LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯƠNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng hoạt động trực tiếp với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân Ngân hàng này nhận tiền gửi và tiền tiết kiệm, sau đó sử dụng số vốn này để cho vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện thanh toán và các dịch vụ ngân hàng khác cho khách hàng.
Theo luật số 02/1997/QH10 Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam khẳng định: “
Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan” (Điều 10).[7]
Hoạt động ngân hàng bao gồm các dịch vụ kinh doanh tiền tệ như huy động vốn, cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, chiết khấu chứng từ, bao thanh toán, cho thuê tài chính, thấu chi, cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng và nhiều dịch vụ ngân hàng khác.
Luật Ngân hàng ở nhiều quốc gia xác định rằng ngân hàng thương mại là các tổ chức tài chính trung gian, có nhiệm vụ huy động tiền gửi từ công chúng thông qua hình thức ký thác và các hình thức khác Nguồn lực này sau đó được sử dụng cho các hoạt động chiết khấu, tín dụng và tài chính.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là định chế tài chính trung gian hàng đầu trong nền kinh tế thị trường, giúp huy động và tập trung các luồng tiền nhàn rỗi trong xã hội Nhờ vào sự hoạt động của NHTM, nguồn vốn này được sử dụng hiệu quả để cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế và cá nhân, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội.
1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là một phần thiết yếu và thường xuyên của ngân hàng thương mại, bắt đầu từ việc thu hút nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế và cá nhân Do vốn tự có chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ, ngân hàng cần huy động vốn để thực hiện các hoạt động khác Các hình thức huy động vốn phổ biến bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, và phát hành trái phiếu, kỳ phiếu.
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Hoạt động sử dụng vốn trong ngân hàng là quá trình huy động và đầu tư nguồn vốn nhằm tạo ra lợi nhuận Ngân hàng có thể tham gia góp vốn, cho thuê tài chính, và đầu tư vào thị trường chứng khoán, trong đó việc nắm giữ chứng khoán giúp tạo thu nhập và tăng gia ngân quỹ khi cần thiết Cho vay là hoạt động chủ chốt của ngân hàng thương mại, với lãi suất từ cho vay giúp bù đắp chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh, chi phí vốn, thuế và rủi ro đầu tư.
1.1.2.3 Hoạt động cung cấp các dịch vụ tài chính trung gian
Ngân hàng đóng vai trò là trung tâm thanh toán chính của hầu hết các quốc gia, bên cạnh việc huy động và sử dụng vốn NHTM cung cấp nhiều dịch vụ trung gian nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, bao gồm dịch vụ thu hộ, chi hộ, thanh toán giá trị hàng hóa, chuyển khoản, tư vấn tài chính, giữ hộ chứng từ và chi lương cho doanh nghiệp Những dịch vụ này giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và giảm bớt phiền toái trong việc thanh toán các khoản vay, đồng thời cung cấp các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt.
Lý luận chung về tín dụng
1.2.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là quá trình chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng đến khách hàng trong một khoảng thời gian xác định, kèm theo một khoản chi phí cụ thể Giống như các hình thức tín dụng khác, tín dụng ngân hàng bao gồm ba nội dung chính.
- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng.
- Sự chuyển nhượng này mang tính tạm thời hay có thời hạn.
- Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí.
1.2.2 Phân loại tín dụng và các hình thức tín dụng ngân hàng
Để đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng của khách hàng, ngân hàng cung cấp nhiều loại hình cho vay phù hợp với từng đối tượng và mục đích sử dụng khác nhau Dưới đây là một số tiêu chí phân loại chính.
Phân loại tín dụng theo thời gian
Tín dụng ngắn hạn là hình thức cho vay với thời gian dưới 1 năm, thường được sử dụng để tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động.
Tín dụng trung hạn là hình thức cho vay với thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng để tài trợ cho các khoản đầu tư vào tài sản cố định Mục tiêu của loại tín dụng này là hỗ trợ cải tiến kỹ thuật, tối ưu hóa quy trình sản xuất và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh.
- Tín dụng dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm Mục đích của loại này thường là để tài trợ vào các dự án đầu tư.
Phân loại tín dụng theo mục đích tín dụng
Tín dụng phục vụ sản xuất lưu thông hàng hóa là hình thức tín dụng hỗ trợ các nhà sản xuất và doanh nghiệp trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình sản xuất và kinh doanh Loại tín dụng này giúp các doanh nghiệp dự trữ nguyên vật liệu, chi trả chi phí sản xuất, và giải quyết tình trạng thiếu vốn trong thanh toán giữa các bên.
- Cho vay bất động sản: là loại cho vay để đầu tư vào bất động sản như mua đất đai, nhà cửa, hoặc xây dựng, mở rộng đất đai.
Tín dụng tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình, bao gồm việc mua chịu hàng hóa, xây dựng nhà ở và các phương tiện cần thiết khác.
Phân loại theo đặc điểm luân chuyển vốn
- Tín dụng vốn lưu động: là loại tín dụng được cung cấp để bổ sung vốn lưu động cho các tổ chức kinh tế.
- Tín dụng vốn cố định: là loại tín dụng được cung cấp để hình thành nên tài sản cố định cho các tổ chức kinh tế.
Phân loại theo đảm bảo
Tín dụng không có đảm bảo là hình thức cho vay mà không yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh, dựa hoàn toàn vào uy tín của khách hàng Loại tín dụng này thường được cấp cho những khách hàng có uy tín, như các doanh nghiệp hoạt động ổn định và có lợi nhuận, tình hình tài chính vững mạnh, ít gặp rủi ro về nợ nần Ngoài ra, các khoản vay theo chỉ thị của Chính phủ cũng không cần tài sản đảm bảo.
Tín dụng có đảm bảo bằng tài sản là hình thức cho vay mà ngân hàng dựa vào tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba để cấp vốn Để thực hiện loại tín dụng này, khách hàng cần ký hợp đồng đảm bảo theo yêu cầu của ngân hàng.
Phân loại theo phương thức cho vay
Cho vay theo món là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng, trong đó khách hàng cần làm hồ sơ vay vốn cho từng lần vay Hình thức này có lãi suất, thời hạn trả tiền và số tiền vay được xác định rõ ràng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức cấp tín dụng từ ngân hàng, cho phép khách hàng lập một bộ hồ sơ cho nhiều khoản vay khác nhau Ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng, giới hạn dư nợ nhưng không giới hạn doanh số.
Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay
Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ, hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn, là hình thức cho vay mà khách hàng chỉ thanh toán vốn gốc và lãi vay một lần duy nhất khi đến hạn Loại hình này thường được áp dụng cho các khoản vay nhỏ với thời gian vay ngắn.
Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ, hay còn gọi là cho vay trả góp, là hình thức cho vay yêu cầu khách hàng hoàn trả cả vốn gốc và lãi suất theo định kỳ với các khoản thanh toán bằng nhau Loại hình cho vay này thường được áp dụng cho các khoản vay lớn với thời hạn dài.
Cho vay hoàn trả theo yêu cầu là hình thức cho vay cho phép người vay trả nợ linh hoạt, không bị ràng buộc bởi kỳ hạn cụ thể Khách hàng có thể hoàn trả khoản vay bất cứ lúc nào, tùy thuộc vào khả năng tài chính của mình Hình thức này thường được áp dụng cho các khoản vay thấu chi và thẻ tín dụng, mang lại sự tiện lợi và linh hoạt cho người sử dụng.
Phân loại theo hình thức
Chiết khấu thương phiếu là quá trình mà Ngân hàng cung cấp tiền ứng trước cho khách hàng dựa trên giá trị của thương phiếu, sau khi trừ đi phần thu nhập của Ngân hàng Điều này cho phép Ngân hàng sở hữu thương phiếu chưa đến hạn hoặc một giấy nợ.
- Cho vay: là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định.
Bảo lãnh là cam kết của ngân hàng trong việc thực hiện các nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng Mặc dù ngân hàng không phải chi tiền trực tiếp, nhưng họ cho phép khách hàng tận dụng uy tín của mình để đạt được lợi ích.
Một số vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng của NHTM
1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng
Chất lượng sản phẩm và dịch vụ được đo lường qua mức độ thỏa mãn nhu cầu người tiêu dùng và lợi ích tài chính cho nhà cung cấp Chất lượng tín dụng phản ánh sự thỏa mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội và đảm bảo sự tồn tại của ngân hàng Đánh giá chất lượng tín dụng có ba góc độ: ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Đối với ngân hàng, chất lượng tín dụng thể hiện qua phạm vi và mức độ tín dụng, đảm bảo tính cạnh tranh và khả năng hoàn trả đúng hạn Đối với khách hàng, chất lượng tín dụng được đánh giá qua sự phù hợp với mục đích sử dụng, lãi suất hợp lý và thủ tục vay thuận lợi Cuối cùng, chất lượng tín dụng đối với nền kinh tế được đánh giá qua mức độ phục vụ sản xuất, tạo công ăn việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đồng thời hòa nhập với cộng đồng quốc tế.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của NHTM
1.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Chỉ tiêu định tính là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng, giúp xác định độ an toàn, hiệu quả và chất lượng của ngân hàng Từ góc độ ngân hàng, những chỉ tiêu này đóng vai trò quyết định trong việc nâng cao uy tín và sự tin cậy của dịch vụ tài chính.
Quy trình tín dụng là tổng hợp các bước mà ngân hàng thực hiện từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng cho đến khi quyết định cấp tín dụng, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng Quy trình này xác định rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng, và nếu được tổ chức một cách khoa học và hợp lý, sẽ đảm bảo chất lượng các khoản vay Tại ngân hàng thương mại (NHTM), hoạt động tín dụng thường diễn ra theo một quy trình cụ thể.
Sơ đồ 1: Quy trình tín dụng
Giai đoạn 1 Tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu khách hàng
Giai đoạn 2 Thẩm định đánh giá khoản vay
Giai đoạn 3 Phê chuẩn, quyết định tín dụng
Giai đoạn 5 Giám sát khoản vay, thu nợ và xử lý phát sinh
Giai đoạn 1 của quy trình vay vốn là bước tiếp cận và tìm hiểu nhu cầu của khách hàng Tại giai đoạn này, khách hàng có thể chủ động đến ngân hàng để yêu cầu vay hoặc ngân hàng sẽ tìm kiếm khách hàng tiềm năng để mời gọi vay vốn Khách hàng cần cung cấp cho ngân hàng các thông tin cơ bản như mục đích vay, thông tin tài chính, tình hình kinh doanh và năng lực quản lý, nhằm giúp ngân hàng thực hiện việc thẩm định.
Giai đoạn 2 trong quy trình vay vốn là thẩm định và đánh giá phương án vay Ngân hàng sẽ dựa trên thông tin khách hàng cung cấp cùng với dữ liệu tự thu thập để thực hiện thẩm định tín dụng Mục tiêu chính là đánh giá uy tín tín dụng (creditworthiness) của khách hàng, tức là khả năng và thiện chí trả nợ Đánh giá này dựa trên 5 yếu tố, được gọi là 5C: Character (Uy tín, tư cách người vay), Capacity (Năng lực), Capital (Vốn), Collateral (Tài sản thế chấp), và Conditions (Các điều kiện kinh doanh và kinh tế).
Giai đoạn 3 trong quy trình vay vốn là phê chuẩn và quyết định tín dụng Sau khi thực hiện thẩm định và đánh giá khoản vay, ngân hàng sẽ đưa ra quyết định cho vay và thông báo cho khách hàng Nếu ngân hàng đồng ý cho vay, hai bên sẽ tiến hành thương lượng về các yếu tố cơ bản của khoản vay như số tiền, lãi suất, thời hạn, phương thức hoàn trả, cam kết của mỗi bên và tài sản thế chấp.
Giai đoạn 4 trong quy trình vay vốn là giải ngân, diễn ra dựa trên thỏa thuận đã ký kết giữa hai bên, bao gồm hợp đồng và hợp đồng tín dụng, cũng như các biện pháp bảo đảm tiền vay Sau khi hoàn tất các thủ tục, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân và giám sát khoản vay cùng danh mục tín dụng một cách chặt chẽ.
Giai đoạn 5 trong quy trình quản lý khoản vay bao gồm giám sát, thu nợ và xử lý các phát sinh Ngân hàng sẽ thực hiện thu nợ đúng thời hạn đã thỏa thuận và tất toán khoản vay Trong một số trường hợp, ngân hàng có thể xem xét cơ cấu lại nợ, thu nợ trước hạn hoặc tiến hành các thủ tục pháp lý để xử lý tài sản đảm bảo nhằm thu hồi nợ hiệu quả.
Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ là hoạt động quan trọng và thường xuyên của các ngân hàng, giúp đảm bảo hoạt động tín dụng diễn ra đúng hướng và tuân thủ các nguyên tắc, yêu cầu trong quy chế tín dụng Việc kiểm tra nội bộ thường xuyên và chặt chẽ không chỉ ngăn ngừa, hạn chế sai sót của cán bộ tín dụng mà còn tạo điều kiện thuận lợi để nâng cao chất lượng tín dụng.
➢ Thái độ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng ngân hàng
Khi cho vay, thái độ và đạo đức nghề nghiệp tốt của cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng niềm tin với khách hàng và tạo ấn tượng tích cực Năng lực chuyên môn và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng cũng ảnh hưởng lớn đến chất lượng khoản vay, giúp đưa ra các quyết định thẩm định chính xác, hiệu quả và giảm thiểu rủi ro.
➢ Cơ sở vật chất, công nghệ của ngân hàng
Cơ sở vật chất tốt không chỉ ảnh hưởng tích cực đến tâm lý khách hàng mà còn hỗ trợ ngân hàng trong việc thực hiện các hoạt động nghiệp vụ một cách chính xác và nhanh chóng Một môi trường làm việc chất lượng sẽ khuyến khích cán bộ tín dụng cống hiến và hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình.
Việc ứng dụng công nghệ hiện đại cho phép ngân hàng nhanh chóng và chính xác tiếp cận thông tin về khách hàng, dự án, thị trường và quản lý các khách hàng lớn vay vốn Độ tin cậy của thông tin này là yếu tố quyết định cho cán bộ tín dụng trong việc ra quyết định cho vay, ảnh hưởng lớn đến độ an toàn của khoản vay.
-Dự án sử dụng vốn của ngân hàng có đủ cơ sở pháp lý, kinh nghiệm, kỹ thuật để có thể thực hiện được.
Vốn vay được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả không chỉ đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lãi ngân hàng, mà còn giúp doanh nghiệp trang trải các chi phí khác và mang lại thu nhập ổn định.
1.3.2.2 Các chỉ tiêu định lượng a Nhóm chỉ tiêu về quy mô tín dụng
➢ Chỉ tiêu doanh số cho vay
Doanh số cho vay là chỉ tiêu quan trọng phản ánh quy mô cấp tín dụng của ngân hàng đối với nền kinh tế Chỉ tiêu này cung cấp cái nhìn chính xác về hoạt động cho vay trong thời gian dài, cho phép đánh giá khả năng hoạt động tín dụng qua các năm và xu hướng của ngân hàng thương mại Doanh số cho vay lớn và tốc độ tăng trưởng nhanh cho thấy khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng tốt, nhưng để đánh giá chất lượng tín dụng, cần xem xét thêm nhiều chỉ tiêu khác.
Doanh số thu nợ là tổng số tiền mà ngân hàng thu hồi từ các khoản vay trong một khoảng thời gian nhất định Chỉ tiêu này phản ánh khả năng thu nợ của ngân hàng một cách tuyệt đối Khi so sánh với doanh số cho vay, nó cung cấp cái nhìn tổng quan về hiệu quả thu hồi nợ của ngân hàng.
➢ Chỉ tiêu tổng dư nợ
Khái quát quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín PGD Thủy Nguyên chi nhánh Hải phòng
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hải Phòng
Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được thành lập vào ngày 21/12/1991, khi hợp nhất bốn hợp tác xã tín dụng: Gò Vấp, Tân Bình, Thành Công và Lữ Gia tại thành phố Hồ Chí Minh Sacombank có nhiệm vụ chính là huy động vốn, cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng đa dạng.
Sacombank, bắt đầu từ một ngân hàng nhỏ với vốn điều lệ 3 tỷ đồng vào năm 1991, đã phát triển vượt bậc và hiện nằm trong top 5 ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam sau 24 năm hoạt động Vào ngày 1/10/2015, Ngân hàng TMCP Phương Nam chính thức sáp nhập vào Sacombank, nâng tổng tài sản của ngân hàng lên 290.861 tỷ đồng và vốn chủ sở hữu đạt 22.645 tỷ đồng, trong đó vốn điều lệ là 18.853 tỷ đồng Hiện tại, Sacombank có mạng lưới hoạt động rộng rãi với 567 điểm giao dịch trên toàn quốc và tại hai nước Lào, Campuchia.
Vào ngày 12/07/2006, Sacombank đã trở thành ngân hàng đầu tiên niêm yết cổ phiếu trên Sở Giao Dịch Chứng Khoán TP.HCM, đánh dấu một sự kiện quan trọng trong sự phát triển của thị trường vốn Việt Nam Sự kiện này không chỉ mang ý nghĩa lớn đối với Sacombank mà còn tạo tiền đề cho việc niêm yết cổ phiếu của các ngân hàng thương mại cổ phần khác.
Với việc khai trương Văn phòng đại diện Nam Ninh tại Trung Quốc vào thàng 1 năm 2008 và Chi nhánh Lào vào năm 2008, Chi nhánh Campuchia năm
Năm 2009, Sacombank đã trở thành ngân hàng tiên phong trong việc thành lập văn phòng đại diện và chi nhánh tại nước ngoài Đây được coi là một bước ngoặt quan trọng trong chiến lược mở rộng mạng lưới của Sacombank, nhằm tạo ra cầu nối vững chắc trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và tài chính tại khu vực Đông Dương.
Sacombank là ngân hàng tiên phong trong việc phát triển các mô hình ngân hàng đặc thù, phục vụ riêng cho phụ nữ thông qua Chi nhánh mùng 8 tháng 3 và cộng đồng nói tiếng Hoa tại Chi nhánh Hoa Việt Thành công của các chi nhánh này chứng minh khả năng phân khúc thị trường độc đáo và sáng tạo của Sacombank Hiện nay, ngân hàng có hơn 15.000 cán bộ công nhân viên.
Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hải Phòng được thành lập theo giấy chứng nhận đăng ký hoạt động do Sở Kế hoạch Đầu tư thành phố Hải Phòng cấp vào ngày 27/10/2006 Chi nhánh chính thức khai trương vào ngày 15/12/2006, với trụ sở đặt tại 62-64 phố Tôn Đức Thắng, phường Trần Nguyên Hãn, quận Lê Chân, thành phố Hải Phòng.
Chi nhánh bao gồm 4 phòng nghiệp vụ: Phòng Cá Nhân, Phòng Doanh Nghiệp, Phòng Hỗ trợ, và Phòng Hành chính – Kế toán, cùng với 5 phòng giao dịch trực thuộc tại các quận Hồng Bàng, Ngô Quyền và huyện Thủy Nguyên Mỗi phòng nghiệp vụ và phòng giao dịch đều có Trưởng/Phó phòng và người phụ trách quản lý.
Tháng 8/2007, Chi nhánh khai trương PGD Tam Bạc tại số 102A Quang Trung – Hồng Bàng – Hải Phòng.
Vào tháng 7 năm 2008, Chi nhánh PGD Lạch Tray đã chính thức khai trương tại số 286 Lạch Tray, Lê Chân, Hải Phòng Đến tháng 9 năm 2011, PGD này được di chuyển về số 195 Văn Cao, Ngô Quyền, Hải Phòng và đổi tên thành PGD Văn Cao.
Tháng 4/2010, Chi nhánh khai trương PGD Lạc Viên tại số 176 Đà Nẵng – Ngô Quyền – Hải Phòng.
Tháng 7/2010, Chi nhánh khai trương PGD Hoa Phượng tại số 119-121 Đinh Tiên Hoàng – Hồng Bàng – Hải Phòng.
Tháng 12/2010, Chi nhánh khai trương PGD Thủy Nguyên tại số 151 Bạch Đằng – Thị trấn Núi Đèo – Thủy Nguyên – Hải Phòng.
Chi nhánh được thành lập với 33 nhân sự, do Ông Hoàng Hải Vương giữ chức Giám đốc và Ông Mai Hùng Dũng là Phó giám đốc Chi nhánh bao gồm 03 phòng nghiệp vụ và 01 bộ phận.
Hiện nay, giữ chức vụ Giám đốc chi nhánh là Ông Nguyễn Xuân Thắng, 2 Phó giám đốc là Ông Phan Đăng Tùng và Ông Nguyễn Văn Lưu.
2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ của Sacombank Hải Phòng
- Ngành nghề kinh doanh của Ngân hàng chủ yếu là huy động và cho vay
Ngân hàng thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng và cung cấp dịch vụ nhằm thúc đẩy hoạt động sản xuất và kinh doanh của các thành phần kinh tế, bao gồm công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân và liên doanh với nước ngoài.
Chi nhánh Hải Phòng là một tổ chức có tư cách pháp nhân, thuộc cấp 4 của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, hoạt động theo quy định của Ngân hàng Nhà Nước.
- Huy động vốn: nhận tiền gửi của khách hàng bằng tiền VNĐ, ngoại tệ và vàng.
-Sử dụng vốn : cung cấp tín dụng, đầu tư, hùn vốn kinh doanh bằng đồng VNĐ, ngoại tệ và vàng.
- Các dịch vụ trung gian : thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh.
- Kinh doanh ngoại tệ và vàng.
- Phát hành, thanh toán thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ.
- Làm cầu nối nền tài chính quốc gia và nền tài chính quốc tế.
- Làm công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế.
- Làm cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường.
- Làm nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
BỘ PHẬN KINH DOANH TIỀN TỆ
BỘ PHẬN GIAO DỊCH VÀ NGÂN QUỸ
BỘ PHẬN QUẢN LÝ DỤNG TÍN
2.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức năng nhiệm vụ của các bộ phận.
2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động
2.1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận a) Chức năng, nhiệm vụ của Phòng doanh nghiệp, Phòng cá nhân
-Quản lý thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo các sản phẩm cụ thể.
-Tiếp thị và quản lý khách hàng.
-Tiếp thị sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế.
-Chăm sóc khách hàng doanh nghiệp, cá nhân.
- Phân tích, thẩm định, đề xuất cấp tín dụng.
-Chức năng khác. b) Chức năng nhiệm vụ của phòng hỗ trợ kinh doanh
-Tổ chức và thực hiện nghiệp vụ ngân quỹ.
-Chức năng, nhiệm vụ khác. c) Chức năng, nhiệm vụ của phòng kế toán hành chính
-Quản lý công tác kế toán tại chi nhánh.
-Quản lý nghiệp vụ an toàn kho quỹ.
-Quản lý công tác hành chính. d) Chức năng, nhiệm vụ của bộ phận kinh doanh
-Chức năng nhiệm vụ khác. e) Chức năng và nhiệm vụ của bộ phận hỗ trợ
-Quản lý công tác quỹ.
2.1.4 Các sản phẩm dịch vụ chính hiện có tại Sacombank Hải Phòng.
Sản phẩm huy động có kì hạn bao gồm nhiều hình thức như tiền gửi có kì hạn, tiền gửi góp ngày, tiền gửi tương lai, tiền gửi đa năng, tiết kiệm có kì hạn, tiết kiệm Phù Đổng, tiết kiệm trung hạn đắc lợi và tiết kiệm Plus, mang đến cho khách hàng những lựa chọn linh hoạt và lợi ích tối ưu trong việc quản lý tài chính.
-Sản phẩm huy động dành cho cá nhân đặc thù: tài khoản Âu Cơ, tài khoản Hoa Lợi.
-Sản phẩm huy động không kì hạn: tiền gửi thanh toán, tiết kiệm không kì hạn, tiết kiệm nhà ở, gói tk TGTT IMAX
-Sản xuất kinh doanh: vay kinh doanh, vay tiểu thương chợ
Trong cuộc sống hàng ngày, các dịch vụ vay tiền đóng vai trò quan trọng, bao gồm vay mua nhà, vay mua xe ô tô và vay tiêu dùng Đặc biệt, các hình thức vay tiêu dùng như vay bảo toàn, vay bảo tín và vay dành cho cán bộ nhân viên (CBNV) giúp đáp ứng nhu cầu tài chính của người dân Ngoài ra, vay du học và vay chứng minh năng lực tài chính cũng là lựa chọn hữu ích cho những ai muốn đầu tư vào giáo dục Cuối cùng, việc vay bảo đảm bằng thẻ tiền gửi mang lại sự an tâm cho người vay trong quá trình sử dụng dịch vụ tài chính.
-Dịch vụ chuyển tiền: chuyển tiền trong nước, chuyển tiền từ VN ra nước ngoài, chuyển tiền nhanh từ VN ra nước ngoài, dịch vụ chuyển vàng trong nước.
Dịch vụ chi trả kiều hối cung cấp giải pháp chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam thông qua hệ thống điện chuyển tiền SWIFT Bên cạnh đó, dịch vụ này còn hỗ trợ chi trả kiều hối qua các đối tác như MONEYGRAM và COINSTAR, đảm bảo mang đến sự tiện lợi và nhanh chóng cho người nhận tại Việt Nam.
Sacombank cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm dịch vụ cung ứng và phát hành Séc, thu đổi Séc du lịch, cho thuê ngăn tủ sắt, và giữ hộ tài liệu quan trọng Ngoài ra, ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ giữ hộ vàng, trung gian thanh toán trong giao dịch bất động sản, thấu chi tiền gửi, và thanh toán Séc Lào/Campuchia.
-Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng điện tử: Mobile Banking, Internet Banking, Phonebanking, Email Banking & các dịch vụ NHĐT khác.
-Dịch vụ uỷ thác thanh toán.
2.1.5 Những thuận lợi và khó khăn a) Thuận lợi
Thực trạng chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín PGD Thủy Nguyên – Chi Hải Phòng
2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng a Nhóm chỉ tiêu về quy mô tín dụng
Bảng 4: Doanh số cho vay, tổng số và tỷ trọng của từng loại Đơn vị: triệu đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 thành phần kinh tế khác
Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh năm 2013, 2014, 2015 o Cơ cấu doanh số cho vay theo kỳ hạn
Biếu đồ 3: Doanh số cho vay theo kỳ hạn Đơn vị: triệu đồng
Ngân hàng hiện đang tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng trong bối cảnh kinh tế biến động Khách hàng cũng ưa chuộng vay ngắn hạn để tận dụng lãi suất thấp hơn Doanh số cho vay ngắn hạn năm 2013 đạt 486.717 triệu đồng, chiếm 80,35% tổng doanh số cho vay, và tiếp tục tăng trong năm 2014.
2013 đạt 596154 triệu đồng tăng 109437 triệu đồng và chiếm 77,17% doanh số cho vay, đến cuối năm 2015 doanh số tiếp tục tăng lên 127560 triệu đồng đạt
723714 triệu đồng chiếm 81,69% doanh số cho vay Có thể thấy, ngân hàng vẫn tập trung vào cho vay với kỳ hạn ngắn.
300000 doanh nghiệp và các TCKT ngoai nhà nước
Cá nhân và các thành phần kinh tế khác 200000
Ngân hàng không chỉ tập trung vào cho vay ngắn hạn mà còn đầu tư vào các nhu cầu vay có kỳ hạn dài hơn Các khoản vay trung dài hạn thường đi kèm với rủi ro tín dụng cao hơn, nhưng lại mang lại lợi nhuận hấp dẫn cho ngân hàng Tuy nhiên, trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay, loại hình cho vay này đang chịu ảnh hưởng lớn và gặp nhiều biến động.
Năm 2013, doanh số cho vay trung hạn đạt 87833 triệu đồng chiếm 14,5% tổng doanh số Năm 2014, khoản vay này giảm chiếm 10,41% tổng doanh số, đạt
80457 triệu đồng (giảm 7376 triệu đồng so với năm trước).
Năm 2015 tình hình cho vay trung hạn có khởi sắc tăng lên 10882 triệu đồng đạt
Trong năm 2013, doanh số cho vay dài hạn đạt 31.196 triệu đồng, chiếm 5,15% tổng doanh số cho vay Tuy nhiên, vào năm 2014, khoản vay dài hạn đã tăng mạnh lên 54.708 triệu đồng và đạt 85.904 triệu đồng, chiếm 12,42% doanh số cho vay Tổng doanh số cho vay trong năm 2014 đạt 91.339 triệu đồng, tương ứng với 10,31% tổng doanh số.
Năm 2015, doanh số cho vay các khoản vay dài hạn giảm xuống còn 15.029 triệu đồng, chiếm 8% tổng doanh số cho vay, đạt 70.875 triệu đồng Cơ cấu doanh số cho vay được phân chia theo đối tượng.
Biểu đồ 4: Doanh số cho vay theo đối tượng Đơn vị: triệu đồng
Hiện nay, sự phát triển mạnh mẽ của các doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp nước ngoài và công ty TNHH đã tạo ra nhu cầu vay vốn ngày càng tăng để phục vụ sản xuất kinh doanh Các ngân hàng thương mại, trong đó có PGD Thủy Nguyên, là nguồn cung cấp vốn chính cho các doanh nghiệp này Đối tượng cho vay chủ yếu của PGD Thủy Nguyên là các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế ngoài Nhà nước, với tỷ trọng cho vay cao nhất trong tổng doanh số cho vay.
2013 đạt 466909 triệu đồng chiếm 77,8% tổng doanh số cho vay Năm 2014 các khoản vay đối với các doanh nghiệp này cũng tăng 140446 triệu đồng đạt
607355 triệu đồng tương ứng 78,62% Năm 2015 tăng thêm 98109 triệu đồng so với năm trước và đạt 705464 triệu đồng chiếm 79,73% tổng doanh số.
Trong ba năm nghiên cứu, doanh số cho vay đối với doanh nghiệp Nhà nước tăng đều, nhưng tỷ trọng của nhóm doanh nghiệp này trong tổng doanh số cho vay lại giảm Cụ thể, năm 2013, khoản vay của các doanh nghiệp Nhà nước đạt 85.531 triệu đồng, chiếm 14,11% doanh số cho vay Đến năm 2014, khoản vay tăng lên 96.642 triệu đồng nhưng tỷ trọng giảm xuống còn 12,51% Đến cuối năm 2015, khoản vay tiếp tục tăng lên 100.552 triệu đồng, tuy nhiên chỉ chiếm 11,35% trong tổng doanh số cho vay Nguyên nhân của sự giảm tỷ trọng này là do doanh số cho vay đối với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế ngoài Nhà nước tăng mạnh Đối với cá nhân và các thành phần kinh tế khác, ngân hàng cũng tạo điều kiện cho họ vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng và xây dựng, với khoản vay năm 2013 chiếm 8,08% doanh số cho vay.
53306 triệu đồng Năm 2014 tăng lên 15217 triệu đồng đạt 68523 triệu đồng
Từ năm 2013 đến 2015, tỷ trọng doanh số cho vay đạt 8,87% Đến năm 2015, doanh số cho vay đối với cá nhân và các thành phần kinh tế khác đạt 79.912 triệu đồng, chiếm 9,01%, tăng 11.389 triệu đồng so với năm 2014.
Biểu đồ 5 : Doanh số cho vay theo loại tiền Đơn vị: triệu đồng
Doanh số cho vay nội tệ đang có xu hướng tăng trưởng ổn định, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay Năm 2014, doanh số cho vay nội tệ đạt 764.331 triệu đồng, tăng 168.156 triệu đồng so với năm trước.
2015 lại tăng lên 109814 triệu đồng và chiếm tỷ trọng 98,67% tổng doanh số cho vay Doanh số cho vay ngoại tệ tăng trưởng không ổn định, vào cuối năm
2014 đạt 8189 triệu đồng, giảm 1328 triệu đồng so với năm trước, năm 2015 tăng lên 3594 triệu đồng và đạt 11783 triệu đồng.
Ngân hàng đang tập trung vào việc thúc đẩy cho vay nội tệ, nhưng vẫn còn tồn tại số dư vay ngoại tệ do sự chuyển hướng sang hỗ trợ các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trong những năm gần đây Số dư vay ngoại tệ chủ yếu phát sinh từ việc thanh toán L/C của các doanh nghiệp này, và xu hướng cho vay ngoại tệ đang có chiều hướng gia tăng theo thời gian.
Bảng 5: Doanh số thu nợ, tổng số và tỷ trọng của từng loại Đơn vị: triệu đồng
Số tiền Tỷ trọng Doanh số thu nợ
Doanh nghiệp và các TCKT ngoài nhà nước
Cá nhân và các thành phần kinh tế khác
Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh năm 2013,2014,2015
Dài hạn Trung hạn Ngắn hạn 200000
2013 2014 2015 o Cơ cấu doang số thu hồi nợ
Biếu đồ 6: Doanh số thu hồi nợ theo kỳ hạn Đơn vị: triệu đồng
Theo dữ liệu, doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số thu nợ Trong giai đoạn 2013-2014, doanh số thu nợ ngắn hạn có xu hướng tăng dần Đến năm 2014, doanh số thu nợ ngắn hạn đã đạt được mức cao.
Doanh số thu nợ trong năm 2015 đạt 462.236 triệu đồng, tăng 108.997 triệu đồng so với năm trước, chiếm 78,2% tổng doanh số thu nợ So với năm 2013, doanh số thu nợ đã tăng 32.789 triệu đồng, từ 320.450 triệu đồng lên 353.239 triệu đồng, tương ứng với 71% doanh số thu nợ Xu hướng tăng trưởng cũng được ghi nhận ở doanh số thu nợ trung hạn, với sự gia tăng liên tục qua các năm, đặc biệt là trong năm 2014.
Doanh số thu hồi nợ năm nay đạt 13009 triệu đồng, tăng so với năm trước và chiếm 18,1% tổng doanh số Đến năm 2015, doanh số tiếp tục tăng mạnh lên 1658 triệu đồng, với tổng doanh số đạt 89846 triệu đồng, tương đương tỷ trọng 15,2% trong doanh số thu nợ.
Doanh số thu nợ dài hạn lại có chuyển biến giảm Năm 2014, doanh số thu nợ dài hạn đạt 45799 triệu đồng giảm xuống 9907 triệu đồng so với năm 2013 và
Cá nhân và các thành phần kinh tế khác
Doanh nghiệp và các TCKT ngoài Nhà nước
2013 2014 2015 lại tiếp tục giảm xuống 6786 triệu đồng đạt 39013 triệu đồng tương đương với tỷ trọng 6,6% doanh số thu nợ. o Cơ cấu doanh số thu hồi nợ theo đối tượng
Biểu đồ 7: Doanh số thu nợ theo đối tượng Đơn vị: triệu đồng
Ngân hàng chú trọng cho vay cho doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế ngoài Nhà nước, vì đây là đối tượng có tỷ trọng thu hồi nợ cao nhất Cụ thể, trong năm 2013, doanh số thu nợ từ nhóm doanh nghiệp ngoài nhà nước đạt 324058 triệu đồng, chiếm 71,8% tổng doanh số thu nợ Đến năm 2014, con số này tăng lên 359086 triệu đồng, tương đương 73,7% Năm 2015, doanh số thu nợ tiếp tục gia tăng, đạt 443912 triệu đồng, chiếm 75,1% tổng doanh số thu nợ.
Doanh số thu nợ của doanh nghiệp Nhà nước năm 2014 giảm 9.007 triệu đồng so với năm 2013, đạt 79.905 triệu đồng, chiếm 16,4% doanh số thu nợ Tuy nhiên, năm 2015, doanh số thu nợ của doanh nghiệp Nhà nước đã tăng 13.488 triệu đồng, đạt 93.393 triệu đồng, chiếm 15,8% doanh số thu nợ.
Doanh số thu nợ của cá nhân và các thành phần kinh tế khác, mặc dù chiếm tỷ trọng ít, nhưng đã có sự gia tăng qua các năm Cụ thể, vào năm 2013, khoản thu nợ đạt 38.365 triệu đồng, tương đương 8,5% tổng doanh số thu nợ Đến năm 2014, khoản thu này đã tăng lên 9.871 triệu đồng, cho thấy xu hướng tích cực trong việc thu hồi nợ.
Định hướng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín PGD Thủy Nguyên Chi nhánh Hải Phòng
Khi lựa chọn dự án để xét duyệt cho vay, việc ưu tiên hiệu quả và tính khả thi của dự án là tiêu chí hàng đầu Điều này đảm bảo rằng các dự án được hỗ trợ sẽ mang lại lợi ích kinh tế và khả năng hoàn vốn cao.
Để tối ưu hóa quy trình cho vay, cần duy trì việc đánh giá và phân loại khách hàng định kỳ, từ đó xác định hạn mức cho vay phù hợp cho từng đối tượng Đồng thời, cần kết hợp chính sách lãi suất hợp lý với chiến lược phát triển sản phẩm và dịch vụ, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
-Mở rộng cho vay sang các lĩnh vực khác và các thành phần kinh tế khác.
Tăng cường thu thập thông tin về các chương trình đầu tư phát triển của thành phố và các bộ ngành là rất quan trọng Việc kết hợp thông tin này với tình hình hoạt động của ngân hàng sẽ giúp xây dựng kế hoạch và chính sách cụ thể, phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Để đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay, các tổ chức tín dụng cần tuân thủ nghiêm ngặt luật pháp và quy trình cho vay của ngành Việc nâng cao công tác thẩm định dự án là rất quan trọng trong quá trình xét duyệt cho vay Đồng thời, cần tăng cường kiểm tra và giám sát để ngăn chặn tình trạng nợ quá hạn và giảm thiểu rủi ro trong cho vay.
Ngân hàng cần chú trọng đến khách hàng và hiểu rõ tình hình hoạt động của họ, xem những khó khăn và thuận lợi của khách hàng cũng là của chính mình Khi gặp vấn đề, ngân hàng và khách hàng nên cùng nhau thảo luận để tìm ra giải pháp hiệu quả, nhằm giảm thiểu rủi ro ở mức thấp nhất.
Ngân hàng cần chú trọng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, vì đây là yếu tố quyết định đến uy tín, hình ảnh và hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Ngân hàng cần xây dựng chiến lược khách hàng rõ ràng cho từng giai đoạn hoạt động, xác định nhóm khách hàng mục tiêu nhằm đáp ứng nhu cầu một cách hiệu quả nhất, đồng thời tối ưu hóa kết quả kinh doanh.
Dựa trên những bài học kinh nghiệm và kết quả đạt được, Sacombank PGD Thủy Nguyên Chi nhánh Hải Phòng đã xác định nhiệm vụ và mục tiêu phát triển cho năm 2016, phù hợp với định hướng phát triển của Sacombank.
-Tổng nguồn vốn huy động tăng 8% so với năm 2015.
-Tổng dư nợ tăng 10% so với năm 2015.
- Thu tiền lãi vay đạt từ 90% trở lên trên số lãi phải thu.
-Nợ xấu giảm xuống mức dưới 3% trên tổng dư nợ.
- Vòng quay tín dụng đạt 1,5 vòng/ năm.
- Thu dịch vụ tăng 15% so với năm 2015.
Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín PGD Thủy Nguyên – Chi nhánh Hải Phòng
3.2.1 Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay với nhiều thành phần kinh tế
Để phát triển và thu hút khách hàng, chi nhánh cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay cá nhân, bao gồm cho vay tiêu dùng, cho vay cho người lao động đi làm việc ở nước ngoài, và cho vay xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà ở Các sản phẩm này nên có tài sản đảm bảo như thế chấp, bảng lương, mức đóng bảo hiểm xã hội, và mức tiêu thụ điện, nhằm đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.
Hiện nay, chi nhánh ngân hàng chủ yếu phục vụ cho các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế ngoài nhà nước, chiếm hơn 70% tổng dư nợ Để phát triển, chi nhánh cần tăng cường cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, với điều kiện đảm bảo an toàn vốn Do các doanh nghiệp này có tiềm năng lớn và thu nhập ổn định, ngân hàng cần chú trọng đến họ Do đó, ngân hàng cần xây dựng các chính sách phù hợp để giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn và thu hút khách hàng vay vốn.
Để hỗ trợ doanh nghiệp trong việc vay vốn, cần có các điều kiện cho vay linh hoạt hơn và điều chỉnh mức lãi suất giảm một cách hợp lý Đồng thời, việc giữ ổn định mức lãi suất, tránh tình trạng tăng giảm thất thường, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp trong việc xây dựng chiến lược đầu tư dài hạn.
Ngân hàng nên xem xét thực hiện giãn nợ cho các doanh nghiệp, giúp họ có thêm thời gian phục hồi trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều khó khăn Việc này không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua thử thách mà còn khẳng định năng lực của họ trong việc duy trì hoạt động.
Huyện Thủy Nguyên hiện có hơn 20 xí nghiệp và hàng trăm cơ sở sản xuất - kinh doanh, tạo ra môi trường kinh doanh sôi động Chi nhánh cần mở rộng cho vay cho nhóm khách hàng này, bao gồm cho vay mua sắm thiết bị và nguyên liệu cho doanh nghiệp làng nghề đúc đồng Mỹ Đồng, cũng như tài trợ mua sắm tàu thủy tại xã Tân Dương Bên cạnh đó, cần cho vay mua phương tiện vận tải cho các hiệp hội vận tải địa phương Việc xây dựng cơ chế cho vay đặc thù với ưu đãi về lãi suất và thời gian vay cho khu vực làng nghề Mỹ Đồng và khu công nghiệp Kiền Bái sẽ giúp cải thiện sức cạnh tranh tín dụng so với các ngân hàng khác.
Khi cho vay khu vực doanh nghiệp ngoài quốc doanh, ngân hàng cần nhạy bén và linh hoạt trong việc phân tích, đánh giá khách hàng để giảm thiểu rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời.
3.2.2 Tăng cường công tác quản lý nợ và giải quyết nợ xấu.
Cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, chủ yếu do ngân hàng không thu hồi được toàn bộ gốc và lãi khi khoản vay đến hạn Khi khoản vay không thể thu hồi hoặc có nguy cơ không thu hồi, nó trở thành nợ xấu hoặc nợ có vấn đề.
Nợ có vấn đề ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động của ngân hàng, do đó, các ngân hàng cần triển khai các biện pháp phòng ngừa hiệu quả và xây dựng chiến lược xử lý nợ có vấn đề kịp thời.
Vì vậy chi nhánh cần phải:
❖ Tăng cường công tác quản lý nợ bằng cách:
Để giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay, việc thực hiện đầy đủ quy trình cho vay theo hướng dẫn của Sacombank là rất quan trọng Quy trình này hiện nay đã được xây dựng một cách chi tiết và đầy đủ, giúp đảm bảo an toàn và hiệu quả trong các giao dịch cho vay.
Phân tích khách hàng là một yếu tố quan trọng trong công tác cho vay, giúp ngân hàng đưa ra quyết định chính xác về việc cho vay Thông tin khách hàng, bao gồm cả khách hàng truyền thống và mới, cần được tìm hiểu kỹ lưỡng để ngăn chặn nợ xấu Việc này không chỉ đảm bảo an toàn tài chính mà còn nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Để tối ưu hóa quy trình quản lý nợ, cần thực hiện định kỳ hạn nợ một cách chính xác, phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng Việc phân loại nợ sẽ giúp xác định mức độ rủi ro và xếp loại khách hàng hiệu quả hơn.
Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng là rất quan trọng để nâng cao hiệu quả cho vay Việc này giúp ngân hàng phát hiện sai sót và yếu kém trong quá trình sử dụng vốn, như tình trạng thất thoát, lãng phí hoặc sử dụng sai mục đích Qua đó, ngân hàng có thể hạn chế nợ xấu và giảm thiểu rủi ro cho vay Công tác kiểm tra, giám sát cần được thực hiện thường xuyên và nghiêm túc, bao gồm cả trước, trong và sau khi cho vay.
Cán bộ tín dụng cần tích cực theo dõi việc thu hồi nợ gốc và lãi của khách hàng theo định kỳ Họ có trách nhiệm kiểm tra thường xuyên tình hình trả lãi và nợ, đồng thời đôn đốc khách hàng thanh toán khi khoản nợ đến hạn.
❖ Giải quyết nợ xấu bằng cách:
Để ngăn chặn và phòng ngừa nợ xấu, chi nhánh cần thực hiện các biện pháp như thẩm định chặt chẽ các dự án vay vốn, đảm bảo vay bằng tài sản và tăng cường công tác thu thập, kiểm tra thông tin khách hàng.
Việc phát hiện và cảnh báo nợ xấu là rất quan trọng, ảnh hưởng lớn đến quá trình xử lý nợ xấu sau này Cần thường xuyên kiểm tra, đánh giá và phân tích tình hình cũng như nguyên nhân dẫn đến nợ xấu Đồng thời, cần làm rõ trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng liên quan và thực hiện chế độ thưởng phạt kịp thời.
