Một số giải pháp hạn chế rũi ro tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân mỹ hội đông

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ- QUẢN TRỊ KINH DOANH -  - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHUYÊN NGÀNH: KẾ TOÁN DOANH NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MỸ HỘI ĐƠNG  Người thực hiện: Ngơ Xn Ngọc MSSV: DKT069271 Giảng viên hướng dẫn: Nguyễn Thị Vạn Hạnh An Giang, năm 2009 Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 Cơ sở hình thành đề tài: Rủi ro vấn đề mà doanh nghiệp ln phải đối mặt suốt q trình hoạt động Mục đích tồn doanh nghiệp tìm kiếm lợi nhuận kinh doanh lợi nhuận đồng hành với rủi ro, khả sinh lợi cao nguy rủi ro lớn Với doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tài – Quỹ tín dụng nhân dân, rủi ro phức tạp, đa dạng khó xử lý Quỹ tín dụng nhân dân đóng vai trị trung gian tài kinh tế với hoạt động vay vay Chính vậy, rủi ro quản trị rủi ro tài ngày nhận quan tâm nhà quản trị Hiện tín dụng lĩnh vực kinh doanh chủ yếu Quỹ tín dụng nhân dân tạo phần lớn lợi nhuận cho đơn vị lĩnh vực hàm chứa rủi ro nhiều Rủi ro tín dụng khả xảy tổn thất khách hàng không thực thực không đúng, không đủ nghĩa vụ theo cam kết hợp đồng (cho vay, bảo lãnh, hình thức cấp tín dụng khác) làm giảm hay giá trị tài sản có Dù khơng mong đợi, rủi ro diện định đầu tư hay giao dịch kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân Tùy theo mức độ, rủi ro gây thiệt hại tài chính, đẩy Quỹ tín dụng nhân dân vào tình trạng khánh kiệt, chí phá sản Vì vậy, hoạt động kinh doanh mình, điều quan trọng, là: quản trị rủi ro hoạt động để nâng cao lực tài chính, hạn chế rủi ro tín dụng Thực tốt điều này, giúp Quỹ tín dụng nhân dân giảm thiểu thiệt hại mà rủi ro gây Để kinh doanh đạt hiệu cao, hạn chế rủi ro xảy ra, Quỹ tín dụng nhân dân phải ban hành sách quản lý rủi ro tín dụng có điều chỉnh sách tín dụng thời kỳ như: đa dạng hóa danh mục đầu tư, thường xuyên cập nhật quy định, quy trình cấp tín dụng quản lý tín dụng quy định cho vay khách hàng cá nhân tổ chức kinh tế; quy định cho vay tiêu dùng, quy trình chấm điểm xếp hạn tín dụng khách hàng, quy trình kiểm tra giám sát khoản vay, quy trình quản lý xử lý nợ có vấn đề, xét duyệt hạn mức tín dụng, quy trình mức phán tín dụng theo cấp độ… Từ đó, có giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu huy động vốn, hiệu hoạt động tín dụng phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Tín dụng xem mạch máu kinh tế kinh tế phát triển mạnh có nghĩa chức tín dụng thực phát huy tác dụng kinh tế Trong sản xuất kinh doanh để trì hoạt động liên tục địi hỏi vốn xí nghiệp phải đồng thời tồn ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất lưu thông nên tượng thừa thiếu vốn tạm thời xảy doanh nghiệp Từ đó, tín dụng góp phần điều tiết nguồn vốn, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn Với mục tiêu mở rộng sản xuất doanh nghiệp yêu cầu nguồn vốn mối quan tâm hàng đầu đặt Bởi lẽ, để đẩy nhanh tiến phát triển sản xuất không trơng chờ vào nguồn vốn tự có mà doanh nghiệp phải biết tận dụng dòng chảy khác vốn xã hội Từ đó, tín dụng với tư cách tập trung đại phận vốn nhàn rỗi trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu tư phát triển Như vậy, tín dụng vừa giúp cho doanh nghiêp rút ngắn thời gian tích lũy vốn cho kinh tế Trong điều kiện với phân công hợp tác quốc tế ngày sâu rộng trình điều tiết vốn không giới hạn phạm vi quốc gia mà hình thành quan hệ tín dụng quốc tế Trên sở đó, tín GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Ngô Xuân Ngọc Trang - - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng dụng góp phần phát triển thương mại quốc tế Có thể nói kinh tế xã hội, tín dụng phát huy vai trị to lớn Xuất phát từ tầm quan trọng trên, nên định chọn đề tài “Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng” để trình bày phần chuyên đề tốt nghiệp nhằm mục đích nhận diện rủi ro hạn chế rủi ro để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đông phát triển bền vững 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: - Tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng - Phân tích đánh giá tình hình hoạt động tín dụng yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng - Kiến nghị số giải pháp hạn chế rủi ro phát huy tiềm nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 1.3 Phạm vi nghiên cứu: - Về khơng gian: + Chuyên đề nghiên cứu Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đông + Hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng đa dạng, nhiên chuyên đề tập trung nghiên cứu lĩnh vực tín dụng rủi ro tín dụng - Về thời gian: chuyên đề nghiên cứu thực trạng tín dụng rủi ro tín dụng giai đoạn 2006 - 2008 Đề tài tập trung nghiên cứu phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro xảy cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng 2006 - 2008 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu: - Thu thập số liệu thứ cấp: từ phịng ban Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng từ thống kê tổng hợp phân tích - Trao đổi với cán lãnh đạo, cán tín dụng vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng huy động vốn 1.5 Ý nghĩa: - Phân tích hiệu hoạt động tín dụng cho phép nhà quản trị Quỹ tín dụng nhân dân nhìn nhận đắn lực hạn chế quản trị rủi ro Quỹ tín dụng nhân dân Trên sở nhà quản trị Quỹ tín dụng nhân dân xác định đắn mục tiêu chiến lược kinh doanh có hiệu - Phân tích hiệu hoạt động tín dụng khơng cần thiết cho nhà quản trị bên Quỹ tín dụng nhân dân mà cần thiết cho đối tượng bên ngồi có quan hệ với Quỹ tín dụng nhân dân như: nhà đầu tư chiến lược, Quỹ tín dụng nhân dân đối tác, khách hàng tiềm năng, tập đồn tài chính, doanh nghiệp… việc định với Quỹ tín dụng nhân dân GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Ngô Xuân Ngọc Trang - - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đông CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân: Quỹ tín dụng nhân dân loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống Hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân phải bảo đảm bù đắp chi phí có tích lũy để phát triển 2.2 Khái niệm tín dụng: Tín dụng phạm trù kinh tế tồn qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Nếu hiểu theo nghĩa hẹp tín dụng vay mượn hai chủ thể người vay người cho vay thỏa thuận thời hạn nợ mức lãi cụ thể Nếu hiểu theo nghĩa rộng tín dụng vận động nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Từ tín dụng sử dụng ngày (Tiếng Anh: Credit; Tiếng Pháp: Creldit) xuất phát từ nguồn gốc La-tinh Creditum lịng tin tín nhiệm Ở muốn nói niềm tin mà người cho vay hướng người vay đem tiền bạc, tài sản cho vay, họ phải có sở tin người vay hoàn trả nợ hạn Nói cách khác, để quan hệ tín dụng tồn đòi hỏi phải tạo lập niềm tin sở quan trọng cho quan hệ tín dụng hình thành Như đưa khái niệm tổng quát tín dụng sau: Tín dụng quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc có hồn trả (cả vốn lẫn lãi) sau thời gian định Từ khái niệm nêu cho thấy quan hệ tín dụng người cho vay nhường lại quyền sử dụng vốn cho người vay thời gian định Tuy nhiên, người vay khơng có quyền sở hữu số vốn nên phải hoàn trả lại cho người cho vay đến thời hạn thỏa thuận Sự hoàn trả không bảo tồn mặt giá trị mà vốn tín dụng cịn tăng thêm hình thức lợi tức Ở đây, trình vận động mang tính chất hồn trả tín dụng biểu đặc trưng khác biệt quan hệ tín dụng mối quan hệ kinh tế khác 2.3 Các hình thức tín dụng: 2.3.1 Căn vào thời hạn cho vay: - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay từ 12 tháng để phục vụ sản xuất kinh doanh cho đơn vị Loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng ngắn hạn cho doanh nghiệp - Cho vay trung hạn: Là loại cho vay 12 tháng đến 60 tháng, chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản, đổi thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh dự án có quy mô nhỏ - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay từ 60 tháng, chủ yếu giúp doanh nghiệp đầu tư, mua máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, xây dựng xí nghiệp, mở rộng sản xuất kinh doanh… 2.3.2 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: - Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay ngân hàng cung ứng phải có tài sản chấp, cầm cố có bảo lãnh bên thứ ba Những khách hàng uy tín cao ngân hàng, vay vốn địi hỏi phải có đảm bảo GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Ngô Xuân Ngọc Trang - - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng - Cho vay khơng có đảm bảo: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà khơng cần có thêm tài sản chấp, cầm cố 2.3.3 Căn vào phƣơng thức cho vay: - Cho vay theo - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay theo định mức thấu chi 2.3.4 Căn vào phƣơng pháp hoàn trả nợ vay: - Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ hạn hay cịn gọi cho vay trả góp - Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả tài mình, người vay trả lúc 2.3.5 Dựa vào mục đích sử dụng vốn: - Cho vay phục sản xuất kinh doanh công - thương nghiệp: Là loại cho vay để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay tiêu dùng cá nhân: Là loại cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân như: mua sắm vật dụng gia đình (xe gắn máy, máy tính…) Ngày nay, ngân hàng thực khoản cho vay để trang trải chi phí đời sống - Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản: nhà ở, đất đai… nhằm phục vụ cho mục đích mang tính chất lâu dài thường có thời hạn cho vay trung dài hạn - Cho vay sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản: Là loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất nơng nghiệp như: phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, vật ni, thức ăn gia súc… 2.4 Rủi ro tín dụng: 2.4.1 Khái niệm: - Rủi ro tín dụng loại rủi ro phát sinh trình cho vay ngân hàng hình thức người vay khơng trả nợ trả nợ không hạn cho ngân hàng - Rủi ro tín dụng rủi ro một nhóm khách hàng khơng thực nghĩa vụ tài ngân hàng Hay nói cách khác rủi ro tín dụng rủi ro xảy xuất biến cố không lường trước nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà khách hàng không trả nợ cho ngân hàng cách đầy đủ gốc lãi đến hạn, từ tác động xấu đến hoạt động làm cho ngân hàng bị phá sản 2.4.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro: * Nguyên nhân khách quan: + Do có thay đổi lãi suất, tỷ giá gây bất lợi cho hoạt động ngân hàng + Vốn vay sử dụng không mục đích + Do thiên tai, dịch bệnh GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Ngô Xuân Ngọc Trang - - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng + Do chịu ảnh hưởng thị trường tài tiền tệ giới * Nguyên nhân chủ quan: + Thu thập thơng tin khơng đầy đủ, xác phân tích thơng tin khơng + Chủ quan cho vay + Do trình độ nghiệp vụ yếu phẩm chất đạo đức nhân viên ngân hàng không đạt u cầu + Do ngân hàng khơng thích nghi với điều kiện cạnh tranh thị trường trình cho vay xảy nhiều sơ hở bất hợp lý + Do tượng tiêu cực tham ô, lừa đảo + Không quan tâm đến việc kiểm tra, thăm hỏi khách hàng trình cho vay * Nguyên nhân thuộc khách hàng: + Do tình hình tài bên vay khơng ổn định dẫn đến thua lỗ liên tục + Do người vay gặp bất lợi dẫn đến thất bại cạnh tranh khơng thích nghi với mơi trường cạnh tranh + Do khách hàng có âm mưu cố ý lừa đảo 2.5 Biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng: - Phải có chiến lược người, phải thực tốt việc đào tạo, tái đào tạo, tuyển chọn lực lượng cán hội đủ điều kiện nghiệp vụ đạo đức Ngân hàng phải có dự báo tình hình biến động kinh tế Từ đó, dự đốn lực trả nợ khách hàng tương lai - Thực biện pháp hạn chế rủi sau: + Tổng dư nợ cho vay ngân hàng khơng vượt q 15% vốn tự có ngân hàng + Chỉ duyệt cho vay dự án có tính khả thi cao, thời gian hồn vốn nhanh không bị lạc hậu thới gian trước mắt + Thực tốt việc đánh giá khách hàng  Đánh giá điều kiện mặt pháp lý  Đánh giá khách hàng lực trả nợ 2.6 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng: 2.6.1 Chỉ tiêu dƣ nợ vốn huy động (%) - Chỉ số xác định hiệu đầu tư đồng nguồn vốn Nó giúp nhà phân tích so sánh khả khả cho vay đơn vị với nguồn vốn huy động - Chỉ tiêu cho thấy khả huy động vốn đơn vị, tiêu lớn hay nhỏ điều không tốt q lớn thấy khả huy động vốn đơn vị, ngược lại tiêu nhỏ đơn vị sử dụng vốn huy động không hiệu GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Ngô Xuân Ngọc Trang - - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đông 2.6.2 Nợ hạn /Tổng dƣ nợ - Chỉ số đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Quỹ tín dụng Ngồi số cho thấy mức độ rủi ro tín dụng đơn vị Chỉ số thấp rủi ro tín dụng thấp tức chất lượng tín dụng cao ngược lại 2.6.3 Doanh số thu nợ/Doanh số cho vay (%) - Chỉ số cịn gọi hệ số thu nợ, cho ta thấy hiệu sử dụng vốn đơn vị nào, biểu khả thu hồi nợ từ việc cho vay khách hàng hay khách hàng trả nợ thời kỳ Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ = x 100% Doanh số cho vay 2.6.4 Doanh số thu nợ/ Dƣ nợ bình quân - Chỉ số gọi tiêu vòng quay vốn tín dụng Nó đo lường tốc độ ln chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm thời cho thấy việc thu hồi nợ nhanh hay chậm Vịng quay lớn việc đưa vốn vào hoạt động kinh doanh đơn vị đạt hiệu Doanh số thu nợ - Vòng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, đồng Vịng quay vốn tín dụng = (vòng) Dư nợ bình qn GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Ngơ Xn Ngọc Trang - - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU QUỸ TÍN DỤNG MỸ HỘI ĐƠNG 3.1 Lịch sử hình thành phát triển: Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng thành lập hoạt động theo Giấy phép số 018/NH-GP ngày 7/10/1995 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh An Giang, Vốn điều lệ thành lập 169 triệu đồng Việt Nam Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng có trụ sở ấp Mỹ Hội, xã Mỹ Hội Đông, huyện Chợ Mới, tỉnh An Giang Địa bàn hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đông gồm: xã Mỹ Hội Đông, xã Nhơn Mỹ, xã Kiến An, huyện Chợ Mới, tỉnh An Giang 3.2 Mục tiêu định hƣớng phát triển: Mục tiêu hoạt động Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng: Đây tổ chức hợp tác tín dụng thành viên tự nguyện đóng góp vốn cổ phần để thành lập Quỹ tín dụng để tạo kênh dẫn vốn giúp cho thành viên có vốn kinh doanh phát triển sản xuất cải thiện đời sống nâng cao thu nhập Đặc biệt tăng cường hiệu tiện ích cho thành viên đối tác Định hướng phát triển Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đông: Luôn tuân thủ quy định pháp luật bảo đảm an toàn hoạt động Tiếp tục đổi phong cách quản trị điều hành, nâng cao hiệu hoạt động, lực tài chính, đặc biệt gia tăng giá trị cổ tức cho cổ đơng để Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng phát triển an tồn bền vững Hình 1: Sơ đồ cấu tổ chức: THÀNH VIÊN THÀNH VIÊN THÀNH VIÊN ĐẠI HỘI THÀNH VIÊN BAN KIỂM SOÁT HỘI ĐỒNG QUẢN TRI BAN GIÁM ĐỐC HÀNH CHÁNH KẾ TỐN GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh TÍN DỤNG SVTH: Ngô Xuân Ngọc THỦ QUỸ Trang - - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng 3.3 Các nghiệp vụ hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng: - Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng có tư cách pháp nhân, có vốn điều lệ, có dấu riêng, hạch tốn kinh tế độc lập, chịu trách nhiệm trước thành viên trước pháp luật hoạt động - Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng có tư cách pháp nhân kể từ ngày cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh - Theo chấp thuận Ngân hàng Nhà nước, Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng tiến hành thực nghiệp vụ sau:  Huy động vốn: - Quỹ tín dụng huy động vốn tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; - Quỹ tín dụng vay vốn Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương chi nhánh An Giang, tổ chức tín dụng khác; - Trong trường hợp gặp khó khăn tài chính, Quỹ tín dụng vay tái cấp vốn vay vốn QTD nhân dân sở khác Ngân hàng Nhà nước cho phép  Hoạt động tín dụng: - Cho vay khách hàng: + Cho vay thành viên + Cho vay hộ nghèo thành viên cư trú địa bàn hoạt động theo qui định Ngân hàng Nhà nước + Cho vay khách hàng có tiền gửi Quỹ tín dụng hình thức có đảm bảo sổ tiền gửi Quỹ tín dụng phát hành theo qui định Ngân hàng Nhà nước - Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn theo qui định Ngân hàng Nhà nước, tùy theo tính chất khả nguồn vốn Quỹ tín dụng - Quỹ tín dụng có quyền xem xét, định cho vay sở có bảo đảm khơng có bảo đảm tài sản khách hàng vay, bảo lãnh bên thứ ba chịu trách nhiệm định mình; Quỹ tín dụng khơng cho vay sở bảo đảm sổ góp vốn thành viên - Khi cho vay Quỹ tín dụng tiến hành lập hồ sơ thủ tục xét duyệt cho vay, kiểm tra việc sử dụng tiền vay, chấm dứt cho vay, xử lý nợ, điều chỉnh lãi suất lưu giữ hồ sơ cho vay theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Được thực hoạt động tín dụng khác sau Ngân hàng Nhà nước cho phép  Dịch vụ toán Ngân quỹ: - Quỹ tín dụng mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước, Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương Tổ chức tín dụng khác để thực dịch vụ toán cho thành viên khách hàng theo qui định Ngân hàng Nhà nước - Quỹ tín dụng thực dịch vụ toán ngân quỹ, chủ yếu phục vụ thành viên GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Ngô Xuân Ngọc Trang - - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đông  Các hoạt động khác: - Quỹ tín dụng dùng vốn Điều lệ Quỹ dự trữ để góp vốn vào Quỹ tín dụng Trung Ương theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Quỹ tín dụng nhận ủy thác, làm đại lý thực nghiệp vụ khác lĩnh vực hoạt động tiền tệ có đủ điều kiện theo quy định Ngân hàng Nhà nước phải Ngân hàng Nhà nước cho phép 3.4 Kết hoạt động năm 2008: 3.4.1 Tình hình huy động vốn - Năm 2008, nguồn vốn huy động Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đông 37 tỷ đồng so với thời điểm cuối năm 2006 12 tỷ đồng, tăng 25 tỷ đồng, bình quân tăng năm khoảng 10 tỷ đồng Vốn huy động tăng cao Hội đồng quản trị Ban điều hành khơng ngừng cố gắng tích cực việc nắm bắt thơng tin thị trường có biện pháp áp dụng lãi suất phù hợp với thực tế, đặt biệt tạo niềm tin uy tín hoạt động tín dụng dân - Mặt khác việc huy động vốn tập trung cao độ, ưu tiên khoản chi phí để thực nhiều biện pháp phù hợp, thiết thực, hiệu nhằm thúc đẩy nhanh công tác huy động vốn, khai thác triệt để hình thức huy động vốn với nhiều hình thức huy động lạ hấp dẫn, phù hợp với đặc thù địa phương từ đáp ứng phần nguồn vốn vay 3.4.2 Tình hình cho vay - Dư nợ tín dụng cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đông năm 2008 51 tỷ đồng, tăng 25 tỷ đồng so với cuối năm 2006 26 tỷ đồng - Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng ln quan tâm đến tình hình hoạt động tín dụng cho vay, khả để sinh lời để nuôi guồng máy, đảm bảo cho phát triển Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng Vì từ lần khách hàng đến vay vốn cơng tác thẩm định tín dụng chặt chẽ trước cho vay, cho vay kể sau cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng ln khuyến khích động viên người dân vay vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện giúp đỡ họ họ có nhu cầu vay vốn Có thể nói dư nợ cho vay tăng cao cơng tác hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng ln đảm bảo, ln trì ln phát triển 3.4.3 Kết kinh doanh: Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2006-2008 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Doanh thu 3.914 5.922 7.162 Chi phí 3.064 5.022 6.142 850 900 1.020 Lợi nhuận Hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng ln đảm bảo có lãi sau trừ chi phí, năm sau ln cao năm trước Tính đến cuối năm báo cáo tài 2008, lợi nhuận Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng 1.020 triệu đồng GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Ngô Xuân Ngọc Trang - - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đông - Doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số thu nợ cụ thể: doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2007 đạt 58.166 triệu đồng, tăng 30.518 triệu đồng, tốc dộ tăng 52% Doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2008 đạt 10.7286 triệu đồng, tăng 18.602 triệu đồng, tốc độ tăng 21% Trong đó: + Doanh số thu nợ cho vay sản xuất nông nghiệp năm 2007 đạt 70.947 triệu đồng, tăng 24.415 triệu đồng so với năm 2006, tỷ lệ tăng 52% Năm 2007 đạt 85.828 triệu đồng, tăng 14.881 triệu đồng so với năm 2006, tỷ lệ tăng 21% + Doanh số thu nợ cho vay kinh doanh dịch vụ năm 2007 đạt 17.737 triệu đồng, tăng 6.103 triệu đồng so với năm 2006, tỷ lệ tăng 52% Năm 2008 đạt 21.458 triệu đồng, tăng 3.721 triệu đồng so với năm 2007, tỷ lệ tăng 21% - Qua cho thấy năm 2007 doanh số thu nợ ngắn hạn cao so với năm 2006, chiếm tới 52%, tăng cao năm 2006 2007 khách hàng vay ngắn hạn, khách hàng vay sản xuất nơng nghiệp làm ăn có hiệu quả, nơng dân trúng mùa, trúng giá nên trả nợ cho Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng, đồng thời vay ngắn hạn khoảng thời gian lớn đa phần vay giải thiếu hụt tạm thời chi phí phân bón, chi phí lao động, chi phí thu hoạch lúa… với thời hạn vay ngắn hạn nên họ tranh thủ trả nợ cho Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng Còn thu nợ cho vay kinh doanh dịch vụ tăng qua năm khoản nợ vay ngắn hạn chủ yếu thành phần kinh doanh nhỏ lẻ, mua bán tạp hóa, dịch vụ…, doanh thu mặt hàng tăng nhu cầu mua sắm người dân ngày cao, họ bn bán có lãi nên trả nợ cho Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng Nói chung tình hình thu nợ qua năm tăng chứng tỏ việc trả nợ khách hàng vay ngắn hạn tốt Bên cạnh đó, cố gắng tích cực, nỗ lực khơng ngừng cán tín dụng tồn thể nhân viên Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đông việc đôn đốc nhắc nhở khách hàng vay thực tốt nghĩa vụ trả nợ - Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng cho vay ngắn hạn chủ yếu mà dư nợ cho vay trung dài hạn không nhiều, kéo theo doanh số thu nợ cho vay trung dài hạn năm qua giảm dần như: Doanh số thu nợ trung, dài hạn năm 2007 156 triệu đồng so với thời điểm cuối năm 2006 giảm 393 triệu đồng, tỷ lệ giảm tới khoảng 72%; Năm 2008 doanh số thu nợ trung, dài hạn 144 triệu đồng so với năm 2007 giảm 12 triệu đồng, tỷ lệ giảm 8,0% Biểu đồ 4.6 Doanh số thu nợ Triệu đồng 120,000 100,000 80,000 60,000 40,000 20,000 88,840 107,430 Tổng DSTN 58,715 Năm 2006 GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh Năm 2007 Năm 2008 SVTH: Ngô Xuân Ngọc Trang - 24 - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng - Nhìn chung doanh số thu nợ cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng qua (Biểu đồ 4.3) cho thấy doanh số thu nợ có biến động tích cực khả quan, ln đảm bảo doanh số thu nợ năm sau cao năm trước Kết đạt hiệu do: + Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng tranh thủ thời gian để giải ngân kịp thời, đồng thời cán tín dụng ln tranh thủ đơn đốc khách hàng trả nợ đến hạn, tránh tình trạng kéo dài thời gian trả nợ, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, đưa doanh số thu nợ ngày nâng cao + Chứng tỏ cán tín dụng chấp hành tốt nghiêm chỉnh quy trình nghiệp vụ tín dụng từ lúc đánh giá khách hàng đến lúc phát vay, theo dõi giám sát trình khách hàng sử dụng vốn vay + Tìm hiểu nguyên nhân gây nợ hạn biện pháp giải hợp lý để khách hàng tiếp tục thực mục tiêu đầu tư đảm bảo trả nợ cho Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng Điều khơng tạo điều kiện cho khách hàng hồn thành mục đích kinh doanh, sản xuất mà cịn tạo cho mối quan hệ Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đông khách hàng ngày thắt chặt, thân thiết, thúc đẩy công tác thu nợ ngày nhanh chóng + Kiên khơng cho vay khách hàng cố tình khơng tốn nợ hạn 4.2.3 Dƣ nợ cho vay: - Nghiệp vụ cho vay hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng, khơng địi hỏi cán tín dụng cần phải có nghiệp vụ thẩm định tín dụng mà đòi hỏi đạo đức phẩm chất cán tín dụng phải thật khách quan, trung thực lành mạnh nghề nghiệp - Cho vay nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Quỹ tín dụng Tùy theo mục tiêu phân tích mà nhà quản trị đưa nhiều phương pháp khác phân tích dư nợ cho vay Với cách phân tích khác nhà quản trị xác định rủi ro Quỹ tín dụng gánh chịu để từ đưa giải pháp thích hợp Tình hình dư nợ cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đông năm qua từ năm 2006 - 2008 Bảng 4.3 Dƣ nợ cho vay giai đoạn (2006-2008) Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng (ĐVT: Triệu đồng) Năm Năm Năm Tăng (+)/ giảm Tăng (+)/ giảm 2006 2007 2008 (-) (2007-2006) (-) (2008-2007) Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền I Dƣ nợ ngắn hạn 26.002 34.758 42.968 8.756 Tỷ lệ % 34% - Sản xuất nông nghiệp 20.801 27.806 34.374 7.005 - Kinh doanh dịch vụ 5.201 6.952 8.594 II Dƣ nợ trung dài hạn 190 72 - Sản xuất nông nghiệp 152 - Kinh doanh dịch vụ Tổng dƣ nợ Chỉ tiêu 8.210 Tỷ lệ % 24% 34% 6.568 24% 1.751 34% 1.642 24% 28 - 118 - 62% - 44 - 61% 57.6 22.4 - 94,4 - 62% - 35.2 - 61% 38 14.4 5.6 - 23.6 - 62% - 8.8 - 61% 26.192 34.830 42.996 8.638 33% 8.166 23% Số tiền (Nguồn: Phòng kế tốn) GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Ngơ Xn Ngọc Trang - 25 - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đông Biểu đồ 4.7 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn Triệu đồng 34,374 35,000 27,860 30,000 25,000 20,801 Dƣ nợ SXNN Dƣ nợ KDDV 20,000 15,000 8,594 6,952 10,000 5,201 5,000 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Biểu đồ 4.8 Dƣ nợ cho vay trung dài hạn Triệu đồng 152 160 140 120 100 Dƣ nợ SXNN Dƣ nợ KDDV 80 57.6 60 38 40 14.4 20 Năm 2006 5.6 Năm 2008 Biểu đồ 4.9 Dƣ nợ cho vay Triệu đồng 45,000 40,000 35,000 30,000 25,000 20,000 15,000 10,000 5,000 Năm 2007 22.4 42,968 34,758 26,002 DNCV ngắn hạn DNCV trung dài hạn 190 Năm 2006 72 Năm 2007 GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh 28 Năm 2008 SVTH: Ngô Xuân Ngọc Trang - 26 - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng Qua Bảng số liệu Biểu đồ thể tính tăng giảm tình hình dư nợ cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng năm qua cho thấy: - Ở (Biểu đồ 4.7) thể tình hình dư nợ cho vay dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tăng trưởng qua năm như: Năm 2007 dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 34.758 triệu đồng, tăng 8.756 triệu đồng so với năm 2006, tỷ lệ tăng 34%; Năm 2008 đạt 42.968 triệu đồng, tăng 8.210 triệu đồng so với năm 2007, tỷ lệ tăng 24% Còn dư nợ cho vay trung, dài hạn lại giảm dần qua năm, từ 190 triệu đồng năm 2006 giảm xuống 72 triệu đồng năm 2007 đến năm 2008 dư nợ cho vay trung, dài hạn giảm đến mức 28 triệu đồng Chứng tỏ Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng hạn chế cho vay trung, dài hạn, nhu cầu vay ngắn hạn khách hàng ngày tăng cao, chủ yếu lại tập trung cho vay sản xuất nông nghiệp (Biểu đồ 4.8) dư nợ cho vay trung, dài hạn kể cho vay sản xuất nông nghiệp hay cho vay kinh doanh dịch vụ điều giảm dần qua năm - Riêng (Biểu đồ 4.7) thể tình hình dư nợ cho vay ngắn hạn thấy ngược lại, dư nợ cho vay sản xuất nông nghiệp hay cho vay kinh doanh dịch vụ tăng trưởng qua năm, dư nợ cho vay sản xuất nơng nghiệp có doanh số cao đâu tăng cao, dư nợ cho vay kinh doanh dịch vụ tăng thấp Tóm lại, qua số liệu biểu đồ thể tính tăng giảm tình hình dư nợ cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng có kết luận sau: + Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng tập trung chủ yếu chủ động cho vay ngắn hạn, hạn chế cho vay trung, dài hạn + Nhu cầu vay vốn dùng cho mục đích sản xuất, kinh doanh ngắn hạn khách hàng ngày cao, hộ nông dân, họ chủ yếu vay vốn để phục vụ cho việc trồng lúa, mua phân bón, giống lúa, chăn ni… nên có thời gian sử dụng vốn ngắn hạn, mà làm cho DNCV ngắn hạn ngày tăng cao, dư nợ cho vay trung, dài hạn giảm dần 4.2.4 Nợ hạn - Nợ hạn vấn đề nan giải nhà quản trị quan tâm đặt biệt, mơi trường kinh doanh tiền tệ môi trường luôn biến động có tính rủi ro cao, đặc biệt nguy hiểm rủi ro tiềm ẩn Trong kinh doanh tiền tệ rủi ro ln tiềm tàng lúc nơi, xuất phát từ nguyên nhân khách quan thiên tai, dịch bệnh, lũ lụt… hay tiềm ẩn chủ quan người, mà khó phát hay nhận chúng Do nhà quản trị dù có giỏi đến đâu khơng thể khẳng định đơn vị mình, hay tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng khơng tồn rủi ro nợ hạn Họ nhận điều làm để giảm thiểu hạn chế mức độ rủi ro xuống đến mức thấp biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn phát sinh nợ hạn - Sau xem xét, đánh giá, phân tích tình hình nợ q hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng qua năm từ 2006-2008 GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Ngô Xuân Ngọc Trang - 27 - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đông Bảng 4.4 Nợ hạn giai đoạn 2006-2008 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm Tăng (+)/ giảm Tăng (+)/ giảm 2006 2007 2008 (-) (2007-2006) Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Nợ hạn ngắn hạn Nợ hạn trung, dài hạn Tổng nợ hạn Tỷ lệ % (-) (2008-2007) Số tiền Tỷ lệ % 352 215 48 -137 - 39% -167 - 78% 0 0 0 352 215 48 - 137 - 39% -167 - 78% (Nguồn: Phịng kế tốn) Biểu đồ Nợ hạn Triệu đồng Triệu đồng 400 350 352 300 250 215 NQH ngắn hạn NQH trung dài hạn 200 150 100 48 50 0 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 - Qua bảng số liệu biểu đồ phân tích cho thấy tình hình nợ q hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng ln giảm qua năm nợ hạn ngắn hạn năm 2006 352 triệu đồng đến nắm 2007 giảm xuống 215 triệu đồng, tỷ lệ giảm đến 39% Từ năm 2007 nợ hạn ngắn hạn mức 215 triệu đồng lại tiếp tục giảm xuống 48 triệu đồng năm 2008, tỷ lệ giảm 78%, nợ q hạn trung, dài hạn khơng có, điều cho thấy cho vay ngắn hạn tồn rủi ro nợ hạn Nguyên nhân dẫn đến nợ hạn tình hình thiên tai, dịch bệnh ảnh hưởng đến việc thu hoạch lúa người dân Tỷ lệ nợ hạn qua năm Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đông chưa vượt quy định Ngân hàng Nhà nước (>3%/tổng dư nợ), rủi ro cần phải khắc phục, hạn chế Theo số liệu thống kê cho thấy đến năm 2008 tình hình nợ hạn giảm đến mức đáng kể 48 triệu đồng, điều cho thấy cơng tác quản lý, xử lý nợ hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đông quan tâm GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Ngô Xuân Ngọc Trang - 28 - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng - Tóm lại, tình hình quản lý cơng tác thu hồi nợ q hạn Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng tốt, nhiên nợ hạn rủi ro tiềm ẩn Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đông cần phải đặt biệt quan tâm để giảm rủi ro đến mức thấp 4.2.5 Đánh giá hoạt động tín dụng - Trong kinh tế thị trường hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế điều mong muốn đạt hiệu kinh doanh Nếu muốn đơn vị tồn vững mạnh phát triển theo kịp phát triển kinh tế thị trường phải đạt hiệu kinh doanh, ngược lại phá sản, giải thể điều không tránh khỏi đơn vị kinh doanh không hiệu - Không riêng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận mà ngân hàng, tổ chức tín dụng, hay Quỹ tín dụng sở hoạt động kinh doanh dựa sở mục tiêu Bởi điều kiện khẳng định tồn lâu dài phát triển bền vững đơn vị - Để thấy hiệu hoạt động Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng năm qua cần phân tích số tiêu tài để làm sở cho việc đánh giá hiệu cho vay Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng Bảng 4.2.5 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đông Chỉ tiêu Đơn vị Năm Năm tính 2006 2007 Năm 2008 (1) Tổng dư nợ Triệu đồng 26.192 34.830 43.044 (2) Tổng vốn huy động Triệu đồng 12.835 16.299 28.504 (3) Tổng tài sản Triệu đồng 2.042 2.667 2.757 (4) Nợ hạn Triệu đồng 352 214 48 (5) Doanh số cho vay Triệu đồng 63.176 97.474 115.747 (6) Doanh số thu nợ Triệu đồng 58.715 88.839 107.430 (7) Dư nợ bình quân Triệu đồng 26.192 34.830 43.044 % 204 214 151 Triệu đồng 850 900 1.020 (10) Nợ hạn/Tổng dư nợ % 134 61 11 (11) Lợi nhuận/dư nợ % 325 258 237 (12) Hệ số thu nợ = (6)/(5) % 93 91 93,82 2.24 2.55 2.50 (8)Dư nợ/Vốn huy động (9) Lợi nhuận (13) Vòng quay vốn = (6)/(12) GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh vịng SVTH: Ngơ Xn Ngọc Trang - 29 - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng Chỉ tiêu dƣ nợ vốn huy động (%) - Chỉ số xác định hiệu đầu tư đồng nguồn vốn Nó giúp nhà phân tích so sánh khả khả cho vay đơn vị với nguồn vốn huy động - Chỉ tiêu cho thấy khả huy động vốn đơn vị, tiêu q lớn hay q nhỏ điều khơng tốt q lớn thấy khả huy động vốn đơn vị, ngược lại tiêu nhỏ đơn vị sử dụng vốn huy động khơng hiệu - Chỉ tiêu dư nợ vốn huy động Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng có biến động qua năm Năm 2006 bình quân 2.04 đồng dư nợ có đồng vốn huy dộng, năm 2007 bình qn 2.14 đồng dư nợ có đồng vốn huy động, đến năm 2008 bình quân 1.51 đồng dư nợ cần có đồng vốn huy động Điều cho thấy việc sử dụng vốn huy động Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng hiệu - Tuy nhiên tiêu cho thấy VHđ chưa đáp ứng nhu cầu cho vay QTD QTD phải sử dụng nhiều nguồn vốn khác vốn từ: QTDTW, … để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Do vậy, thời gian tới QTD cần đẩy mạnh nghiệp vụ HĐV nhằm có nguồn vốn hoạt động lớn Nợ hạn /Tổng dƣ nợ - Chỉ số đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Quỹ tín dụng Ngồi số cịn cho thấy mức độ rủi ro tín dụng đơn vị Chỉ số thấp rủi ro tín dụng thấp tức chất lượng tín dụng cao ngược lại - Theo bảng số liệu cho thấy tổng dư nợ Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng qua năm tăng cao, nợ hạn lại giảm dần qua năm, mà tiêu nợ hạn tổng dư nợ giảm đáng kể, cụ thể năm 2006 số 1.34% đền năm 2007 số giảm xuống cịn 0.61%, cuối đến năm 2008 giảm xuống 0.11% Qua cho thấy chất lượng nghiệp vụ tín dụng Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng tốt mặt cho vay lẫn thu hồi nợ, cho vay tăng thu nợ nhiều, chứng tỏ Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng có xu hướng kéo giảm mức độ rủi ro hoạt động tín dụng Doanh số thu nợ/Doanh số cho vay (%) - Chỉ số gọi hệ số thu nợ, cho ta thấy hiệu sử dụng vốn đơn vị nào, biểu khả thu hồi nợ từ việc cho vay khách hàng hay khách hàng trả nợ thời kỳ - Năm 2006, hệ số thu nợ Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng 93%, năm 2007 91% đến năm 2008 tăng lên đến 93,82% Nghĩa năm 2008, Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng có cố gắng đầy nỗ lực cơng tác thu hồi nợ, nâng doanh số thu nợ lên cao (năm 2006 doanh số thu nợ 58.715 triệu đồng, năm 2007 88.839 triệu đồng tăng 30.124 triệu đồng, đến năm 2008 tăng lên thêm 18.591 triệu đồng đạt 107.430 triệu đồng) Doanh số thu nợ/ Dƣ nợ bình quân - Chỉ số gọi tiêu vịng quay vốn tín dụng Nó đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm - Vịng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, đồng thời cho thấy việc thu hồi nợ nhanh hay chậm Vịng quay lớn việc đưa vốn vào hoạt động kinh doanh đơn vị đạt hiệu - Đối với Quỹ tìn dụng Mỹ Hội Đơng số vịng quay có biến động tăng vào năm 2007 giảm nhẹ vào năm 2008 Tuy nhiên số vòng quay vốn năm tương đối cao, GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Ngô Xuân Ngọc Trang - 30 - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng mức số vịng 2, điều cho thấy tổng dư nợ qua năm Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng ln tăng trưởng doanh số thu nợ ngày cao, chứng tỏ Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng quan tâm đến việc cho vay khách hàng thu nợ khách hàng, thấy doanh số thu nợ tổng dư nợ vay tăng trưởng song song qua biểu đồ sau: 120,000 107,430 100,000 88,839 DS thu nợ Tổng dư nợ 80,000 60,000 58,715 43,044 40,000 20,000 34,830 26,192 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 4.2.6 Thành tựu tồn hoạt động tín dụng: 4.2.6.1 Thành tựu: - Nhìn chung sau 12 năm vào hoạt động Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng bước thích ứng với điều kiện kinh tế nay, bám sát mục tiêu, nhiệm vụ kinh tế xã hội huyện nhà Chợ Mới, xác định mục đích chủ yếu cho vay sản xuất nơng nghiệp, hỗ trợ người dân khó khăn vay vốn để trồng trọt, chăn ni nghèo, bước ngăn chặn, xóa bỏ nạn cho vay nặng lãi vùng nông thôn, giúp cho kinh tế nông thôn ngày phát triển mặt lạ - Cũng mà Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng ngày người dân quan tâm, tín nhiệm biết đến nhiều hơn, giúp cho doanh số huy động tiền gửi Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng ln tăng trưởng ổn định qua năm, từ mà Quỹ tín Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng chủ động nguồn vốn cho vay để tăng mức vay nhu cầu vay vốn thành viên, qui mơ tín dụng hình thức tín dụng ngày phong phú dạng - Đây kết hoạt động tốt có hiệu Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng, phản ảnh xác đường lối, chiến lược đắn mà ban lãnh đạo Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng đề ra, nhiệt tình nổ có tâm huyết tồn thể cán Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đông, đặc biệt cán làm việc trực tiếp cho vay thu nợ Khơng cịn phản ảnh phát triển bền vững lành mạnh Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng 4.2.6.2 Tồn tại: - Khó khăn lớn mà Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng mắc phải cạnh tranh tổ chức tín dụng, ngân hàng, Quỹ tín dụng khác lân cận Chính vậy, việc huy động vốn dân ln gặp khó khăn việc cạnh tranh lãi suất, dẫn đến không đáp ứng hết nhu cầu vay vốn khách hàng Nhu cầu vay vốn cao khả điều kiện đáp ứng Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng cịn hạn chế, hoạt động Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng hạn hẹp, hoạt động địa bàn Ngân hàng Nhà nước tỉnh An Giang cho phép GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Ngô Xuân Ngọc Trang - 31 - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đông - Do huyện Chợ Mới huyện nằm khu vực đồng nên tình hình lũ lụt thiên tai, dịch bệnh đe dọa đến mùa màng thu hoạch lúa đa số người dân nơi đây, cộng với giá lương thực thường xuyên biến động, từ làm cho số thành viên có khả trả nợ phần hay khả khả trả nợ, dẫn đến nợ hạn tồn động, hay nói xác rủi ro tín dụng ln tiềm ẩn hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng Ngun nhân: - Hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đông chủ yếu cho vay đối tượng sản xuất nông nghiệp, nên việc khẳng định hiệu hoạt động tùy thuộc vào cho vay hay thu nợ từ khách hàng Nguyên nhân chủ yếu gồm: * Đối với khách hàng: - Năng lực tài khách hàng cịn hạn chế, phụ thuộc hồn tồn vào việc thu hoạch nơng sản - Trình độ nhận thức sử dụng vốn sai mục đích người dân dẫn đến tình trạng khơng có khả trả nợ - Thiếu trình độ hiểu biết thơng tin để áp dụng khoa học học kỹ thuật tiên tiến sản xuất - Sự biến động giá đầu vào loại vật tư dùng sản xuất, giá đầu nông sản làm cho sản xuất bị thua lỗ khơng có khả trả nợ - Khách hàng không lường trước tổn thất thiên tai, bão lụt, hạn hán, dịch bệnh…gây mùa dẫn đến tình trạng khơng có khả trả nợ * Đối với quyền địa phƣơng: - Tuy Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng có hỗ trợ từ cấp quyền thật chưa quan tâm nhiệt tình việc giúp Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng thu hồi nợ trễ hạn nợ hạn - Thủ tục pháp lý cịn phức tạp, nhiêu khê gây khó khăn cho người dân việc công chứng, ký chấp vay vốn, gây phiền hà chậm trễ cho người dân, làm ảnh hưởng đến vịng vay vốn Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đông GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Ngô Xuân Ngọc Trang - 32 - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đông CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN MỸ HỘI ĐƠNG 5.1 Giải pháp huy động vốn: Xuất phát từ chất hoạt động ngân hàng “đi vay vay” Từ Hội đồng quản trị Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đông xác định nguồn vốn huy động cần thiết tăng cường nguồn vốn huy động từ dân cư mục tiêu hàng đầu sách nguồn vốn, nâng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn tổng nguồn vốn Phấn đấu đến năm 2010 tổng nguồn vốn huy động địa phương hoạt động đạt 60% tổng nguồn vốn, nguồn vốn trung dài hạn chiếm từ 10 đến 15% tổng nguồn vốn huy động địa phương - Đa dạng hóa hình thức huy động thích hợp hiệu như: tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu… Đẩy mạnh huy động vốn địa phương nhiều hình thức phù hợp theo hướng tăng trưởng cao cố gắng tập trung huy động vốn trung dài hạn tổng nguồn vốn - Chú trọng tăng nguồn vốn với tổ chức kinh tế, DNTN, sở SXKD, có chương trình tiếp cận, đặt quan hệ tiền gửi với khách hàng lớn, có tiềm lực mạnh vốn - Đẩy mạnh việc đưa vào sử dụng có hiệu sản phẩm phục vụ công tác huy động vốn như: tiết kiệm, tích lũy, dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền điện tử, nhận kiều hối nước ngoài… Nhằm tăng thêm số lượng khách hàng đến giao dịch, giảm phụ thuộc vào nguồn vốn số khách hàng, đồng thời giảm biến động ngồn vốn theo chu kỳ hệ thống vào dip lễ, tết, cuối năm - Thực ưu đãi lãi suất, hoa hồng, thưởng… khách hàng có số dư tiền gửi lớn, ổn định - Thu nhận tiền gửi trực tiếp nhà khách hàng có yêu cầu - Có chương trình chăm sóc khách hàng tiền gửi vào dịp trung thu, lễ, tết… 5.2 Giải pháp cho vay: - Luôn trọng không ngừng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng sở hiệu quả, an toàn vững biện pháp, giải pháp tích cực như: tăng cường tiếp cận khách hàng mới, tiếp cận dự án đầu tư để cấu lại khách hàng, cấu lại dư nợ tín dụng, tìm kiếm khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, có khả cạnh tranh phát triển chế thị trường, dự án có hiệu quả, có khả hồn trả vốn vay cho Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng - Chuyển dịch cấu đầu tư theo hướng trọng đầu tư thích hợp vào chương trình kinh tế mũi nhọn địa phương, ngành sản xuất, doanh nghiệp vừa nhỏ Đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng việc thực thi sách tín dụng, áp dụng quy trình thẩm định cho vay vốn chặt chẽ pháp luật, hạn chế rủi ro thấp Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, sử dụng đòn bẩy lãi suất, dịch vụ kèm theo….để thu hút khách hàng mới, trì khách hàng truyền thống - Chủ động kiểm sốt gia tăng tín dụng phù hợp với khả nguồn vốn, gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm sốt rủi ro có hiệu GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Ngô Xuân Ngọc Trang - 33 - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng đánh giá, phân tích lại tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng có để nhận định xác, làm sở định hướng tín dụng thời gian tới - Chủ động kiểm sốt rủi ro tín dụng: Trên sở rà sốt lại khoản vay, hồn thiện mặt pháp lý thủ tục đảm bảo tiền vay khoản vay có đảm bảo, áp dụng bổ sung hình thức đảm bảo tiền vay khoản nợ có dấu hiệu phát sinh rủi ro giảm dần dư nợ xuống mức kiểm soát khách hàng có tình hình tài khơng lành mạnh, sản xuất kinh doanh hiệu - Tích cực thu hồi nợ đến hạn, nợ tồn động, lãi treo, tạo nguồn vốn quay vịng tín dụng tăng nguồn vốn thu cho Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đông - Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ cách đa dạng hóa sản phẩm, nâng chất lượng dịch vụ, đổi phong cách phục vụ ứng dụng công nghệ cung cấp sản phẩm tiện ích khách hàng - Thường xuyên tổ chức gặp gỡ khách hàng để nắm bắt nhu cầu đầu tư ý kiến phản hồi Quỹ tín dụng Tăng cường cơng tác đánh giá, phân loại khách hàng, có sách lãi suất phù hợp, kết hợp với phát triển sản phẩm dịch vụ theo hướng đáp ứng tối đa nhu cầu kế hoạch Cho vay hợp vốn với Quỹ tín dụng Trung ương, với Quỹ tín dụng bạn để tăng cường cho vay vay lớn vượt 15% vốn tự có Sử dụng linh hoạt phương thức cho vay đối tượng vay vốn nhằm bước tạo tính đặc thù riêng - Bám sát chủ trương phát triển kinh tế ngành, vùng địa phương để tạo chủ động hoạt động đầu tư - Tập trung đầu tư cho doanh nghiệp vừa nhỏ lĩnh vực phi nông nghiệp, doanh nghiệp chế biến nông sản thực phẩm, doanh nghiệp thương mại dịch vụ - Đối với kinh tế hộ: cho vay phải gắn liền với mơ hình phát triển kinh tế nơng thơn, góp phần tích cực vào q trình chuyển đổi cấu trồng vật nuôi, với lĩnh vực nuôi trồng thủy sản, cho vay kinh tế trang trại, tiểu thủ công nghiệp, chăn nuôi đại gia súc - Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Đây bước quan trọng để phát tiền vay tới tay người sử dụng, công tác thẩm định khơng xác, đầy đủ rủi ro ngân hàng tránh khỏi - Quán triệt tư tưởng phải tuyệt đối tuân thủ quy trình cho vay, đảm bảo kiểm tra trước, sau cho vay Gắn liền trách nhiệm cán tín dụng với vay vay tất tốn - Xây dựng mạng lưới thơng tin chặt chẽ Quỹ tín dụng quyền địa phương, quyền cấp xã nhằm phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Tập trung giữ vững khách hàng truyền thống có nhiều tiềm - Tổ chức tốt công tác thu hồi nợ, nợ đưa vào xử lý rủi ro, nợ hạn nợ cấu lại thời hạn Mỗi cán tín dụng phải xem cơng tác trọng tâm hoạt động tín dụng Cần trì phát huy hiệu hoạt động tổ xử lý nợ, tập trung xử lý dứt điểm khoản nợ hạn, nợ tồn đọng, kiên khơng để tình trạng nợ day dưa kéo dài làm ảnh hưởng xấu đến hiệu kinh doanh ngân hàng - Họp định kỳ đột xuất đội ngũ tín dụng để kịp thời phổ biến văn nghiệp vụ, việc cần làm đòi hỏi phải thực nghiêm túc, có khó khăm vướng mắc phải phản ánh cho lãnh đạo phịng tín dụng để xin ý kiến Ban Giám Đốc GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Ngô Xuân Ngọc Trang - 34 - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong nhiều năm hoạt động, Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng dù cịn tồn số mặt hạn chế như: tiêu chủ yếu tăng trưởng mức độ tăng trưởng không đáng kể; chênh lệch nguồn vốn sử dụng vốn ngày lớn làm ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân; dư nợ q hạn có chiều hướng ngày tăng địi hỏi phải có biện pháp tích cực để giải quyết; hồ sơ vay vốn cịn có yếu tố chưa ghi nhận cách đầy đủ xác; việc bố trí cán tín dụng chưa tách riêng theo mảng cơng việc mà cịn bố trí theo điạ bàn; việc xác định thời hạn nợ chưa phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng dẫn đến phải điều chỉnh gia hạn nợ nhiều lần Tuy nhiên Quỹ tín dụng nhân dân phát triển ngày mạnh mẽ hơn, năm gần mở địa bàn hoạt động nhằm đảm bảo cung ứng kịp thời nhu cầu vốn cho người dân đơn vị sản xuất kinh doanh đạt thành tựu sau: - Giúp địa phương thành cơng việc quy hoạch vùng thí điểm sản xuất lúa, nấm rơm - Thực tốt nhiệm vụ cho vay kịp thời đề án 31 Ủy ban nhân dân tỉnh cho vay giải việc làm cho người lao động nghèo mùa lũ năm 2007-2008 Việc làm biểu dương đánh giá cao vai trị Quỹ tín dụng nhân dân trình thực chủ trương xóa đói giảm nghèo địa phương Nhờ mà đời sống người dân ngày cải thiện Đạt kết lãnh đạo sáng suốt Ban Giám đốc nỗ lực tập thể cán viên chức Quỹ tín dụng nhân dân Những kết đạt tạo bước phát triển lớn hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng đồng thời cho thấy Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng hoạt động có hiệu quả, ln phấn đấu để giữ vững vai trị, vị trí địa đáng tin cậy người dân xứng đáng với phương châm “tương trợ cộng đồng” Qua trình nghiên cứu chuyên đề đến kết luận sau: - Hoạt động tín dụng phải ln đảm bảo thực nguyên tắc thị trường, vay vay, lãi suất cho vay bảo đảm bù đắp chi phí kinh doanh có lãi - Tín dụng phải đảm bảo hai nguyên tắc: sử dụng vốn vay mục đích, hồn trả nợ gốc lãi vốn vay hạn đạ thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Để phịng ngừa giảm thiểu rủi ro cán tín dụng phải thực đắn nghiêm túc chủ trương ngân hàng, quy trình nghiệp vụ tín dụng Một vấn đề quan trọng khơng phải ln người thân thiện nhất, đáng tin cậy khách hàng 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Chính phủ - Tiếp tục hồn thiện môi trường pháp lý, quan nhà nước có trách nhiệm cần tiếp tục bổ sung, sửa đổi văn pháp lý sở khuôn khổ pháp lý đồng bộ, rõ ràng phù hợp với chế thị trường như: NHNN luôn ban hành Thơng tư có tính mệnh lệnh, hành GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Ngô Xuân Ngọc Trang - 35 - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng mục đích NHNN Qlý – điều hành hệ thống NHTM, QTD điều hành sach tiền tệ quốc gia - Những yêu cầu có Chính phủ thực được, NHNN ko có chức ban hành Thuế điều tiết thu nhập - Chính phủ đạo địa phương nhanh chóng quy hoạch vùng, tiểu vùng, đẩy nhanh tiến độ cấp quyền sử dụng đất để nhân dân yên tâm sản xuất kinh doanh, đảm bảo điều kiện vay vốn Quỹ tín dụng nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh - Chính phủ đạo địa phương quy định giá trị sử dụng đất phù hợp với giá chuyển đổi thị trường hộ sản xuất đảm bảo điều kiện vay vốn - Trong bối cảnh người nông dân nông thôn thiếu thông tin, thiếu khoa học kỹ thuật, thiếu kinh nghiệm sản xuất, khả tài chính…, giải vấn đề vốn chưa đủ khó phát huy hết hiệu Do Nhà nước cần có sách giải pháp đồng sách khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư, xây dựng sở hạ tầng, sách chuyển đổi trồng, vật nuôi… - Cần giải nhanh chóng việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà sở yếu đảm bảo mặt pháp lý để ngân hàng cho vay điều kiện - Nên cho phép việc đánh giá tài sản chấp theo giá thị trường Trong thực tế việc đánh giá tài sản theo quy định Ủy Ban Nhân Dân tỉnh thường thấp nhiều so với thị trường làm hạn chế khả dư nợ ngân hàng - Tạo điều kiện thuận lợi cho đời phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu phân tán rủi ro tín dụng - Nhà nước có chủ trương mở rộng đối tượng cho vay, nới lỏng điều kiện đảm bảo tiền vay thực tế nay, tỷ lệ hộ nông dân cấp quyền sử dụng đất vung nơng thơn cịn thấp Đề nghị Nhà nước cần quan tâm đẩy mạnh tiến độ giao đất cho nông dân - Nhà nước cần thành lập phòng bán đấu giá tài sản lý nhiều nơi, có uy tín theo pháp luật để Quỹ tín dụng bán lý tài sản cách dễ dàng, nhanh chóng - Nhà nước cần xúc tiến thành lập trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm để tránh tình trạng người vay dùng tài sản đảm bảo vay nhiều nơi - Trong thực tế nay, nợ vay có vấn đề Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đông phải làm thủ tục đưa tòa phát mại tài sản phối hợp quan, ban ngành có liên quan khơng chặt chẽ Do kiến nghị đến quan Nhà nước tiến tới cho phép Quỹ tín dụng tự quyền phát mại tài sản 6.2.2 Đối với Quỹ tín dụng Trung Ƣơng - Thành lập quỹ an tồn hệ thống để đề phịng rủi ro tín dụng xảy - Tăng cường nguồn vốn trung dài hạn cho Quỹ tín dụng sở - Đảm bảo hỗ trợ kịp thời chi trả tiền gửi vào dịp cuối năm - Làm đầu mồi toán chuyển tiền điện tử nước - Thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Ngô Xuân Ngọc Trang - 36 - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng 6.2.3 Đối với quyền địa phƣơng - Thành lập phòng đấu giá tài sản lý tạo địa phương để Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đông TCTD khác lý tài sản dễ dàng - Có sách đồng khuyến nơng, khuyến khích người dân đầu tư kinh doanh - Đẩy mạnh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất - Hỗ trợ tích cực Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng TCTD khác hồ sơ pháp lý, kiện tụng - Văn phòng đăng ký chấp giao dịch đảm bảo nhanh gọn, tạo điều kiện để người dân làm thủ tục vay vốn dễ dàng, nhanh chóng 6.2.4 Đối với Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng - Tập trung đầu tư cho đối tượng, ngành nghề có tính chất rủi ro, bước tiếp cận dự án có tính khả thi cao - Giải hồ sơ vay nhanh chóng, khoa học, xác thực tốt chiến lược thu hút khách hàng, không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ khả giao tiếp, phục vụ cán nhân viên - Cần xác định rõ đối tượng cho vay cần thiết, an toàn, hiệu - Tạo mối quan hệ chặt chẽ với quyền địa phương, quan chức để thúc đẩy tiến trình thu hồi nợ hạn phát sinh - Muốn thu hút đông đảo khách hàng phải tạo niềm tin tín nhiệm người dân Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng Ngồi ra, thái độ giao tiếp quan trọng thái độ giao tiếp tốt gây thiện cảm khách hàng, điều làm cho khách hàng có nhìn tốt Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng, tác động tích cực việc huy động vốn Để tạo niềm tin tuyệt khách hàng, khách hàng tiền gửi dễ công việc sớm chiều, mà địi hỏi nhiều yếu tố, chẳng hạn khách hàng gửi tiền họ e ngại hai điều: + Thứ nhất, khách hàng khơng tin tưởng vào Quỹ tín dụng, họ sợ gửi vào dễ rút lại khó khăn, khơng biết Quỹ tín dụng có ý định trả lại khơng, họ sợ vốn lẫn lãi + Thứ hai, khách hàng sợ Quỹ tín dụng dùng tiền kinh doanh thua lỗ tiền gửi khó thu hồi lại - Vì để khách hàng tin tưởng Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng việc áp dụng biện pháp “Bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng”, mặt khác Quỹ tín dụng cần phải biết cân đối dự trữ tiền mặt hợp lý, để khách hàng có nhu cầu rút có khả toán ngay, cần xây dựng biểu lãi suất tiền gửi phù hợp với thời điểm để tạo hấp dẫn lôi khách hàng, thu hút đồng vốn nhàn rỗi dân cư nhiều - Bên cạnh công tác cho vay, công tác huy động vốn cơng tác thu hồi nợ cần thiết, phản ánh hiệu sử dụng vốn Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng, hiệu cơng tác hoạt động tín dụng Để làm tốt cơng tác Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng cần phải: + Tăng cường công tác quản lý nợ, theo dõi, kiểm tra chặt chẽ việc sử dụng vốn vay khách hàng, phát khách hàng sử dụng vốn sai mục đích phải thu hồi vốn trước hạn GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Ngô Xuân Ngọc Trang - 37 - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đông + Đối với khách hàng gặp khó khăn yếu tố bên ngồi tác động làm thay đổi ngồi ý muốn tìm cách giúp đỡ, tháo gở khó khăn - Nợ hạn vấn đề làm nhà quản trị quan tâm Nó rủi ro tiềm ẩn lúc nơi hoạt động tín dụng, Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng cần phải có biện pháp phịng ngừa xử lý nợ hạn sau: + Khi khách hàng gặp khó khăn sản xuất kinh doanh việc khả trả nợ cho Quỹ tín dụng điều khó tránh khỏi, Quỹ tín dụng khơng xem xét mà chuyển toàn số nợ sang áp mức lãi suất hạn gây cho họ trở nên khó khăn trầm trọng, khơng cách trả nợ cho Quỹ tín dụng Vì để phần giúp cho việc thu hồi nợ nhanh chóng Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng nên xem xét lại nguyên nhân kinh doanh thua lỗ, thất bại từ phía khách hàng, để từ bàn bạc có hướng giải tốt hơn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ cho khách hàng + Cần xem xét thẩm định kỹ nhu cầu vay vốn khách hàng để giảm thiểu rủi ro nợ hạn từ cho vay - Cần nhận thức rõ quan điểm “đi vay vay” phương châm hoạt động Quỹ tín dụng, từ có kế hoạch, phương thức khơi nguồn vốn hữu hiệu để chủ động công tác cho vay - Đa dạng hóa hình thức tín dụng, hoạt động ngân hàng, loại hình dịch vụ chuyển tiền quốc tế, chuyển tiền nhanh nước… - Tăng cường trang bị máy móc thiết bị vi tính, để theo đuổi kịp thời tiến bộ, phát triển thời đại công nghệ số - Tăng cường công tác kiểm tra nội tường xuyên để kịp thời phát vấn đề yếu kém, mặt hạn chế, sai sót tồn để từ có sách thay đổi, khắc phục thiếu sót có - Xây dựng chế độ sách tiền lương cho hợp lý với nhu cầu mức sống thời điểm, khuyến khích, khen thưởng tinh thần hồn thành tốt trách nhiệm giao, nghiêm khắc kỷ luật cán cố tình vi phạm - Thường xuyên tham gia lớp đào tạo giáo dục nghiệp vụ để nâng cao trình độ chun mơn cho cán bộ, nâng cao tư tưởng đạo đức nghề nghiệp công nhân viên - Luôn theo dõi, nắm bắt, nghiên cứu thông tin thị trường từ có kế hoạch, phương hướng phát triển ổn định, bền vững tốt GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Ngô Xuân Ngọc Trang - 38 - ... Hạnh TÍN DỤNG SVTH: Ngơ Xn Ngọc THỦ QUỸ Trang - - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đông 3.3 Các nghiệp vụ hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng: - Quỹ. .. Trang - - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU QUỸ TÍN DỤNG MỸ HỘI ĐƠNG 3.1 Lịch sử hình thành phát triển: Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đơng... vay vốn Quỹ tín dụng Mỹ Hội Đơng GVHD: Nguyễn Thị Vạn Hạnh SVTH: Ngô Xuân Ngọc Trang - 32 - Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Mỹ Hội Đông CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP