LỜI CẢM ƠN Qua quá trình học tập, nghiên cứu tại trường Đại học Kinh tế quốc dân và đặc biệt qua thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Đống Đa, em đã tích lũy được khá nhiều kiến[.]
LỜI CẢM ƠN Qua trình học tập, nghiên cứu trường Đại học Kinh tế quốc dân đặc biệt qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Đống Đa, em tích lũy nhiều kiến thức kinh nghiệm quý báu cho tương lai Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Cao Thị Ý Nhi– Trường Đại học Kinh tế quốc dân, người động viên giúp đỡ em nhiệt tình q trình thực khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới anh chị chi nhánh bảo tận tình em suốt thời gian thực tập hồn thành khóa luận Mặc dù cố gắng hồn thiện khóa luận nỗ lực mình, song thời gian khả hạn chế nên khóa luận chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Vậy kính mong q thầy cô bạn đọc đưa nhận xét q báu để khóa luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ SXKD Sản xuất kinh doanh CNH-HĐH Công nghiệp hóa - đại hóa TSCĐ Tài sản cố định NHNN Ngân hàng nhà nước NSNN Ngân sách nhà nước DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 1.1: Quy trình tín dụng của ngân hàng 17 Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của ngân hàng TMCP Hàng Hải- Chi nhánh Đống Đa 34 Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Đống Đa giai đoạn 2013-2015 36 Biểu 2.1: Minh họa kết quả hoạt động kinh doanh 37 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Hàng hải- chi nhánh Đống Đa 37 Biểu 2.2: Tổng nguồn vốn huy động qua các năm 38 Biểu 2.3: Huy động nguồn vốn phân theo đối tượng qua các năm 39 Biểu 2.4: Nguồn vốn huy động phân theo tiền tệ qua các năm 40 Biểu 2.5: Nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn qua các năm 41 Biểu 2.6: Tình hình dư nợ của chi nhánh Đống Đa qua các năm 42 Bảng 2.3: Hiệu suất sử dụng vốn để cho vay và đầu tư chi nhánh 42 Bảng 2.4: Hoạt động tín dụng của chi nhánh Đống Đa qua các năm 44 Biểu 2.7: Dư nợ cho vay phân theo thời hạn 45 Biểu 2.8: Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế 46 Biểu 2.9: Dư nợ cho vay phân theo chất lượng tín dụng 46 Bảng 2.5: Tình hình cho vay các DNVVN tại chi nhánh Đống Đa qua các năm 47 Biểu 2.10: Tình hình cho vay các DNVVN tại chi nhánh Đống Đa qua các năm 48 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ đối với DNVVN theo thành phần kinh tế 48 Biểu 2.11: Dư nợ cho vay DNVVN phân theo thành phần kinh tế 49 Bảng 2.7: Tình hình nợ quá hạn đối với DNVVN tại chi nhánh 49 Bảng 2.8: Vòng quay vốn tín dụng đối với các DNVVN 50 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay phân theo chỉ tiêu hiệu quả 50 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .7 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ .8 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2.1 Các DNVVN chiếm số lượng lớn thị trường với tốc độ gia tăng cao 1.1.2.2 DNVVN có tính động, linh hoạt cao trước thay đổi thị trường 1.1.2.3 Trình độ cơng nghệ cịn lạc hậu 1.1.2.4 Thương hiệu DNVVN yếu 10 1.1.2.5 Năng lực quản lý thấp 10 1.1.2.6 Vị DNVVN thị trường thấp 11 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 11 1.1.3.1 Đóng góp phần lớn vào gia tăng thu nhập quốc dân 12 1.1.3.2 Góp phần giài cơng ăn việc làm .12 1.1.3.3 Khai thác phát huy tốt nguồn lực chỗ 12 1.1.3.4 Tạo môi trường cạnh tranh, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu 12 1.1.3.5 1.2 Hình thành phát triển đội ngũ nhà kinh doanh động 13 Hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.2.1 Khái niệm tín dụng 13 1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 15 1.2.2.1 Căn vào mục đích cho vay .15 1.2.2.2 Căn vào thời hạn cho vay 16 1.2.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng .16 1.2.2.4 Căn vào phương pháp hoàn trả 17 1.2.2.5 Căn vào xuất xứ tín dụng .17 1.2.3 1.3 1.3.1 Quy trình tín dụng ngân hàng 17 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .23 Khái niệm chất lượng tín dụng 23 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng .24 1.3.2.1 Chỉ tiêu dư nợ tín dụng .24 1.3.2.2 Chỉ tiêu tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng .26 1.3.2.3 Vịng quay vốn tín dụng .26 1.3.2.4 Mức sinh lời tín dụng 27 1.3.2.5 Tỷ lệ thu nợ từ lý tài sản cố định 27 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 27 1.3.3.1 Về phía ngân hàng 27 1.3.3.2 Về phía khách hàng 29 1.3.3.3 Các nhân tố khác 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 32 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đống Đa .32 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đống Đa 32 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Đống Đa 36 2.1.2.1.Công tác huy động vốn 37 2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 41 2.1.2.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ 42 2.1.2.4 Nghiệp vụ toán quốc tế 43 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Đống Đa 43 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN 43 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN .47 2.2.2.1 Tình hình cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Đống Đa .47 2.2.2.2 Tình hình nợ hạn DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Đống Đa .49 2.2.2.3 Vịng quay vốn tín dụng 50 2.2.2.4 Hiệu hoạt động cho vay 50 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Đống Đa 51 2.3.1 Kết đạt .51 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 52 2.3.2.1 Hạn chế 52 2.3.2.2 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 55 3.1 Định hướng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đống Đa thời gian tới .55 3.1.1 Mục tiêu năm tới ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đống Đa 55 3.1.2 Nhiệm vụ để hoàn thành mục tiêu đặt .55 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng 56 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Đống Đa .58 3.2.1 Đa dạng hóa loại hình tín dụng DNVVN 58 3.2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng sở nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 59 3.2.4 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay DNVVN .60 3.2.5 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho DNVVN 61 3.3 Kiến nghị 62 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng Hải 62 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 63 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ quan Nhà nước 64 KẾT LUẬN 67 LỜI MỞ ĐẦU Cùng với nghiệp đổi phát triển kinh tế - xã hội đất nước, hệ thống ngân hàng nước ta có thay đổi đáng kể để đáp ứng yêu cầu kinh tế Nét bật phân chia thành hai cấp hệ thống ngân hàng, ngân hàng thương mại (NHTM) thực chức kinh doanh tiền tệ cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, ngân hàng Nhà nước với vai trị quản lý tồn hệ thống ngân hàng Sự phân chia góp phần quan trọng thúc đẩy kinh tế phát triển Và kinh tế lớn mạnh yêu cầu hệ thống ngân hàng nói chung hệ thống NHTM nói riêng ngày cao, địi hỏi ngân hàng phải khơng ngừng đổi Tín dụng chức quan trọng NHTM, dịch vụ sinh lời chủ yếu, đồng thời lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro NHTM Đối với đơn vị sản xuất kinh doanh, tín dụng ngân hàng hình thức vay vốn hiệu quả, Tuy nhiên năm qua, vấn đề tín dụng doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) nói riêng gặp khơng khó khăn tồn như: an toàn, chất lượng, hiệu quả,… đặc biệt vấn đề chất lượng khoản tín dụng Vì nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN vấn đề cấp thiết quan trọng NHTM, có liên quan trực tiếp đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Từ nhận thức trên, em chọn đề tài : “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải – Chi nhánh Đống Đa” làm chuyên đề thực tập cuối khóa nhằm đóng góp ý kiến phạm vi kiến thức em vấn đề nghiên cứu Chuyên đề nghiên cứu vấn đề lý luận chất lượng tín dụng DNVVN, xem xét thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng thương mại cổ phẩn Hàng Hải – Chi nhánh Đống Đa Trên sở đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN chi nhánh Đống Đa – NHTM cổ phần Hàng Hải Nội dung chuyên đề gồm ba chương chính: Chương 1: Những vấn đề lý luận chung chất lượng tín dụng doạnh nghiệp vừa nhỏ NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải - chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Hàng Hải - chi nhánh Đống Đa CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm Trên giới có nhiều khái niệm khác DNVVN mà nguyên nhân việc lựa chọn tiêu thức đánh giá quy mô doanh nghiệp khác nơi Mặt khác việc lượng hóa tiêu thức phân loại quy mơ doanh nghiệp cịn tùy thuộc vào nhiều yếu tố trình độ phát triển kinh tế xã hội nước, độ lớn tiêu chí ngành nghề… Theo tiêu chí nhóm ngân hàng giới, doanh nghiệp Siêu nhỏ doanh nghiệp có số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 50 người, cịn doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động Ở Việt Nam sở pháp lý đề xác định DNVVN Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính Phủ trợ giúp phát triển với DNVVN Theo quy định khoản Điều Nghị định “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn số lao động bình quân năm, cụ thể sau: DN siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Số lao động Tổng Tổng Số lao động nguồn vốn Số lao động nguồn vốn Nông lâm 10 người trở 20 tỷ đồng Từ 10 Từ 20 Từ 200 nghiệp xuống trở xuống người đến tỷ đồng đến người đến 200 người 100 tỷ đồng 300 người thủy sản Công 10 người trở 20 tỷ đồng Từ 10 Từ 20 Từ 200 nghiệp xuống trở xuống người đến tỷ đồng đến người đến 200 người 100 tỷ đồng 300 người xây dựng Thương 10 người trở 10 tỷ đồng Từ 10 Từ 10 Từ 50 mại dịch xuống trở xuống người đến tỷ đồng đến người đến 50 người 50 tỷ đồng 100 người vụ Tùy theo tính chất, mục tiêu sách, chương trình trợ giúp mà quan chủ trì cụ thể hóa tiêu chí cho phù hợp.” 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh đặc điểm doanh nghiệp thông thường, DNVVN cịn có số đặc điểm riêng biệt sau: 1.1.2.1 Các DNVVN chiếm số lượng lớn thị trường với tốc độ gia tăng cao Với ưu điểm vốn số lượng lao động nhỏ nên tỷ lệ DNVVN chiếm số lớn hệ thống doanh nghiệp Các doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động tất lĩnh vực kinh tế: thương mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, nơng lâm ngư nghiệp,…và hoạt động hình thức như: doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, cơng ty TNHH, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, sở kinh tế cá thể,…nhưng chủ yếu doanh nghiệp quốc doanh Các DNVVN cần lượng vốn đầu tư ban đầu ít, hiệu cao, thu hồi vốn nhanh Vì mà hấp dẫn nhiều cá nhân, tổ chức thành phần kinh tế đầu tư vào khu vực Hiện có khơng tổ chức kinh tế tư nhân đứng thành lập doanh nghiệp mình, làm cho tốc độ gia tăng DNVVN cao 1.1.2.2 DNVVN có tính động, linh hoạt cao trước thay đổi thị trường So với doanh nghiệp lớn, DNVVN có tính động, linh hoạt cao trước thay đổi liên tục thị trường Với thay đổi kinh tế, DNVVN có khả chuyển hướng kinh doanh chuyển hướng mặt hàng nhanh doanh nghiệp có quy mơ lớn Sự đa dạng loại hình hoạt động, loại hình sản phẩm giúp DNVVN đứng vững thị trường, đạt hiệu hoạt đồng sản xuất kinh doanh đóng góp khơng nhỏ vào phát triển kinh tế Với quy mô vốn lao động nhỏ, hệ thống tổ chức sản xuất máy quản lý DNVVN gọn nhẹ, linh hoạt nhiều so với doanh nghiệp lớn Công tác điều hành mang tính trực tiếp cao Các định thực nhanh, công tác giám sát tiến hành chặt chẽ qua nhiều khâu trung gian, tiết kiệm lượng lớn chi phí quản lý doanh nghiệp 1.1.2.3 Trình độ cơng nghệ cịn lạc hậu Do quy mơ vốn nhỏ nên DNVVN khơng có điều kiện đầu tư nhiều vào việc nâng cấp, đổi máy móc, mua sắm thiết bị cơng nghệ tiên tiến, đại Do đa số DNVVN sử dụng công nghệ cách vài chục năm,thời gian chiết khấu máy móc thiết bị hết Chỉ trừ số DNVVN thành lập có điều kiện mua thiết bị máy móc mới, đa số DNVVN có lực kỹ thuật trình độ hạn chế làm giảm đảng kể suất lao động DNVVN, dẫn đến khả cạnh tranh bị giảm dần so với doanh nghiệp thành lập doanh nghiệp lớn Có doanh nghiệp vừa nhỏ có điều kiện trang bị máy móc thiết bị theo kiểu tự phát khơng khoa học nên thiếu định hướng hoạt động SXKD, thiếu thông tin hướng dẫn không theo kịp biến đối cơng nghệ tren thị trường Có nhiều nguyên nhân giải thích cho điều này, nguyên nhân quan trọng việc khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng DNVVN, đặc biệt nguồn vốn vay trung dài hạn 1.1.2.4 Thương hiệu DNVVN yếu Sự yếu thương hiệu góp phần làm yếu khả cạnh tranh DNVVN Hầu hết DNVVN chưa xây dựng thương hiệu mạnh, chưa khẳng định uy tín khả cạnh tranh thị trường khu vực quốc tế Nhiều DNVVN chưa có chiến lược xây dựng thương hiệu, chưa thường xuyên tìm hiểu thị trường nước ngồi, chưa tạo uy tín chất lượng sản phẩm dịch vụ Do khả cạnh tranh yếu Tuy nhiên theo nghiên cứu chuyên gia việc xây dựng thương hiệu tốn thời gian, phải vài năm cho thương hiệu quốc gia tầm 10 năm cho thương hiệu quốc tế Do DNVVN khơng nên “đơn thương độc mã” xây dựng thương hiệu mình, mà để giải vấn đề giải pháp đơn giản mua thương hiệu cơng ty tập đoàn lớn 1.1.2.5 Năng lực quản lý thấp Năng lực nhà quản lý nhân tố quan trọng có ảnh hưởng định đến khả cạnh tranh DNVVN Hội nhập quốc tế buộc doanh nghiệp phải nâng cao khả cạnh tranh để đủ sức đứng vững thương trường Doanh nhân ngày cần có lực tổng hợp, trọng bồi dưỡng kiến thức kỹ xây dựng phát triển thương hiệu chiến lược cạnh tranh 10 ... PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 55 3.1 Định hướng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Hàng Hải. .. Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải - chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Hàng Hải - chi nhánh Đống Đa CHƯƠNG... lý luận chất lượng tín dụng DNVVN, xem xét thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng thương mại cổ phẩn Hàng Hải – Chi nhánh Đống Đa Trên sở đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng