CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Vai trò của cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái quát chung về doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của các doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.1.1.2.1 Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trong một nền kinh tế, các doanh nghiệp là một thành phần không thể thiếu nếu nền kinh tế đó muốn hoạt động tốt Do đó, muốn hiểu rõ thế nào là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (VVN), trước hết ta phải làm rõ một vấn đề : Thế nào là một doanh nghiệp?
Chúng ta có thể hiểu doanh nghiệp là một tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân và được tổ chức ra để hoạt động sản xuất kinh doanh ở một lĩnh vực nhất định nhằm mục đích thu lợi nhuận (với doanh nghiệp vị lợi nhuận) hoặc đạt lợi ích xã hội (với doanh nghiệp phi lợi nhuận).
Hiện nay, trên thế giới có nhiều loại hình doanh nghiệp đa dạng và phong phú trong nền kinh tế Nếu chúng ta căn cứ vào quy mô hoạt động của các doanh nghiệp thì chia ra làm 2 loại hình doanh nghiệp : Doanh nghiệp lớn và Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DN VVN) Các tiêu chuẩn để xác định quy mô doanh nghiệp nhìn chung ở các quốc gia đó là : (1) số lượng lao động, (2) tổng nguồn vốn (tổng tài sản) và (3) doanh thu trung bình hàng năm.
Hai tiêu chuẩn đầu tiên được sử dụng phổ biến hơn cả Tuy nhiên, các chuyên gia kinh tế cho rằng khó có thể đưa ra một khái niệm chuẩn về các DN VVN bởi vì quy mô doanh nghiệp lớn hay nhỏ ở mỗi quốc gia phụ thuộc vào mức độ phát triển kinh tế của quốc gia đó cũng như mục đích phân loại trong từng thời điểm nhất định Hơn nữa, cách xác định các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong trong từng ngành nghề kinh doanh là khác nhau Ví dụ như doanh nghiệp công nghiệp có thể coi là nhỏ trong khi một doanh nghiệp thương mại cùng cỡ lại là doanh nghiệp vừa hoặc lớn bởi vì doanh nghiệp công nghiệp cần nhiều lao động hơn.
Hiện nay, theo tiêu chuẩn của Ngân hàng Thế giới – WB (World Bank) các doanh nghiệp vừa và nhỏ được phân chia theo quy mô như sau:
BẢNG 1.1: TIÊU CHÍ XÁC ĐỊNH DN VVN CỦA NGÂN HÀNG THẾ GIỚI
Loại hình DN Số lao động
Doanh thu hàng năm (USD)
DN siêu nhỏ 1 - 9 < 0,1 triệu < 0,1 triệu
Nguồn: http:// www worldbank.org Đây là cách phân loại chung được Ngân hàng Thế giới đưa ra sau khi đã thu thập số liệu về các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở hầu hết quốc gia trên thế giới Do đó,chúng ta có thể coi đây là một cách phân loại đáng tin cậy và khá chính xác Tuy nhiên, do sự chênh lệch về trình độ phát triển kinh tế giữa các nước phát triển với các nước kém phát triển nên cách phân loại này chỉ còn phù hợp về tiêu chí số lượng lao động Chúng ta thấy rõ điều này qua ví dụ về phân loại doanh nghiệp trong liên minh các nước Châu Âu (EU).
BẢNG 1.2: TIÊU CHÍ XÁC ĐỊNH CÁC DN VVN CỦA HỘI ĐỒNG CHÂU ÂU
Doanh thu hàng năm (euros)
DN siêu nhỏ 1 - 9 < 2 triệu < 2 triệu
Nguồn: http:// europa.eu.int
Còn ở các nước đang phát triển, chẳng hạn ở Việt Nam các doanh nghiệp VVN bao gồm các doanh nghiệp (Doanh nghiệp tư nhân, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Công ty cổ phần, Hợp tác xã, Liên minh hợp tác xã, Doanh nghiệp nhà nước hoặc Hộ kinh doanh cá thể đăng ký kinh doanh theo Nghị định 02/2002/NĐ-CP) có số vốn nhỏ hơn 10 tỷ đồng và số lao động thường xuyên hàng năm không quá 300 người.
1.1.1.1.2 Đặc điểm của các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Có thể nói, các doanh nghiệp VVN là một thực thể kinh tế mang những đặc điểm riêng không giống bất kỳ một doanh nghiệp nào trong nền kinh tế Điều này cũng giải thích một cách chính xác sự tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp VVN trong nền kinh tế Chúng ta có thể dễ dàng nhận ra một số đặc điểm nổi bật của các doanh nghiệp VVN mang lại cho các doanh nghiệp này những ưu thế nhất định như sau:
Về quy mô nhỏ so với các doanh nghiệp lớn nhưng chính đặc điểm này giúp cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ năng động, linh hoạt, thích ứng kịp thời với những biến động của thị trường, có khả năng tiếp cận và đáp ứng những nhu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực tốt hơn các doanh nghiệp lớn, có thể tận dụng công nghệ kỹ thuật mới kết hợp với sự đa dạng hoá về mặt hàng tạo điều kiện sản xuất kinh doanh phù hợp với nhu cầu của thị trường để tăng khả năng cạnh tranh.
Bộ máy tổ chức sản xuất và quản lý không cồng kềnh, phức tạp như trong các doanh nghiệp lớn mà khá đơn giản, gọn nhẹ nên tiết kiệm phần lớn chi phí, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động trong doanh nghiệp.
Vốn đầu tư vào khu vực doanh nghiệp VVN thường ít nhưng khả năng thu vốn đầu tư nhanh, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận hàng năm cao Điều này đã thu hút một lượng vốn đầu tư đáng kể để hỗ trợ và phát triển các doanh nghiệp VVN
Do quy mô nhỏ, điều kiện làm việc không tốt bằng ở các doanh nghiệp lớn nên trình độ lao động trong khu vực doanh nghiệp VVN nói chung thấp hơn so với các doanh nghiệp lớn nhưng tạo điều kiện thu hút số lượng lượng lớn lao động nhàn rỗi trong xã hội đến với các doanh nghiệp VVN, giải quyết tình trạng thất nghiệp trong nền kinh tế.
Tuy nhiên, bên cạnh các lợi thế đó doanh nghiệp VVN cũng gặp nhiều hạn chế đối với sự phát triển xuất phát từ chính những đặc điểm của loại hình doanh nghiệp này Hầu hết vốn chủ sở hữu ở các doanh nghiệp VVN thấp so với các doanh nghiệp lớn, lợi nhuận giữ lại để tái đầu tư ít nên hạn chế khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh, áp dụng công nghệ kỹ thuật mới để hiện đại hoá sản xuất Điều này làm giảm rõ rệt khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp VVN trong việc thoả mãn nhu cầu trên thị trường Trong khi đó, vốn huy động từ thị trường chứng khoán bằng cách phát hành cổ phiếu và trái phiếu lại khá xa vời do uy tín của các doanh nghiệp VVN thấp, thị trường tài chính không thực sự hoàn hảo làm nhà đầu tư ngần ngại khi bỏ vốn đầu tư, hơn nữa, bị hạn chế khi tiếp cận nguồn vốn của Ngân hàng thương mại (NHTM) Nguyên nhân chủ yếu vẫn do vốn thấp, không có người bảo lãnh, không lập phương án kinh doanh khả thi… , nên doanh nghiệp VVN thường vay vốn từ bạn bè, họ hàng, chính người lao động trong doanh nghiệp để tiến hành hoạt động nhưng không ổn định.
Mặt khác, các doanh nghiệp lớn có điều kiện làm việc cũng như các ưu đãi khác tốt hơn (đặc biệt là trả lương cao) nên thu hút nhiều lao động chất lượng cao Tất yếu một số ít lao động trình độ cao và còn lại có trình độ thấp hơn sẽ về các doanh nghiệp VVN Thực tế này giải thích một phần tại sao năng suất lao động trong các doanh nghiệp VVN thấp hơn so với các doanh nghiệp lớn Đây cũng là một hạn chế cho sự phát triển doanh nghiệp VVN.
Doanh nghiệp VVN gặp nhiều khó khăn do điều kiện cạnh tranh không bình đẳng khi mà quyền sở hữu trí tuệ và công nghiệp chưa được thực hiện và công nhận một cách nghiêm túc, luôn tồn tại sự phân biệt đối xử giữa các doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp VVN Trong khi đó, bản thân một số doanh nghiệp VVN không muốn tăng trưởng và phát triển vì sợ mất quyền kiểm soát doanh nghiệp Do đó, hạn chế đối với các doanh nghiệp VVN không chỉ xuất phát từ bên ngoài mà còn từ chính bản thân bên trong doanh nghiệp
Từ những ưu thế và hạn chế của doanh nghiệp VVN, chúng ta thấy vì sao hầu hết các nước, nhất là ở các nước đang phát triển đều có chiến lược phát triển các doanh nghiệp VVN - một xu thế của thời đại Để làm được điều này, cần phải phát huy hết các ưu thế mà doanh nghiệp VVN đang có đồng thời khắc phục các hạn chế đối với các doanh nghiệp VVN Trong đó, “thiếu vốn” là hạn chế thường trực, lớn nhất cản trở sự phát triển bởi vì điều này làm cho các doanh nghiệp VVN khó có thể xây dựng một chiến lược phát triển lâu dài Với quy mô doanh nghiệp VVN hiện nay, trong số nguồn vốn doanh nghiệp VVN có thể huy động thì nguồn vốn Ngân hàng coi như khá ổn định và phù hợp Chính vì thế, Chính phủ các nước cần phải tạo điều kiện thuận lợi để các doanh nghiệp VVN có thể sử dụng nguồn vốn vay Ngân hàng nhằm mục đích phát huy vai trò của khu vực này đối với nền kinh tế quốc gia
1.1.1.2 Vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế
Chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở các ngân hàng thương mại
1.2.1 Chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.1.1 Khái niệm chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Hoạt động cho vay của ngân hàng có vai trò quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế Nếu chất lượng cho vay cao, không những thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, tạo ra sự ổn định về tiền tệ mà góp phần bổ sung vào nguồn lợi nhuận dồi dào của bản thân ngân hàng Chính vì thế, để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh cũng như khả năng cạnh tranh trên thị trường, các ngân hàng trước hết luôn quan tâm đến việc nâng cao chất lượng cho vay Vấn đề này có phạm vi rộng trong lĩnh vực ngân hàng được xem xét dưới nhiều khía cạnh: chất lượng cho vay căn cứ theo thời hạn cho vay, theo mục đích tài trợ…. Trong phạm vi nghiên cứu của chuyên đề này, chúng ta đề cập chất lượng hoạt động cho vay liên quan đến một đối tượng khách hàng đặc biệt của ngân hàng thương mại: đó là chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Trước hết, để hiểu vấn đề này, chúng ta phải cùng nhau đi trả lời câu hỏi:
“Chất lượng là gì?” Một cách đơn giản, ta có thể hiểu chất lượng là một trạng thái đặc trưng chỉ tốt hay xấu của một vật nào đó, bao gồm hai mặt: chất và lượng Vậy thế nào khoản cho vay tốt, thế nào là khoản cho vay xấu? Dường như rất khó để trả lời một cách chính xác cho câu hỏi này bởi vì hiện nay có nhiều quan điểm về chất lượng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp VVN.
Theo quan điểm của các NHTM - người cho vay, chất lượng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp thể hiện trên hai mặt: một là, mức độ an toàn của khoản cho vay hay rủi ro dự kiến từ cho vay là bao nhiêu; hai là, khả năng sinh lời do hoạt động cho vay mang về để đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của các NHTM
Theo quan điểm của các doanh nghiệp VVN - người đi vay, các khoản cho vay phải đáp ứng nhu cầu của họ với mức lãi suất hợp lý, hình thức cho vay và thời hạn vay phải phù hợp, thuận lợi tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh
Còn xét trên giác độ vĩ mô của toàn nền kinh tế, chất lượng hoạt động cho vay thể hiện thông qua sự hài hoà giữa nó với đường lối và chính sách phát triển của Chính phủ mang lại nhiều lợi ích kinh tế xã hội như thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giải quyết vấn đề thất nghiệp,… Nếu tổng hợp các quan điểm trên đây, chúng ta có một định nghĩa chung về chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp như sau: “Chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ là khái niệm chỉ sự thoả mãn một cách tốt nhất nhu cầu vôn của các doanh nghiệp này, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng đồng thời phải đáp ứng yêu cầu của sự phát triển kinh tế”.
Có thể nói, doanh nghiệp vừa và nhỏ là một loại hình doanh nghiệp trong nền kinh tế nên khái niệm chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ được bao hàm trong khái niệm chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp nói chung Tuy nhiên, từ những đặc điểm riêng của doanh nghiệp VVN, chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trong ngân hàng thương mại khác so với chất lượng cho vay doanh nghiệp lớn bởi vì: một là, nhu cầu vốn của các doanh nghiệp lớn khác biệt so với doanh nghiệp nên mức độ thoả mãn nhu cầu vốn giữa hai doanh nghiệp là không giống nhau; hai là, do sự khác nhau về quy mô nên các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng sẽ khác (được trình bày ở các phần sau) Mặt khác, ngân hàng thương mại không chỉ cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ hay nói cách khác, đây là một trong những đối tượng khách hàng vay của các NHTM Do đó, chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ chỉ là một bộ phận cấu thành chất lượng cho vay chung của toàn ngân hàng Tuy nhiên, việc không ngừng nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp VVN sẽ góp phần nâng cao chất lượng cho vay chung của ngân hàng
1.2.1.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trong các hoạt động tạo ra lợi nhuận cho NHTM, cho vay mang nhiều lợi nhuận nhất nhưng lại chứa đựng nhiều rủi ro nhất Hơn nữa, theo như đã phân tích ở trên thì cho vay đóng một vai trò vô cùng quan trọng không chỉ đối với các doanh nghiệp mà đối với cả nền kinh tế Do đó, việc nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp VVN hiện nay trở nên cấp thiết để cho vay của ngân hàng thương mại có thể phát huy hết vai trò của nó: đảm bảo sự phát triển bền vững của các bên tham gia và của cả nền kinh tế.
1.2.1.2.1 Đối với các ngân hàng thương mại
Ngày nay, tốc độ phát triển kinh tế như vũ bão ở các quốc gia xuất hiện ngày càng nhiều các trung gian tài chính là ngân hàng thương mại hoạt động khá hiệu quả do đây là nguồn vốn đem lại cho các doanh nghiệp nhiều lợi ích nên đã tạo ra một môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt Vì vậy, để tồn tại và phát triển trong môi trường này, các NHTM một mặt phải thực hiện các hoạt động kinh doanh nào mang lại nhiều lợi nhuận, mặt khác phải huy động được nguồn vốn có chi phí càng thấp càng tốt Như chúng ta đã biết chỉ có hoạt động tín dụng mà cụ thể là cho vay mới có thể giúp ngân hàng bù đắp chi phí và làm ăn có lãi, nên buộc các NHTM phải tìm kiếm khoản cho vay mang lại lợi tức cao nhất đồng thời giảm tối thiểu rủi ro gặp phải khi cho vay (rủi ro không thu hồi được khoản cho vay) Điều này phản ánh rằng các NHTM luôn chú trọng vào việc nâng cao chất lượng cho vay (lợi nhuận từ cho vay phải cao nhưng đảm bảo mức độ an toàn của hoạt động cho vay) Thông qua đó, các ngân hàng không ngừng gia tăng nguồn vốn tự có trong quá trình hoạt động đồng thời ổn định và lành mạnh hoá tình hình tài chính của Ngân hàng cũng như sẽ bảo vệ quyền và lợi ích của các khách hàng của ngân hàng (người cho NHTM vay vốn) Nhờ đó, Ngân hàng sẽ thu hút nguồn vốn nhàn rỗi khổng lồ trong trong nền kinh tế tạo điều kiện tiền đề cho việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay.
1.2.1.2.2 Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Các NHTM muốn nâng cao chất lượng cho vay thì nhất định phải có sự hợp tác của các doanh nghiệp VVN Xuất phát từ quan điểm của một doanh nghiệp VVN, bất cứ một doanh nghiệp nào khi vay vốn ngân hàng đều muốn có được vốn vay trong khoảng thời gian ngắn nhất với chi phí (lãi xuất) thấp nhất có thể mà vẫn được hưởng các dịch vụ ưu đãi tốt nhất từ phía ngân hàng Chỉ có như vậy các doanh nghiệp mới nắm bắt được cơ hội mở rộng sản xuất và thu nhiều lợi nhuận từ thị trường thông qua việc giảm chi phí hoạt động sản xuất - kinh doanh Qua đây, chúng ta thấy việc nâng cao chất lượng cho vay mang lại nhiều lợi ích cho các doanh nghiệp VVN nên đây không chỉ là mong muốn của các ngân hàng thương mại mà còn là của chính các khách hàng của nó - doanh nghiệp VVN Kết quả của hoạt động này sẽ lành mạnh hoá các hoạt động nói chung và hoạt động tài chính nói riêng trong các doanh nghiệp Chất lượng cho vay được nâng cao tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoàn thiện hệ thống sổ sách kế toán tài chính theo hướng minh bạch và rõ ràng Tóm lại, việc nâng cao chất lượng cho vay một phần là nghĩa vụ một phần là lợi ích của các doanh nghiệp VVN trong nền kinh tế thị trường ở các nước trên thế giới đặc biệt ở các nước đang phát triển.
1.2.1.2.3 Đối với nền kinh tế vĩ mô Để ổn định và phát triển nền kinh tế, các nhà quản lý luôn thực thi hai chính sách quan trọng: chính sách tiền tệ và chính sách tài khoá Trong đó, đặt biệt là chính sách tiền tệ bởi vì tiền tệ là đối tượng kinh doanh của các NHTM - trung gian tài chính Do đó, các hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng cụ thể là hoạt động cho vay chắc chắn sẽ tác động đến sự phát triển của nền kinh tế theo nhiều chiều hướng Nếu các NHTM thực hiện tốt các hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng, điều này sẽ làm tăng tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế, kích thích sự tăng trưởng, ổn định tiền tệ, tạo ra nhiều công ăn việc làm… Tuy nhiên, nếu quản lý các hoạt động này không tốt thì sẽ dẫn đến lạm phát gia tăng không thể kiềm chế, mất ổn định nền kinh tế Có thể nói, cho vay là một hoạt động khá nhạy cảm trong nền kinh tế bởi vì nó có thể cho biết nền kinh tế của một quốc gia đó có phát triển hay không Chính vì vậy, sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay ở các NHTM góp phần thúc đẩy các tác động tích cực của cho vay diễn ra nhanh hơn nhằm đạt được những hiệu quả về mặt xã hội
1.2.1.3 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.1.3.1 Các chỉ tiêu định tính
Thứ nhất, sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng - doanh nghiệp VVN là biểu hiện đầu tiên liên quan chất lượng hoạt động cho vay Trong nền kinh tế, các doanh nghiệp VVN xuất hiện ở nhiều lĩnh vực hoạt động khác nhau, tương ứng chu kỳ sản xuất kinh doanh cũng hết sức đa dạng Chính vì thế, nhu cầu vốn vay,thời hạn cho vay và các loại hình cho vay đối với các doanh nghiệp VVN khá phong phú Do đó, các NHTM cần phải thiết kế một quy trình thủ tục cho vay khoa học, đơn giản vẫn đảm bảo tính khách quan trong việc đánh giá dự án cho vay để tiết kiệm thời gian và chi phí của người đi vay - doanh nghiệp VVN cũng như của ngân hàng Nếu cung cấp vốn nhanh chóng kịp thời sẽ giúp các chủ doanh nghiệp nắm bắt cơ hội kinh doanh tăng cường khả năng cạnh tranh nhất trên thị trường Hơn nữa, NHTM vừa đóng vai trò người cho vay vừa đóng vai trò của người tư vấn giúp cho các doanh nghiệp thực hiện dự án đầu tư hiệu nhất.Mặt khác, để thu hút các doanh nghiệp VVN các NHTM cung cấp sản phẩm - dịch vụ hấp dẫn bằng nhiều hình thức như lãi suất thấp, vốn vay linh hoạt, tính tiện lợi của các giao dịch Nếu thực hiện những việc như vậy, hoạt động cho vay của các NHTM sẽ được các doanh nghiệp VVN đánh giá rất cao, góp phần nâng cao chất lượng cho vay.
Thứ hai, hoạt động cho vay phải phù hợp với yêu cầu phát triển của nền kinh tế Chất lượng cho vay đối với các Doanh nghiệp VVN thể hiện ở chỗ mang lại hiệu quả cụ thể cho nền kinh tế như tăng tốc độ chu chuyển vốn hay lưu thông của hàng hoá, khai thác triệt để tiềm năng phát triển… Trong thời gian vừa qua, các Doanh nghiệp VVN luôn được sự quan tâm và ưu ái của Chính phủ nên hầu hết các NHTM tập trung chiến lược mở rộng tín dụng đối với loại hình Doanh nghiệp này Điều này góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với các Doanh nghiệp VVN từ góc độ vĩ mô của nền kinh tế.
Thứ ba, chất lượng cho vay phải đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của NHTM Hoạt động cho vay giúp NHTM bù đắp chi phí hoạt động và mang lại lợi nhuận Ngân hàng là một tổ chức kinh tế kinh doanh tiền tệ nên mọi hoạt động của nó khá nhạy cảm với những biến động của nền kinh tế Do đó, các nghiệp vụ nói chung và nghiệp vụ cho vay nói riêng của các NHTM cần được điều chỉnh thích ứng kịp thời nếu có bất cứ vấn đề quan trọng nào xảy ra Ngoài việc đóng góp vào thu nhập của toàn Ngân hàng, hoạt động cho vay đối với các Doanh nghiệp VVN phải giúp các Ngân hàng quảng bá thương hiệu của họ và ngày càng nâng cao uy tín trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt Đó chính là lý do khiến các Ngân hàng nghiên cứu chất lượng hoạt động cho vay đối với các Doanh nghiệp VVN.
1.2.1.3.2 Các chỉ tiêu định lượng
Chỉ tiêu tổng dư nợ và doanh số cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh số cho vay (DSCV) đối với các doanh nghiệp VVN phản ánh tổng số tiền mà ngân hàng đã cho các doanh nghiệp VVN vay trong một thời kỳ cụ thể. Trong khi đó, dư nợ cho vay (DNCV) đối với các Doanh nghiệp VVN phản ánh quy mô vốn ngân hàng cho Doanh nghiệp VVN vay tại một thời điểm Thông qua hai chỉ tiêu này, chúng ta có thể biết quy mô vốn vay đối với thị trường doanh nghiệp VVN ở các ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay (%) và dư nợ cho vay (%) phản ánh khả năng mở rộng quy mô cho vay đối với các doanh nghiệp VVN qua các năm:
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với DN VVN = DNCV (năm n) - DNCV (năm n-1)
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay đối với DN VVN = DSCV (năm n) - DSCV (năm n-1)
Nếu cả hai chỉ tiêu dư nợ và doanh số cho vay đối với doanh nghiệp VVN đều cao cùng với tốc độ tăng trưởng của hai chỉ này qua các năm là dương (>0) thì điều này phản ánh sản phẩm cho vay mà ngân hàng cung ứng thực sự thu hút và lôi cuốn được khách hàng doanh nghiệp VVN Qua đây, có thể thấy nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp VVN ngày càng được ngân hàng đáp ứng nhiều hơn Tuy nhiên, doanh số và dư nợ cho vay doanh nghiệp VVN cao chưa hoàn toàn cho chúng ta biết chất lượng cho vay doanh nghiệp VVN đã là tốt Vì vậy, để phản ánh đầy đủ chất lượng cho vay cần phải sử dụng thêm các chỉ tiêu phản ánh nợ quá hạn đối với doanh nghiệp VVN
Chỉ tiêu phản ánh nợ quá hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần các Doanh nghiệp ngoài Quốc doanh Việt Nam
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam( tên viết tắt tiếng Việt- Ngân hàng Ngoài Quốc doanh hay tên giao dịch tiếng Anh- VP Bank) được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 9 năm 1993 theo giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 9 năm 1993.
Vào thời điểm mới thành lập, VPBank không phải là một ngân hàng lớn nhưng đây cũng là một trong những nhà phân phối vốn lớn cho các doanh nghiệp tư nhân Việt Nam Sau năm 1990, khi có sự phân chia hệ thống ngân hàng thành hai cấp, ngân hàng hoạt động ngày càng kém hiệu quả đặc biệt là hoạt động tín dụng Kết quả là tỷ lệ nợ xấu ngày càng gia tăng, VPBank có nguy cơ bị phá sản.Chính vì thế, ngân hàng đã chịu sự kiểm soát nghiêm ngặt của ngân hàng trung ương cho đến tận năm 2004
Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ đồng và chỉ có 18 nhân viên làm việc Sau đó, do nhu cầu phát triển chung của toàn hệ thống ngân hàng cũng như của riêng VPBank, ngân hàng đã trải qua 4 lần tăng vốn điều lệ: 70 tỷ VND vào năm 1994 và tiếp tục tăng lến đến 174.9 tỷ VND vào 1996 Đến cuối năm
2004, VPBank đã nâng vốn điều lệ lên tới 198,4 tỷ VND và tính đến thời điểm 31/12/2005 thì vốn điều lệ của ngân hàng đã đạt đến 310 tỷ VND Kế hoạch VPBank sẽ tăng vốn diều lệ đến tháng 6 năm 2006 là 500- 600 tỷ đồng và đến hết 2006 là 800 tỷ đồng Có thể nói với tốc độ tăng như vậy VPBank sẽ nhanh chóng trở thành NHTM CP hàng đầu Việt Nam.
Kể từ ngày 8 tháng 3 năm 1997, khi Đại hội Cổ đông bất thường diễn ra để tìm một hướng đi mới cho ngân hàng đã xác định rõ mục tiêu phát triển chiến lược là một ngân hàng bán lẻ, cho đến Đại hội Cổ đông năm 2004 vào đầu tháng 05/2005 lại khẳng định lần nữa kiên trì trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam (phục vụ khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ).
Nhờ có sự nhanh nhạy và sự điều chỉnh kịp thời của ban lãnh đạo VPBank, ngân hàng đã trở thành một trong những ngân hàng cổ phần hiệu quả nhất ở Việt Nam với tổng tài sản có hơn 4.000 tỷ đồng (năm 2004- tăng 66.5% so năm 2003). Hiện nay, hệ thống VPBank có tổng cộng 31 điểm giao dịch, gồm có: Hội sở chính tại Hà Nội; 11 Chi nhánh cấp 1 đặt tại các tỉnh, thành phố trong cả nước;
15 Chi nhánh cấp 2 và 4 Phòng giao dịch Cuối năm 2005, VPBank vừa chuyển trụ sở mới từ số 4 Dã tượng sang số 8 Lê Thái Tổ
Số lượng cán bộ, nhân viên của VPBank trên toàn hệ thống tính đến thời điểm này trên 782 người (tăng 298 người so với năm 2004), trong đó phần lớn là có trình độ đại học và trên đại học (chiếm 87%) Đây cũng là một tiền đề giúp ngân hàng phát triển và cạnh tranh khi hệ thống ngân hàng bước vào hội nhập.2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức
Trong quá trình hình và phát triển ngân hàng luôn quan tâm đến việc mở rộng quy mô cũng như mạng lưới hoạt động đề khẳng định vị thế và vai trò của mình trong nền kinh tế Với quan điểm phải luôn hoàn thiện bộ máy điều hành của VPBank, ngân hàng liên tục có thay đổi phù hợp mới yêu cầu Do đó, trong thời gian từ năm 2001 đến 2005 VPBank đã mở rất nhiều chi nhánh tại các đô thị lớn trong cả nước ngay khi còn trong tình trạng kiểm soát đặc biệt (KSĐB) Về mặt tổ chức nhân sự, VPBank đã bầu ra Hội đồng quản trị (HĐQT) mới có cơ cấu gọn nhẹ, gồm có 5 thành viên trong đó có 3 thành viên thường trực Hội đồng quản trị họp định kỳ mỗi quý một lần để quyết định các vấn đề lớn thuộc thẩm quyền HĐQT Như vậy, từ lúc thành lập ngân hàng cho tới nay VPBank không ngừng thay đổi về bộ máy tổ chức để thích ứng tình hình mới, ngày càng tỏ ra phù hợp với hướng phát triển chiến lược: trở thành một trong bốn ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Ta có thể thấy rõ điều này qua sơ đồ tổ chức của ngân hàng Thương mại Cổ phần ngoài Quốc doanh ở trang bên Đại hội cổ đông
Ban Kiểm soát Hội đồng Quản trị
Các Ban tín dụng Phòng Kiểm tra KTNB
Chi nhánh Hà Nội Chi nhánh HCM Chi nhánh Sài Gòn Chi nhánh Hải phòng Chi nhánh Huế Chi nhánh Đà nẵng Chi nhánh Cần thơ Chi nhánh Quảng ninh Chi nhánh Vĩnh phúc Chi nhánh Bắc giang Chi nhánh Thăng long
Phòng Tổng hợp và Quản lý Chi nhánh
Phòng Thanh toán Quốc tế &Kiều hối Phòng Thu hồi nợ
Trung tâm Kiều hối phát chuyển tiền nhanh Western Union Trung tâm đào tạo
II và Phòng Giao dịch
Sơ đồ tổ chức năm 2005
2.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu
- Huy động vốn ngắn hạn, vốn trung hạn và vốn dài từ các tổ chức kinh tế và dân cư.
- Cho vay vốn ngắn hạn, vốn trung hạn và vốn dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân cư từ khả năng nguồn vốn của ngân hàng.
- Dịch vụ thanh toán quốc tế.
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác.
- Cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng.
- Cung cấp các dịch vụ chuyển tiền trong nước và Quốc tế.
- Các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
2.1.4 Tình hình thực tế hoạt động kinh doanh của VPBank trong thời gian vừa qua
2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn
Bắt đầu từ tháng 07/2004 sau khi có quyết định chấm dứt KSĐB, VPBank thực sự vươn mình trong mọi hoạt động Ngân hàng - trong đó có huy động vốn - bước vào giai đoạn cạnh tranh bình đẳng với các Ngân hàng bạn Ngoài việc đẩy mạnh chính sách xây dựng thương hiệu, trong lĩnh vực huy động tiền gửi, năm
2005 VPBank đã thực hiện liên tiếp 3 đợt bốc thăm trúng thưởng để thu hút người gửi tiền vào Ngân hàng Vừa đây, VPBank đã dưa ra một hình thức huy động vốn khá mới mẻ (“tiết kiệm VND được đảm bảo bằng USD”) cũng đã gặt hái nhiều thành công Bên cạnh đó, VPBank còn tích cực trong quan hệ vay vốn trên thị trường liên ngân hàng (không bị giới hạn số dư) Tính đến hết năm 2005, tổng nguồn vốn đã huy động đạt trên 5.645 tỷ đồng, vượt mức kế hoạch đã đề ra 19% và tăng 74% so với năm 2004(một tín hiệu rất khả quan), bằng 210% khi kết thúc KSĐB, và bằng 550% so với đầu năm 2002 Trong đó, riêng số dư tiền gửi từ dân cư đạt 3.178 tỷ VNĐ - bằng 370% so với đầu năm 2002 Thông qua biểu đồ về sự tăng trưởng nguồn vốn mà VPBank huy động qua các năm dưới đây, chúng ta sẽ những chuyển biến tích cực trong hoạt động huy động vốn của VPBank.
Nguồn: Báo cáo tổng kết nhiệm kỳ 200 -2005 của Hội đồng Quản trị VPBank
Có thể nói, trong năm 2005 đã có rất nhiều biến động ảnh hưởng đến sự phát triển của các ngân hàng Thế nhưng, VPBank vẫn vượt qua thách thức để đạt tốc độ tăng trưởng đều qua các năm 2003, 2004 và 2005 từ 74% trở lên. 2.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn
Trong bất kỳ một ngân hàng nào, hoạt động tín dụng cũng có vai trò quan trọng đóng góp phần lớn vào việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, không chỉ có vậy tín dụng ngân hàng còn đóng góp vào sự tăng trưởng kinh tế của quốc gia.
Trong khoản thời gian từ năm 2001-2005, hoạt động tín dụng của Ngân hàng gặp nhiều thách thức do hoạt động huy động vốn lúc đó gặp phải rào cản rất lớn nhất là hạn mức huy động của NHNN và những biến đổi lớn của thị trường Ngân hàng Việt Nam Nhận thức tầm quan trọng của các vấn đề trên, đến giữa năm
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM
Chiến lược phát triển chung của VPBank
Từ tình hình phát triển của VPBank trong thời gian vừa qua, ban lãnh đạo của ngân hàng cho rằng những thành tựu bước đầu đạt được chỉ giúp VPBank vượt qua khủng hoảng và mới bắt đầu xây dựng lại hình ảnh của mình trên thị trường tài chính.
Trên cơ sở nhận thức được tình hình phát triển của thị trường ngân hàng hiện nay đang trong giai đoạn cạnh tranh khốc liệt và vị trí của mình so với các ngân hàng bạn, VPBank đã quyết định cần tập trung đẩy mạnh các hoạt động sau để xây dựng trong tương lai VPBank trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu ở khu vực phía Bắc và tiến tới trở thành ngân hàng thuộc nhóm dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) trong cả nước:
Triển khai ngay từ năm 2006 hệ thống phần mềm ngân hàng hiện đại(Core Banking)
Triển khai hoạt động của Trung tâm thẻ, cung cấp các dịch vụ thẻ Ngân hàng tới khách hàng.
Phát triển các sản phẩm dịch vụ dựa trên nền tảng CNTT hiện đại, đồng thời tiếp tục cải tiến các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng truyền thống theo hướng Ngân hàng bán lẻ.
Nghiên cứu và triển khai, đưa vào hoạt động các công ty trực thuộc Ngân hàng trên các lĩnh vực kinh doanh địa ốc, chứng khoán, bảo hiểm,…
Tiếp tục tăng cường công tác phát triển thương hiệu của Ngân hàng
Phát triển mạng lưới chi nhánh VPBank đến tất cả các đô thị lớn, trong đó ưu tiên mở rộng các điểm giao dịch tại hai thành phố lớn nhất là Hà Nội và TP Hồ Chí Minh.
Tăng cường công tác đào tạo nhân viên, nâng cao chất lượng tuyển dụng đối với nhân viên mới, bảo đảm trình độ để tiếp thu công nghệ mới và đáp ứng yêu cầu hội nhập.
Lựa chọn đối tác chiến lược là Ngân hàng nước ngoài để bán cổ phần theo tỷ lệ tối đa được cho phép bán Thông qua đó, VPBank có thể tận dụng sự hỗ trợ về đào tạo và tư vấn về công nghệ Ngân hàng hiện đại của các cổ đông nước ngoài này.
Tiếp tục tăng vốn điều lệ của VPBank để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng số lượng chi nhánh mới (theo quy định của NHNN, số chi nhánh tối đa được mở bằng vốn điều lệ trừ 70 tỷ đồng và chia cho 20 tỷ đồng), và đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn thiểu trong điều kiện tài sản có rủi ro (8% theo chuẩn quốc tế) sẽ không ngừng tăng lên.
Có thể nói, nếu thực hiện tốt phương hướng hoạt động đã đề ra ở trên thìNgân hàng sẽ sớm đạt được mục tiêu chiến lược trong nhiều năm tới: một là, đứng trong top 5 Ngân hàng cổ phần mạnh nhất Việt Nam; hai là, trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam.
Định hướng phát triển cụ thể đối với hoạt động cho vay
Xuất phát từ chiến lược phát triển chung của toàn VPBank, ban lãnh đạo Ngân hàng đã đề ra chiến lược phát triển đối với hoạt động cho vay để đảm bảo cho vay vẫn là hoạt động thế mạnh của Ngân hàng và có thể cạnh tranh với các Ngân hàng lớn trong nước:
Dư nợ cho vay tăng trưởng ổn định từ 20% đến 30% hàng năm.
Hạn chế tối đa các khoản nợ quá hạn mới và giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 0,5% một năm.
Tổ chức và thực hiện tốt công tác thu hồi nợ nói chung và nợ quá hạn nói riêng thông qua việc phát mại tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Tăng cường chuyển đổi và tái cấu trúc các khoản nợ khó đòi để xử lý rủi ro.
Chú trọng công tác trích lập dự phòng rủi ro khi cho vay từ lợi nhuận giữ lại của năm trước.
Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp VVN và tiêu dùng (đặc biệt tầng lớp trung lưu thành thị).
Quy định rõ trách nhiệm quyền hạn và trách nhiệm của các nhân viên tín dụng khi cấp một khoản vay.
Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát khi cho vay.
Tăng cường đào tạo để nâng cao trình độ chuyên môn và đạo đức của Để thực hiện tốt các mục tiêu đề ra đối với hoạt động cho vay trong nhiệm kỳ2006-2009 của HĐQT Ngân hàng đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với các Doanh nghiệp VVN, sau khi đã nghiên cứu kỹ và nắm rõ tình hình thực tế hoạt động cho vay ở VPBank, em xin tự mình đưa ra một số giải pháp và kiến nghị sau.
Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với các Doanh nghiệp VVN ở Ngân hàng Thương mại Cổ phần ngoài Quốc doanh - VPBank
3.2.1 Các giải pháp trực tiếp
3.2.1.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước khi cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trước khi ra quyết định cho vay, công tác thẩm định đối với khách hàng có vai trò vô cùng quan trọng ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
Từ tính chất rủi ro khi cho vay doanh nghiệp VVN, quy trình thẩm định cần tiến hành một cách khoa học và khách quan để vừa đảm bảo sự an toàn cho ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng và thuận tiện.
Do đó, nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước khi cho vay góp phần nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp VVN Công tác thẩm định đối với doanh nghiệp có chất lượng là phải phản ánh chính xác, trung thực, kịp thời các thông tin về doanh nghiệp liên quan đến việc ra quyết định cho vay Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước khi vay đối với doanh nghiệp VVN, VPBank cần thực hiện một biện pháp sau đây:
Trước hết, con người chính là nhân tố quyết định đến chất lượng của công tác thẩm định Vì vậy, các cán bộ tín dụng cần phải có trình độ chuyên môn cao, cụ thể là có khả năng nhận định và đánh giá tình hình của doanh nghiệp Muốn như vậy, ngân hàng cần phải liên tục mở các lớp huấn luyện kỹ năng thu thập, phân tích và đánh giá cho các cán bộ thẩm định Ví dụ như hàng năm, VPBank cần phải tổ chức các kỳ thi sát hạch nghiêm túc đánh giá lại năng lực thẩm định của cán bộ tín dụng để xem ai có đủ trình độ sẽ giữ lại cho đi học để nâng cao năng lực làm việc còn nếu không nên thuyên chuyển cán bộ đó sang chỗ khác làm việc hoặc nên cho thôi việc đảm bảo chất lượng của công tác thẩm định Đối với các cán bộ trẻ còn thiếu kinh nghiệm nên gửi đi đào tạo, hoặc phải dẫn dắt, chỉ bảo tận tình để họ tiến bộ hơn Mặt khác, ngân hàng cần chú trọng vào công tác tuyển dụng để thu hút các cán bộ tín dụng giỏi bằng nhiều cách khác nhau như: có thể liên kết với các trường đại học lớn để tìm những sinh viên giỏi cho họ thực tập tại ngân hàng sau một thời gian kiểm tra sẽ nhận họ vào làm, hoặc cũng có thể thành lập một quỹ học bổng trong các trường đại học để thu hút các sinh viên giỏi, có thể đưa ra những điều kiện đãi ngộ cao (lương nhiều, phúc lợi xã hội cho cán bộ hàng năm cao,….vvv Về phẩm chất đạo đức, đây là yếu tố cũng quan trọng đòi hỏi người cán bộ tín dụng phải trang bị cho bản thân Cán bộ tín dụng cần phải trung thực khi phản ánh thông tin về khách hàng không nên vì bất cứ lý do gì che dấu một thông tin nào đó về doanh nghiệp liên quan đến việc cho vay Ngân hàng nên chỉ cho các nhân viên tín dụng hiểu ra cần có phẩm chất đạo đức gì, vấn đề nào cần phải tránh không được vi phạm như nghiêm cấm nhận tiền của khách hàng, gây khó khăn cho khách hàng khi họ đến vay vốn,…… nếu không sẽ tiến hành kỷ luật thật nặng các cán bộ vi phạm
Mặt khác, các thông tin trực tiếp và gián tiếp thu thập liên quan đến dự án ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định dự án Ở đây, chúng ta đề cập đến tốc độ thu thập, tính chính xác và đầy đủ những thông tin mà một cán bộ tín dụng có được Muốn giải quyết tốt các vấn đề này, trước hết VPBank cần thiết lập mạng thông tin nội bộ chặt chẽ, cơ chế truyền tin thông suốt giữa các bộ phận có liên quan trong toàn hệ thống VPBank như Phòng phục vụ khách hàng Doanh nghiệp, Phòng kế toán, Phòng thẩm định TSĐB, ….để có được cái nhìn bao quát về mọi mặt của khách hàng:
Về mặt pháp luật, cán bộ tín dụng cần phải biết khách hàng doanh nghiệp đó có đủ năng lực pháp lý để ký kết hợp đồng cho vay không Đây là căn cứ để giải quyết vấn đề phát sinh khi đưa ra pháp luật nếu không tổn thất có thể sẽ thuộc về ngân hàng.
Về tình hình kinh doanh, cần phải nắm biết hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp có ổn định không? thị phần trên thị trường? Doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng gì? Có bao nhiêu bạn hàng kinh doanh? Doanh nghiệp hoạt động trên thị trường được bao nhiêu lâu? Doanh nghiệp định dự kiến kế hoạch kinh doanh nào không? Như vậy, về cơ bản tình hình kinh doanh của doanh nghiệp VVN cán bộ tín dụng cần phải nắm được như vậy.
Về tình hình tài chính của doanh nghiệp, trước hết cán bộ tín dụng phải có được bản báo cáo tài chính(bao gồm bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo kết quả kinh doanh, bảng lưu chuyển tiền tệ thông thưòng bảng này các doanh nghiệp VVN đều không có) Từ đó, cán bộ tín dụng đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp thông qua các chỉ tiêu tài chính như chỉ tiêu phản ánh khả năng thanh toán, cơ cấu tài chính, lợi nhuận,….
Về phương án sử dụng vốn vay và trả nợ, cán bộ tín dụng phải biết doanh nghiệp sử dụng vốn vay vào mục đích gì? Phương án trả nợ từ nguồn nào, có hợp lý không?
Về tài sản đảm bảo, chủ yếu cần biết giá trị của nó đủ đảm bảo cho khoản vay? Ai có quyền sở hữu đối với tài sản đó? Khả năng chuyển nhượng của nó được thực hiện? Đó là những thông tin cơ bản về doanh nghiệp mà một cán bộ tín dụng phải biết để thẩm định trước khi cho vay Tiếp đó, ngân hàng cần phải đa dạng hoá thông tin thu thập được từ nhiều nguồn khác để đánh giá và nhận xét khách quan hơn về thực trạng tình hình của các doanh nghiệp VVN vốn hay biến động Đặc biệt cần phải khai thác triệt để nguồn thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC)
Ngày nay, sự phát triển của khoa học công nghệ kỹ thuật tác động lớn chất lượng thẩm định dự án Nó giúp các cán bộ thẩm định rút ngắn thời gian thẩm định và tăng tính chính xác của kết quả thẩm định Trong môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng, bên nào biết sử dụng phương tiện công nghệ hiện đại xử lý thông tin nhanh chóng, chính xác phục vụ cho công tác thẩm định sẽ nắm bắt cơ hội đầu tư Chính vì thế, đầu tư cho cơ sở công nghệ ngân hàng là hoạt động chiến lược tuy nhiên nó phải tuân thủ theo các yêu cầu về tiết kiệm mới có thể đảm bảo chất lượng thẩm định trước khi cho vay.
Ngoài ra, công tác thẩm định gồm nhiều bước thực hiện, vì thế nếu thiếu đi sự phối hợp nhịp nhàng, đồng bộ giữa các bước thì công tác thẩm định sẽ không đạt kết quả mong muốn Để nâng cao chất lượng thẩm định, việc tổ chức các bước một cách khoa học, hợp lý trên cơ sở phân công trách nhiệm cụ thể cho từng cán bộ đồng thời kiểm tra giám sát chặt chẽ theo các tiêu chuẩn đã đề ra
Như vậy, trên cơ sở thực hiện tốt các biện pháp trên đây, Ngân hàng sẽ không ngừng nâng cao chất lượng thẩm định dự án, từ đó kết quả của thẩm định có độ tin cậy cao Khả năng chịu tổn thất do rủi ro khi cho vay nhất là đối với doanh nghiệp VVN sẽ thấp hơn tạo điều kiện cho Ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp này
3.2.1.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đối với hoạt động cho vay
Mở rộng thị phần và danh mục cho vay là một yếu tố cần thiết nhưng vẫn chưa đủ để đạt được chất lượng trong hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp VVN Muốn có điều này, ngân hàng cần phải quan tâm một cách đúng mức tới công tác kiểm tra, kiểm soát và nhận thức rõ vai trò của nó bởi vì nó đánh giá mức độ tín nhiệm và phân loại các doanh nghiệp VVN, kịp thời phát hiện và xử lý những vi phạm để đảm bảo khoản cho vay lành mạnh. Để công tác kiểm tra, kiểm soát phát huy hết tác dụng với cho vay doanh nghiệp VVN đồng thời tiết kiệm khi thực hiện, chúng ta nên gắn hoạt động này với các bước của quá trình cho vay như sau:
Kiểm tra trước khi cho vay: Kiểm các điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn và các nội dung khác xem phù hợp với quy chế cho vay của ngân hàng chưa.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước (NHNN)
Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước (NHNN) cần phải kiểm tra toàn bộ cơ chế, các chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng để đảm bảo tính thực tiễn cũng như sự đồng bộ với các chính sách khác liên quan, không có sự trùng lặp gây ra lãng phí các nguồn lực Đồng thời, cho tiến hành bổ sung các chính sách, thủ tục mới nhằm phù hợp với điều kiện mới khi chúng ta đang trong quá trình hội nhập với thế giới.
Thứ hai, NHNN nên ban hành các cơ chế, chính sách tín dụng – cho vay theo hướng thông thoáng (nới lỏng rào cản cho vay một khách hàng không quá 15% vốn tự có) tránh can thiệp quá sâu về mặt kỹ thuật nghiệp vụ để các Ngân hàngTMCP có thể mở rộng quy mô cho vay nói chung và đối với Doanh nghiệp VVN nói riêng Tiếp tục có sự đơn giản hoá nhưng có chọn lọc các thủ tục điều kiện cho vay để các Doanh nghiệp VVN có thể dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng
3.3.1.2 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng
Với chức năng quản lý Nhà nước trong lĩnh vực Ngân hàng, NHNN có trách nhiệm hoàn thiện Hệ thống Thông tin tín dụng, đặc biệt về chất lượng thông tin tín dụng nhằm lành mạnh hoá thị trường tín dụng nói chung của Ngân hàng, từ đó chất lượng hoạt động cho vay toàn hệ thống Ngân hàng nâng lên một bậc. Hiện nay, chất lượng cho vay Doanh nghiệp VVN chưa cao bởi vì thông tin về Doanh nghiệp mà các Ngân hàng TMCP như VPBank lấy được từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) còn sơ sài (chỉ có chỉ tiêu tổng dư nợ và nợ quá hạn của Doanh nghiệp tại các Tổ chức Tín dụng) không phản ánh đầy đủ tình hình hoạt động kinh doanh của các Doanh nghiệp VVN Trong khi đó, tỷ lệ truy cập lấy thông tin từ CIC từ các Ngân hàng TMCP như Sacombank, ACB, Techcombank, VPBank,… là khá cao, nó phản ánh các Ngân hàng thực tế đang “khát” thông tin về khách hàng khi ra quyết định cho vay Xuất phát từ thực trạng này, NHNN cần phải có chỉ thị và biện pháp kịp thời để nâng cao hiệu quả của CIC bằng việc bổ sung chính xác, đầy đủ thông tin liên quan đến khách hàng mà các Ngân hàng thành viên cần góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với các Doanh nghiệp VVN.
3.3.2 Kiến nghị với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ (VVN)
3.3.2.1 Doanh nghiệp vừa và nhỏ (VVN) cần phải chấp hành nghiêm chỉnh Luật
Có thể nói, hạn chế lớn nhất đối với các Doanh nghiệp VVN khi tiếp cận vốn vay Ngân hàng vẫn là các bản báo tài chính mà họ nộp cho Ngân hàng Phần lớn các bản báo cáo này rất sơ sài, thiếu tính minh bạch, trung thực do các Doanh nghiệp VVN không chấp hành đúng Luật và các văn bản về Kế toán do Bộ tài chính ban hành Do vậy, để đảm bảo thuận lợi cho phía Ngân hàng khi thẩm định và xét duyệt cho vay, các Doanh nghiệp VVN cần phải thực hiện đúng và đầy đủ các yêu cầu của Luật kế toán Nếu không thể, Doanh nghiệp VVN cũng phải cởi mở, trình bày rõ ràng, trung thực mọi thông tin về tình hình tài chính của mình mới vay được vốn của Ngân hàng Trên thực tế, yêu cầu tính chuẩn tắc của bản báo cáo tài chính luôn được các tổ chức tài chính quốc tế đặt lên hàng đầu khi phê duyệt một khoản vay bởi vì nó liên quan rủi ro cũng như chất lượng của khoản vay đó
3.3.2.2 Doanh nghiệp vừa và nhỏ cần hiểu rõ trách nhiệm và quyền lợi trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và doanh nghiệp.
Một trong những vướng mắc khi cho vay doanh nghiệp VVN ở VPBank là sự thiếu hiểu biết của các Doanh nghiệp về trách nhiệm và quyền lợi trong quan hệ tín dụng với Ngân hàng nên không đáp ứng yêu cầu của Ngân hàng, gây sự chậm chễ, mất nhiều thời gian cho cả hai phía Mặt khác, cần thiết nắm rõ quy trình cho vay giúp các Doanh nghiệp VVN biết phải cung cấp thông tin gì cho Ngân hàng đồng thời sẽ xây dựng được dự án khả thi hơn, từ đó rút ngắn thời gian xin vay, tiết kiệm chi phí cho Doanh nghiệp Do đó, các Doanh nghiệp VVN cần chủ động trang bị kiến thức chuyên môn, trình độ quản lý cho đội ngũ cán bộ nhất là chủ Doanh nghiệp dưới nhiều hình thức đào tạo phù hợp như chính quy, tại chức, từ xa,… Bên cạnh đó, cần có sự phối hợp và giúp đỡ của Hiệp hội cácDoanh nghiệp VVN để phổ biến kiến thức, kinh nghiệm liên quan đến thủ tục,quy trình lập hồ sơ vay vốn, quyền lợi khi được vay thông qua các cuộc hội thảo,diễn đàn với sự tham gia của các chuyên gia trong (ngoài) nước, các cán bộNgân hàng Như vậy, không những giúp Doanh nghiệp VVN tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng một cách thuận lợi mà còn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp VVN ở các Ngân hàng TMCP.
