Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần nam á chi nhánh hà nội 1

Trần văn lộc_NHC-CD22-HVNH LờI Mở ĐầU Rủi ro khả xảy tổn thất dự kiến Khi nãi ®Õn rđi ro ngêi ta thêng nghÜ ®Õn điều không tốt lành, thiệt hại ®ã vỊ vËt chÊt, bÊt ngê mang ®Õn, nh÷ng nguyên nhân chủ quan khách quan gây nên Và doanh nghiệp dù hoạt động kinh doanh lĩnh vực xảy rủi ro Đó điều tránh khỏi Đặc biƯt lµ lÜnh vùc kinh doanh tiỊn tƯ - lĩnh vực kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt kinh tế Tính đặc thù hàng hoá đặc biệt thể chỗ: sau vốn đà giao cho khách hàng Ngân hàng quyền sử dụng khoản vốn đó; qun sư dơng vèn lóc nµy hoµn toµn thc vỊ khách hàng Vì khách hàng sử dụng vốn không hiệu quả, dẫn đến việc thua lỗ hay phá sản Ngân hàng bị ảnh hởng Khi ta bảo rằng: Ngân hàng đà gặp rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng khả xảy tổn thất mà Ngân hàng phải gánh chịu khách hàng vay không trả hạn, trả không đầy đủ không trả vốn lÃi Rủi ro tín dụng trở ngại lớn đờng phát triển Ngân hàng thơng mại Chính thế, việc tăng cờng quản lý rủi ro tín dụng để giảm tối đa rủi ro xảy vấn đề quan tâm hàng đầu Ngân hàng Nhận thức đợc điều đó, Ngân hàng thơng mại cổ phần Nam á-Chi nhánh Hà Nội đà thờng xuyên quan tâm tới việc hạn chế rủi ro tín dụng Hạn chế rủi ro tín dụng nhằm góp phần giảm bớt tổn thất, từ nâng cao hiệu kinh tế hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đảm bảo cho Ngân hàng phát triển an toàn vững Do vậy, rủi ro tín dụng vấn đề cần đợc nghiên cứu kỹ lỡng để tìm giải pháp nhằm hạn chế cách hữu hiệu Nhằm góp phần đáp ứng yêu cầu đó, qua thời gian thực tập Ngân hàng thơng mại cổ phần Nam á-Chi nhánh Hà Nội, đợc khuyến khích, giúp đỡ nhiệt tình Cán tín dụng Chi nhánh Hà Nội, em đà chọn: Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thơng mại cổ phần Nam áChi nhánh Hà Nội làm đề tài cho chuyên đề thực tập Chuyên đề đợc trình bày thành ba chơng: Chơng Một số vấn đề rủi ro tín dụng Nh thơng mại Chơng Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng thơng mại cổ phần Nam Chi nhánh Hà Nội Chơng Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thơng mại cổ phần Nam Chi nhánh Hà Nội Do thời gian nghiên cứu có hạn với kiến thức hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi thầy cô giáo bạn để hoàn thiện chuyên đề Cuối em xin chân thành cảm ơn bảo, hớng dẫn tận tình cán Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thơng mại cổ phần Nam - Chi nhánh Hà Nội Trần văn lộc_NHC-CD22-HVNH nhân viên Ngân hàng thơng mại cổ phần Nam ¸- Chi nh¸nh Hµ Néi nãi chung, cïng c¸c anh chị phòng tín dụng nói riêng đà giúp đỡ em nhiều việc hoàn thành chuyên đề EM XIN CHÂN THàNH CảM ƠN!N! Chơng Một số vấn đề rủi ro tín dụng Ngân hàng thơng mại 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại (NHTM) định chế trung gian tài với hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi tiết kiệm hoàn trả, đầu t cho vay; cung cấp dịch vụ ngân hàng; kinh doanh chứng khoán Hoạt động NHTM với đặc trng nh nên chịu tác động nhiều yếu tố nh: Môi trờng kinh tế, trị, xà hội, chế sách quản lý điều hành vĩ mô vi mô Mà yếu tố thay đổi ®Ĩ phï hỵp víi diƠn biÕn thùc tÕ cđa nỊn kinh tế Đặc biệt xu hớng hội nhập kinh tế quốc tế toàn cầu hoá nh nay, ngày làm gia tăng nguy rủi ro cho hoạt động ngân hàng thơng mại rủi ro xảy hậu nặng nề Vì vậy, việc nâng cao hiệu lực quản trị rủi ro hệ thống NHTM nhằm đảm bảo phát triển bền vững đà nhiệm vụ cấp bách tất ngân hàng thơng mại Chiếm tới 60-70% tài sản có ngân hàng thơng mại phần tài sản sinh lời từ hoạt động cho Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thơng mại cổ phần Nam - Chi nhánh Hà Nội Trần văn lộc_NHC-CD22-HVNH vay, có nơi tỷ lệ lên tới gần 90% Tình trạng độc canh tín dụng vấn đề sống quản trị rủi ro giới kinh doanh ngân hàng Rủi ro tín dụng phát sinh bên đối tác không thực nghĩa vụ tài nghĩa vụ theo hợp đồng ngân hàng, bao gồm việc không thực toán nợ, cho dù nợ gốc hay nợ lÃi khoản nợ đến hạn 1.1.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng 1.1.2.1 Căn vào thời hạn cấp tín dụng Tín dụng ngắn hạn Tín dụng trung hạn Tín dụng dài hạn 1.1.2.2 Căn vào hình thức tài trợ Cho vay: Cho thuê: Chiết khấu thơng phiếu: Bảo lÃnh:cho bên thứ ba 1.1.2.3 Căn vào tài sản đảm bảo Tín dụng tài sản đảm bảo Tín dụng có tài sản đảm bảo 1.1.2.4 Căn vào phơng thức cấp tín dụng Tín dụng trực tiếp Tín dụng gián tiếp 1.1.2.5 Căn theo rủi ro Theo hình thức này, tín dụng đợc chia thành khoản có độ an toàn cao, khá, trung bình, thấp 1.1.2.6 Các hình thức phân chia khác Ngoài hình thức phân loại trên, có nhiều cách khác để phân loại tín dụng, nh: theo ngành kinh tế, theo đối tợng tín dụng, theo mục đích 1.1.3 Vai trò tín dụng Ngân hàng Hoạt động tín dụng có ý nghĩa quan trọng, không Ngân hàng mà ngời vay kinh tế Với Ngân hàng, hoạt động tín dụng đem lại cho Ngân hang khoản lợi nhuận lớn, sở cho tồn phát triển Ngân hàng Đối với ngời vay, vốn vay từ ngân hàng nguồn vốn sẵn có, rẻ linh hoạt; phải hoàn trả gốc lÃi cho Ngân hàng nên kích thích khách hàng tìm phơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả, để thu đợc lợi nhuận cao Đối với kinh tế, với chức huy động vốn vay, hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng viƯc lu©n chun vèn nỊn kinh tÕ; chun vèn từ nơi tạm thời nhàn rỗi sang nơi có nhu cầu sử dụng để phát triển kinh doanh, phát triển kinh tế, nâng cao đời sống xà hội Ngân hàng hoạt động với Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thơng mại cổ phần Nam - Chi nhánh Hà Nội Trần văn lộc_NHC-CD22-HVNH mục tiêu an toàn lợi nhuận nên Ngân hàng cho vay doanh nghiệp, cá nhân sử dụng vốn vay hiệu quả, doanh nghiệp hoạt động hiệu kinh tế phát triển vững Đồng thời, nhờ có khoản tín dụng Ngân hàng cấp, doanh nghiệp có đủ khả tài để tiếp cận với công nghệ đại, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh từ thúc đẩy khoa học công nghệ sản xuất hàng hoá phát triển, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng dân c, tạo thêm việc làm cho ngời lao động 1.1.4 Quy trình phân tích tín dụng Để chuẩn hóa trình tiếp xúc, phân tích, cho vay thu nợ khách hàng, Ngân hàng thờng đặt quy trình phân tích tín dụng Đó bớc mà cán tín dụng phòng ban có liên quan Ngân hàng phải thực tài trợ cho khách hàng Quy trình phân tích tín dụng thờng trải qua bốn bớc nh sau: Bíc 1: Ph©n tÝch tríc cÊp tÝn dụng: Bớc 2: Xây dựng ký kết hợp đồng tín dụng: Bớc 3: Giải ngân kiểm soát cấp tín dụng: Bớc 4: Thu nợ đa c¸c ph¸n qut tÝn dơng míi 1.2 Rđi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng thơng mại 1.2.1 Rủi ro tín dụng nguyên nhân Ngân hàng đời phát triển gắn liền với đời phát triển kinh tế hàng hoá để giải nhu cầu phân phối vốn, nhu cầu toán , , phục vụ cho phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh tổ chức kinh tế, cá nhân với đặc thù kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Vì vậy, hoạt động ngân hàng chứa đựng nhiều tiềm ẩn rủi ro mà khó lờng trớc đợc Nguyên nhân tiềm ẩn rủi ro ngân hàng trung gian tài chính, huy động vốn nhàn rỗi kinh tế với lÃi suất thấp, sau cho tổ chức kinh tế, cá nhân vay lại với lÃi suất cao để thu lợi nhuận Nếu ngân hàng không đáp ứng đủ vốn cho kinh tế huy động đủ vốn nhng thị trờng vay ngân hàng hoạt động hiệu quả, dẫn đến rủi ro Hoạt động kinh doanh ngân hàng nhạy cảm, có liên quan ®Õn nhiỊu lÜnh vùc kh¸c cđa nỊn kinh tÕ, chịu tác động nhiều nhân tố khách quan chủ quan nh kinh tế, trị, xà hội , Từ gây thiệt hại không nhỏ cho ngân hàng Hơn nữa, ngân hàng kinh doanh huy động vốn cho vay mà nhiều lĩnh vực khác nh toán, bảo lĩnh, kinh doanh ngoại hối, chứng khoán, góp vốn liên doanh, dịch vụ thẻ đại lý , Vì nói rủi ro ngân hàng đa dạng Ngoài ra, ngân hàng hoạt động chế thị trờng có cạnh tranh khốc liệt ngân hàng với tổ chức tín dụng, dẫn đến việc cạnh tranh lÃi suất để huy động đợc vốn, làm cho lÃi suất huy động vốn cao lÃi suất cho vay nguyên nhân gây rủi ro cho ngân hàng Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thơng mại cổ phần Nam - Chi nhánh Hà Nội Trần văn lộc_NHC-CD22-HVNH Do đặc thù kinh doanh ngân hàng nên có nhiều loại rủi ro: rủi ro lÃi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro khoản, rủi ro tín dụng , Trong số tất loại rủi ro kể rủi ro hoạt động tín dụng loại rủi ro lớn phức tạp nhất, diển mức đáng quan tâm Rủi ro tín dụng phát sinh trờng hợp ngân hàng không thu đợc đầy đủ gốc lẫn lÃi khoản cho vay, việc toán nợ gốc lÃi không kỳ hạn Rủi ro tín dụng không giới hạn hoạt động cho vay, mà bao gồm nhiều hoạt động mang tính chất tín dụng khác ngân hàng nh bảo lÃnh, cam kết, chấp thuận tài trợ thơng mại, cho vay thị trờng liên ngân hàng, tín dụng thuê mua, đồng tài trợ , 1.2.2 Những thiệt hại từ rđi ro tÝn dơng - §èi víi nỊn kinh tÕ: Hoạt động ngân hàng liên quan đến hoạt động doanh nghiệp, ngành cá nhân, ngân hàng gặp phải rủi ro tín dụng hay bị phá sản ngời gởi tiền ngân hàng khác hoang mang lo sợ kéo ạt đến rút tiền ngân hàng khác, làm cho toàn hệ thống ngân hàng gặp khó khăn Ngân hàng phá sản ảnh hởng đến tình hình sản suất kinh doanh doanh nghiệp, tiền trả lơng dẫn đến đời sống công nhân gặp khó khăn Hơn nữa, hoảng loạn ngân hàng ảnh hởng lớn đến toàn kinh tế Nó làm cho kinh tế bị suy thoái, giá tăng, sức mua giảm, thất nghiệp tăng, xà hội ổn định Ngoài ra, rủi ro tín dụng ảnh hởng đến kinh tế giới ngày kinh tế quốc gia phụ thuộc vµo nỊn kinh tÕ khu vùc vµ thÕ giíi Kinh nghiệm cho ta thấy khủng hoảng tài châu (1997) khủng hoảng tài Nam Mỹ (2001-2002) đà làm rung chuyển toàn cầu Mặt khác, mối liên hệ tiền tệ, đầu t nớc phát triển nhanh nên rủi ro tín dụng nớc ảnh hởng trực tiếp đến kinh tế nớc có liên quan - Đối với ngân hàng: Khi gặp rủi ro tín dụng, ngân hàng không thu đợc vốn tín dụng đà cấp lÃi cho vay, nhng ngân hàng phải trả vốn lÃi cho khoản tiền huy động đến hạn, điều làm cho ngân hàng cân đối việc thu chi Khi không thu đợc nợ vòng quay vốn tín dụng giảm làm ngân hàng kinh doanh hiệu Khi gặp phải rủi ro tín dụng ngân hàng thờng rơi vào tình trạng khả khoản, làm lòng tin ngời gửi tiền, ảnh hởng đến uy tín ngân hàng, bị cấp khiển trách Đối với cấp dới, gặp phải rủi ro tín dụng nên tiền trả lơng cho nhân viên ngời có lực thuyên chuyển công tác, gây khó khăn cho ngân hàng Nói tóm lại, rủi ro tín dụng ngân hàng xảy mức độ khác nhau: nhẹ ngân hàng bị giảm lợi nhuận không thu hồi đợc lÃi cho vay, nặng ngân hàng không thu đợc vốn lÃi, nợ thất thu với tỷ lệ cao dẫn đến ngân hàng bị lỗ vốn Nếu tình trạng kéo dài không khắc phục đợc, ngân hàng bị phá sản, gây hậu nghiêm trọng cho kinh tế nói chung hệ Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thơng mại cổ phần Nam - Chi nhánh Hà Nội Trần văn lộc_NHC-CD22-HVNH thống ngân hàng nói riêng Chính đòi hỏi nhà quản trị ngân hàng phải thận trọng có biện pháp thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay 1.2.3 Thùc tr¹ng rđi ro tÝn dụng 1.2.3.1 Rủi ro từ bên ngân hàng Đây loại rủi ro phát sinh từ bên ngân hàng cán tín dụng: - Làm trái qui trình tín dụng để mu lợi cá nhân; - Định giá tài sản chấp không với giá trị thực tế trình độ nghiệp vụ hay có thông đồng với khách hàng; tài sản chấp bị giá Khi ngân hàng thẩm định cho vay tài sản chấp giá cao, sau giá giảm mạnh, khách hàng không trả đợc nợ, ngân hàng xiết nợ nhng không bán đợc giá thấp, ngời mua, tiền thu thấp so với số tiền cho vay; - Trực tiếp thu nợ gốc lÃi nhng không nộp lại cho ngân hàng mà dùng cho mục đích cá nhân; - Lập hồ sơ giả để vay tiền cá nhân, vay hộ, nhờ ngời vay hộ, vay tiền ngân hàng chuyển cho công ty TNHH gia đình; - Tẩy xoá, sửa chữa chứng từ có giá để chấp vay tiền ngân hàng; Ngoài rủi ro tín dụng đợc biểu tỷ lệ nợ hạn cao nớc tỷ lệ lên đến 5% tổng d nợ đợc coi báo động nớc ta tỷ lệ dao động khoảng 10 11% tổng d nợ Nhìn vào diễn biến nợ hạn qua năm bảng ta nhận thấy ngân hàng thơng mại quốc doanh đứng đầu bảng, chiếm tỷ lệ nợ hạn cao toàn hệ thống NHTM Bảng 1: Nợ hạn ngân hàng ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu NHQD NHC NHLD NHNNg Toàn hệ thống P 31.12.220 3.906 1.254 210 27 5.397 31.12.200 4.992 2.088 225 139 7.444 31.12.200 8.286 2.909 240 153 11.588 31.12.200 8.270 3.104 125 75 11.574 (Nguån: Ng©n hàng Nhà nớc) Bảng 2: Tỷ lệ nợ hạn / d nợ ngân hàng (ĐVT: %) Chỉ tiêu NHQD NHCP NHLD NHNNg Toàn hệ thống 31/12/2003 36,7 15,5 13,5 0,34 19,2 31/12/2004 28,1 22,3 19,0 1,40 19,5 31/12/2005 41,4 28,4 22,5 1,20 26,6 Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thơng mại cổ phần Nam - Chi nhánh Hà Nội Trần văn lộc_NHC-CD22-HVNH 31/12/2006 31,9 29,5 10,5 0,60 22,2 (Nguồn: Ngân hàng Nhà nớc) Kế đến tỷ lệ nợ hạn d nợ NHTMCP năm 2006 lên đến 29,5% 1.2.3.2 Rủi ro từ bên ngân hàng Loại rủi ro phát sinh Chính phủ ban hành sách thuế, sách XNK, sách cho vay định Nhà nớc, quy định đất đai, nhà , Khi sách bị thay đổi đột ngột nh tăng thuế XNK số mặt hàng mà trớc ngân hàng đà mở L/C bảo lÃnh nhập cho vay vốn sản xuất hàng xuất khẩu, thuế tăng việc kinh doanh bị thua lỗ, khách hàng không trả đợc nợ, ngân hàng bị rủi ro theo Ngân hàng cho doanh nghiƯp vay vèn thu mua lóa g¹o xt khẩu, khai thác chế biến gỗ xuất sau phủ đột ngột có định tạm dừng XK gạo, cấm XK gỗ, làm cho hàng hoá bị ứ đọng, vốn ngân hàng bị ứ đọng theo Hơn nữa, kế hoạch, quy hoạch, dự báo sức tiêu thụ thị trờng thiếu khoa học, không xác, định hớng chiến lợc không phù hợp, dẫn đến sản xuất cung vợt cầu, khó tiêu thụ, giá bán hạ, thua lỗ tiền trả cho ngân hàng Ngoài ra, rđi ro tÝn dơng cịng ph¸t sinh tõ viƯc thùc thi chức nhiệm vụ quan nhà nớc: quản lý doanh nghiệp lỏng lẻo, cấp phép tràn lan, công chứng tài sản chấp sai pháp luật, quan thi hành án thông đồng với ngời thi hành án, trung tâm bán đấu giá tài sản chấp tiêu cực , Chơng Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng thơng mại cổ phần Nam Chi nhánh Hà Nội Chi nhánh Hà Nội 2.1 Khái quát Ngân hàng thơng mại cổ phần Nam Chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.1.1.Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Nam Ngân hàng TMCP Nam (Viết tắt Ngân hàng Nam á) có tên giao dịch quốc tế Nam A Commercial Joint Stock Bank; đợc thức thành lập ngày 21/10/1992, với số vốn điều lệ ban đầu tỷ đồng Xuất phát từ hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng, Ngân hàng TMCP Nam đà đợc tín nhiệm cổ đông nên vốn điều lệ cổ đông đóng góp thêm tăng trởng dần lên theo năm Đến ngày 13/03/2008 vốn điều lệ đà lên tới 1.252,84 tỷ đồng Dự kiến đến năm 2010 nâng lên thành 3.000 tỷ đồng, tăng 239,456% so với cuối tháng 3/ 2008 Qua 10 năm hoạt động, Ngân hàng Nam đà khẳng định đợc vị trí hệ thống Ngân hàng Thơng mại Việt Nam Với hội sở chi nhánh rộng khắp Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh, Ngân hàng Nam bớc phát triển ngày mở rộng phạm vi hoạt động khắp miền đất nớc Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thơng mại cổ phần Nam - Chi nhánh Hà Nội Trần văn lộc_NHC-CD22-HVNH Với phơng châm Nhanh chóng Chính xác An toàn Hiệu quả, Ngân hàng Nam ngày nhận đợc tin tởng khách hàng việc thực giao dịch tài Đặc biệt vào năm 2002, sau Ngân hàng giới khảo sát tình hình tài hoạt động Ngân hàng Nam á, Ngân hàng giới đà chọn Ngân hàng Nam bốn Ngân hàng tham gia dự án tài nông thôn II Ngân hàng giới tài trợ thông qua Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Ngân hàng Nam có Hội sở chính, 26 Chi nhánh phòng giao dịch Hội sở đặt 97 Bis Hàm Nghi Quận Thành phố Hồ Chí Minh Điện thoại: 8299408 Fax: 8299402 – Telex: 813.191 NABANKVT – SWIFTCODE: NAMAVNVX 2.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Hà Nội Cùng với phát triển Ngân hàng Nam á, chi nhánh ngày đợc mở rộng, có Chi nhánh Hà Nội Chi nhánh Hà Nội bắt đầu đợc mở vào năm 1993, sau năm Nam đợc thành lập Chi nhánh Hà Nội có trụ sở đặt D8 - Giảng Võ Ba Đình Hà Nội; Tel: (84.4) 8433261-8236527; Fax: (84.4) 8236385; Telex: 813191 NABANK VT Chi nhánh Hà Nội có năm Phòng giao dịch Đồng Xuân ,Ba Đình, Đồng Tâm, Từ Liêm, Hoàn Kiếm Từ đời nay, Chi nhánh đà không ngừng hoạt động cố gắng để tạo đợc lòng tin khách hàng Tạo kết to lớn góp phần vào phát triển ngày lên Ngân hàng Nam Trải qua mời năm đời hoạt động, với biến động thăng trầm kinh tế đất nớc, hoạt động Chi nhánh liên tục phải đối mặt với nhiều thử thách khó khăn to lớn Xong, với tinh thần tâm cố gắng nỗ lực không ngừng toàn thể ban lÃnh đạo cán nhân viên Chi nhánh, khó khăn đợc vợt qua, đến ngày hôm Chi nhánh giữ đợc phát triển ổn định Với uy tín đợc hình thành qua nhiều năm hoạt động, Chi nhánh Hà Nội đà có đợc lợng khách hàng truyền thống với gần 4000 đầu khách giao dịch Nguồn vốn huy động Chi nhánh Hà Nội hoàn toàn từ thị trờng dân c tổ chức kinh tế; chạy đua giành thị phần Ngân hàng thời gian qua, giữ đợc mức tăng trởng huy động vốn ổn định nỗ lực lớn toàn Ngân hàng nh Cán nhân viên Chi nhánh Hà Nội 2.1.2 Bộ máy tổ chức chức nhiệm vụ Chi nhánh Hà Nội 2.1.2.1 Bộ máy tổ chức Về nhân lực: Số lao động Chi nhánh đến có 60 ngời Cán nam có 21 ngời (chiếm khoảng 35%), cán nữ 39 ngời ( chiếm khoảng 65%) Trong có lÃnh đạo gồm: Giám đốc phụ trách chi nhánh Ba Đình, Đồng Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thơng mại cổ phần Nam - Chi nhánh Hà Nội Trần văn lộc_NHC-CD22-HVNH Tâm, Từ Liêm, Hoàn Kiếm; Phó giám đốc phụ trách tín dụng Chi nhánh Hà Nội, Trởng phòng giao dịch Phòng giao dịch Đồng Xuân Về trình độ chuyên môn: + Trên đại học: ngời (chiếm khoảng 3%) + Đại học: 46 ngời (chiếm khoảng 77%) + Cao Đẳng: ngời (chiếm khoảng 3%) + Trung sơ cấp: 10 ngời (chiếm khoảng 17%) Về mô hình tổ chức: Chi nhánh Hà Nội Chi nhánh cấp I Ngân hàng TMCP Nam á; nhiên mô hình tổ chức Chi nhánh Hà Nội bao gồm hai phòng ban chính: phòng tín dụng phòng kế toán giao dịch Trong Phòng kế toán giao dịch có 23 nhân viên, phòng tín dụng có 14 nhân viên 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ Chức nhiệm vụ chi nhánh: Chức năng: Ngân hàng TMCP Nam Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng hoạt động kinh doanh lÜnh vùc tiỊn tƯ, tÝn dơng, vµ dịch vụ Ngân hàng Thông qua hoạt động này, Chi nhánh tăng cờng tích lũy vốn để mở rộng đầu t, đơn vị kinh tế thuộc thành phần tích lũy sản xuất, lu thông hàng hóa, tạo công ăn việc làm, góp phần ổn định lu thông tiền tệ thực nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc Ngoài ra, Chi nhánh làm tham mu cho cấp ủy Đảng, quyền địa phơng việc thực mục tiêu phát triĨn kinh tÕ x· héi, më réng s¶n xt, kinh doanh ngành nghề phù hợp Mặt khác, Chi nhánh thực tiếp nhận triển khai có hiệu nguồn tài trợ cộng đồng quốc tế để tạo thêm việc làm, xóa đói giảm nghèo, hỗ trợ đào tạo, cho vay giúp ngời hồi hơng ổn ®Þnh cc sèng… , NhiƯm vơ: Huy ®éng vèn tõ thành phần kinh tế nhiều phơng thức nh: tiỊn gưi tiÕt kiƯm, tiỊn gưi to¸n… ,Víi nhiỊu loại kỳ hạn nh : không kỳ hạn, có kỳ hạn , Cho vay thành phần kinh tế, với nhiều hình thức: cho vay ngắn hạn, trung dài hạn, cho vay đồng tài trợ, cho vay ủy thác , Các dịch vụ Ngân hàng khác nh: bảo lÃnh, dịch vụ toán, dịch vụ ngân quỹ, kinh doanh ngoại tệ ,Và số dịch vụ Ngân hàng khác Chức nhiệm vụ phòng ban: Phòng kế toán giao dịch: - Chức năng: Là phòng nghiệp vụ, thực giao dịch trực tiếp với khách hàng trụ sở chi nhánh, tổ chức hạch toán kế toán toán theo quy định Ngân hàng Nhà Nớc Ngân hàng Nam đa Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thơng mại cổ phần Nam - Chi nhánh Hà Nội Trần văn lộc_NHC-CD22-HVNH 10 - Nhiệm vụ: Thực giao dịch trực tiếp với khách hàng: + Thực giao dịch: Mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng + Bán séc, ấn thờng ,cho khách hàng theo quy định + Thực giao dịch mua bán ngoại tệ, toán chuyển tiền ( VND ngoại tệ ) nớc, chi trả kiều hối, tiếp nhận giao dịch chuyển tiền nớc + Thực dịch vụ liên quan đến tiền mặt thu phí có liên quan + Thực giao dịch trực tiếp với khách hàng loại sản phẩm tiền gửi, giải ngân, thu nợ, thu lÃi Thực công tác toán bù trừ, toán điện tử liên Ngân hàng chuyển tiền khác Thực chức giao dịch kiểm soát giao dịch theo thẩm quyền, lập báo cáo cuối ngày theo giao dịch viên; tổng hợp liệt kê giao dịch ngày, đóng nhật ký chứng từ, kiểm soát lu trữ theo quy định Phối hợp với phòng tín dụng việc thu nợ, thu lÃi, xây dựng lu trữ hồ sơ khách hàng Đảm bảo an toàn bí mật số liệu có liên quan theo quy định Ngân hàng Làm công tác khác Giám Đốc giao Phòng tín dụng: + Thiết lập, trì mở rộng mối quan hệ với khách hàng: tiếp thị tất sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng (Tiền gửi, tiền vay sản phẩm dịch vụ khác) Trực tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng + Nhận hồ sơ; kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp hồ sơ, chuyển đến phòng ban liên quan để thực theo chức + Phân tích khách hàng vay theo quy định nghiệp vụ; đánh giá tài sản bảo đảm nợ vay; tổng hợp ý kiến tham gia đơn vị chức có liên quan + Quyết định hạn mức đợc giao trình duyệt khoản cho vay, bảo lÃnh, tài trợ thơng mại + Quản lý sau giải ngân (kiểm tra việc tuân thủ điều kiện vay vốn khách hàng; giám sát liên tục khách hàng vay tình hình sử dụng vốn vay; thờng xuyên trao đổi với khách hàng để nắm vững tình trạng khách hàng Thực cho vay, thu nợ theo quy định Xử lý gia hạn nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ (gốc, lÃi) hạn, chuyển nợ hạn, thực biện pháp thu nợ + Duy trì nâng cao chất lợng khách hàng có + Đề xuất hạn mức tín dụng khách hàng + Chăm sóc toàn diện khách hàng, tiếp nhận yêu cầu tất dịch vụ Ngân hàng khách hàng chuyển đến phòng liên quan giải nhằm thỏa mÃn tối u nhu cầu khách hàng Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Thơng mại cổ phần Nam - Chi nhánh Hà Nội