại các thành phố lớn, nơi tập trung các tầng lớp dân cư có thu nhập cao sẽ hình thành một nguồn tiền gửi lớn Hơn nữa, thời vụ chi tiêu ảnh hưởng tới quy mô và tính ổn định của nguồn tiền giả dụ vào dịp cuối năm, gần tết nhu cầu về tiền mặt nâng cao nguồn tiền gửi tiết kiệm cũng như tiền gửi của các doanh nghiệp có xu hướng giảm sút đặc biệt trong điều kiện thanh toán bằng tiền mặt còn đang phổ biến như nước ta hiện nay.
Ngoài ra, những yếu tố về xã hội như trình độ dân trí, phong tục tập quán, tâm lý khách hàng… cũng có tác động không nhỏ đến hành vi gửi tiền Ở Việt Nam, người dân có thói quen sử dụng tiền mặt do vậy phát triển các loại hình thanh toán không dùng tiền mặt gặp khó khăn hay tâm lý mua các giấy tờ có giá phải của Chính phủ hoặc của các Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn Các tập quán tiêu dùng này khó có thể được thay đổi ngay một sớm một chiều Do đó để mở rộng nguồn huy động, các ngân hàng phải nỗ lực hết mình: cải cách quy trình, thủ tục, phát triển chính sách khách hàng
Vấn đề tâm lý khách hàng cũng tác động rất lớn đến việc gửi tiền vào ngân hàng, sự biến động tăng giảm các nguồn tiền Đặc biệt là ở nước ta khi mà tâm lý đám đông vẫn còn đè nặng và chi phối mạnh mẽ thì những tin đồn mà họ cho rằng sẽ không an toàn cho các khoản tiền gửi, từ đó họ sẽ rút tiền hàng loạt bởi và dẫn tới tình trạng ngân hàng có thể mất khả năng thanh khoản, nếu không có các biện pháp kịp thời có thể dẫn đến phá sản thêm nữa hệ lụy tới toàn hệ thống Do đó việc minh bạch hóa thông tin cũng như giảm thiểu tình trạng thông tin không cân xứng sẽ tạo niềm tin cho người dân tránh những sự vụ không đáng có. d Đối thủ cạnh tranh:
Cùng với xu thế toàn cầu hoá, các NHTM không những phải cạnh tranh với các ngân hàng trong nước mà các ngân hàng nước ngoài với tiềm lực về tài chính, công nghệ, trình độ quản lý đang là những đối thủ lớn của các NH trong nước Cạnh tranh vừa là thách thức tất yếu của sự phát triển vừa là nhân tố thúc đẩy sự phát triển, nâng cao chất lượng hoạt động của NH, trong đó có hoạt động huy động vốn Ngoài ra, hình thức cạnh tranh không đa dạng như các ngành khác làm cho tính cạnh tranh của Ngân hàng ngày càng cao Các Ngân hàng cạnh tranh chủ yếu bằng hình thức lãi suất và dịch vụ Tuy nhiên không chỉ là cứ tăng lãi suất huy động là tăng được lượng khách hàng và quy mô vì điều đó chưa đủ thoả mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Để cạnh tranh với các ngân hàng khác, ngân hàng phải nghiên cứu kỹ đối thủ, khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, đưa ra chính sách sản phẩm, khách hàng, phân phối phù hợp để nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Tuy nhiên, hợp tác cùng phát triển tận dụng ưu thế sẵn có của nhau đang là xu hướng tất yếu trọng hoạt động các Ngân hàng nhằm giảm chi phí và đem lại lợi ích tốt nhất cho cả hai phía là ngân hàng cũng như khách hàng.
2.2.1.2 Các nhân tố chủ quan a Chính sách huy động vốn của NH
Thực trạng huy động vốn của chi nhánh Hà Thành trong những năm gần đây
2.3.1 Phân tích cơ cấu vốn và nguồn vốn huy động
2.3.1.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động Đối với ngân hàng thương mại, việc xác định một cách chính xác đầy đủ và trọng tâm các nguồn hình thành nên nguồn vốn là vô cùng quan trọng, bởi nó liên quan hàng loạt các yếu tố nội dung của việc hoạch định chính sách huy động vốn, đặc biệt là xây dựng kế hoạch hoạt động kinh doanh của ngân hàng Để từ đó có thế xác định chính xác lượng vốn mà ngân hàng có thể huy động được thông qua việc tìm hiểu nắm bắt được các quy luật của hoạt động sản xuất kinh doanh và thu nhập của các thành phần kinh tế đó; giúp cho ngân hàng điều tiết các luồng tiền sao cho hợp lý từ đó đảm bảo tính thanh khoản của ngân hàng ở mức cao nhất Ta sẽ đi phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh theo các tiêu chí sau:
A Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động.
Bảng 2.5 : Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động
Tổng nguồn vốn huy động 597,4 1185,6 1605,1
Khách hàng cá nhân 265,1 44,40% 445,3 180,2 675,9 230,6 Khách hàng doanh nghiệp 320,1 53,60% 592,1 272,0 770,2 178,1
(Nguồn: Phòng tài chính – kế toán)
Nhìn vào bảng số liệu 2.6, ta dễ dàng nhận thấy, nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế luôn chiếm một tỷ trọng tương đối lớn
- Năm 2008, lượng vốn huy động từ khối khách hàng doanh nghiệp là 320.1 tỷ đồng chiếm 53.6% tổng lượng vốn huy động – vốn huy động từ dân cư là 265.1 tỷ đồng, tương ứng với tỉ trọng 44,4%.
- Năm 2009, ngân hàng huy động được 1185.6 tỷ đồng, trong đó, nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế là tăng 272 tỉ đồng với mức tăng là 85% Đây là con số hết sức tích cực cộng với sự gia tăng của nguồn huy động từ phía khách hàng cá nhân.
- Năm 2010, vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp là 770.2 tỷ đồng – chiếm 48% tổng nguồn vốn huy động; tăng 178,1 tỷ so với năm 2009 Nguồn vốn huy động từ dân cư năm 2010 lại tăng mạnh 230.6 tỷ đồng tương ứng với mức tang51.78%, chiếm 42,1% tổng lượng vốn huy động của cả năm.
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động
- Đối với khách hàng là doanh nghiệp, các chính sách về phí dịch vụ, lãi suất luôn được ngân hàng xem xét điều chỉnh kịp thời để giữ được thế cạnh tranh nhưng vẫn đảm bảo khách hàng và ngân hàng cùng có lợi nhuận Các cuộc tiếp xúc khách hàng, chính sách khách hàng ưu đãi được thực hiện hàng năm tạo mối quan hệ gắn bó với khách hàng cũng như thực hiện các yêu cầu về tài trợ, thanh toán, chuyển tiền đi, đến trong và ngoài nước của khách hàng ngày một tốt hơn đảm bảo nhanh chóng, chính xác, an toàn, hiệu quả.
- Song song với đó, chi nhánh cũng rất quan tâm chú ý đến đối tượng khách hàng là cá nhân, bởi ngân hàng nằm trên địa bàn có dân cư đông đúc với mức thu nhập tương đối cao và ổn định Mục đích của nhóm khách hàng này gửi tiền vào ngân hàng nhằm thu lãi suất cao và tâm lý của họ là muốn được an toàn đối với khoản tiền của mình Vì vậy đối với nhóm khách hàng này chi nhánh đã có chính sách huy động hợp lý, đặc biệt là sử dụng công cụ lãi suất mềm dẻo, linh hoạt, đa dạng hoá các hình thức huy động với nhiều thời hạn khác nhau nhằm thoả mãn nhu cầu của khách hàng.
- Nguồn huy động khác: cũng có mức tăng khá Ngoài các nguồn từ doanh nghiệp và cá nhân thì gần đây các tổ chức xã hội, đoàn thế hay các hộ kinh doanh cá thể cũng là một nguồn huy động tiềm năng của ngân hàng.
B Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền.
Ngoài nghiệp vụ truyền thống huy động nguồn vốn nội tệ, hiện nay Bắc Á Bank cũng chú trọng đến các ngoại tệ mạnh để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Bảng 2.6 : Tăng trưởng nguồn vốn huy động theo loại tiền (giá trị ngoại tệ được quy đổi ra VND theo tỷ giá liên Ngân hàng tại thời điểm 31/12 hàng năm) Đơn vị :tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền Số tiền 2009/2008 Số tiền 2010/2009
(Nguồn: Phòng tài chính – kế toán )
Nguồn vốn huy động từ ngoại tệ chiếm một tỉ trọng không nhỏ Khi mà nền kinh tế Việt Nam bắt đầu hội nhập nhu cầu làm ăn kinh doanh với các đối tác nước ngoài đòi hỏi các doanh nghiệp trong nước phải có tài khoản tiền gửi bằng ngoại tệ để phục vụ nhu cầu thanh toán.
Bước sang năm 2010 khi nền kinh tế thế giới có những dấu hiệu phục hồi, lượng vốn huy động ngoại tệ đã tăng lên mạnh mẽ, đạt 2320,8 tỷ đồng, tăng 909 tỷ đồng so với năm 2008, tương ứng tăng 64,4%; chiếm 33,08% tổng vốn huy động cả năm.
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền
Nhìn trên biểu đồ ta thấy được vốn huy động ngoại tệ của chi nhánh chỉ chiếm khoảng 20% tổng nguồn huy động, tỷ lệ nhìn chung ổn định Đây là một tỷ lệ hợp lý vì chi nhánh vẫn chủ yếu tập trung huy động vốn bằng tiền VNĐ.
C Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kì hạn
Ngân hàng thương mại muốn hoạt động thực sự có hiệu quả ngoài việc xác định một cách chính xác cơ cấu nguồn hình thành thì không thể không quan tâm tới tính chất kỳ hạn của các nguồn huy động Thời hạn của các nguồn huy động giúp ngân hàng phân tích một cách chính xác mức độ biến động cơ cấu để từ đó có phương án sử dụng hợp lý
Bảng 2.7 : Cơ cấu tổng nguồn vốn theo thời gian
Tổng nguồn vốn huy động 597,4 1185,6 1605,1
1 TG không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán 205,0 34,3% 459,3 38,7% 812,3 50,6%
2 TG có kỳ hạn ngắn (dưới
3 TG có kỳ hạn dài ( từ 12 tháng trở lên) 203,2 34,0% 203,3 17,1% 171,2 10,7%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2008,2009,2010)
Nguồn vốn trung và dài hạn qua các năm chiếm tỷ trọng lần lượt là 34%, 17%, 10.7% trong tổng nguồn Tỷ lệ này tương đối thấp so với mặt bằng chung của các ngân hàng Điều đó cho thấy những khó khăn trong công tác huy động vốn trung và dài hạn của ngân hàng.
Qua bảng số liệu ta có thể dễ dàng nhận thấy tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn có xu hướng tăng mạnh qua các năm và ngược lại tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn giảm dần Điều này cũng dễ hiểu bởi khi nền kinh tế bất ổn lạm phát ở mức cao người dân sợ đồng tiền trượt giá nên chỉ giám gửi tiền với kì hạn ngắn nhằm đảm bảo an toàn trước những biến động bất thường trên thị trường tiền tệ Ngược lại với sự tăng lên mạnh mẽ của lượng tiền gửi ngắn hạn, tỉ trọng tiền gửi trung và dài hạn trong tổng nguồn vốn có xu hướng suy giảm Mặt khác khi hầu hết các Ngân hàng đang gặp khó khăn trong công tác huy động vốn nên lãi suất tiền gửi không kỳ hạn ở mức tương đối cao, nhiều thời điểm sát với mức trần lãi suất của NHNN quy định, cộng thêm với tâm lý của người dân dẫn tới sự tăng lên mạnh mẽ của khối tiền gửi không kỳ hạn.
2.3.1.2 Cơ cấu vốn huy động qua các năm 2008 - 2010
Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh Hà Thành
Bước sang chặng đường mới, ngân hàng đứng trước nhiều cơ hội và cũng có cả những thách thức Việc đánh giá và nhìn nhận lại những thành tích và những hạn chế trong thời gian vừa qua là một việc làm cần thiết, để ngân hàng có những định hướng đúng đắn cho hoạt động những năm tiếp theo.
2.4.1 Những kết quả đạt được của chi nhánh trong thời gian qua
Năm 2008, mở đầu là những khó khăn khi thế giới bước vào cuộc khủng hoảng kinh tế, tình hình sản xuất kinh doanh kinh tế toàn cầu bị ngưng trệ giảm sút khá rõ rệt, ngành bị ảnh hưởng nhiều nhất chịu hậu quả nặng nề nhất là ngành tài chính ngân hàng, nhiều ngân hàng lớn trên thế giới gặp những khó khăn Với Ngân hàng TMCP Bắc Á nói chung và chi nhánh Hà Thành nói riêng tình hình hoạt động và kết quả hoạt động vẫn hết sức khả quan
- Nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng trưởng nhanh và bền vững năm sau cao hơn năm trước Công tác huy động vốn luôn hoàn thành vượt mức kế hoạch đề ra. Năm 2010 chi nhánh đặt mục tiêu huy động 1400 tỷ đồng tuy nhiên thực tế đã đạt được tới 1605.1 tỷ đồng vượt chỉ tiêu 14%.
- Hình thức huy động vốn của Ngân hàng ngày càng đa dạng, phù hợp với nhu cầu, thị hiếu của khách hàng.
- Cơ cấu vốn huy động theo mục đích gửi tiền tương đối ổn định và hài hòa, giúp Ngân hàng có thể đưa ra những chiến lược kinh doanh lâu dài tạo thuận lợi cho việc sử dụng vốn có hiệu quả Nguồn vốn huy động trung và dài hạn qua các năm cũng đã có sự gia tăng, các hệ số an toàn được đảm bảo (tỷ lệ dư nợ/huy động vốn).
- Lượng vốn huy động bằng ngoại tệ gia tăng nhanh chóng cả về quy mô và tỷ trọng đã đáp ứng tốt nhu cầu thanh toán cho các doanh nghiệp trong hoạt động ngoại thương
- Khách hàng đa dạng hoá và nâng cao chất lượng dịch vụ nên số lượng khách hàng mở tài khoản tại chi nhánh không ngừng tăng lên Điều này đã một mặt tạo cơ hội tăng số dư, giảm lãi suất đầu vào, mặt khác giúp ngân hàng đa dạng hoá các dịch vụ liên quan đến huy động vốn.
- Nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân cư có tỷ trọng tương đối lớn đã tạo cho ngân hàng một nguồn vốn ổn định cho hoạt động của mình.
- Thông qua việc tăng quy mô nguồn vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng giúp ngân hàng giảm được việc sử dụng các nguồn vốn có chi phí cao như nguồn vốn đi vay của các tổ chức tín dụng khác.
Những kết quả đáng khích lệ trên không phải tự nhiên mà có Đó là thành quả cho sự nỗ lực không biết mệt mỏi của cả tập thể chi nhánh Hà Thành Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn chi nhánh luôn quan tâm sát sao tới hoạt động huy động vốn, coi đó là tiền đề cơ sở cho ngân hàng triển khai các loại hình dịch vụ mới hiện đại nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng Thời gian vừa qua, chi nhánh đã luôn tìm được cho mình một hướng đi đúng đắn cũng như tìm ra các giải pháp phù hợp với điều kiện kinh doanh trên địa bàn, tích cực chủ động khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi, mở rộng mạng lưới hoạt động, đưa ra nhiều hình thức huy động vốn khác nhau nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng Chi nhánh Hà Thành đưa ra những chính sách phục vụ khách hàng nhằm giữ khách hàng truyền thống và thu hút thêm khách hàng mới Đội ngũ cán bộ nhân viên Ngân hàng luôn tích cực tìm tòi nghiên cứu thị trường đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới đến với người dân Vì thế mà các hình thức huy động vốn của Ngân hàng ngày càng đa dạng phù hợp với nhu cầu thị hiếu của dân chúng.
Bên cạnh đó chi nhánh đã chủ động mở rộng mạng lưới huy động tiền gửi tích cực thu hút vận động khách hàng nên đã tạo điều kiện tăng trưởng nguồn vốn nhất là nguồn tiền gửi của khu vực dân cư Mạng lưới chi nhánh và các phòng giao dịch được trang bị hiện đại nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng. Mặt khác quy trình nghiệp vụ ngày càng được hoàn thiện đổi mới nhằm làm giảm thời gian giao dịch của khách hàng và tăng khối lượng huy động vốn trong thời gian làm việc của ngân hàng Đặc biệt đối với các quầy giao dịch với khách hàng nhân viên ngân hàng luôn có thái độ nhiệt tình hướng dẫn cũng như trả lời khách hàng Điều đó đã gây được thiện cảm đối với khách hàng tăng uy tín của ngân hàng trên thị trường từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn của ngân hàng.
Và điều quan trọng là sự đoàn kết thống nhất trong ban lãnh đạo sự đồng tâm nhất trí hăng say lao động của tuyệt đại đa số cán bộ công nhân viên tuổi đời còn tương đối trẻ có trình độ nghiệp vụ vững chắc nhiệt tình công tác có khả năng nhanh chóng tiếp cận các ứng dụng hiện đại nhất trong lĩnh vực ngân hàng tiền tệ cùng kỷ cương điều hành kinh doanh ngày càng khoa học và thống nhất đã tạo nên sức mạnh tổng hợp thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung cũng như hoạt động huy động vốn của ngân hàng nói riêng.
2.4.2.Những hạn chế trong hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Hà Thành
Trong số những đơn vị thành viên của Bắc Á Bank thì chi nhánh Hà Thành luôn là lá cờ đầu về huy động vốn Nguồn vốn ngân hàng huy động được không những đáp ứng nhu cầu của khách hàng và mà còn được điều chuyển về hội sở chính góp phần điều hoà vốn trong hệ thống Chi nhánh Hà Thành đã được khách hàng biết đến như một địa chỉ đáng tin cậy để gửi tiền và sử dụng các dịch vụ ngân hàng phong phú đa dạng.
Tuy nhiên trong quá trình hoạt động của mình chi nhánh cũng gặp không ít những khó khăn và vẫn còn một số hạn chế nhất định.
- Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tuy khá cao nhưng vẫn chưa thực sự tương xứng với tiềm năng và thế mạnh hiện có của chi nhánh.
- Cơ cấu nguồn vốn huy động chưa thực sự hợp lý về cấu trúc kì hạn và đối tượng huy động Tiền gửi của các tổ chức kinh tế vẫn còn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn và tập trung vào một số khách hàng lớn nên tính ổn định và bền vững chưa cao
- Nguồn tiền huy động qua kênh ngoại tệ vẫn hết sức bấp bênh khó kiểm soát.
- Tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn đang giảm dần trong khi nhu cầu sử dụng vốn trung – dài hạn của các thành phần kinh tế ngày càng cao, gây khó khắn cho ngân hàng trong việc cho vay thời hạn dài Trong khi đó, nguồn vốn ngắn hạn mang tính ổn định thấp lại tăng nhanh chóng cả về tỷ trọng lẫn quy mô tuyệt đối
- Hoạt động tiếp thị sản phẩm huy động vốn của chi nhánh còn chưa được quan tâm thực hiện Mỗi một đợt huy động vốn được triển khai thì chủ yếu lượng khách hàng cũ, truyền thống của chi nhánh tham gia phần lớn, nhiều khách hàng mới, tiềm năng không hề biết đến Các hình thức thưởng, quà tặng, chương trình khuyến mại chưa tạo được hiệu quả như mong muốn, nhiều khi còn trùng lặp với những ngân hàng khác nên chưa tạo ưu thế áp đảo trong cạnh tranh.
Các lọai dịch vụ chưa phong phú, còn đơn điệu, phần lớn các hình thức là truyền thống Ngoài những sản phẩm huy động vốn của ngân hàng Bắc Á, chi nhánh chưa phát triển được sản phẩm riêng biệt nào Thực ra để phát triển một sản phẩm riêng thì phải có sự đồng ý và có kế hoạch của Hội sở chính nên điều này khó thực hiện ngay. Tuy nhiên chi nhánh cũng nên chủ động đề xuất với hội sở lập kế hoạch phát triển sản phẩm huy động vốn mới để góp phần tăng cường thu hút vốn trên địa bàn.
Phương hướng, nhiệm vụ trọng tâm của chi nhánh
3.1.1 Định hướng phát triển chung của chi nhánh Hà Thành
Năm 2010, kinh tế của Việt Nam tiếp tục có sự phục hồi nhanh chóng sau tác động của khủng hoảng kinh tế toàn cầu Tốc độ tăng GDP theo các quý trong năm
2010 được cải thiện GDP cả năm 2010 tăng 6,7%, cao hơn nhiệm vụ kế hoạch (6,5%). Với kết quả này tốc độ tăng trưởng GDP cả giai đoạn 2006-2010 đạt bình quân 7%/năm và thu nhập quốc dân bình quân đầu người năm 2010 ước đạt 1.160 USD.
Năm 2011 có tầm quan trọng đặc biệt đối với phát triển kinh tế – xã hội của Việt Nam, bởi đây là năm đầu tiên thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế – xã hội 5 năm 2011- 2015 và chiến lược phát triển kinh tế – xã hội 10 năm 2011- 2020 Đồng thời cũng là năm tiền đề để Việt Nam chuyển sang thực hiện chương trình tái cấu trúc và chuyển đổi mô hình tăng trưởng nhằm nâng cao sức cạnh tranh và chất lượng tăng trưởng của nền kinh tế.
Hoạt động của ngành ngân hàng luôn gắn liền với sự phát triển kinh tế và tình hình chính trị - xã hội Trong bối cảnh chung đó, định hướng phát triển của chi nhánh
Hà Thành trong thời gian tới được xác định căn cứ vào định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Bắc Á, và tình hình thực tế trong hoạt động của chi nhánh Nội dung định hướng phát triển của chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2011-2015 tập trung vào các nội dung cơ bản sau:
Thứ nhất là luôn giữ mức tăng trưởng với tốc độ bình quân trên 60%/ năm Với tốc độ này chỉ tiêu cho năm 2011, chi nhánh sẽ huy động thêm 2300 tỷ đồng, Huy động dân cư: 51% Huy động TCKT: 45% Tổng tài sản phấn đấu đạt 5000 tỷ đồng, tăng 30% so với năm 2010; dư nợ cho vay tổ chức kinh tế và dân cư đạt 1700 tỷ đồng; nợ xấu khống chế dưới 1.5% Lợi nhuận trước thuế (bao gồm cả phần thu hồi nợ đã sử dụng dự phòng) đạt kế hoạch đạt 65 tỷ đồng, tăng 21,8% so với năm 2010.
Hai là, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, đặc biệt là các hình thức huy động vốn kì hạn trên 12 tháng để nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trên cùng địa bàn, đồng thời đảm bảo cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay Tiếp tục tìm kiếm nguồn vốn hoạt động có chi phí thấp, ổn định.
Ba là, tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư để cân đối cơ cấu vốn huy động và đảm bảo duy trì nguồn vốn ổn định Xây dựng cụ thể chiến lược khách hàng cá nhân để phục vụ tốt cho công tác huy động vốn.
Bốn là, thực hiện nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, đối tượng khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp Nhà nước, địa phương, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đẩy mạnh cho vay các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh có đủ điều kiện tín dụng và hoạt động hiệu quả, tăng thu phí dịch vụ, phục vụ tốt mọi thành phần kinh tế
Năm là, thực hiện đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng và dịch vụ ngân hàng cũng như các đối tượng khách hàng để nâng cao tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, có chính sách thích hợp nhằm ngăn chặn rủi ro tín dụng. Tăng cường năng lực tài chính thông qua thực hiện cơ chế lãi suất thực dương và thực hiện chỉ huy lãi suất tập trung tại Trụ sở chính.
Sáu là, phát triển các sản phẩm mới trên nền tảng công nghệ, phát triển mạnh mẽ các dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp Tập trung phát triển nguồn nhân lực và công tác đào tạo cán bộ trẻ Chú ý xây dựng và phát triển môi trường văn hoá làm việc.
Với những thành tích đã đạt được trong mọi mặt kinh doanh trong thời gian qua thì chi nhánh Hà Thành luôn được đề cử là chi nhánh có thành tích tốt nhất trong hệ thống chi nhánh NASBank trên cả nước Phát huy điều đó thì trong thời gian tới chi nhánh cam kết sẽ phục vụ tốt hơn nữa nhu cầu của khách hàng, phấn đấu vì sự phát triển chung của toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Bắc Á.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành
Từ phân tích và dự báo những yếu tố thuận lợi cũng như bất lợi của công tác huy động vốn tại chi nhánh, ban lãnh đạo đã đề ra một số định hướng cơ bản sau:
- Một là, phấn đấu thực hiện huy động vốn tăng trưởng với tốc độ bình quân
40%/năm để đáp ứng cho nhu cầu tín dụng.
- Hai là, đa dạng hoá hình thức huy động vốn, trong đó có tính đến hình thức phát hành trái phiếu quốc tế vay vốn nước ngoài nhằm tài trợ cho các dự án đầu tư dài hạn, có tính khả thi cao.
- Ba là, tiếp tục tăng cường tỷ trọng huy động vốn từ dân cư để đảm bảo duy trì nguồn vốn ổn định; tích cực huy động các nguồn vốn trung và dài hạn để đảm bảo cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay.
Chỉ tiêu đề ra được cụ thể hoá trong bảng sau:
Bảng 3.1: Kế hoạch huy động vốn năm 2011 Đơn vị: Tỉ đồng
Chỉ tiêu Nguồn nội tệ Nguồn ngoại tệ
Tiền gửi có kỳ hạn của TCKT 180 65
Tiển gửi tiết kiệm không kỳ hạn 420 60
Tiền gửi tiết kiệm có ký hạn 650 100
Phát hành giấy tờ có giá 165 25
(Nguồn: Phòng kế hoạch- tài chính chi nhánh Hà Thành)
Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn của chi nhánh Hà Thành 55 1 Tiếp tục tăng cường chính sách huy động vốn với cơ cấu hợp lý
Hoạt động huy động vốn của NHTM là vấn đề quan trọng trong cơ chế thị trường, nó là kênh huy động vốn linh hoạt góp phần đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế thị trường và cho phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là những quốc gia đang phát triển như Việt Nam hiện nay Muốn thu hut nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần khác nhau trong nền kinh tế (nhất là trong dân cư) đòi hỏi các NHTM phải có sự phân tích thị trường để từ đó đưa ra được chiến lược nghiên cứu thị trường một cách khoa học, từ đó đáp ứng nhu cầu một cách tốt nhất.
Mặt khác theo dự báo trong các năm tới tốc độ tăng trưởng GDP khoảng trên 7%,trong đó tỷ trọng của ngành công nghiệp ngày càng tăng cao; cũng theo NHNN chính sách tiền tệ qua các năm nhìn chung phải đảm bảo tính linh hoạt, hiệu quả phù hợp với diễn biến của thị trường, nới lỏng dần hạn chế, tiến tới hội nhập Điều này tạo tính ổn định trong việc hoạch định chính sách hoạt động, nhất là chính sách huy động vốn của chi nhánh cũng như hệ thống NHTM.
Hoạt động của NHTM đặc biệt là hoạt động huy động vốn chịu sự tác động của nhiều nhân tố, cả khách quan và chủ quan Vì vậy để nâng cao được hiệu quả thực hiện chính sách huy động vốn thiết thực trong thời gian tới là rất cần thiết cho nhiều NHTM nói chung và chi nhánh Hà Thành nói riêng Để thực hiện những điều đó chi nhánh cần có những giải pháp sao cho phù hợp.
3.2.1 Tiếp tục tăng cường chính sách huy động vốn với cơ cấu hợp lý
- Đa dạng hóa và phát triển các hình thức dịch vụ có liên quan đến hoạt động huy động vốn, đây là điều rất quan trọng bởi kinh tế xã hội càng phát triển, sự cạnh tranh bình đẳng ngày càng được nâng cao thì việc thu hút vốn huy động phụ thuộc vào rất nhiều vào việc cung cấp các dịch vụ đa dạng nhất là các dịch vụ liên quan đến tiền gửi của khách hàng Mặc dù trong thời gian gần đây chi nhánh đã rất quan tâm tới điều nay nhưng nhìn chung mức độ còn hạn chế (vì chi nhánh còn phụ thuộc trực tiếp vào NHTM Bắc Á) Chính vì vậy trong thời gian tới, chi nhánh cần phải thực hiện tốt hơn nữa, các dịch vụ liên quan tới việc huy động vốn, như mở rộng loại hình dịch vụ liên quan tới tài khoản tiền gửi của khách hàng như: lãi suất phù hợp với tình hình kinh tế thị trường để vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, vừa đáp ứng được mục tiêu cạnh tranh, thực hiện giúp khách hàng các hoạt động thanh toán hộ, chi trả hộ các loại phí dịch vụ (Phí bảo hiểm, điện thoại, phí sử dụng nước) của khách hàng, tăng cường và mở rộng loại hình ngân hàng tại nhà Trú trọng công tác dịch vụ khách hàng, giúp khách hàng tìm hiểu những thông tin liên quan và quan trọng hơn là làm cho khách hàng hiểu về ngân hàng, từ đó có quan hệ tốt.
- Trong công tác hoạch định chính sách huy động vốn thì điều không thể thiếu đó là việc xây dựng chính sách cho từng loại hình khách hàng Nó quan trọng vì chi nhánh luôn có khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, khách hàng dân cư, khách hàng doanh nghiệp, khách hàng là các tổ chức… Mỗi khách hàng lại có một đặc điểm khác nhau cả về tính chất hoạt động, quy mô vốn, tình hình tài chính, cũng như nhu cầu tài chính… Việc phân định rõ ràng cơ cấu khách hàng sẽ giúp cho chi nhánh có những điều chỉnh hợp lý trong việc tính các mức lãi suất đầu vào, lãi suất đầu ra, sự ưu tiên trong sử dụng dịch vụ.
- Muốn thu hút được nhiều nguồn vốn khác nhau, với cơ cấu vốn hợp lý (cả về thời hạn của vốn huy động, đồng tiền huy động, quy mô của vốn huy động…) chi nhánh trong một số trường hợp cụ thể, cần kết hợp với NH Bắc Á đưa ra thêm nhiều phương thức huy động khác, ngoài phương thức gửi tiền tiết kiệm thông thường như: mở hình thức tiết kiệm học đường, tiết kiệm gửi theo niên kim, theo tháng, tiết kiệm bằng vàng hoặc bảo đảm giá trị bằng vàng, tiết kiệm xây dựng… cho từng đối tượng cụ thể đã được phân nhóm Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần cải thiện hơn nữa công tác hoạt động giao dịch với ngân hàng tạo thuận lợi tối đa có thể đồng thời tiết kiệm thời gian giao dịch cho khách hàng, tiết kiệm chi phí cho ngân hàng.
- Phát hành các loại giấy tờ có giá (trái phiếu, tín phiếu, hối phiếu, chứng chỉ tiền gửi) bằng cả nội tệ và ngoại tệ Từ đó thu hút được sự chú ý và quan tâm của khách hàng, nguồn này có tính ổn định cao, lãi suất ổn định, quy mô lớn, nó có thể đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cho các hoạt động tài trợ lâu dài, nhất là các dự có thời gian thu hồi vốn dài hoặc là các dự án đồng tài trợ của chi nhánh.
- Tiếp tục mở rộng mạng lưới giao dịch theo yêu cầu hoạt động kinh doanh của chi nhánh, tại những địa bàn có tiềm năng, đồng thời có chính sách chương trình hoạt động cụ thể của các đơn vị mạng lưới sao cho thích hợp với từng điều kiện kinh tế xã hội của vùng, như thay đổi hình thức huy động, thời gian giao dịch có thể là sáng sớm tinh mơ hay đêm khuya, chú trọng vào các khoản tiền nhỏ lẻ trong dân cư, từ đó có thể thu hút tối đa lượng vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế Mặt khác chi nhánh cũng cần quan tâm tới công tác trang bị các trang thiết bị cơ sở vật chất đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng tốt nhất, thuận tiện nhất cho khách hàng.
- Tổ chức các lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên, nhất là những cán bộ làm công tác thanh toán quốc tế cần có sự bổ sung nâng cao nghiệp vụ, đặc biệt là trình độ ngoại ngữ giúp cho hoạt động huy động vốn ngoại tệ một cách hiệu quả và cơ cấu hợp lý Bố trí đúng người, đúng việc, theo khả năng của từng người, và quan trọng hơn là phải quan tâm tới đời sống vật chất, tinh thần để tạo cho họ sự tin tưởng gắn bó và chuyên tâm công tác.
- Tăng cường công tác giám sát, điều hành từ trên xuống, bảo đảm duy trì hoạt động có hiệu quả chính xác, giảm thiểu sai xót.
3.2.2 Chiến lược Marketing Để hoạt động của chi nhánh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng có hiệu quả, thì trong thời gian tới chi nhánh cần phải quan tâm tới hoạt động marketing, mở thêm phòng chức năng chuyên trách riêng chuyên hoạt động lĩnh vực Marketing. Trong đó để thu hút khách hàng tới gửi tiền thì chi nhánh cần phải quan tâm tới một số hoạt đông như:
- Thực hiện văn minh thương mại trong và ngoài chi nhánh, bố trí nơi hợp lí làm việc, tạo phong cách, thái độ phục vụ nhiệt tình chu đáo với khách hàng theo phương châm “ Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” Hiện nay, văn minh doanh nghiệp, văn minh thương mại đang được quan tâm và chú trọng ở tất cả mọi loại hình doanh nghiệp và do đó chi nhánh không thể không đưa hoạt động marketing như là một công cụ cạnh tranh cũng như đáp ứng hoạt động huy động vốn của mình.
- Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, khuyến mãi nhằm tạo thương hiệu, tạo tiền đề thu hút khách hàng trong và ngoài nước.
- Đối với chi nhánh đây là hoạt động còn mới mẻ, chi nhánh chưa tập chung được lượng cán bộ có kinh nghiệm dày dạn trong lĩnh vực này và cũng bởi vì nó là hoạt động nhạy cảm, sự thành công và thất bại không có khoảng cách là mấy Chi nhánh nên chủ động thành lập hoặc trực tiếp đề xuất với NH Bắc Á, và tiến hành thành lập đưa vào hoạt động, từ đó nâng cao tính cạnh tranh của chi nhánh trên thị trường khi đã có trong tay phòng chuyên trách riêng phục vụ cho việc nghiên cứu và hoạch định các nội dung có liên quan tới các chính sách hoạt động, đặc biệt là sách huy động vốn.
- Thành lập tổ tư vấn khách hàng về các vấn đề liên quan tới lĩnh vực tài chính tiền tệ, nhất là giúp khách hàng thấy được lợi ích của việc gửi tiền vào ngân hàng hơn là việc tích trữ trong nhà hoặc găm giữ vàng, ngoại tệ Qua đó thu hẹp khoảng cách giữa ngân hàng và khách hàng, tạo mối quan hệ thân thiện, tạo tiền cho hoạt động của chi nhánh ngày một tốt hơn.
- Một nhân tố khá quan trọng giúp cho hoạt động huy động vốn của chi nhánh thành công đó là phải chủ động cải tạo, nâng cấp hiện đại hóa công nghệ trong và ngoài chi nhánh, nhằm rút gọn thời gian giao dịch, tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng và chi nhánh.
3.2.3.Một số giải pháp đồng bộ khác
Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng đối với sự phát triển của ngân hàng Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt “kinh doanh tiền tệ” do đó muốn hoạt động một cách bền vững thì mọi hoạt động kinh doanh từ đầu ra đầu vào của luồng vốn phải luôn được điều hành một cách trơn chu nhịp nhàng Huy động vốn là khâu đầu tiên của chu trình ấy và nó liên quan chặt chẽ tới các hoạt động khác của ngân hàng Vì vậy, muốn đạt hiệu quả cao nhất trong hoạt động huy động vốn Ngân hàng Bắc Á nói chung, chi nhánh nói riêng cần kết hợp thực hiện đồng thời với các giải pháp sau:
Một số kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Hà Thành
Ngân hàng có thể xem là trung tâm lưu chuyển tiền tệ, là cầu nối giữa nơi có vốn và nơi cần vốn Chính vì hoạt động đó làm cho đồng vốn nhàn rỗi sinh lời, và những đơn vị cần vốn lại có thể tiếp cận được từ đó thúc đẩy mọi hoạt động sản xuất kinh doanh đầu tư Quá trình hoạt động một cách trơn tru thì nền kinh tế sẽ ngày càng phát triển bền vững Do đó trách nhiệm tạo nguồn vốn tốt cho ngân hàng không chỉ là trách nhiệm của riêng chi nhánh mà còn là trách nhiệm của các cơ quan quản lý cấp cao hơn Để tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh Hà Thành thực hiện được các giải pháp, dưới đây tôi xin đưa là một số kiến nghị :
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước và chính phủ
Chính phủ là đầu tàu, điều hành hoạt động của mọi lĩnh vực, mọi mặt trong nền kinh tế cũng như trong xã hội Do đó, sự can thiệp của Chính phủ vào hoạt động của hệ thống Ngân hàng đóng vai trò rất to lớn.
Toàn cầu hóa diễn ra nhanh chóng, kinh tế - xã hội phát triển không ngừng nhiều quan hệ xã hội mới phát sinh trong nền kinh tế thị trường đòi hỏi phải được điều chỉnh bằng pháp luật để tạo ra môi trường pháp lý ổn định cho sự phát triển của nền kinh tế. Tuy nhiên, do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan mà hệ thống pháp luật nước ta chưa thật đồng bộ, chưa thực sự là chỗ dựa pháp lý cho các nhà kinh doanh Do đó, xin kiến nghị với Chính phủ cần có những biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo luật pháp phải được thực hiện một cách nhất quán và triệt để đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng. Chính phủ cần ban hành kịp thời những văn bản pháp luật quy định và hướng dẫn thi hành những điều luật mới phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội trong nước và quốc tế.
Hoàn thiện môi trường pháp lý : Môi trường pháp lý trong lĩnh vực Ngân hàng hiện nay đang từng bước hoàn thiện, tạo điều kiện cho các ngân hàng hoạt động khá tốt song vẫn còn nhiều bất cập như: sự cạnh tranh chưa lành mạnh giữa ngân hàng quốc doanh và ngân hàng cổ phần, nhiều văn bản pháp lý về hoạt động ngân hàng còn chưa đầy đủ và cụ thể gây khó khăn cho các ngân hàng Vì vậy đề nghị Quốc Hội vàChính phủ tiếp tục chỉ đạo về việc xây dựng, chỉnh sửa và bổ sung Luật Ngân hàngNhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng theo hướng quy định rõ quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các Ngân hàng thương mại, đồng thời có chính sách thúc đẩy sự mở rộng phát triển của hoạt động ngân hàng hơn, góp phần đẩy mạnh sự phát triển của kinh tế đất nước. Ổn định môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế có ổn định, hoạt động sản suất kinh doanh của các doanh nghiệp mới thuận lợi và lợi nhuận mới lớn đem lại thu nhập cao cho cá nhân và doanh nghiệp Đây là tiền đề quan trọng cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng có điều kiện mở rộng và phát triển Đối với Việt Nam hiện nay thì những điều kiện quan trọng để tạo nên sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là: ổn định chính trị ổn định tiền tệ và có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn.
Một đất nước trước hết muốn phát triển thì phải có một nền chính trị ổn định, nhân dân sống và lao động theo pháp luật.Ngược lại sự bất ổn địnhvề chính trị xã hội sẽ tạo nên những tâm lý bất ổn trong dân chúng cũng như các nhà đầu tư trong và ngoài nước về chế độ chính sách và làm cho họ e ngại trong khi bỏ vốn đầu tư.
Bên cạnh đó nhà nước cần đưa ra những quyết sách nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, song song với các chỉ tiêu GDP cần phải hết sức lưu tâm chú ý đến chỉ số lạm phát, chỉ số giá tiêu dùng CPI, ổn định giá trị đồng nội tệ so với các ngoại tệ mạnh Chỉ có thế người dân mới an tâm khi gửi tiền với kỳ hạn dài vào các định chế tài chính trong nền kinh tế Khi lòng tin của dân chúng vào sự ổn định của đồng tiền Việt Nam được nâng cao thì công tác huy động vốn sẽ thuận lợi hơn.
Song song với đó nhà nước phải có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn, tạo điều kiện cho mọi ngành nghề hợp pháp cùng phát triển, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các tổ chức kinh tế, khuyến khích phát triển kinh tế tư nhân, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn đặc biệt là ở các doanh nghiệp Nhà nước bằng cách đầy mạnh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp, mở cửa thu hút đầu tư nước ngoài.
Thời gian qua chính phủ cũng đã có nhiều biện pháp tích cực trong việc giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông như trả lương cán bộ công nhân viên qua tài khoản ATM, tuy nhiên để nó thực sự đi vào đời sống nhân dân và phát huy tác dụng thì cần phải có nhiều giải pháp đồng bộ liên quan đến nhiều ngành như thanh toán phí, lệ phí cầu đường, đổ xăng xe, bảo hiểm, dịch vụ điện nước…điều này không những giảm chi phí mà còn tạo nên nguồn vốn cho Ngân hàng thông qua tài khoản thanh toán.
Cùng với đó, Ngân hàng Nhà nước phải ráo riết triển khai thực hiện các cam kết trong Hiệp định Việt - Mỹ, các thoả thuận song phương với liên minh Châu Âu, Nhật Bản cũng như chương trình mà chúng ta dự kiến sẽ tham dự để gia nhập WTO để ngân hàng Nhà nước Việt Nam có sự hội nhập dầy đủ hơn vào thị trường tài chính khu vực cũng như thế giới một cách chủ động, mở ra một thị trường vốn đầy tiềm năng cho các ngân hàng Việt Nam.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại chủ yếu chỉ được phép phát hành các giấy tờ có giá như: kỳ phiếu, trái phiếu, đã gây hạn chế nhiều đến sự hấp dẫn của các dịch vụ đối với khách hàng Việc cho phép phát hành kỳ phiếu, trái phiếu với nhiều hình thức khác nhau một mặt cho phép các ngân hàng thương mại năng động hơn trong tăng cường huy động vốn, đáp ứng nhu cầu tăng tài sản mặt khác việc làm này sẽ thúc đẩy quá trình phát triển thị trường chứng khoán ở Việt Nam.
3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Từ chỗ chỉ 2% - 3%/năm, thì nay, các ngân hàng dâng lãi suất không kỳ hạn tới 9% - 11%/năm để giành vốn của nhau.
Bởi vậy, nhiều ý kiến từ một số ngân hàng thương mại cho rằng, thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước nên khống chế ngay trần lãi suất tiền gửi không kỳ hạn ở mức 2%/năm.
Thứ hai, mặc dù trong bối cảnh lạm phát như hiện nay, đẩy tiền ra thị trường là quyết định rất khó khăn của Ngân hàng Nhà nước nhưng đề phòng mất thanh khoản cục bộ ở một số ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước nên sẵn sàng tái cấp vốn trong một khoảng thời gian vài tháng ở mức cao hơn bình thường.
Thứ ba, thanh tra Ngân hàng Nhà nước phải kiểm soát chặt chẽ sử dụng nguồn tái cấp vốn, không để tổ chức tín dụng đưa nguồn vốn này đẩy vào tín dụng bên cạnh kiểm soát tăng trưởng dư nợ tín dụng dưới mức 20% theo đúng Nghị quyết 11 của Chính phủ và Chỉ thị 01 của Ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là cơ quan ngang Bộ của Chính phủ thực hiện chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cũng thực hiện chức năng của Ngân hàng trung ương về phát hành tiền, ngân hàng của các tổ chức tín dụng và cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Do đó,mọi quyết định hành động của NHNN đều ảnh hưởng đến toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam Trong những năm qua NHNN đã tích cực điều chỉnh và ban hành nhiều chính sách về ngân hàng nhằm thúc đẩy sự phát triển của hệ thống ngân hàng trong nước Tuy nhiên, trước sự thay đổi của nền kinh tế trong nước và thế giới, NHNN cần có nhiều điều chỉnh và hỗ trợ các ngân hàng thương mại hơn nữa để hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày càng phát triển bắt kịp với các nước tiên tiến trên thế giới.
Thứ nhất là, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục rà soát, sửa đổi, bổ sung cơ chế, chính sách và các văn bản pháp quy phù hợp với lộ trình thực hiện các cam kết quốc tế về lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng, trước hết là những hiệp định đã ký kết như APEC, WTO, ASEAN Đồng thời, tiếp tục sửa đổi bổ sung Luật về ngân hàng và các tổ chức tín dụng, xây dựng các văn bản hướng dẫn kèm theo để các ngân hàng thương mại có thể nhanh chóng tiếp cận chính sách mới và phù hợp hơn với những diễn biến xu hướng của nền kinh tế trong nước cũng như thế giới.
