BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI MAI QUỐC VƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN QUAN[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI MAI QUỐC VƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN QUAN HĨA, TỈNH THANH HĨA Chun ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 8.340.201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN THỊ HOA THƠM Hà Nội, năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan bản luận văn là công trình nghiên cứu khoa học, độc lập của Các số liệu, kết quả nêu luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Mai Quốc Vương MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Tín dụng Ngân hàng sách xã hội .5 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 11 1.2.1 Khái niệm phân biệt tín dụng NHCSXH so với NHTM 11 1.2.2 Vai trò việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội 14 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội 15 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng sách xã hội 19 1.3 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TẠI MỘT SỐ ĐỊA PHƯƠNG VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO NHCSXH HUYỆN QUAN HÓA, TỈNH THANH HÓA 23 1.3.1 Kinh nghiệm 23 1.3.2 Bài học rút cho NHCSXH huyện Quan Hóa, tỉnh Thanh Hóa 25 Kết luận chương 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN QUAN HĨA .27 2.1 ĐIỀU KIỆN ĐỊA LÝ VÀ ĐẶC ĐIỂM KINH TẾ, XÃ HỘI HUYỆN QUAN HÓA 27 2.1.1 Điều kiện địa lý 27 2.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 27 2.2 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN QUAN HÓA 28 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 29 2.2.3 Kết hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quan Hóa huyện Quan Hóa 30 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH HUYỆN QUAN HÓA 33 2.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng NHCSXH huyện Quan Hóa 33 2.3.2 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng NHCSXH huyện Quan Hóa .37 2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN QUAN HÓA 42 2.4.1 Những kết đạt 42 2.4.2 Những hạn chế 44 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 45 Kết luận chương 47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN QUAN HÓA 48 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH HUYỆN QUAN HĨA 48 3.1.1 Môi trường hoạt động .48 3.1.2 Thuận lợi số hiệu thực giải pháp 48 3.1.3 Những khó khăn tồn 52 3.1.4 Định hướng số tiêu thời gian tới 52 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN QUAN HĨA .54 3.2.1 Công tác huy động vốn 54 3.2.2 Công tác cho vay thu nợ .57 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng .60 3.2.4 Thực thu thập xử lý thơng tin xác 65 3.2.5 Phân tích tài đơn vị vay vốn: 66 3.2.6 Đánh giá tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh trình độ người điều hành .73 3.2.7 Phân loại khách hàng 75 3.2.8 Thực nghiêm túc thể lệ, chế độ tín dụng hành giải cho vay theo quy trình cơng việc 78 3.3 KIẾN NGHỊ 82 3.3.1 Kiến nghị chung 82 3.3.2 Đề nghị với NHCSXH Việt Nam 82 3.3.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp 83 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn NHCSXH huyện Quan Hóa 31 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn NHCSXH huyện Quan Hóa 32 Bảng 2.3 Các chương trình cho vay NHCSXH huyện Quan Hóa 34 Bảng 2.4 Tình hình sử dụng vốn cho vay hộ nghèo đối tương sách NHCSXH huyện Quan Hóa 35 Bảng 2.5 Hiệu kinh tế - xã hội cho vay hộ nghèo đối tương sách huyện Quan Hóa .36 Bảng 2.6 Vịng quay vốn tín dụng NHCSXH huyện Quan Hóa 37 Bảng 2.7 Tình hình nợ q hạn NHCSXH huyện Quan Hóa 37 Bảng 2.8: Tình hình ủy thác theo dư nợ ngân hàng sách xã hội .38 Quan Hóa giai đoạn 2016-2018 38 Bảng 2.9 Kết kiểm tra cho vay hộ nghèo đối tượng sách NHCSXH huyện Quan Hóa 41 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức máy hoạt động NHCSXH Quan Hóa 29 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong tiến trình đổi đất nước, Đảng Nhà nước ta dành quan tâm đặc biệt cho nhiệm vụ xóa đói, giảm nghèo, mục tiêu thực nhiều chương trình lớn Chính phủ đạt thành tựu đáng khích lệ, nhân dân tích cực hưởng ứng cộng đồng Quốc tế đánh giá cao Trong sách hướng tới hỗ trợ người nghèo đối tượng sách, tín dụng ưu đãi sách ln ưu tiên lựa chọn Chính sách tín dụng ưu đãi thời gian qua khơng ngừng hồn thiện theo hướng bám sát thay đổi môi trường kinh tế xã hội nhu cầu thiết thực người nghèo Để đưa ưu đãi Đảng, Nhà nước tới người nghèo đối tượng sách khác cách kịp thời, đối tượng có hiệu quả, Chính phủ định thành lập NHCSXH vào năm 2002 sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo Sau 15 năm triển khai hoạt động rộng khắp, với mục tiêu hỗ trợ người nghèo đối tượng sách khác, sách tín dụng ưu đãi khẳng định tính đắn, phù hợp kịp thời việc hỗ trợ cải thiện sống người dân khắp nơi NHCSXH huyện Quan Hóa, tỉnh Thanh Hóa đơn vị trực thuộc Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thanh Hóa thành lập theo Quyết định số 562/QĐHĐQT ngày 10/5/2003 Chủ tịch HĐQT NHCSXH Việt Nam NHCSXH huyện Quan Hóa đời kế thừa phát triển Ngân hàng Phục vụ người nghèo, với nhiệm vụ sử dụng nguồn lực tài Nhà nước cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách, thực chương trình mục tiêu Quốc gia xóa đói giảm nghèo tạo việc làm Trong 15 năm hoạt động, NHCSXH huyện Quan Hóa vượt qua khó khăn thử thách đáp ứng vốn cho gần 10.000 hộ nghèo vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh, cho vay tạo việc làm cho 2.000 lao động cho hàng ngàn đối tượng sách vay vốn lao động có thời hạn nước ngồi Tuy vậy, nhiều lý khách quan lẫn chủ quan, năm gần đây, chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Quan Hóa có nhiều biến động, tình hình nợ xấu lãi tồn đọng có chiều hướng tăng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hoạt động, nguồn vốn cho vay phụ thuộc ngân hàng cấp trên, lãi suất cho vay thấp kéo dài nhiều năm, máy phục vụ hỗ trợ dịch vụ kèm chưa đồng bộ… phần làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Quan Hóa nói riêng hiệu chương trình xóa đói giảm nghèo, giải việc làm, phát triển kinh tế - xã hội huyện Quan Hóa nói chung Xuất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Quan Hóa, tỉnh Thanh Hóa” làm luận văn thạc sĩ kinh tế Mục đích nghiên cứu nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 2.1 Mục đích nghiên cứu đề tài Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng thời gian qua, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quan Hóa, tỉnh Thanh Hóa thời gian tới 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội; - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quan Hóa, tỉnh Thanh Hóa qua năm 2015-2017; - Đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Quan Hóa, tỉnh Thanh Hóa cho hời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu trọng tâm đề tài chất lượng hoạt động tín dụng NHCSXH huyện Đối tượng khảo sát hộ nghèo đối tượng sách vay vốn tín dụng NHCSXH huyện huyện Quan Hóa, tỉnh Thanh Hóa 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: Đề tài triển khai NHCSXH huyện huyện Quan Hóa, tỉnh Thanh Hóa - Về thời gian: Phân tích, đánh giá thực trạng qua năm 2016-2018, đề xuất giải pháp đến năm 2025 Số liệu sơ cấp thu thập khoảng thời gian từ tháng đến năm 2019 -Về nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Quan Hóa, tỉnh Thanh Hóa; chất lượng hoạt động tín dụng bao gồm: tiêu đánh giá từ phía Ngân hàng đánh giá khách hàng hoạt động tín dụng Ngân hàng Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu Số liệu thu thập từ báo cáo tổng kết công tác chuyên mơn phận NHCSXH huyện Quan Hóa, tỉnh Thanh Hóa qua năm 2016- 2018 phương hướng hoạt động năm nguồn tài liệu thu thập từ sách, báo, tạp chí, tài liệu công bố phương tiện thông tin đại chúng, internet từ quan ban ngành TW để định hướng 4.2 Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu Trên sở tài liệu tổng hợp, vận dụng phương pháp: Phương pháp thống kê mô tả, phân tổ, so sánh bằ g số tuyệt đối, số tương đối nhằm phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng chất lượng ín dụng NHCSXH huyện Quan Hóa qua năm 2016 - 2018 Kết cấu luận văn Luận văn phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung gồm chương: - Chương 1: Lý luận chung chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội - Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội huyện Quan Hóa - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội huyện Quan Hóa CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng phát sinh ngân hàng, tổ chức tín dụng với đối tác kinh tế - tài toàn xã hội, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức xã hội, quan nhà nước Đặc điểm tín dụng ngân hàng: - Huy động vốn cho vay vốn thực hình thức tiền tệ; - Ngân hàng đóng vai trị trung gian q trình huy động vốn cho vay; - Quá trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng khơng hồn tồn phù hợp với quy mơ phát triển sản xuất lưu thơng hàng hóa; - Tín dụng ngân hàng thúc đẩy trình tập trung điều hòa vốn chủ thể kinh tế Cơng cụ lưu thơng tín dụng ngân hàng: - Cơng cụ lưu thơng tín dụng ngân hàng kỳ phiếu ngân hàng; loại chứng từ có giá ngân hàng giấy nhận nợ ngân hàng phát hành cho pháp nhân thể nhân, lưu hành khơng thời hạn thị trường - Kỳ phiếu ngân hàng ngân hàng phát hành dựa quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp, cư dân nhà nước Nó đời hai sở bảo đảm vàng tín dụng Kỳ phiếu ngân hàng cịn gọi giấy bạc ngân hàng trở thành tiền tệ Ưu, nhược điểm tín dụng ngân hàng: ... CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng. .. LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Tín dụng Ngân hàng sách xã hội .5 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG... trạng chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội huyện Quan Hóa - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội huyện Quan Hóa CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT