547 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội,Luận văn Thạc sĩ Kinh tế

LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN LỜI CẢM ƠN Luận văn thạc sỹ cơng trình nghiên cứu đòi hỏi nỗ lực lớn từ thân tác giả giúp đỡ nhiệt tình thầy cô giáo Ban Lãnh Đạo đồng nghiệp công tác Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội Tác giả xin bày tỏ lịng biết ơn giúp đỡ tận tình TS Nguyễn Quốc Việt, giảng viên hướng dẫn khoa học trực tiếp hướng dẫn tác giả hoàn thành luận văn Bên cạnh đó, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Lãnh Đạo phòng Quan hệ khách hàng, ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện hỗ trợ cho tác giả suốt trình nghiên cứu Cảm ơn thầy cô giáo Học Viện Ngân hàng, thầy cô công tác Khoa Sau Đại Học - Học Viện Ngân hàng bạn bè gia đình ln ủng hộ cho tác giả MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm đặc điểm Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Vai trò Doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 11 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 14 1.2.1 Ngân hàng thương mại vai trị tín dụng ngân hàng 14 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa .18 1.3 NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1.3.1 Hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 22 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .24 1.3.4 Các yếu tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 33 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 33 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mạicổ phần Bắc A 33 2.1.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc A- Chi nhánh Hà Nội 38 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc A- Chi nhánh Hà Nội .41 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 51 2.2.1 Chính sách, quy trình tínMỤC dụng doanh vừa .51 DANH CÁC CHỮnghiệp VIETnhỏ TẮT 2.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 58 2.2.3 Đánh giá hiệu tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 77 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 77 3.1.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc A - Chi BACABANK CBTD DNNVV HĐTD HTTD nhánh Hàhàng Nội 77 Ngân TMCP Bắc A 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Doanh Cán tín dụng nghiệp nhỏDoanh vừa 78 nghiệp nhỏ vừa 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HợpNGHIỆP đồng tínNHỎ dụng DOANH VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á NHÁNH Hỗ- CHI trợ tín dụng HÀ NỘI 79 3.2.1 Hồn thiện quy trình, sách tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 79 3.2.2 Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội Doanh nghiệp nhỏ vừa 81 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định cán tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 82 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 84 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 85 3.2.6 Xây dựng hệ thống Marketing để tiếp cận Doanh nghiệp nhỏ vừa tiềm 87 3.3 KIẾN NGHỊ .90 3.3.1 Kiến nghị Doanh nghiệp nhỏ vừa 90 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ, Bộ, ban, ngành quan Nhà nước 92 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 93 KẾT LUẬN 95 NASB North Asia Commercial Joint Stock Bank NHNN NHTM Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại QHKH Quan hệ khách hàng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TGTK Tiên gửi tiết kiệm TMCP Thương mại cổ phần TNHH TSBĐ Trách nhiệm hữu hạn Tài sản bảo đảm TTQT Thanh toán quốc tế UBND Ủy ban nhân dân USD Đô Mỹ VNĐ Việt Nam đông DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIEU SƠ ĐỒ 2.1: TỔ CHỨC BỘ MÁY CỦA BACABANK HÀ NỘI .40 BẢNG 1.1: PHÂN LOẠI DNNVV THEO KHU Vực KINH TẾ Ở VIỆT NAM BẢNG 1.2: TIÊU CHUẨN PHÂN LOẠI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI .6 BẢNG 2.1: NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI BACABANK HÀ NỘI NĂM 2010 - 201342 BẢNG 2.2: HOẠT ĐỘNG SỬ DỤNG VỐN TẠI BACABANK HÀ NỘI NĂM 2010-2013 .45 BẢNG 2.3: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI BACABANK HÀ NỘI NĂM 20102013 46 BẢNG 2.4: HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BACABANK HÀ NỘI NĂM 2010-2013 59 BẢNG 2.5: CƠ CẤU DƯ NỢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BACABANK HÀ NỘI NĂM 2010-2013 59 BẢNG 2.6: NỢ QUÁ HẠN ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BACABANK HÀ NỘI NĂM 2010-2013 62 BẢNG 2.7: DOANH SỐ THU NỢ DNNVV TẠI BACABANK HÀ NỘI NĂM 2010 - 2013 64 BẢNG 2.8: HỆ SỐ THU NỢ TẠI BACABANK HÀ NỘI NĂM 2010 - 2013 .66 MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động quan trọng Ngân hàng thương mại nguồn lợi nhuận mà đưa lại Tuy nhiên hoạt động tín dụng vốn chứa đựng nhiều rủi ro làm tổn thất cho thân ngân hàng, doanh nghiệp mà kinh tế Đặc biệt giai đoạn kinh tế lâm vào khủng hoảng, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng gặp nhiều khó khăn, ngân hàng thương mại cần phải có giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhằm mục đích vừa tạo mối quan hệ bền vững lâu dài, vừa tìm kiếm nguồn lợi nhuận đáng kể lại vừa tự bảo vệ Với mong muốn góp phần sức lực nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội, đề tài: "Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội " tác giả lựa chọn để phân tích nghiên cứu kỹ hơn, từ đưa giải pháp, kiến nghị thiết thực, hữu hiệu MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU - Khái quát vấn đề hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa - Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội - Tìm hiểu nguyên nhân ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội - Đề xuất giải pháp, kiến nghị góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi nhánh Hà Nội ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TCMP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu: Tại Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội - Mốc thời gian nghiên cứu: Từ năm 2010 đến năm 2013 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - Phương pháp thu thập thông tin, xử lý số liệu - Phương pháp phân tích so sánh - Phương pháp vật lịch sử - Phương pháp vật biện chứng ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI - Hệ thống hóa vấn đề Doanh nghiệp nhỏ vừa, vai trò hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa thân doanh nghiệp nhỏ vừa, ngân hàng thương mại, kinh tế, từ khẳng định cần thiết phải phát triển loại hoạt động cho vay - Đánh giá phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội, từ rút kết hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng tới việc hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội làm sở đưa giải pháp, kiến nghị - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa đôi với nâng cao chất lượng hoạt 76 sách thuế, tài DNNVV: sách chưa thực khuyến khích DNNVV phát triển, cụ thể: thuế thu nhập doanh nghiệp cao, việc hồn thuế cịn chậm, thủ tục phức tạp làm cho doanh nghiệp khó khăn việc thực hiện, chưa điều chỉnh linh hoạt để thích ứng với hoàn cảnh, điều kiện cụ định Về sách tài chính: gói hỗ trợ vay vốn ưu đãi cho doanh nghiệp có thực tế thực doanh nghiệp khó tiếp cận thủ tục rườm rà, thời gian giải kéo dài, điều kiện khắt khe khơng tạo động lực cho doanh nghiệp phát triển TÓM TẮT CHƯƠNG Trong chương tác giả có giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội, q trình hình thành phát triển, hoạt động tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng Kết cho thấy tình hình huy động vốn, sử dụng vốn vay đặc biệt DNNVV BACABANK Hà Nội tốt thể qua số huy động vốn, dư nợ tín dụng dụng DNNVV Tuy nhiên nợ hạn, nợ có khả vốn DNNVV chiếm tỷ trọng tương đối, có nhiều ngun nhân dẫn đến tình trạng trên: từ phía doanh nghiệp, từ môi trường pháp lý, từ thân ngân hàng Điều đòi hỏi BACABANK Hà Nội cần phải có giải pháp hữu hiệu kiến nghị kịp thời với ban ngành nhà nước, doanh nghiệp để khắc phục hạn chế tạo tiền đề cho phát triển lâu dài bễn vững 77 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á Chi nhánh Hà Nội Theo dự báo, kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng cịn giai đoạn bước đầu hồi phục, song tiếp tục diễn biến phức tạp, khó lường Đối với kinh tế nước, bên cạnh hạn chế nội tại, khủng hoảng tác động ảnh hưởng khơng đến nhiều ngành nghề, nhiều khách hàng liên quan đặc biệt DNNVV Trước tiên BACABANK Hà Nội phải đảm bảo hài hịa hai mục tiêu an tồn phát triển có hiệu Để đạt điều cần phát huy, cải thiện lực quản trị điều hành, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, hồn thiện cơng nghệ ngân hàng tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng mạng lưới trọng điểm để chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần, triển khai bán chéo sản phẩm dịch vụ nâng cao lực quản lý rủi ro Hiện tình hình hoạt động tín dụng mức tăng trưởng, nhiên lực BACABANK Hà Nội cịn vượt xa để xứng đáng với vị chi nhánh lớn hệ thống BACABANK Trước thách thức kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng, BACABANK Hà Nội cần phát huy mạnh mà có, bên cạnh việc trọng thu hút nguồn vốn huy 78 động cần đẩy mạnh việc tăng trưởng tín dụng DNNVV chất lượng lẫn số lượng để phát triển cân bền vững Những năm tiếp theo, kinh tế phục hồi tăng trưởng mạnh, BACA BANK Hà Nội cần ưu tiên nâng cao lực quản trị điều hành, hoàn thiện cấu tổ chức, kiện toàn phận tham mưu, phát triển thương hiệu đẩy mạnh công tác Marketing tương xứng tầm vóc mới, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu BACABANK Hà Nội tiếp tục sách phát triển nhân lực nhằm xây dựng đội ngũ cán giỏi tâm huyết với nghề song song với trọng nâng cao yếu tố sở hạ tầng, công nghệ thông tin để tương xứng để đồng với phát triển toàn hệ thống Triển khai chiến lược khách hàng DNNVV: tăng cường công tác phát triển sản phẩm xây dựng chương trình quản lý danh mục khách hàng, tạo đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp Nâng cao chất lượng dịch vụ: thường xuyên đánh giá hệ thống chất lượng theo tiêu chuẩn ISO; nâng cao chất lượng sàn giao dịch toàn hệ thống; đổi phương thức cung cấp sản phẩm dịch vụ; 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa BACABANK Hà Nội xác định DNNVV đối tượng khách hàng đặc biệt tiềm nguồn lợi nhuận to lớn mà doanh nghiệp đưa lại, tiện ích kèm theo, mối quan hệ lâu dài bền vững Do BACABANK Hà Nội trọng đến định hướng phát triển hiệu hoạt động tín dụng loại hình doanh nghiệp này, cụ thể sau: Tiếp tục mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng loại hình DNNVV, trì củng cố lượng khách hàng truyền thống chủ động tìm kiếm, tiếp cận khách hàng tiềm địa điểm đô thị mới, khu 79 công nghiệp trước hết địa bàn thủ đơ, sau đến tỉnh thành lân cận tiến tới phạm vi toàn quốc gia Mở rộng mạng lưới giao dịch, sử dụng chế linh hoạt, triển khai dịch vụ tiện ích kèm nhằm đáp ứng phù hợp với nhu cầu vay vốn doanh nghiêp thuộc lĩnh vực, ngành nghề hoạt động Mở rộng tín dụng DNNVV phải với chất lượng tín dụng theo phương châm “an tồn, hiệu quả” Nâng cao lực quản trị ngân hàng, quản lý rủi ro, tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra giám sát theo dõi khoản vay sau giải ngân Chú trọng phát triển nguồn nhân lực có lực cao kinh nghiệm nhiều CBTD, đồng thời hồn thiện quy trình sách tín dụng, sở hạ tầng thông tin, sở liệu Tiếp tục triển khai biện pháp hữu hiệu nhằm thu hồi nợ xấu tồn đọng BACABANK Hà Nội tạo nên cấu tín dụng lành mạnh, an toàn 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.2.1 Hồn thiện quy trình, sách tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Quy trình quy chế, sách tín dụng ngân hàng văn tham chiếu cho CBTD, để CBTD biết khơng làm gì, làm làm cơng việc Đó văn hướng dẫn cho CBTD trình tự bước để thực hiện, quyền hạn phép trách nhiệm người khoản vay Chính vậy, quy trình quy chế, sách tín dụng ngân hàng cần bảo đảm tính hợp lý khoa học phù hợp với quy định pháp luật phù hợp với hoàn cảnh ngân hàng cụ thể bối cảnh kinh tế Để đạt quy trình tín dụng hồn thiện khoa học hợp với 80 hoàn cảnh chung DNNVV trước hết ngân hàng cần phải có cấu quản lý chặt chẽ, đồng Quy trình, sách tín dụng BACABANK Hà Nội cần xây dựng cách hài hòa bám sát mục tiêu hoạt động ngân hàng “an toàn, hiệu quả” Bên cạnh nên thống chặt chẽ để phù hợp với sách khác ngân hàng sách đầu tư, sách định giá, sách nguồn nhân lực, sách Marketing, quản lý tài sản nợ - có quy trình tín dụng: trước tiên để giảm áp lực lớn cho CBTD để chun mơn hóa cao việc cho DNNVV vay vốn, thiết nghĩ cần phải phân tách thành phận chuyên tìm kiếm khách hàng phận chuyên thẩm định Hơn nữa, phận lại phân tách rõ ràng thành phận chuyên tìm kiếm khách hàng cá nhân, phận chuyên tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp Khi phân tách vậy, rõ ràng phận có tính chất chun mơn hóa, chun sâu cơng việc, tạo nên hiệu cao sách tín dụng: Một điểm bất cập BACABANK Hà Nội mức lãi suất cho vay DNNVV chưa linh hoạt Lãi suất cho vay yếu tố quan trọng khoản vay Một sách lãi suất phù hợp làm hài lịng khách hàng nói chung khách hàng DNNVV nói riêng, đồng thời tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho ngân hàng BACABANK Hà Nội ln xác định sách lãi suất nhân tố quan trọng để thực chiến lược kinh doanh Chi nhánh Tuy nhiên, BACABANK Hà Nội cần làm cho sách lãi suất Chi nhánh phù hợp linh hoạt Cụ thể: - Ban hành sách ưu đãi loại khách hàng cụ thể: Việc trì khách hàng truyền thống phát triển khách hàng nhiệm vụ quan trọng ngân hàng BACABANK Hà Nội 81 nên dùng sách ưu đãi lãi suất để thực cho DNNVV uy tín có quan hệ lâu năm, thực tốt nghĩa vụ trả nợ DNNVV thuộc đối tượng mở rộng thị phần thời gian tới Đây xem biện pháp quan trọng phát triển thị phần tương lai Chi nhánh Trước mắt Chi nhánh bị giảm lợi nhuận mức lãi suất áp dụng cho khách hàng thấp mục tiêu lâu dài việc mở rộng thị phần giúp Chi nhánh nâng cao uy tín thị trường, thu hút khách hàng tiềm sử dụng dịch vụ Chi nhánh, nâng cao mạng lưới quy mơ hoạt động tín dụng - Áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo thời gian khoản tín dụng: Mức lãi suất cho vay tuân theo nguyên tắc thời gian vay vốn dài mức lãi suất cao Tuy nhiên BACABANK Hà Nội hai khoản vay dài hạn đánh đồng mức lãi suất giống thời gian vay vốn hai khoản vay hồn tồn khác nhau, ví dụ: khoản vay có thời hạn năm có mức lãi suất giống khoản vay có thời hạn 10 năm hay 12 năm Điều bất cập lớn BACABANK Hà Nội cần phải có mức biểu lãi suất chi tiết cho năm vay vốn Tuy nhiên mức lãi suất cần điều chỉnh linh hoạt theo biến động lãi suất thị trường, theo hoàn cảnh cụ thể 3.2.2 Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội Doanh nghiệp nhỏ vừa Chấm điểm xếp hạng tín dụng nội phương pháp đánh giá tổng hợp hai tiêu định lượng định tính, sở việc xét duyệt áp dụng mức lãi suất cho vay ngân hàng Hệ thống chấm điểm tín dụng BACABANK Hà Nội chi tiết nhiên hệ thống xây dựng lâu nên có hạng mục chấm điểm cũ không phản ánh yếu tố cập nhật giai đoạn gây khó khăn cho 82 CBTD việc áp dụng nhiều nhân tố việc chấm điểm cho khách hàng DNNVV Nhiệm vụ đặt cho Ngân hàng lúc cần nghiên cứu mơ hình đánh giá khoa học đại hơn, việc cho điểm tiêu thể sổ sách phải xét đến hệ thống đa dạng, chi tiết tiêu bên ngồi uy tín doanh nghiệp, phong cách làm việc, trình độ học vấn cơng nhân viên doanh nghiệp, tình hình sở vật chất, điều kiện làm việc có đảm bảo phương pháp đánh giá tổng hợp, thước đo đắn xác để trở thành mơ hình ưu việt mang tính chất định việc xét duyệt mức lãi suất cho vay khoản vay DNNVV 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định cán tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Để kiểm soát nâng cao chất lượng cho vay, ngân hàng khơng hồn tồn phụ thuộc vào việc tìm kiếm phát triển khách hàng DNNVV có hiệu hoạt động tốt, ngành nghề rủi ro mà thân ngân hàng cần có quy trình thẩm định khách hàng xác, khoa học Thẩm định, phân tích trước định cấp tín dụng bước quan trọng cần phải thực cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay Để nâng cao công tác thẩm định, ngân hàng cần thực tốt công tác phân loại khách hàng nâng cao chất lượng thẩm định CBTD- người trực tiếp tìm kiếm, thẩm định khách hàng: - Thực tốt công tác phân loại khách hàng DNNVV: Mục tiêu phát triển khách hàng DNNVV Ngân hàng BACABANK Hà Nội không nhằm tăng số lượng DNNVV sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mà phải đảm bảo chất lượng khách hàng Quan điểm Ngân hàng khơng áp lực tiêu dư nợ, tiêu lợi nhuận mà cho vay đại trà, 83 cần chọn lựa, thẩm định kỹ DNNVV thực có hoạt động hiệu kinh doanh tốt có lực trả nợ Chính vậy, Ngân hàng cần thực tốt thường xuyên công tác phân loại khách hàng để phù hợp với thay đổi thị trường thời kỳ - Nâng cao trình độ cho CBTD: đội ngũ cán cần đào tạo đồng thời phong cách làm việc lẫn chun mơn tín dụng Để đạt trước hết BACABANK Hà Nội cần xác định rõ quan điểm: yếu tố người nhân tố quan trọng định đến thành bại ngân hàng Thực tế mắt khách hàng vay vốn hình ảnh CBTD hình ảnh ngân hàng, CBTD có thái độ phục vụ tận tình chu đáo ngân hàng chiếm cảm tình khách hàng Hơn nữa, chế cạnh tranh ngày khốc liệt, sản phẩm ngân hàng gần tương đồng khác biệt ngân hàng ngân hàng khác tác phong làm việc chuyên nghiệp: lực chuyên môn vững vàng, thái độ phục vụ niềm nở, nhanh nhẹn yếu tố để khách hàng lựa chọn Để nâng trình độ cán nhân viên nói chung CBTD nói riêng BACABANK Hà Nội cần thực công tác sau: Đối với thân CBTD: cần thường xuyên trau dồi kiến thức, tìm hiểu nghiên cứu quy trình nghiệp vụ, văn hoạt động cho vay nói chung kiến thức tài ngân hàng nói riêng Mặt khác phải tu dưỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, không vụ lợi, không lợi dụng khách hàng vay vốn để làm trục lợi bất Đối với BACABANK Hà Nội: - Cần chủ động tổ chức khóa học nghiệp vụ Các khóa học tổ chức theo tháng theo quý, nên mời chuyên gia thẩm định tín dụng thân CBTD có lực trình độ cao, có bề dày 84 kinh nghiệm để truyền đạt kinh nghiệm quý báu cho đội ngũ CBTD mới, sau Mặt khác khóa học nơi giao lưu kinh nghiệm, kỹ mềm đồng thời trao đổi tổng kết phát huy mặt mạnh chi nhánh, hạn chế điểm yếu lĩnh vực hoạt động tín dụng, cho vay - Cần có sách đãi ngộ phù hợp với thành tích bật CBTD, tránh chủ nghĩa bình qn, động viên khuyến khích cán có thành tích tốt cơng tác đồng thời xử phạt nghiêm minh, kịp thời chấn chỉnh trường hợp vi phạm nguyên tắc, quy định làm việc 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Với phương châm cho vay DNNVV hoạt động đa dạng lĩnh vực, ngành nghề nên nhu cầu, mục đích thời gian vay vốn doanh nghiệp phong phú Vì vậy, để đạt mục đích thu hút ngày nhiều khách hàng DNNVV tiềm mở rộng cho vay với doanh nghiệp này, ngân hàng cần phải đa dạng hóa danh mục sản phẩm tài trợ, cho vay để phù hợp với đối tượng đáp ứng nhu cầu DNNVV trình hoạt động kinh doanh sản xuất Ngân hàng nên nghiên cứu để đưa danh mục sản phẩm tài trợ cho vay riêng DNNVV Ngoài phương thức cho vay chủ yếu cho vay theo món, cho vay theo hạn mức tín dụng, cần đẩy mạnh phát triển quảng bá áp dụng hình thức cho vay DNNVV như: - Chiết khấu giấy tờ có giá: q trình hoạt động, doanh nghiệp nắm giữ giấy tờ có giá như: hối phiếu, tín phiếu, trái phiếu chưa đến thời gian đáo hạn Nếu doanh nghiệp phát sinh nhu cầu sử dụng vốn đột xuất họ đem giấy tờ đến ngân hàng xin chiết khấu để tăng thêm vốn lưu động Đây hình thức cho vay gián tiếp giúp DNNVV thỏa mãn nhu cầu vốn đột xuất; tận dụng hội kinh doanh hưởng mức lãi suất cao từ loại giấy tờ có giá 85 - Cho vay chiết khấu chứng từ xuất khẩu: sản phẩm đặc biệt hỗ trợ cho doanh nghiệp xuất có nhu cầu chiết khấu hối phiếu kèm theo chứng từ hàng xuất theo phương thức D/A, D/P, L/C, chuyển tiền điện TTR; giúp cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xuất thu tiền giao hàng với nhiều tiện ích vượt trội - Tài trợ xuất trước giao hàng chấp L/C: với sản phẩm này, doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho phương án làm hàng xuất có hợp đồng đầu với phương thức tốn L/C - Cho vay dựa hàng tồn kho khoản phải thu: giải pháp tháo gỡ khó khăn doanh nghiệp TSBĐ cho khoản vay, giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Các doanh nghiệp dùng hàng tồn kho doanh nghiệp khoản phải thu từ đối tác, bạn hàng để chấp cho ngân hàng - Cho vay thấu chi dựa tài khoản: doanh nghiệp có nhu cầu bổ sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thời như: để trả lương, tốn hóa đơn điện thoại toán tiền mua nguyên vật liệu chờ tiền toán từ đối tác Ngân hàng cung cấp cho khách hàng hạn mức thấu chi chi vượt số tiền có tài khoản tiền gửi tốn khơng kỳ hạn, đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn cách nhanh - Ngoài ra, ngân hàng nên thiết kế sản phẩm tài trợ đặc thù cho nhóm ngành, nhóm khách hàng khu vực đặc thù tài trợ cho doanh nghiệp ngành cao su, cà phê, bông, hạt tiêu, hạt điều 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội DNNVV có đặc điểm hoạt động đa dạng nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề khó theo dõi đánh giá, vốn hoạt động chủ yếu vốn vay, hay gặp khó khăn trước biến động tiêu cực sách kinh tế vĩ mơ nên có mức độ rủi ro cao Do đó, hoạt động kiểm tra giám sát khoản vay 86 có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo cho ngân hàng thương mại kiểm soát rủi ro tín dụng đồng thời có biện pháp cần thiết kịp thời để thu hồi nợ Ngồi cơng tác kiểm tra giám sát khoản vay, kiểm soát nội đơn vị cho vay yêu cầu cấp thiết Công tác kiểm sốt đề cập khơng đơn nhằm kiểm tra khách hàng vay vốn mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát thao tác nghiệp vụ CBTD Ban Lãnh Đạo nhằm giúp họ tuân thủ đầy đủ quy trình, quy chế sách cho vay đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật quy chế nội ngân hàng Việc kiểm tra kiểm sốt nội đảm bảo tính tn thủ toàn hệ thống, nhằm ngăn ngừa xử lý rủi ro hoạt động đơn vị cho khách hàng vay vốn nói chung cho vay DNNVV nói riêng nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng rủi ro hoạt động cho toàn hệ thống Hoạt động kiểm tra kiểm soát nội phải thực định kỳ đồng toàn hệ thống, liên tục chất lượng công tác kiểm tra kiểm soát nội cần nâng cao Khối kiểm soát nội cần củng cố mặt nhân sự, nâng cao kỹ nghiệp vụ cho vay cho cán kiểm soát, đồng thời nâng cao kỹ thực hành kiểm tra, kiểm soát cách chuyên nghiệp, suất hiệu Công tác kiểm tra, kiểm soát nội cần tiếp tục nâng cao hoàn thiện theo hướng: - Đối với khoản vay: Đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu trình cho vay: kiểm tra trước (công tác thẩm định), kiểm tra cho vay (mục đích sử dụng vốn, thủ tục giải ngân, ) kiểm tra sau cho vay (đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả), đồng thời đơn đốc khách hàng hồn trả nợ gốc, lãi vay đầy đủ, hạn 87 - Đối với toàn khoản nợ vay DNNVV: Kiểm tra kiểm soát phải thực định kỳ bất thường đảm bảo đủ nội dung sau: xem xét phân loại đối tượng vay vốn; định kỳ đánh giá lại TSBĐ; kiểm tra việc tuân thủ quy trình sách cho vay; định kỳ kiểm tra thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV; kiểm tra, kiểm soát hồ sơ lưu trữ Ngân hàng Tăng cường hồn thiện cơng tác kiểm tra giám sát khoản vay, kiểm soát nội vấn đề có ý nghĩa vơ quan trọng cho tồn phát triển lâu dài ngân hàng toàn nhân viên lãnh đạo ngân hàng cần nhận thức đầy đủ quan tâm mức đến công tác 3.2.6 Xây dựng hệ thống Marketing để tiếp cận Doanh nghiệp nhỏ vừa tiềm Định hướng mở rộng phát triển thị trường trở thành điều kiện tiên hoạt động NHTM ngày Có gắn với thị trường, hiểu vận động thị trường, nắm bắt biến đổi liên tục nhu cầu khách hàng vay vốn thị trường có sách hợp lý nhằm phát huy tối đa nội lực, dành lấy thị phần cho ngân hàng Do ngân hàng có độ gắn kết hiểu biết với thị trường cao, khả thành cơng ngân hàng lớn ngược lại Bản chất Marketing trình xác định khả tiềm lực ngân hàng tìm hiểu nhu cầu thị trường sở xác lập triển khai giải pháp quảng cáo sản phẩm cụ thể Nói cách khác, toàn hoạt động gắn kết ngân hàng thị trường nêu thuộc phạm vi hoạt động Marketing Vì vậy, khẳng định Marketing cơng cụ kết nối hoạt động ngân hàng với thị trường Để phát triển cho vay DNNVV, BACABANK Hà Nội cần phải thành lập phận Marketing, cử cán chuyên phụ trách tiếp cận 88 thu hút doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn đến với ngân hàng thơng qua sách Marketing phù hợp Trước tiên ấn phẩm quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng: tạp chí, trang web nội bộ, banner đơn vị kinh doanh sản phẩm DNNVV Tiếp đến trì, mở rộng ngày nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng sách ưu đãi triển khai sản phẩm với DNNVV có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, từ định hướng doanh nghiệp sử dụng đồng sản phẩm ngân hàng Hơn thế, ngân hàng nên tận dụng mối quan hệ với hiệp hội hiệp hội DNNVV, hiệp hội doanh nghiệp trẻ, hiệp hội ngành nghề.để chủ động tìm kiếm khách hàng thông qua hội thảo Đặc điểm dịch vụ ngân hàng dễ bắt chước bắt chước cách hợp pháp khó giữ quyền Nhìn chung cách vơ tình hay cố ý dịch vụ ngân hàng Việt Nam thuộc loại dịch vụ truyền thống giống Nhằm thu hút giữ chân khách hàng, NHTM ý đến việc thiết kế triển khai dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, kết hoạt động dịch vụ thường không cao, chủ yếu mức độ thử nghiệm chí có số dịch vụ thất bại gây tốn mặt tài cho ngân hàng nên bắt buộc khơng thể triển khai tiếp Khắc phục tình trạng này, khơng cịn cách khác ngân hàng nói chung BACABANK Hà Nội cần phải xây dựng chiến lược Marketing khoa học phù hợp với thị hiếu người Việt Nam, chương trình hóa từ tìm hiểu nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ đến tay khách hàng, thoả mãn tối đa nhu cầu họ Chỉ có cách ngân hàng đưa đến cho khách hàng dịch vụ phù hợp nhất, nhanh nhất, với giá hay mức phí hợp lý nhất, tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái 89 thuận tiện giao dịch Làm khơng có lý mà khách hàng lại khơng đến với ngân hàng Hơn nữa, sản phẩm ngân hàng cịn có tính cơng cộng xã hội hố cao, tức đánh giá khách hàng sử dụng dịch vụ có ảnh hưởng lớn khơng đến định thân khách hàng việc có tiếp tục trì quan hệ với ngân hàng khơng, mà cịn đến định nhóm khách hàng tiềm năng, họ sử dụng sản phẩm ngân hàng cảm thấy hài lòng, họ giới thiệu cho bạn bè, người thân,đồng nghiệp, khách hàng lại “nhân viên Marketing” tích cực ngân hàng Chính vậy, khẳng định nhờ có hoạt độngốMarketing mà ngân hàng giữ chân khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng cách hiệu Với công cụ Marketing, ngân hàng có khả thu thập thơng tin khách hàng, khách hàng tiềm ngân hàng Qua đó, ngân hàng nắm xác điểm mạnh điểm yếu hoạt động tín dụng ngân hàng cung cấp Một nắm điểm mạnh điểm yếu ngân hàng dễ dàng việc định mặt chiến lược phát triển thời gian sau Nhờ đó, chất lượng tín dụng ngân hàng ngày nâng cao, làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng Xây dựng chiến lược Marketing trọng đến hoạt động sau: - Rà sốt lại tồn khách hàng có BACABANK Hà Nội, thống kê phân loại khách hàng nói chung khách hàng DNNVV nói riêng mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng như: thẻ, giao dịch tài khoản, toán quốc tế Để từ giúp phận Marketing đáng giá khách hàng tiềm năng, có sách quảng cáo phù hợp - Đẩy mạnh hoạt động quảng bá giới thiệu hình ảnh BACABANK Hà 90 Nội địa bàn, trước mắt thành phố Hà Nội sau đến tỉnh, thành phố lân cận + Các giải pháp quảng bá, giới thiệu hình ảnh BACABANK Hà Nội: định kỳ đăng báo giới thiệu sản phẩm BACABANK Hà Nội; tham gia tài trợ kiện văn hóa, thể thao; treo biển quảng cáo cỡ lớn điểm quảng cáo thành phố; thường xuyên gửi thư ngỏ, rải tờ rơi tới doanh nghiệp, hộ gia đình; kết hợp với cửa hàng lớn, chung cư, show room ô tô thành phố để giới thiệu sản phẩm cho vay + Xây dựng Tổ Marketing chuyên biệt: giải pháp cần thiết nhằm đảm bảo trì liên lạc thường xuyên khách hàng cũ phát triển khách hàng Bộ phận xây dựng hệ thống sở liệu khách hàng thiết lập đường dây liên lạc thường xuyên với khách hàng đảm bảo tiếp cận có hội 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Doanh nghiệp nhỏ vừa - Các DNNVV cần minh bạch hoạt động kinh doanh tài chính, hồn thiện cơng tác kế tốn doanh nghiệp: sử dụng hệ thống sổ sách, kế toán hoạch toán theo chuẩn mực quy định nhà nước, giúp cho việc ông chủ doanh nghiệp vừa quản trị tốt hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, đồng thời vừa có số liệu sách để phân tích, đánh giá kết kinh doanh doanh nghiệp Đây khơng u cầu chung hoạt động doanh nghiệp trình hội nhập mà sở quan trọng để ngân hàng định cho vay vốn Một hồ sơ xin vay rõ ràng, thông tin đầy đủ, đáng tin cậy góp phần giảm bớt thời gian xét duyệt hồ sơ, tạo tin tưởng cho ngân hàng - Các DNNVV cần nâng cao lực quản lý tổ chức điều hành cho tổ trưởng, đội trưởng, kiểm sốt chí người đứng đầu ... vừaKhái Ngân thương phầnnghiệp Bắc Á nhỏ - Chiv? ?nhánh Chương 3: niệm Giải pháp cao nhỏ hiệuv? ?quả Khái Doanhnâng nghiệp vừahoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á. .. động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội - Đề xuất giải pháp, kiến nghị góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Bắc Á Chi. .. DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 77 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG