Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh việt nam chi nhánh hà nội

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng MỤC LỤC NỘI DUNG Trang Trang phụ bìa Lời cảm ơn Danh mục kí hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ 1.1 Phát triển DNV&N kinh tế 1.1.1 Khái niệm DNV&N 1.1.2 Vai trị DNV&N 1.1.3 Vốn có vai trò quan trọng phát triển DNV&N 1.2 Tín dụng ngân hàng phát triển DNV&N 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 10 1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng 11 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng DNV&N 11 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI VPBANK, CHI NHÁNH HÀ NỘI 12 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh VPBank, chi nhánh Hà Nội 12 2.1.1 Lịch sử hình thành VPBank, chi nhánh Hà Nội 12 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VPBank 12 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank 13 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N VPBank, chi nhánh Hà Nội 16 2.2.1 Các văn liên quan đến hoạt đơng tín dụng DNV&N VPBank, chi nhánh Hà Nội 16 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N VPBank 18 Trương Văn Đức Lớp: NHB – K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng 2.2.3 Những đánh giá chung tình hình hoạt động tín dụng DNV&N VPBank, chi nhánh Hà Nội 25 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NHẰM PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VPBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI 32 3.1 Định hướng phát triển VPBank- chi nhánh Hà Nội 32 3.2 Giải pháp hoạt động tín dụng ngân hàng DNV&N 33 3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển mạng lưới hoạt động sản phẩm tín dụng DNV&N 33 3.2.2 Nhóm giải pháp sách tín dụng quy trình nghiệp vụ 3.2.3 Nhóm giải pháp khác 34 38 3.3 Một số kiến nghị để thực giải pháp 40 3.3.1 Đối với Chính phủ 40 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 41 3.3.3 Đối với VPBank, chi nhánh Hà Nội 42 KẾT LUẬN 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO 45 Trương Văn Đức Lớp: NHB – K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT VIẾT TẮT DNV&N NGUYÊN NGHĨA Doanh nghiệp vừa nhỏ KQKD Kết kinh doanh NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng Thương mại QHTD Quan hệ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần VPBank Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam Trương Văn Đức Lớp: NHB – K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU SỐ LIỆU Bảng 2.1 Báo cáo kết kinh doanh VPBank- CN Hà Nội từ năm 2005 đến 2009 13 Bảng 2.2 Hoạt động tín dụng VPBank- CN Hà Nội thời gian gần 15 Bảng 2.3 Các hoạt động kinh doanh khác VPBank – CN Hà Nội 16 Bảng 2.4 Kết cấu cho vay theo thời hạn vay theo loại tiền VPBank - CN Hà Nội thời gian gần 19 Bảng 2.5 Cơ cấu DNV&N có QHTD với VPBank- CN Hà Nội chia Theo ngành kinh tế tính đến 31/07/2009 20 Bảng 2.6 Diễn biến dư nợ DNV&N VPBank- CN Hà Nội 23 Biểu đồ 2.1 Dư nợ tín dụng DNV&N theo thời hạn 24 Trương Văn Đức Lớp: NHB – K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng MỞ ĐẦU Đặt vấn đề Với đa dạng thành phần sở hữu, DNV&N Việt Nam đóng vai trị quan trọng kinh tế quốc dân, DNV&N có vị trí quan trọng phát triển kinh tế đất nước Theo Tổng cục Thống kê, số khoảng 349.309 doanh nghiệp, DNV&N chiếm tới gần 94%, chiếm 50% tổng số lao động nộp 17,64% tổng ngân sách thu từ doanh nghiệp, đóng góp 30% GDP, thu hút khoảng 50% tổng số doanh nghiệp, góp phần đáng kể vào thành cơng trình chuyển đổi từ chế kế hoạch hóa tập trung sang chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam DNV&N giải việc làm cho 12 triệu lao động động lực quan trọng cho phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo Mặc dù giai đoạn hội nhập tới, doanh nghiệp có quy mơ nhỏ gặp nhiều khó khăn, song kinh tế phát triển Việt Nam việc phát triển lực lượng quan trọng Tuy nhiên, từ thực tế cho thấy, trình hoạt động đến DNV&N nước ta bộc lộ số hạn chế, tăng nhanh số lượng quy mô vốn DNV&N năm gần lại thấp, mức trung bình tỷ đồng/doanh nghiệp Trong trình độ quản lý sản xuất, kinh doanh chưa chuyên nghiệp, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm DNV&N thường thiếu vốn để hoạt động đầu tư mở rộng sản xuất, kinh doanh đầu tư chiều sâu Hơn nữa, trình độ hạch tốn, quản lý tài cịn thấp, chưa có khả xây dựng phương án kinh doanh thuyết phục vay vốn, chủ doanh nghiệp thiếu lực huy động vốn quan hệ tín dụng Theo PGS.TS Phùng Xuân Nhạ, Phó trưởng khoa Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội (2006), tổng số 88.222 DNV&N năm 2004 Việt Nam có 2.211.895 lao động, tương đương với tỷ lệ bình quân doanh nghiệp có 25 lao động, cịn q nhỏ so với quy mô doanh nghiệp thông thường nước phát triển có kinh tế Các hạn chế Trương Văn Đức Lớp: NHB – K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng gây nhiều khó khăn cho DNV&N q trình hội nhập kinh tế quốc tế, ả nh hưởng đến phát triển đất nước Vì vậy, để thúc đẩy phát triển DNV&N nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải Trong đó, khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho khó khăn thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ Với xu phát triển tại, dự đốn đến năm 2010 nước có khoảng 500.000 doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) Đi với số lượng vốn lớn cần đáp ứng toán đặt lượng nguồn vốn thu xếp để giải tận gốc vấn đề thiếu vốn thiết nay? Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển DNV&N cịn hạn chế DNV&N khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý hiệu Vì việc tìm giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNV&N vấn đề xúc NHTM Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động DNV&N nay, sau thời gian thực tập VPBank (Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam ) em lựa chọn đề tài: “ Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp Quốc doanh Việt Nam, chi nhánh Hà Nội” Mục đích nghiên cứu Xem xét cách tổng quát có hệ thống thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N việc đầu tư tín dụng VPBank cho doanh nghiệp Đồng thời đề tài đưa số giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNV&N phạm vi hoạt động VPBank, chi nhánh Hà Nội Trương Văn Đức Lớp: NHB – K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Hoạt động tín dụng cho DNV&N VPBank, chi nhánh Hà Nội năm 2007, 2008, 2009 hai tháng đầu năm 2010 lựa chọn làm đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích, luận giải thực tiễn: phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê… Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục danh mục tài liệu tham khảo chuyên đề gồm chương: Chương 1: Tín dụng ngân hàng việc phát triển DNV&N kinh tế; Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng DNV&N VPBank, chi nhánh Hà Nội; Chương 3: Giải pháp kiến nghị hoạt động tín dụng nhằm phát triển DNV&N VPBank, chi nhánh Hà Nội Trương Văn Đức Lớp: NHB – K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ 1.1 Phát triển DNV&N kinh tế 1.1.1 Khái niệm DNV&N a/ Khái niệm chung DNV&N Hiện giới khơng có định nghĩa chung thống DNV&N, hầu đưa định nghĩa DNV&N dựa tình hình kinh tế xã hội nước Theo Nghị định Chính phủ “Giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ” số 90/2001/NĐ-CP ban hành, thực thống ngày 23/11/2001, định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ“ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng kí kinh doanh theo pháp luật hành, có số vốn đăng kí khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng 300 người” b/ Đặc điểm DNV&N Cũng doanh nghiệp vừa nhỏ giới, DNV&N nước ta có đặc điểm tương tự quốc gia khác Tuy nhiên, xuất phát từ điểm riêng có doanh nghiệp nước ta giai đoạn chuyển đổi từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa nên DNV&N nước ta cịn có đặc điểm riêng khác: - Quy mơ vốn lao động nhỏ; - Nguồn nhân lực thiếu trình độ tay nghề người lao động thấp ; - Năng lực tổ chức, quản lí điều hành chủ doanh nghiệp cịn hạn chế; - Trình độ cơng nghệ, thiết bị máy móc lạc hậu; - DNV&N thiếu mặt sản xuất, kinh doanh ; - Năng lực cạnh tranh sản phẩm khả tiếp cận thị trường hạn chế; Trương Văn Đức Lớp: NHB – K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng - Hoạt động chịu nhiều ảnh hưởng yếu tố bên ngồi; - Tính linh hoạt cao 1.1.2 Vai trị DNV&N Hiện nước ta có 350.000 DNV&N với tổng số vốn khoảng 85 tỷ USD, hàng năm đóng góp 40% cho GDP (tổng sản phẩm quốc dân ), tạo 50% việc làm mới, 78% mức bán lẻ, 33% giá trị sản lượng công nghiệp Với vai trị thế, DNV&N đã: + Đóng góp quan trọng vào tổng sản phẩm quốc dân tốc độ tăng trưởng kinh tế; + Tạo công ăn việc làm tăng thu nhập cho người lao động; + Thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa; + Đóng góp vào chương trình xuất khẩu, tạo nguồn thu ngoại tệ; + Bước đầu hình thành mối liên kết với doanh nghiệp lớn, tiền đề tạo doanh nghiệp lớn 1.1.3 Vốn có vai trị quan trọng phát triển DNV&N Vốn hiểu theo nghĩa hẹp yếu tố đầu vào phục vụ trình sản xuất Hiện nay, DNV&N nước ta tình trạng thiếu vốn, rào cản phát triển DNV&N Vốn vật DNV&N nhà xưởng, máy móc, thiết bị, nguyên vật liệu tình trạng lạc hậu, cần nâng cấp, thay đổi Nếu khơng có vốn để thay đổi cơng nghệ sớm muộn DNV&N rơi vào tình trạng phá sản Trong nguồn vốn tài DNV&N hạn hẹp, khả tích lũy vốn cịn hạn chế quy mô nhỏ, công nghệ lạc hậu, lực cạnh tranh yếu Chính lí nên thị trường có chút “ sóng, gió” doanh nghiệp khó trụ vững Các DNV&N phải tận dụng khai thác vốn từ bên DNV&N khó khăn cần có trợ giúp Nhà nước để tiếp cận với nguồn vốn bên Trương Văn Đức Lớp: NHB – K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng 1.2 Tín dụng ngân hàng phát triển DNV&N 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ khác), bên vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi vay cho bên cho vay đến hạn tốn Tín dụng ngân hàng mang đặc trưng sau : Thứ nhất, tài sản giao dịch quan hệ tín dụng thường hình thức cho vay tiền cho thuê (bất động sản, động sản) Từ năm 1970 trở lại đây, dịch vụ cho thuê vận hành cho thuê tài ngân hàng định chế tài đưa vào cung cấp cho khách hàng Thứ hai, xuất phát từ ngun tắc hồn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở tin tưởng người vay trả hạn Thứ ba, gía trị hồn trả thông thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Thứ tư, quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay cấp sở hồn trả vơ điều kiện 1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng Theo Điều 49 Luật tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định ngân hàng nhà nước Trong kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại cung cấp cho doanh nghiệp hình thức đây: Trương Văn Đức Lớp: NHB – K9