Luận văn tốt nghiệp nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh việt nam

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong thời gian vừa qua, nước ta nỗ lực cố gắng để gia nhập vào Tổ chức thương mại giới - WTO, có đóng góp quan trọng doanh nghiệp vừa nhỏ (VVN) Khu vực kinh tế khơng đóng góp cho kinh tế quốc dân hàng trăm tỷ đồng thu nhập năm, tạo việc làm cho hàng nghìn lao động thất nghiệp mà làm cho kinh tế trở nên linh hoạt hơn, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo chiến lược phát triển Đảng Nhà nước Chính thế, phát triển doanh nghiệp VVN chiến lược vô quan trọng với nhiều nước không riêng Việt Nam Do đó, doanh nghiệp VVN thu hút nhiều vốn đầu tư tổ chức quốc tế (khoản vốn 165 triệu USD ngân hàng phát triển Châu KFW Entwicklunysbank đồng tài trợ cho “Chương trình hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ”) Xuất phát từ tình hình này, ngân hàng thương mại Việt Nam thấy doanh nghiệp vừa nhỏ (VVN) thị trường đầy hứa hẹn Hầu hết ngân hàng mở rộng cho vay doanh nghiệp VVN Điều khiến cho môi trường cạnh ngân hàng ngày trở nên gay gắt Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam - VPBank coi ngân hàng chọn doanh nghiệp VVN đối tượng khách hàng tiềm phải phục vụ Với phương châm trở thành địa đáng tin cậy doanh nghiệp VVN, VPBank ln tìm hướng vay doanh nghiệp VVN ngày chất lượng Xuất phát từ thực tế với việc VPBank vừa thoát khỏi kiểm soát đặt biệt, em định lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp Nguyễn Anh Đức Lớp TCDN 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam” làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp tìm hiểu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank: kết đạt được, hạn chế nguyên nhân, sở đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ để thu nhập từ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngày đóng góp nhiều thu nhập vào ngân hàng Đối tượng nghiên cứu: thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu vấn đề liên quan đến việc nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ VPBank Chuyên đề sử dụng sử dụng phép vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác - Lênin kết hợp với phương pháp thống kế kinh tế, tổng hợp, so sánh số liệu dựa quan điểm Đảng Nhà nước phát triển kinh tế nghiệp đổi mới, quan điểm ngân hàng cho vay, sở hoạt động thực tiễn ngân hàng để đưa giải pháp khả thi nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Tên đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam” Ngoài phần mở đầu, kết luận doanh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề tốt nghiệp gồm chương: Chương 1: Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân thương mại Nguyễn Anh Đức Lớp TCDN 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam Nguyễn Anh Đức Lớp TCDN 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vai trò cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát chung doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1.1 Khái niệm đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Trong kinh tế, doanh nghiệp thành phần thiếu kinh tế muốn hoạt động tốt Do đó, muốn hiểu rõ doanh nghiệp vừa nhỏ (VVN), trước hết ta phải làm rõ vấn đề : Thế doanh nghiệp? Chúng ta hiểu doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân tổ chức để hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực định nhằm mục đích thu lợi nhuận (với doanh nghiệp vị lợi nhuận) đạt lợi ích xã hội (với doanh nghiệp phi lợi nhuận) Hiện nay, giới có nhiều loại hình doanh nghiệp đa dạng phong phú kinh tế Nếu vào quy mô hoạt động doanh nghiệp chia làm loại hình doanh nghiệp : Doanh nghiệp lớn Doanh nghiệp vừa nhỏ (DN VVN) Các tiêu chuẩn để xác định quy mô doanh nghiệp Nguyễn Anh Đức Lớp TCDN 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhìn chung quốc gia : (1) số lượng lao động, (2) tổng nguồn vốn (tổng tài sản) (3) doanh thu trung bình hàng năm Hai tiêu chuẩn sử dụng phổ biến Tuy nhiên, chuyên gia kinh tế cho khó đưa khái niệm chuẩn DN VVN quy mơ doanh nghiệp lớn hay nhỏ quốc gia phụ thuộc vào mức độ phát triển kinh tế quốc gia mục đích phân loại thời điểm định Hơn nữa, cách xác định doanh nghiệp vừa nhỏ trong ngành nghề kinh doanh khác Ví dụ doanh nghiệp cơng nghiệp coi nhỏ doanh nghiệp thương mại cỡ lại doanh nghiệp vừa lớn doanh nghiệp công nghiệp cần nhiều lao động Hiện nay, theo tiêu chuẩn Ngân hàng Thế giới – WB (World Bank) doanh nghiệp vừa nhỏ phân chia theo quy mô sau: BẢNG 1.1: TIÊU CHÍ XÁC ĐỊNH DN VVN CỦA NGÂN HÀNG THẾ GIỚI Số lao động Doanh thu hàng Tổng tài sản (người) năm (USD) (USD) 1-9 < 0,1 triệu < 0,1 triệu DN nhỏ 10 - 49 < triệu < triệu DN vừa 50 - 300 < 15 triệu < 15 triệu Loại hình DN DN siêu nhỏ Nguồn: http:// www worldbank.org Đây cách phân loại chung Ngân hàng Thế giới đưa sau thu thập số liệu doanh nghiệp vừa nhỏ hầu hết quốc gia giới Do đó, coi cách phân loại đáng tin cậy xác Tuy nhiên, chênh lệch trình độ phát triển kinh tế nước phát triển với nước phát triển nên cách phân loại phù hợp tiêu chí Nguyễn Anh Đức Lớp TCDN 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp số lượng lao động Chúng ta thấy rõ điều qua ví dụ phân loại doanh nghiệp liên minh nước Châu Âu (EU) BẢNG 1.2: TIÊU CHÍ XÁC ĐỊNH CÁC DN VVN CỦA HỘI ĐỒNG CHÂU ÂU Loại hình Số lao động Doanh thu hàng Tổng tài sản doanh nghiệp (người) năm (euros) (euros) 1-9 < triệu < triệu DN nhỏ 10 - 49 < 10 triệu < 10 triệu DN vừa 50 - 249 < 50 triệu < 43 triệu DN lớn > 250 > 50 triệu > 43 triệu (DN) DN siêu nhỏ Nguồn: http:// europa.eu.int Còn nước phát triển, chẳng hạn Việt Nam doanh nghiệp VVN bao gồm doanh nghiệp (Doanh nghiệp tư nhân, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Công ty cổ phần, Hợp tác xã, Liên minh hợp tác xã, Doanh nghiệp nhà nước Hộ kinh doanh cá thể đăng ký kinh doanh theo Nghị định 02/2002/NĐ-CP) có số vốn nhỏ 10 tỷ đồng số lao động thường xuyên hàng năm không 300 người 1.1.1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Có thể nói, doanh nghiệp VVN thực thể kinh tế mang đặc điểm riêng không giống doanh nghiệp kinh tế Điều giải thích cách xác tồn phát triển doanh nghiệp VVN kinh tế Chúng ta dễ dàng nhận số đặc điểm bật doanh nghiệp VVN mang lại cho doanh nghiệp ưu định sau: Nguyễn Anh Đức Lớp TCDN 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp  Về quy mô nhỏ so với doanh nghiệp lớn đặc điểm giúp cho doanh nghiệp vừa nhỏ động, linh hoạt, thích ứng kịp thời với biến động thị trường, có khả tiếp cận đáp ứng nhu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực tốt doanh nghiệp lớn, tận dụng cơng nghệ kỹ thuật kết hợp với đa dạng hoá mặt hàng tạo điều kiện sản xuất kinh doanh phù hợp với nhu cầu thị trường để tăng khả cạnh tranh  Bộ máy tổ chức sản xuất quản lý không cồng kềnh, phức tạp doanh nghiệp lớn mà đơn giản, gọn nhẹ nên tiết kiệm phần lớn chi phí, góp phần nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp  Vốn đầu tư vào khu vực doanh nghiệp VVN thường khả thu vốn đầu tư nhanh, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận hàng năm cao Điều thu hút lượng vốn đầu tư đáng kể để hỗ trợ phát triển doanh nghiệp VVN  Do quy mô nhỏ, điều kiện làm việc không tốt doanh nghiệp lớn nên trình độ lao động khu vực doanh nghiệp VVN nói chung thấp so với doanh nghiệp lớn tạo điều kiện thu hút số lượng lượng lớn lao động nhàn rỗi xã hội đến với doanh nghiệp VVN, giải tình trạng thất nghiệp kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh lợi doanh nghiệp VVN gặp nhiều hạn chế phát triển xuất phát từ đặc điểm loại hình doanh nghiệp Hầu hết vốn chủ sở hữu doanh nghiệp VVN thấp so với doanh nghiệp lớn, lợi nhuận giữ lại để tái đầu tư nên hạn chế khả mở rộng sản xuất kinh doanh, áp dụng công nghệ kỹ thuật để đại hoá sản xuất Điều làm giảm rõ rệt khả cạnh tranh doanh nghiệp VVN việc thoả mãn nhu cầu thị trường Trong đó, vốn huy động từ thị Nguyễn Anh Đức Lớp TCDN 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp trường chứng khoán cách phát hành cổ phiếu trái phiếu lại xa vời uy tín doanh nghiệp VVN thấp, thị trường tài khơng thực hoàn hảo làm nhà đầu tư ngần ngại bỏ vốn đầu tư, nữa, bị hạn chế tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng thương mại (NHTM) Ngun nhân chủ yếu vốn thấp, khơng có người bảo lãnh, không lập phương án kinh doanh khả thi… , nên doanh nghiệp VVN thường vay vốn từ bạn bè, họ hàng, người lao động doanh nghiệp để tiến hành hoạt động không ổn định Mặt khác, doanh nghiệp lớn có điều kiện làm việc ưu đãi khác tốt (đặc biệt trả lương cao) nên thu hút nhiều lao động chất lượng cao Tất yếu số lao động trình độ cao cịn lại có trình độ thấp doanh nghiệp VVN Thực tế giải thích phần suất lao động doanh nghiệp VVN thấp so với doanh nghiệp lớn Đây hạn chế cho phát triển doanh nghiệp VVN Doanh nghiệp VVN gặp nhiều khó khăn điều kiện cạnh tranh khơng bình đẳng mà quyền sở hữu trí tuệ công nghiệp chưa thực công nhận cách nghiêm túc, tồn phân biệt đối xử doanh nghiệp lớn doanh nghiệp VVN Trong đó, thân số doanh nghiệp VVN khơng muốn tăng trưởng phát triển sợ quyền kiểm sốt doanh nghiệp Do đó, hạn chế doanh nghiệp VVN không xuất phát từ bên ngồi mà cịn từ thân bên doanh nghiệp Từ ưu hạn chế doanh nghiệp VVN, thấy hầu hết nước, nước phát triển có chiến lược phát triển doanh nghiệp VVN - xu thời đại Để làm điều này, cần phải phát huy hết ưu mà doanh nghiệp VVN có đồng thời khắc phục hạn chế doanh nghiệp VVN Trong đó, “thiếu vốn” hạn chế thường trực, lớn cản trở phát triển điều làm cho doanh Nguyễn Anh Đức Lớp TCDN 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nghiệp VVN khó xây dựng chiến lược phát triển lâu dài Với quy mô doanh nghiệp VVN nay, số nguồn vốn doanh nghiệp VVN huy động nguồn vốn Ngân hàng coi ổn định phù hợp Chính thế, Chính phủ nước cần phải tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp VVN sử dụng nguồn vốn vay Ngân hàng nhằm mục đích phát huy vai trị khu vực kinh tế quốc gia 1.1.1.2 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Ngày nay, kinh tế giới không ngừng phát triển Chúng ta thấy xuất ngày nhiều tập đoàn kinh tế lớn nước tư Các tập đồn đã, đóng góp vai trị to lớn đến hội nhập phát triển kinh tế tồn cầu Bên cạnh đó, tồn doanh nghiệp VVN quan trọng, vì:  Sự cần thiết phải tiếp cận gần với thị trường  Một số hoạt động cần phải có chun mơn hố cao cơng nghệ kỹ thuật áp dụng hay quy mô thị trường  Sự biến động mơi trường địi hỏi tính linh hoạt, động mà doanh nghiệp lớn khó đạt đến  Một số chủ doanh nghiệp muốn hạn chế phát triển doanh nghiệp để không quyền làm chủ doanh nghiệp  Một doanh nghiệp lớn thúc đẩy xây dựng mạng lưới doanh nghiệp với quy mô nhỏ để phân phối sử dụng sản phẩm họ Điều cho thấy doanh nghiệp VVN kích thích kinh tế giới nói chung quốc gia nói riêng phát triển lành mạnh, có nhiều lĩnh vực kinh tế mà Doanh nghiệp VVN hoạt động rõ ràng hiệu tập đoàn lớn Nguyễn Anh Đức Lớp TCDN 44B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Thật vậy, doanh nghiệp VVN dần khẳng định vị vai trò kinh tế quốc gia tương lai Với phát triển bùng nổ khoa học cơng nghệ, doanh nghiệp VVN tận dụng hội để tăng suất lao động cạnh tranh với doanh nghiệp khác thị trường Hơn nữa, q trình tồn cầu hố lĩnh vực kinh tế không cho phép doanh nghiệp tự khép kín chu trình sản xuất kinh doanh cách có hiệu Chính vậy, doanh nghiệp VVN nhân tố tác động tích cực đến phát triển kinh tế quốc gia Điều thể cụ thể qua mặt sau:  Các doanh nghiệp VVN đóng góp phần đáng kể vào tăng trưởng GDP toàn kinh tế Thực tế, không nước phát triển mà nước phát triển, số lượng doanh nghiệp VVN chiếm tỷ lệ lớn số doanh nghiệp chủ yếu hoạt động lĩnh vực thương mại dịch vụ Chúng đáp ứng tốt nhu cầu tiêu thụ hàng hoá doanh nghiệp lớn nhu cầu tiêu dùng đa dạng xã hội mà thân doanh nghiệp lớn khó đáp ứng Do đó, thu nhập từ loại hình doanh nghiệp chiếm phần lớn tổng thu nhập quốc dân Theo số liệu thống kê, nước Việt Nam có 200.000 doanh nghiệp có 97% Doanh nghiệp VVN (hơn 55% số hoạt động lĩnh vực thương mại - dịch vụ) đóng góp 26% GDP kinh tế Hay Pháp, Doanh nghiệp tạo thu nhập 2/3 GDP nước  Có thể nói, số lượng doanh nghiệp VVN chiếm số lượng lớn kinh tế Mặt khác, doanh nghiệp có khả tận dụng hiệu nguồn lực xã hội sẵn có để phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh Do đó, vơ hình chung doanh nghiệp VVN đóng góp vào Nguyễn Anh Đức Lớp TCDN 44B