Khóa luận một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh bắc hải

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH -NGÂN HÀNG Sinh viên : Trần Bích Phượng Giáo viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BẮC HẢI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Trần Bích Phượng Giáo viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Trần Bích Phượng Lớp: QT1502T Mã SV: 1112404067 Ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Bắc Hải NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp (về lý luận, thực tiễn, số liệu cần tính tốn vẽ) - Khóa luận đề cập đến lý luận chung Ngân hàng thương mại, hoạt động ngân hàng thương mại, lý luận tín dụng chất lượng tín dụng làm tiền đề để tiến hành nghiên cứu đề tài - Phân tích số liệu đánh giá thực trạng tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bắc Hải để tìm giải pháp hợp lý nhằm giải khuyết điểm tồn kinh doanh ngân hàng Đưa giải pháp kiến nghị thân ngân hàng quan có thẩm quyền Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn Bài báo cáo viết dựa số liệu từ: - Bảng báo cáo kết kinh doanh chi nhánh năm 2012, 2013, 2014 - Báo cáo tài chi nhánh năm 2012, 2013, 2014 - Báo cáo thường niên chi nhánh năm 2012, 2013, 2014 Địa điểm thực tập Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bắc Hải Địa chỉ: số 7B Trần Hưng Đạo, quận Hồng Bàng, Hải Phòng CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Người hướng dẫn thứ nhất: Họ tên: Nguyễn Thị Diệp Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan cơng tác: Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Nội dung hướng dẫn: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Bắc Hải Người hướng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 27 tháng 04 năm 2015 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 18 tháng 07 năm 2015 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Người hướng dẫn Hải Phòng, ngày tháng năm 2013 Hiệu trưởng GS.TS.NGƯT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: Đánh giá chất lượng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): Cho điểm cán hướng dẫn (ghi số chữ): Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2015 Cán hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .2 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ tài trung gian .3 1.2 Lý luận chung tín dụng 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Phân loại tín dụng hình thức tín dụng ngân hàng .4 1.2.3 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường .6 1.3 Một số vấn đề chất lượng tín dụng NHTM .7 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 1.3.2.1 Các tiêu định tính 1.3.2.2 Các tiêu định lượng 11 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng .16 1.3.3.1 Nhân tố bên 16 1.3.3.2 Nhân tố từ phía ngân hàng 17 1.3.3.3 Nhân tố từ phía khách hàng 18 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BẮC HẢI 20 2.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Bắc Hải 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Bắc Hải .20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động 21 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phận 22 2.1.4 Những thuận lợi khó khăn 25 2.1.5 Khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng 26 2.1.5.1 Công tác huy động vốn 26 2.1.5.2 Hoạt động sử dụng vốn 29 2.1.5.3 Kết tài đạt 30 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bắc Hải 34 2.2.1 Các tiêu định tính .34 2.2.2 Các tiêu định lượng 35 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Bắc Hải 56 2.3.1 Những kết đạt 56 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân .57 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BẮC HẢI 60 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng .60 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bắc Hải 61 3.2.1 Mở rộng quy mơ tín dụng 61 3.2.2 Kiểm soát khoản nợ hạn nợ xấu mức thấp 63 3.2.3 Nhóm giải pháp khác 65 3.3 Một số kiến nghị 70 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Chính phủ 70 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 70 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội 71 KẾT LUẬN 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 1: Quy trình tín dụng Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức chi nhánh .21 Bảng 1: Huy động vốn theo kỳ hạn theo loại tiền Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Bắc Hải 26 Biểu đồ 1: Huy động vốn theo kỳ hạn 27 Biểu đồ 2: Huy động vốn theo loại tiền .28 Bảng 2: Các tiêu cho vay, tổng số tỷ trọng loại 29 Bảng 3: Doanh thu, chi phí, lợi nhuận chi nhánh 31 Bảng 4: Doanh số cho vay, tổng số tỷ trọng loại 36 Biểu đồ 3: Doanh số cho vay theo kỳ hạn 37 Biểu đồ 4: Doanh số cho vay theo đối tượng 38 Biểu đồ 5: Doanh số cho vay theo loại tiền 39 Bảng 5: Doanh số thu nợ, tổng số tỷ trọng loại 40 Biểu đồ 6: Doanh số thu nợ theo kỳ hạn 41 Biểu đồ 7: Doanh số thu nợ theo đối tượng .42 Biểu đồ 8: Doanh số thu nợ theo loại tiền 43 Bảng 6: Tổng dư nợ, tổng số tỷ trọng loại 44 Biểu đồ 9: Tổng dư nợ theo kỳ hạn loại tiền 45 Biểu đồ 10: Tổng dư nợ theo đối tượng 46 Bảng 7: Hiệu suất sử dụng vốn .47 Bảng 8: Vịng quay vốn tín dụng 48 Bảng 9: Tỷ lệ sinh lời tín dụng 49 Biều đồ 11: Nợ hạn .50 Biều đồ 12: Nợ hạn theo loại 50 Bảng 10: Tỷ lệ nợ hạn 52 Bảng 11: Tỷ lệ nợ xấu 53 Bảng 12: Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 55 Bảng 13: Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 56 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP Thương mại Cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước MB DPRR Dự phòng rủi ro QLTD Quản lý tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TNHH Trách nhiệm hữu hạn TPKT Thành phần kinh tế 10 CBTD Cán tín dụng Military Bank – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp sai phạm để xử lý; công tác thẩm định tài sản đảm bảo ngân hàng thấp, tài sản đảm bảo phát mại để bù đắp khoản nợ ngân hàng không giám sát chặc chẽ tính tuân thủ bên vay suốt thời gian sử dụng vốn TÓM LẠI: Bên cạnh thành tựu đạt được, chi nhánh vấn đề cần phải có biện pháp để giải như: Một là:Hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng thấp, dao động khoảng 60% – 70%, cho thấy ngân hàng chưa sử dụng hiệu nguồn vốn tín dụng, tượng ứ đọng vốn Ngân hàng nên sử dụng vốn hiệu mở rộng quy mơ tín dụng Hai là:Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu chi nhánh mức cao, đặc biệt nợ xấu mức 3% Tuy năm 2014, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu ngân hàng khả quan cịn cao, ngân hàng cần phải có biện pháp khắc phục để làm giảm tỷ lệ nợ hạn trì nợ xấu mức thấp Ba là: Tỷ lệ trích lập dự phòng ngân hàng ngày cao đồng nghĩa với việc ngân hàng gặp phải nhiều rủi ro tín dụng làm cho chất lượng tín dụng bị suy giảm Vì vậy, ngân hàng cần phải có giải pháp để giảm thiểu rủi ro tín dụng Sinh viên: Trần Bích Phượng Lớp: QT1502T Page 59 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH BẮC HẢI 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng Với định hướng trở thành ngân hàng thuận tiện khách hàng, ngân hàng TMCP Quân đội nói chung chi nhánh MB Bắc Hải nói riêng hoạch định kế hoạch sách giai đoạn 2011 – 2015 cách linh hoạt, hợp lý phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mơ tình hình ngân hàng Ngân hàng triển khai chương trình tái cấu trúc tổ chức tín dụng, giải nợ xấu, nâng cao hiệu sử dụng vốn, đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế đảm bảo nâng tầm công tác quản trị rủi ro Hướng đến khách hàng, ngân hàng tập trung phát triển dịch vụ tích hợp hàm lượng cơng nghệ cao, gia tăng tiện ích cho tất phân khúc khách hàng lựa chọn tảng công nghệ thông tin chất lượng dịch vụ hàng đầu Với mục tiêu phát triển bền vững, ngân hàng tiếp tục nâng cao hiệu hệ thống quản trị rủi ro, rà sốt lại quy trình, quy định hành để kiểm sốt tốt hoạt động tín dụng Thực định theo định hướng chung Ngân hàng TMCP Quân đội hoạt động tín dụng năm tiếp theo, nghiên cứu thực tế thị trường địa bàn Hải Phòng, MB Bắc Hải xác định định hướng, cụ thể: - Tăng trưởng tín dụng với tốc độ tối thiểu 30%/năm - Mở rộng thị trường hoạt động tín dụng tới lĩnh vực thuộc thành phần kinh tế, trọng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cho vay tiêu dùng - Giữ vững thị phần hoạt động tín dụng - Tiếp tục chuyển dịch mạnh mẽ cấu tín dụng theo hướng: Nâng cao tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo, lựa chọn khách hàng có tình hình tài lành mạnh, có uy tín - Đa dạng hố loại hình tín dụng, sản phẩm tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng để thực chuyển dịch cấu hoạt động tín dụng - Tiếp tục tham gia đồng tài trợ uỷ thác cho vay dự án lớn Sinh viên: Trần Bích Phượng Lớp: QT1502T Page 60 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp - Khống chế tỷ lệ nợ xấu mức cho phép < 2% tổng dư nợ Tập trung xử lý khoản nợ xấu nợ ngoại bảng trích DPRR - Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nhằm nhanh chóng nâng cao tỷ trọng thu nhập phi tín dụng, hướng tới tỷ trọng đạt 20% - Cơng tác quản lý tín dụng thực chi tiết đến ngành nghề kinh doanh, vùng, loại hình sản phẩm - Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm sốt chặt chẽ trình giải ngân thu nợ, bước giảm dần dư nợ xấu 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bắc Hải Với số liệu phân tích phần trên, thấy hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Bắc Hải năm gần tồn đọng nhiều vấn đề chưa xử lý làm cho chất lượng tín dụng chi nhánh cịn thấp Từ thực trạng đó, em xin đề xuất số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh sau: 3.2.1 Mở rộng quy mơ tín dụng ➢ Mở rộng mạng lưới khách hàng Hiện nay, chi nhánh MB Bắc Hải có trụ sở phịng giao dịch đặt vị trí trọng điểm thành phố, cho thấy chi nhánh Bắc Hải có mạng lưới hoạt động rộng Tuy nhiên quy mơ tín dụng chi nhánh cịn hạn chế chưa mở rộng số lượng khách hàng Bởi vậy, biện pháp để mở rộng quy mơ tín dụng phải đa dạng hóa đối tượng khách hàng Những năm gần đây, doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn công ty cổ phần mọc lên ngày nhiều Mặc dù đối tượng cho vay chủ yếu chi nhánh doanh nghiệp số lượng khơng nhiều có nhiều doanh nghiệp có lực tài khơng đảm bảo khiến cho ngân hàng gặp khó khăn việc xét duyệt cho vay Sinh viên: Trần Bích Phượng Lớp: QT1502T Page 61 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp Trước tình hình này, để mở rộng quy mơ tín dụng trình độ chun mơn cán tín dụng yếu tố quan trọng Cán tín dụng cần phải nhanh nhạy việc đánh giá khách hàng thông qua quan sát kết hợp đánh giá dựa hồ sơ mà khách hàng cung cấp Cán tín dụng cịn cần phải thường xun tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn Ngồi ra, chi nhánh cần phải có sách để kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng cho vay với lãi suất thấp khách hàng hưởng nhiều ưu đãi vay khoản vốn lớn Ngân hàng nên mở rộng phạm vi cho vay với đối tượng doanh nghiệp nước (đây đối tượng có hoạt động kinh doanh tốt khu vực) doanh nghiệp có hoạt động xuất lĩnh vực có hoạt động tốn quốc tế thu phí dịch vụ cao, giúp ngân hàng tăng lượng tiền cho vay ngoại tệ ➢ Sử dụng hiệu nguồn vốn vay Khả huy động vốn ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bắc Hải năm gần tốt, lượng vốn huy động đạt chí cịn vượt mức kế hoạch đề Tuy nhiên việc sử dụng vốn vay để tránh tình trạng ứ đọng vốn có hiệu vấn đề mà ngân hàng cần phải giải Với mục tiêu trở thành ngân hàng thuận tiện với khách hàng đặc biệt thời buổi cạnh tranh khốc liệt ngân hàng, MB Quân đội Bắc Hải cần phải đẩy mạnh việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ,khơng ngừng nâng cao công tác tư vấn cho khách hàng phương thức sản xuất kinh doanh họ, xây dựng phương án đầu tư giúp khách hàng Thực đa dạng hố hình thức tín dụng giúp cho Ngân hàng giảm rủi ro kích thích khách hàng vay vốn.Ngân hàng nên tiếp tục giữ vững quan điểm lập trường cơng tác cho vay: cho vay với doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả,có uy tín, lực tài đảm bảo an tồn giảm cho vay tiến tới khơng cho vay hoàn toàn với doanh nghiệp làm ăn thua lỗ triền miên không tạo công ăn việc làm thực cho xã hội Khả mở rộng ngành nghề sản xuất kinh doanh đa dạng Ngân hàng muốn mở rộng việc cho vay nên hướng hoạt động Sinh viên: Trần Bích Phượng Lớp: QT1502T Page 62 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp vào lĩnh vực mẻ khơng bó hẹp lĩnh vực mà Ngân hàng quen thuộc nhằm tìm kiếm thêm khách hàng cho Ngân hàng Ngân hàng nên hướng tới khách hàng vừa nhỏ địa bàn Hải Phòng, tập trung vào ngành mạnh Hải Phòng Cảng biển, cơng nghiệp Đóng tàu, vận tải biển, cơng nghiệp thép, ngành dịch vụ cảng biển 3.2.2 Kiểm soát khoản nợ hạn nợ xấu mức thấp thông qua việc thường xuyên tra, kiểm tra hoạt động tín dụng ➢ Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Dựa số liệu bên nợ hạn nợ xấu ngân hàng so với ngân hàng khác khu vực nợ hạn nợ xấu ngân hàng khácao Sau xác định nợ hạn tổng dư nợ ta đánh giá chất lượng tín dụng thơng qua nợ q hạn nợ xấu ngân hàng MB chi nhánh Bắc Hảiđang có dấu hiệu tích cực với xu hướng giảm dần tỷ lệ Tuy nhiên ngân hàng đứng trước nhiều rủi ro tín dụng Để giảm thiểu nợ xấu nợ hạn ta cần trọng vào khâu thẩm định hồ sơ khách hàng, dự án đầu tư, đầu tư có khoản vay vốn cách tốt nữa, làm tốt khâu có nghĩa ta giảm nhẹ cho khâu theo dõi trình cho vay trình thu hồi nợ Làm tốt cơng tác thẩm định khơng có nghĩa làm cho thủ tục vay trở nên phức tạp lên mà phải nâng cao chất lượng khâu Thế chấp tín chấp phải phát huy sở làm tốt Ngân hàng Chỉ có Ngân hàng giảm nợ hạn tổng dư nợ xuống mức độ cho phép Cơ chế tín dụng gây nên nợ hạn Một chế tín dụng thích hợp với loại hình doanh nghiệp lĩnh vực ngành nghề làm giảm nợ hạn Cơ chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm sản xuất đơn vị có nhu cầu vốn thường xuyên tránh ứ đọng hay nợ hạn Cơ cấu lại khoản nợ cách phân tích thực trạng nợ q hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro khoản nợ xử lý rủi ro để đánh giá khả thu hồi nợ Ngân hàng cần phải kiểm tra thường xuyên loại tài sản đảm bảo, thực trạng tài sản đảm bảo tài sản chấp để có phương án xử lý thu hồi nợ Việc cấu phải dựa trêntính khả thi dự án, phương án kinh doanh Sinh viên: Trần Bích Phượng Lớp: QT1502T Page 63 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp doanh nghiệp Đới với dự án có tính khả thi cao, ngân hàng giãn nợ, gia hạn nợ cho doanh nghiệp Hiện nay, công tác thẩm định tài sản đảm bảo cịn lỏng lẻo, lơ là, khơng đánh giá xác giá trị thật tài sản làm hành hưởng đến công tác thu hồi nợ ngân hàng phát mại tài sản đảm bảo không bù đắp nợ xấu làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Bởi vậy, ngân hàng cần phải nâng cao trách nhiệm, ý thức việc thẩm định tài sản đảm bảo, tài sản chấp khách hàng vay vốn ➢ Thường xuyên tra, kiểm soát hoạt động tín dụng Dư nợ ngân hàng lớn nên việc quản lý, phát hoạt động sử dụng vốn sai mục đích, làm ăn khơng hiệu, xử lý thu hồi nợ cho ngân hàng tồn nhiều khuyết điểm Để giải vấn đề ngân hàng Quân đội chi nhánh Bắc Hải cần phải quan tâm đến công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm tránh rủi ro, tăng cao hiệu tín dụng Cơng tác tra, kiểm sốt khơng đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra, lọc cán tín dụng yếu kém, tiêu cực, gây thất tài sản làm uy tín Ngân hàng Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức tự kiểm tra để đảm bảo trình thực quy trình, thủ tục quy định nhằm đảm bảo an toàn vốn bảo vệ quyền lợi ngân hàng ➢ Tăng cường giám sát sau vay Đây cơng việc khó khăn MB Bắc Hải nói riêng NHTM nói chung thường chưa thực cách chặt chẽ có hiệu Do đó, biện pháp mà MB Bắc Hải cần thực hiện: - Ngay sau giải ngân sau 5-10 ngày kể từ ngày giải ngân CBTD định kỳ đến khách hàng vay vốn để kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay xem có hay khơng Kiểm tra mục đích vay vốn cách kiểm tra hàng hố lưu kho, máy móc thiết bị cơng ty, khối lượng thi cơng xây dựng bản; kiểm tra hố đơn chứng từ xuất khẩu, hoá đơn bán hàng, phiếu xuất kho, phiếu thu, phiếu chi - CBTD cần quan tâm theo dõi dòng tiền khách hàng vay vốn (đặc biệt toán chuyển khoản tài khoản khách hàng Chi nhánh) để đảm bảo khả trả nợ cho MB Bắc Hải Sinh viên: Trần Bích Phượng Lớp: QT1502T Page 64 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp - MB Bắc Hải yêu cầu doanh nghiệp định kỳ nộp báo cáo hàng tháng, cuối quý, cuối năm… loại báo cáo kiểm tốn tốt giảm khối lượng lớn cho CBTD Trong báo cáo tài CBTD cần phải đặc biệt ý từ khoản mục có nhạy cảm khoản: nợ phải trả, hàng tồn kho, khoản phải thu… - Trong trình cho vay, định kỳ MB Bắc Hải cần phải định giá lại tài sản đảm bảo Nếu giá trị tài sản đảm bảo giảm giá phải yêu cầu khách hàng bổ sung cho giá trị tài sản đảm bảo tăng phù hợp với giá trị khoản vay Điều này cần phải quy định rõ hợp đồng tín dụng - Trong trường hợp doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh, CBTD chuyên gia tư vấn miễn phí cho khách hàng việc khắc phục số khó khăn, đưa doanh nghiệp trở lại hoạt động sản xuất cách bình thường - CBTD thường xuyên đánh giá, phân tích dự báo khách hàng, ngành nghề/lĩnh vực kinh doanh khách hàng CBTD đưa biện pháp hạn chế rủi ro có thay đổi bất lợi khách hàng, ngành nghề/lĩnh vực kinh doanh khách hàng 3.2.3 Nhóm giải pháp khác ➢ Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Để hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng việc trọng nâng cao lực trách nhiệm hạn chế rủi ro đạo đức cán làm cơng tác tín dụng vơ quan trọng MB Bắc Hải cần quan tâm công tác sau: Thứ cần tiêu chuẩn hoá cán làm cơng tác tín dụng - Những cán chọn làm nghiệp vụ phải người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với ngân hàng - CBTD phải có lực chun mơn vững vàng, đào tạo bồi dưỡng chu đáo kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường, pháp luật, chun mơn hố thẩm định ngành, nghề đối tượng khách hàng - Riêng CBTD quản lý số khách hàng xa địa điểm thực Sinh viên: Trần Bích Phượng Lớp: QT1502T Page 65 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp phương án, dự án vay vốn vùng sâu vùng xa CBTD phải người động, có khả lại giám sát hoạt động kinh doanh khách hàng vay vốn - Cần kiên loại bỏ cán yếu tư cách đạo đức, không trung thực thuyên chuyển CBTD sang phận công tác khác thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Đội ngũ CBTD MB Bắc Hải phải nắm vững kỹ năng: - Kỹ phục vụ khách hàng: địi hỏi CBTD có kỹ kiến thức định marketing để thu hút khách hàng phục vụ khách hàng CBTD phải nắm vững nghiệp vụ tín dụng hiểu biết nghiệp vụ Ngân hàng khác để tiếp xúc trực tiếp khách hàng có khả thu hút mở rộng cho vay - Kỹ khai thác thơng tin: CBTD phải có cách thu thập khai thác thơng tin có ích, đồng thời phải giữ thông tin để bảo vệ quyền lợi trước hết Ngân hàng sau khách hàng mình, khắc phục phần tình trạng thơng tin cân xứng Ngân hàng khách hàng nhằm mở rộng cho vay đồng thời hạn chế rủi ro - Kỹ đàm phán khách hàng: CBTD phải biết cách đàm phán thương lượng với khách hàng vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ điều khoản chế độ, thể lệ cho vay nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng - Kỹ phân tích: địi hỏi CBTD có khả từ thông tin, số liệu thu thập qua phân tích phát khai thác khía cạnh khác để phục vụ cơng tác cho vay - Kỹ tổng hợp: Trên tất liệu thu thập CBTD phải có khả tổng hợp điểm mạnh, điểm yếu khách hàng đồng thời nêu quan điểm điểm Đây khả quan trọng CBTD, khơng phải có khả - Kỹ suy diễn: Trên nhận định khách hàng tại, phương pháp suy diễn sở khoa học, CBTD đưa nhận định tương lai Kỹ giúp cho CBTD mở rộng hay thu hẹp cho vay khách hàng quản lý cho phù hợp thời kỳ Sinh viên: Trần Bích Phượng Lớp: QT1502T Page 66 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp Cơng tác chuẩn hố cán làm cơng tác tín dụng địi hỏi MB Bắc Hải cần quan tâm thực từ khâu tuyển dụng cán làm cơng tác tín dụng q trình làm cơng tác tín dụng Thứ hai sách đào tạo, bồi dưỡng CBTD MB Bắc Hải cần chủ động việc tự đào tạo lĩnh vực tín dụng CBTD mà khơng cần thiết phải bị động trông chờ Hội sở tổ chức Việc đào tạo CBTD trọng tập trung nhiều vào kiến thức, kỹ thực tế công việc, cần phải chủ động tổ chức nhiều buổi tự đào tạo hình thức Hội thảo hay phổ biến văn chỗ nhằm phổ biến trao đổi nhiều kinh nghiệm thiết thực hoạt động tín dụng thường làm rõ kiến thức pháp luật phát sinh nhằm vận dụng nhanh chóng vào hoạt động tín dụng chi nhánh Khơng đào tạo mang tính nội vậy, mời người có kinh nghiệm chuyên sâu từ Ngân hàng khác sang trao đổi kinh nghiệm mời chuyên gia lĩnh vực kỹ thuật liên quan đến thẩm định tín dụng để phổ biến kiến thức ngành, chun mơn (nhưđóng tàu, xây dựng ) bổ sung cho CBTD nhằm tiếp cận khách hàng, phương án, dự án nhanh chóng, đảm bảo tốt khả thẩm định hạn chế rủi ro không nắm vững lĩnh vực thẩm định Thứ ba sách khuyến khích vật chất CBTD Căn vào kết cơng tác CBTD để có sách đãi ngộ, đối xử cơng bằng: cán có thành tích xuất sắc, cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao hơn, cán có sai phạm, tuỳ theo tính chất, mức độ mà giáo dục, thuyết phục phải xử lý kỷ luật Có vậy, khơng kỷ cương hoạt động tín dụng ngày nâng cao mà chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể ➢ Nâng cao khả thu thập thông tin khách hàng Thông tin điều kiện định kết công tác thẩm định định khoản cho vay, giảm bớt tổn thất rủi ro tín dụng Sinh viên: Trần Bích Phượng Lớp: QT1502T Page 67 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp Chính vậy, MB Bắc Hải thu thập, lựa chọn xử lý thông tin khách hàng kịp thời, xác đầy đủ Các giải pháp cần thực sau: - Thực tốt quy định Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cơng tác thơng tin tín dụng (CIC) hai góc độ + Cung cấp đầy đủ kịp thời cho phận CIC NHNN thông tin tín dụng khách hàng có quan hệ tín dụng Bao gồm thông tin hồ sơ khách hàng đặt quan hệ tín dụng, thơng tin q trình cấp tín dụng Ngân hàng, thơng tin hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng theo định kỳ hay đột xuất + Khai thác sử dụng cách có hiệu quả, thường xun dùng nguồn thơng tin từ CIC NHNN để phục vụ cơng tác tín dụng khách hàng có quan hệ với Ngân hàng, đặc biệt cần xem xét kỹ thông tin doanh nghiệp đặt quan hệ tín dụng, khách hàng quốc doanh - CBTD người thường xuyên tiếp cận khách hàng Nắm bắt thông tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng chủ yếu đến việc điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thông tin trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ Có thể tiến hành vấn trực tiếp với khách hàng, điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng thông qua thông tin chéo (khách hàng khách hàng), quan quản lý (Sở, quan thuế…) thông tin đại chúng chí đối thủ cạnh tranh khách hàng Các thông tin thu thập báo cáo cán lãnh đạo cần lập thành văn theo mẫu quy định MB Bắc Hải để lãnh đạo nắm bắt dễ dàng tiện cho việc theo dõi - Thường xuyên tiến hành phân tích tài khách hàng + Thơng qua báo cáo định kỳ, đột xuất mà khách hàng phải gửi theo quy định Ngân hàng CBTD kiểm tra tình hình tài đơn vị, lấy số liệu phản ánh trung thực để đánh giá thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, phát điểm mạnh điểm yếu Đặc biệt nguy phá sản, khả toán, khó trả nợ vốn vay Ngân hàng Có thể tham khảo từ báo cáo Công ty kiểm tốn (nếu có), báo cáo duyệt Sinh viên: Trần Bích Phượng Lớp: QT1502T Page 68 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp tốn hàng năm quan tài chính, quan chủ quản, tình hình thực nghĩa vụ với ngân sách nhà nước… + Những báo cáo tín dụng lập (theo quy định) từ phịng nghiệp vụ, ngồi việc gửi cho Phịng quản lý tín dụng để nghiên cứu, đạo kịp thời, hướng song điều quan trọng thông tin số liệu thu thập không để báo cáo mà phải vào để làm sở để Ngân hàng đưa số hành động khẩn cấp xét thấy cần thiết, nguy vốn tín dụng khơng hồn trả, bị đe doạ ➢ Đẩy mạnh hoạt động marketing Hoạt động marketing ngân hàng có vai trị quan trọng, hoạt động marketing cầu nối để gắn kết ngân hàng với thị trường khách hàng, tạo vị cạnh tranh cho ngân hàng so với ngân hàng khác Bởi ngân hàng MB Bắc Hải cần phải đẩy mạnh hoạt động marketing biện pháp sau: - Ngân hàng nên có ưu đãi lãi suất, cách thức vay vốn cho khách hàng truyền thống khách hàng có nhu cầu vay vốn đặc biệt khách hàng có khả tài lành mạnh, dự án phương án kinh doanh có tính khả thi cao - Rút gọn quy trình cho vay khách hàng truyền thống sở đảm bảo nguyên tắc an toàn để đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh - Nhiệt tình hướng dẫn khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái, an tâm làm việc với ngân hàng - Mở rộng chương trình tặng q, chăm sóc khách hàng Tặng quà cho khách hàng truyền thống, doanh nghiệp uy tín thường xuyên vay vốn ngân hàng, tổ chức tặng quà cho khách hàng lần đầu vay vốn ngân hàng Sinh viên: Trần Bích Phượng Lớp: QT1502T Page 69 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng 3.3 Khóa luận tốt nghiệp Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Chính phủ - Nhà nước nên có sách hợp lý để ổn định kinh tế vĩ mô, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tốt, từ giảm thiểu nợ hạn cho ngân hàng - Cần có sách để phát triển thị trường chứng khoán nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh thị trường chứng khoán - Cần điều chỉnh quy định, sách pháp luật phù hợp với tình hình kinh tế thị trường, xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, thống linh hoạt để tăng hiệu kinh doanh hệ thống ngân hàng doanh nghiệp - Cần điều chỉnh lại luật quyền sở hữu tài sản để giúp ngân hàng thuận lợi việc thẩm định tài sản đảm bảo trình hoạt động tín dụng cịn bảo vệ quyền lợi ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước cần đẩy mạnh cơng tác tra kiểm sốt ngân hàng, kiểm soát hoạt động Ngân hàng thương mại để hạn chế rủi ro tín dụng xảy ra, tìm ngun nhân để khắc phục khuyết điểm cịn tồn Bên cạnh NHNN cần thường xuyên tổ chức đợt tập huấn, hội thảo thông tư định cách kỹ lưỡng để nâng cao trình độ quản trị tài ngân hàng - Rà sốt, kiểm tra lại văn bản, định đề so với tình hình kinh tế vĩ mơ để chỉnh sửa hồn thiện lại quy định, quy chế cho phù hợp với biến động kinh tế - Thông tin tín dụng cần phải đảm bảo, thu thập kịp thời, xác với tình hình thực tế kịp thời cung cấp cho NHTM để phục vụ định kinh doanh ngân hàng - Hiện nay, doanh nghiệp, tổ chức tài nước ngồi hoạt động phát triển rộng rãi nước NHNN nên trọng hỗ trợ, đa dạng Sinh viên: Trần Bích Phượng Lớp: QT1502T Page 70 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp hóa hoạt động ngoại tệ với lãi suất thấp sách phù hợp để khuyến khích tổ chức nước mở rộng hoạt động 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội - Hướng dẫn khách hàng thực quy trình tín dụng xác, nhanh chóng Ngân hàng nên có văn hướng dẫn đầy đủ chi tiết cho khách hàng thủ tục, quy trình thực giao dịch website ngân hàng để khách hàng tìm hiểu thuận tiện - Tổ chức đợt tập huấn thường xun, kiểm tra trình độ chun mơn định kỳ cho nhân viên ngân hàng để nâng cao khả xử lý vấn đề phát sinh cách linh hoạt - Nâng cao cơng tác chăm sóc khách hàng, quan tâm, đáp ứng nhu cầu khách hàng, tiếp tục trì quan hệ với khách hàng truyền thống đồng thời mở rộng quan hệ chủ động tìm kiếm khách hàng - Phát triển việc nhận trả tiền gửi tiết kiệm nhà đối tượng khách hàng người cao tuổivới phí hợp lý - Đa dạng hóa nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích nhằm thu hút khách hàng vay vốn, gửi tiền tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác; phát triển sở vật chất, công nghệ hỗ trợ nhân viên ngân hàng thao tác nghiệp vụ xác hơn, tăng độ an toàn cho khách hàng ngân hàng - Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát thường xuyên nội ngân hàng nhằm phát kịp thời sai phạm, ngăn ngừa, lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng - Chú trọng nâng cao hiệu chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng Sinh viên: Trần Bích Phượng Lớp: QT1502T Page 71 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong xu hội nhập phát triển kinh tế Việt Nam nay, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề lớn kinh tế nói chung với Ngân hàng nói riêng Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại đem lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng Hoạt động tín dụng tác động đến phát triển kinh tế nước, tạo mối quan hệ ngân hàng doanh nghiệp, ngân hàng dân cư Nhờ có hoạt động tín dụng mà doanh nghiệp có vốn để thúc đẩy sản xuất kinh doanh, nhờ có hoạt động tín dụng mà khách hàng cá nhân đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mình, nâng cao mức sống Bên cạnh đó, ngân hàng thu khoản lợi nhuận để tiếp tục đầu tư Hoạt động tín dụng cịn thúc đẩy luân chuyển vốn kinh tế ngân hàng tận dụng nguồn tiền nhàn rỗi dân cư tổ chức thúc đẩy kinh tế phát triển Dư nợ tín dụng chi nhánh tăng mạnh qua năm, doanh số thu nợ tăng nhiên rủi ro tín dụng chi nhánh cao, nợ xấu mức 3% hiệu sử dụng vốn chưa cao, hiệu suất sử dụng vốn đạt 60% 70% Qua đó, em xin đề xuất giải pháp sau: (1) Mở rộng quy mô tín dụng (2) Kiểm sốt khoản nợ q hạn nợ xấu mức thấp thông qua việc thường xuyên tra, kiểm tra hoạt động tín dụng (3) Một số giải pháp khác nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, nâng cao khả thu thập thông tin khách hàng Với thời gian tìm hiểu nghiên cứu khơng nhiều, việc sưu tầm tài liệu, kiến thức trình độ thân cịn nhiều hạn chế nên nội dung khóa luận em khơng thể tránh khỏi sai sót Em mong thầy giáo đóng góp ý kiến để giúp em hoàn thiện tốt đề tài Sinh viên: Trần Bích Phượng Lớp: QT1502T Page 72 Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh, Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân Ngân hàng MB chi nhánh Bắc Hải,Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 Ngân hàng MB chi nhánh Bắc Hải,Báo cáo tài năm 2012, 2013, 2014 Ngân hàng MB chi nhánh Bắc Hải,Báo cáo tổng kết cuối năm năm 2012, 2013, 2014 Luật tổ chức tín dụng (2010) Thông tư Ngân hàng Nhà nước số 02/2013/TT-NHNN Các trang web: www.mbbank.com.vn www.123doc.org www.doc.edu.vn Sinh viên: Trần Bích Phượng Lớp: QT1502T Page 73 ... xấu cao. Bởi vậy, sau thời gian thực tập ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Bắc Hải, em chọn đề tài: ? ?Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Bắc Hải? ??... 1112404067 Ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội - Chi nhánh Bắc Hải NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ... TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH BẮC HẢI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC