BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI NGUYỄN PHI HÙNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT T[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI - NGUYỄN PHI HÙNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS, TS Mai Văn Bạn Hà Nội - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn đề tài nghiên cứu riêng thân Các số liệu nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tơi xin cam đoan chịu trách nhiệm mình! Hà nội, ngày 20 tháng năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Phi Hùng i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU .vi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 15 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 19 1.1.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 20 1.2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .23 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay 23 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vaykhách hàng cá nhân 24 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân .26 1.3 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NHTM VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ BÀI HỌC RÚT RA ĐỐI VỚI NHNo&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 30 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân số chi nhánh ngân hàng thương mại .30 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH GIAI ii ĐOẠN 2015 – 2017 35 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH .35 2.1.1 Lịch sử hình thành cấu tổ chức, quản lý Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 35 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ mục tiêu kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 38 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 41 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH 49 2.2.1 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân 49 2.2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank Hà Tĩnh giai đoạn 2015-2017 58 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH .74 2.3.1 Những kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tĩnh .74 2.3.2 Những tồn 75 2.3.3 Nguyên nhân 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH 78 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH TỪ NĂM 2018-2020 78 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ iii PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH 81 3.2.1 Xây dựng quy trình thẩm định cho vay hợp lý 82 3.2.2 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm 83 3.2.3 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát trước sau cấp cho vay .84 3.2.4 Cũng cố nâng cao trình độ cán cho vay ngân hàng 85 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 87 3.3.1 Đối với Nhà nước, Chính phủ Ngân hàng nhà nước Việt Nam 87 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG 89 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN Ngân Hàng Nhà Nước Agribank Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Agribank CN Hà Tĩnh Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Tĩnh NHTMCP Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần KHCN Khách hàng cá nhân DSTN Doanh số thu nợ CV Cho vay TSĐB Tài sản đảm bảo DNBQ Dư nợ bình quân NQH Nợ hạn NH Ngân hàng KH Khách hàng NHCV Ngân hàng cho vay SXKD Sản xuất kinh doanh HT Hà Tĩnh KTGS Kiểm tra giám sát CBQHKH Cán quan hệ khách hàng HĐCV Hợp đồng cho vay LS Lãi suất SPDVNH sản phẩm dịch vụ ngân hàng DNTN Doanh nghiệp tư nhân v DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 38 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh .42 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ 46 Bảng 2.3: Kết kinh doanh chi nhánh 47 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ thành phần kinh tế 59 Bảng 2.5: Tốc độ tăng trưởng dư nợ thành phần kinh tế 60 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ theo ngành kinh tế (khách hàng cá nhân) 62 Bảng 2.7: Tốc độ tăng trưởng dư nợ theo ngành kinh tế (khách hàng cá nhân) 63 Bảng 2.8: Tỷ trọng dư nợ theo ngành kinh tế (khách hàng cá nhân ) .65 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay theo hình thức đảm bảo tiền vay .66 Bảng 2.10: Quy mô tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân 67 Bảng 2.11: Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng cá nhân 67 Bảng 2.12: Quy mô cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian 68 Bảng 2.13: Tốc độ tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian 68 Bảng 2.14: Quy mô tỷ trọng thu nợ khách hàng cá nhân .69 Bảng 2.15: Tốc độ tăng trưởng thu nợ khách hàng cá nhân .70 Bảng 2.16: Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân 71 Bảng 2.17: Tình hình thu nhập hoạt động cho vay 72 Bảng 2.18: Khả sinh lời hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .73 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn .43 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng 43 Biểu đồ 2.3 Tổng thu nhập tổng chi phí 47 vi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, hệ thống ngân hàng Việt nam có phát triển mạnh mẽ, đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phần Với phát triển đó, ngân hàng thương mại ngày có đóng góp quan trọng vào phát triển chung kinh tế, doanh nghiệp hộ gia đình Hoạt động cho vay hoạt động ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn tổng thể hoạt động ngân hàng Cùng với phát triển ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay ngân hàng ngày mở rộng lượng chất, đối tượng, địa bàn phương thức hoạt động nhằm phục vụ cách tốt nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, với hình thành phát triển nhanh chóng nhiều ngân hàng thương mại, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Điều địi hỏi ngân hàng phải ln phải cải tiến chất lượng hoạt động cho vay nhằm giành lợi trình cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng cho doanh nghiệp Tuy nhiên, điều đặt ngân hàng trước thách thức vừa thu hút nhiều khách hàng vừa bảo tồn phát triển vốn cách có hiệu đối tượng khách hàng ngày cảng mở rộng đa dạng Bên cạnh đó, tính ổn định kinh tế vĩ mô năm vừa qua đặt hoạt động cho vay ngân hàng trước rũi ro tiềm ẩn lớn Do đó, hạn chế tối đa rủi ro từ hoạt động cho vay vấn đề mang tính "thời sự" tất ngân hàng Xuất phát từ thực trạng Ngân hàng Thương mại, qua trình thực tập Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh, lựa chọn thực đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Hà Tĩnh” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung đề tài nhằm cải thiện chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh, sở đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng góp phần tăng hiệu hoạt động kinh doanh đơn vị 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận tín dụng, cho vay khách hàng cá nhân để làm sở cho vấn đề nghiên cứu - Phân tích động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank Hà Tĩnh giai đoạn 2015 – 2017 - Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Hà Tĩnh giai đoạn 2015-2017 - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank Hà Tĩnh Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Cơ sở lý luận chất lượng cho vay NHTM thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh năm 2015 – 2017 3.2 Phạm vi nghiên cứu Không gian Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh Thời gian - Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Hà Tĩnh chủ yếu dựa giai đoạn 2015 - 2017 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu * Số liệu thứ cấp: Thu thập số liệu cách tham khảo tài liệu từ nguồn khác như: - Thu thập số liệu từ phịng tín dụng chi nhánh Hà Tĩnh: Các báo cáo tài Bảng cân đối kế toán Báo cáo kết kinh doanh năm 2015, 2016 2017 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh -Thu thập số liệu từ phịng Nguồn vốn: -Thu thập thơng tin từ số website chuyên dụng ngân hàng -Thu thập thông tin từ số sách báo, luận văn, tài liệu khoa học,… * Số liệu sơ cấp: Được thu thập thông qua vấn sâu số cán quản lý cán cho vay khách hàng để làm rõ nôi dung nghiên cứu Phương pháp phân tích xử lý số liệu * Tổng hợp số liệu: Tổng hợp, chọn lọc, phân loại hệ thống hóa số liệu thu thấp để lựa chọn số liệu phù hợp với nội dung nghiên cứu đề tài * Phân tích số liệu: Đây giai đoạn sử dụng kết hợp nhiều phương pháp nhằm đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh cách toàn diện - Sử dụng phương pháp đồ thị thống kê: trình bày phân tích số liệu thơng qua loại đồ thị như: Biểu đồ hình cột, biểu đồ hình trịn,… Việc lựa chọn đồ thị phù hợp phụ thuộc vào tính chất dãy trị số biểu diễn ... luận chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh. .. cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh CHƯƠNG NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG... CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH 78 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN