Luận văn thạc sĩ hubt chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam (vietinbank

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI  PHẠM VIỆT DŨNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) CHI NHÁNH BỈM SƠN - Chuyên ngành : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG - Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS.,TS VŨ VĂN HÓA HÀ NỢI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan, luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt nam (Vietinbank) - Chi nhánh Bỉm sơn” cơng trình nghiên cứu cá nhân Các số liệu, tư liệu sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc, xuất xứ rõ ràng ghi danh mục tài liệu tham khảo Tôi xin chịu trách nhiệm trước pháp luật lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng 06 năm 2017 Tác giả luận văn Phạm Việt Dũng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ DNNVV VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI DNNVV Ở VIỆT NAM 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở VIỆT NAM 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm vốn, tài sản SXKD DNN & V 1.1.3 Vai trò DNNVV với kinh tế - xã hội 1.2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 10 1.2.1 Khái quát NHTM nghiệp vụ tín dụng NHTM .10 1.2.2 Chất lượng cho vay số tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay DNN & V NHTM 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNNVV NHTM 20 1.3 Ý NGHĨA CỦA NÂNG CAO CHẤT LƯƠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV CỦA NHTM 25 1.3.1 Đảm bảo tài trợ đủ vốn để DNNVV sản xuất kinh doanh 25 1.3.2 Nâng cao hiệu vốn đầu tư NHTM 26 1.3.3 Góp phần ổn định kinh tế - Xã hội an ninh tài – Tiền tệ .26 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV CỦA MỘT SỐ NHTM 26 1.4.1 Kinh nghiệm số NHTM có uy tín nước .26 1.4.2 Những kinh nghiệm vận dụng cho Vietinbank – Chi nhánh Bỉm Sơn 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIETINBANK –CHI NHÁNH BỈM SƠN TRONG GIAI ĐOẠN 2014 – 2016 31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ VIETINBANK - CHI NHÁNH BỈM SƠN 31 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển .31 2.1.2.Cơ cấu tổ chức máy 32 2.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban: 33 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV CỦA VIETINBANK – CHI NHÁNH BỈM SƠN GIAI ĐOẠN 2014 – 2016 35 2.2.1 Khái quát KQKD Chi nhánh Bỉm Sơn thời gian 2014 – 2016 36 2.2.2 Thực trạng cho vay chất lượng cho vay DNN & V Vietinbank - chi nhánh Bỉm thời gian 2014 – 2016 41 2.3 ĐÁNH GIÁ KHÁI QUÁT VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNN & V TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH BỈM SƠN 51 2.3.1 Những kết đạt 51 2.3.2 Những tồn 53 2.3.3 Nguyên nhân tồn 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH BỈM SƠN .62 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH BỈM SƠN GIAI ĐOẠN 2017 – 2020 62 3.1.1.Mục tiêu phát triển kinh doanh chi nhánh Bỉm Sơn 62 3.1.2 Mục tiêu tăng số lượng khách hàng với loại sản phẩm dịch vụ 64 3.1.3 Mục tiêu tăng doanh thu đảm bảo an toàn vốn kinh doanh 65 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH BỈM SƠN 67 3.2.1 Đơn giản thủ tục cho vay để DNN &V tiếp cận vốn tín dụng thuận lợi 67 3.2.2 Giảm thấp giá trị tài sản chấp để giảm bớt khó khăn cho đơn vị vay 68 3.2.3 Đảm bảo quy trình cho vay DNN &V 69 3.2.4 Kiểm tra định kỳ đột xuất việc sử dụng vốn DNN &V 71 3.2.5 Có chế độ ưu đãi với khách hàng SXKD có lãi tuân thủ quy chế tín dụng 72 3.2.6 Tổ chức Hội nghị khách hàng hàng năm 73 3.2.7 Nâng cao lực quản trị điều hành lãnh đạo trách nhiệm cán tín dụng 74 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 74 3.3.1 Với NHNN Việt Nam 74 3.3.2 Với Vietinbank 76 3.3.3 Với Chính quyền địa phương nơi chi nhánh đóng trụ sở 77 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 DANH MỤC PHỤ LỤC 81 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Tiêu chí xác định quy mơ doanh nghiệp nhỏ vừa Bảng 2.1 Kết HĐV VietinBank Bỉm Sơn giai đoạn 2014-2016 37 Bảng 2.2 Kết cho vay Chi nhánh Bỉm Sơn giai đoạn 2014 - 2016 38 Bảng 2.3 Kết hoạt động dịch vụ Vietinbank- Chi nhánh Bỉm Sơn giai đoạn 2014- 2016 39 Bảng 2.4 Kết thu chi tài Vietinbank – Chi nhánh Bỉm Sơn 2014-201640 Bảng 2.5 Số lượng DNNVV vay vốn qua năm 41 Bảng 2.6: Doanh số cho vay 2014-2016 .42 Bảng 2.7: Tỷ lệ dư nợ cho vay DNNVV tổng dư nợ vay 44 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2014-2016 45 Bảng 2.9: Nợ hạn DNNVV 46 Bảng 2.10 Phân loại dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2014-2016 47 Bảng 2.11: Tỷ lệ thu nhập từ lãi tổng dư nợ cho vay DNNVV .48 Bảng 2.12: So sánh tỷ lệ thu nhập từ lãi/Tổng dư nợ cho vay DNNVV với hệ số NIM Vietinbank trung bình ngành 49 Bảng 2.13: Tỷ lệ LNTT/Doanh số cho vay DNNVV .50 Bảng 2.14: Tỷ lệ LNTT từ cho vay DNNVV/Tổng LNTT Ngân hàng 51 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Kết HĐV VietinBank Bỉm Sơn giai đoạn 2014-2016 37 Biểu đồ 2.2 Kết cho vay Chi nhánh Bỉm Sơn giai đoạn 2014-2016 38 Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay dư nợ cho vay DNNVV Vietinbank Chi nhánh Bỉm 43 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức 33 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Từ viết đầy đủ CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐV Huy động vốn KDNT KDNT KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KQKD Kết kinh doanh NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn PGD Phòng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm TSC Trụ sở VIETINBANK Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt nam LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài  Trong xu tồn cầu hố, hội nhập kinh tế quốc tế, thực kinh tế chuyển đổi, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) đóng vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế đất nước, số lượng DVN&V không ngừng tăng lên dần khẳng định vị trí kinh tế quốc dân Hằng năm DVNVV đóng góp khoảng 40% GDP, thu hút 50,13% lực lượng lao động DVNVV chiếm 97% tỷ trọng số lượng doanh nghiệp kinh tế Thực tế nước giới cho thấy, khu vực DNNVV lớn mạnh đặc điểm quan trọng kinh tế thành công Cũng nhiều quốc gia khác, tầm quan trọng khu vực DNNVV Việt Nam ngày trọng nhiều nhiều phương diện xã hội Mặc dù vậy, loại hình doanh nghiệp cịn tồn nhiều khó khăn như: Thiếu vốn, thiết bị cơng nghệ lạc hậu, trình độ lực tổ chức quản lý yếu kém, chi phí sản xuất giá thành sản phẩm cao, thị trường tiêu thụ hàng hố khơng ổn định, bị cạnh tranh gay gắt từ phía doanh nghiệp lớn, việc cho vay loại hình doanh nghiệp tiềm tàng nhiều rủi ro Ngồi ra, thân ngân hàng cịn nhiều hạn chế công tác cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa khả quản trị hoạt động cho vay chưa cao, trình độ cán chưa đồng đều, đặc biệt điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng hệ thống Việt Nam gia nhập tổ chức Thương mại giới (WTO) Nhận thức điều này, thời gian qua ngân hàng thương mại trọng quan tâm đến DNNVV, môi trường kinh doanh ngân hàng ngày trở nên khốc liệt việc nhắm tới DNNVV đối tượng khách hàng đầy tiềm chiến lược phát triển tất yếu ngân hàng thương mại Phát triển nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng với DNNVV nhằm đáp ứng yêu cầu vốn để doanh nghiệp đổi máy móc, thiết bị, ứng dụng khoa học, kỹ thuật, quy trình cơng nghệ đại vào sản xuất kinh doanh sở để tăng sức cạnh tranh, phát huy vai trò quan trọng phát triển kinh tế đất nước hội nhập kinh tế quốc tế Trên thực tế, hoạt động cho vay ngân hàng DNNVV nhiều hạn chế Do việc đưa giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa cần thiết, nhằm thúc đẩy hiệu kinh doanh doanh nghiệp thân Ngân hàng, nhằm mục tiêu tiếp sức thành công DNNVV Xuất phát từ vấn đề lý luận nêu thực tiễn diễn ra, tác giả luận văn lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank-Chi nhánh Bỉm sơn” Mục đích nghiên cứu Để đạt mục đích nghiên cứu, luận văn đề nhiệm vụ sau: Một là, Nghiên cứu vấn đề lý luận tiễn để nói nên tầm quan trọng chất lượng cho vay ngân hàng DNNVV Hai là, Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay nói chung DNNVV Vietinbank Bỉm sơn nói riêng thời gian qua Ba là, Quy chế, quy trình cho vay Vietinbank Bốn là, Từ định hướng hoạt động cho vay ngân hàng DNNVV để từ đưa số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Vietinbank - Chi nhánh Bỉm sơn Đối tượng phạm vi nghiên cứu -Đối tượng nghiên cứu: Các quy định pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay NHTM nói chung hoạt động cho vay ngân hàng với DNNVV Vietinbank - Chi nhánh Bỉm sơn - Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Tại Vietinbank - Chi nhánh Bỉm sơn Phạm vi thời gian: Nghiên cứu hoạt động cho vay Vietinbank - Chi nhánh Bỉm sơn DNNVV thời gian 03 năm từ năm 2014 – 2016 Phương pháp nghiên cứu luận văn Trong trình thực luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, phương pháp nghiên cứu tài liệu, phân tích thống kê, so sánh, đối chiếu, tổng hợp để xử lý số liệu từ mơ tả thực trạng phân tích làm rõ vấn đề nghiên cứu - Phương pháp phân tích, tổng hợp nhằm đánh giá hoạt động cho vay ngân hàng DNNVV thông qua thu thập số liệu, tài liệu liên quan đến đối tượng nghiên cứu biến số kinh tế nhằm luận giải vấn đề có liên quan đến hoạt động cho vay ngân hàng DNNVV - Phương pháp thống kê mô tả, so sánh, đối chiếu tổng hợp sử dụng để đưa nhìn tổng quát, xác thực đo lường kết đạt tồn nguyên nhân tồn Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn Hệ thống vấn đề lý luận chất lượng cho vay DNNVV NHTM, nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay số ngân hàng thương mại địa bàn để rút số học cho Vietinbank - Chi nhánh Bỉm sơn Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNNVV Vietinbank - Chi nhánh Bỉm sơn thời gian qua, nhận định kết đạt được, tồn tìm nguyên nhân tồn Luận văn đề xuất giải pháp có sở khoa học thực tiễn để nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Vietinbank - Chi nhánh Bỉm sơn Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, luận văn chia làm chương: Chương Khái quát DNNVV chất lượng cho vay NHTM DNNVV Việt nam Chương Thực trạng cho vay chất lượng cho vay DNNVV Vietinbank – Chi nhánh Bỉm sơn thời gian 2014 – 2016 Chương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Vietinbank – Chi nhánh Bỉm Qua đây, em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình Thầy giáo hướng dẫn GS., TS Vũ Văn Hóa tập thể cán Vietinbank Chi nhánh Bỉm sơn giúp em hoàn thiện đề tài CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ DNNVV VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI DNNVV Ở VIỆT NAM 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Ở VIỆT NAM 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp nhỏ vừa(DNNVV) có mặt rấ nhiều kinh tế giới, lại khơng có điểm chung thống quốc gia khái niệm tiêu thức xác định DNNVV Điều thể khác hồn cảnh lịch sử, điều kiện trị, kinh tế xã hội quốc gia, đồng thời thể khác sách ưu đãi, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển DNNVV Tại Việt nam 15 năm nay, tỷ lệ DNNVV không thay đổi, chiếm khoảng 97% tổng số 610.000 doanh nghiệp việt nam , chủ yếu quy mô siêu nhỏ với 60% doanh nghiệp có số lao động 10 người Tuy nhiên, chưa có khái niệm thống đối tượng doanh nghiệp Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ đưa dựa phân chia theo tiêu chí số lượng lao động, doanh thu hảng năm, tài sản, quy mô, đầu tư Trong phổ biến phân chia theo tiêu chí số lượng lao động  Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa theo ngân hàng giới Hiện tại, Ngân hàng giới đưa số tiêu chí để định nghĩa đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ, theo đó, doanh nghiệp sếp vào đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ phải đạt 2/3 tiêu chí sau: Quy mơ cơng ty Nhân viên Tài sản Doanh thu hàng năm Vừa < 300 nhân viên < $15 triệu < $15 triệu Nhỏ < 50 nhân viên < $3 triệu < $3 triệu Vi mô