Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần bắc á chi nhánh hà nộ

Chuyên Đề Thực Tập Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng Lời mở đầu Trong thời kỳ đổi đất nớc, kinh tế nớc ta đà có bớc tăng trởng phát triển đáng kinh ngạc Vit Nam quyt tâm xây dng nc Vit Nam tươi đẹp giàu m già giàu mu mạnh Yêu cu khách quan v giu m cp bách i với nước ta giàu m phải n©ng cao lực cạnh tranh kinh tế m×nh để hội nhập ngà giàu my cà giàu mng s©u, rộng giàu m có hiu qu hn Năm 2006 đợc đánh dấu hai kiện đặc biệt quan trọng Việt Nam, kiện Việt Nam gia nhập WTO tổ chức thành công Hội nghị APEC Hai kiện trọng đại đà ghi nhận góp phần nâng cao vị Việt Nam trờng quốc tế, thu hút quan tâm bạn bè quốc tế khẳng định Việt Nam tiếp tục điểm đến đầu t an toàn, hiệu Đạt đợc thành công nêu kết phấn ®Êu chung cđa c¶ níc, ®ã cã sù ®ãng góp không nhỏ ngành Ngân hàng - Huyết mạch kinh tế: Hệ thống Ngân hàng Việt Nam kênh dẫn vốn chủ yếu cho kinh tế, tổ chức tín dụng (TCTD) đà hoạt động hiệu quả, việc huy động phân bổ vốn cho phát triển kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế đối ngoại Nn kinh t c giu mng phát trin, ng giu mnh Ngân h giu mng cà giàu mng phải cã tr¸ch nhiệm lớn lao hơn, tăng cường hiệu kinh tế giàu mm tt chc nng ca to iu kin thuận lợi cho ph¸t triển kinh tế trước vận hi mi đáp ng y cho mi th giàu mnh phần kinh tế ph¸t triển, trước hết phải cã vốn, vốn để đầu tư giàu mo c¸c trang thit b, máy móc sn xut, i mi công nghệ kỹ thuật, đầu tư nghiªn cứu giàu mo lĩnh vực khoa học cã gÝa trị thực tiễn §ã vốn giàu m yếu tố cần thiết cho khởi đầu lĩnh vực nà giàu mo Hiện nay, số lợng Doanh nghiệp (DN) nớc tăng lên nhanh chóng, Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) Các DN giữ vai trò quan trọng kinh tế nh tạo thêm nhiều việc làm, thu hút vốn vào sản xuất kinh doanh, tăng thêm thu nhập đa dạng hoá thu nhập dân c, đóng góp vào tăng trởng kinh tế, làm cho kinh tế động hiệu SV: Trần Thị Hờng Lớp: TC 31G Chuyên Đề Thực Tập Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng Các DNVVN có lợi chi phí đầu t không lớn, dễ thích ứng với biến đổi thị trờng, phù hợp với trình độ quản lí kinh doanh cđa phÇn lín chđ doanh nghiƯp ë níc ta Tuy vậy, Doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn từ bên (nh lực quản lí kinh doanh hạn chế, công nghệ lạc hậu, chất lợng sản phẩm thấp) từ môi trờng kinh doanh bên Để Doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển phát huy vai trò tích cực kinh tế cần trợ giúp mặt Nhà nớc, nhiều ngành, nhiều cấp đặc biệt hỗ trợ Doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận vốn vay Ngân Hàng Có thể nói định hớng lớn đờng lối phát triển kinh tế Đảng ta, đợc thể văn kiện Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ VI, VII, VIII nghị 16 Bộ Chính Trị việc phát triển DNVVN Sau nghiên cứu tìm hiếu thực tế Đợc hớng dẫn Thầy Cô giáo khoa Ngân hàng - Bộ môn NHTM anh, chị Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Bắc - Chi nhánh Hà Nội, em xin mạnh dạn chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng Ngân hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân Hàng Thơng Mại Cổ Phần Bắc - Chi nhánh Hà Nội làm chuyên đề tốt nghiệp Ngoài lời mở đầu kết luận bố cục chuyên đề đợc chia làm phần: Chơng I: Doanh nghiệp vừa nhỏ Tín dụng Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng DNVVN ngân hàng TMCP Bắc - chi nhánh Hà Nội Chơng III: Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Bắc - chi nhánh Hà Nội Với thời gian thực tập ngắn kiến thức hạn chế, chắn nội dung chuyên đề em nhiều thiếu sót, em mong nhận đợc góp ý Thầy Cô giáo bạn để có đợc chuyên đề nghiên cứu hoàn thiện Em xin chân thành cm n! Hà nội, ngày 01 tháng 09 năm 2008 Sinh viên thực SV: Trần Thị Hờng Lớp: TC 31G Chuyên Đề Thực Tập Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng Trần Thị Hờng SV: Trần Thị Hờng Lớp: TC 31G Chuyên Đề Thực Tập Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng Chơng I Cơ sở lý luận: Doanh Nghiệp vừa nhỏ - Tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp võa vµ nhá I Doanh nghiƯp võa vµ nhá kinh tế quốc dân Khái niệm Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) 1.1 Khái niệm chung DNVVN Trong thời gian dài nớc phát triển quan niệm rằng, phát triển công nghiệp phải đại xí nghiệp tạo cho kinh tế quốc dân đạt tốc độ phát triển cao Quan điểm rõ ràng đà coi nhẹ vai trò DNVVN Tuy nhiên, giai đoạn nay, kinh tế giới luôn phải đối mặt với biến động to lớn xuất phát từ nguyên nhân chủ quan hay từ nguyên nhân khách quan gây kinh tế riêng quốc gia tránh khỏi biến động Với đặc điểm riêng khả thích ứng nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu thị trờng, DNVVN ngày trở lên đợc a chuộng phát triển kinh tế xà hội quốc gia Tuỳ theo điều kiện hoàn cảnh phát triển kinh tế nớc mà từ có tiêu chuẩn chung cho việc phân định ranh giới quy mô DNVVN nớc Hầu hết nớc giới xác định DNVVN theo hai tiêu thức : - Tổng số vốn kinh doanh - Số lợng lao động DN để phân biệt quy mô lớn, vừa nhỏ Việt Nam, theo định Chính phủ NĐ90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển DNVVN có định nghĩa sau: DNVVN sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đà đăng kí kinh doanh theo pháp luật hành Có vốn đăng kí kinh doanh không 10 tỉ VNĐ số lao động năm không 300 ngời Căn vào t×nh h×nh kinh tÕ x· héi thĨ cđa tõng ngành, địa phơng trình thực biện pháp chơng trình trợ giúp linh hoạt áp SV: Trần Thị Hờng Lớp: TC 31G Chuyên Đề Thực Tập Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động mét hai chØ tiªu nãi trªn Víi tiªu chÝ xác định DNVVN theo NĐ90/2001/NĐ-CP số lợng doanh nghiệp đà tăng lên đáng kể Theo số lợng thống kê Sở kế hoạch đầu t Hà Nội lu trữ máy tính có 63.993 Doanh nghiệp hoạt động (bao gồm: Công ty TNHH, Công ty Cổ phần, Công ty T nhân, Công ty Hợp doanh, Hợp tác xà ) 1.2 Tiêu chí phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Tiêu chí chung Việc đa khái niệm chuẩn DNVVN có ý nghĩa lớn để xác định đối tợng đợc hỗ trợ, hầu hết nớc trọng nghiên cứu tiêu thức phân loại DNVVN Tuy nhiên, tiêu thức thống để phân loại DNVVN cho tất nớc điều kiện kinh tế xà hội nớc khác nớc phân loại khác tuỳ theo thời kì, ngành nghề, vùng lÃnh thổ Có hai tiêu chí phổ biến dùng để phân loại DNVVN: tiêu chí định tính tiêu chí định lợng Nhóm tiêu chí định tính: dựa đặc trng DNVVN nh chuyên môn hoá thấp, số đầu mối quản lý ít, mức độ phức tạp quản lý thấp Các tiêu chí có u phản ánh chất vấn đề nhng thờng khó xác định thực tế Do thờng làm sở để tham khảo, kiểm chứng mà đợc sử dụng để phân loại thực tế Nhóm tiêu chí định lợng: Có thể sử dụng tiêu chí nh số lao động, giá trị tài sản hay vốn, doanh thu, lợi nhuận Trong ®ã: - Sè lao ®éng cã thĨ lao ®éng trung bình danh sách, lao động thờng xuyên, lao động thực tế - Tài sản vốn dùng tổng giá trị tài sản (hay vốn), tài sản (hay vốn) cố định, giá trị tài sản lại - Doanh thu tổng doanh thu/năm, tổng giá trị gia tăng/năm Bảng Tiêu chí phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ nớc APEC Nớc SV: Trần Thị Hờng Tiêu chí phân loại Lớp: TC 31G Chuyên Đề Thực Tập Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng Mỹ Hồng công Số lao động Số lao động Inđônêixia Nhật Malaixia Mêhicô Philippin Singapo Đài loan Thái Lan Canada Số lao động, tổng giá trị tài sản, doanh thu Số lao động, vốn đầu t Doanh thu, tØ lƯ gãp vèn Sè lao ®éng Sè lao động, tổng giá trị tài sản, doanh thu Số lao động, tổng giá trị tài sản Vốn đầu t, tổng giá trị tài sản, doanh thu Số lao động, vốn đầu t Số lao động, doanh thu 1.2.2 Tiêu chí cách phân loại DNVVN Việt Nam Để xác định tiêu chí phân loại DNVVN Việt Nam cách phù hợp, cần vào điều kiƯn thĨ cđa níc ta lµ mét níc cã trình độ phát triển kinh tế thấp, lực quản lý hạn chế, thị trờng thiếu, cha có thớc đo quy mô doanh nghiệp cách đích thực Ngoài ra, cần tính đến yếu tố khác tác động tới việc phân loại nh: mục đích phân loại, tính chất ngành nghề, địa bàn Tiêu chí phân loại: Phân loại DNVVN theo hai tiêu chí là: lao động thờng xuyên vốn sản xuất hợp lý, tiêu chí có tính phổ dụng, tính bao quát tính sát thực Tính phổ dụng thể chỗ, tất doanh nghiệp có số liệu hai tiêu thức Tính bao quát tiêu chí đợc thể chỗ, xác định đợc hai tiêu chí cấp độ: Toàn kinh tế, ngành, doanh nghiệp Tính sát thực thể chỗ điều kiện Việt Nam, hai tiêu chí xác định xác trị số chúng Tuy vậy, hai tiêu chí thể đợc quy mô đầu vào mà cha phản ánh đợc kết tổng hợp thông qua kết kinh doanh doanh nghiệp Nếu vào tiêu chí khác để phân loại nh doanh thu, vốn pháp định, vốn cố định, vốn lu động, lợi nhuận hạn chế khó xác định số liệu khó chuẩn xác Tiêu chí doanh thu (hoặc giá trị gia tăng) có nhiều SV: Trần Thị Hờng Lớp: TC 31G Chuyên Đề Thực Tập Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng ý nghĩa phản ánh quy mô doanh nghiệp qua kết hoạt động (gắn với hiệu quả), nhng điều kiện Việt Nam, tiêu chí khó xác định số liệu xác (chẳng hạn việc dấu doanh thu để trốn thuế trình độ hạch toán doanh nghiệp thấp) Các tiêu chí khác nh vốn pháp định, vốn cố định hay số d vốn lu động không phản ánh đầy đủ thực chất quy mô doanh nghiệp ngành khác Về lĩnh vực, ngành: Cần phân biệt hai lĩnh vực sản xuất công nghiệp thơng mại, dịch vụ Bảng Các tiêu chí phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Công nghiệp Tiêu chí Thơng mại, dịch vụ Doanh nghiệp vừa nhỏ Trong Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ Trong Doanh nghiệp nhỏ Vốn sản xuất (đồng) Dới tỷ Dới tû Díi tû Díi tû Lao ®éng thêng xuyªn (ngêi) Díi 300 Díi 50 Díi 200 Díi 30 1.2.3 Khái niệm DNVVN số nớc giới Việc phân loại DNVVN nh tiêu chí phân loại phụ thuộc vào nhiều yếu tố, phù hợp với trình độ phát triển, điều kiện mục đích phân loại nớc Chúng ta tham khảo cách phân loại DNVVN số nớc giới khu vực nh sau: SV: Trần Thị Hờng Lớp: TC 31G Chuyên Đề Thực Tập Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng Đài Loan : Khái niệm DNVVN bắt đầu đợc sử dụng vùng lÃnh thổ từ năm 1967 Ngay từ đầu, DNVVN Đài Loan đợc phân biệt theo nhóm ngành: Công nghiệp tiểu thủ công nghiệp; thơng mại, vận tải, dịch vụ khác Từ năm 1997, họ lại thêm nhóm ngành thứ ba ngành khai khoáng Trong thời gian 30 năm qua, tiêu chí DNVVN Đài Loan đà đợc điều chỉnh lần Hiện nay, Đài Loan DNVVN doanh nghiệp : + Trong lĩnh vực công nghiệp xây dựng: có vốn góp dới 40 triệu dollar Đài Loan (khoảng 1,4 triệu dollar Mỹ), số lao động thờng xuyên dới 300 ngời +Trong khai kho¸ng: cã vèn gãp díi 40 triƯu dollar Đài Loan (khoảng 1,4 triệu dollar Mỹ), lao động thờng xuyên dới 500 ngời + Trong thơng mại, vận tải dịch vụ khác: có tổng doanh thu hàng năm dới 40 triệu dollar Đài Loan, lao động dới 50 ngời Hàn Quốc: Theo sắc lệnh Hàn Quốc DNVVN, việc phân loại quy mô doanh nghiệp đợc thực theo hai nhóm ngành : + Trong ngành chế tạo, khai thác, xây dựng : Doanh nghiệp có vốn đầu t dới 600.000 USD số lao động thờng xuyên từ 20 đến 30 ngêi lµ doanh nghiƯp võa, doanh nghiƯp cã díi 20 lao động thờng xuyên doanh nghiệp nhỏ + Trong thơng mại: DNVVN doanh nghiệp có doanh thu dới 250.000USD/năm, doanh nghiệp có lao động dới ngời đợc coi lµ doanh nghiƯp nhá, doanh nghiƯp cã tõ 6-20 lao động doanh nghiệp vừa Philippin: Trong sản xuất, Doanh nghiệp đợc chia làm loại : + Doanh nghiệp cực nhỏ hộ gia đình: có vốn dới 1,5 triƯu pesos (kho¶ng 72.000 USD) + Doanh nghiƯp nhá: có vốn từ 1,5 đến 15 triệu pesos (khoảng 72.000 ®Õn 720.000 USD) + Doanh nghiÖp võa: cã vèn tõ 15 triệu đến 60 triệu pesos (khoảng 720.000 đến 2,9 triƯu USD) + Doanh nghiƯp lín: cã vèn trªn 60 triệu pesos (trên 2,9 triệu USD) Nhật Bản : DNVVN đợc phân loại theo khu vực + Khu vực sản xuất: doanh nghiệp có dới 300 lao động triệu USD vốn đầu t SV: Trần Thị Hờng Lớp: TC 31G Chuyên Đề Thực Tập Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng + Trong thơng mại dịch vơ: doanh nghiƯp cã díi 100 lao ®éng (®èi víi doanh nghiệp bán buôn) hay 100.000 USD (đối với doanh nghiệp bán lẻ dịch vụ) Liên minh Châu âu (EU) DNVVN DN có dới 250 lao động, doanh nghiệp không 40 000 ECU tổng số vốn hàng năm không 27 triệu ECU, có cổ phần không 25% xí nghiệp lớn 1.3 Đặc điểm Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3.1 Những u DNVVN Do quy mô nhỏ nên doanh nghiệp động, linh hoạt, dễ chuyển hớng kinh doanh Những u bật doanh nghiệp là: + Dễ thành lập doanh nghiệp đòi hỏi vốn ít, diện tích mặt hàng không nhiều, điều kiện sản xuất đơn giản + Nhạy cảm với thay đổi thị trờng + Dễ dàng đổi trang thiết bị, đổi công nghệ + Có thể sản xuất sản phẩm có chất lợng tốt điều kiện sản xuất kinh doanh có nhiều hạn chế 1.3.2 Những hạn chế DNVVN a) Nguồn vốn tài hạn chế: Thiếu vốn khó khăn nhiều doanh nghiệp nay, đặc biệt DNVVN nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp thờng nhỏ, lẻ, không tập trung đợc nguồn Bởi doanh nghiệp lớn có nhiều khả tiếp cận đợc với nguồn tài khác DNVVN lại gặp khó khăn giai đoạn hình thành Các Ngân hàng Thơng Mại tổ chức tài thờng e ngại không muốn cho DNVVN vay vốn họ cha có trình kinh doanh uy tín cha tạo lập đợc khả trả nợ Điều ngăn cản mở rộng doanh nghiệp, làm cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khác nh thiếu sức cạnh tranh thị trờng, không kịp thời cải tiến công nghệ sản xuất b) Cơ sở vật chất kĩ thuật, trình độ thiết bị công nghƯ thêng u kÐm l¹c hËu Do ngn vèn nhá hiểu biết công nghệ nhiều hạn chế nên doanh nghiệp loại sử dụng công nghệ trung bình, đơn giản, suất lao động thấp làm giảm tính cạnh tranh doanh nghiệp thị trờng Rất DNVVN đợc trang bị công nghệ đại trừ liên doanh với nớc SV: Trần Thị Hờng Lớp: TC 31G Chuyên Đề Thực Tập Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng Hơn DNVVN khó vay đợc khoản tín dụng trung dài hạn cần thiết để nâng cấp công nghệ Do thiếu thông tin thị trờng này, DNVVN khó tiếp cận dịch vụ t vấn hỗ trợ việc xác định công nghệ thích hợp hiệu quả, giúp họ cải tiến nâng cao sức cạnh tranh c) Khả tiếp cận thông tin tiếp thị DNVVN bị hạn chế nhiều Do quy mô nhỏ mạng lới, mối quan hệ rộng nên DNVVN hệ thống cung cấp thông tin chuyên môn, không nắm đợc tình hình biến đổi bên doanh nghiệp nh nguyên liệu, mặt hàng, trình độ công nghệ, đối thủ cạnh tranh Các DNVVN phận chuyên trách thu thập xử lí thông tin Trình độ thu thập xử lí thông tin chủ DNVVN hạn chế d) Trình độ quản lí DNVVN bị hạn chế Nhiều chủ doanh nghiệp t nhân kiến thức quản lí, trình độ chuyên môn, chí trình độ văn hoá thấp, không đủ khả xây dựng đợc dự án phát triển kinh doanh xây dựng dự án đầu t, xin vay vốn ngân hàng theo quy định Nhìn lại đội ngũ chủ DNVVN níc ta hiƯn cho thÊy, hä cã nhiỊu bÊt cập với thơng trờng kinh doanh đại Đại đa số chủ doanh nghiệp có trình độ văn hoá phổ thông cấp II (45-50%), số không nhiều có trình độ phổ thông trung học, cao đẳng đại học (30-35%), phận đáng kể có trình độ văn hoá cấp tiểu học (10-15%) Chỉ có chủ doanh nghiệp (2-3%) đợc đào tạo kiến thøc qu¶n lÝ doanh nghiƯp chÝnh quy, mét sè Ýt (20-30%) đợc tập huấn đào tạo ngắn hạn (dới tháng), đại phận quản lí doanh nghiệp kinh nghiệm e) Trình độ tay nghề công nhân thấp, sở kinh doanh phân tán lạc hậu Cơ sở vật chất hạ tầng nghèo nàn, lạc hậu dẫn đến suất lao động thấp sức cạnh tranh so với doanh nghiệp lớn Về trình độ tay nghề, kỹ thuật ngời lao động DNVVN đặc biệt thấp, đặc biệt khu vực nông thôn Số lao động có tính chất phổ thông, có trình độ tay nghề giản đơn, cha đợc đào tạo, bình quân chiếm khoảng 60-70% số vùng nông thôn, số đợc đào tạo nghề quy chiếm khoảng 10% Đó khó khăn việc phát triển mạnh mẽ DNVVN SV: Trần Thị Hờng 10 Líp: TC 31G